对于年轻人来说，买房到底是该分期，还是全款?
2015年，我的同事吴慈仁的内弟小王结婚，要花120万元买130平米的房子。他的内弟小王和未婚妻都在金融公司工作，年收入加在一起18万，他们手头的积蓄有30万，所以，买房子还缺90万元。那90万元怎么找到呢？
一种可能当然是小王从银行做按揭贷款，如果做30年到期、年息按5%计算按揭，小王今后的月供大约4832元，年供不到6万，他们当然能支付，但占小王夫妻未来年收入的三分之一。
不过，小王和未婚妻不愿意做按揭贷款，他们跟父母说，如果做按揭贷款，不是让他们一结婚成家就背上月供的包袱吗？小王的父母想想，觉得也是，不能让年轻夫妻背上这么重的担子！
正好他的父母年纪60出头，已退休，手头有60万养老用的积蓄。就这样，小王父母拿出手头60万的积蓄，吴慈仁夫妇把手头仅有的20万积蓄贡献出，另一位亲戚出10万，给小王买上130平米的房子。
当然，吴慈仁的故事在我们看来很普通，没有什么稀奇，因为这是这个社会非常常见的一种情景。但是却不知这种安排改变了小王大家庭的关系和性质。
第一，吴慈仁现在一想起这事就恼火，他自己的收入也并不是很高，20万的积蓄是他所有的钱。他说自己在郑州的房子还不到70平米，凭什么他要把自己所有的积蓄供他内弟买那么大的房子？
所以，从那以后，提起他内弟，首先想到的是他过去的积蓄，而不是他跟内弟的感情有多么好，况且也因为那笔钱使吴慈仁跟媳妇的关系紧张！
第二，本来，小王父母可以把自己的60万养老钱理财投资好，等在年老之后，自己能有钱养活自己，也能有自己的尊严。但是，现在钱都给了儿子，今后的养老就只能靠儿子、女儿了，也就是说，不管今后跟媳妇、女婿是否处得好，也没有别的选择，只好跟他们一起住，或者靠他们供养，等着他们给钱。
这样，本来可以自立养老的小王父母，今后就只能看别人的脸面养老了，不能有自己的自主生活空间，不能想怎么花钱就怎么花了。
而如果小王是通过90万按揭贷款，表面看会给小王夫妇带来月供压力，但是，这种压力不是坏事，会迫使小王奋发向上，培养自食其力的个人责任。同时，这也让其父母留住养老钱、年老后有自尊的财产基础，可以理直气壮，不需要看子女的脸面。
另外，对吴慈仁来说，他和媳妇的关系就不会出现紧张，也当然不会让吴慈仁一想起内弟就想到自己失去的积蓄。
实际上，这两种安排，给每个人带来的自由度也截然不同。试想，小王拿了亲戚的90万买了大房子，他们夫妻俩今后消费什么东西，亲戚自然有权过问、有权管，就像吴慈仁抱怨小王的房子比他自己的大很多一样！花别人的钱能那么自由吗？
与吴慈仁内弟小王的案例做对比，我们来看一个美国的年轻人的例子。
2012年，大卫·拉普卡从耶鲁大学读完MBA，在康州的一家基金管理公司找到工作，年薪12万美元。他知道，他未来的收入和财富前景很好，今后的年收入会更高。只是他当下的现金财富非常有限。
小时候，他立志要自立，要靠自己的收入养活自己，以此换得最大化的个人空间。读大学时，为了减少学费给父母的负担，他借了学生助学贷款3万美元，读MBA时再借了3万美元助学贷款。所以，到2012年又开始工作时，大卫共欠债6万，但是，那时，他必需要买辆车，这又要花2万美元，同时，他又刚刚跟多年的女朋友结婚，要花17万美元买栋房子。
大卫的确感到经济压力，让他极为痛苦的是，他知道此后的收入会很多，特别是到他退休时财富会最多，可是，他现在28岁，正是成家立业最需要钱的时候，而此时偏偏最没有钱的时候，还负债！
好在有按揭贷款银行，他算了一下，如果再借钱买车、买房子，他会累计欠债25万美元，如果按30年分期付款，假如利息按照5.5%计算，那么他未来每个月的月供是1800美元左右。
这样算下来，还不错，因为他未来月收入一万美元，去掉税以及保险、退休金等之后，还能拿到手的有6千多美元，也就是说，债务月供只占可支配收入不到三分之一，他还有4千多做其它开支。事过3年，到今天，大卫的年收入已超过20万美元，有一个女儿，还在等第二个。
大卫的故事在美国很典型，也是美国靠借贷推动消费、再靠消费推动增长的经济模式之最好的典范，有钱家庭出身的人如此，劳动阶层出身的人也如此。
这种模式之所以在美国社会如此根深蒂固，是由人一辈子的收入轨道所决定的，年轻力壮时最没钱，到年老退休时钱最多，而花钱消费的年龄轨道又正好与此向背。
所以，借贷消费的观念和信贷市场的良好发展，就是为了帮助人们纠正这两种轨道的矛盾。
就像我们熟悉的传统中国社会一样，十九世纪末之前的美国社会也不知道上面介绍到的大卫的生活方式，经济学家当时也没听说过消费驱动型经济增长模式，更不熟悉以借贷消费带动增长的模式。
缝纫机是第一个进入美国家庭的工业革命产品，或说是第一个家庭大件，那是发生在1850年代，正是这一个大件开启消费信贷的历史。
起初，只有少数有钱家庭能买得起缝纫机这样的奢侈消费品，到1855年左右，一台缝纫机要65到150美元，而普通家庭的年收入才500美元左右。
之所以缝纫机是美国借贷消费模式的起点，是因为一台缝纫机的价格相当于普通家庭年收入的七分之一有余。到了1855年时，当时最大的缝纫机公司——I.M. Singer公司发现其销售很难再增长。
原因是，那时候，做妻子的一般都不工作，虽然缝纫机能把家庭主妇手工做衣服的时间大大减少，一件衬衣原来要花一天半才能做好，有机器后只需不到两小时，但让妻子节省时间后，她把时间做什么用呢？一般家庭就不愿意花那么多钱去买进一件工业革命的东西。
1856年，I.M.Singer公司的市场营销总监Edward Clark想出一招：“我们为什么不让美国家庭先用上缝纫机，然后分期付款呢？”
最初，首付款是5美元，然后，每月再付3至5美元，到付完为止。他的这种金融创新今天看，当然简单，但这么简单的想法，执行之后，使该公司到1876年时，共销售了26万多台缝纫机，远超过所有其它缝纫机公司的总和！
同一时期，钢琴制造公司也按照分期付款的金融手段促销，让本来只有富有家庭才能享受的钢琴，能够进入许多中等收入家庭，让他们的子女也能从小学会钢琴。
就这样，简单的金融创新不仅把更多的“大件”带进普通美国家庭，而且也降低了高收入跟中低收入家庭的差别，使那些大件不再是富人独有的。
1850年时，美国人只有2%左右的收入花在耐用消费品上。随着分期付款模式的推广，信贷消费日益被接受，到1880年，已有11%的个人收入花在耐用家用制造品上。从那以后，耐用消费品的生产增长速度每年达到4.7%，远高于耐用工业品的增长速度。
到1920年代末，借贷消费、“先买后付”已普及到美国各种耐用品、甚至非耐用品市场。信贷促销在各个行业竞争中，被广泛使用，谁不提供“先买后付”，谁就会被击败。
1910年，全美国的分期付款消费信贷总额只有5亿美元。到1929年，上升到70亿美元。1930年那一年中，70%左右的新汽车、85%的家具、75%的洗碗机、65%的吸尘器、75%的收放机都是靠分期付款卖出的。借贷消费就这样在美国社会扎根了。
其实一直以来在我们身边都会有两种人。
一种是，从小父母都会教我们不能借钱花、要多存钱。在中国文化中，借钱总是件很负面的事，透支、负债、欠钱等等是一些贬义词。
另一种，则是像吴慈仁的内地小王那样，觉得年纪轻轻就背了一身的债，觉得无法接受。
而我们在说到大卫·拉普卡的故事时，说到他未来年收入很多，而今天去没有钱。所以，他要靠金融产品帮他跨时间转移收入，也就是将未来数十年的钱，提前预支今天来消费。
对于中国的年轻人来说，“年轻时最能花钱却是一生中最没有钱的时候，年长时最不想花钱却金钱最多。”
作为年轻人的上班族，按月获得工资收入，工资不一定高，但，每个月的收入基本等同。这个时候月供是最理想，次数多、金额小，与月薪相呼应。
这些年我学到，借贷类金融交易原来是，帮助借方把一次性大的开支平摊到今天和未来许多年月上，让一次性大开支不至于把个人压垮。
就像小王买房要120万元，这种开支的确很大，但买下之后，不只是今天享受，未来许多年也会享受其好处，所以，通过按揭贷款把这些支付压力平摊到未来30年，不是让“享受”和“成本”在时间上更匹配吗？这本应该是一件纯经济的正常事情。
但是这个观念在某些人看来，肯定是嗤之以鼻的。不过，我还是要说，如果做客观分析，我们会发现借贷消费其实也并不是坏事，在某些情况下，甚至是更好的选择。
以上文字为读陈志武先生《金融的逻辑》后所感，严重向大家推荐这本书！
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今日搜狐热点& &2017买房分期付款最新政策2017买房分期付款最新政策日来源：南通房产责任编辑：zhangsijie 2017年国家对楼市进行了几次范围较大的调控，许多城市发布了限买限卖的政策，那么关于买房分期付款有没有最新的政策呢？楼盘网小编就带大家来了解一下2017年买房分期付款的最新政策的主要内容。各地区农村危房改造补贴政策和补助标准是多少？预计2017年，危房改造的补贴金额将有望超过300亿，届时，很多农民家中的危房都将能领到危房改造补助款项。当然，并不是所有的农村家庭都能领到危房改造补助款。依据相关规定，只有下列类型的农民才有资格申请并得到危房改造补助款。 一、补助对象范围 　　补助对象有哪些呢？第一部分是分散供养五保户。是指未进敬老院安置、仍在农村分散居住的五保户。农村危房改造补助资金原则上只安排无房或居住在危房中的农村分散供养五保户。补助对象还有哪些呢？第二部分是低保户。是指生活比较贫困，享受了国家低保政策，有民政部门颁发的低保证书的农户。补助对象还有哪些呢？第三部分是贫困残疾人家庭。是指家庭生活比较贫困，有残联部门颁发的残疾人证书的农户。补助对象还有哪些呢？第四部分是其他贫困户。是指经济上比较拮据，收入在当地贫困线以下的困难农户。 　　二、补助对象申请条件 　　(一)农村危房改造以户为单位，由农户提出申请，申请人必须同时具备下列条件： 　　首先，拥有当地农业户籍并在当地居住，且是房屋产权所有人；其次，属于农村危房摸底调查统计在册的危房户；最后，属于农村分散供养五保户、低保户、贫困残疾人家庭、其他贫困户任意一种类型。 　　(二)有下列情形之一的农户不能确定为补助对象： 　　1.在本村另有安全住房的；2.住房拥挤，需要分户的；3.在外地(县城、集镇)已有永久性居住房屋的；4.不属于农村分散供养五保户、低保户、贫困残疾人家庭、其他贫困户任意一种类型的。 　　三、补助标准 　　按东、中、西部每户补助6500元、7500元、9000元的标准;同时按人均1200元补助标准，支持建设危房改造供热等配套基础设施。 相关资讯小编推荐楼盘知道 热门关键词: 12345678910意向区域港闸区开发区崇川区通州区如皋市海门市启东市海安县如东县价格<input name="group[price]" type="radio" value="以下<input name="group[price]" type="radio" value="-6000<input name="group[price]" type="radio" value="-8000<input name="group[price]" type="radio" value="-10000<input name="group[price]" type="radio" value="-15000<input name="group[price]" type="radio" value="以上我已阅读并同意& 周边城市： 最新楼盘： 热门城市新房：服务热线： (09:00-18:00)
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分期和按揭买房有什么区别
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　　现在买款是最常见的之一，而且随着社会经济发展迅速，房价不停的涨，很多人如果身上有点存款的话都会赶紧下手买，但是对于身上没有什么存款的人，那该怎么办呢?肯定是选择贷款!但是对于贷款买房，还有一个问题，那就是分期买房贷款和买房之间有什么区别?　　一般来讲，购买房会有三种付款方式：　　1.一次性付款买房(即在签定购房合同时一次性将房款全部付清);　　2.按揭贷款买房(即只需购房人付首期款项，其余费用向银行申请贷款，再以月供的方式还给银行);　　3.分期付款买房。(一般是指购买期房的情况下选择，根据不同开发商的规定，一般分两至三次付清所有房款的方式在交楼前付款。)　　按揭贷款买房和分期买房区别有什么?　　一、按揭贷款买房：　　按揭贷款缺点：　　1、需要多付出一部分给银行，所以最后算下来的房款会比实际房款高出很多。　　2、需要办理银行按揭贷款手续，需要你提供很多东西。比如夫妻双方身份证、户口本、结婚证、收入证明等。　　3、但对部分购房者来讲会在内心有比较大的压力，月供款是每月都必须支出的。部分购房者会比较担心如果工作变动或其它原因导致不能按时月供的尴尬局面。所以会在购房的日子里心理压力很大。　　按揭贷款优点：　　1、可以享受到只付房款的20%-30%，就可以买到新的，提前住进自己拥有的住房。对于资金不足的年青人会是比较理想的。　　2、如果购买的是期房，个人承担的主只有20%-30%，而另外还有银行帮你在承担风险。　　二、分期付款买房：　　分期付款买房缺点：　　1、需要在很短的时间内准备好所有房款，近期压力是比较大的。并全部付给开发商。对于没有足够资金的年青购房者来说是非常有压力的。　　2、如果购买的是期房，那么风险是个人在承担。　　分期付款买房优点：　　1、在总房款上不需要另付利率等多余的费用。　　2、付完房款即手续办完，不需要再提供其它多余的麻烦的资料。　　3、只要资金计划好了，无长期的月供压力。　　以上就是小编给大家介绍的按揭买房和分期买房的区别，买房贷款的时候可以了解更多他们之前的优缺点，对比一下，看自己适合哪一种买房方式。
责任编辑：杏怡
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