念钱安CEO钱景涛谈现金贷：监管将逐步升级
11:33:04　来源: 　
&&&&对互联网金融有所了解的读者都知道，日《网络借贷资金存管业务指引》（以下简称《指引》）正式下发公布。《指引》中要求P2P网贷平台必须接入银行存管，进一步拉高了P2P网贷平台的准入门槛。&
&&&&不少小型P2P
& & 对互联网金融有所了解的读者都知道，日《网络借贷资金存管业务指引》（以下简称《指引》）正式下发公布。《指引》中要求P2P网贷平台必须接入银行存管，进一步拉高了P2P网贷平台的准入门槛。
&&&&不少小型P2P网贷平台由于无法继续合规运营，不得不寻求转型，现金贷成为了他们一个不错的选择。2017 年 3
月份网贷平台短期现金贷业务成交量达 47.78 亿元，同比增长 1198%。惊人增长速度的背后，是行业在没有监管的灰色地带野蛮发展，人性的贪婪在这里暴露无遗。
&&&&马克思在《资本论》中说：“一旦有适当的利润，资本就胆大起来。如果有10%的利润，它就保证被到处使用；有20%的利润，它就活跃起来；有50%的利润，它就铤而走险；为了100%的利润，它就敢践踏一切人间法律；有300%的利润，它就敢犯任何罪行，甚至冒绞首的危险。”
&&&&现金贷的高速发展，最主要的原因正是其高利润的推动。在中国消费金融暨科技创新大会上，笔者从念钱安CEO钱景涛了解到，念钱安也在调研现金贷方面业务，同行有一家中型的P2P网贷平台2014年转型做现金贷，百万起家，目前公司资产已经高达数亿，每年毛利2000万以上。在现金贷领域里，低于50%的放贷率都算低的了，只要坏账率低于50%，就能盈利。
&&&&另一方面入行门槛低，也是现金贷野蛮增长的另一大原因。据不完全统计，截至2017年3月末，全国各地金融办共批准了82家互联网小贷牌照。但根据中国人民银行数据显示，截至2016年末，全国共有小额贷款公司8673家，合规的公司不及总数的1%，但国家这方面还没有出严格的监管措施，整个行业依然在无序快速发展当中。
&&&&借款方的形势也不容乐观，根据苏宁金融研究院工作人员透露，现金贷很多借款人都是没有信用记录，无法在银行获得贷款的社会人士，这些人多是低信用的用户，很多借款被用来还旧贷，甚至流向黄赌毒。由于现金贷纯信用、无抵押和极速放贷的产品特点，行业中也存在大量的欺诈、多头借贷的情况。已经完成B轮2500万美金融资的现金巴士创始人唐阳透露，现金巴士2014年成立至今，发生了超过15万笔坏账。
&&&&看似疯狂的现金贷，背后实则暗潮涌动。大量风控不严的放贷平台和大量低信用借款者，在暴风雨中狂欢。随着网贷整治办向各省P2P网络借贷专项整治联合工作办公室下发了《关于开展“现金贷业务活动清理整顿工作的通知”》以及《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明》，“欲望”狂欢趴即将散场。
&&&&笔者认为，本次《指导意见》不仅是银监会首次对现金贷业务表态，更是表明监管部门意识到了现金贷业务的风险，正着手提前进行整顿。这意味着问题频发的现金贷开始全面进入监管时代，野蛮生长将宣告结束。本文为企业推广，本网站不做任何建议，仅提供参考，作为信息展示！
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现金巴士唐阳：现金贷要绿色发展，监管需念三道“紧箍咒”
来源：凤凰财经WEMONEY
记者：张颖馨
连续创业者唐阳在走了不少弯路后，终于找到一个还不错的发展方向——为普通人提供微额应急信用借款。
然而，要做好这件事并不容易。
现金巴士CEO唐阳
在中国，普通人的信用记录往往是缺失的。数据显示，中国个人收集的自然人有8.6亿。其中，约有5.1亿人缺少信用历史和评分。这也就意味着，10个中国人中，有8个享受不到服务。
如何迅速判断那些无信用数据借款人的还款能力和意愿，并向其提供微额无抵押借款。摆在唐阳面前的，既是挑战，又是契机。
2014年12月，由唐阳创办，基于移动互联网的全线上流程网络借款APP现金巴士正式上线。此后，现金巴士业务迅速拓展，并在上线1个月后，完成了来自华创资本和启明创投共同投资的500万美元A轮融资。2016年3月，现金巴士获得顺为资本B轮2500万美金融资。
“被窝授信”
“什么样的人会有这样的借款需求？”这是凤凰WEMONEY在采访唐阳时提出的问题。唐阳笑了笑，“我最初也不相信会有这样的需求，直到去武汉调研后，想法完全改变了。”
改变唐阳想法的是一种被称为“寄卖行”的业态。据唐阳透露，寄卖行属于轻量级的典当行，比如想要借1000元，那借款人就把手机抵押在寄卖行，10天后需归还1050元，20天则需归还1100元。
唐阳发现，去寄卖行解决短期借款需求的人不在少数，如果通过移动互联网和大数据去改造这种需求，大家就毋需为了1000元跑到寄卖行抵押手机。“在被窝里里就能让大家借到钱。”这是唐阳的初衷。
在调研借鉴英美等国微额借款的监管规定，以及相关企业的具体做法之后，唐阳将借款金额设定为500元和1000元两种，期限分7天和14天。也就是说，用户元，7天后需归还525元。
与此同时，唐阳将目标群体锁定在刚进入社会的毕业大学生、刚进入城市的农村务工人员，以及工作稳定，但信用不被传统金融机构认可的“”。这部分人群的短期微额借款需求最为强烈。
“产品上线第一天就收到了十几笔借款申请，最终产生了4笔打款。”唐阳告诉凤凰WEMONEY，当时的他十分惶恐，紧张到晚上都无法入睡，“特担心钱拿不回来。坏人究竟有多少，我的钱是否足够填这个坑。”
感谢15万的“坏兔子”
从之后付出的代价来看，唐阳的担心并非没有道理。据他透露，截至目前，现金巴士累计约有15万人借了钱后没有归还。唐阳将这部分人比作“坏兔子”。
“很感谢这些‘坏兔子’，正是因为有了他们，我才能谁是‘好兔子’。”用唐阳的话说，“坏兔子”是用钱买来的、很珍贵的数据，遇到他们后，现金巴士团队开始尝试用各种方法进行反欺诈，进而建立起用户评分体系，风控系统也得以不断完善。
得益于反欺诈“攻坚战”的硕果，现金巴士的业务实现了迅猛增长。截至2017年3月，现金巴士单日打款笔数突破50000。
然而，唐阳的目标还不止于此。“我要让中国缺少信用历史和评分的5.1亿人，都能享受到普惠金融服务。”唐阳告诉凤凰WEMONEY，自己曾在香港坐过名为“叮叮车”的有轨电车，只需要2.3港币，无论是穿西装的，还是光着腿的，都能享受乘车服务。
“让5.1亿兄弟都能‘上车’。”唐阳说，这是他的目标，也是“现金巴士”这个名字的来源。
监管需念“紧箍咒”
不久前，部分媒体报道中提到的“嗜血现金贷”、“现金贷有黑暗法则”。以致大家对现金贷产生了一定的负面印象。唐阳希望自己的发声，能够让大家更理性地看待现金贷的发展。
唐阳并不否认行业里确实存在作恶作乱的企业，但他强调，不能以小量样本去看全局。“我们要做的，应是关注到行业主流的挑战、主流的用户需求，配合智慧的监管方案，推动行业的绿色发展。否则会误导整个行业。”唐阳稍显激动。
如何防止企业的作恶作乱，唐阳在研究全球微额借款行业监管和立法，综合现金巴士在国内的实践后，认为行业监管和立法部门可以从以下三方面入手：借款金额不超过2000元或借款人月薪的25%；每日最多收取1%的服务费；设置还款上限，总费用不得超过本金。
唐阳认为，行业出现“害群之马”的原因就是在借款金额、服务费、还款上限等方面没有统一的标准和限制。“就像用紧箍咒控制住孙悟空，现金贷行业也需要监管念念‘紧箍咒’。”
另据消息人士透露，监管确实有意对现金贷进行规范。日前,银监会在《中国银监会关于工作的指导意见》中,首次点名现金贷,强调要做好现金贷的清理整顿工作。
值得注意的是，近日，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室向各省（区、市、计划单列市）P2P网络借贷风险专项整治联合工作办公室下发《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》和《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明》，明确指出将“现金贷”纳入互联网金融风险专项整治工作，要求各省区市根据P2P网贷整治实施方案，对各地区“现金贷”业务活动进行清理整顿。此外，上述文件对现金贷业务的分类整治和整改办法也进行了说明。
“随着监管的进入，作恶的公司会死掉，不懂的公司会慢慢学懂，好的公司会越来越好，因为积累了更多好坏兔子数据，辨别能力、盈利能力等均会大幅提高。”谈到2017年现金贷行业的发展趋势，唐阳如是表示。
&华夏时报旗下自媒体平台&
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&此文系温州贷COO李卫斌在立博士上海新书发布会上的演讲稿整理而成请输入标题bcdef大家都知道，这两年来现金贷在国内发展的非常迅速，我是从2013年进入这个行业的，公司也先后经历了一些资产端的变化发展：早期我们是以小微信贷为主，依靠来自国外的风控体系和专业技术来运营公司。到了14年，整个房贷市场是非常可观的，15年受欢迎的是车贷，但到了去年，房贷车贷已然膨胀，并有不少不良资产的产生，网贷又有新的资...&自腾讯试运行手机“QQ现金贷”以来，现金贷一词开始流行。从2015年开始，现金贷作为消费金融一个重要的分支在中国开始强势崛起。目前一二线城市以线上为主，三四线城市以线下为主。那么什么是现金贷，现金贷安全吗？什么是现金贷现金贷是小额现金贷款业务的简称，是消费金融领域的一类产品，主要指无场景、期限短、金额小、没有明确用途的信用贷款产品。具有方便灵活的借款与还款方式，以及实时审批、快速到账的特性。现金贷...&受资本市场热捧的现金贷，现如今也开始禁不住无底线地透支。从去年以来，越来越多的所谓现金贷平台，举着普惠金融的大旗，以“高利率、零风控、广撒网”的激进敢干在消费金融市场搅动风云，但与此同时，高利贷、暴力催收、信息倒卖等声音也屡屡引发舆论和社会关注，迎来了行业内的监管整顿风暴。然而，此现金贷非彼现金贷，消费金融现金贷作为最常见的产品之一，其清誉实在毁不得。若消费金融现金贷被污名化、扩大化，将给消金行业...&摘要“现金贷的风险在积累。”有银行从业人员这样跟记者说。所谓互联网＋金融，互联网的玩法是激进，是速度，是先做销量做规模，再考虑盈利；金融则意味着保守，意味着本金安全。这种冲突在现金贷这个事物上体现的尤其淋漓尽致。一方面是暴露了各种问题，另一方面则是资本趋之若鹜。此时监管敲响警钟，或许也是基于国家金融安全的考虑。或许现金贷又是另一个P2P？作为资本宠儿的现金贷资本疯狂进入现金贷行业，是2017年的一...&“在饭馆给你收拾饭碗的人、去洗车给你擦玻璃的人、点外卖给你送餐的快递员、网约车给你开车的司机、在路上问你是不是想买房的房地产经纪人……，这些普通人中有很多月薪四五千、提前月光、在下个月发工资之前需要借个五百一千来‘过关’、等到老板发薪就又是一条好汉，可这些人的这种需求长期以来难以被正当的金融服务渠道满足，没有被认可过。”现金巴士创始人兼CEO唐阳如此描述其服务的客户及其需求。现金巴士成立于2014...&
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独角兽金融
[ 亿欧导读 ]
现金贷从2011年萌芽至今，从籍籍无名到野蛮生长，再到掀起一波上市潮，行业如同云霄飞车般跌宕起伏，曾经的冲顶云端与如今的大厦将倾，这一切看似突然，但背后其实早有预兆。
12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（下文简称《通知》），至此，现金贷的监管终于一锤定音，一切幻想归于平静。
将历史的车轮往回倒，我们一起来探究的前世今生。
诞生：小贷公司的困扰
日，烈日炎炎。张化桥又一次把瑞士银行炒掉，这位前深圳控股首席运营官、瑞银中国区投行部副总经理转身跳进了小贷行业，成为了广州花都万穗小额贷款公司（下称“万穗小贷”）的董事长。
按照监管规定，小贷公司只能从银行借款，且借款额不能超过注册资本的50%，杠杆率低的问题促使张化桥想做银行的助贷，直到现在，杠杆率低也是市场上现金贷公司层出不穷的重要原因。
当时，国内就已经有一些银行在深圳、上海等城市与小额贷款公司合作，这也是现金贷业务的雏形。
而目前行业热议的现金贷，《通知》对其做出了总结：具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征的“现金贷”业务。
现金贷的诞生与小额贷款公司高度相关，而其兴起则是市场大环境导致的必然。
扩张：校园贷、“暴利”、上市潮
“现金贷”进入公众视野后，大量商业机构和社会资本争相布局，现金贷业务快速增长，但同时，危机四伏。
现金贷确实具有很大的发展潜力。
截止2016年9月，央行个人征信系统共收录自然人8.99亿，其中4.12亿人有信贷记录，意味着有4.87亿人没有信用记录，无法享受正常的金融服务。而现金贷门槛低、金额小，且不限制借贷用途的特点，一定程度上填补了传统金融服务的不足，得到了快速发展，网贷之家曾在今年4月份分析指出，“目前整个现金贷行业的规模约在6000亿元到10000亿元”。
行业规模的扩张，随之而来的还有风险。
现金巴士的CEO唐阳谈道，“小额借款公司需要采用相对高的定价来覆盖风险，一些不负责任的高定价又会导致借款人陷入债务漩涡。”
很多现金贷平台为了规避高利率事实，通常会采取很多隐蔽的方式将收费加到借款人身上，比如手机验证费、银行卡验证费、账户管理费、电话客户服务费、客户端使用费等，各种收费项目层出不穷。
独角金融调查发现，社交App无秘的运营主体公司深圳二木科技有限公司推出的现金贷业务——“借钱快”就采取了这种收费模式。
（图来源：借钱快App）
借款人在借钱快App上以30天为还款期限借款1000元时，扣除琳琅满目的借款费用150元后，实际到账只有850元。照此计算，月利率为15%，年利率则达到180%。一家现金贷平台的相关负责人向独角金融透露，“现在这一行业的综合借款利率都很高，年化利率500%其实都很平常了，甚至还有更高的”这明显远超36%红线。
而谈到现金贷，绕不开“校园贷”，“校园贷”是现金贷在校园市场的一个分支。因大学生无还款能力，导致悲剧频发的事件层出不穷。
2016年，河南某高校的大学生小郑因在校园贷借款共数十万元，无力偿还而跳楼自杀，其死前发给同学们的一段遗言更是让人唏嘘不已。“兄弟们我就要跳了，听说跳楼摔下去会很疼，过些日子大家联合起来，告我诈骗，这样你们欠的钱就不用还了。”
小郑自杀的事件，让脆弱的市场神经震颤良久。校园贷（现金贷）无需任何抵押，实际借款人与申请人不匹配等种种风控弊端暴露在阳光下。
2017年，银监会联合教育部、人社部发布了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，要求“未经银行业监管部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务。且现阶段一律暂停网贷机构开展校园贷业务，逐步消化存量业务。”
校园贷遭受“一刀切”，但却不影响其他市场中现金贷的迅猛发展。据国家互金专委会数据统计，截至日，市场上在运营的现金贷平台为2693家。其中，开展现金贷业务的平台中，有592家是P2P网络借贷平台，约占全部P2P平台总数的15.8%；有812家是其他网贷平台，约占全部其他网贷平台总数的36.9%。
（图来源：互金专委会）
现金贷为何如此受追捧？上市公司二三四五（002195.SZ）的财报给出了答案。
2017上半年，二三四五的营收为10.66亿，同比增长33.85%；净利润4.5亿，同比增长93.75%。其中，业绩的大幅增长主要是来源于旗下的现金贷产品“2345贷款王”。
2017上半年，二三四五的营收为10.66亿，同比增长33.85%；净利润4.5亿，同比增长93.75%。其中，业绩的大幅增长主要是来源于旗下的现金贷产品“2345贷款王”。
虽然现金贷身上带着“高利贷”、“暴力催收”、“嗜血”等标签，但在其惊人的盈利能力背后，企业们还是蜂拥而上。
而如今，现金贷平台都渴望在监管来临前上市，毕竟在现有政策不确定的情况下，上市与非上市的区别有时就是“生”与“死”之差，但是趣店的上市却让舆论对“现金贷”的质疑达到空前高潮。
监管政策的来临对行业来说，或许是场“及时雨”，现金贷行业的天花板已初显。
天花板来临：监管信号逐渐加强
现金贷的野蛮扩张以及暴露的种种风险，早就引起了监管层的关注。
网贷之家研究院院长于百程表示，助贷机构实际上承担的是信用中介职能，如果风险集中爆发，则会向银行等金融机构扩散。
今年4月，银监会正式发布《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》，要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作，禁止欺诈、虚假宣传，不得违法高利放贷及暴力催收。
但整个现金贷行业已如“惊弓之鸟”，关于监管如何重锤整治的消息在业内一直流传不断。
11月2日，重庆市金融办公室要求辖区内公司在11月10日前上报自查情况；11月8日，宁波市鄞州区发文关停了辖区内两家违规经营的现金贷机构。广州市金融工作局、上海黄浦区金融办等也先后对辖区内现金贷平台业务展开排查摸底。
“现金贷有存在的社会价值，但是由于缺乏监管造成的乱象丛生、甚至是演化为社会暴力的现象，就要引起高度关注，强化监管也是势在必行。”&北京威诺律师事务所主任杨兆全律师说道。
监管的脚步声越来越近。
11月21日，芝麻信用终止与部分现金贷平台合作的消息传出。同日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发暂停审批网络小贷牌照的文件，直指“现金贷”业务的风险隐患，这被认为是现金贷监管全面落地前的风暴。
11月24日，中国互联网金融协会发文提示网络小额现金贷款风险。
12月1日，在银监会近期重点工作通报会上，银监会普惠金融部副主任冯燕介绍了下一步对于现金贷整治工作的七大原则，随后监管政策发出，一起终于尘埃落定。
明天，该往何处去？
回过头来，现金贷行业这一路走来与P2P网贷颇有几分相似。
2006年P2P网贷作为舶来品传入中国，经历了野蛮生长，最终2016年遭遇监管重拳整治，整个行业呈现优胜劣汰的局面，这与现金贷的发展轨迹有很多共通之处。
而在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台前，许多P2P网贷平台已经开始主动求变，拥抱监管。
而现金贷同为舶来品。
现金贷的模式就是起源于美国的Payday Loan（发薪日贷款）。Payday Loan一般指30天以内、1000美元以下的超短期个人信用贷款，具有无抵押担保、无场景、无指定用途等特点，约定在发薪日用薪水归还。
自20世纪80年代末发展以来，到2004年，Payday Loan在全美已累计活跃借款用户1200万，超过总人口的3%，拥有22000个线下网点，放贷金额约460亿美元。但Payday Loan的发展并不是一帆风顺，随着监管政策收紧，其近年来有整体市场收缩的现象。
独角金融研究了美国、英国、澳大利亚、加拿大等国家的监管规则发现，美国联邦法律没有规定利率上限，大多数州的借款额度上限为500美金左右；英国的日利率不得高于0.8%，全部利息、费用总计不得超过本金的100%；澳大利亚月息4%封顶，最高收20%的借款建立费；加拿大额度小于1500加元，周期小于62天，利率不设限。
不同国家的现金贷，其发展的模式不尽相同，而国内的现金贷之所以能够发展起来，是有它自己的合理性的。
“在央行的征信体系下，很多人很难获得信贷服务，而且，银行的考核机制很难接受超过5%的现金贷坏账率。在有人急需用钱，或无处可求，或不愿与人启齿的时候，现金贷就是雪中送炭。”&星合资本董事长、点融网创始人郭宇航表达了另外一种声音。
银监会近期重点工作通报会上，冯燕在阐述现金贷的监管原则时也表示，在前期P2P现金贷业务整治的基础上相关部门要按照疏堵结合、标本兼治的原则，多管齐下，综合治理。
疏堵结合，而非一刀切，现金贷乱象逐渐终结是必然，但明天，现金贷的故事或许并未终结。
6月15日，亿欧在上海举办「2018全球AI领袖峰会——智能+新金融峰会」，峰会将分解金融业务链条，从资金端、资产端及三方基础设施服务3个环节，将AI技术、区块链分布式技术带来的金融业智能化，展望新一代智能金融的基础设施和应用版图。
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