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小马金融：网络理财 先看平台是否合规
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“好鑫人”重磅上线 打造安全合规的互联网理财平台
13:54&&来源：互联网&
　　据《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至今年6月，我国购买互联网投资产品的网民规模达到1.26亿，半年增长率为27.5%，到2020年互联网投资规模将达到17万亿。互联网投资理财凭借其方便快捷、投资门槛低、流动性好以及收益高的特点，受到越来越多的网民青睐。俗话说：投资有风险，入市需谨慎。如何判断一家投资平台是否可靠?是每一位投资者在投资前的必修课。
　　&好鑫人&一经上线，备受关注
　　近日，一款名为&好鑫人&的互联网金融信息服务平台一经上线，便吸引了互联网金融行业以及广大投资者的广泛关注。该平台专注于&互联网+金融+汽车&领域，致力于为广大投资人提供低门槛、易操作、安全高效、收益稳定可观的理财产品和投资渠道, 秉承安全、稳健、高效、创新的经营理念，为投资者和融资方提供一站式综合金融信息服务，确保投资者的资金能够灵活应用,让每一分钱创造最大价值。
　　更强实力，更安全，更可靠
　　对于投资者来说，理财平台的背景和实力直接决定着该平台的安全系数。据悉，好鑫人理财平台隶属于杭州鑫福网络科技有限公司，公司成立于2017年，注册资本5000万。好鑫人理财严格遵守互联网金融监管相关法律法规，确保对用户的资金安全及信息安全等全方位把控，致力为投资理财用户打造安全放心的互联网理财平台。
　　专业金融风控团队，打造顶级风控体系
　　平台运营团队凝聚了一批由金融管理、风险控制、法务安全、汽车经销四大行业的资深人士，拥有卓越的风险控制能力。好鑫人联手资深第三方风控团队及银行，打造顶级风控体系。全程风控，16道流程层层把关;借款人及项目均真实、有效;资产端全程监督，确保投资人资产安全;携手资深贷后管理团队，从源头上将坏账风险降至最低。
　　知名律所合规支持，为投资人保驾护航
　　好鑫人牵手知名律所，为好鑫人理财商业模式的合法性、交易模式的合规性提供法律支持，确保投资人的利益受到法律保障;平台秉承&合规运营&理念，一切活动以严格遵守国家法律法规以及相关部门规章制度，保证所披露信息真实有效，合规合法。
　　先进技术，资金、隐私安全保障
　　银行级的网络安全技术架构，采用阿里云服务器，全天候保持系统的高效稳定流畅运行。
　　平台运营数据实时公布，定期发布运营报告，对公司信息、重大事项、运营数据等多方面展开披露，提升透明度;数据库7*24小时全程监控，数据加密;数据库异地容灾备份，阿里云和亚马逊AWS互为灾备，实现分钟级容灾;平台着力于区块链、云计算、大数据等前沿技术的研发，让金融服务更智能，更便捷。
　　据好鑫人的运营负责人介绍，好鑫人上线之后，除了新客专享15%高额年化和588大礼包等常规新手福利外，还有邀请有礼、满标返现和满额返利等丰富多样的理财活动。平台主打的&鑫满金&属于短期理财产品，期限灵活，除新客专享15天外，另有1-3个月期限可选，预期年化收益高达15%，一次性还本付息，即投即计息，投资门槛100起投。适合有一定闲散资金、对资金流动性要求和资金增值诉求较高的稳健型投资者。
责任编辑：扬扬
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近几年，在整个行业快速发展的背景下，平台受到了市场充分关注，部分具有一定规模的也纷纷向此转型。互联网平台通过互联网直接为个人用户提供综合性的理财产品和服务，包括基金、、保险、众筹等。
8月24日，为了规范P2P的发展，银监会等国家四部委出台《》（以下简称《办法》）。《办法》第二条规定“在中国境内从事网络借贷业务活动，使用本办法，法律法规另有规定的除外”，其中网络借贷是指个体和个体之间通过互联网实现的直接借贷，个体并不仅限于个人，法人和其他组织都包含在内。
随着监管细则的出台，不少舆论认为将有利于互联网理财平台的发展，并认为互联网理财平台并不在《办法》的监管范围之内。但是从《办法》可以看出，只要从事网络借贷信息中介业务活动的相关机构均在办法的管理范围之内，也就是说《办法》并不仅仅针对的专注于业务的网贷平台，其他类型的平台如果涉及网络借贷业务也应在监管政策范围之内，其中就包括涉及P2P网贷业务的互联网理财平台。
本文对市场上涉及P2P网贷业务的互联网理财平台进行梳理，并根据《办法》要求对此类平台做一合规测试，仅供参考。
（一）涉P2P网贷业务互联网理财平台分析
目前涉及P2P网贷业务的互联网理财平台不在少数，除了原有的综合类的互联网理财平台，还包括一些正在转型中的P2P网贷平台。这些平台主要包括挖财、、、、、、随手记、、、、微财富、普益投、财富派、、、360你财富、等。
挖财和随手记最早以个人记账为主营业务，随后发展到涵盖了记账、理财、信贷等功能的移动互联网理财平台，两家平台的网络借贷业务多为第三方机构（、P2P网贷平台等）推荐融资项目；积木盒子、陆金所在较早的时候已经开始向互联网理财平台转型，目前积木盒子、陆金所均间接拥有基金销售牌照，陆金所是其兄弟公司具有基金销售的牌照，积木盒子为关联公司具有基金销售牌照。人人贷和红岭创投也已经开始向互联网理财平台转型，在其平台上还有基金、挂钩类型的理财产品销售。
对于背靠电子商务平台和门户网站的互联网理财平台来说，例如苏宁金融、京东金融和360你财富，平台的理财产品业务范围较为广泛，P2P业务仅占少数，并且这些理财平台的P2P网贷业务多以业务为主。部分互联网理财平台在监管政策出台以后，便下线了票据业务，例如原有的网易银票产品已经停止销售。
上表中的互联网理财平台都涉及网贷业务，其中一部分互联网理财平台的为平台直接对接，审核通过后在互联网理财平台上发布借款人的借款信息，还有一些互联网理财平台的债权来源为P2P网贷平台或者线下、线上借款机构推荐。以铜板街为例，其债权产品的来源包括、夸客金融等P2P网贷平台的借款项目，还有一些项目由线下机构提供，如捷越联合。
从上表可知，除了P2P网贷业务，互联网理财平台的业务还包括众筹、基金销售、保险理财、银行理财等。根据《办法》规定网贷平台不得从事业务、不得代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品。目前股权众筹的监管主体尚未明确，监管细则尚未出台。因此，互联网理财平台的众筹业务是否合规尚待商榷。
（二）涉P2P网贷业务互联网理财平台合规分析
涉P2P网贷业务的互联网理财平台也应该受到网贷监管细则的监管，本节将针对这些互联网理财平台的合规性进行分析（备注：本次测试统计数据收集时间截止日）。根据《办法》以及银监会下发的《网络借贷业务指引（征求意见稿）》，筛选出当前阶段可执行的、能够明确量化的17项合规因子。
17项合规因子包括：银行存管，ICP证，在线数据处理与交易处理业务许可证，风险揭示，不向承诺保本保息，禁止拆期限或放贷行为，禁止在线下推介宣传，禁止打包资产等形式的行为，禁止为投资股票等高风险的融资行为提供信息中介服务，禁止借款人超过上限，禁止项目融资超期，对借款人开展必要审核，对出借人进行测试，披露借款人、融资项目信息，披露已撮合未到期融资项目资金运用情况，定期运营报告，实时。
根据17项合规因子，分别统计不同互联网理财平台的合规项数量。如下图所示，在17家互联网理财平台中，人人贷、PPmoney万惠、积木盒子、红岭创投的合规性较高，挖财、随手记、360你财富、普益投的合规性较差。总体上分析，由P2P网贷平台转型向互联网理财平台的合规性要高于其他的理财平台。
1、互联网理财平台开展P2P网贷业务的基本条件满足情况
监管层对机构能否开展P2P网贷业务提出了明确的要求，包括客户资金必须由银行进行存管，机构需要取得电信业务经营许可证（本文同时统计ICP证及在线数据处理与交易处理业务许可证的获得情况）。
银行资金存管是互联网金融行业监管的基调之一，从投资人资产安全的角度来说，互联网理财平台如果开展P2P网贷业务，则客户资金必须由银行存管。在17家理财平台中，仅有2家理财平台实现了客户资金的银行直接存管，分别是人人贷和积木盒子。
互联网理财平台提供了电信增值服务和在线交易服务，因此ICP证和在线数据处理与交易处理业务许可证都可能有需要获得。ICP证共有12家平台获得，随手记、微财富、普益投、360你财富、凤凰金融未获得ICP证。获取在线数据处理与交易处理业务许可证理财平台较少，仅有4家，其中京东金融、苏宁金融使用的是原电商平台的在线数据处理与交易处理业务许可证，金融圈和PPmoney万惠也获得了在线数据处理与交易处理业务许可证。
2、理财平台的P2P网贷业务合规性分析
互联网理财平台开展P2P网贷业务，则其P2P网贷产品信息披露及业务模式应该满足《办法》的要求。
（1）信息披露情况
对于开展P2P网贷业务的机构来说，需要披露的信息包括P2P网贷业务实时信息数据、定期报告、融资项目信息、融资项目贷后管理情况。从选取的17家互联网理财平台来看，对四项指标进行披露理财平台数不到一半，对P2P网贷业务的信息披露明显不足。随手记、微财富、金融圈、普益投、360你财富、京东金融、凤凰金融、苏宁金融8家互联网理财平台，信息披露的四项指标中仅对其中的一项进行了披露。
（2）业务模式合规情况
互联网理财平台的需要满足“禁止在线下物理场所宣传、推介融资项目、禁止拆分融资项目期限或发放贷款、禁止以打包资产等形式的债权转让行为、禁止为投资股票等高风险行为融资”；同时还需要满足“同一平台个人最多借款20万元，同一法人或其他组织最多借款100万元；不同平台个人最多借款100万元，同一法人或其他组织最多借款500万元”以及“项目融资募集期不得超过20个工作日”。
从统计的结果可以看出，“禁止为投资股票等高风险行为融资，禁止在线下物理场所宣传、推介融资项目”的合规性较高，17家理财平台中14家均符合规定，“禁止以打包资产等形式的债权转让行为”合规性较差，仅有5家理财平台符合规定。17家理财平台中，P2P网贷平台转型为互联网理财平台的禁止项合规性较好，人人贷、积木盒子、红岭创投、PPmoney万惠四项指标均未出现违规，而挖财、铜板街、金融圈、普益投的不合规性均在3项以上。
从统计的结果可以看出，所有互联网理财平台的P2P网贷业务募集期限均未超过《办法》规定的20天的期限，但均存在个人或者机构的借款上限均超过《办法》规定的借款金额的情况发生。
3、风险提示情况、不承诺保本保息
向投资人“承若保本保息”并不符合我国监管层的监管要求。早在2005年，银监会对银行理财产品就要求“不得承若保本保息”，不仅是银行理财产品，信托产品也被监管层要求不得承若保本保息。17家互联网理财平台均未向投资人承诺保本保息。
不论是传统的金融机构，还是P2P网贷平台、互联网理财平台风险揭示一直是监管的基本要求，互联网理财平台涉及的金融理财产品众多，并且是通过互联网进行销售，更应注重对投资人的风险提示。17家互联网理财平台总体表现较好，14家理财平台向投资人揭示了可能存在的风险。
《办法》要求对投资人进行风险评估，同时对投资人和借款人的资格条件、信息的真实性、融资项目的真实性、合法性进行必要的审核。17家互联网理财平台中，仅有7家平台对投资人进行了风险评估测试；6家理财平台未对最终借款人进行必要的审核，其对接的P2P债权多为第三方打包的资产，这6家理财平台为挖财、随手记、铜板街、微财富、360你财富、财富派。
（三）总结
通过对比可以发现，由P2P网贷平台转型的互联网理财平台，其P2P网贷业务普遍合规性较好，也有不少互联网理财平台并未意识到网贷业务合规性的重要性，一旦监管层明确做此要求，其将面临较大转型压力。
此外，也存在少部分开展P2P网贷业务的平台，在监管细则出台之后，不以转型或调整业务模式，而是通过偷换概念的方式，利用互联网理财平台以及公司等名头，试图将自己划出P2P网贷监管细则的监管范围，这恐怕只是掩耳盗铃的行为。
在经过了几年的各种诈骗、倒闭、的洗礼之后，投资人对自身资金的安全更加的看重，各类互联网金融平台只有积极拥抱监管，充分保障投资人的利益，方能脱颖而出，获得长久发展。
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