“现金贷”还能收取高额服务费吗？“现金贷”还能收取高额服务费吗？汉武财经百家号作者:谭鸿最近关于“现金贷”掀起了一场整治风暴，4月10日，银监会下发《关于银行业风险防控工作的指导意见》，4月14日，国家网贷整治办下发《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》(下称《通知》)和《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明》(下称《补充说明》)，指出“现金贷”平台存在诸多问题和法律风险，要求对“现金贷”平台开展摸底排查和集中整治，各地根据排查情况确定“现金贷”机构名单，摸清风险底数，防止风险的集中爆发和蔓延。目前北上广深等地已开始对辖区内开展“现金贷”业务的机构进行摸底排查。4月18日，上海市互联网金融行业协会向其所有会员单位下发《现金贷产品统计表》，要求会员单位于4月20日17点之前提交反馈统计数据；4月18日，北京银监局、金融局下发“现金贷”排查方案，已确定70余家北京地区从事现金贷业务的机构；4月19日，广州互联网金融协会也对会员单位下发了《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》，要求已开展“现金贷”业务的单位填写《“现金贷”自查自纠情况表》并于4月24日前上报协会；4月20日，深圳市互联网金融协会对各互金平台下发“关于定期报送‘现金贷’业务情况报告的通知”，要求各平台自查自纠，每月30日之前按月报送现金贷业务情况。针对这次全国范围内的“现金贷”整治，笔者重点对以下几个业内普遍关心的问题进行解读：1、银行、消费金融公司等持牌机构是否在整治范围内？2、平台收取除利息外的其他服务费用超过36%是否涉嫌变相发放高利贷？3、发放高利贷涉嫌犯罪吗？一、银行、消费金融公司等持牌机构是否在整治范围内？目前市场上开展“现金贷”业务的主体较为广泛，有银行、消费金融公司、（网络）小额贷款公司以及P2P网贷平台等。但有人认为，根据《通知》此次整治的机构主要聚焦于网贷平台、网络小贷平台及其他无相关资质的平台，而把银行、消费金融公司等两大类机构排除在清理整顿范围之外。其实结合银监会的排查名单，以及上海、广州两地互金行业自律组织向会员下发整治文件，北京地区“现金贷”排查方案可以了解到此次“现金贷”整治针对的排查对象除了网贷机构、无资质的的平台外，还包括小贷公司、消费金融公司、银行等持牌机构。由此可见，目前“现金贷”整治以行为监管为导向确定整治对象，把开展“现金贷”业务的机构均纳入了排查范围。当然，目前各地的排查情况规定各不相同，机构需根据各地的监管要求做出配合。二、平台收取除利息外的其他服务费用超过36%是否涉嫌变相发放高利贷？借贷的利率超过或者变相超过法定标准，即可视为构成高利贷。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（下称《民间借贷规定》）第26条、29条和31条，法院保护年化利率在24%内的贷款利息；对于24%-36%的部分,借款人未支付该部分利息的不予支持，已支付该部分利息要求返还的也不予支持；超过36%的部分无效，借款人已支付的利息超过36%的部分可要求出借人返还。上述规定是针对民间借贷的利率上限规定，也就是说银行、消费金融公司等金融机构发放“现金贷”并不受该规定的限制，且在我国现行法律框架下，金融机构贷款没有利率上限的规定，在司法裁判中以法官自由裁量确定利率调整标准。而对于逾期费用约定过高的，很多法院参照《民间借贷规定》，以年利率24%作为调整标准。实际上，有些平台为了规避“高利贷”的行为监管，安排借款人与不同主体签订协议，将利息和各类服务费分开计算。利息约定在36%以内，但平台收取的如管理费、审核费、手续费、保证金等其他费用合计远高于36%。平台收取的逾期管理费、催收费合计也高于24%，这些费用的性质如何认定？是否属于民间借贷中的利息？是否要参照《民间借贷规定》？《通知》中认为“现金贷”平台利率畸高是“以现金贷之名行高利贷之实，严重影响市场经济稳定”，而且提到“实际放款金额与借款合同金额不符，部分平台在给借款人放贷时，存在从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等金额，造成借款人实际收到的借款金额与借款合同约定金额不符，变相提高借款人借款利率。”而平台收取的手续费、管理费、保证金等费用是否视同“利息”，目前我国法律并没有对这部分费用性质及上限做出明确的规定。4月14日广东省互金协会下发的《关于规范校园网络借贷业务的通知》中要求针对校园网贷业务，机构需设置借款人逾期违约金、逾期罚息上限，逾期违约金、逾期罚息总金额不得超过借款人的借款本金。笔者认为根据法律、相关文件的精神以及穿透监管思路，此次风险排查后不排除将除利息以外的其他贷款费用纳入监管，并规定费用上限的可能，但究竟上限是多少，还需紧密关注后续整顿情况及相关政策出台。三、平台发放高利贷涉嫌犯罪吗？根据我国现行法律的规定，发放高利贷本身并不构成犯罪，但若以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，且数额达到法定标准将构成高利转贷罪。若涉及向不特定公众筹集资金来放贷，还可能触犯非法吸收公众存款罪、集资诈骗罪等罪名。在高利贷的催收过程中还常常出现暴力冲突或不当的催收行为，如山东聊城由民间借贷引发的“刺死辱母者”案件。暴力催收可能引发刑事犯罪，比如对人身权利的侵犯可能构成故意伤害罪、非法拘禁罪、侮辱罪、诽谤罪等，对财产权利的侵犯可能构成盗窃罪、抢夺罪等罪名。而暴力催收也属于本次“现金贷”整治的突出问题之一，平台或委托的催收机构应当对催收手段予以规范。总结：此次风险排查与整治主要是为了规范和引导“现金贷”健康发展，预计各地区将陆续开展对“现金贷”平台的摸底排查与集中整治工作，摸清风险底数。从目前的排查文件来看，虽然监管部门没有对平台收取服务费规定上限，但涉及“现金贷”业务的机构在该阶段应当及时开展自查，根据自身情况调整或叫停相关业务，缩小风险范围，积极配合监管部门的排查。谭鸿金诚同达律师事务所律师、互联网金融项目负责人，原中伦文德互金律师团队联合创始人。主要为互联网金融企业提供法律服务，擅长互联网金融平台产品交易结构设计、业务合规诊断、争议解决与诉讼等。在第三方支付、电商、小贷、商业保理、互联网保险、供应链金融、消费金融、金交所等领域有丰富的实战经验。并在多家知名媒体发表互联网金融法律实操作品100余篇。本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。汉武财经百家号最近更新：简介:底部跳空向上走，天打雷劈不放手。作者最新文章相关文章平安一账通
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贷款是否要收费？比如服务费、手续费
贷款是否要收费？比如服务费、手续费二三四五净赚7亿 旗下平台贷款王服务费悄然提高_网易财经
二三四五净赚7亿 旗下平台贷款王服务费悄然提高
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（原标题：二三四五前三季净赚7亿 旗下平台贷款王服务费悄然提高）
日前，二三四五（002195，SZ）发布2017年三季报。报告期内，公司实现营业收入19.65亿元，同比增长57.02%；归属母公司股东的净利润为7.12亿元，同比增长94.38%。公司表示，业绩变动的原因是“2345王”（以下简称贷款王）金融科技平台业务继续保持快速增长。贷款王是二三四五旗下的现金贷平台，提供500~5000元，期限一个月内的小额消费服务，而二三四五近两年业绩的飞升，几乎全靠贷款王。近来，互联网金融企业扎堆赴美上市，现金贷再次被推向舆论的风口浪尖。是普惠金融还是高利贷？现金贷因过高的利率以及太过亮眼的吸金能力遭质疑。《每日经济新闻》记者发现，贷款王平台的服务费较此前有所提高。记者尝试在贷款王借款，平台提示的手续费高达贷款金额的9%，且会在贷款到账后一次性扣除。贷款服务费，再加上每天万分之六的贷后综合费用，在贷款王上借款3000元一个月还清的实际年化利率达到142%。前三季归母净利润逾7亿今年第三季度，二三四五实现营收8.99亿，同比增长97.59%，归属于上市公司股东的净利润2.59亿元，同比增长92.97%。今年前三季度，二三四五已经实现营收19.65亿元，归属母公司股东的净利润为7.12亿元，同比分别增长57.02%和94.38%。二三四五在三季报中表示，2017年度归属于上市公司股东的净利润变动区间为9.52亿元~11.43亿元，同比增长幅度在50%~80%。公司表示，营收及净利润的增加，得益于公司报告期内互联网消费金融业务快速增长。而其互联网金融业务，主要是通过贷款王开展的现金贷业务。实际上，这两年二三四五业绩的飞速增长基本仰仗贷款王。2016年，贷款王业务呈现指数级增长。发放贷款总笔数411.75万笔，较2015年度增长2937%；2016年度发放贷款总金额62.74亿元，较2015年度增长2160%。2017年，增长继续。今年上半年贷款王累计发放贷款总金额129.60亿元，较月的51.84亿元增长150%。今年6月，成立三年的贷款王累计放贷笔数突破1000万，用贷款王自己的话说，已经成为信贷平台行业首屈一指的“高产大户”。二三四五半年报显示，2017年半年度金融科技子公司合并报表范围实现的营业收入为5.46亿元，较2016年上半年增长1644.6%；净利润为2.39亿元，较2016年上半年的522.59万元增长4469.09%。贷款王服务费高达9%二三四五2017年半年报显示，公司与中银消费金融有限公司、、华澳国际信托、国民信托、浙江稠州商业银行等持牌金融机构开展了密切合作。此外，二三四五还以自有资金参与发起设立了广州二三四五互联网小额贷款有限公司。贷款王依靠向借款用户收取贷后综合费用、逾期费用、平台服务费等费用盈利，半年报显示，今年上半年，二三四五互联网金融服务业务的毛利率高达97.12%。今年4月，《每日经济新闻》曾报道贷款王平台预扣手续费问题。彼时，在贷款王APP费率计算页面中，平台表示会对每笔成功的贷款收取贷前一次性服务费。平台服务费用为每笔贷款的5%~6.2%，包括手机验证费、银行卡验证费、身份验证费、账户管理费、征信审核费、信息发布费、平台运营费、电话客户服务费、客户端使用费及逾期准备金计提成本。不过，记者10月26日再次登录贷款王时却发现，费率计算页面中，关于平台服务费的内容已经消失，仅显示2345贷款王的贷后综合费用，按实际的贷款天数收取，低至万分之六/天，年利率最高不超过36%，实际利率将根据借款人资料确定。按照这个说法，在贷款王平台借款3000元，一个月还清，需还3054元，年化利率约为22%。那么，贷款王是否不再收取手续费了呢？《每日经济新闻》记者按照流程，在贷款王平台借款500元，最后一步时，平台提示称，本次借款将会收取平台服务费45元。而将借款金额改为3000元时，平台服务费变成了270元。也就是说记者首次借款时，平台服务费高达每笔借款金额的9%，较此前5%~6.2%的服务费收取标准有较大提高。贷款王客服向记者表示，借款会足额到账，借款到账后半小时内会从银行卡中自动扣除服务费，借款3000元最终拿到的仍然是2730元。按照9%的服务费，贷后综合费用万分之六/天计算，借款3000元，期限一个月，借款到账后扣除手续费270元，也即实际借款2730元，到期应还3054元，计算下来，实际年化利率高达142%，远超36%的利率红线。现金贷高利率之惑算上贷款利息、服务费等各种费用，现金贷平台的综合年化利率很容易超过36%的年利率红线。因此，一直以来，现金贷也背负着高利贷的质疑。“现在为什么会超过36%，因为平台收取很高的手续费，手续费加上借款的利率压缩在36%以内的话，现金贷平台的利润肯定也不会像现在这么多。”盈灿咨询高级研究员张叶霞向《每日经济新闻》记者表示。壹宝贷总经理罗浩杰向《每日经济新闻》记者表示，现金贷需要靠服务费来覆盖其较高的经营成本，“平台调取数据、流量成本、人工费用、催收成本，相对于单笔很小额的现金贷，这些成本确实蛮高的。”罗浩杰说道。今年4月，银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。随后，各地开始排查现金贷。“有一些大平台已经调整在36%以内，而一些砍头息、手续费高一点的平台就容易超过36%。如果监管层拿36%这条线来卡，现金贷平台的利润空间会被很明显压缩。”张叶霞说道。
“平台很多赚的是重复借贷的钱，首次收费都很高，但其本身的成本也是很高的，我们在考虑现金贷行业的时候，不能简单地用36%来套。首次在平台上借款的成本很高，我们要承认这个事实，对于后续的借款每个月不能超过24%或者36%，肯定是有一个数在这里的。”罗浩杰向《每日经济新闻》记者表示，“堵不如疏，行业竞争大了，利率自然就不断往下降，降到一定程度就到成本边际了，平台肯定会再做平衡。”对于当前火爆的现金贷行业，盈灿咨询姜雨辰指出，个人线上小额信贷的暴利模式会否持续下去依旧存疑。目前个人小额信贷市场仍存在较大政策风险，不排除未来受政策影响市场遇冷的情况出现。其次，现金贷市场的火爆吸引越来越多的竞争者来瓜分这块蛋糕，激烈竞争下平台会否为了吸引更多投资人和借款人下调撮合费率或拓展新的获客渠道还未知。
本文来源：每日经济新闻
作者：肖 乐
责任编辑：钟齐鸣_NF5619
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分享至好友和朋友圈中介收&贷款服务费&合理吗
& & & & 昨日，市民李女士向本报反映，自己在购买二手房时，房屋中介借银行之名向她收了一笔&贷款服务费&。然而事后她了解到，银行办理按揭贷款根本不收费。那么中介收这笔费用是否合理呢？记者对此作了调查。
买房者：贷款服务费不明不白
& & & &&李女士通过一家中介公司，花费94.8万元购买了一套位于银通小区的二手房。4月2日，她与卖方及中介公司共同签订了《房屋买卖合同》，并当场向卖方支付了1万元定金。而中介公司按照总房款1%收取了9480元的中介费后，还要求李女士按贷款额70万元的1%交纳7000多元的贷款服务费，并称此费用是银行要收的，与中介无关。听说是银行收取，李女士并未多想，答应支付。
& & & &&然而，李女士越想越不对劲：没听说过朋友买房子时支付过这笔费用。李女士去银行咨询，答案令她错愕：银行在办理按揭贷款手续时不会收取任何费用。还有朋友告诉李女士，其实贷款手续完全可以自己跑，不需要中介参与。为此，李女士与中介理论，此时中介改口承认这笔费用其实是中介收取的，并说这是为客户承担贷款风险。
& & & &&&如果一开始明确告诉我是中介收取的，我起码还有考虑和选择的权利。而现在我已经向房东交了定金，如果不交这笔服务费就算是我毁约，我觉得非常被动。感觉是被中介骗了，不明不白交了这些钱。&李女士说。
中介：目的是为保障双方利益
& & & &&对于李女士的说法，这家中介公司的负责人李先生则回应称，公司从未对李女士说过费用是由银行收取。&从一开始我们就说得很清楚，这个费用是中介公司收。&李先生说，中介介入做担保，比个人担保方更为保险。如果客户偿付能力出现问题，还有中介分担风险。而且买方若是自己办理贷款，需要与房主签订风险相关文件。大部分房主比起签订风险文件，更愿意直接通过中介办理贷款手续，这样可以最大限度保障利益。
& & & &&随后记者又咨询了附近另一家房地产经纪公司。&中介行业里，的确有贷款服务费的说法，石家庄的中介公司大体都是按照贷款额1%的数目收取。&工作人员说，银行在办理按揭手续时，是不收取任何费用的。这部分费用完全由中介收取，当然中介也会提前明确跟客户说明，并取得同意。
物价局：中介应与客户协商一致
& & & &&那么房屋中介收取贷款服务费到底是否合理呢？市物价局经费处工作人员表示，房屋中介可以收取一定的贷款服务费。此费用由市场调节，由各中介自行设定。在此基础上，消费者也可以货比三家，自行选择。但是必须要在双方协商一致的前提下签订合同。经营者在提供这项服务时，不可强制消费者接受服务，并应尽到事先告知义务，明确收费主体、收费内容与收费金额。
& & & &&石家庄三和时代律师事务所王红梅律师也认为，房屋中介为一些有贷款需求的客户办理手续，增加了工作量，除了中介费，可以另外加收贷款服务费，但必须是在双方协商一致的基础之上，不能打着银行的幌子误导消费者。同时王律师提醒市民，买房时要慎选中介，对中介的一些服务项目加以甄别，能够自己办理的事项就自己办理。交易前要看清与中介签订的合同中所约定的服务内容，以免被巧立名目钻空子。
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