为什么我不投比银行还安全的人人贷？
来源 微信公众号-罗伊的网贷手册
今天测的平台是我唯一一家少有的正面测评，扒遍了整个资产端也没见到啥毛病，信息透明、平台安全，大台子有保障，这些形容词放在人人贷身上都没毛病。不过我还是不建议投，为啥？人人贷现如今的业务运营模式在我看来真的是P2P行业最大的一个鸡肋，一个头部鸡肋，它虽然安全，但根本找不到一个让我投它的理由。我是罗伊，一个从资产端运作角度测评的评测人。今天，我们来看看鸡肋·人人贷01资产端分析人人贷的平台运营主体为人人贷商务顾问（北京）有限公司，母公司为友信金服。整个友信金服就是布局在小额信贷领域，一方面通过落地的方式面对面地为有小额借款需求的个人提供金融信息服务，同时向资金供给方提供小额信贷技术（包括但不限于客户开发、调查核实、信用审核、贷后管理等工作）早期，人人贷的胃口可不满足于网贷领域，人人贷原先的名称叫做人人贷WE理财，涉及领域包括保险、基金、网贷等多个互联网金融项目，后来随着监管严令限制这种一锅汤的乱象，人人贷WE理财被迫分为两个端口，一个是专门做小额信贷的人人贷，一个是专注互联网理财的WE理财。人人贷的资产端主要布局于小额信贷领域，资产端由其自建的人人贷借款APP以及母公司友信金服引流，并提供相关的风控、信用审核等技术支持。在来看看具体的投资项目，平台主要有U计划、优选计划、薪计划、散标四种类型项目可供选择。先来看看前三种，U计划、优选计划、薪计划，看名字大家差不多就能猜出来这是啥，是的，这三种自动投标工具。其中薪计划作为一种自动投标工具，是面向工薪阶层的一款产品，投资者可以自己决定扣款日，购买薪计划后将会于每月的扣款日自动投资标的，有基金定投经历的朋友应该比较熟悉，两者还是比较相似的。U计划、优选计划，这种投标工具的差别就在于投资期限了，优选计划是长期投资计划，36个月，锁定期12个月，过了锁定期后可自由债转。而U计划，则相对来说流动性较强，分为3/6/12等多个期限可以自主选择，不过由于流动性的原因，利率偏低，低到我都懒得上图了，太低了。02资产端风险评估项目保障方式与极低的违约率翻遍平台目前的标的，我只看到了两种方式，一种是由平台的风险保障金担保，就是风险备付金；一种就是没有，意思是投资者自担风险。先来看看第一种，风险备付金模式，这种模式已经是被监管所否定了，所以从17年12月份开始，人人贷已经停止计提和支付新的保证金，已有的保证金将会用于17年12月之前已成交的项目保障。也就是说，17年12月之前达成的项目，发生逾期是有人人贷平台使用风险备付金进行本息偿付的，而此后成交的项目，将由投资人自担风险。人人贷之所以敢让投资人自担风险，是有底气的。底气在哪？在他的逾期率，在人人贷的官网，可以看到公布出来的关于逾期率的数据金额逾期率：0.22%项目逾期率：0.94%对数据不敏感的朋友，可能不太懂，银行在2016年的坏账率是1.74%，而人人贷的坏账率竟然还在银行之下，能做到这种程度，是离不开人人贷在小额信贷领域的极强专业能力。前文提到过，人人贷的母公司友信金服是一家专门扎根小额信贷领域的金融企业，人人贷作为它的资产端，是整个企业的核心资产。而另外一部分资产就是分散在全国的超过200多家的全资子公司，这部分公司专门为人人贷提供客户开发、调查审核、贷后审理等技术支持。依托这200多家全资子公司，人人贷实现了借款人必须上门完成实地认证这一信用审查流程，此外，因为在人人贷借款需要提供征信报告，并且当出现违约时，会将逾期信息上报征信系统，这无形中增加了借款人的违约成本，如此多的原因加总起来，或许就是人人贷如今违约率如此低的原因了。03平台背景人人贷，上线于2010年，运营主体为人人贷商务顾问（北京）有限公司，母公司为友众信业金融信息服务（上海）有限公司，实际控制人为张适时。人人贷上线10年至今，截止目前，平台累计成交量546亿，待收余额315亿，也算是行业内比较知名的头部平台了，上线至今，先后完成了三轮融资。2010年6月：完成了由东方弘道领投的数百万美元天使轮；2012年4月：再获东方弘道资本3000万元的Pre-A轮融资；2014年1月：完成了由挚信资本领投，腾讯跟投的1.3亿美元A轮融资。我们来看看人人贷的股东背景：其中易源俏以42.5%的控股作为大股东控制人人贷，而易源俏与张适时是夫妻关系，所以这个股份很有可能是代持的。再来看看友信金服的股权架构，是由友信金融全资持有，而这个友信金融是香港注册的公司，所以友信金服因为挚信资本的1.3亿美元融资，转变成了VIE架构。挚信资本也是有过众多成功案例的投资机构了，其是奇虎360的C轮融资领投方，还曾经入股了海澜之家（600398）和锦富新材(300128.SZ)，此外投资案例还包括美团、大众点评、豆瓣、蘑菇街、湾流国际、好大夫、果壳、穷游、一条视频、好奇心日报、明道、兰亭集势等，此外1.3亿美元的融资里，还包含了腾讯方的跟投。综上，作为P2P行业里资历较老的平台，也是现今的头部平台之一，人人贷的背景实力，还是毋庸置疑的。04总结总的来说，人人贷在信息披露上做的很好，真正做到了大而透明，这在如今的头部平台里是一种不多见的特性，这种敢透明的底气恐怕也在于，人人贷在小额信贷领域比肩甚至超越银行的风控能力。缺点就在于，过于自信而没有给投资者提供相应的风险保障措施，虽然违约率确实低，但在国内，保障措施更多的是给投资者的一剂安慰剂，是国情。此外，整个平台因为标的期限过场，项目流动性不高，而过高的投资期限却又没有相应的高利率，让我觉得人人贷如今在行业的定位相当尴尬。安全有余，利率不足。食之无味，弃之不可惜。在安全性上来说吧，你再低的违约率，也抵不过陆金所的保险承保。从利率上来说吧，三年期10的%的利率被膨胀的大水冲一冲，毛都不剩。且我在今年是不建议在任何平台布局长线投资的，所以这个平台我们看看就好，刚接触P2P的朋友投个几个月练练手也行。
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↑点击上方“互金早知道”关注我们 文/图/深扒P2P 人人贷的高管吴炳源同时也是借款方坤鹏融资租赁（上海）有限公司」（以下简称坤鹏租赁）的股东。有投资者反映
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文/图/深扒P2P
人人贷的高管吴炳源同时也是借款方坤鹏融资租赁（上海）有限公司」（以下简称坤鹏租赁）的股东。有投资者反映，通过吴炳源来证实自融显得有些牵强，吴炳源的所作所为可能只是代表了他个人，可能人人贷对严重违规的自融行为一无所知。
但是在进一步研究之后，我们发现，在这场“资本游戏”中，吴炳源其实只是一个小配角，人人贷的创始人张适时才是当之无愧的主角。而且，在研究过程中，我们还发现了张老板的一个小秘密。
人人贷创始人张适时才是主角
从人人贷手中借得巨款的坤鹏租赁的的董事名单中，就曾出现了人人贷创始人张适时的名字。
（坤鹏融资租赁股东信息及主要人员）
（中间这位就是人人贷的创始人兼CEO张适时）
更重要的是，张适时不仅是坤鹏租赁的股东，同时还是坤鹏的两个投资方上海珍阳实业有限公司（以下简称上海珍阳）的董事和香港悦诚贸易有限公司（以下简称香港悦诚）的股东。
香港悦诚贸易有限公司是一家港企，而张适时是这家公司公司的董事。另外这位屈发兵是巨人集团的高层，同时也是A股有名的大散户。
或许有人会问，世界上重名的人那么多，这位张适时可能并不是人人贷的张适时。
通过查询人人贷运营方人人友信商务顾问（北京）有限公司的关联公司人人普信商务顾问（北京）有限公司，笔者发现，人人普信的唯一股东是人人贷互联网金融有限公司（这家公司也是港企），这家公司的唯一董事张适时的香港身份证号和香港悦诚贸易的董事张适时的香港身份证号完全一致。
资料显示，人人贷的张老板的身份证号不是大陆常见的号码，经过与香港朋友核实，我们可以基本确定，张适时现在是如假包换的香港居民。
从法律上来讲，张适时的港商身份不会对人人贷的经营产生太大影响，反而会带来一些外资的优惠条件。但是在风雨飘摇的互金领域，公司老板如果不是大陆公民，则意味着些什么呢。
回到人人贷自融这件事上，张适时身兼坤鹏租赁、上海珍阳、香港悦诚三家公司的董事职位，让人不得不怀疑，无处不在的张适时是否就是坤鹏租赁的实际控制人。无论从哪个方面来说，人人贷通过坤鹏融资租赁涉嫌变相自融的事实已经很明显。
与此同时，由于坤鹏租赁底层资产的不清晰，人人贷与坤鹏租赁的密切关联关系更让人人贷背上了“资金池”的嫌疑。人人贷将投资者的大量资金交给自己的关联企业进行经营和投资，而没有安心做“信息中介”，将债权一一对应，这已经给投资者的资金安全带来一定隐患。
除了自融，人人贷与坤鹏租赁还踩到了什么雷?
经过认真研究，笔者还发现，人人贷与坤鹏租赁的合作除了涉嫌变相自融，还严重违反了监管部门的其他规定。
国内目前有三种形式的融资租赁公司，依据资质获取难度分别是：
1.金融租赁公司
2.内资试点融资租赁公司
3.外资租赁公司或中外合资租赁公司
第一种需要银监会批准，基本只有银行能申请；第二种需要商务部和税务总局审批，每年只会审批少量公司；第三种需要商务部审批，条件相对宽松，这类融资租赁公司也是目前市面上最为常见的。
最为常见的背后也就是漏洞，通常的办法就是内资企业在香港设置所谓的“壳公司”。这种做法在坊间被称为“虚假外资”。而香港悦诚的股本只有1万港币，大致相当于人民币8900元，可是大家都知道融资租赁那可都是大买卖，所以这意味着什么大家自行推断。
接下来才是重头戏。早在2014年，商务部曾下发《商务部办公厅关于开展融资租赁业风险排查的通知》，要求重点排查融资租赁企业是否存在非法集资、吸收或变相吸收公众存款、发放贷款等违法违规行为。
坤鹏租赁所处的上海融资租赁行业协会则进一步指出，要严查是否存在直接从事或参与互联网、投资理财、小额贷款、融资担保等业务吸收或变相吸收公众存款等行为。
而e租宝事件的爆发更是加剧了监管层对融资租赁与互联网金融公司合作的敏感。e租宝的核心模式就是融资租赁公司的债权转让，据报道，e租宝虚构了巨大多数的融资租赁项目，而e租宝罪魁祸首丁宁旗下最为核心的企业就是安徽钰诚融资租赁有限公司，这是一家虚假外资背景的融资租赁公司。
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人人贷杨一夫谈挑战：能否抓住窗口期 成为细分领域佼佼者
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谈到未来行业发展情况，杨一夫信心满满，“随着持续进行的投资人教育，一方面投资人变得更加理性，另一方面行业内的机构也更愿意进行数据共享，从而构建成熟的市场环境。”
凤凰WEMONEY讯 &我觉得难点主要是如何在未来两三年的时间之内抓住窗口期，做到第一，比如拿到细分领域10～15%的份额。目前来看，市场还是高度分散的，一般性信贷领域里的市场第一可能也就不到5%的市场份额。我相信在未来三年之内，市场第一的份额可能就会超过10%。& 7月9日，在第四届金融科技外滩峰会上，人人贷联合创始人杨一夫告诉凤凰WEMONEY，未来三年内能否拿到超过10%的市场份额，是人人贷现阶段面临的一个挑战。&挑战不小，但我们包袱很少，这样就可以轻装上路。&杨一夫口中的&包袱&，指的是不久前监管对于网贷平台的借款额度限制，以及划定不能混业经营的&红线&。公开资料显示，人人贷成立于2010年5月，是人人友信集团旗下P2P平台，主营业务为个人小额信贷。今年5月，人人贷将人人贷WE理财进行业务拆分，人人贷理财(P2P业务)和WE理财(智能财富管理平台)各自独立运营，规避了混业经营可能带来的问题。对于目前部分平台可能面临不小的转型压力，杨一夫认为，发展初期，很多平台盲目冲规模，而在一个完整的信贷周期都没有经历过的情况下，这其中就隐藏很大的风险。过度负债、信息共享不充分、平台人员流动性很大造成的道德风险问题及管理问题等等，最终导致2014年、2015年资产质量很差，在这样的情况下，有可能做得越多，赔得越多，甚至会导致风险蔓延到现在。&我们当时一方面是由于成立比较早，已经看过一、两个完整的周期，另一方面也看到了一些国外机构的发展路径，觉得还是要在顺周期的时候要控制这个增速，然后在逆周期的时候去吃掉空出来的市场份额，这是更适合的发展节奏。&据杨一夫透露，人人贷当时把资产规模控制在100亿左右，从2016下半年开始提速，如今有大概170亿左右的资产余额，没有什么包袱，这为未来的进一步发展打下较好的基础。毋庸置疑，合规已成为当前网贷行业的关键词和最为紧迫的任务。去年8月颁布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》以负面清单的形式划定了网贷机构的业务边界，明确了网贷机构信息中介和小额分散的普惠金融本质。近期，部分省份相继出台地方性监管政策，网贷行业监管的&高压&态势仍在持续。杨一夫表示，回顾过去的机构退出，除去少量的良性退出外，跑路事件居多。但这类跑路事件大多是伪P2P，它们打着互联网金融或者P2P的旗号，以诈骗为核心目的，完全没有经营能力去开展业务。不过这类公司对于大多数的理性投资者而言，还是可以识别的，因此产生的相应冲击也较为有限。然而随着合规的进程以及经营风险的逐渐显现，一些已经积累了一定成交额和知名度、诚心经营的机构，也会开始出现退出的现象。&这类机构的退出才真正会给行业带来较大的影响，从而对核心的网贷投资人产生连带影响，这是行业未来要面临的主要挑战。与此同时，随着这部分机构的退出，市场空间也会得到进一步释放。&杨一夫说。谈到未来行业发展情况，杨一夫信心满满，&随着持续进行的投资人教育，一方面投资人变得更加理性，另一方面行业内的机构也更愿意进行数据共享，从而构建成熟的市场环境。&（凤凰WEMONEY 辛蒯/文）
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请问我在人人贷上的借款逾期了，他们会有哪些催收的手段？
借款逾期后，一般人人贷会采取什么手段来要回借款呢？
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　　人人贷的催收手段：1.短信;2.电话;3.上门催收;4.法律途径，强制收取;　　一般都是这四中手段来催收，大部分都是“电话轰炸”你，会一直给你打电话，弄得你是想关手机、换号码。或者给你家里人打电话，烦他们，给你造成压力;如果是最后法律途径的话，你还有可能上征信黑名单，以后禁止高消费了。
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