个体户买社会养老保险好还是商业养老保险好？
这个问题现在关注的人特别多，今天有点时间我们一起来探讨一下现有的养老保险制度，作为个体户或者自由职业者到底应该如何计划自己将来的养老问题。
　　一、社会养老保险
　　首先我们看看个体户或自由职业者社会养老保险的缴费方式。
　　2012年度执行的缴费基数为2011年度全区城镇单位在岗职工年平均工资。灵活就业人员参加企业职工基本按缴费基数的
20%缴纳费用，基数设五个缴费档次，即以缴费基数的60%、70%、80%、90%、100%作为缴费基数。灵活就业人员缴纳养老保险费可根据自身的经济情况选择其中的一个缴费档次。本着多缴多得、少缴少得的基本原则，选择不同的缴费档次，达到申领养老保险待遇年龄后所享受的也会相应的不同。&
下面举例加以说明。
　　假设2011年度全区月平均工资3000元，年平均工资为36000元。那么我们每年要缴的社保费用就是以下五个档次:
　　一档：36000(年平均工资）& 60%（基数）&20%=4320元
　　二档：36000& 70%（基数）&20%=5040元
　　三档：36000& 80%（基数）&20%=5760元
&&&&四档：36000&
90%（基数）&20%=6480元
&&&&五档：36000&
100%（基数）&20%=7200元
　　至少缴15年，年数缴得越多，将来基本养老金领得越多。
　　然后我们来看看将来能领多少钱？
&　　　　　&
　　领取公式如下：基本养老金=基础养老金+个人帐户养老金
　　其中：
　　基础养老金=（市上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）&2&缴费年限（含视为缴费年限）&基数&1%；
　　个人账户养老金=个人帐户积累额&计发月数
&&&&&计发月数：按目前规定，60岁退休的按139月计算，55岁退休的按150月计算。将来随着人们寿命增长，计发月数会相应增加。
　　&在这里重点解释一下：
　　个人参保的话，参加的养老保险是缴费基数的12%计入社会统筹基金，8%计入个人账户。
　&　所以，虽然你每年缴了年平均工资20%的养老费，实际进入个人账户的金额只有8%
&&&&&&下面我们举例加以说明：
　　　假设：月平均工资为3000元,本人指数化月平均缴费工资3000元，缴了15年，按以下5个档领取方式：
　　　每月基础养老金：&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&每年领取的基础养老金：
　　　一档：()&2&15&60%&1%＝270元　　　　　　　　　　　&
　　　二档：()&2&15&70%&1%＝315元&&　　　　　　　　　　　3780元&&&&
&&&&&&三档：()&2&15&80%&1%＝360元　　　　　　　　　&&&&&
&&&&&&四档：()&2&15&90%&1%＝405元&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&4860元
&&&&&&五档：()&2&15&100%&1%＝450元&&&&&&&&&&&&&&&&&&
&&&&5400元
　　　每月个人账户养老金　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　每年领取的个人帐户养老金：
　&　&一档：36000(年平均工资）&
60%（基数）&8%&15&139（计发月数）＝186元&&&&&&&&&&2232元
　　　二档：36000(年平均工资）&
70%（基数）&8%&15&139（计发月数）＝217元　&&&&&&&&2604元
　　　三档：36000(年平均工资）&
80%（基数）&8%&15&139（计发月数）＝248元　　　　　2976元&
&&&&&&四档：36000(年平均工资）&
90%（基数）&8%&15&139（计发月数）＝279元&　　　
& 3348元　
　　　五档：36000(年平均工资）&
100%（基数）&8%&15&139（计发月数）＝310元　&　　　3720元
&基本养老金=基础养老金+个人帐户养老金
那么每年我们能领取的养老金如下：
　　　一档：5472元
　&　 二档：6384元
　　　三档：7296元
　　　四档：8208元
　　　五档：9120元&
　　有人要说退休的时候月平均工资肯定不止3000了，领的应该更多。为什么没有考虑月平均工资上涨的因素，是因为月平均工资上涨我们每月要缴的保险费用也跟着增加，同时物价也相应上涨，所以我们排除掉这个因素。
　　个人帐户累积额，没有考虑资金的利息，资金的利息按不低于银行利率计算。因这笔钱不买社保，放银行也是有利息的，故也排除这个因素。
　　现在我们回头再来看看：
　　按一档缴费15年&每年缴4320元　60岁退休后每年能领5472元　　
　　按二档缴费15年&每年缴5040元　60岁退休后每年能领6328元&　　
　　按三档缴费15年&每年缴5760元　60岁退休后每年能领7296元
&&&&按四档缴费15年&每年缴6480元　60岁退休后每年能领8208元
　&&按五档缴费15年&每年缴7200元　60岁退休后每年能领9120元
　　也就是说按现行的社会养老保险制度排除掉个人帐户资金利息和工资上涨的因素：
　　领12年拿回成本，活到72岁以上就是赚的了。&
如果没交满就去世了，社保的个人帐户余额可以由继承人继承。也就是已缴纳的月平均工资的8%那部份。另外12%缴的就算为国家社会统筹做了贡献了。
　　总之个人买了社保的人一定要多活，活得越久越划算！活不过72岁就亏了。
　　关于有单位的有公司的买社保的计算方法又不一样了，单位缴20%,个人缴8%，个人认为还是划算的，毕竟不象个体户和自由职业者，还要额外缴12%。　在此不作具体计算了，估计几年就能拿回成本（前提是能活到退休）。
　　二、商业养老保险
　　商业养老保险的品种很多，不过不论哪家保险公司的产品都经过国家保监会审核定价的，缴费方式和领取方式都大同小异，下面我以网球一姐李娜代言的泰康人寿的一款产品为例。
　　主险《泰康财富人生D款终身年金保险（分红型）》
附加险《泰康附加财富赢家定期寿险（万能型）》
　　假设投保人和被保险人为本人。
　　缴费方式：　　主险每年缴费1万元（也可缴5千、2万、3万），缴15年。附加险一次性交10元。
　　领取方式：
　　15年缴满后就领钱，缴多少领多少，活多久领多久，最后还本付息。
　保险合同以被保险人身故结束。被保险人身故时退还所缴保费，及保费产生的红利。
　　也就是说所缴的15万始终在帐户上的情况下，缴满十五年，就可以按每年1万元领取养老保险，一直领到身故。身故后15万保费留给受益人。如果活到88岁，也可以将15万取出来。合同结束。　　
　& 被保险人王先生35岁。
　　每年缴费1万元，缴15年。共缴费15万
　　51岁开始王先生每年可领取1万元直到身故。（提示：若是社保必须60岁才能开始领钱）
　　身故后15万及万能帐户上的余额由受益人（可以是王先生妻子也可以是子女）领取。
　　此保险品种的运作方式为：四笔现金流进入万能帐户运作日计息月复利：
　　1.所缴保费产生的红利　　2.每年度保险金额的10%（终身）　3.缴费期间每五年保险费的50%(共三次）　4.万能帐户资金的利率（月复利计息）。
　　每年领取的1万元，即是领取的万能帐户里运作出来的钱。（至于商业保险公司为什么能运作出几倍于本金的钱来，下一篇文章，我再跟大家一起探讨）
在被保险人生存期间，15万本金，始终在帐户上，只不过要领取这15万，需等到88岁，或身故留给受益人。
　　三、社会养老保险和商业养老保险的比较
　　1.若被保人缴费期间死亡，社会养老保险不完全退回本金&，只退个人帐户所缴金额。
　　　商业养老保险能拿回所缴保费及分红。　　2.社会养老保险的所缴费用是每年递增的，退休收益也随工资递增。
　　　商业养老保险费用是固定的，退休收益也是按合同责任约定的方式领取。　　　　　　　　　　&
　&&3.社会养老保险必须到法定退休年龄才能领钱。（若25岁开始缴缴15年，缴满了，还要等20年才领钱）
　　　商业保险领取方式更灵活，交满后就可领取部分红利。
　　4.社会养老保险没有红利，是死钱没有进行任何运作。（国家已在试点改革，让社保上市参与投资分红计划）
　　　商业保险是以日计息月复利的方式进行运作，有固定收益和分红收益。　
&　&5.社会养老保险是国家强制执行的社会保障，劳动者和企业都必须参加。
　　　商业保险是一种双方自愿的受法律保护的契约行为，没有强制性。
　　6.社会养老保险政策由国家制定，在不断改革中，一定是存在变化的。
　&　 商业保险是由双方签定的合同为法律约束力，不能随意更改。
　&　以上观点，仅代表个人观点，个体户和自由职业者究竟买社会养老保险好还是商业养老保险好？见仁见智！
　　风险提示：关于社会养老保险的缴费方式和领取方式，均来自网上搜集的资料，仅供参考！
　　　　　　　商业养老保险的红利保险公司不作保证也可能为零。
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。&&& 个人商业养老保险哪种好
个人商业养老保险哪种好提交需求，马上获得5家保险公司报价给谁投保：出生年月： 很多时候一个人未来生活得好不好，不在于年轻的时候会不会赚钱，而在于为未来存了多少钱。所以在资金允许的情况下，投保一些商业养老保险，相当于为自己的养老生活添砖加瓦。那么个人商业养老保险哪种好，应该如何购买呢?养老保险的原理其实就是未来创造和生命等长的现金流，活多久就给你多久的养老金，或一次性给予一定额度的养老补贴，未来需要多少养老金，全在于你现在为将来准备了多少?你现在存得多，未来就得到的多。大家保保险网为您推荐以下养老保险产品。产品推荐一：适用年龄：30天至66周岁　|　产品险种：养老保险保障范围：意外保障&养老金&身故&意外身故投保年龄年缴费缴费期保障项目和金额保障期33岁2940.00元20年养老金5.0万终身保险责任：1&养老年金被保险人自本合同约定的首次养老年金领取日起，在每一养老年金领取日零时生存，本公司按本合同基本保险金额的&10%给付养老年金。2&身故保险金被保险人于首次养老年金领取日前身故的，本公司给付身故保险金，其金额为本保险实际交纳的保险费与现金价值二者之较大者，本合同终止。3&投保人意外伤害身故或意外伤害身体全残豁免保险费除另有约定外，投保人因意外伤害(详见释义)身故或因意外伤害身体全残(详见释义)，且投保人身故或身体全残时年龄已满&18&周岁未满&61&周岁，可免交自投保人身故或被确定身体全残之日起的续期保险费，本合同继续有效。豁免保险费的，本公司视同自投保人身故或被确定身体全残之日起的续期保险费已经交纳。投保人在保险期间内变更的，本公司不予豁免保险费。产品推荐二：适用年龄：7天至55周岁　|　产品险种：养老保险意外保障、满期生存金、身故、豁免保费&、教育金身故、生存金、疾病保障、重大疾病投保年龄年缴费缴费期保障项目和金额保障期32岁-32岁4222.00元至60周岁豁免保费3892元满期生存金15.0万疾病身故15.0万重大疾病15.0万意外身故30.0万至85周岁45岁-45岁4348.00元15年满期生存金10.0万身故10.0万至70周岁0岁-55岁5234.00元20年满期生存金20.0万身故20.0万至70周岁31岁-31岁5383.00元至60周岁意外身故40.0万重大疾病20.0万满期生存金20.0万疾病身故20.0万至85周岁31岁-31岁5410.00元20年满期返还12.0万住院费用2.4万身故25.0万重大疾病15.0万至60周岁0岁-0岁8445.00元至60周岁满期生存金30.0万疾病身故30.0万重大疾病30.0万意外身故60.0万豁免保费7785元至85周岁26岁-26岁28150.00元至60周岁豁免保费2.8万满期生存金100.0万疾病身故100.0万重大疾病100.0万意外身故60.0万至85周岁25岁2455.00元20年保险责任10.0万至70周岁34岁9770.00元1年身故30.0万重大疾病30.0万生存金30.0万1年44岁4234.00元20年重大疾病10.0万满期生存金10.0万身故保障10.0万意外医疗10000元40年保险责任：1)&满期生存给付若被保险人生存至本合同约定的满期日且本合同仍然有效，我们在该满期日向被保险人给付基本保险金额[7]作为满期生存保险金，本合同终止。2)&身故给付若被保险人身故，则我们按被保险人身故时本合同的基本保险金额乘以下表所示比例给付身故保险金，本合同终止：被保险人身故时年龄不满一周岁(不含一周岁)基本保险金额调整比例20%被保险人身故时年龄不满一周岁(不含一周岁)基本保险金额调整比例40%被保险人身故时年龄不满一周岁(不含一周岁)基本保险金额调整比例60%被保险人身故时年龄不满一周岁(不含一周岁)基本保险金额调整比例80%被保险人身故时年龄不满一周岁(不含一周岁)基本保险金额调整比例100%(2)&在本合同终止、撤销、解?蠡蛐Яχ兄蛊诩洌颐遣辉俪械1O赵鹑巍?/p&(3)&若我们已经按照本合同所附的《安联附加安康逸生长期重大疾病保险》合同的规定给付了重大疾病保险金，则我们不再承担本合同的保险责任。前一篇：后一篇：
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