从100万降到25万 余额宝为什么要大幅下调额度？
稿源：百事科技
自从这个月余额宝7日年化利率突破4%以来，就不时有消息传出，余额宝要下调个人额度。果不其然，天弘基金今天宣布余额宝从5月27日下调额度，只是，大部分人没有想到，这次下调力度居然这么猛，由100万元一次性降至25万元。在此之前，曾有媒体猜测，余额宝的额度会下调至50万元。余额宝限额25万对这次天弘基金下调余额宝额度，我认为该一分为二的看待。首先，也是出于风险考虑。截至今年第一季度，余额宝的规模已达1.14万亿元，天弘基金也因此成为全球规模最大的货币基金。然而，余额宝规模增长太快，仅今年第一季度就环比去年第四季度增长了41%，这是一个相当恐怖的数据。随着余额宝收益上升，股票市场持续低迷，各地房地产市场实施严格限购，人们口袋里的钱找不到出口。尤其是股市，中国股民吃了太多亏，除了一些敢死队，没有多少人再敢往里面跳。于是，把钱放进余额宝，成了相当部分人的选择。如此，问题也来了。随着余额宝规模迅速膨胀，余额宝是否有能力消化得了这么巨额的数字？成了严峻的问题。余额宝防止更多人将钱全部扔进去，选择了收紧额度。从这个角度来说，也是保护投资者，有利于降低风险。其次，余额宝的利率较高，对银行十分不利，这也在网络上引起了网友们的遐想——余额宝会不会是受到了施压，才下调额度？在余额宝、理财通诞生之前，大部分人把钱以活期的形式，丢在银行里，这让银行获得了极高的利差。以目前四大行的活期利率来看，仅有0.3%，而余额宝最近7日年化利率超过4%。这意味着，以活期的形式放在银行里，与放在余额宝里，收益差别巨大——银行活期利率几乎可以忽略不计。或许有人会说，难得不会存定期，定期的利率也低得可怜，赶不上通货膨胀。目前，四大银行1年期的年利率仅为1.75%，远不及余额宝；还有人说，余额宝限额，可以购买其他货币基金。但是，对中国人来说，余额宝还是最可信的，有阿里巴巴的诚信兜底。最关键的是，余额宝对接了阿里巴巴的一站式平台，存取以及消费都方便灵活。网友热评：1、越打压越支持，无非多注册支付宝，无耻的食利者，马云伟大。2、建议大家，即便是不存余额宝，也要换成现金或黄金放家里，总之，就是不要存银行，利率太低，坐等贬值。
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从前，我们把钱存在银行！
然后，我们又把钱投在股市！
后来，余额宝取代了我们的理财！
如今，真正会理财的人，正在离开余额宝！！
原因很简单，它的收益太低了，已经满足不了当前消费水平下的理财需求。2016年，余额宝的收益率将常年徘徊在2.5%左右——只比通货膨胀率高一点儿。也就是，把钱存进余额宝，仅仅能做到不亏钱。再把钱放进余额宝，绝对不是一个明智的选择！
今天推荐大伙儿一个类似余额宝，却有着更高收益且又无需担忧的理财产品——君德荣投资！
号外：近期有消息称君德荣投资也即将获得国家级央企大手笔资金战略入股，将成国资系平台！
为什么要选择君德荣投资？？？
君德荣投资与余额宝的收益对比
君德荣投资PK 余额宝 银行
一、实力雄厚
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二、收益稳定
君德荣投资供应链金融模式，定期产品年化收益最高可达14%。并且提供1月~12月不同投资期限产品供投资者选择，真正的多样化投资种类以满足不同人群需求！其中一周定期“深证F200指数”，1.70%日化收益（注意！日化收益≠年化收益百分比）绝对可以优胜于众多互联网金融平台。
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君德荣投资（认准官网www.junderong.com）为国资参股平台，专注于供应链金融业务，已完成C轮融资，是理财行业第8家获得C轮风投的理财平台。君德荣投资理财上线项目主要来自于上市公司、大型国企和500强企业，拥有较强的还款实力， 产品到期后由合作机构担保回购，平台设立风险准备金并监管于徽商银行，为投资资金提供双重保障。
四、持续发展即将上市
由于坚持合法合规经营，君德荣投资在业界及各级行业协会都获得了认可。今天刚刚看到君德荣投资（认准官网www.junderong.com）将近3年的年报，用数字说话最靠谱：截止到今年4月，君德荣投资的注册用户数已超150万，累计投资人次达到130多万，累计投资总额突破190亿元，年增长率600%+。才短短2年多的时间，发展这么快，目前君德荣投资正在与美国交易所交涉，准备上市的事宜。
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余额宝监管进一步从严 马云的金融时代被终结了？
余额宝监管进一步从严 马云的金融时代被终结了？
在的最高限额从100万降到25万再降到10万之后，监管层终于公布了对等货币基金的监管政策。
　　如果说互联网金融时代开启的标志是什么？那么就不得不提到支付宝了，2013年6月支付宝与天弘基金合作推出的余额宝，通过对于货币基金的互联网化改造，开启了中国互联网金融的一个时代，而到了今年6月底，余额宝的规模达到了创纪录的1.4万亿，直逼中国第一大股份制商业银行招商银行的规模，成为了全世界最大的货币基金。
　　然而，最近马云可能睡觉又要睡不着了。在余额宝的最高限额从100万降到25万再降到10万之后，监管层终于公布了对余额宝等货币基金的监管政策，今天我们就来聊聊货币基金的新监管时代。
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　　一、双重监管压顶的货币基金
　　最近，在征求意见稿发布五个月之后，证监会在9月1日正式发布了《公开募集开放式证券投资基金流动性风险管理规定》，并于10月1日开始正式实施。相比于之前的征求意见稿，正式的发文稿有几个关键点值得关注：
　　第一，新规限制了货币基金的投资主体，低信用评级的金融工具受到了较大的限制。
　　第二，首次提出了&系统重要性货币市场基金&的概念，并表示将会由证监会会同中国人民银行另行制定专门的监管规则。
　　第三，基金管理人应当对所管理的采用摊余成本法进行核算的货币市场基金实施规模控制。同一基金管理人所管理采用摊余成本法进行核算的货币市场基金的月末资产净值合计不得超过该基金管理人风险准备金月末余额的200倍。
　　第四，自本规定施行之日起，基金管理人的风险准备金不符合&200倍&的，不得发起设立新的采用摊余成本法进行核算的货币市场基金与单笔认申购基金份额采用固定期限锁定持有的理财债券基金，并自下个月起将风险准备金的计提比例提高至20%以上。
　　根据这个新政的要求，不仅监管从严，而且对于货币基金的风险准备金提出了较高的要求，随着政策的出台，落在货币基金头上的达摩克利斯之剑终于落下了，于是很多媒体报道说，互联网金融野蛮生长的时代终于要过去了。
　　对于互联网金融是不是野蛮生长，这件事很难判断，毕竟由于高速的发展，互联网金融的各种乱象也是层出不穷，不过我们今天先不聊互联网金融，我们先说货币基金吧。
　　二、货币基金的前世今生
　　说起货币基金，其实并不是什么新鲜事物，早在上个世纪70年代的时候，就已经有了货币基金。
　　在上个世纪的70年代，美国经济处于经济衰退、通货膨胀同时盛行的&滞涨&之中，当时由于美联储对于商业银行的存款利率进行管制，结果导致了居民存款的利率普遍低于通货膨胀率，这让美国居民出现了一种异常纠结的状态，这就是只要居民的钱存在银行就会处于长期贬值的情况。
　　与此同时，美国的各家银行却同样面临着资金荒的困局，于是各家银行为了吸揽存款，就采用了利率较高的大额定期存单来吸收储蓄，然而，这种大额定期存单的门槛太高，至少都是几十万甚至几百万美元才能够投资，所以只有少部分的机构投资者才有足够的资金去购买，而大多数普通美国人只能够购买利息低的可怜的普通存款或者小额理财产品。
　　这个时候著名的美国基金分析师鲁斯&班特通过自己的研究分析，想到为什么不能通过一种机构将大家手上的闲置资金聚集起来，从而投资于那些高息的大额存单呢？
　　于是大名鼎鼎的&储蓄基金公司&就这么成立，储蓄基金公司购买了三十万美元的高利率定期储蓄，并同时以1000美元为投资单位出售给小额投资者，就这样，小额投资者享有了大企业才能够拿到的投资回报率，并同时拥有了更高的现金流动性，于是历史上第一个货币市场基金就这么出现了。
　　由于货币市场基金的利息高，资金流动性好，也非常安全，所以很快就在美国风靡开来，但是由于货币基金的申购和赎回都较为复杂，所以虽然很受欢迎但是却没有得到特别大的发展。
　　直到1974年，美国富达集团推出了&富达日收益信托&实施T+0交易，收益日日结转，并可签发支票，这样的货币基金几乎和使用现金没有差别了，而且还有那么高的收益，所以该基金推出仅7个月规模就超过了5亿美元，占到当时零售型货币基金资产的四分之一。
　　我们再把镜头拉回过内，货币基金作为一种较为成熟的基金类型，其实很早就已经进入了中国，但是还是之前这个问题，货币基金的申购和赎回都较为复杂，并且购买货币基金的门槛又较高，两者叠加的结果是一直到2012年之前，货币市场基金的资产净值始终在3000亿员以下，这一切随着余额宝的出现被改变，余额宝通过互联网的手段改造了货币基金，将货币基金的购买门槛降到了0.01元。
　　此外通过垫资的方式实现了货币基金的T+0交易，再配合支付宝本身的支付优势，让货币基金真正在中国被改造成为了&类现金&的支付方式。于是从2013年开始中国的货币基金进入了爆发式的增长时代，根据中国基金业协会数据显示，截至日，325只货币基金累计资产净值为51056.69亿元，占10万亿公募资产的比重逾50%。而在2014年底的时候，货币基金规模才2万亿元，而在2013年以前，货币基金规模仅在1万亿元左右。
　　三、监管层为什么要从严管理货币基金
　　五万亿规模的货币基金，1.4万亿规模的余额宝，这样庞大的资金规模可以说在世界金融史上都是极为罕见的，随着规模的快速扩大，对于基金风险控制的要求也会逐步提高，因为货币基金虽然还是比较安全的资产，但是货币基金毕竟不是银行存款，一旦出现了什么问题，将有可能引发极大的系统性风险。
　　以当前的风险准备金为例，在新规出台之前基金的风险准备金是按照管理费收入的10%计提，每月计提一次，余额达到上季度末管理基金资产净值的1%时不再提取，按照现在基金行业内部的行规以0.33%来进行管理费计算的话，1.4万亿的余额宝其1年才能收取到46.2亿元的管理费，计提4.62亿元的风险准备金。
　　这些钱虽然看上去不少了，但是相比于1.4万亿的超大规模，如果出现什么大的风险事件，这么低的风险准备金真的是不够看的。
　　这也是为什么监管层会如此紧张这些高额的货币市场基金，特别是在金融工作会议之后，防范灰犀牛成为了大多数金融监管的主题，那么什么是基金市场的灰犀牛？
　　如果大规模的基金出现了风险事件，那么无疑将会成为一只撞到一切的灰犀牛，所以面对着这样的金融风险，从严监管，甚至控制规模也就并不意外了。所以，一切都是回归到一个统一的原则，防范金融风险，避免出现大规模风险事件。
　　对于我们个人来说呢？其实余额宝等货币基金降额真不是什么坏事，因为投资学反复告诉我们不要把鸡蛋放到一个篮子里，一方面，阿里自己就已经推出了阿里网商银行、蚂蚁财富等多个渠道提供多元化的理财产品，另一方面，各大商业银行也有不少实现了&类现金&架构的货币基金。
　　所以，大家最好的选择是将自己的资金分散投资于不同的投资渠道，从而实现分散风险的目的。
　　余额宝们的成功在于实现了高额收益理财的现金化，从这个角度上来说，他们的历史任务已经完成的很好了，而投资者也没必要将眼光就盯着一只羊薅羊毛了，从多元化投资，分散风险的角度出发，投资者完全可以投资更加多元的产品，在实现投资收益的同时，真正降低潜在的风险，实现财富的保值增值。
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融360 - 银行 版权所有如何看待余额宝限额降至25万_百度知道
如何看待余额宝限额降至25万
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如果用户在余额宝里的钱低于25万元，可以继续转入资金，直至达到25万的上限，如果超过25万，则无法转入更多资金。不过，如果用户在5月27日前转进余额宝里的钱超过25万元，可以继续放在余额宝里享受收益，不需要把超出部分转出来
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余额宝个人限额100万降至25万，对你有什么影响吗？
　　来源：新京报
　　记者 朱星 王全浩
　　个人限额的消息证实了：自5月27日零点起，个人用户最高限额从100万 下调至25万。此前市场传言是下调至50万元。天弘基金表示，余额宝的用户超过3亿，以小额理财为主，远低于25万元。此次，限额调整对绝大部分用户没啥 影响。余额宝从2013年推出以来，其管理方蚂蚁金服控股子公司天弘基金规模迅速上升，成为第一只规模过万亿的公募基金。不过，专家认为，虽然平均下来每 个用户的金额不大，但是无法确定超过25万元的用户分布情况，所以对其影响目前还不好下定义。专家称，余额宝的风险在于“太大了”。天弘基金表示，此次下调额度是主动调整，与监管无关。此外，蚂蚁金服表示，正在酝酿放开货币代销渠道。一直独占蚂蚁聚宝货币基金销售渠道的余额宝，将会面临其余基金公司的货币 基金的竞争。
　　影响：绝大部分用户不受调整影响
　　早在5月中旬，就有外媒援引知情人士消息称，余额宝的最高限额会从100万元下调至50万元。对于该消息，天弘基金当时选择不予置评。
　　天弘基金在5月26日的公告中称，自5月27日零点起，个人持有余额宝的最高额度调整为25万元。并表示，余额宝的已有存量、转出等其他服务功能均不受影响。
　　天弘基金表示，此次调整是为了让余额宝更符合作为个人小额现金管理工具这一定位，这一调整对绝大部分用户没有任何影响。“此前在余额宝内放置的资金超过25万的用户，这次调整之后也无需取出，可以继续享受收益。”天弘基金称。
　　在对新京报记者的回复中，天弘基金强调，这次额度的调整是公司的“主动调整行为”。天弘基金表示，目前，余额宝的小额用户居多，25万元的额度已经可以满足绝大多数余额宝用户的日常生活支付需要和现金管理需要。
　　天弘基金未回复25万至100万元的个人投资者占比情况，其只是表示，截至2016年末，持有人3.24亿，个人投资者占99.72%，人均持有2489元。“因此，绝大部分小额用户都不受限额调整的影响。”
　　好买基金研究中心总监曾令华则认为，对余额宝的影响目前还不清楚，因为不知道25万以上个人的占比是多少。“虽然从平均来看没什么影响，但平均看不出分布的影响。”
　　曾令华说：“如果没影响那不如不出。”
　　分析&余额宝“太大了”？
　　早在三年前，监管层就曾提示“宝宝”的挤兑风险。
　　2014年，央行在一份报告中表示，“宝宝”存在类似存款挤兑的风险，多层次系统性风险防范与救助机制仍有待完善，在极端市场情况下可能出现大量赎回，形成对金融市场和其他金融机构的冲击。
　　2014年7月，上海市人民政府参事、建设银行（6.370，&0.09，&1.43%）上海分行原副行长赵于梓在一次讲座中表示，余额宝投资者突破1亿，一旦发生市场波动或政策变化，就会面临极大的流动性风险和挤兑风险。
　　不过，在一片风险警示中，余额宝的规模却一路走高，由2014年6月末的5741.6亿元，增长至2017年一季度末的1.14万亿元，增长了一倍。截至今年一季度末，整个公募基金的规模为9.21万亿，余额宝一只基金就占到了12%。
　　曾令华认为，余额宝的规模的确是太大了，“太大了之后，一些平时看起来不是风险的风险，可能会造成大的影响”。
　　此前还有传言余额宝会被拆分。“我认同要限制最大规模。但不一定要拆分。”曾令华称。对此说法，天弘基金称不属实。
　　曾令华称，余额宝是把散户的钱存在银行，和银行谈价，拿大客户的价格，“所谓的流动性风险，其实是银行交易对手的风险”。曾令华称，如果是取10万元，银行可能没问题，但是如果一次性1000亿，对银行则是一个大的考验。
　　天弘基金对此表示，“即便是双十一购物狂欢节这样的申购赎回峰值，余额宝也保持了良好的流动性”。余额宝的客户主要是个人用户，余额宝和用户生活场景息息相关，具有明显的大数据特征。
　　天弘基金应用大数据与用户分层刻画等技术构建了余额宝的申购赎回预测模型，进而管理余额宝流动性风险，可实现涵盖T+0、T+1、T+30的预测，提升了天弘基金应对赎回的能力。
　　措施：蚂蚁金服放开基金代销渠道
　　在余额宝下调最高限额的同时，蚂蚁金服将放开货币基金销售渠道的传言也出现在市场上。
　　5月27日，针对蚂蚁金服是否有计划销售其他公司货币基金的问题，蚂蚁金服对新京报记者表示：“向货币基金开放代销渠道一事，我们确实正在酝酿中，会在合适时机跟大家沟通。”
　　蚂蚁金服称，“这次货币基金的开放，是蚂蚁聚宝开放代销渠道给更多货币基金。不是在余额宝里增加其他货币基金产品。目前和蚂蚁聚宝合作的基金公司超 100家，天弘基金和其他基金公司一样，是蚂蚁聚宝的合作伙伴之一。除了余额宝产品，天弘基金和其他基金公司都是同样的合作待遇。”
　　目前，除了余额宝产品，投资者在蚂蚁聚宝平台上无法申购其他货币基金。余额宝独享蚂蚁聚宝的渠道资源，从蚂蚁金服的表态来看，未来货币基金将在蚂蚁聚宝上销售，上述局面将打破。
　　资料显示，借助余额宝的成功，天弘基金从“名不见经传”迅速成长为行业龙头，天弘基金管理资产净值从2014年末的5898亿元，到2015年末的6739亿元，2016年末达到8450亿元，连续三年行业排名第一。
　　一家基金公司的内部人士表示，公司的确和蚂蚁金服有过接触，但觉得由于余额宝的存在，短时间内货币基金应该还是无法在蚂蚁聚宝上销售。
　　蚂蚁金服持有天弘基金51%的股份，天弘基金的法人代表兼董事长井贤栋，同时也是蚂蚁金服的董事兼总经理。
　　焦点超出限额的钱，如何去理财？
　　假设王先生在余额宝存有100万元，以5月27日的7日年化收益率4.051%计算，存在余额宝一年，收益为4.05万元。
　　5月27日余额宝个人额度下调到25万元后，王先生可以把25万元继续存在余额宝，按前述年化收益计算，可得1.01万元。
　　超出的另外75万元如果存银行，按照现在的一年期定存1.5%的利率计算，一年利息为1.125万元，合计收益约为2.14万元，收益减少1.9万元。
　　为了减少损失，用户王先生有哪些其他理财方式可以选择呢？
　　选择一
　　购买其他货币基金
　　好买基金网统计显示，截至5月27日，余额宝在601只货币基金中，7日年化收益排名第169位。今年以来，货币基金的平均回报为1.4%，略低于余额宝的1.49%。
　　好买基金网统计显示，截至5月26日，货币基金中表现最好的7日年化收益率达7%，多只达到5%，表现差的也接近3%。
　　货币基金具有风险低、流动性强的特点。虽然货币基金不会保证本金安全，但在现实中极少发生本金的亏损。此外，流动性强，赎回一般两三天资金就可以到账。在收益率上，一般都会高于同期银行存款利率；一般货币基金在申购和赎回时也会免除手续费。
　　选择二
　　购买银行理财产品
　　除了货币基金，低风险的理财方式还有银行理财。据融360监测的数据显示，5月20日至5月26日银行理财产品平均预期年化收益率为4.29%，较上周 上升了0.04个百分点，再创今年新高。收益率超过5%的共有122款，在4%到5%之间的理财产品也达到1462款，可选产品较多。
　　由于银行间市场资金比较紧张，在资金流动性不足的情况下，银行理财产品收益率不断上涨，也不失为一种投资的选择。
　　分析称，随着货币趋紧的持续发展，预计未来一段时间，银行理财和货币基金仍有上涨的趋势，投资者可以关注相关的产品。
　　（来源：新京报）
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