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　　本文是取自 高山上的螃蟹 帖子的精华！经本人整理过后的帖子！妥妥打脸啊！啪啪啪！本文较长，请踊跃回帖！下面开始八了！　　特别想根据我的亲眼所见，我的经历告诉大家，美国人们生活在多么美好的民主人权之中，孩子们是在接受多么美好的美国式教育，今后的大好前景是什么。　　我不懂社会学、经济学的理论，我不会像那些专家一样，引经据典，洋洋万言。但是我不会胡说八道。大家别高看我，我只能带着大家，用我的眼睛看世界。　　我唯一的长处，就是喜欢用数据说话，我说话，一定有数据支撑，我不过是用这些数据，来验证我的看法。所以，还是那句话：有人要喷，喷不着我，你只有喷那些提供数据的家伙吧。　　来美国之前，包括在美国生活了一年多，我对美国一直是非常喜欢的。“自由、民主、平等、人权”是多么令人神往的字眼。真正颠覆我的三观就只有一件事：我买房子的经历，就买了一套房子，彻底改变了我对美国的各种美好看法。您觉得玄乎吗？不可思议吗？别急，容我慢慢道来：　　在美国，买房子是一件很重要的事情。买房子的主要考量是什么？买房子的主要依据是什么？从那里得到这所房子的所有资料背景？周边人文环境、教育环境？我买房子主要参考了那些有关的数据网站？　　我第一次看房子，是通过朋友介绍的一位台湾人做我的中介去的。在国内看过太多的房子了。第一次在美国看房子，那个兴奋无法形容。　　我必须说，每一个房产中介，第一的职业要素就是会观察顾客，判断顾客的层次和需求。我说的没错吧？美国累先生？　　在美国，刻意打听别人的底细是很忌讳的事情。一般只要聊几句就大致明白了。比如“先生做什么工作啊？太太呢？”“您在大陆一定生活得很好，在美国还适应吗？”“你家里几口人？在这里，亲友多吗？”等等，看似普通的聊天，其实就把你基本情况和潜在需求问得差不多了。 朋友，你是不是也是这样和顾客开始的？　　在台湾出生，美国长大的房产中介，对于“中国大陆”的了解非常少，概念也是非常刻板的。我刚来，住在中国城附近，很杂乱，道路坑坑洼洼，房屋很破旧，老黑老墨越南人到处都是。我估计那个中介把我定性为改善居住条件的基本诉求那类了。几句话之后，他就带我去看了第一套房源：　　一套三居室的独立房屋，净面积大概170平米，70年代或者是80年代的建筑。门前巨树成荫，里面装璜也还不错，对方要价不到十万美元。但是周边环境和中国城差不多。我心里就基本Pass掉了。　　对方接待我们的，是一个瘦高的黑人中介。那哥们是这样开头的：“中国人？哇！中国人现在贼他妈有钱了！我上次接待了一个中国人，十万的房子，你猜怎么了？Pay cash！十万美元那！WOW！人家Pay Cash！”　　房子不错，周边环境被这个黑人的言行举止做了很好的诠释。语言和讲话方式代表了一个人的教养，讲话如此粗俗的经纪人，在这一带吃得开，可想而知，这一带的房东和房客是什么乱七八糟的类型了。　　我一看这台湾中介不上道儿。只一次就不要他了。同时我也明白了一个道理，依靠中介不行，他要的只有一个：忽悠你尽早买房子！买房子一定要靠自己，自己辛苦点，查找资料，大致看好以后，再通过中介现场考察，通过中介了解一些背景资料。所以我第二个中介找的是来自上海的一位博士中介。一只由他带我看房，并最终成交。　　就是因为大量的查阅了房产和周边环境的资料，我对于美国以住房区分人群种族才有了更深刻的认识。　　我主要的资料来源是美国的一个“房源网”zillow，另一个主要的资料来源是美国的一个city-data，网站，里面有全美国各地区各城镇（city）的各种人文气候地理等资料，很齐全。 　　下面开始正文：
　　我们先来看一看穷人区是个什么样子：　　1、先看住房：在Zillow里面，打开卖房子的地图，找到价格很便宜的地区，随便打开一座挂牌销售的房子：　　这座“别墅”面积150平米左右，两居室，两个卫生间。要价67000美元。不要以为是乡下的房子，这是靠近城中心的房子哦！而且是在美国排名前六的大城市。　　　　（在中国，排名前十的城市，靠近城周边地区的房价多少钱？）　　这是这所房子每年交房产税的金额：　　　　看着在这房子不错吧？40万人民币，还是大城市的靠近城中心的区域，交通便利。　　看看这个房子周边的房价：　　　　别墅哦！人民币不过30-50万之间。便宜吧？　　再看看学区：　　　　学校等级分为十级，这里才2-3级，大部分学区都在7级以上。可怜吧？10级最高！　　看看教学质量：你点开那个图中的学校资料，点击那个红圆圈就可以。　　　　最左边深绿色代表这个学校3年级的平均分，远远低于该学区（中间那个数），更远远低于德州的平均水平（最右边的分数）　　平均都是不及格，四五年级直到高中毕业，这个学区都差不多。　　再看看这个学校的学生种族吧：　　　　57%的西语系墨西哥人，41%是黑人，1%的白人。97%的孩子享受半价或者免费午餐！　　我想告诉 @老广粥，@北方的屌丝 如果我不幸沦落至此，上愧对祖先，下愧对子孙后代，不说多了，就教育这一条，我子孙想步入上一层次的中产，可能性有多少呢？　　我想补充说明一下，这里的主要居民收入属于底层40%那个范畴的。
　　再看看这个地区的综合情况，我一般是查询City-data点com。由于天涯不给外网链接，聪明点的朋友一定能自己查找。这两个网站是我最主要了解美国的工具，当然还有谷歌。适合很多入门级的朋友查找一般的说数据。比如，您是一位要嫁入美国的女性朋友，两眼一摸黑，不要多了，只要知道对方的住址，就可以查找当地的各种资料，了解你这个美国朋友的周边及居民、收入及犯罪等等很多的资料。　　先看看这个区的居民数量：47000多人　　　　再看看这个区房产中间销售价格的变化情况：大致在5万美元上下　　　　这个资料给出这个区居民受教育男女比例失业率等情况：　　　　该区男女比例47：53。女性大大多于男性。　　我不一一翻译了。您可以自己查字典。　　美国这样一个世界强国，教育发达的大国，这里的居民高中学历的只占63%，大学毕业的只占6.2。失业率为12.7%。　　看看人种分布：　　　　绝大部分是老黑老墨。其他人种极少。也许，这里的老黑老墨有严重的种族歧视？严重排挤外族人？　　这是该地区的犯罪率，近年来已经下降了不少，仔细看看吧，大小案件不断，多磨恐怖的地方：　　　　就是和美国的平均犯罪率相比，这里也是远高于美国：　　　　这些资料够吗？看得出来这里的美好吗？这里是底层中产以下的地区。在街上，人人凶神恶煞，个个目露凶光。你一个中国人在这里行走，不出500米，一定被抢！我带亲友去这里体验什么是人间地狱。紧关车窗，坚决不敢下车，有人不怀好意的注视我们，赶紧就开车溜之大吉。　　等一下，我介绍离这里50公里的美好小镇，那是真正的美国主流社会：高层中产聚集区，别忘了那里有很多华人哦！　　在zillow上查到这所待售的房子。我没有刻意去找什么特殊的房子，随便找一个来说明问题：　　这套房子净面积200米，四卧室三个浴室，四个厅（会客厅，起居室，正餐厅，早餐厅），另有600米左右的院子，叫价26万美元，160万人民币的样子。　　　　　　　　下面是这个房子的基本资料：　　　　这是近几年房价涨跌情况　　　　这是房产税　　　　这是周边房价　　　　这是该房子指定的学校等级：　　　　这是房子指定公立小学的2013年学生成绩单，是平均成绩。可以看出，这个学校和这个学区成绩都在90分以上，是平均成绩，远远高于德州的平均水平70分左右。与大部分私立学校成绩相当　　　　这是学生种族分布情况：白人60%，亚洲及太平洋群岛12%，纯亚洲人12%（必须说明；这里很高的比例是来自国内的高学历人员，是有名的华人聚集区）黑人只占10%，墨西哥人占15%，（Hispanic是指西班牙语系，一般泛指墨西哥或者南美族裔）　　　　再从city-data角度来看这个区域的整体情况：说明一点，这个city是2013年全美百佳宜居city之首！评比的内容主要有：居民收入、房价物价、居民受教育程度，失业率，犯罪率等等。　　　　这个city2012年有12万8千人，男女比例十分接近，这里的家庭十分稳固，这是我必须说明的一点，离婚率在这里是很低的。对于这里的夫妇，两合则意味着幸福，离婚则意味着分别步入低层次的生活，大有“一夜回到解放前”的噩梦。　　特别请大家看：这里的中位数家庭收入，达到11万多美元，而德州整体才5万，超过一倍多！这里的房价中位值不过24.7万，人民币也就是150万。　　这是这个city的族裔分布情况：前面科普过了，不用我重复解释　　　　这是居民受教育情况：高中以上96.3%，其中大学及以上60.1%，失业率3.5%。　　　　这是居民家庭收入分布以及房产价格分布图，大家应该都会看：　　　　　　　　全部介绍完了。　　我特别强调一点：这两个例子，分别是最苦逼的社会底层40%和社会上层的20%，中间我略过了普通中产和中高层中产。造成如此大差别的关键因素是房价，差了多少呢？40万人民币和160万人民币而已！如果在国内，这点差别算个屁啊！多少人能买得起160万人民币的房子？从而能进入高尚的区域，享受高质量的教育、医疗等等一切美好呢？　　你看我给出来的这两个区域，一个是社会底层，收入在2-4万之间的下层中产，一个是社会上层，收入在10万以上的高层中产。中间跨越了普通中产（4-6万）和中上层中产（6-10万）的两个层次。我大致给出这两个中产居住区的房产价值：普通中产的房子10--15万，中高层6--10万收入对应的房子15--20万。　　就是这样简单的房产区分，就把几个不同社会层次的人，把不同种族的人，分得清清楚楚。　　为什么？我以前没机会论述，因为没人对我提出各种质疑。其实，收入在6--10万的那群人，生活比4-6万的普通中产好一点点有限，首先是税收高，更重要的他们的子女念书基本得不到奖学金助学金，一个大学生4年，根据学校不同大致的学费和生活费在10万--20万之间，这个阶层要凑够这个学费，还要兼顾自己的养老。所以日子并没有他们收入那样好过。　　之所以如此简单的就把人分成三六九等，界限很清晰。就是每个阶层都没有太多的余钱，“可支配收入”太少了。　　你看底层的房产6-10万，10-15万，15-20万，顶层的房产25万，我们很难想象，就这么点差别，就很大程度“阻隔”底层向上层的跨越。　　(有网友要他把美国顶层人士的贴出来~！于是吓死你的来了~。~）　　现在开扒加州的高科技区之一，尔湾 Irvine　　尔湾地处洛杉矶东南，是一个以高科技为主的新兴工业区。起始于1960年代。　　2012年尔湾有23万人，男女比例十分接近，2012年中为家庭收入为9.6万美元（低于我介绍过的德州那个宜居城市，那个城市在11万美元），中位的房价是63万美元（几乎是德州那个城市同等房价的三倍）：　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　
　　下面我来做一些对比，加州的尔湾与德州的弗里斯克同是中高层中产聚集区做一个对比。当然，弗里斯克是全美最宜居城市，这个没法比。　　作为中产阶层，这两个城市的居民普遍支持共和党。这说明，中产的态度是很一致的。　　加州是大政府，开支大，对底层的福利也相对好一些。德州是小政府，开支小，对底层的福利基本没有。我来给大家看看两州的政府是如何对待联邦政府（中央政府）　　在美国，个人的税收主要分两块：　　1、房产税，只要支付地方教育和地方政府的开支。均以住房为单位缴纳给地方政府。租房的不交，房东缴纳。　　2、所得税，每年4月中前缴纳给中央政府（联邦税务局），均以家庭为单位独自缴纳，当然一个单身汉、或者单亲家庭同等与“家庭”，有很多的抵税项目，也就是说，有这些项目的开支你可以抵扣你的收入，大幅减小你的“年收入”，我捡重要的说：房产税是一个，房贷利息部分也是一个重要的抵扣项目，其他的两州大致一样，诸如子女的教育医疗等等。　　德州，房产税高，但是房价低，我们看到只有加州的40%左右。实际上两州的房产税绝对值比较起来，加州略高过德州，加州政府的收入相对比德州高多了，他还有消费税。但是加州的房价比德州高多了，买房贷款的利息也高了很多，这一块减免的幅度特别大，银行（金融寡头）得了大好处，联邦财政收入减小了。加州政府表面上没拿钱，可把大把的钱留给了当地银行，对于搞活当地经济，起到至关重要的作用。　　德州就傻乎乎的把这些钱钱交给中央财政了。　　另外一个惊人的一致，这两个city都是自然而然的把“劣等”族裔隔离在外。黑人极少，墨西哥人（西班牙语系）也不多。只不过尔湾的亚裔大幅增加，而弗里斯克的白人相对较多。　　靠什么隔绝“低劣”族裔？一是经济收入，你没钱收入低，你不可能在这里安家。二是教育，你没有受过良好教育，在这里找不到好工作，你凭什么在这里安家？　　那个“高级思维”脑子短路了，大谈特谈“服务生收入等于中产，可以买房买车，每年度假.......”我呸！要真这样，尔湾也好，弗里斯克也罢，那还不是大把的黑人墨西哥人？他们干干服务生总可以吧？咋没见那么多的黑人在这里定居呢？他们至于窝在那个黑暗无比的底层社区过着“美好的温饱”生活？　　　　我通过其他的网站，了解了两个city的物价情况，尔湾的物价是弗里斯克的1.3-1.5倍。　　所以在全美城市评比中，尔湾除了犯罪率远低于弗里斯克（你妈白人也一样犯罪，只有亚洲人最老实好不好）其余的所有指标都低于弗里斯克。　　　　　　　　前面有个朋友贴出来美国的华语《世界日报》的图片，我把文字转贴出来：　　震惊！高达三分之一的美国人接收救济(图)　　在美国致力脱贫50年后，人口普查局(Census Bureau)的最新数据显示，近1亿1000万美国人，即超过美国总人口的三分之一，依赖政府资助的各类社会救济生活。儘管这些福利是为对抗贫穷而设计，但如今却间接「鼓励」更多人不工作，仅靠救济金生活。各界人士也因此再度呼吁提高最低时薪，以确保更多人工作。　　联邦政府的社会福利与补助根据收入情况发放，包括粮食券、住房补贴和受困家庭临时补助(Temporary Assistance for Needy Family)等。人口普查局数据指出，2012年底，全美有5150万人在领粮食券，同时有8300万人接受医疗补助(Medicaid)，并从多个福利项目获得救济。　　设立社会福利项目的宗旨虽然是帮助有需要的人，但许多分析人士指出，由于福利项目的设计缺失，导致越来越多的人放弃工作，而依赖救济金生活。因为多个救济项目的福利相加后，往往超过工作所得的薪水。　　卡托研究所(Cato Institute)的坦纳(Michael Tanner)表示，在最慷慨的八个州，社会福利相当于时薪20元，远远超过绝大多数州的最低时薪7.25元，因此社会福利比工作「赚得多」。　　社会福利的支持者认为，为了避免美国人生活窘困，这些救济政策极为必要。而解决「社会福利鼓励人不工作」的办法即是提高最低时薪到10.1元。　　美国进步中心(Center for American Progress)的梅丽莎?波蒂奇(Melissa Boteach)说，「当人们的薪水足以生活时，他们就会坚持工作。而且健保、信息技术和能源产业的工作机会正不断增加，我们可以通过这些部门发展经济、增加就业和薪水」。　　坦纳强调，当务之急是鼓励民众重新回到工作岗位，因为现阶段的政府援助项目很难维持。他说，「你不可能指望一个国家只依靠少数人创造的财富去养活越来越多不为经济做贡献的人」。　　「传统基金会」（Heritage Foundation）分析师瑞秋?谢菲尔德(Rachel Sheffield)则勐烈抨击欧巴马扩大社会福利的政策，指责欧巴马政府使得民众无心找工作，也不想从公共援助中跳出。　　她说：「很不幸，联邦政府更倾向于根据接受社会救济的人数，来衡量福利项目成功与否。」　　这里有几点需要讨论解释：　　一，美国和中国一样，属于世界上争论最大的国家。所以：　　二、不同的人对美国有完全不同的看法，很正常。美国就是这样一个很有特色的国家，爱他的人与恨她的人一样多。记得《北京人在纽约》里那段有名的台词吗？大意是：你爱一个人，就把他送到美国，因为那里是天堂。你恨一个人，也把他送到美国，因为那里是地狱。　　三、老繁是个感性的人。老繁在美国的那二十几年，正是美国经济高速发展时期。他的文字里出现这种感性的结论也属于正常。　　四、我从两个方面看待美国人的生活水平：1、家庭收支。2家庭财富。这些都是真实的数据。主要来自美国联邦普查局。你可以看到：美国中位收入的家庭那些基本的支出几乎就等于家庭收入，没有什么旅游和额外的子女教育费用，更没要多少积蓄。这就是美国温饱的生活写照。要知道，还有50%的美国家庭比这还不如！再看看我提供的家庭财富积累，中位家庭不过区区7万美元，折合40万人民币！还有你说的那些衡量指标，我同意不能简单以一两种指标代替综合评定。但是，无论是教育经费，还是子女的医疗保险，美国百分之60以上的家庭都很难承受。这才是美国18岁的孩子都要自立的真相。美国人和我们一样、爱孩子甚至比我们还过分。可是，我今天查过普查局的资料，关于子女医疗保险，贫困家庭不买子女医疗保险的占大多数。就是最富有的top20%家庭，不给子女买医疗保险的居然也达到8-11%。你信吗？意味着一旦孩子出点事，这些家庭都有破产的可能！所以，有人说奥巴马计划，便宜穷人，中产阶级得不到任何好处。关于你说的恩格尔系数，我也有充分的资料证明美国是在恶化而非改进。最新的数据显示，2003年美国最富裕5%家庭净资产是普通中产家庭的13倍。而到了2013年，变成24倍！　　五、你说“联合国开发计划署发布的2013年度有关报告显示，在全球国民生活富裕指数上，美国列第3位，中国位列第101。”　　我没有依据和你讨论。从直观感觉有三点1、生活富裕指数都包含那些指标？是平均值还是中间值？要知道“被平均”是很叫人气愤的！所以美国联邦普查局才给出中间值的概念。这个很说明问题。2、在发达国家中，美国的社会福利肯定属于差的，不仅和欧洲发达国家有差距，就是比澳洲的澳大利亚和新西兰、加拿大等二流发达国家都有一定的差距，所以，美国排第三，我真的表示怀疑，排第十三还有可能。3、中国人口众多，确实百姓生活于其他国家相比有各种问题。但是说排第101位，我也表示怀疑。　　这其实是我的重要观点，只不过，国内那一块缺乏必要的数据支撑。所以不敢轻易下结论：（2014年中国出国旅游人数破亿，人均花费最高，没办法国内消费太贵了都跑国外玩去了~。~！）　　国内，收入低，必须的支出之后，余钱多。　　美国，收入高，必须的支出之后，余钱很少。　　这就是差异。这是政府以及整个社会调节机制的不同。国内我不好发表意见。在美国，中产阶级个个怨气十足，个个感觉到被极大的压榨。别跟我说美国的救济有多好，那只是表象。真要是为那些穷人考虑，这种表面文章，犹如“形象工程”，远远不够！　　这是一个很深刻并值得探讨的社会问题。（没办法我们是社会主义，我们是毒菜政府。。）
　　（记得第一个日志里的收入和花销吗，这基本就是原因了，虽然你收入很高，但是花费更多，别人只比你高一倍但你就是在地狱，人家就是在天堂）
　　喵喵~　　
　　接着我们再来看看 高山上的螃蟹
第一部分讲的！美国人多富有？　　美国人的工资有多高？中间值男性年收入大概37000美元，女性中间值大约26000美元。这在联邦人口普查局是有公布资料的。我现在懒得去查。因为我用的不是这组数据。　　既然我分析支出用的是普通家庭的观念，那么收入也要相吻合，以普通家庭年收入为准。　　先看看美国联邦人口普查局2012年的统计数据：一般在2013年9月统计出2012年的数据。2013年的数据要今年9月才能统计出来。所以2012年就是最新公布的数据了。　　　　我划红线的是2012年美国家庭收入的中位数据，51017美元。也就是说，有一半的家庭收入不足这个数，有一半的家庭收入高于这个数。这叫做中间值。比起平均值来，比起被平均的痛苦来，这个中间值很有说服力。（我也最讨厌被平均了~。~）　　美国人有钱吗？确切的说，美国中产过的是什么日子？　　要说明这个问题，简单看一下中产日常收支就可以了。（作者是在美国工作的华人，2001年过去的技术移民，一直不加入美国国籍~还是中国人哦）　　先说支出：美国中产最大的必须的支出有如下项目：　　1、所得税、养老保险、医疗保险，政府医疗保险，这部分在发工资的时候，就被扣掉了。每个人不同，每个家庭不同。大致的占到总收入的20-30%之间。你要是缴纳30%，那恭喜你，你一定是高收入阶层。　　按照美国联邦普查局给出来的2012年美国家庭收入中位数51000美元/年，（解释一下中间值：就是1/2的概念，全美国有50%家庭收入低于51000美元，50%的家庭收入高于51000美元，所以中间值可以代表普通中产）51000美元的20%就是一万多，每个月拿到手就少了800多美元。其中医疗保险是很大的一笔支出，因人而异，我不多说。　　2、房产支出：您都中产了，孩子也有了，房子是必须的。为了子女教育，选个自己能承受的“学区房”很正常。　　房产税，各地区不同，房产税低的地区，如加州1%左右，房价就高，房产税高的地区，房价相对低很多。美国大部分地区的房产税在2-3%之间，基本上各地区的房产税绝对值相差不多，大致中位数的房产税是5000美元上下。　　房屋保险：各地区也不一样，有些地区地震多，有些地区龙卷风多，所以保险是有差异的。但总体来说，中位价值的房子十几万二十几万美元一套，房产保险大致是1000多美元一年。　　花园草坪维护：每年要剪草剪枝、撒肥除虫，撒药除杂草一大堆事情，请人打理一年美元。绝大多数美国家庭都是自己打理，这个费用就不计了。　　房屋修缮：这个支出很大，二十年换屋顶，十年内装修，空调，围栏的寿命都在十年左右。加上日常的小修小补，平均一个月200美元是很基本的。（美州大陆地广人稀，看看澳大利亚，南美洲，所以他们木材便宜，我们相反~。~！）　　按揭支出：这是大头。按照房子20万，首付20%，贷款利率美国比中国低不少，前些年经济好的时候，利率7%，前几年金融风暴，贷款利率大幅下调到3%，这两年又涨了不少，就算4%吧。一般一套房子每个月的按揭在1000美元左右。就按1000美元计算吧。（确实便宜！）　　还有社区管理费等等不一而足。（MD物业费就被你这样扣了~。~）　　综上所述，普通中产每个月住房的固定支出，就按节约点来计算，一个月也要1500美元左右。　　3、养车费用：在美国，公交十分不发达，不是不大力发展公交，而是大部分地区的居民严重反对公交。原因很简单，坐公交车的都是连车都买不起的穷人，所以公交沿线的人文环境都比较差，黑人、老墨集中。稍有身份的美国人都会住到远郊不通公交的地区。（大家都知道哪里是私人土地，不能强拆，想建新的路也难~。~地征不过来，连公交站我估计都难办，不过反正车便宜啊，开小车吧）　　一家人都上班，或者一个上班，一个卖菜购物、接送孩子。两部车是应该的，车只是代步工具。　　先说买车，十年一部车，一个家庭两部车，平均5年更新一次，普通轿车2-3万美元。你说你买二手车，或者你说你十年以上的车还可以开。对不起，二手车也好、十年以上的旧车也好，那维修保养费用也是不可忽视的。所以买车的费用基本上月月发生。一个月400美元不算啥。我打个折就算200美元好了。（国内6万的小车开十年一个月要500RMB~。~太黑了吧，买个3万的也比他贵啊！）　　汽车保险，因人而异，两部车，一个月100美元是跑不掉的。（刚问了我爸保险只买人身和第三责任险也要3000多，一个月妥妥的要300）　　油钱、汽车正常的保养换个机油、空调过滤、4年换一套车胎，4年换一个电池等等太多了，一个月就算一部车100，两部车也要200.（果然还是秒杀国内）　　美国的停车、过路过桥费很少，忽略不计。（这个国内也是要一点的~只要不跑高速就还行）　　综上所述，一家人每个月养车费用400美元是最低的。代步工具而已。（太便宜了！）　　4、电费：美国的电费没有统一的标准价格，看你选择哪家电力公司，独立屋由于四周空旷，空调用电很大。电费一般1毛钱左右一度，电力公司还要加上各种苛捐杂税每个月几十美元不等，冬天取暖夏天空调，做饭洗衣。一个月2000度电很正常。你说，你烧油，烧气。哈哈，都差不多，我都简单算一块堆了。平均一个月200美元的电费。你说你住加州，那地方四季如春，夏天不用空调，冬天不用暖气。那也是没错，但不代表大部分地区。（这个国内要便宜多了）　　5、电话费：美国大多都是人手一部手机，家里固定电话。孩子稍微大一点也要有手机啊。一个月电话费120-150美元是必须的。就算120美元吧。（我一个月月租68~。~这个是一家。。。）　　6、电视上网费：像我家里人手一部电脑，网络就必须好一点，有孩子看电视要求高，这频道那节目的都要齐全，这两样算100美元好了。有人说50美元就能搞定。我肯定不信，我每个月的费用110美元。这个你有争议，那就算80美元好了，我每个月的电视费80美元，上网费就不计了。（不算上网费和国内差不多，我一个月网费是72）　　7、饮食：美国食品价格低。这一点很多人都有介绍。就算顿顿自己做饭，中午饭大人可以带，孩子在学校一定要吃学校的午餐，一个人5美元一天，一个月90美元。自己在家做饭平均一个月100/人足够了，包括水果在内你撒开了吃吧。三口之家390美元一个月，四口之家480-500美元一个月，这是中国人的标准，老美懒一些，大多数搞些半成品食品、还要大量的饮料，4口之家可能要700美元以上了。如果中午在外面吃，800也打不住。还是按照中国人的家庭观念，中国人的勤俭节约自己做饭，三口之家一个月400美元。（果然世界第一农业出口国伙食费就是低）　　8、服装：老美穿戴随意，也不大讲究名牌。美国的服装很便宜。但是不得不说的是孩子的服装，一是孩子都讲究穿戴，不同年龄段都有不同的品牌追求包括鞋子，长身体的时候，一年两套服装鞋子不多，一套300美元，一个孩子一年600美元的服装费一点不多。您在国内算算，一个长身体的半大孩子，一年三千多块人民币的服装鞋帽不多吧？大人就免了，就以我俩为例，一年200美元足以。所以，一个三口之家每个月70美元的服装费是很低的标准了。有人讲究点，那就按照100美元计算吧。一家三口，平均一个月600块钱的服装费不算奢侈吧？（没有小孩。。）　　家具手机电脑微波炉洗衣机电冰箱：这里面内容多了。按照十年换一套一点不多吧？平均一个月100美元不多。（还是比国内少）　　10、其他不可预见开支，就算100美元吧。　　把这些基本的费用加起来，800++120+80+400+100+100+100=3800美元。（这尼玛。。。这么。。我该这么说）　　这里都是按照比较节约的标准，不包括任何旅游健身，孩子的教育费用，社交费用、购买奢侈品费用等等一切不基本的费用。说穿了就是满足温饱而已。所有的购物都是按低标准、或者打折价格计算的。（宅男表示我也是这么过的~）　　前面有同学说了，美国住的是大房子。没错！美国地广人稀，住大房子很正常，可是你要自己打理啊！男人一个星期剪草剪枝一次，女人一个星期打扫卫生一次，200平米的房子，你自己试试就知道辛苦了。　　结论：三口之家（尤其是特指的华人之家）在美国满足基本的温饱和社会保障，一个月需要3800美元。 　　就按照中国的特点，假设一家三口好了。年收入51000美元，折合每个月4260元左右吧。你减去他每个月为保证最低温饱和子女抚养的费用3900元。每个月可以有360美元的盈余。　　这点钱能做什么？一年下来你可以全家在美国境内旅游十天，或者给孩子报一个音乐兴趣班。　　要是真把这点钱存下来，可能只有华人才做得到。华人省吃俭用惯了。但是可惜，在表中最后一个划红线的数据，是美国亚裔家庭的中位收入，远远高于其他族裔，黑人只有可怜的33000美元。 （果然到哪都是华人节约啊！）
　　下面来看看美国家庭收入分布图：　　这张是2010年美国家庭收入分布图，原始数据来自美国联邦人口普查局，也有人简称联邦普查局。　　　　这张图有一点好处，给出来百分比分布情况，它叫做lowest1/5...middle1/5....top1/5.　　在其他图表里，1/5=20%，英文叫做“quintile”。　　大家可以看到，美国有20%的家庭年收入在2万美元以内！后面在讨论家庭净资产时我会论述，这些家庭属于赤贫阶层。按照美国的标准，收入极低，净资产为负数的家庭叫做赤贫家庭，美国有15.1%的家庭属于这种情况。　　有20%的家庭收入在2-3.8万之间，5.1万美元年收入只能温饱。这种家庭怎么活？必须的支出跑不掉，这种家庭怎么活呢？1、领取各种社会和政府的食品补助救济。2、生存第一，子女教育不重要，可以选择很便宜的房子，住很差的区域，房产支出那1500美元/月，很可能降到不足1000美元/月。3、买便宜的，基本没啥保障的医保。比如大病医疗。这样，一个月也可以省出1000来块钱。但是生活保障和子女教育就绝对放弃了。祷告上帝吧“树大自然直”！　　有20%的家庭属于真正的中产，家庭收入3.8万--6.2万美元之间。其收支情况和我前面论述的相差无几。这种家庭最大的好处是，孩子上大学的学费，可以向各种慈善机构申请助学金，生活费可以向政府或者慈善机构申请助学贷款，利息极低甚至无利息。　　20%的家庭年收入在6.2万--10万美元之间。超过6万美元的家庭，子女上大学的所有费用基本全靠自理。各种奖学金基本与你无缘。可以少量申请助学贷款。　　收入超过10万美元的家庭，占到整个美国社会的20%。这才是所谓的上流阶层。　　收入超过18.5万美元的，只占到整个社会的5%。这属于美国的最富有阶层。　　下面这张图，是2012年的数据：以此类推。　　　　大家怎么看？　　你看我给出来的数据，普通中产家庭，或者叫做中间家庭，哪里有多余的教育、出行、旅游、娱乐消费？有车也不过是上下班、买菜购物、接送孩子的代步工具。更何况还有一半的美国家庭还不如他们呢！所以啊，美国广大的中产阶级没有不抱怨的！看看十年间他们生活质量下降了多少！再看看美国最富有的top5家庭，十年间尽管经历金融风暴，资产依然大幅升值。　　后面我会给出数据来！
　　我还有另一个角度的分析，就是美国全社会家庭资产分布状况，你看了那个分析，就一定会得到和我一样的结论。　　我是从收支结余和家庭净资产两个角度来谈这个问题，刚谈了一半。我后面会谈到美国全社会这些年财富增加及分布状况。两个方面的数据相互印证，就完整了。　　其实最主要的，是看美国家庭净资产值，看看有多少美国家庭的财富可以达到三口之家的“15万美金”。　　下面给大家看一张图表，这张图表是美国人做的，特别注明，数据来源来自美国联邦普查局。我主要觉得这张表格很直观，比普查局的原始数据更形象和方便，就借用过来。　　这张表格的名称我翻译成：美国年度家庭净资产分年龄分布比较图：有点绕。　　　　家庭净资产主要包括现金和银行存款余额、证券股票资产、补充养老金帐户（401K）余额、房地产净值（除去贷款部分）。详尽准确的定义要以联邦普查局为准。　　最左边这一列主要是总体和分年龄段的人群分布。比如total就是总体情况，以下分别是35岁以下，35-44周岁，45-54周岁，55-64周岁，65-69周岁，70-74周岁，75岁以上。　　横着的分别是总统情况，first quintile是最穷的20%人群，second quintile是次穷的20%人群，以此类推，fifth quintile自然是最富有的20%人群。　　中间的数据，给出2000年及2011年度各个不同人群，不同年龄段的总体和细分的资产净值的中间值。不是平均值！！　　在这个图里，我们可以清楚看到：　　美国家庭净资产中间值，2000年为73874美元，而到了2011年变成68828美元，减少了5000美元。说明这11年，美国中产阶级财富缩水了。　　最穷的20%人群，家庭净资产是-905美元，到了2011年更惨，到了-6029美元！这是美国公认的赤贫一族，家庭总收入不足2万美元，净资产是负数。离开政府和社会救济这批人没法生存！　　在这里我们可以看到，前三组人群（60%）2000年和2011年净资产都有一定程度下降，这是美国社会的底层。而中上的另外两个人群（40%）的家庭净资产是在上升，尤其最富有的20%人群，家庭净资产增加了6万多美元！　　这就是美国这个民主的、成熟的社会真实写照：富者恒富，穷者更穷。　　　　分年龄段的贫富分布更好玩，有兴趣的朋友，你把你自己的净资产折算成美元。先在年龄段里找到与你相吻合的年龄组，然后，横着找，找到净资产中间值和你净资产相近的那个人群，看看你一个中国人，在美国同年龄组里，是属于哪个阶层！　　举例来说：你今年35岁以下，在四线小城市工作生活，有3万人民币存款，刚付了三居室20%的首付，三居室算100万，那你的资产净值大约是3万+20万=23万人民币，折合美元就算3.8万吧。那么从净资产来说，你在美国同年龄（35岁以下组）里排在第四组3.3万美元稍强的位置。你可以说，我这个资产在美国同年龄组里排在中上等！　　　　（美国的贫富差距扩大了~这个表里的68828已经降到52000左右了~。~）　　有朋友说，我四十岁，在一线城市有一套3居室。十万存款准备给孩子念书的。我简单给您算一下，一线城市三居室，就按300万计算吧，加存款310万，折合50万美元。在35-44岁这个年龄段，您排在最高的top20里面，那个组的净资产中间值是44万9千美元。进一步说，您的资产在超过了那个组的中间值，您完全可以自豪的说，您的资产即便在美国也在同年龄组里排在最高的top10之内！　　不可思议吧？这就是美国这个发达国家，百姓的富裕程度！
　　高山上的螃蟹自言自语！你懂得！　　我为什么写这个帖子？　　前两天偶尔在国观转了一下，看到隔壁那个“美国见闻”的帖子，我也很想了解现在国人是怎么看待美国的。就进去看了一下。　　楼主是多次到美国旅游的。泛泛看了一下美国，讲了自己的感受，比较实在。很正常。　　我说过，美国和中国一样，最富有争议的国家。尤其是你把两个国家放在一起对比，真的是各种见识争论不断。　　有一点我觉得必须说出来，国人看待两国政府时，大都在批评自己的政府。殊不知，美国人也在评论和对比两国政府。给我的感觉，美国人不光是批评自己的政府，很多人根本就看不起美国政府，觉得他们是一群笨蛋蠢猪，根本玩不过俄国和中国政府！是不是很好笑？两个国家的人都在批评自己的政府，或明或暗的夸赞对方的政府！　　但是，第一页有一个网友转贴的文章非常出乎我的意料，他是这样说的：　　美国94%家庭拥有金融资产 每户平均24万美元　　 18:32:39　来源: 理财周刊(上海)　　如果想了解美国家庭的财务状况，就要看家庭总资产及资产构成、负债和负债结构。家庭净资产反映的是家底，家庭资产则表明财富由什么组成。根据美联储的统计，2010年美国家庭的总资产37.9%属于金融资产，62.1%属于非金融资产。　　94%的家庭拥有金融资产　　2010年，美国拥有资产的家庭比例为97.4%，大约有不到3%的家庭处于“一无所有或是清贫如洗”的状态。家庭资产主要分为金融资产和非金融资产两大类，金融资产包括银行存款、债券、股票、投资基金、退休基金、人寿保险、各类管理性资产等。非金融资产包括自用住宅、非自用住宅、商业资产、汽车、耐用消费品、黄金、白银、珠宝、古董和艺术品等。　　——————————————————————————　　给我的感觉，这完全是一片胡编乱造、狗屁不通的文章。居然来自上海的《理财周刊》！我觉得，有必要写点东西，以正视听！　　于是简单查了一些资料，初步的结论比我的直觉更叫人吃惊！　　“美国94%家庭拥有金融资产 每户平均24万美元”！多么耸人听闻，别有用心的吹嘘！这样的文章，居然在那个颇有争议的帖子里被大家默认了，无论正方反方，都觉得这个结论很正常。这是我所不能接受的。　　所以我才写了“给大家一个真实的美国：美国富有吗，美国人有钱吗？”　　意在提醒大家，不要给某些道貌岸然，别有用心的家伙欺骗了！
　　好了！现在转载一些精彩的评论！　　其实可以看到美国并不穷，他有很多的额外支出完全可以舍弃，比如建立完善的公共交通系统，那么他马上就有钱了，但是为什么不能呢~。~因为掌握了汽车制造业相关的企业不允许，能源巨头不允许，就这么简单，这就是为什么我们还是社会主义，因为大资本家必须为P民让路，必须有发达的公交系统~。~　　高山上的螃蟹 时间： 09:35:29　　@cqhty 3422楼
23:59:45　　尼玛月电费两千度 你家开加工厂吗　　-----------------------------　　看到有朋友对我一个月2000度电有疑问。这个绝对不是奢侈，是需要。不是人的需要，是房子的需要。我住在德州，很热的地方。了解美国 房子结构的朋友，一定知道，美国大部分地区的房子是木架构，外面贴了薄薄的一层砖。热涨冷缩，砖木的膨胀系数不同。所以，夏天无论人在不在家，都必须开空调，冬天也是如此。以延长房子的使用寿命。我算是用电很省的，很多朋友夏天一个月电费要400多美元，那种二层楼的房子最费电。　　你也可以省这点电费。区别是人家的房子可以40年主结构不变，你可能十年八年就要拆了重建。　　@Abracadabra_楼
00:36:02　　楼主算的好详细啊！ 而且感觉楼主算的支出都是往低了算的，像吃饭啊穿衣啊都算的是最低水平吧。我一个人住，一个月吃饭大概要三百刀以上，如果是四口之家的话起码要八百刀以上了（因为每个人吃的不一样多嘛）。旅游什么的都不大敢想，一出去花钱哗哗的。　　-----------------------------　　@ppfriday 3575楼
02:54:59　　吃饭这点我比较同意楼主，你大概是在外面吃比较多，自己比较少做吧。楼主是假设自己在家做为主。我主要觉得楼主的养车费比较低。我的车一个月的保险就要要308美元，油费要200多。楼主大概是按照最低水平的那种基本保不了什么的保险，和卡罗拉这类省油王的耗油量给大家计算的　　-----------------------------　　欢迎新朋友！你在新泽西，离纽约一步之遥，如果说纽约，那你一定如数家珍了。有空请你多介绍美国的各种风土人情。　　你说得一点没错，我的车就是卡罗拉，说起来，后悔死了：　　我刚来美国，亲友的车卖给我，6年10万公里的顶级佳美，卖给我7000美元，我一看乐坏了，才合人民币5万啊！多便宜。那钱是我从国内带来的。在国内5万算钱么？　　买第二部车还是二手车。第一年我全家省吃俭用，存了1万多美元，买了一部7年12万公里的二手凌志SUV。这时候，每一分钱都是汗水摔八瓣挣来的，每一分钱都是省吃俭用存下来的，说实在话，是有点心疼了。很多老美国的华人朋友看我这么“奢侈”，纷纷说，我们刚来的时候都是买一两千美元的车，你这一出手就买1万美元的！真有钱。　　我买第三辆车，是搬了新房以后，佳美被我撞报废了。一直想再买一部基本型的佳美，价格都谈好了，新车全包的价格19600.付一个首付，三年每个月500美元。最后无论怎么算，都无法保证每个月500美元。忍痛买了一部克罗拉，全包的新车价格16800。要知道这两种车的性能差得太远。佳美开15年-20年没问题，克罗拉10年问题太多，肯定要换新车。安全性、舒适性、相差太大，完全无法相比。就差最后这2800，不到2万人民币。还是三年还清（我的信用非常好，所以给我的零利息贷款）国内的朋友想想，三年2万人民币算什么钱啊？　　可我就是买不起佳美。特别揪心的买了一部克罗拉。
　　为什么还是没人顶呢？我的帖子要沉了啊！我辛苦了1个小时了！
　　完了吗？　　
　　mark,数据党有力！
　　@回忆随风而去 10楼
23:42　　为什么还是没人顶呢？我的帖子要沉了啊！我辛苦了1个小时了！　　-----------------------------　　卧槽，这么长的帖子，我才看完第一段就回的，看完要好久的好吧？　　
　　哪个国家都不可能完美，有些国家的错误被无限放大，有些国家的问题根本就没有跟报道或自出，到底哪里才是真正的民主，哪里才是真正的言论自由，动动脚趾想想？面对那些“外国的月亮就是圆的”我只想说呵呵！
　　BUT，我们早就知道了，不过还是顶
　　@小月十五夜
23:47:22　　完了吗？　　-----------------------------　　还有没养老篇！你看不？
　　谈美国退休　　说起美国的退休金，很多人以为会有多少。　　其实美国的退休金很少。你如果指望退休金能养老，那就太天真了。美国政府鼓励的养老金主要有三种：1、政府养老金，这个基本上大锅饭，大家差异不大，改天我查好资料给大家看看。比如我和尔湾收入差了三倍多，养老金他能比我多一倍就不错了。我大概记得美国的平均养老金是一个月1240美元。2、401K，主要是针对收入高的人群，401k的本意是：年轻的时候，每年存入一笔钱到个人401K账户，到退休时，那个账户里应该有40万1千美元。存入401K的钱可以不计入当年的收入，也就是这笔钱可以在当年免征所得税。但是这个钱你只有老了才能支取，支取的时候才根据税法的要求交纳所得税。401K里的钱，你可以用来炒股票，买基金或者政府债卷，无需交纳所得税，到了晚年支取的时候再交纳。3、个人投资理财。　　因为退休金差异不是特别大，所以平均值还是比较说明问题的。　　美国是一个爱幼不敬老的社会，除了一些慈善机构的义工，谁会去倾听老人的诉求？　　先说说美国的养老金，美国的养老金相差很小，最高和最低也不会相差三四倍。所以平均值还是有意义的。　　养老金是按照每个人发放的，一般低收入的人，大致的养老金是工作期间最高那段时期年收入的40%。这个比例是最高的。如果你的工资水平很高，那对不起，比例大幅度降低，好像最高是封顶的，不会超过3000美金（具体数字要以美国政府的数据为准）。在SSI（社安局）的网站上，可以查到很具体的数据。　　比如，年收入5万的普通中产，两人同时退休后，养老金总额不超过2万一年。还要交纳相应的税。税后最多也就是1500一个月。这点钱，要等俩人都65岁以后才能拿到。　　65岁以后，政府对每个人都有免费的医疗保险，叫做Medicare。但是这个保险，好像是个红本，所以华人有的把这叫做红本或者红卡。这个是有限的，一旦有病，自己要承担一部分，这一部分再小也不是任何一个老人的退休工资可以承担的。所以很多人都会在其他的保险公司买一份附加的医疗保险。以期可以大幅度减少个人支出的那部分。老人会得病这是一定的，所以有点能力的老人一定要购买这个保险。俩人的话，一个月的支出至少在300美元以上（越老越贵）　　所以，俩人1500的退休工资，这就只剩了1200美元了。还要交纳住房税呢，特别说明一点，65岁以上的老人，住房税是大幅度减免的，学区那一块大约2/3的税不用交纳了。但是一年4000块钱的房产税也要缴纳1200以上，就算房产已经付清（很多老人退休时都付不清房贷，只好卖了房子换地方居住）还有必不可少的几百美元的房屋维修及保险，这一块儿加起来，1200美元能剩800块钱就不错了。 　　表面上看，美国老人的各种福利不少，“免费的”政府医疗，所谓免费是没错的，你年轻时已经缴纳了这笔费用。但是你看病并不免费啊。这是最大的误区。个人必须承担的那部分Co-pay，一点也不能少。一个简单的小手术，几万美元很正常，就算你Co-pay20%，那也有万八千了。哪个退休老人的家庭能负担得起？　　所以，有人给你吹嘘，美国老人享受免费的政府医疗，你笑笑就算了，千万别当真。
　　我转一个美国老华人写的退休贴，给大家看：　　一个海外退休人的贴子：中美两国退休福利的比较　　看了“物价飞涨，我高级工程师职称的父母退休后的悲惨生活”(链接) 一文感慨万千。有感于国内许多人对国外的退休福利不了解。 试将中美退休福利作一比较。供在美未退休者参考，及早作准备。　　我来美留学，工作了２３年，今年６２。到了美国退休制度规定可以选择退休的最低年龄。１９４５年生人在美国的正规退休年龄是６６岁 （最终将提升到６７岁，以弥补联邦退休基金的不足）。选６２岁退休，我终身只能拿正规年龄退休金的７６％。　　美国的退休税称之为社会安全税。在职者须交工资７。１５％的社安税，公司为雇员交同等金额的社安税。所以，总共交了相当于工资的１５。３％的税。自雇者则需自己交１５。３％。退休金的多少，对所有人都由同一公式进行推算。根据你在一生中收入最高的３５年，４２０个月的平均收入算出。但是，每年收入在９万（该数字每年在增加）美元以上部分不需要交社安税。因此，最高退休金是９万年薪的退休金（今年约为每月１８３３美元）。如果，象我这样，交税不满３５年，则未交的月份按０收入计算。不准事后补交社安税。　　由于通货膨胀的关系，越早交的年份，月平均工资要乘以大于１的加权系数。年头越早，系数越大。美国退休金公式实际上是按月加权平均工资算出的：　　退休金=６０９x９０％ +（３２００－６０９）x３３％ + （大于３２００美元部分）x １０％。　　即加权平均月工资的头６０９ 美元乘以９０％，６０９－３２００的部分乘以３３％，大于３２００的部分乘以１０％。　　例如，平均加权年薪９００００：正规退休金约为每月１８３３。０３美元。为退休前月工资的 ２４。４％。　　平均月薪３２００等于３８４００美元年薪（税前）。正规退休金（６６－６７ 岁）约为每月１４０３。０１美元。约为退休前工资的４３。８％。　　去年美国家庭税前年收入的中位数为４５０００美元。（即一半家庭收入多于他，一半家庭少于他。所以，年薪３００００至３８４００的个人很普遍。　　平均加权年薪２００００者：正规月退休金约为８９７。１３。为退休前工资的５３。８％。　　平均月薪６０９美元，正规月退休金为５４８。１美元。 为退休前工资的９０％。　　在正规退休年龄６６岁（将来为６７岁）以前退休者退休金按比例递减直至６２岁的７６％。６２岁以前退休者，要等到６２岁才能申请退休金。　　对于西方主要工业国的退休福利我不了解。但我的表弟在加拿大，年薪６万多到７万加圆。据他说政府每年寄给他的信说，他在６５岁退休时的退休金及退休福利共约为１１００加元／月。略低于美国。　　据报载，德国前总理，施罗德在卸任后忙着赚钱养家，因为他的退休金只有一千多欧元。他再婚三次，要承担三位前妻的抚养责任，所以光靠退休金是远远不够的。由此可见，象德国这样的福利国家退休福利和美国大致相当。　　对于我来说，希望干到６６岁退休。为什么？如果今年退，我才交了１５年的税，退休金每月才８０９美元。虽然我是博士，技术职称比高工还高一级，也不行。谁叫我少交税呢。我的太太过去是新疆支边青年，因为身体不好，在美国打工十年就不能再干了。她的退休金很低。幸运的是，按美国规定，她可以选择拿我的退休金的一半（比她本人应得的还多）。这十年来，我的社安税每年都能交满额，如果每推迟一年退休，每月退休金可以增加１５０美元。到６６岁退休，退休金可增加到１４１０美元。我太太可拿我的一半，每月７０５美元，总计２１１５／月。　　如果拿周围生活环境来衡量，这个数目还不能维持在纽约基本的生活水平。它相当于我们每人月收入１０５８美元，远低于刚毕业的美国本科大学生的工资（约为１８００－２０００／月）。我看这很正常，干活的人理应比不干活的拿得多。交税少的理应获得低的退休金。　　我住在纽约市，每月最低消费如下：　　冬天取暖费：１３００／年 以上，就算平均１００／月。　　水，电，气：２１０（夏天开冷气除外）　　电话：９０　　汽车保险，汽油，停车，修车：２００　　伙食费（不包括下餐馆）：３００　　巴士，地铁 票（两人乘１２次／月，省油，省停车）：５０　　两人付政府的退休医疗保险月费：１６０　　挂号费，药费自付部分（每个处方药：１０－３５）现在未退休就已达到２００／月。太太是老病号。这钱省不得。　　退休医保中须自付２０％（如有大病或手术就不好估计了）：？　　供房：因贷款已付清，房地产税：３００／月；　　（如贷款未清就惨了，每月需付２１００）。　　修房：２００／月。（房顶就要换塑料瓦了，需１００００美元）　　零用：１００。　　总计：１９１０美元。这不包括退休医保中，需要自付医疗费用的２０％，即使无大病也不止２０５／月。所以，２１１５美元已全用光，还不够。其实，这２１１５美元，不能全部装在自己的口袋。去掉约１５０００美元的交税减免额，退休金中的１０３８０美元的年收入还要付联邦和州的约２１％的所得税。　　所以，退休后一定要动用自己的储蓄才能应付日常生活。　　注意，这个老兄是高工资收入的博士。文章写于2007年，美国经济正好的时候。物价比现在低多了。
　　再转帖另一位美国华人写的关于退休的文章，必须说明的一点，这两个转贴的文章，作者都属于高收入的华人，其退休收入的描述都是普通美国人远远达不到的水平。我估计，这里只有尔湾兄弟差不多是这个水平。我转贴这个，是给大家看看，美国的高端华人退休后是一种什么样的生活水平。　　在美国有多少钱可以退休？　　提起退休，人们战战兢兢问的第一句话就是：我有多少钱可以退休？　　答案五花八门，有的叫人垂头丧气，有的叫人哭笑不得。有人大大咧咧地说有10万大洋现金就够了。有人说50万，有人说不对，应该是100万，还有人说200-300万元才是合理数字（相信这个数字的主第一反应不是去买彩票就是去抢银行）。　　其实回答这个问题挺难的，因为每家的财富结构不尽相同。即便是财富总量相等的两个家庭也有可能出现一个家庭觉得自己可以退休，而另一个家庭却觉得自己财富远远不够支持自己退休。　　我们可以把上面那个人人必问的问题改一下，改成：我每年有多少收入可以退休？这样就比较容易回答了。　　甭管您有多少财产，　　如果每年的现金收入达到5万元，您就可以退休了。　　如果每年的现金收入达到或接近10万元，您就可以踏踏实实地退休了。　　如果每年的现金收入超过10万元，您就可以滋滋润润地退休了。　　看来您需要把自己退休后收入大致算一算。　　网上有N多所谓“退休计算器”（Retirement Calculator）。这些个东西都是投资公司搞的，目的在于吸引投资，并不能提供多少真正有用的建议。所以您不用在那里浪费时间。　　其实计算您退休后的收入并不复杂，把下列各项加合即可。　　1. Social Security 联邦社保的年收入　　您和配偶的社保可以到联邦政府网站上去查链接出处。进入这个网站后，在自己的账号里可以无需计算直接看到你自己在正常或提前退休时每个月所能收到的社保金额，数值比较准确。　　注意：　　当前美国平均社保金额为每个月每人1294美元（每年15528美元）。　　美国的贫困标准线是每年税前总收入15,730美元（两口之家）。　　具体到每个人，您领取的社保金额是根据您以前缴纳的社保税额，累计缴纳年限和您的退休年龄早晚决定的，比平均值或高或低。　　您需要累计交满10年的社保税才有资格领取社保金。　　政府每年会把社保金额上调1%到2%左右，以部分抵消通货膨胀。　　62岁起可以提前领取社保，但只能拿70%。65.5岁以后才能拿全额。　　社保领取人过世后，其配偶仍可继续拿一定百分比的社保，直至配偶也过世。　　2. Pension（公司/政府年金）的年收入　　年金是政府或者公司给雇员存的福利性退休金，不用雇员自己出钱买。在一个单位工作时间越长年金越多。离开公司后可以立刻开始领取年金，没有年龄限制，直至领取人过世。年金曾经是美国人退休收入的主要部分，但是由于近年来美国经济不振，年金一直处于下坡路，许多公司减少或取消了年金。　　您可以去政府或公司的年金网站，到自己的账户里查自己的年金收入额。年金额无需自己计算，只要点击选项即可得到每月所能领取的总数，数值比较准确。　　3. 401（K ）/ IRA / Roth IRA / 403（B)（合法避税投资计划）的年收入　　这类投资好处是投资款不算当年的收入，因此不用交税。比如你一年挣10万美金，拿出1万存进401K账户。您下一年报税时申报的税前总收入就不是10万而是9万了（Roth IRA除外，因为比较复杂，在此不多解释）。避税投资可以是股票，也可以是基金，或两者兼有。无论哪种，在59.5岁以前是不能往外取的。　　美国人喜欢超能力花钱，很多美国人对这种投资嗤之以鼻。传说中许多美国人没存款有很大一部分就是指这种投资。相反，美国华人则喜欢这类投资，他们尽量争取多存钱在401K上。克林顿时代美国经济比较好，有的大公司竟规定凡雇员投资一元进401K计划，公司给他/她401K账户里再加一元。职位高的加的更多。　　美国政府2013年的统计显示，现有的K账户的平均存储额为225000元。说明即使美国人存了一些退休钱，量也是远远不够的。　　由于市场的波动性，避税投资的年收入不能准确计算。比如911 后，401K全部贬值三分之一。在金融危机最恶劣的2009年，401K投资统统接近腰斩。股票的大起大落更是不用说。因此避税投资计划的回报只能估算。方法A是按照每年5%左右的回报做保守估计。比如张三有60万元的401K，他的年收入可以按照30000元估算。这种估算属于只吃蛋（利）不吃鸡（本）的算法。　　还有一种使用避税投资的方法B是连鸡带蛋一块吃，这是美国人通常的做法。比如一个人退休的时候有60万元的401K投资，他估计自己大约能再活25年（300个月）。于是就把这60万元分300次领取，每个月领一次，每次3000元， 每年相当于连本带利领取大约36000元。26.3年以后，所有401K投资全部用完。详细计算可以参考：链接出处　　我们知道每年有2%左右的通货膨胀率，这是退休理财中是一个不可忽视的因素，应当考虑在内。如果加上通货膨胀，则计算方法不同。即开始领取401K时，所拿到的金额少，以后逐月递增。比如张三有60万元的401K，他领取401K初始值需要从3000元下调至2500元，以后每个月都略微增加一点。第一年领取总额为30277元。这样计算更为合乎实际情况。上面的链接中有一选项为每年增量选择，有兴趣的人可以去算一下。　　4. Stock/Mutual funds (个人投资) 的年收入　　情况与3相同，有大年小年，只能估算。　　5. 出租私房/私产的年收入　　在计算时要减去各种税和维护开支。　　6. 个人生意上的年收入　　这个可以有，但多数人没有。　　7. Stock Option, 版权，专利和专营权费（Royalties）的年收入　　上面几条可以涵盖大多数人的收入来源，把各项的年收入加在一起，您立马就知道自己在哪个梯队了。　　举例说明一下：张三2014年66岁退休，不再工作了。他从现在起拿：　　社保: 每个月领取1200元，合计每年领取15000元　　年金: 每个月领取500元，合计每年领取6000元　　401K（方法B): 总计60万元，连鸡带蛋一块吃，假设平均投资年回报率为5%，通货膨胀率为2%。第一个月领取2500元，第一年领取30277元，24.8年后用尽老本儿。　　其他收入：0　　老伴： 家庭主妇，不工作。　　张三老两口第一年收入总计：51554元 （以后社保和401K的领取总额每年都会略微增加）　　结论：张三现在可以退休了。
　　注意：虽然张三这5万多元钱也是要交联邦，州和地方税的，但扣除了12000元左右的联邦免税部分（Tax Credit，夫妻共同申报）之后，张三需要交税的部分为39554元，其中18150元在10%税率区，超过18150元的部分（21404元）在15%税率区。另外，张三的社保收入和年金在许多州是法定不用交州税的。　　有人可能存疑，如果张三命大，25年后他的401K 用尽以后仍然健在（92岁），剩下的社保和年金不够用，那他怎么办？答案是：张三不还有房子呢吗？到那时张三可以把房子抵押给银行套现，用那笔钱还能安心往下过。　　美国只有不到8%的家庭有一百万元的退休储蓄/投资。　　美国65岁以上的家庭收入的中间值为每年34000元。可见张三的退休收入还算可以了。　　美国55至64岁的家庭收入的中间值为每年66000元。　　也就是说退休以后通常收入要减少。值得注意的是家庭开支也会明显减少。退休以后收入少了并不意味着生活水平一定就要下降，因为退休以后的开支结构会发生很大变化。美国华人没有土生土长美国人的乱花钱那些毛病。他们善于精打细算，勤俭节约，因此，即使在同等收入水平上，财务状况比老美好。　　本文没有讨论退休后的开支，因为这是个很大的题目，要想讲清楚得花更多的篇幅。但个人认为，张三领的这点钱虽然不多，但基本开支是够了(衣食住行，水电气，通讯电视网络，养车，旅行娱乐，医疗自费部分，税)。　　当然各家开支肯定不一样，具体怎样规划退休后的开支，得由每家自己定。只要量入为出，合理安排，张三的收入够了。　　张三老两口第一年收入总计：51554元 （以后社保和401K的领取总额每年都会略微增加）　　结论：张三现在可以退休了。　　注意：虽然张三这5万多元钱也是要交联邦，州和地方税的，但扣除了12000元左右的联邦免税部分（Tax Credit，夫妻共同申报）之后，张三需要交税的部分为39554元，其中18150元在10%税率区，超过18150元的部分（21404元）在15%税率区。另外，张三的社保收入和年金在许多州是法定不用交州税的。　　老张有60万的401K资产。退休后每年可以有51554美元的年收入。需要缴纳的个人所得税将近4000美元。实际收入不到48000美元。那么他每月的收入维持在4000美元。必须说，这是一个非常牛掰的收入！
　　在美国政府的社安局SSI网站上，很大篇幅，很多内容敬告你：米国人的养老金主要有三部分构成，第一政府养老金（你年轻时缴纳了这笔钱）。第二，个人养老金账户401K，401K个人养老金账户里的钱，是你年轻时存进去的，60岁以后才可以一点点的取出来。为啥叫401K？说穿了，就是40万1千美元的意思。美国政府认为，一个老人退休后，如果要有体面的退休生活，经过计算，你除了要有一定的退休工资外，还要有40万1千美元的积蓄做保证，使你在美国平均寿命之前正好把这笔钱花光。第三部分，是你个人的其他投资理财部分。　　实际上，美国人里，有401K养老账户的不超过4400万人。即便有401K账户，没几个人能达到标准的40万1千美元。　　比如，普通中产家庭，本来就入不敷出呢，你叫他们拿出多少来“存进”遥远的401K账户里呢？几十年之后才能取出来？所以，普通中产以下的家庭根本没可能有401K。　　按照美国两帮普查局给出来的数据，美国大概有1.21亿个家庭（household），4400万个401K账户说明，只有1/3的美国家庭有这个非常重要的补充养老计划。其他的各种商业养老计划远远不能和401K相提并论。　　而这1/3的家庭拥有的401K财产有多少呢？“平均”22万美元。大家知道平均值的概念，按照2：8分布的法则，可以说这1/3里有80%的家庭低于平均水平22万，只能说其中最好的家庭可能有22万美元的401K资产。即便如此，也远远达不到美国政府曾经描绘的40.1万美元退休的美好标准，差了一半还多呢。剩下超过22万美元401K资产的家庭有多少呢？　　1/3 X 1/5=1/15 ，换句话说，只有800万个家庭拥有超过22万的401K账户资产。　　我这样算，完全是非常保守的。事实上，绝对不会有800万家庭达到这个水平。　　比如，我给出来美国家庭的资产分布图后，有人反驳我，说美国平均每个家庭拥有的金融资产达到24万美元！记住哦，仅仅是金融资产！看我的那张净资产分布图，大致可以看出，70%的家庭净资产不足20.5万美元。我们知道，净资产绝对远高于金融资产。　　即便有800万个家庭401K的资产超过了22万，这里面也一定还有很大比例的家庭达不到美国政府多年前给出来的40.1万美元的“美好”标准吧？　　仅从退休老人的状况就可以看出，“美国梦”真的不是简单的梦啊！P民百姓指望得上么？　　实实在在的说，尔湾兄弟这样的高收入华人，如果早做准备，67岁退休时，可以达到“美好”的美国梦标准。　　别忘了，制定401K的时候，物价和今天远不能相提并论吧？所以，你即便有40.1万的个人养老金，距离当年的梦想一定还是差了一大截。　　当年制定401K制度的时候，可是面向普罗大众的。大家看看，现在这个“梦想”是不是已经远离普罗大众了？　　前面有同学批判了国内“住房公积金”的弊病。如果你知道美国著名的401K，现在不过是空中楼阁，你应该会庆幸，至少公积金还能覆盖很大比例的P民百姓吧？　　我坚决支持，各位有识之士，大力呼吁，扫荡公积金里的违法乱纪行为，还公积金本来面目。
　　中国有句老话：70不留宿，80不留餐。　　就是说，70岁以上的老人，睡着都有可能发生不测。80岁的老人吃东西都可能发生不测。　　这算是老话，现在的老人状况比过去好多了。寿命也长。　　在美国，大家把65岁以上的叫老人。你公开不能随便谈论别人的年纪啊，小心告你年龄歧视。　　一般的，65-75岁叫做年轻老人。　　这部分老人中，好的，可以到处旅游，各种爱好，充分享受老年美好的生活，游艇、度假、美食等等。这是最富裕的老人。我必须说明一句，美国老人的经济状况普遍比同层次的年轻人好。这是事实。所以，可以享受这种生活的老人比例很高，生活选择也比年轻人宽泛得多，比如住房，就可以选做那些风景宜人，治安良好的美丽小镇，房价、房税都低很多，生活非常安逸。多出来的钱可以很好的满足老人的各种需求。　　可以说，20%的高端老人都可以过这种生活。　　中上等的老人，（60-80%的那一部分），这部分人生活安逸，很多人都是从事工程师、教师等高尚职业，即便资产和收入没有第一群老人那么多，但是很多人都依然短时间工作，可以弥补资产的不足。度假旅游虽然不是家常便饭，但也不是什么难事，每年旅游度假，两三年出国旅游很普通。　　我前面讲的80岁打乒乓球的老人，和老广粥照片中的老人都属于这个阶层，白人的比例占大多数。　　他们往往都有周详的养老计划，各种的旅游计划，这是一群知识丰富，生活质量很好的老人。　　第三群组的65-75岁老人（40--60%）　　这部分老人生活水平和状态差异极大，好的可以比美中上层那些美国老人，差的和底层老人没啥区别。　　身体和资产状况决定了这层次老人的基本生活态势。　　身体好的、有一技之长的，一定会继续打工。以补贴家用的不足和保证缴纳补充医疗保险（对于政府医疗保险Copay那部分的补充）费用，这种医疗补充保险卡好像是蓝色的，俗称蓝卡，政府保险卡是红色的。这个年纪打工，确实非常不容易。　　我曾经的一个经理，就是73岁的台湾华人，来美国快50年了。依然在打工。年轻时他的年薪始终在8万美元以上。他65岁退休时，除了一栋20万美元的房子，一无所有。好在他和老伴的退休工资每月达到2700美元。应该是衣食无忧吧？由于他老伴身体不好，看病的自费花销很大，每个月要给老伴缴纳很大一笔补充医疗保险。这就使他的收支基本处于平衡点上。考虑到老年（75岁以后）的花销更大，必须靠打工给自己更老的老年打下经济基础。老板欺负他，只给他一点工资，每年也就是3万美元。他也必须忍受，领导那些比他工资高不少的属下拼命地给老板干活。　　这部分老人，旅游度假可以有，但是绝对是不容易的事情。不光是金钱问题，有没有时间，老板给不给你假期，身体状况等等都是问题。出国旅游也可以有，但是这辈子只有有限的一两次了。　　有一种情况是个特例：老伴有残疾。那你幸福了。　　你不必申请各种福利。你申请政府出钱雇人帮你照顾老伴，然后.....哈，你自己雇佣你自己照顾老伴，你多了一份工资。你还是可以到处旅游，如果你有钱的话。不受领取福利不得有高档消费的限制。　　底层的那40%老人可就惨喽。　　第一，您这辈子都混在底层，您的工作一定是体力劳动，这个年纪您打啥工？谁要您？　　领取政府的食品卷和各种福利，包括廉租房等等是唯一的出路。　　第二，您这辈子都在这个层次生活，您周边的邻居绝大部分都和您一样需要领取救济。粥少憎多，您那点可怜的救济可想而知。经常打听哪里今天发免费午餐，哪里发罐头火鸡之类的，是您的主要日常工作，免得吃了上顿没下顿的。　　第三，您还必须住在原地，您想卖了您6万美元的房子，到乡下买个3万美元的房子？别，乡下的政府更穷，您可能福利少多了。　　说明一下，食品卷和公屋属于联邦政府的福利。其他一些福利可能只有当地政府和慈善机构给您提供。由于福利来源不同，造成不同地区的福利有不小的差距。　　这个层次的老人，温饱可以保证。新衣服是奢望。新衣服属于人家捐赠的二手服装。　　我就亲眼见过，在这个区的一对白人老夫妇。那老太太在打折店看中了一件白色背心，爱不释手，给老头各种的甜蜜马屁。老头坚定地不买，20多分钟，那老太终于摔下那个背心，扬长而去。那件背心多少钱？7美元而已。　　这个层次的很多老人，一方面吃饭都堪忧，到处领取免费食品。一方面倒卖食品卷，以弥补家用。很可怜。　　我曾经的一个同事，是个东南亚来的“难民”，79年来美国，今年65岁了，他天天抱怨，说入境之前，怕人家嫌弃，故意填小了三岁，身份证上的年纪只有不到62岁。　　他来美国的时候，到处招工，自己也没受过多少教育，只能到处打工。我告诉他，我90年代在中国月薪一千多美金。他坚决不信。他说那时他的工资只有不到1千美金！小时工资才3美金多。　　他这辈子没结婚，谁愿意嫁给他呢？不光他，他弟弟比他小十岁，也是一辈子没结婚。他的所有资产加起来不会超过1万美元，一部旧车是80年买的，贷款五年才属于他自己，一直开到现在，租房子住。我说你买辆新车啊？好歹再开20年，这辈子就够了。他说，没钱！　　他这辈子没钱，穷极了就老想去赌场一夜暴富。这些年，有点钱就捐给赌场了。现在老了，不太去赌场，但是每天都买彩票，从来没中过。但是坚持不懈，每周彩票支出50美元-80美元不等。我笑他，他就很生气：我买的是一种希望！哪天我中了一个亿，你就见不到我了，就羡慕恨去吧！　　自从79年进入美国国境，再也没有出去过！　　这辈子只有两次旅游，一次到了洛杉矶，另一次去了邻州路易斯安那的新奥尔良。大赞那里的法属老区的建筑。　　我问：你老了咋办？　　他算了一笔帐：再干4年，就退休。申请政府的廉租房，靠退休工资、申请点福利基本上可以温饱，在去送点“外卖”弥补不足。　　我说你病了咋办？他说，找政府报销啊！先叫人家免单，再叫政府付账。　　我说，我看行，反正你也没有啥旅游啊的想法。不怕申请各种福利待遇。　　我说，你再老了咋办？　　他回答：申请政府的养老院！　　我说，一帮子老黑老墨，您这身子骨能行？　　他说：哎呀！到那时候了还想那么多干嘛？一死而已！　　其实，他这辈子都有一个梦想，他总是说，我老家在中国广东东莞市清溪县，那里盛产荔枝。　　我问：你咋知道的？他说：我爷爷告诉我的。　　好惨的一个人 ！　　有谁想嫁给美籍华人？我可愿意当月老了！呵呵
　　总的来说，美国老人（65-75岁）40%的人生活幸福。这些人的生活水平很高（哪位比较一下，和国内的公务员退休相比如何？）　　20%的老人必须靠打工维持良好的温饱生活，一些人旅游度假可以有。　　40%的老人生活在温饱线之下。不会饿死。买新衣都是个问题。我不认为中国广大农村老人有这么苦。不仅是生活窘迫，心态更是可怜。不喜勿喷啊！　　@高山上的螃蟹 2557楼
12:36:41　　谢谢老广粥和几位网友对我的关心。我自认为，我老了（62岁以后）生活一定可以比美第二组甚至第一组偏下的老人生活水平。尤其是到了67岁以后（我这个年龄段的退休时间），由于有了多余的退休工资，每年1万美元。再过几年，老伴也有多余的退休工资，我都发愁，我这种勤俭惯了的人，怎么花这笔钱？　　如果选择回国定居的话，哪位大侠有兴趣帮我规划一下？　　-----------------------------　　回国？你没有医保，在国内生病了你也看不起。　　\\\\\\\\---------------------　　@天天读好贴 2640楼
14:41:21　　也不一定 普通病还是问题不大，我的角度。不久前才和小儿子看病 三岁小孩，急性支气管炎，几乎肺炎，吊针青霉素4次，药是2天，总费用325元人民币，小孩还没办医保，不知这种病美国的收费如何　　-----------------------------　　急性支气管炎啊？在这里，没几千上万美元，别想有个好。如果没有医保，中产家庭你就得自己支付。穷人可以赖帐。最后政府掏钱，你以为政府就那么傻？政府也讨价还价，能少付就少付。　　有几个孩子有医保的？大多数没有！根据联邦普查局的资料，就是最富裕的那20%家庭，也有8%的孩子没有医保。　　现在奥巴马计划了，强迫你买，不买罚款。估计孩子有医保的比例会大幅增加。羊毛出在羊身上，奥巴马计划，就是把过去政府给穷人的医疗费，拿出一部分补贴给穷人购买医保，你自己也要出钱啊。说穿了，根子上还是控制政府的财政支出，改由个人和保险公司承担一部分。　　我来美国以后，只看过几次牙，所谓医保纯粹是给保险公司送钱。看完病，自付的那一块都是很大一笔钱，有时候在公司抱怨一下。有经验的同事告诉我：看完病，有自付的，也不要当场支付，你要等保险公司和医生讨价还价之后再付。医生开出来的账单，那么多项目，保险公司一定要和他argue,等保险公司把价格降下来，你要付的自付部分一定会减少。你要是多付了，活该，保险公司自然还会去argue，比如5000的医疗费，你自付1500。保险公司最后argue到4000，保险公司只付给医生2500.你亏了。帮保险公司多付了300.　　在美国的学校，小孩得传染病的，总会相互传染，由其是感冒，为啥？看不起病呗，不看病没假条，还要照样上学。不相互感染等啥呢？　　有些人大肆吹嘘美国，“医生不给孩子抗生素，孩子有点感冒都照常上学，不当回事。”纯属扯淡！绝大多数都是看不起病，叫孩子自己扛着。　　得感冒，看病本身没多少钱，但是各种检查费检查费你受得了吗？不检查，哪个医生给你看病？出了医疗事故医生只有自己赔。有人告诉我说，一个CT要3000美元！　　75岁以后的老人，开始了人生的最后阶段：　　一般都会经历以下几个阶段：　　1、自己照料自己，自娱自乐阶段。看老广州的照片里，那些老人都属于这个阶段，这时候，身体大不如前了，长时间的旅游或者自驾车基本不行了。这是有钱的老人。我遇到很多这样的老人，这种老人很多人还从事义工的工作。比如，有一位名叫Allen的80多岁的老人，自己曾经是一个跨国公司的销售人员，每天的主要工作是到处游说募捐，为了帮助贫穷地区的孩子。非常执着和令人尊敬的一位老人。这些老人更多都是在教会从事义工。　　没钱的，只能指望各种救济以及慈善机构的善举和义工给自己带来些许的安慰和开心。　　2、相互照顾阶段：一个身体不好，另一个“挺身而出”照顾老伴，犹如我说的那位94岁的老爷爷。这种照顾很普遍。很多有钱的老人都是这样。我的邻居，就是这样一对老人，老头身体不好，全凭老太太照顾。从来看不见老头子，估计瘫痪在床了。每天，老太太都在后花园仔细的打理。每个月总有一两次，门口停了一大长队的车，那是他们的儿女们越好来看望老人了。这一对老人年纪那么大还住在这个区，说明是很有钱的老人。稍微经济条件差一些的，会住到一些乡下小镇，那里房价和生活费用更低。　　为什么不去养老院？太贵了。美国的养老院分成三六九等。最低等的是政府养老院，没钱的老人都住在那里。有经济条件的，都不会去。养老院都会有医生护士和社工。费用不菲。普通的都要三千一个月。好点的贵很多。有自己养老计划的老人，一定会给自己留出养老院的费用。即便是那些经济条件很好的老人，很少能同时住养老院的，费用太高了。　　单身老人没有这个阶段。
　　3、养老院阶段：　　老伴走了以后，如果身体不好，无法继续照料自己，一般会选择和自己相适应的养老院，走完人生的最后旅程。单身老人也是如此。　　穷人都会申请政府的养老院。申请政府养老院的比例非常高！只有非常有钱的老人，我相信不超过20%。会去私营的养老院。（我没有这方面的数据。不过应该可以查到相关的数据）比如，我前面提到的那位73岁仍在打工的经理，我觉得他基本没有经济条件去私营的养老院。　　政府养老院很难申请，由于申请的人太多，要排很久的队，条件也很苛刻。有些人，条件够了，排队的时候，等不及批下来，人却先走了。　　今天，我再讲一对夫妇的故事，这夫妻俩，都是华人。是北越的华侨。祖籍是广西。　　男人是在越南出生的，后来回广西娶了老婆一直在越南居住。养了三男三女。　　70年代，中越交恶，在排华浪潮里，女人带着6个儿女回到中国，在政府的华侨农场开始了新生活，成为农场职工。其中，两个小儿子后来回到越南北方，那时战争结束了以后。　　男人逃到泰国，几年后辗转以难民身份来到美国，此时已经年近50了。那是80年代初。一个人在美国打工，没啥文化，不懂英文，其难处可想而知。哪怕是2万美元的房子都买不起，只有一部破车算是全部资产。找了一个比他还不如的可怜女人做女朋友，俩人负担更重，朝不保夕。　　想起自己在中国还有6个儿女，自己也是美国公民了，年纪也快60了，就想把他们接几个过来，好歹晚年还有儿女照顾，不至于流离失所。　　90年代初，大儿子和三个女儿都过来了。两个小儿子不愿意来，留在了越南，已经娶妻生子。老太太辛苦多年，身患疾病。他也没有申请老太太，把她独自留在国内。　　先说老太，因为是农场职工，一切由国家负担，生老病死都有人管。现在还活着，常年住院，按国家退休职工对待，倒也没啥事儿。美国的大儿子时常寄点钱，越南的俩儿子时不时过来看望。　　老头把几个儿女接到美国，很开心，谁知，三个女儿很快就嫁人了，剩下老头和大儿子，儿子也没啥文化，学老子打工挣钱。在2000年的时候，回国内广西乡下，娶回了一个漂亮的媳妇。在此之前一直和老头住在一起。老头申请了多年的养老院终于批下来了，老头也快80岁了。去养老院的头几天，老人很不适应，基本都是黑人和老墨。就想回家，做完所有的入院检查，就偷偷从养老院“逃走”了。为这事，养老院开除了一个黑人主管。几天后，警察把老人“抓”回了养老院，也把大儿子叫到养老院，告诉他：老头得了癌症，需要治疗......　　没几天，老头就出了养老院，住进医院。反正一无所有，什么医疗账单都不怕。做了一些化疗，不到半年就去了。据他大儿子说，几十万美元的医疗费，自付部分都超过十万。政府买单吧。　　老太呢？现在还活着，多少年了一直住在中国政府的医院里，享受退休职工的待遇。　　他的大儿子90年从中国来到美国，现在也将近50岁了，前年才在中国城附近买了房子，落地生根了。打工之余，捡废铜烂铁弥补家用。除了娶媳妇回国一次，从来没有出国旅游，或者美国国内旅游的事。按说，他应该对中国有点感情吧？没有！他自认是越南人，中国政府养他老娘几十年，他认为是应该的，是活该。可惜他这个自认越南美国人的家伙，一句越南话不会讲，在美国经常被他的“越南同胞”欺负，反倒是华人看他可怜，经常周济他一二。管啥用？白羊狼永远是白眼狼。　　　　注意这张图，我先说第五组，最富裕的老人，也就是最右边的那组数据：　　请注意65-69岁的老人那组数据，在65-69岁的时候，资产净值大约一百万，一般的，这种资产分为两部分：住房和金融资产（股票或者其他投资），别忘了，这些老人除了资产外，还有退休金一般3万一年，还有很大的投资收益，如果按照20万的住房，80万的金融资产计算，一般投资回报率5%，一年也有3-5万的投资收益。　　所以，如果保持资产不变，老两口一年有6-8万美元的收入，身体健康，周游世界，到处旅游度假没啥问题。　　到了70-75岁，其资产依然是一百万！足以说明这些老人家“花天酒地”，根本不要花“本钱”。　　可是，到了75岁以后，请注意资产的变化，直线下降到77万！少了23万，说明啥？这个时候，“花天酒地”基本不可能了，在家呆着是主流。在家呆着除了每年6万多的收入，还要几万的本钱才够。说明啥？养老难！费用高。即便哪里都不去，要保持一个体面的老人生活，即便大多数都是一个老人照顾另一个老人，一年也要近10万美元的支出！　　不可思议么？这就是数据给我们的启示。　　　　65-69岁时，这组有41万美元的净资产，如果以15万的住房，26万的金融资产计算，这组的老人退休金不会比第一组少，依然按照3万美元一年，但是投资收入就大大降低了，即便5%的投资收入，一年也就是一万三美元。合起来一年大概4万多的总收入。要想过得好，必须短期打工（这些老人都有一技之长，受过良好教育）。然后，非常有计划的旅游，一两次的国外旅行，好的三四次。花费不低啊，到了70-74岁，已经动用了本钱才能保证出国旅游。这时资产就减少了4万。不用说，这钱肯定是旅游花了的。　　再到75岁以上，资产就大幅下降到30万！说明疾病增加，花费增大。不拼命节约，再老了就堪忧了。　　更说明，即便是这一组的老人，75岁以后的生活质量比起第一组来有非常大的差别了！稍不注意，很可能沦落为“穷人”！　　数据不会撒谎，数据就是这么冷酷无情，这就是现实。　　第三组的普通中产老人，很简单。打工是必须的，一切高档消费诸如旅游是可望不可及的！所以他们的资产缓慢下降，75岁以后，只剩下住房资产！　　可怜吗？　　最值得一提的是中等偏下的那组老人：　　65岁以后的资产不仅没减少，还略有增加！　　奇怪吗？　　没啥好奇怪的，65岁以后，各种支出降低，拼命打工呗。为了老年的时候手头略有点活钱，除了拼命打工，你认为他们能空手套白狼？做梦吧！　　这组老人这辈子可能都没出国。旅游绝对是奢望！　　赤贫的不要说了吧？太惨了！　　@喋血荆棘鸟 2717楼
11:54:18　　楼主，有一事不明还望指教。你也说了美国外债是美元结算，印出来还债的美元在国外流通，怎么会造成美元贬值呢，之前美国佬搞的几次QE不就是这样的吗，只要有国家愿意接盘，所以说美元之于别国是纸没啥不对吧？　　-----------------------------　　你买过中国的国债吗？　　国债，是国家信用，必须说明用途，例如三峡建设等等专项用途，承诺定期偿还。保证不会影响到其他领域，大家看着可信才会购买。　　你以为外国的投资者是傻子？　　美国确实发行过国债，就是金融危机这几年，几万亿美元，主要用于国内，80%投放给大银行和大公司，诸如汽车产业，以挽救倒闭风潮，20%以补贴形式发放给普通老百姓，两年，人头份，大人1600，小孩减半。　　知道这样的国债对老百姓生活造成多大影响？亿万美国人拿了钱还要痛骂政府？知道对于退休的老人造成多大影响？　　看看美国近几年的物价大幅上升，就知道原因了。你以为美国政府还敢这么干？　　那些胡说美国政府可以无限印钞票的。如果不是别有用心。真的就如同前面网友评论的：智商堪忧啊！
　　垃圾，浪费老子的流量，艹
　　出过国更理解中国
　　@永恒之钻s
00:20:54　　顶贴　　出过国更理解中国　　-----------------------------　　中国当然也有影响，但中国早已经把地方绝大部分的税都收走了，地方的税基本就养公务员和警察，中央就搞一点财政倾斜，给收入低的地方政府补贴，收入高的政府。。。比例是固定的你多的就多发电工资吧，除了补贴，一些投资大收益慢的公共设施主要就由财大气粗的中央财政出了（中央财政补贴是不是很熟悉）所以中国的社会干预方法就是用公共设施降低人民生活开支，是你的余钱变多，这样中国的统计办法也就跟着改变，中国是计算：人均可支配收入！　　总结：美国中产阶级是收入高但消耗更高，可支配收入低，社会主义国家中国是收入一般但消耗可以用社会公共事业弥补，可支配收入不少！　　但是任何事物都是相对的！美国人可支配收入低，房价就涨不起来，房产税不是主要因素！而中国人余钱多了。。。农村的就想去县里，县里就想去城里，城里的就看着北上广！人家美国就不担心~没钱就是痛快！　　　
　　@永恒之钻s
00:20:54　　顶贴　　出过国更理解中国　　-----------------------------　　@回忆随风而去
00:34:34　　中国当然也有影响，但中国早已经把地方绝大部分的税都收走了，地方的税基本就养公务员和警察，中央就搞一点财政倾斜，给收入低的地方政府补贴，收入高的政府。。。比例是固定的你多的就多发电工资吧，除了补贴，一些投资大收益慢的公共设施主要就由财大气粗的中央财政出了（中央财政补贴是不是很熟悉）所以中国的社会干预方法就是用公共设施降低人民生活开支，是你的余钱变多，这样中国的统计办法也就跟着改变，中国是计算......　　-----------------------------　　基本怎么说呢
　　赚人民币的消费人民币
赚美金的花美金
　　有些人想当然的认为　　美国人赚3000美金就会比他赚3000人民币的生活提高6.25倍，或者想着打个则至少人家也是比我生活水准3倍吧。　　其实不然，当然美国宇宙最强不是白叫的，
3000美金还是比国内3000人民币好1.倍以上的。　　总之
没出国生活过，很难体味到这些的
思想惯性会让我们不由自主的想到1美金=6.2人民币。
人家一个月拿2万人民币，要是我拿2万不知道幸福成什么样了。
　　好帖 顶　　
　　MARK MARK
　　@回忆随风而去
23:42:23　　为什么还是没人顶呢？我的帖子要沉了啊！我辛苦了1个小时了！　　-----------------------　　顶帖！
　　反正我就知道，美国最好。等我有了钱，我一定不移民美国。　　
　　看睡着了，不好意思　　
　　顶一下！　　
　　新模板不错……　　
　　楼主写的属实！这些我都知道，但比我写的好！　　
　　@小月十五夜
23:47:22　　完了吗？　　-----------------------------　　@回忆随风而去
23:54:42　　还有没养老篇！你看不？　　-----------------------------　　看了~
　　码一下再看，谢谢
　　不好意思，我家在苏南一个地级市，自建房，在城边一个自然村，开车到商业中心15分钟妥妥的，前三层后四层中间还有个院子两个车库可以停4辆车，造价说出来有点不能见人，40万RMB　　
　　@回忆随风而去 时间： 23:32:34　　好了！现在转载一些精彩的评论！　　其实可以看到美国并不穷，他有很多的额外支出完全可以舍弃，比如建立完善的公共交通系统，那么他马上就有钱了，但是为什么不能呢~。~因为掌握了汽车制造业相关的企业不允许，能源巨头不允许，就这么简单，这就是为什么我们还是社会主义，因为大资本家必须为P民让路，必须有发达的公交系统~。~　　高山上的螃蟹 时间： 09:35:29　　-----------------------------　　好可怕！美国“建立完善的公共交通系统”吗?是我误读了吗？　　美国一出城，公共交通就没有了，完全没有了。
　　有图不一定有真相，据说有种叫PS的神器，还有图片是真的，话是假的　　
　　请问那座“靠近市中心穷人的房子”距离市中心开车多久？　　周围治安情况怎样？学校怎样？　　关键是，不论任何房子，都要缴税的，这不可否认吧。
　　没出过国，不知道自己家乡的高大上，不知道自己政府的各种真善美。　　
　　@回忆随风而去
23:42:23　　为什么还是没人顶呢？我的帖子要沉了啊！我辛苦了1个小时}