养老金“空账”4.7万亿！我们老了还能拿到养老金吗？养老金“空账”4.7万亿！我们老了还能拿到养老金吗？劳伦斯商业评论百家号文/小白读财经（ID：veekn365）近期，网上盛传我国养老金空账4.7万亿。标题的确耸人听闻，但绝非空穴来风。数据源于《中国养老金发展报告2016》，该报告指出2015年城镇职工养老保险个人账户累计记账额（即“空账”）达47144亿，而城镇职工养老保险基金累计结余只有35345亿。数很大，很吓人，但大家可能有点“蒙”，不知道“这些数据”与我们有什么切身的关系。为了便于理解，小白将通过一个个小例子，让大家“秒懂”养老保险和养老金的问题。小白举例一：假如，小白在北京工作，月薪9000元，每月个人交养老保险720元，单位交1800元，合计2520元。小白自己交的720元就进入了个人养老金账户，单位交的1800元就进入了基础养老账户。这两个账户有什么区别呢？实际上，区别还挺大的。因为，二者代表的是两种养老模式，个人养老金账户代表“累积模式”，基础养老金账户代表“现收现付模式”。下面，小白将细细地讲一下“累积”和“现收现付”，这两种养老模式。养老模式一：累积剔除通胀的情况下，假设一个人20岁工作，60岁退休，80岁离世。自己每个月将工资的1/3存起来，那么等到退休的时候，每个月的养老金就是平时工资的2/3。因为工作40年退休20年，工作年限是退休年限的两倍，一生中每个月的可支配收入不变。这种依靠自己存钱，给自己养老的模式，称为累积模式。小白举例二：小白现在每月工资9000元，自己将工资的1/3存起来（3000元）。60岁退休，每个月的养老金就是6000元。养老模式二：现收现付剔除通胀的情况下，假设一个人20岁工作，60岁退休，80岁离世。可是政府发现，社会上工作人口（20-60岁）是退休人口（60岁以上）的3倍。若工作人口将收入的2/9给退休人口养老，就可以保障老年人的养老金了（平时工资的2/3）。如果工作人口和退休人口的比例维持在3：1，那么每一代年轻人都可以少存退休金，拿更多钱消费，所有人都开心。这种依靠政府转移支付养老金，简单理解即是年轻人养老人的模式，称为现收现付模式。现在，多数国家采用现收现付模式。小白举例三：小白现在每月工资9000元，自己将工资的2/9交给“社保”（2000元）。由于社会上，像小白一样的工作人口是退休人口的3倍。所以，退休人员，如老黑每个月的养老金就是6000元。那养老金空账4.7万亿是怎么回事？小白举例四：小白在北京工作，月薪9000元，每月个人交养老保险720元，单位交1800元，合计2520元。与此同时，从年，小白个人养老保险一共交了70608元，这些钱应该存在小白个人账户里，专属小白所有。2016年，小白单位缴纳21600元，这些应该分给退休人员，给他们用作基础养老金。现在问题：2016年小白单位缴纳部分21600元，这些钱不足以支付退休人员的养老金。没办法，只能从小白个人账户的70608元中挪用资金，填补退休人员的养老金缺额。那小白个人账户中的70608元被挪走了多少呢？小白估算：多年挪用后，小白个人账户中的70608元已被挪走50%以上，现在至多剩下35304元。大家是不是感到奇怪，怎么会出现不够钱支付退休人员养老金的现象？简单的原因：原先预计3个年轻人养1个老人。现在因为计划生育，年轻人减少，老人寿命提高，老人增多。不远的将来，可能要出现2个年轻人养1个老人的现象。2005年我国60岁老年人口占比为11.03%，2016年为16.70%，增长了51.40%。更加可怕的是人口占比最大的50岁-60岁人口，再工作10年左右将要退休。人口红利将大幅衰减，老龄化更加恶化。所以，我们在2016年和2017年快速下调养老金的增幅，缓解养老金压力。2016年养老金增幅只有6.50%，2017年增速更是下滑至5.50%。不过，小白还是为养老金的支付能力捏汗。2007年，“空账”规模为1.09万亿2014年，“空账”规模为3.59万亿2015年，“空账”规模为4.71万亿小白没有查询到2016年数据。只看上面3个年份的数据，我们可能都要为我们的养老金担心了。小白担心80后、90后这些年轻的上班族，可能再也看不到养老金高速增长的盛况了。也许在70岁的时候，小白还在工作，还继续给大家写文章。与此同时，70岁的你也在上班，只有在闲暇的点滴时光，看小白的文章。现在，我们得自问，我们老了还能拿到养老金吗？我们将用最通俗的语言，最接地气的内容，让你学财经，懂理财，跟着小白读财经，财经从此so easy！本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。劳伦斯商业评论百家号最近更新：简介:你不知道的商业视角，劳伦斯可以提供。作者最新文章相关文章养老金空账4.7万亿 年轻人还能否领到退休金？
来源：中国经营网
最近，关于养老金方面有二大重磅消息：一个是人社部公布退休职工养老金上涨幅度，人均增加5.5%;另一个是养老金支出亮起了“黄灯”，个人帐户“空账”4.7万亿。这喜忧参半的消息，既让退休人员感到高兴，又让远未到退休年龄的中青年人感到一丝忧虑。现在多数企业都会给员工上“五险一金”：养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险以及住房公积金。而所谓的养老保险，就是指我们每个月缴纳一定比例的钱，然后就能够在满足一定年限或者退休后就按比例拿到相应数量的养老金，作为基本生活的保障。而在国外发达国家养老金范畴则更加宽泛，职工在退休后除了能收到基本的养老金外，还可能包括企业年金、个人商业养老保险等。而在国内企业年金和个人养老保险并不普及，因此一般谈到养老金，多是指国家强制的基本养老保险。实际上，我们每月缴纳的基本养老保险，是由企业和被保险人按不同缴费比例共同缴纳。按照养老保险缴费的比例：企业每月按照其缴费的总基数的20%缴纳，职工则照本人工资的8%缴纳。而上面所称的“缴费基数”，一般是指本地区在岗职工上一年度职工月平均工资。值得一提的是，个人缴纳的养老保险存入个人帐户，而企业替职工缴纳的养老保险则归入各地统筹帐户。问题来了，现在的养老金出现亏损，究竟是亏在哪儿了?我想主要亏在二个方面：一是，部分地区养老金统筹部分收不抵支。人社部发布的《中国社会保险发展年度报告2015》显示，2015年度黑龙江、辽宁、吉林、河北、陕西和青海六省份的城镇企业职工养老保险基金当期收不抵支。其中，黑龙江收入比支出少183亿元，辽宁、吉林也收支相差105亿元、41亿元。另一个，由于历史的原因，我们职工每月缴纳的养老金个人帐号的“空帐”，中国社科院的一份报告则指出“空账”现象，引发媒体关注。数字显示，2015年城镇职工基本养老保险个人账户累计记账额(即“空账”)达到4.7万亿元，而当年城镇职工养老保险基金累计结余额只有3.5万亿。这意味着，即使拿出所有城镇养老保险基金结余去填补个人养老金的漏洞，那也有1万多亿的漏洞。更要命的是，我国提前进入到了老龄化社会。公开数据显示，建国初，我国65岁以上的老人占比不到4.5%，到1980年未超过5%，30年来增长了0.5个百分点，而到了2010年，这一比例提高到了8.9%。60岁以上的老年人口已超过2.1亿。与此同时，我国年轻人供养老人的压力也在不断增大，赡养比由过去的3.3;1，降至现在的2.9：1。养老专家预计，到2030年，我国的赡养比1.6:1。所以未来养老金支不抵收现象可能会愈加严重法解决，仅靠养老基金自身无法修复。笔者拿鱼塘打比喻，养老金是个鱼塘，养老金结余就是鱼塘里的水，一条小溪流进来，一条流出去，流出去给了50后、60后，流进来的钱是70后、80后、90后的在岗职工。可能有人会问，老一代人为社会创造的财富去哪儿了?在计划经济时代，其剩余价值支援国家经济建设。针对我国养老金出现收不抵支的情况，按照国际惯例只有两种办法可以解决，但都很消极：第一是，提高退休年龄。有调查指出，部分60岁以上人群本身就希望能“多干几年“，拿到更多养老金。但是广大低层的劳动者认为，自己辛苦干了一辈子，希望早点退下来安度晚年。还有专家表示，延迟退休会使老人退不下来，青年人上不了岗，给就业带来很大压力。第二是，降低基本养老保险水平。但这在国内根本行不通，这既有物价水平逐渐上升，为了维持退休人员的基本生活，国家每年要给退休职工加工资。虽然，国内养老金涨幅已是连续两年下调，2016年养老金涨幅下降至6.5%，但此前，我国企业退休人员养老金标准曾实现了11年连续以10%左右的幅度上涨。
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财经作家，微信公众号：不执着财经bzzcaijing
最近重庆街头出现了“摩拜汽车”，受到了市民的热情追棒，这给疯狂融资的摩拜单车、ofo、小鸣单车等共享单车公司一记闷拳。
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《中国养老金发展报告2016》显示，2015年城镇职工基本养老保险个人账户累计记账额(即“空账”)达到4.7万亿元。清华大学最新报告显示，养老保险基金已经出现当期的资金缺口，并动用累计结余来“保发放”这意味着养老保险进入三级风险区(最高风险评级是四级)何为“空账”意味着如果不动用年轻人个人账户里的钱，现在的养老金就无法做到收支平衡。也就是说：年轻人每月交的养老金并没有进入自己的个人账户，而是用于支付这一代退休人员的“养老金”。养老金现状1.总体有盈余，但“入不敷出”的省份在增加从全国情况来看，养老金的总收入大于总支出，还有不少结余。但我国养老保险主要是省级统筹，各省之间养老保险基金的运行差异比较大。高的省份，能够保障50个月的支付，特别困难的省份，当期收不抵支，累计结余也基本上用完。《中国社会保险发展年度报告2015》显示：黑龙江、辽宁、吉林、河北、陕西和青海共六省份的城镇企业职工养老保险基金当期收不抵支2.养老金实现“十三连涨”，但增长幅度有所下降为什么养老金不够用？1.人口老龄化有数据显示，建国初，我国65岁以上的老人占比不到4.5%，到1980年未超过5%，30年来增长了0.5个百分点，而到了2010年，这一比例提高到了8.9%。2.劳动力的流动劳动力是养老保险的缴费者和贡献者，退休之后才是领取者和享受者。北上广等劳动力流入大的省市因为流入者比较年轻，缴费人多而领取人少，往往结余比较多。相之缴费人数少，支出压力大的困境。怎么解决？2013年起，中央启动了新一轮养老保险顶层设计。在具体实施中存在两种思路：一是真正意义上的全国统筹，基础养老金中央统收统支二是采取省级统筹的方式，建立中央调剂金，各省上交调剂金互济余缺从国际经验来看，当出现养老金收不抵支的情况时，存在至少两种办法：一个是提高退休年龄一个是降低基本养老保障水平如何提前做准备防老？业内人士指出，虽然个人无法动用基础养老金，但可以通过购买商业养老保险来保证“老有所养”一般有传统型、分红型、和万能型几种
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虽然2015年养老保险基金累计结余超过3.5万亿，但当前养老保险基金运行存在明显的苦乐不均。
《中国养老金发展报告2016》显示，截止到2015年底，全国城镇职工养老保险基金累计结余已经达到了35345亿元，比2014年底增加3545亿元，增长率为11.15%，增速比上一年下降1.34个百分点。
城镇职工基本养老保险累计结余最多的省份依然是广东，其基金累计结余已经达到了6532.75亿元，江苏、浙江也分别有3163.71亿元和3070.39亿元，北京、山东、四川也各有2000多亿元。这六个省份累计结余共有19963.17亿元，占到全国累计结余的56.48%。
现在养老保险制度的状况是，一方面基本养老保险制度还处于省级统筹阶段，资金无法在全国范围内调剂，另一方面越来越多的省份正在面临着越来越多的赤字，将不得不越来越依赖财政补贴去弥补缺口。
解决这一问题的出路便是全国统筹。自2013年中央启动新一轮养老保险顶层设计以来，构建什么样的基本养老金的全国统筹制度一直存在两种思路，一是真正意义上的全国统筹，基础养老金中央统收统支，二是采取省级统筹的方式，建立中央调剂金，各省上交调剂金互济余缺。
第一财经记者从政府有关部门和相关专家处了解到，在很长一段时间里，第一种思路占据主流，大家希望制度能够有一个彻底的改革而非修修补补，不过最近风向渐变，建立中央调剂金制度成为决策层更多考虑的方向，思路发生变化的主要原因是短期内难以协调地方的利益。
中国人民大学教授郑功成在接受媒体采访时表示，中央调剂金制度的建立意味着全国统筹终于起步了。他过去反对调剂金制度，因为那不是真正意义上的全国统筹。现在则认为，与其追求现在无法一步到位的目标，还不如支持尽快启动向目标迈进的步伐。
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责任编辑： 王怀荣
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