关于住院医疗险（费用补偿型）的续保问题
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关于住院医疗险（费用补偿型）的续保问题
以下文章为本人原创，授权维权骑士，不允许任何形式转载知乎站外。以下文章仅仅就“续保”做明词解释及基础科学理论知识普及，例如乘法口诀表之类。学会后请自行参照本理论对照各险种续保进行参考。本人不参与任何相关讨论和话题，禁止任何人转载。以下举例和条款均屏蔽公司名和产品名，不做任何软广硬广，也不会告知你们公司名和产品名，无需向我咨询。********************************************************************************************************序言： 早在07年的时候，我给一个小孩办了一个大额理赔，当时买的学平险，年限额10万（社保范围内）。 当年一共理赔了三次，学平险10万额度全部赔满了。 到了第二年，我想给他再买一份住院医疗险（因为后遗症需要长期治疗），问了市内几乎所有的公司，全部拒保。 从此，10年过去了，他又经历了数次的手术，全国各地的名医治疗，然而，再也没有保险了，全部由家庭自费。 而我，得到了一个深刻的教训，医疗险的灵魂，的核心，是病后续保。********************************************************************************************************结论先行：续保问题是一个住院险的灵魂，是和额度一起并列的核心因素。通常大家认为的续保和实际的续保，不是同一个事实。而你认为可以续保到多少岁多少年，不等于你能够续保到多少岁多少年。*********************************************************************************************************正文：了解一个基本常识，购买住院险之前，要进行健康告知，不符合健康告知的，会被拒保或除外或加费。而健康险，续保的时候也会进行审核，不符合健康告知的，同样会被拒保或除外或加费。当你的已购的住院险被保险公司拒保的时候，意味着你因健康原因已经无法购买其他保险公司的住院险了。续保包含了三个元素；一、（在未出险、未理赔的情况下），本产品最高可以续保到多少岁（根据主险缴费期保多少年，或最高保多少岁）。二、（在发生重大疾病的情况下），本产品提供N年的续保（N=1-5），或者，本产品提供N（XX万-无上限）额度的续保。三、除了因年龄改变而跳费外，本产品不涨价或根据XX因素（出险理赔状况、本产品经营状况）进价格调整（针对个人或者针对整体）。核心元素是第二项有个悖论： 用通俗的话说，当你身体健健康康的时候，你开开心心的交给保险公司保费，保险公司也开开心心的收钱，大家同乐同乐。 而当你发生脏器、血液、神经系统的疾病、或者重大疾病、大型慢性病的时候，需要一个长期治疗周期，同时希望保险公司给你一个长期的医疗险保障的~~时~~候~~。（长音） 但是，保险公司根据规则（二），“审核”并不“同意”给你续保，so。。。so，，，你会不会跳起来骂“保险公司都是骗人的，需要保险的时候不保险了”。 事实如此，请在购买住院医疗保险的时候，看清楚它的“灵魂”——续保。以下为栗子，教你如何解读续保条款。（要学会扣字眼和动脑筋）1、X公司（全国排名前五）附加住院费用型医疗险，我们看续保条款解读： 一、本产品最高可以续保到XX岁（这个我不关心）。 二、本产品每年进行审核，（发生脏器、血液、神经系统的疾病、或者重大疾病、大型慢性病的时候）不同意续保的情况下，下一年度解除附加住院医疗险合同，主险继续交钱。 三、本产品除根据年龄改变费率外，保留调整价格的权利（根据什么调整？？？我也不知道）。点评：嗯，，，每年审核，，同时保留涨价的权利，，全国前五的公司，，无语中。2、X公司（全国第一，共和国长子）附加住院费用型医疗险，我们看续保条款解读： 一、本产品最高可以续保到XX岁（这个我不关心）。 二、本产品每年进行审核，（发生脏器、血液、神经系统的疾病、或者重大疾病、大型慢性病的时候）不同意续保的情况下，下一年度解除附加住院医疗险合同，主险继续交钱。 三、本产品除根据年龄改变费率外，保留调整价格的权利（根据什么调整？？？我也不知道）。点评：老大果然就是老大，如果我是消费者，晓得这些窍门了，管你说破嘴皮，我也不会买不会买不会买。3、X公司（全国综合第一、世界500强前几）附加住院费用型医疗险，我们看续保条款解读： 一、本产品最高可以续保到65岁（这个我不关心），主险合同缴费期满，附加险终止。 二、本产品每五年进行审核，（发生脏器、血液、神经系统的疾病、或者重大疾病、大型慢性病的时候）不同意续保的情况下，下一审核年度解除附加住院医疗险合同，主险继续交钱。 三、本产品除根据年龄改变费率。点评：广告费第一，代理人第一，综合实力第一，天天说今年世界五百强进步了多少名，排名前几了，资产几万亿。拜托，花点精力在产品上吧，产品要符合自己的身份。说啥？？产品不重要（反正和老大前五差不多），重要的公司？？买保险就是买XX？？what，当消费者傻瓜么？4、小公司，不知名，没听说过，我们看看续保条款和特别约定解读： 一、本产品最高可以续保到84岁（这个我不关心）。 二、本产品提供100万终身额度的上限，这100万没用完前不会因个人健康状况审核并拒保。 三、本产品除根据年龄改变费率，同时公司保留因经营状况整体涨价的权利（不针对个人涨价）。点评：良心之作，然而，你在正常的渠道，不会听说有这个的。就算听说了，也会怀疑（这么小的公司，会不会哪天就不见了）。
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保险公司的 重大疾病保险和住院医疗保险是一回事吗？ 有何区别？ 重大疾病保险和终身寿险是一回事吗？
中国人寿 新华保险 都有哪些重大疾病保险 住院医疗保险
还有终身寿险呢
我有更好的答案
而且最多报销额度不能超过花费。重大疾病有些不同不知道你是在哪里中国人寿最出名的就是康宁，因为深圳市场新华刚刚进入。行业内性价比高的泰康的健康人生你也可以了解一下。住院医疗保险。与你花费多少钱没关系。终身寿险在另外一个问题中有回答你，当然今年新推出的新康宁还是不错的。缺点就是没有分红，这个报销是要在社保目录内的。 希望对你有帮助，有其他相关问题再联系。新华的产品我不太熟，主要是指你住院产生费用然后进行报销，他是一但罹患合同规定重大疾病就给付保险金额
采纳率：58%
剩下10万保险公司也不会要回去的。住院医疗险，报销型，按保险合同条款约定报销你的住院费用，不可能通过费用报销获利。比如你花了2000元，没得病人挂了也赔保额。题外话，合资保险公司的产品要比国资的好很多，重疾的范围广，顶天给你报2000元，不可能多一分钱。门诊费用不报，花不花，就是得病赔保额，够不够花或者花不了。现在的重疾险一般都包含终身寿的保险责任。有可能给你赔付20万，而你治病只花了10万。终身寿就是不死不残不见钱的，以死亡或全残为给付条件重疾险，确诊给付型，有医院的确诊书保险公司就赔，不管你怎么花
重大疾病是指你只要得了重大疾病，保险公司就赔钱住院医疗是指你主要住院，保险公司就赔钱，门诊不行
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随着一些保费低，保额高的消费型住院医疗保险的普及，好多人已经拥有了高额的住院医疗保险，购买了此类产品的客户就会问：“如果买了100万额度以上的住院医疗保险，是否可以不用再买重疾保险呢？”回答是：不能
住院医疗保险一般分为社会医疗保险和商业医疗保险两种，商业医疗保险一分为普通住院医疗和高端住院医疗两种，他们最大的区别在于普通住院医疗保险是事后报销型的，高端住院医疗保险是直付型的。两者之间的保费差距也非常的大。
住院医疗保险是报销补偿型的，是指被保人出险后根据实际的花费按照一定的免赔额，或起付线，按照不同的比例进行报销，有封顶线和报销额度的限制。商保加社保的报销额度不能超过实际花费的金额。也就是花多少报多少，不可以重复获利。
重大疾病保险是给付型的，是指当被保险人在疾病等待期后首次患合同约定的一种或者多种重大疾病时，保险公司将按照合同约定的保险保额，一次性的给付保险金后合同终止。
购买商业住院医疗保险的作用在于，弥补社保报销的各种限制，（比如有起付线，封顶线、自费药、进口药等等，）提高自身住院医疗的保障额度。有了高额的住院医疗保险，就不会因为治病而降低了家庭的生活水平、也不会让家庭负债累累。
举个栗子：38岁李先生，有社保、购买了一份众安尊享E生住院医疗保险，普通住院医疗保额：100万，恶性肿瘤住院保额：200万，30天的疾病观察期，1万的免赔额。一年保费：428元，
半年后李先生因病住院，共计花费了60万元，按照北京市职工医保最高额度报销，可以报销30万元（且是社保内的用药），社保报销后还剩下30万元的费用再找商业保险报销，那商业住院医疗保险报销的是：30万—1万的免赔后=可以报销29万元，（不限制自费药和进口药的报销）
下面有好多住院医疗保险的购买链接，可以根据自己的需求自行打开下面产品的链接购买，如有疑问加我微信沟通。
众安尊享E生、住院医疗保险购买链接如下：（1万元免赔后、100%报销）
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& &购买住院医疗保险的时候请仔细阅读购买须知和免责条款喔
对于这次住院李先生自己只负担了1万的医疗费用，这点医药费用的支出不会影响李先生家庭经济的正常运行。这时有人会说你了：“你看看，重疾保险就是没用吗？”真的是这样吗？看看下面的分析。
重疾保险的作用是弥补疾病后不能及时上班而导致的工作收入的损失，弥补家庭的各项经济支出，弥补后续康复费用的支出。一般家庭经济支柱的重疾保额应该是自己年收入的3-5倍为宜，这样才能保证生病后几年内不会为收入中断而发愁。如果李先生没有重疾保险，那出院后短时间内没办法正常上班，也就没有了工作收入，加上家庭的各项经济支出，和后续的康复费用等等，一定会让他的家庭面临负债的窘境。
从重疾保险和住院医疗保险的保险期间来比较，住院医疗保险是短期的，虽然好多的产品承诺可以续保到80岁，或者90岁，但是不能排除短期产品有停售的风险，如果只购买短期住院医疗保险出险后也许再续保时不能通过，而且还失去了购买重疾保险的资格。
而重疾保险的保险期间是有多种选择的，可以定期可以终身。只要在约定的保险期间内是不会担心续保的问题。
从重疾保险和住院医疗保险的费率比较来看，住院医疗保险一般属于自然费率，保费因年龄的增长而增长。而重疾保险的保费在缴费期内是不会变化的属于恒定费率。从以上的比较可以看出，医疗保险是短期内的风险转移，只能报销住院期间发生的医疗费用，不具有赔付保险金的作用，而重疾保险是长期的风险转移，既可以作为医疗费用的补充，还能补偿工作收入的损失，用途比住院医疗保险更为广泛。
所以购买保险产品的时候，一定要重疾保险和住院医疗保险一同购买，把医疗保险作为治疗时的急用现金，把重疾保险作为疾病后的工作收入和康复费用的资金来源，前者解决住院时的花销，后者解决出院后的持续费用，住院医疗保险和重大疾病保险，它们同出一门同是保险，两种保险有相同的地方，也有不同之处，住院医疗和重疾保险相互补充，才能让你的生活完美无缺。
&&住院医疗保险、重大疾病保险一个都不能少！！！
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