银行不会告诉你的房贷真相 欠钱别急着提前还
来源：凤凰房产综合
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全款买还是贷款买？如果贷款，要提前还款吗？贷多长时间？等额本金还款呢，还是等额本息？每个人都有一个梦想：我想有一个大房子，要有一个落地窗，午后，喝着咖啡，看本小说，悠然享受暖暖的阳光。前提是，你有一个大房子……说到买房，问题来了，全款买还是贷款买？如果贷款，要提前还款吗？贷多长时间？等额本金还款呢，还是等额本息？我们总结一下，房产规划在我们理财生涯中的合理安排：一、全款买还是贷款买，贷款多少合适？这个问题，还是比较好回答的，当然是贷款买啦，用银行的钱，岂不乐哉，如果你是土豪，请随意，现金实在没地儿去啦，买个房子玩玩，就不多说啦。建议：贷款买，能用公积金贷款买是最好的啦，公积金政策近几年也是在不断的放宽，买房，租房都可以用，对买房最利好的就是贷款的上限又从80万提高到120万。如果你房子总额多，贷款还可以公积金和商业贷款混合贷，是不是很人性化。公积金贷款现在的利率是4.05%，商业贷款也在6%上线，用商业贷款利率城市不同各地还会有小幅度的折扣。贷款，个人建议就按照最低要求付的首付款来贷就ok，后面在具体分析到。二、如果贷款，贷多长时间合适，要提前还款吗？先来举个例子：地点坐标：北京，首付30% ，公积金和商业贷款混合贷款，公积金：4.05% 商业贷款：6.15%，公积金贷款120万，商业贷款280万，贷款400万。很多朋友看到30年，等额本息的总利息是421.5万，等额本金332.1万，尼玛，坑爹啊，银行收了我们这么多利息。但是我们换位思考，投资的利息只要大于6.15%，假如现在主流P2P平台10%，那么如果不还银行的钱，而是投资收益大于10%，那我们的资金又多创造了3.85%的利息哦，比我们现在的一年期定期存款都高，你说合算不合算。建议：按最长的时间贷款，能贷30年，就贷30年，如果每年都可以找到高于6.15%的投资，不用着急还银行贷款的。提前还款，就看你想不想在用银行的钱投资吗？自由选择权在你们手上哦。三、等额本息or等额本金首先我们站在银行按揭还贷款的角度分析等额本金和等额本息。等额本金还款方式比等额本息还款方式下，同样的年限，但是利息支出会高出很多，上图大家应该也看到了。所以，如果选择了等额本息还款方式，就感觉自己吃了很大的亏似得。但是，真的是这样吗？其实无论是等额本息或者是等额本金还款方式，其利息的计算都是用你借用银行的本金余额，乘以对应的月利率（约定的年化利率/12个月），计算出自己当月应该偿还银行的利息的。也就是说，两种不同的还款方式，利率水平其实是一样的。之所以计算出的利息不同，其实是因为你不同月份借用的本金不同造成的。借的本金多，要还的利息就多；借的本金少，要还的利息就少。举个例子：如果借款100万，20年还清，年利率6.15%，则月利率为0.5125%。1.假设等额本金，则月还款本金为：100万/240个月，即每月为4167元；（1） 第一个月还款利息为：100万*0.元，则第一个月的实际还款额为92元。（2） 第二个月剩余本金为100万-元，则第二个月要还的利息为：..64元，则第二个月的实际还款额为=9270.64元以此类推等额本金下20年共还款约161.7万元，共支付利息61.7万元。2. 如果是等额本息，借款100万元，20年还清，年利率6.15%，月利率0.5125%，则每月还款额（含本、息）为7251.12元。（1） 第一个月计算出的利息同样为5125元，第一个月只归还了本金5=2126.12元；（2） 第二个月计息的基础是上个月的本金余额，即100万-873.8元，则第二个月应还的利息是5114.10元，即第二个月归还的本金为2137.01元以此类推等额本息下，20年共还款约174万元，共支付利息74万元。上图，这样大家看的更直观：通过上面的计算，是不是可以看出：两种不同的还款方式，都是公平的。不存在吃亏占便宜、不存在哪个更合算的问题。等额本金与等额本息相比，因为之前月份每个月都比等额本息的还款金额大，所以其实就类似于每个月都有部分提前还款，通过这种每个月的提前还款减少了本金余额，占用利息自然就少了。其实如果不选择等额本金的方式，而是在你有钱的时候专门做一大笔的提前还款，效果也是差不多的。你最终利息高，是因为你每个月占用银行的本金多造成的，并不是银行设计要多赚你的利息。所以，如果你前期资金并不算太紧张，可以选择等额本金方式，降低全部的利息支出；如果你前期资金紧张，你可以选择等额本息方式，这样虽然前期利息支出多，但是资金压力会小。等什么时候有资金的时候适当做些提前还款，同样能够达到降低利息支出的效果。等额本金所还利息少，但是初期还款压力大；等额本息月还款金额相同，但是利息稍多。借用银行的钱，我们把结余下来的钱，投资利息只要比银行高，其实就是赚的。结论：建议选择等额本息的还款方式，理由一，买房前期已经拿出了大额的现金，还款初期还款压力较大，等额本金前期还款数值多。随着生活水平提高，可支配现金会越充沛，这个时候无论提前还款还是投资都会比较从容滴哦。四、哪类人适合提前还款vs不用提前还款提前还款三类人：1.传统保守党：钱只存银行，不做任何投资，不学习，不了解，不愿意承担任何风险的朋友，还是提前还了吧，为了生活更踏实的明智选择。2.不想要任何的负责，觉得欠钱很有负担，心里压力超级大的朋友，为了你更好的睡眠质量，请你还了吧。3.这一类是高人哦，还了房子的钱，又拿无贷款的房子去银行做抵押贷款的朋友，相比你肯定有非常靠谱的投资渠道，并且肯定高于抵押贷款的利率，如果你身边有这样的朋友，请注意，请抱大腿，土豪，一块玩吧。建议不用提前还款的类型：1.公积金贷款，商贷7折，8折，公积金贷款利率才4.05%，余额宝的投资你就已经平了，这么低的成本，你就偷着乐吧。2.等额本金还款期限已经超过三分之一，剩下的利息已经越来越少，不用选择提前还款了，本金都已经还了大半了，每个月还的利息部分已经比较少了哦。等额本息还款期已经超过二分之一，可以提前还款，但是看准时间，节省的利息会比较多，其实节省的利息已经没有多少了。最后说上一句，其实思路很简单，找到年利率大于4.05%，6.15%的投资产品就ok啦，你就在用银行的钱挣钱。现在的经济大环境，是降息通道，借的钱越长越好，利息降了，第二年就可以享受新的低的利率哦。总结：首先，如果能借到银行的钱，一定是能借多少借多少，能借多久借多久。为什么？因为中国实际上长期是高通胀、低利率，甚至长期是负利率。你借到银行的钱，其实就是等于赚到了。也因为负利率的这个原因，所以等额本息还款要比等额本金还款好。等额本息确实最后还给银行的利息要多一些，但是一开始的压力要小一些。很多人买房一开始就是借了债的，很多人一开始的压力都非常大。这个时候，能减轻一点是一点。更重要的是，低利率有可能长期存在。用等额本息还款你现在一个月还3000，30年之后还是还3000；等额本金现在一个月还4500，30年后还1000。可是，现在的钱要比30年后的钱要值钱呀。现在每个月月供多1500，可能会让很多人吃不消。30年之后每个月少了2000块钱，可能只够吃个早餐了。时间值钱呀！来源：第一财经首席评论微信公众号
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我申请了8000的生源地贷款，贷款金额大于学费和住宿费……那么谁知道多余的钱到哪里去了？……我查询了支付宝，支付宝实名认证也绑定银行卡了的。但支付宝里面没有钱
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还没有，到十一月底你在查一下
多余的就在支付宝里啊
就在你申请贷款那个支付宝里
在那个支付宝账号的余额里呀
现在这个时间点不在支付宝里，在学校那边，别听上面的，等学校给你打回去了才能收到钱。
我觉得这个世界美好无比。晴时满树花开，雨天一湖涟漪，阳光席卷城市，微风穿越指间，入夜每个电台播放的情歌，沿途每条山路铺开的影子，全部是你不经意写的一字一句，留我年复一年朗读。这世界是你的遗嘱，而我是唯一的遗物。
都要放假了，还没有动静，是只有我，还是所有人都没有收到学校返的多余的余额咩（︶︿︶）……
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在你申请贷款的合同上有个支付宝账号，应该是打到那个账号里的
在的 你别慌
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车贷没钱还会怎样
现在按揭贷款已经成了我们大多数人的选择，买房可以贷款，买车也是可以贷款的，但是贷款之后需要按时还款的，那么要是车贷没钱还会怎样？接下来由的小编为大家整理了一些关于这方面的知识，欢迎大家阅读！贷款没有钱还，银行会去起诉，然后强制执行，属于贷款人的财产会被执行。担保方式①由保险公司提供履约保证保险方式办理汽车贷款;汽车贷款②由专业担保公司提供保证方式办理汽车贷款;③由购车人提供房地产抵押担保办理汽车贷款;④由购车人提供本外币定期存单、国债、人民币理财产品办理汽车贷款;⑤由借款人提供其它我行认可的担保方式(如汽车经销商保证)办理汽车贷款。申请条件(1)购车者必须年满18周岁，并且是具有完全民事行为能力的中国公民。(2)购车者必须有一份较稳定的职业和比较稳定的经济收入或拥有易于变现的资产，这样才能按期偿还贷款本息。这里的易于变现的资产一般指有价证券和金银制品等。(3)在申请贷款期间，购车者在经办银行储蓄专柜的帐户内存入低于银行规定的购车首期款。(4)向银行提供银行认可的担保。如果购车者的个人户口不在本地的，还应提供连带责任保证，银行不接受购车者以贷款所购车辆设定的抵押。(5)购车者愿意接受银行提出的认为必要的其他条件。提供资料一、个人借款申请书;汽车贷款二、本人及配偶有效身份证明;三、本人及配偶职业、职务及收入证明;四、(未婚需提供未婚证明，未达到法定的除外)及户口薄;五、身份证、户口簿或其他有效居留证件原件，并提供其复印件;六、与经销商签订的购车协议、合同或者购车意向书;七、已存入或已付首期款证明;八、担保所需的证明文件或材料;九、合作机构要求提供的其他文件资料利息计算公式(一)人民币业务的利率换算公式为(注：存贷通用)：1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷302.月利率(‰)=年利率(%)÷12(二)银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。1.积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：利息=累计计息积数×日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数。2.逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息，具体有三：计息期为整年(月)的，计息公式为：①利息=本金×年(月)数×年(月)利率计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为：②利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天(闰年366天)，每月为当月公历实际天数，计息公式为：③利息=本金×实际天数×日利率这三个计算公式实质相同，但由于利率换算中一年只作360天，但实际按日利率计算时，一年将作365天计算，得出的结果会稍有偏差。具体采用那一个公式计算，央行赋予了金融机构自主选择的权利。因此，当事人和金融机构可以就此在合同中约定。(三)复利：复利即对利息按一定的利率加收利息。按照央行的规定，借款方未按照合同约定的时间偿还利息的，就要加收复利。(四)罚息：贷款人未按规定期限归还银行贷款,银行按与当事人签订的合同对失约人的处罚利息叫银行罚息。(五)贷款逾期：性质与罚息相同，对合同违约方的惩罚措施。(六)计息方法的制定与备案全国性商业银行法人制定的计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报中国人民银行总行备案并告知客户;区域性商业银行和城市信用社法人报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案并告知客户;农村信用社县联社法人可根据所在县农村信用社的实际情况制定计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案，并由农村信用社法人告知客户。延伸阅读：
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合同上面都会标明利息、费用过桥贷款流程1.与贷款公司收取费用取得联系;2.互相了解情况.其实整个过程很简单，确定合作;3.签订合同，那么借款人和贷款公司必须是在同一城市。正规贷款公司会与借款人签订正规的合同、还款信息等、提交材料，手续.完成;5.贷款收取费用。如果是网上找的贷款公司，一定要要求对方见面交易。6;4，只要确定合作，都是贷款公司在操作，客户很省事，只要提供所需要的材料就可以。但是难点在于如何选择正规贷款公司。因为贷款公司只能为注册地的本地客户服务
等死😂
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