买重大疾病保险，保的病种是否越多越好？
哪六种疾病是保险公司必保的重大疾病？
重疾险一定要包含六种疾病，只要有这六种，其他疾病一种没有，也是重大疾病保险，这六种中缺了一种，其他疾病种类再多，也不能叫重大疾病保险。
还有十九种是保险行业协会建议的，意思是最好也要包括。所以，现在中国的所有重疾险，前25种病都一模一样，也就是说，现在的重疾险包含的重疾种类都是“6+19+N”的形式。
六种核心重疾，第一是恶性肿瘤，第二是急性心肌梗塞，第三是脑中风后遗症，第四是冠状动脉搭桥，第五是重大器官移植，第六是肾衰竭。
原位癌不是癌，原位癌不属于良性，也不属于恶性，它属于良性肿瘤和恶性肿瘤中间过渡的一个阶段。原位癌中，宫颈和乳腺比较多，别的地方很难被发现。恶性肿瘤里，原位癌是除外的。
其实，在重疾险总保费中，癌症的风险保费占比通常会在60%-80%之间，而在实际的重疾险理赔中，癌症的理赔占比也大致如此。再加上急性心梗、心脏搭桥、脑中风、器官移植、肝坏死等，几乎已经达到97%-98%，再加上其余25种疾病，能被漏网的重疾已是少之又少。
目前，新增重疾所保的险种可达80种、100种，甚至120种以上，到底病种是否越多，对我们越有利？
其实，在较为常见的重大疾病中，出险最高的为恶性肿瘤，约占所有重疾理赔数量的60%以上；其次，为心脑血管疾病，像急性心肌梗死，脑中风后遗症等，而重大疾病必保的6种疾病，更是占了所有重疾理赔的80%-90%以上，这个理赔就可以看出病种多少的意义。
而且一旦增加病程，往往意味着增加保费，或将一些大概念的病种拆开来罗列，变成了小概念病种，比如：白血病，将它与肺癌、胃癌分别罗列，反而使保障范围有所减少。
由此可见，大病险险种，并非一定越多越好，只需将主要高发病种包含进来即可，毕竟，有的疾病发病率真的很小，像有的公司承保的重症肌无力，这种病发病率仅为1/10万；另外，像橡皮病，这种疾病发病区域主要在亚热带地区，在我国非常罕见。
不过，如果在保障期间，保障责任、保费都相同的前提下，病种自然是越多越好。
话说回来，重大疾病保险病种再多，也不可能説得了就能赔，所以，相关住院医疗保险还是要搭配使用。
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今日搜狐热点　　每个消费者对“大病”的理解可能都不一样，但是业中对“重大疾病”是有明确界定的。千万不要以为买了重大疾病险，就以为什么病都可以理赔。
　　近年来，重大疾病的发病率升高，消费者对重疾险的关注也逐年升温，但对重疾险购买和理赔的误解仍普遍存在。
　　中德安联的保险专家皮嘉佳介绍说：“从与客户的接触来看，咨询和购买重疾险的客户比例非常大，给我的总体感觉是，不少消费者都意识到了购买重疾险来转嫁风险的重要性，但是对重疾险的认识仍存在误区，而这些误区往往是普遍性的。消费者的购买需求强烈，但对重疾险了解粗浅，盲目购买的结果是往往难以获得理想的保障，也是不少理赔纠纷的重要原因。”
　　那么，这些常见的误区有哪些呢？且看中德安联的保险专家皮嘉佳怎么说？让我们一次性把这些误区都搞明白。
　　误区一 买了重大疾病险，所有的大病都可以保
　　“这是最常见的一个对重疾险的误区。”皮嘉佳说。
　　每个消费者对“大病”的理解可能都不一样，但是保险业中对“重大疾病”是有明确界定的。现在各大保险公司的重大疾病种类均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，在该《规范》包括的25种重大疾病外，各家公司会自行增加一些病种，一般都达到30种以上。
　　这些重大疾病具有两大特点:一是病情严重，会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活；二是治疗花费大，复杂的药物或手术治疗需要支付昂贵的医疗费用。比如，恶性肿瘤（也就是我们通常所说的癌症）、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）等。可见，重大疾病险的本质作用是为了防止因病致贫、因病返贫现象的出现。
　　误区二 重疾险产品所保病种越多越好
　　如果单纯看重大疾病的保障种类，目前市场上有的产品保障30种、40种重大疾病，有些甚至保障50种重大疾病。那么，是不是保障的疾病种类越多越好，性价比也越高呢？
　　《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明了25种重大疾病，目前市场上所有商业重大疾病保险都是以此为保障核心的。可以说，这些重大疾病是在统计数据基础上筛选出的最常见的重大疾病种类。在此基础之上，有些重疾险增加一些疾病种类，扩大了保障范围，相应的保费也自然会增加。对于消费者而言，在选购时，要多关注增加的重疾种类的发病率，为增加一些发病率不高的重疾保障种类而支付更多的保费，肯定是很多消费者不愿意的。
　　皮嘉佳建议，消费者不妨更多关注重疾产品的功能和服务。比如，中德安联有些重疾产品就包括了轻症重疾的保障，有重大疾病“二次赔付”或“三次赔付”等功能，对消费者而言，都是一些高附加值、更实用的保险选择。
　　误区三 现在不差钱，保费一次全交完
　　“这也的确是很多&不差钱&的客户在买长期重疾险时的第一反应。虽然这类产品是允许一次性趸交的，但我通常不建议他们这么做。”皮嘉佳表示。
　　交费年限需根据自己的年龄和收入水平来设定。对多数消费者而言，相比一次性交清，购买同样的重疾保额，交费年限越长，如10年、20年、30年等，每年的保费会低很多，交费压力小。更重要的是，在漫长的交费期内，考虑到通货膨胀和收入实力增长等因素，用期交形式更经济。同时，重疾保障的等待期一般为投保后的90天或180天，等待期后，保障就开始生效，如果在交费期间内不幸罹患重疾，则交费可以停止，同样可以获得保险赔偿。这时，相应付出的总保费也会比一次交清要少。
　　“所以，长期交费对购买者来说是有利的，非特殊原因，我不建议消费者趸交。因为重疾险的本质就是罹患重疾时能够四两拨千斤，转移重大的经济风险；不发生重疾，即相当于本金零存整取的积累过程。”
　　误区四 重疾保额10万元不够，30万元又太贵
　　“这是不少年轻人面对重疾险的纠结心态。有保险意识，但是收入有限，不知重疾险保额该怎么买。”皮嘉佳说。
　　重疾险的种类很多，有消费型、保费返还型、保额递增返还型、多重保障返还型等，每种类型的价格肯定是有区别的。每个人应根据自己的工作性质、风险高低、收入水平等方面综合考虑。但最重要的一个观念，是可以分阶段进行购买。保险保障不是一朝买了就一劳永逸，而是要伴随不同的人生阶段和风险变化做出调整的。
　　皮嘉佳对一个客户印象深刻：这位男士月收入4500元/月，每月还有汽车贷款1200元。“他收入并不高，但想拥有一份高额的重疾保障。我就给他做了一个分阶段购买的组合产品：在35岁以前，以消费型重疾险为主，每年保费不足2000元，即可拥有30万元的重疾保障；从36岁开始，收入增加，事业稳步提升，我推荐返还保费的重疾险产品，每年交费约8000元，保障到85岁。如果保障期内没有发生理赔，则会返还所有保费，还有一定分红，可以用于养老。
　　误区五 买重疾，给孩子先买
　　“这其实不是购买重疾险的误区，而是很多消费者购买保险产品时的一大误区。”皮嘉佳说。家长希望把一切好的都给予子女，不少经济条件有限的家长给孩子买了充足的保险，而对自己反而舍不得买。这样做往往会事与愿违。“道理很简单。家长是经济支柱，也是子女保单的保费来源。如果不幸发生意外，丧失交费能力，那么，不仅家庭的经济无以为继，子女的保障也无从谈起。”皮嘉佳强调。
(责任编辑：廖廖)
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2018重疾险能保哪些重大疾病 投保重疾险需知道的四件事
重大疾病保险产品是健康保险中疾病保险产品的一种。该保险产品只有在被保险人发生合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，才能给付保险金。
重大疾病保险是否能够满足被保险人全面的健康保险需求？
重大疾病保险产品是健康保险中疾病保险产品的一种。该保险产品只有在被保险人发生合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，才能给付保险金。因此，重大疾病保险不能满足被保险人所有的健康保险需求，配合其他类型的健康保险产品或健康保障计划，被保险人才能得到比较全面和完善的健康保险保障。
重大疾病保险归属为疾病保险，为什么会有手术方面的保障责任？
重大疾病保险之所以会有手术方面的保障责任，一是需要实施这类手术的疾病具有病情严重、治疗花费巨大的特点，这和重大疾病保险的产品定位是一致的；二是最初的重大疾病保险就包括了手术保障责任，这一特征得到了保留和发展。因此，重大疾病保险中所称的疾病，是指合同约定的重疾病、疾病状态或手术。
我国保险行业对哪些重大疾病保险的疾病定义进行了统一和规范？
我国保险行业对重大疾病保险产品中最常见的25种疾病的表述进行了统一和规范，这25种疾病的名称如下：
恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤；
急性心肌梗塞；
脑中风后遗症——永久性的功能障碍；
重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植手术；
冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术；
终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须透析治疗或肾脏移植手术；
多个肢体缺失——完全性断离；
急性或亚急性重症肝炎；
良性脑肿瘤——须开颅手术或放射治疗；
慢性肝功能衰竭失代偿期——不包括酗酒或药物滥用所致；
脑炎后遗症或脑膜炎后遗症——永久性的功能障碍；
深度昏迷——不包括酗酒或药物滥用所致；
双耳失聪——永久不可逆；
双目失明——永久不可逆；
瘫痪——永久完全；
心脏瓣膜手术——须开胸手术；
严重阿尔茨海默病——自主生活能力完全丧失；
严重脑损伤——永久性的功能障碍；
严重帕金森病——自主生活能力完全丧失；
严重Ⅲ度烧伤——至少达体表面积的20%；
严重原发性肺动脉高压——有心力衰竭表现；
严重运动神经元病——自主生活能力完全丧失；
语言能力丧失——完全丧失且经积极治疗至少12个月；
重型再生障碍性贫血；
主动脉手术——须开胸或开腹手术。
在重大疾病保险的疾病定义制定工作中，为什么要确定必保疾病？
从世界各国的经验来看，重大疾病保险所保障的多种疾病中，发生率和理赔率较高的疾病集中在3-6种，这些疾病对重大疾病保险产品的价格影响最大。为保护消费者权益，充分发挥重大疾病保险的保障功能，本次疾病定义制定工作确定，在行业统一定义使用后，以“重大疾病保险”命名、保险期间主要为成年人阶段的保险产品，其保障范围必须包括6种必保疾病：
恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤；
急性心肌梗塞；
脑中风后遗症——永久性的功能障碍；
重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植手术；
冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术；
终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须透析治疗或肾脏移植手术。
我国保险市场上已经售出的大多数重大疾病保险产品包含上述25种疾病保障责任。
提醒：投保重疾险需知道的四件事
很多人都有这样的想法：既然保险公司对可承保的疾病有诸多限制，那是不是选择险种多的重大疾病保险比较好呢？同样地，并非如此。有调查显示，以重大疾病保险为代表的医疗保险，既是最受客户热衷的险种，也是最容易发生理赔歧义和纠纷的险种。为此，保险专家提醒：投保重疾险，你应该了解“四件事”。
A、不是所有重病都能赔
“重大疾病险应该就是包含了所有的重大疾病吧？是不是只要得了重病都能保？”很多人一听是重疾险，就以为是重病都能保，其实不然。“首先，可获得重疾险赔付的疾病有着严格的病种限制。”目前各家保险公司对重大疾病保险都有限定的病种，不同的保险，在具体的可承保病种、手术类型上还有所区别，有的公司可进行赔付的病种为十余种，有的公司则可能多达40多种。“另外，即便不幸患上保单上包含的重疾，也不一定能顺利拿到赔付。”在重大疾病险的保单中，各家保险公司还明确规定或者限制了保障范围。“以急性或亚急性重症肝炎为例”，按照目前各家保险公司的理赔要求，患者在经过确诊患上了该病后，还必须同时满足‘重度黄疸或黄疸速度加重’、‘肝性脑病’、‘B超或其他影像学检查显示肝脏体积急速萎缩’和‘肝功能指标进行性恶化’这四个条件后，才能通过保险公司获得理赔。“缺少其中任何一个条件，都有可能因‘条件不符’而遭拒赔。
B、承保险种并非越多越好
市民周女士上周准备购买一款重大疾病保险，为防止选择不当，周女士特意找了一位医生朋友来帮她看保单上规定的40种疾病种类是否合理。这不看不要紧，一看就看出了问题。医生朋友告诉周女士，这份保单看似可承保的疾病有40种，但仔细一研究就会发现，里面很多疾病其实是属于同一种类型的，“比如肺癌、胃癌等，其实都属于恶性肿瘤，但这个保单却把恶性肿瘤分拆到了各个病变器官，也就是把一个病种衍生成为了数种可承保疾病。”不仅如此，这份拥有40种可承保疾病的保单，还存在部分疾病毫无承保意义的问题。医生指着周女士保单上的“象皮病”说，这种病是一种由丝虫引起的亚热带及热带慢性人体寄生虫病，具有非常强的地域性，从发病历史上看，一般都发生在热带地区，几乎不可能发生在国内，因此保单承保这种病是没什么意义的。天津阳光保险专家表示，有些时候，花样繁多的保障范围其实是保险公司在玩文字游戏。例如，有些险种保障数十种大病，但将病种进行相关细化后，与只保十多类大病但未对具体病种进行细化的险种，实际保障范围差距不大。
C、不按“规定”治病或被拒赔
生了重病去医院，不是得按医生的要求吃药治疗吗？怎么还得按照保险公司的规定来治病？没错！如果不幸患上了保单上包含的重疾，投保人就得按照保单上要求的治疗方法和理赔规定就医如“不按规矩”办事，理赔申请很可能遭拒。成都市民杨先生就遇到过这样的事。两年前，杨先生被检查出胃癌早期，经过一年多的积极治疗，病情得到有效控制。但当他拿着重疾险保单向保险公司理赔时，却被一口回绝，原因是“实际治疗方式与保单规定方式不符”。原来，当初为了确诊病情，杨先生接受医生的建议，做了组织涂片检查和穿刺活检，但保险公司却指出，按照保单的规定“任何组织涂片检查和穿刺活检结果均不作为病理依据”，如果杨先生想要拿到赔偿，在治疗时只能采用“切样检查”的方式。杨先生无奈地说，“医生告诉我，切样检查一般都针对晚期癌症的确诊，对于我们这种早期癌症，是极不实用的。”记者在采访中也留意到，在多家保险公司的重疾险保单里，至少有7项疾病对患病天数有明确要求，其中，终末期肾病至少要进行90天的规律性透析治疗或移植手术、脑炎或脑膜炎后遗症至少需要确诊180天后才有资格申请理赔，而有的疾病却只需要确诊几天之后就能赔。重疾险在诊断方法和治疗方法上有很多限制，光得了合同规定的病是不行的，还得按它们（指保险公司）的“要求”来诊断和治疗，否则可能被拒赔。
D、“终身险”不一定管终身
在大家通常的概念里，管终身的重疾险就意味着保障会一直持续到生命结束的那一天。但事实果真如此吗？所有的终身险就真的能管终身吗？答案是：不一定！保险专家在接受记者采访时透露，他曾在一款终身型重大疾病险的保单里看到了这样一条规定：“部分疾病保障至65岁”，在详细查
“这就有点不合理了”，保险专家表示，随着生活品质和医疗技术的提高，老年人罹患老年痴呆的年龄在逐年增大，现在很多70多岁的老人都非常健康，如果老年病只保障至65岁，明显跟不上医学发展的速度以及老年群体的实际健康水平了。
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请填写图形验证码购买重疾险需避免五大误区&所保病种并非越多越好
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　　近年来，随着重大疾病的发病率升高，消费者对重疾险的关注也逐年升温，但对重疾险购买和理赔的误解仍普遍存在。近日，笔者身边的不少朋友都在考虑为自己添置一份重疾保险，但在选择相关重疾险产品时，究竟针对哪些“大病”保障，是否所保病种越多越好，应购买多大保额等问题，让他们十分困扰。
　　一位业内保险专家在接受记者采访时表示，从他与客户的接触来看，近年来咨询和购买重疾险的客户比例非常大，“给我的总体感觉是，不少消费者都意识到了购买重疾险来转嫁风险的重要性，但是对重疾险的认识仍存在误区，而这些误区往往是普遍性的”。
　　该人士指出，消费者购买需求强烈，但对重疾险了解粗浅，盲目购买的结果就是往往难以获得理想的保障，这也是不少理赔纠纷产生的重要原因。那么，这些常见的误区有哪些呢？
　　误区一重大疾病险保所有大病
　　“事实上，这也是最常见的一个对重疾险的误区”，业内保险人士表示，每个消费者对“大病”的理解可能都不一样，但是保险业中对“重大疾病”是有明确的界定的。现在各大保险公司的重大疾病种类均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，在该《规范》包括的25种重大疾病外，各家公司会自行增加一些病种，一般都达到30种以上。
　　据了解，这些重大疾病具有两大特点：一是病情严重，会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活；二是治疗花费大，复杂的药物或手术治疗需要支付昂贵的医疗费用。比如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)等。可见，重大疾病险的本质作用是为了防止因病致贫、因病返贫现象的出现。
　　误区二重疾险产品所保病种越多越好
　　近日有朋友咨询，如果单纯看重大疾病的保障种类，目前市场上有的产品保障30种、40种重大疾病，有些甚至保障50种重大疾病。那么是不是保障的疾病种类越多越好，性价比也越高呢？
　　对此，中德安联保险专家皮嘉佳表示，中国保协颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明了25种重大疾病，目前市场上所有商业重大疾病保险都是以此为保障核心的。可以说，这些重大疾病是在统计数据基础上筛选出的最常见的重大疾病种类。
　　在此基础之上，有些重疾险增加一些疾病种类，扩大了保障范围，相应的保费也自然会增加。对于消费者而言，在选购时，要多关注增加的重疾种类的发病率，为增加一些发病率不高的重疾保障种类而支付更多的保费，肯定是很多消费者不愿意的。
　　既然重疾保险产品的核心保障都是一致的，那么相对于比较单纯的保障疾病种类，皮嘉佳建议消费者不妨更多关注重疾产品的功能和服务，比如有些重疾产品就包括了轻症重疾的保障，有重大疾病“二次赔付”或“三次赔付”等功能，对消费者而言都是一些高附加值、更实用的保险选择。
　　误区三“不差钱”时保费一次全交完
　　当选好一款重疾险产品后，由于价格并不算贵，于是就有不少消费者考虑，是否保费可一次性交完。“这也的确是很多‘不差钱’的客户在买长期重疾险时的第一反应。虽然这类产品是允许一次性趸交的，但我通常不建议他们这么做。”一位资深保险代理人士表示。
　　相比较而言，交费年限需根据自己的年龄和收入水平来设定。“对多数消费者而言，相比一次性缴清，购买同样的重疾保额，缴费年限越长，如10年、20年、30年等，每年的保费会低很多，缴费压力小。”该人士介绍，更重要的是，在漫长的缴费期内，考虑到通货膨胀和收入实力增长等因素，期缴形式更经济。
　　同时，重疾保障的等待期一般为投保后的90天或180天，等待期后保障就开始生效，如果在缴费期间内不幸罹患重疾，则缴费可以停止，同样可以获得保险赔偿。这时，相应付出的总保费也会比一次缴清要少。
　　“所以长期缴费对购买者来说是有利的，非特殊原因我不建议消费者趸交。因为重疾险的本质就是罹患重疾时四两拨千斤，转移重大的经济风险，不发生重疾即本金零存整取的积累过程。”该代理人称。
　　误区四纠结于该买多大保额
　　那么选择保额多大的保险，才能提供足够保障呢？“这是不少年轻人面对重疾险的纠结心态：有保险意识，但是收入有限，不知重疾保额该怎么买。”皮嘉佳说。
　　其实，重疾险的种类很多，有消费型、保费返还型、保额递增返还型、多重保障返还型等，每种类型的价格肯定是有区别的。每个人应根据自己的工作性质、风险高低、收入水平等方面综合考虑。“但最重要的一个观念，是可以分阶段进行购买。保险保障不是一朝买了就一劳永逸，而是要伴随不同的人生阶段和风险变化做出调整的。”
　　对于每月收入在5000元左右的单身人士而言，想拥有一份高额的重疾保障，其实就可以选择分阶段购买：在35岁以前，以消费型重疾为主，每年保费不足2000元即可拥有30万的重疾保障；从36岁开始，收入增加，事业稳步提升，建议可选择返还保费的重疾产品，每年缴费约8000元，保障到85岁，如果保障期内没有发生理赔，则会返还所有保费还有一定分红，可以用于养老。
　　误区五给孩子先买重疾险
　　对于不少家长考虑是否先给孩子买一份重疾险时，保险专家指出，这其实并不仅是购买重疾险的误区，也是很多消费者购买保险产品时的一大误区。家长希望把一切好的都给予子女，但对于不少经济条件有限的家庭，家长给孩子买了充足的保险，而对自己反而舍不得买。这种情况往往会事与愿违。“道理很简单，家长是经济支柱，也是子女保单的保费来源。如果不幸发生意外，丧失缴费能力，那么不仅家庭的经济无以为继，子女的保障也无从谈起。”
　　南方日报记者 郭家轩
(责编：李栋、刘阳)
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