微众核身接口遭招行关闭 远程开户缺位掣肘发展|网络银行|招行_互联网_新浪科技_新浪网
微众核身接口遭招行关闭 远程开户缺位掣肘发展
　　◎每经记者 邓莉苹
　　日前，关闭了微众银行核身接口，引发了业内外高度关注。
　　9月9日晚间，招商银行和微众银行在联合发布说明称“双方仍将继续探讨进一步合作空间。”
　　昨日（9月10日），《每日经济新闻》记者尝试用招商银行储蓄卡绑定微众银行开户，但多次尝试均未能成功。
　　此前，有观点认为，如果不能解决开户问题，网络银行的发展会受到很大的制约。
　　此外，微众银行昨日确认，其行长曹彤因个人原因，申请辞去微众银行所任职务，按照有关规定正在走相关流程。
　　招行：排查不针对具体机构
　　作为纯线上、无网点的网络银行，微众银行的创新和体验一直是业界关注的焦点。日前，有客户反映称无法用招行银行的卡在微众银行开户，引起业界较为关注。
　　《每日经济新闻》记者昨日尝试用招行储蓄卡绑定微众银行账户时，多次尝试都显示“该银行持续系统繁忙，请换其他银行卡重试。”
　　此前，有消息称，招商银行于9月6日通知关闭微众银行的核身接口。
　　招商银行和微众银行并未对此消息进行否认。两家银行在9月9日晚间联合发布《招商银行与微众银行关于核身接口暂停开户的说明》，其中提到，双方均认为有媒体对招行银行暂停微众核身接口一事的报道有失偏颇。但并未具体说明“有失偏颇”的具体内容。
　　有观点认为，招行暂停接口的一部分原因是基于存款流失等考虑。昨日下午，招行对此事做出了新的回应，“招行暂停对个别机构核身接口的事，大家都知道了。外界反应很大，很多人认为招行出于利益考虑，刻意打击互联网金融，防范客户流失。这样的压力，也在我们意料中。”
　　招行称，“代扣接口”意味着开户行完全信任外部平台。按照行业惯例，代扣接口一般用于水电煤、保费等小额定期支出，不能用于投资理财之类的大额划账。但是，这几年一些机构擅自把银行代扣接口开放给外部平台，扣款用途也超出限制。
　　招行称，分析诸多事件后，认为代扣接口的运营环境有较大潜在风险，需要排查。为此，有必要暂停部分平台的“核身接口”。招行强调，“本次排查并不针对具体机构；暂停核身接口，也不表示相应外部平台存在安全隐患。”
　　网络银行处境尴尬
　　虽然双方均表示还有合作空间，而且微众银行也可以通过其他银行卡开户，但外界也不难从中看出微众等网络银行模式所面临的尴尬处境。
　　8月中旬，微众银行APP正式上线，开始为客户开户和提供一系列理财业务。不过，微众银行为客户办理的是一个电子银行账户，因为远程开户没有放开，所以并不是给用户开立结算账户，而是一个弱（实名）电子账户，支持用户购买理财产品和自己账户内的转账，开户的时候需要绑定一张银行卡。
　　按照央行去年3月下发《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知 (征求意见稿)》，在开立电子账户时，银行需要通过联网核查身份信息系统核对个人提供的居民身份证信息的真伪。同时，个人需认证其绑定的银行账户。
　　目前来看，网络银行在开户时需要绑定一张银行卡，而如果对方银行一旦关闭相关系统，开户就无法完成。此前，“远程开户”曾被认为是解决网络银行开户的一大利器。
　　央行今年初下发的《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见(征求意见稿)》显示，为了保证银行账户真实性，央行要求远程账户开立实施客户身份识别机制的自证。
　　一位银行业人士表示，目前来看，用户的验证过程仍然无法绕过。业内对“面签”等问题讨论已久。此前，业内也多次提及利用人脸识别等新技术来解决开户和“面签”问题。
　　不过，到目前为止，远程开户并未放开。央行支付结算司副司长樊爽文此前表示，在目前人脸识别没有技术标准的情况下，贸然放开可能还有一些顾虑。他称，自己也没有把握这个顾虑未来何时会被打消，也没有很明确的时间表。
　　另有一位业内人士此前曾表示，如果不能解决开户问题，对网络银行的发展将会是很大的制约。
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招行关闭微众银行“核身”接口 网络银行通道困境待解
发布时间：日 10:05:16
(电子商务研究中心讯)　　9月9日，招商银行对外确认，日前已关闭&核身&接口。　　从9月6日起，用户通过APP开立账户绑定招商银行卡时，页面显示&该银行持续系统繁忙，请换其他银行卡重试&。招商银行方面称，日前银行接到部分客户投诉，反映非本人可操作其银行账户进行跨行代扣。招行专门研发了能充分保障客户账户安全且符合监管要求的支付产品来满足客户多样化的支付需求，欢迎相关机构直接上门商洽并开展合作。　　微众银行对证券报记者表示，日前未接到来自包括招商银行方面的合作沟通。　　招商银行称，在未停止之前已经通过招行的银行卡开立的微众银行账户还处于正常使用状态，只是新开户接口暂停了，主要是为保护客户的资金安全。　　银联人士分析，一般来说银行间的跨行转账等业务主要通过央行的&网上支付跨行清算系统&，而微众银行的账户不是传统意义上的银行账户，与传统银行间的转账可能并不是通过央行支付清算系统。微众银行人士表示，目前该银行的资金通道主要是腾讯旗下的财付通，而所有的业务开展也是在监管合规的情况下进行的。　　招商银行方面表示，客户投诉反映的非本人操作其账户进行跨行代扣问题是由于一些机构滥用跨行代扣接口导致。而此类代扣业务是由客户与商户(一般是公共事业、电信、保险公司等)事先签约，由客户主动授权商户向开户行发起定期或不定期扣款请求的一项支付结算业务。一般情况下，此类业务由商户发起扣款，扣款周期较为固定、金额较小。由于发卡行在接收到扣款请求时，无法通过常规手段(例如核验密码、动码等)核实客户身份，只能通过合作协议等法律关系约束商户端合规使用，也正是因为这个原因，人民银行对&代扣业务&的定位是&小额、公益、便民&。如果支付机构没有正常和银行建立有效法律关系，随意将代扣接口应用于其他大额交易，将对客户的资金及账户信息安全带来较大的隐患。（来源：证券报；文/周文静）
又到国际消费者权益日，电商中心再次启动“”主题活动，通过投诉协调、法律援助、专题曝光、数据报告、系列报道、电商快评、评测榜单、工商消保协同、媒体评论、全媒体发布等多元化、立体化方式直击，并重点关注以下四类中心报告上榜平台：(1)综合零售电商类：淘宝/天猫、京东、唯品会、拼多多、苏宁易购、亚马逊中国、国美互联网(国美在线)、当当网、返利网、蘑菇街、网易严选等；(2)垂直电商平台：贝贝网、美囤妈妈、途虎养车、莎莎网、乐视、小米、优购网、好乐买等；(3)跨境电商：淘宝全球购、天猫国际、网易考拉海购、小红书、洋码头、西集网、达令、海狐海淘、丰趣海淘、86mall；(3)生活服务平台：美团、饿了么、飞猪、携程、去哪儿、同程艺龙、马蜂窝、途牛、阿卡索外教网、易到、ofo、摩拜单车，为全国电商用户“保驾护航”。
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微众招行掐架：因代扣接口遭滥用
　　翟超/制图
　　证券时报记者 刘筱攸
　　关闭针对个别金融机构“核身”接口，因为祸及微众银行的开户，被舆论上升到了“资产保卫战”的高度。虽然这两家银行在过去几天进行了密切沟通，但是，据了解，到目前为止，问题仍未圆满解决。
　　有业内人士表示，从招行近期几番公开表态来看，或许针对的并不是微众，而是手握招行代扣接口的人民银行深圳金融结算中心(下称深结算)。
　　招行关闭微众核身接口
　　“如果因为这件事情发生在微众上线以后就说我们是刁难微众，是不负责任的揣测。”招商银行零售网络银行部总经理江朝阳对证券时报记者说，“真相就是，我们此前并不知道有那么多的机构通过代扣接口接入我们的系统，给客户资金造成安全隐患。但现在我们知道了。”
　　他说的“这件事情”，指的是近期招行以“滥用银行代扣接口，影响资金安全”为由，暂停对个别机构核身接口一事。
　　而“个别机构”，被舆论认为是指微众银行。据了解，虽然微众银行的存量用户仍可以通过招行卡购买产品(每日限额从20万元下降为第三方支付通道的5万元)，但新增用户从9月6日到现在，已无法通过绑定招行借记卡来开立微众银行账户。
　　一边是零售之王的招行，另一边是纯互联网银行的微众银行，上述事件很快演变成双方掐架。微众银行主管零售的副行长梁瑶兰、监事长李南青等上周四、上周五已经连续两天亲赴招行与相关人士闭门商议。
　　最能代表招行、微众官方口径的联合声明中，两者除了表示“一直保持并将继续探讨合作”之外，并未对接口暂停之事做出任何回应。
　　至于对代扣接口排查的进展，以及后续何时、以何种方式重启核身开户，双方皆表示不便多言。
　　起因代扣接口滥用
　　业内人士表示，事件的原委和当事方的态度，可以从目前招行通过各渠道发出的官方文章看出。
　　或许是为澄清“担心资产分流”的舆论走向，招行连续发文表示“想和大家谈谈代扣接口的事”。上述文章核心论点如下：一是，代扣接口的运营环境有较大潜在风险，需要排查。而 “核身”是“代扣”的前置程序，所以只好把“核身”给停了；二是，这不是搞针对，暂停对某些机构的核身接口，不表示这些机构就有问题。
　　一位业内人士介绍，“代扣接口”是一种资金划扣的系统协议。通俗解释就是，某平台信任A、B、C，就把资金划转的接口给它们；但平台不信任D，或者说还不够清楚D的底细，于是就没有给D相应的权利。但在实际操作中，D利用跟A、B、C的关系，接入了平台开放给它们的渠道，这就造成了隐患。
　　该业内人士说，用招行的借记卡仍可以开立其他直销银行(如民生直销银行)的账户，这是因为民生银行属于招行信任的A、B、C之一。民生银行没有把接口开放给D(也就是其他第三方)，只给了用于公共事业、电信、保险公司等事先签约符合规定的机构。
　　那为什么上述机构符合规定？是因为可以核实用户身份。比如还信用卡，从开户行可以核实；交保费，从保险公司可以核实；交水电煤，从相应的公司都可以核实用户身份。用银行的术语来说，这些都是“亲见亲签”过的客户。而微众银行的开户程序，到目前为止是通过绑卡形式，也就是说用的是银行数据交叉认证。
　　剑指深结算？
　　招行日前通过各渠道发出的官方文章中提到“微众银行通过人民银行深圳金融结算中心的核身接口”。这表明，微众银行不是直连招行，而是通过深结算转接到招行的。
　　有业内人士表示，招行“动手”的真实原因，从这一句话可以看出端倪：“代扣接口一般用于水电煤、保费等小额定期支出，不能用于投资理财之类的大额划账。但是，这几年一些机构擅自把银行代扣接口开放给外部平台，扣款用途也超出限制”。如此，上面这句话的“一些机构”，其实指的就是深结算；而“外部平台”，恰恰包括了开通了投资理财之类的大额转账功能的微众等平台。
　　该业内人士表示，掐架事件或许真的不是因为招行方面狭隘地保护资产，应该确实是资金划扣合作问题上——是接口开放上出现了问题。
　　有银行的专业人士介绍：银行POS机的收款、网银账户的汇付，走的清算支付通道是不一样的，而且每一次都需要核对支付指令和身份验证。而代扣，走的是独立资金划转接口，就是第一次需要验证(指令和身份)，以后就再也不用了。在国外，代扣叫授权支付，未经客户授权而产生的损失，由支付机构承担。
　　“第三方支付机构搞的快捷支付出来后，代扣就泛化了。有的第三方支付机构进行的资金划转，哪有核身过？用一张身份证加一个手机号就能开账户和消费。说到底，这还是最基础的账户开立时的核身问题。”上述银行人士说。有银联相关人士告诉证券时报记者，人行深圳金融结算中心部分业务与银联是重合的。这件事情的逻辑就是，人行深圳金融结算中心本来就跟各大银行有合作，获得了链接各大行代扣接口的权限。这是它们的业务之一。另一端，人行深圳金融结算中心把接口开放给其他机构，比如第三方支付公司、微众银行。
　　“我想，招行把接口收回来并不是针对微众，而是针对代扣接口那一端所连接的、包括第三方支付在内的所有机构”，银联人士说。
　　此外，业内还有一种声音认为，招行方面选择“一刀切”的方式有些武断，这样掐断了纯互联网获客平台的入口。
　　招行关闭针对个别机构的“核身”接口，因为祸及微众银行的开户，被舆论上升到了“资产保卫战”的高度
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