P2P资金托管银行落地 北城贷助你远离风险 ( 15:38:23)转载▼　　刚刚过去的2015年6月，P2P问题平台数量达到92家，较5月增长67%，首次超过新上线的平台数量。根据P2P第三方研究机构数据中心提供的这份统计数据，失联、跑路依然是问题平台的主要类型，占比约45.7%。　　如何解决P2P的恶意跑路问题，首先要看其背后有没有实体相支撑，举例北城贷来说，其背后有北城集团来支撑，旗下有10个分公司，57个子公司，涉及行业：酒店、驾培、体育、天然气（上海股权挂牌上市201155）、互联网金融P2P（上海股权挂牌上市201365）、地产、汽车出租租赁、农民专业合作社及超市等行业。另外行业将部分希望寄托到了P2P资金银行托管上。同时，随着P2P纳入互联网金融监管框架，不少银行逐渐开始布局P2P资金托管业务，今年以来，P2P在资金托管上与银行的合作也在加速。　　7月初，积木盒子将平台借款人、投资人的账户资金托管从之前的第三方支付机构切换至民生银行资金托管系统。同时，6月9日，宜信旗下线上P2P平台宜人贷与广发银行试运行资金全流程托管，实现宜人贷存量资金账户接入广发银行。7月1日，北城贷也从知名第三方金融机会达成资金托管机构转为第三方银行账户托管，据《第一财经日报》记者了解，7月中旬宜人贷新增客户资金账户也将接入广发银行资金托管系统，届时宜人贷所有资金账户将全流程在广发银行托管。　　从之前银行不愿与P2P合作资金托管，到首个全流程资金托管的落地，意味着P2P在银行资金托管之旅破冰。　　设置三类账户：构建风险防火墙　　“从今年年初和中信银行达成交易资金结算监督合作，一直到广发银行的资金托管正式落地，我们始终强调的是一个全流程资金托管模式。在全流程的资金托管模式里，银行对资金流进行了从开户审核、合同备案，一直到交易完成的独立监控。”宜信公司支付结算中心总经理刘恬敏对《第一财经日报》记者详解宜人贷与广发银行资金托管合作模式时表示。　　据介绍，宜人贷在广发银行设立三类账户：一类是P2P平台的服务费账户，是平台撮合交易成功后，根据借款人和出借人约定收取一部分服务费到该服务费账户，成为平台的自有资金;一类是P2P交易资金托管账户，这里面包含了借款人账户和出借人账户，借款人和出借人的账户资金由银行做全流程托管;还有一类是风险金账户，按照交易规模的一定比例从服务费里提取风险金，这部分也是平台的自有资金。　　P2P资金托管，最为主要的就是做交易资金的风险隔离，宜人贷在广发银行的三类账户设置中，究竟如何实现资金的隔离，让平台无法触及投资者人的资金?　　这三类账户之间会明确资金从属，并通过自有资金与客户交易资金的独立存放与独立的划转监督做风险隔离。例如，P2P交易资金托管账户包括借款人账户和出借人的账户，银行对借款人和出借人的身份进行审核，做真实性验证。借款人和出借人通过P2P平台进行撮合，形成借款协议，银行对借款协议进行备案，对交易和协议进行匹配。任何在两个人之间的资金划转时，银行要先去匹配里面的合同记录。如果跟合同记录不匹配，资金划转不允许发生。在出现逾期不能兑付的情况，风险金账户的资金可以代偿付出借人，如果后期资金有追回，借款人账户则将追回资金再返还回风险金账户。同时，如果风险金账户的资金规模低于银行设定的警戒值，服务费账户的资金可以补充风险金账户，但是风险金账户的资金不能够转回服务费账户。　　“P2P交易资金托管账户，从法律上将交易资金和P2P平台有一个在银行层面、操作层面对账户进行真正意义上的隔离。P2P平台是不能够触碰到这个账户里面的资金。”刘恬敏称。　　除了三类账户的设置之外，宜人贷与广发银行的这套资金托管方案中，并没有直接绕开第三方支付的跨行支付优势。其中，第三方支付与托管银行之间设立了一个对账机制，以方便不同银行卡客户的资金托管对接，即第三方支付解决跨行支付的问题，和银行之间要做每日托管资金支付对账。　　规避非法集资：设30人数上限　　北城贷在资金托管的合作中，还有一个值得关注的是规避非法集资。根据相关规定，个人非法吸收或者变相吸收公众存款对象30人以上的，单位非法吸收或者变相吸收公众存款对象150人以上的，即为非法集资。　　为规避非法集资，北城贷设定了出借人超过30人触碰非法集资红线，交易会自动终止。　　此前银监会就曾对P2P涉嫌非法集资做出了三种情况说明。一是搞资金池;二是一些P2P网络借贷平台经营者没有尽到借款人身份真实性的核查义务，未能及时发现甚至默许借款人在平台上以多个虚假借款人的名义发布大量虚假借款信息，向不特定多数人募集资金，用于投资房地产、股票、债券、期货等，有的直接将非法募集的资金高利贷出赚取利差;三是P2P网络借贷平台经营者，发布虚假的高利借款标的募集资金，采取借新还旧的庞氏骗局模式，短期内募集大量资金，有的用于自身生产经营，有的甚至卷款潜逃。　　“我们整个方案是比较严格的一个标准，按照这个严格标准，首先会杜绝平台搞自融、搞资金池，其次会杜绝平台跑路风险。同时银行在出借端和借款端的审核过程中，就已经去预防了虚假债权的问题。”谈及与银行合作全流程资金托管对P2P平台的影响，刘恬敏表示。　　阻力仍存：风险、成本　　去年以来，民生银行、浦发银行、广发银行、中信银行，还包括很多城商行等纷纷布局P2P资金托管业务。P2P平台也在不断探索资金托管模式，从此前的风险金银行存管，到全流程资金银行托管落地。　　“我们正努力与各大银行洽谈合作，为投资者建立一个全全的平台。”北城贷创始人陈涛对本报记者表示，与银行做全面的资金托管是未来发展的方向。　　P2P资金必须托管已经成为行业共识，那么P2P资金在银行托管是否将成为行业标准?答案可能是并不那么容易。　　“银行不愿意做P2P资金托管，主要还是担心风险，真正隔离了跑路风险，经营风险也是存在的。”一位股份制银行人士告诉《第一财经日报》记者，银行即使做P2P资金托管也会选择行业具有规模和信用的公司。　　除了银行对P2P资金托管业务风险的考量，P2P平台能否承担资金托管成本，也被认为是P2P选择银行资金托管的阻力之一。　　“这部分毫无疑问，他们给我们这一部分的托管收费肯定是高于一般的托管业务的收费。”刘恬敏表示，以前银行的资金托管业务的特性是笔数少、金额大，而P2P平台的特性则呈现的是金额小、笔数多，这对银行的系统要求比较高，他们系统开发包括操作部门的审核要求也比较高。　　“价格还是会从商业角度来考虑的，大的公司、风险控制好的公司价格上面是有优势的，不过对于行业信息不透明、风险较大的公司银行甚至都不会合作。”上述股份制银行人士称。　　不过，近一年银行对与P2P行业的合作认知正在发生变化。“资金托管可能是银行与P2P合作的一个切入点。现在银行对知名的P2P也有一些合作诉求，包括消费信贷、征信输出等。”陈涛表示，在消费金融方面P2P有优势，征信方面，例如北城贷全国加盟积累了大量的用户，可以做征信输出。
楼主发言：1次 发图：0张 | 更多关键时刻 互联网金融P2P平台该如何做
来源：零壹财经
　　自从某宝事件，再到专项整治，P2P互联网金融从之前的风口跌到如今的维谷，短短不到一年时间。尽管之前很多P2P互联网金融企业呼吁监管，但真正监管来临，难免是把双刃剑，杀敌一千自损八百。由于之前笔者在P2P互联网金融领域创业的原因，认识好些这领域创业的朋友，至今仍在坚持的朋友已经寥若晨星。
　　就拿最近炒得非常火热的P2P互联网金融平台对接资金存管问题，地方银行在半推半就中推出了所谓的资金存管系统与各大P2P互联网金融平台对接，只是确保了客户、借款方和平台三方资金一一对应的关系，解决了部分平台资金池的问题，却不是真正意义上的托管。换句话来说，假如某对接银行资金存管的平台暴雷，投资人仍然是会遭受损失，并不能因为平台资金是银行存管，投资人的资金安全就不会出现问题。而P2P互联网金融平台将为此额外付出额外更多的运营成本，这将是很多中小平台不能承受之轻。
　　笔者朋友圈里仍有苦苦坚持做P2P互联网金融的朋友，某网贷平台的董事长在跟我聊天时苦笑道：
　　“谢总，我倒是羡慕你当初抽身得快！你看我们这平台发展至今容易吗？我们平台去年好不容易上了第三方支付的托管系统，钱也交了三年，今天又让我换银行存管系统。换不换，对于我们平台来说，就是那回事，你也知道。但这一换，我们不仅损失前期投资的几十万，还可能再掏上百万的费用。银行要收取服务费，保证金，按交易规模结算费用等，我们算了下，很有可能导致我们运营成本再增加1%及以上。当然这些费用很可能会转嫁到客户身上，表现为收益的下降。我们目前更担心是平台跟银行技术后台衔接后，在一定程度上增加了客户对平台操作使用的复杂性，导致用户体验满意度下降，导致客户流失，并束缚平台以后对新产品的开发。”
　　对此，笔者提了几点的建议，也希望能够给其他一些类似平台提供参考：
　　首先银行存管是大势所趋，不能违背，哪怕成本再高，只要自身能承受，就算牺牲服务体验，也在所不惜，毕竟我们是不能与趋势为敌。
　　其次对于平台未来新产品的开发，此时不予去考虑，这段时间，生存下来才是关键。
　　再次在车贷市场日益成熟的情况下，这种相对繁琐的风控模式（该网贷平台的“风控13刀”：1、填写贷款申请表；2、评估车况；3、面审；4、出合同；5、办理抵押；6、增加第一收益人；7、家访；8、安转GPS；9、放款；10、GPS监控；11、提醒还款；12、定期报告；13、交易存档；把车贷逾期率控制在2%左右。），仍然能够从线下市场源源不断开发出优质资产端客户，并把这优质资产端资源批发给一些知名的P2P互联网金融平台！从侧面说明平台资产端获取能力很强，应该想尽办法保持此增长优势，不能顾此失彼。
　　最后在做好如上方面的前提下，重点发挥平台资产端的优势，以此为杠杆来发力获取资金端。资产端其实与资金端是密切相连的，有时甚至能相互转化，就看平台如何来打通中间转化的环节。随贷随还，难道就不能过渡到随还随存？这是我觉得很多平台企业家需要花点时间去考虑的现实问题。
　　金融市场无非就是两端，资产端与资金端，缺少了任意一端，都会使自己在未来金融市场上成为瘪子，受制于人。但作为平台企业，生存下来比什么都重要，到了关键时刻，善于取舍，哪怕断臂求生，都是在所不惜。因为活着，我们才有改变未来的希望。
(责任编辑：余圆 UF062)
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&&&&&&&&&&&&开一个P2P平台需要什么？
摘要在论坛里看了一篇帖子，说的是平台背景的重要性，倒不是说平台背后依托的背景，而是创始人或者高管的背景。列举一下近期跑路平台的老板背景。铂利亚：90后，很早就出来创业，想来是没有受过金融方面的教育的。融益财富：88年，学历只有初中文化!!众贷网：只
　　在论坛里看了一篇帖子，说的是平台背景的重要性，倒不是说平台背后依托的背景，而是创始人或者高管的背景。列举一下近期跑路平台的老板背景。
　　铂利亚：90后，很早就出来创业，想来是没有受过金融方面的教育的。
　　融益财富：88年，学历只有初中文化!!
　　众贷网：只是一个鞋厂的工人;
　　东方创投、网赢天下：都没有金融从业背景。
　　作者经过几番沉思，沉下心来做总结，分析网贷平台无所不用其极，分成“背景篇”、“技术篇”，“域名篇”三个主要部分来评价分析。
　　背景篇：
　　背景开头已经提过了，基本就两个——有后台的看后台背景，没后台的看创始人教育和从业背景。对于有后台的，自然没什么好谈的。那就重点说说第二种。
　　我倒不是觉得P2P平台老板非得都是名校金融专业出身，最好再去国外镀镀金，但平台创始人或高管的教育背景个人觉得还是非常重要的。虽然一个非科班出身的平台不一定倒闭，但要发展壮大真的不容易。这就要谈到这两年一个特别热门的词——“互联网金融”，这个词拆开看是什么——互联网+金融。对于这两个行业大家肯定不陌生，尤其是有过求职经历的，因为这两个行业一直就牢牢霸占着薪资水平排行榜的前两位，让很多不是这两个专业的学子们那个羡慕嫉妒恨啊。
　　为什么这两个行业薪资高?单从人才角度看，就是这两个行业的进入门槛特别高，专业性比较强，这一点大家留意下这两个行业的招聘条件就知道了。
　　金融说白了就是找钱和用钱，也就是——融资和投资。但还有个核心是——风控。融资和投资都容易，难的是风控。
　　而互联网的关键词是——连接、大数据、安全、快速。
　　而互联网金融就是把这些东西通过互联网技术进行一个整合，然后更加有效的推动金融发展。当然P2P只是互联网金融的一个小分类，但却是现在最火的互联网金融概念。
　　一个公司想获得更好的发展，核心的因素就是能不能获取最顶尖的人才，因为无论技术还是模式，都是人创造出来的。所以一个平台能不能发展壮大，也是要看能不能吸引到最优秀的人才，要吸引人才，无非两个渠道——一个是背靠大树好乘凉，比如国资背景平台，或者上市公司背景平台，实力雄厚，优秀人才自然会投怀送抱，趋之若鹜。另一个是桃李不言下自成蹊，平台创始人有耀眼的教育背景和从业经历及人格魅力，让一众人等甘愿拜倒在门下效力，因为感觉跟着他混有奔头有盼头。所以国内目前的高大上平台，基本都是这两个路子。这里面红岭可能是个例外，原因可以归结于进入的早，完全是一个空白市场，至于后来要不要请入高管人才之士真的要决定未来的走向。
　　技术篇：
　　一般衡量一个平台有没有技术实力，最简单的标准就是看平台程序是否是自己开发，最好还有移动APP。
　　P2P平台的核心人才可以分成两类——金融人才和技术人才，正好也符合“互联网金融”的模式。金融人才自然不用多讲，公司的大部分业务流程都是他们在参与。而剩下的东西，比如平台Web程序开发，移动APP开发，用户界面设计，用户体验优化，大数据分析，服务器安全防护，服务器维护，数据库安全，就全是技术人才的活了，而且这些哪一个不重要?
　　一个网站从技术方面主要分成三部分——后端程序、前端页面、服务器。
　　后端包括：
　　web程序开发：主要包括后台管理+前端框架，比如用户注册，投标，以及用户中心的所有功能，还有网站的管理后台
　　移动APP开发：这个又分为安卓端+iOS端，同样要包括以上功能，而且要和web的管理后台进行整理管理
　　大数据分析：这个比较高大上了，但随着网站运营时间的加长，数据的积累会越来越客观，属于未来的事情
　　数据库安全：主要就是数据库管理，比如实时备份，宕机切换等
　　前端包括：
　　用户界面设计(UI)：就是设计网站模板的，注意，此模板非大家常说的“模板程序”，而是网站的所有页面的HTML代码分离实现。
　　用户体验优化(UE)：这个是在界面设计完成后，进行用户体验的提升，说白了，UI只负责美不美观，好不好看，而UE是让用户更方便更舒服的去用。
　　脚本编写(Javascript)：一个网站中要用到大量的js脚本，比如用户注册时的数据格式错误提示，证件资料的批量上传，以及浮动窗口的实现等。
　　服务器包括：
　　服务器维护：进行服务器的搭建、日常维护、补丁更新、负载监控等。
　　网站安全防护：主要是对付黑客攻击的，CC攻击，DDOS攻击，域名DNS攻击等。
　　如果一个平台要独立开发自己的程序，假设不开发移动APP，不涉及大数据研究，不涉及网站安全，不涉及UE优化，那至少需要web程序员2名，美工1名，数据库管理1名、服务器管理1名。
　　从这个角度看，一线大城市的平台具有天然优势——吸纳人才的天然优势，所以大家看到大部分高大上平台，包括拿到风投的，几乎都是一线城市的，原因也在于此。而二线城市，在这方面就明显吃力了，三四线城市，就更是难上加难了。
　　域名篇：
　　谈完了背景和技术，再来谈谈域名。既然平台从表面上看上去就是个网站，组成网站的两大要素是什么——程序和域名。前面已经谈过了，程序可以通过技术解决，域名就只能通过银子解决了。在论坛里那篇谈论域名重要性的帖子里，贴主对“杂米”进行了一番批判，理由大概是花50块钱注册的“字母+数字”域名实在太应付。的确，对于毫无意义的杂域名，大家都没什么好感。毕竟几乎每个人都喜欢有意义的双拼.com域名，但这样的域名同样也是天价的，目前市面上一个有意义的双拼域名，价格至少在30万起。如果是跟本行业贴切的，价格更是奔着百万去，甚至千万上亿都不在话下。&&的成交价格是245万美元，这还不算高的，最高的是哪个——&&，1300万美元，是不是感觉这个世界太疯狂了。
　　比如”&大家可以留意下，目前是一个游戏广告的页面，摆明是在米商手中要出手的。如果红岭要去买，假设这域名是你的，你开价多少?就像京东商城，之前多少年都在用着&&的域名，后来还不是一样得去买下“&和&&，支付宝后来也是买下了“&，优酷开始时用的是&&的域名，后来也是买下了”&，唯品会是从”“换成了”&。
　　从以上的例子可以看出，网站要做大，要么是在半路发展时咬咬牙一步到位入手最佳域名，要么是做大后再斥巨资购入。毕竟无数的例子已经证明，域名，有时真的很重要。
　　总结：
　　谈完背景，技术，域名，大家心中应该会有个大概判断了。这三样都占全了，是不是就能发展壮大呢，不好说，但一样没有的话，想在将来的市场中胜出，几乎不可能。所以就看未来的P2P市场是会集中在几个巨头手里，还是继续像现在这样群雄割据，鱼龙混杂。
　　美图秀秀蔡文胜说：未来属于那些传统产业里懂互联网的人，而不是那些懂互联网但不懂传统产业的人。如果套用到P2P行业中可以理解为——未来属于那些P2P行业懂互联网的人，而不是那些懂互联网但不懂P2P行业的人。所以如果从这个角度来理解，扎根民间借贷领域多年的各地地方豪强们，也是目前P2P平台的绝大多数，如果能够把互联网这个工具用好，说不定未来真是属于他们的。可是如果没运用好，就真成放高利贷了，到时候追债的恐怕不是蛮横的持着斧头的人，是向法律求助的广大投资者啊。（新金融：）
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开发P2P平台系统要花多少钱?P2P网贷系统开发流程
　　开发P2P平台系统要花多少钱?P2P网贷系统开发流程
　　P2P平台开发需要多久?
　　网贷系统的开发首先要遵循系统设计原则。系统要有很好的适应性，尽量减少模块与模块间的数据耦合，减少数据依赖;其次是系统的可靠性，要保证系统的安全性、抗病毒能力等;再次是它的系统性，在代码，设计等的标准要准确规范;第四是它的经济型，尽量减少开销，当然这也是在功能模块都完整的前提下。系统的开发要按照用户需求规约来确定系统设计完成时间，一般都在两个月或者两个以上。
　　P2P平台开发需要多少钱?
　　P2P网贷系统是是由多种功能模块组成。例如有网站管理、信息管理、系统管理、审核管理、会员管理等模块功能。当然，开发一个网贷系统的费用也是取决于功能模块的多少的，在基本模块功能基础上，鸿信还可以根据公司的具体需求进行定制开发，通常比较好的网贷系统也要30万元以上的。
　　P2P网贷系统哪家好?P2P网贷系统排名靠前的有哪几家?
　　能有一个好的p2p网贷系统，对平台公司来说至关重要。系统的好坏直接影响公司未来发展。所以，选择一个合适的、实力雄厚的网贷系统服务商至关重要。目前，在国内有口碑、有实力、信誉好的网贷系统服务商还是有一些的。排名靠前的像鸿信P2P、诺筹系统、无忧科技众筹系统、融美媒众筹系统等等。以鸿信P2P为例，说说这些系统的特点，
　　1、功能强大，自主开发性强
　　涵盖主流借贷系统的功能和特性，支持担保标、信用标、抵押标等各类主流标种。
　　内置多种智能化功能，专享VIP会员权利，自动投资、自动还款、自动生成财务报表等,使投资理财更轻松高效。
　　采用自主研发的系统架构，支持多种功能后台动态添加，随业务结构变化，在原有系统基础上可以扩展开发
　　2、模块清晰，部署快捷成本低
　　鸿信P2P网贷系统采用自主研发架构，开发周期短，系统部署快速。
　　网站栏目简洁明晰，内容版块划分清楚，操作图文并茂，新手也能轻松上手。
　　后台维护简单方便，各种数据参数自动导出，资金流向、标的进度、会员管理等一目了然，并提供后期升级服务。
　　3、系统合规，拥有自主版权
　　鸿信p2p网贷系统拥有中国国家版权局授予的软件著作权登记证书
　　通过北京软件行业协会&软件企业&认定，荣获&双软企业&认证的软件公司
　　网贷P2P网站系统是以满足中小企业和个人、金融投资媒介公司综合业务管理的需求而提供的整体解决方案。P2P网贷系统是传统金融服务过度到互联网金融的发展趋势，有效解决了金融中介服务公司出借资金不足以及中小企业资金周转等系列的难题，p2p网贷平台系统主要服务于各类理财、投资、担保等金融公司。
　　P2P网贷系统的开发流程应该是严谨的，根据迪蒙网络网贷p2p系统开发客户需求，网贷平台开发定制流程大致有确立合作意向、开发细节及网贷系统开发项目周期和费用洽谈等等，详细如下：
　　① 立合作意向：明确项目需求，确立合作意向;
　　② 洽谈网贷系统开发细节：制定方案、预算;
　　③ 项目周期和费用：根据客户需求做出项目制作周期的预估和所需费用;
　　④ 署合同：签署合作协议，客户支付项目启动的定金，开始项目制作;
　　⑤ 贷系统模板设计与确认：明确客户的网贷系统模板需求，设计首页和客户验收首页;
　　⑥ 程序开发和测试：根据客户的需求对程序开发和测试;
　　⑦ 项目验收：项目完成之后，让客户测试并验收，支付尾款;
　　⑧ 售后服务：项目正式上线运营，对后期的工作提供我们和客户约定达成的售后服务。
　　以上是网贷平台系统开发详细流程，基于中国借贷市场需求旺盛黄金时期，抢占先机开发一套p2p网贷系统当属明智选择。p2p网贷系统开发定制更要选择专业可靠的网贷系统开发商来做，从p2p网贷系统开发到p2p网站运营和售后服务都做到位的系统供应商才是最佳选择。
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