为娃买香港保险 储蓄分红重疾各有门道_保险资讯_理财频道_全景网
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为娃买香港保险 储蓄分红重疾各有门道
　　二胎逐步放开之后又迎来一轮生育小高潮，一些80后的新潮父母开始担忧孩子的教育金、养老金等保障，香港保险由此进入不少父母的视线。在香港进关的滚滚人潮中，有越来越多的投资者是为了购买香港保险，给儿童购买最热门的保险则是儿童重疾险和储蓄型分红险。
　　究竟如何购买这两类保险，有哪些技巧？其实储蓄分红重疾各有门道，储蓄分红险最好看资金需求，重疾险最好对比性价比。
　　储蓄分红险：
　　不比收益比需求
　　要投资储蓄型分红险，首先需要理解这类险种的两个功能：一是根据保单运作情况，给予投保人一定的现金分红或增值分红；二是受保人身故时可获得身故赔偿。因为羊毛出在羊身上，如果寿险保额较低，储蓄分红功能相应较强，反之亦然。因此，为孩子选择储蓄分红险，最核心并非比较分红率或者收益率，而是比较资金需求。如果是为了教育金不妨选择18岁可取资金高的品种；若是作为养老金，则最好选择持有时间越长，收益越高的品种。
　　笔者选择以0岁宝宝为受保人，每年投入1545美元，10年缴费，对比香港保诚“隽升”和友邦“爱无忧”两类身故保额较低、储蓄分红功能较强的险种。这两大险种各有特点，首先，友邦“爱无忧”有保证派发红利的安排，相对来说确定性更高。据这一保险说明显示，从宝宝5岁开始，无论运作情况如何，每年可保证分红286美元，在第5、8、11、14、17岁还可额外多派发477美元。如果初期可选择不取出保证派发分红，可按照年化4%的年息滚存生息。而保诚“隽升”计划书中并没有保证派发红利的安排。相对来说，友邦“爱无忧”从分红保障角度更有优势，比较适合风险承受能力较弱的投资者，但往往无保证红利派发的保险后期金额较高。
　　第二大区别在于，这两大保险在不同年龄段给予的保额不同。如果投保儿童要在18岁时使用教育金，假设之前一直未取过红利，保诚隽升可取出5641美元，而友邦可取出11667美元。但是到投保人55岁时，同样假设未曾取过红利，保诚可以获得175363美元，而友邦可以取出的是113782美元。
　　因此，若投资者是为了储蓄教育金购买保险，可以选择在18岁至20岁给予红利有优势的产品。如是养老保险或重视孩子较长生命周期内的年金需求，则可选择30岁之后有优势的品种。
　　父母自己的养老金，也可以通过以孩子为受保人购买1份储蓄分红保单，性价比更高。因此从目前保单设计来看，基本上以宝宝为受保人，保证派发红利及可取红利都比以父母为受保人的保单高。不过，因为跨期较长，投资者最好选择成立时间更长的保险公司。
　　儿童重疾险：
　　越早买杠杆越高
　　保障杠杆倍数即保额除以总保费支出，是衡量一款重疾险性价比最重要的参考指标。一般香港儿童重疾险的杠杆倍数为7倍，投资者可以此作为标准，而且保险逻辑基本是越早购买杠杆越高。
　　目前内地人去香港投保的四大热门公司，分别为保诚、友邦、安盛和宏利。对比了保诚“挚为您”、友邦“泰然安心保”、安盛“康采”、宏利“乐享人生”四只重疾险产品，选取的保险对象为1岁的宝宝，缴纳保费700美元/年，10年缴费计算。
　　如果算保证可赔付保额，不计算因红利产生形成的保额增长部分。比较来看，前10年保证可赔付保额倍数最高的是安盛“康采”，在投保后的10年内免费增加35%的保额，杠杆率达到7.786倍，而保诚“挚为您”投保后的10年内也免费增加35%保额，杠杆率有7.425倍。但10年之后，安盛“康采”的重疾杠杆率也达到6.28倍。不过，友邦“泰然安心保”杠杆率一直为6.611倍，在10年后的保障倍数较高。
　　第二，看保单红利增长形成总保额增长的杠杆倍数对比。在四家公司产品中，优势最明显的是保诚，从第15个年度开始总保额全面超过其他公司，第15年时其保障倍数为7.4倍，友邦、安盛、宏利产品的倍数依次为6.86倍、6.37倍、4.79倍。第25年时，保诚“挚为您”的保障杠杆达到9.22倍，友邦、安盛、宏利产品的倍数依次为7.35倍、6.62倍、5.52倍。不过，红利增长会随着保险公司投资水平的不同而浮动。
　　除了杠杆率之外，能覆盖多少大病也是重点。一般来说，这四家均覆盖50种以上重大疾病。安盛“康采”比较有特色，在50多种危疾保障之外还保障50多种早期危疾；宏利“乐享人生”则包含了住院医疗费用预支的内容。需要指出是，香港保险一般只认可内地三甲医院出具的证明。
　　购买三项注意
　　去香港给孩子购买保险，也有一些小技巧值得注意。
　　首先是最好选择美元作为支付币种。据笔者了解，香港保单一般有三种货币，美元、港币、人民币，美元及港币占绝大部分。启元财富分析师也建议使用美元作为保单货币，一是因为美元保单的保费会稍低于港币保单，二是因为美元保单在保险公司安排投资时，可投资所有美元资产，港币保单只能投资港币资产。过去20年，美元保单的收益率一直远超港币保单。
　　值得注意的是，美元购买保险，也存在汇率风险。汇率永远是把双刃剑，可能会带来好处也可能把赚取收益统统抵消。不过作为家庭资产，仅持有单一货币资产的风险较高，适度配置点美元资产是可行的。
　　第二，投资者根据自己的资产状况安排缴费年限。若家庭资产量较大，不妨缴费年限短一些。因为缴费期越短，所缴纳的总保费越少。一般而言，香港重疾险的缴纳年限可选择5年、10年、15年、20年等，投资者可自由选择。此外，对于重疾险可以选择时间偏长品种，而储蓄分红险则可以根据自己的收入情况时间偏短。
　　第三，需要明确，投资保险并非为了赚钱，保险产品也不是暴富的工具，是作为家庭的一种保障。投保人对于保险产品的理解、个人家庭资产及需求方向各有不同，选择的险种也会有所区别，投保前一定要多和专家沟通，对产品进行多维度的对比，选择最适合自身需求的品种。
　　此外，购买香港保险，一定要自己亲自赴港签约，否则保单不能生效。而且，购买保险时要注意，首年保单可以通过信用卡购买，第二年开始保单要从在香港开立的银行卡中扣款，因此投保人要先在香港银行办理银行卡。
主办方欢迎投资者的广泛意见，但为了共同营造和谐的交流气氛，需提醒投资者的是，投资者提出的问题内容不得含有中伤他人的、辱骂性的、攻击性的、缺乏事实依据的和违反当前法律的语言信息，相关重复问题不再提交。
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全部答案（共1个回答）
保诚隽升高回报储蓄险计划(富三代)”和“友邦充裕未来计划”。追问:有没有这两个品种的详细一点的介绍呢，我想香港的储蓄险，此前需要了解一下追答:保诚隽升高回报储蓄险供款年期：5年或10年用户利益：归原红利、特别红利(非保证)产品优势：高储蓄成分、免体检、不存在风险（远高于银行定期存款）、缴费期短...
香港的储蓄型分红险种类没有国内的多，大多是保诚、安盛、友邦这三家公司的产品，比较热门的有两个，分别是“英国保诚隽升高回报储蓄险计划(富三代)”和“友邦充裕未来计划”。追问:有没有这两个品种的详细一点的介绍呢，我想香港的储蓄险，此前需要了解一下追答:保诚隽升高回报储蓄险供款年期：5年或10年用户利益：归原红利、特别红利(非保证)产品优势：高储蓄成分、免体检、不存在风险（远高于银行定期存款）、缴费期短、弹性提取、配置美元资产、稳定增长、财富增值、富足三代。友邦充裕未来计划用户利益：复归红利、额外花红缴费年限：5年或10年产品优势：长线储蓄、免体检、不存在风险（远高于银行定期存款）、缴费期短、灵活提取、财富累积、资产转移。随时套现红利或透过减低基本保额以提取任何现金价值
答: 不是上班到了退休年龄就有养老金，而是还得必须参保缴费，而且缴费年限还得达到一定缴费年限，到了法定退休年龄退休才会有养老金。
答: 楼主您好!
理财的定义是,凡是会影响到您财务状况的经济行为,都是在理财.即便是您把钱挥霍掉,那也是理财,只不过这种行为对您的影响是负面的而已.
保险的功能也是会...
答: 大多数儿童保险的投保年龄都以0岁作为开始，但在保险行业章程中，这个0岁不是儿童的自然年龄，指的是儿童出生满28天。 遵守“先近后远,先急后缓”的原则
少儿期易发...
答: 儿童的“保险”年龄
大多数儿童保险的投保年龄都以0岁作为开始，但在保险行业章程中，这个0岁不是儿童的自然年龄，指的是儿童出生满28天。
遵守“先近后远,先急后缓...
我们每个人的DNA中都有致癌基因，如果它们被刺激或发生突变时，免疫系统足够强壮的话，就可以让大部分这种细胞在繁殖并形成肿瘤之前被破坏，否则它们就会成为癌细胞。因...
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这个不是我熟悉的地区“你是对的”，但我还是选择香港保险~_保险_其他_小红书
“你是对的”，但我还是选择香港保险~
最近号称“中国第一保险主播”陈凤山亲自出马，录了个视频——《香港保险是如何忽悠大陆客户的》，竟然长达１个多小时，我实在坚持不下来看完整个视频，一本正经的胡说八道！黑港险其实没什么新花样，还是老套路：1.香港保险不保证收益，所以不是保险。2.香港分红险的分红演示不靠谱。3.香港重疾险的费率不保证。4.香港保险的早期现金价值低。5.香港保险理赔耍流氓。6.香港本地人不买香港保险。“陈凤山等人，你们是对的。。。”，但我还是要买香港保险！陈等人无非是用了以偏概全、断章取义、偷换概念、虚假论证等小伎俩，真实目的是靠贬低对手来吸引眼球，达到某种特殊目的。大家只需回复“你是对的。。。”一笑而过。一、香港保险保本，收益高而且稳定！香港保险多以分红险为主，也是香港保险的最主要的优势之一，其中美元保单更受欢迎。香港的储蓄分红险，以英式分红最为流行，主要有隽升、充裕未来等一系列产品，都是保本的，五年期产品，预期回本时间大致上都是8年，保证回本时间大约是20年。长期看预期收益在5-6%，而且从历史分红数据上看是比较稳定的。既保本，收益又高而且稳定的理财产品，非香港储蓄分红险莫属！而这类储蓄分红险的投资目标期建议在15年或20年以上，最少也不少于10年期。在选择产品时，投资目标期是否匹配是非常关键的，投保香港保险时，有一份客户需求分析问卷，里面有一个关键问题就是投资目标期。因此，并不是所有的客户都推荐隽升或者充裕未来。此外，目标期在5年左右的产品有金钻和帝爵，目标期在10年左右的产品有盈丰保，终身的年金产品有目标必达和安逸自主年金险。香港的重疾险也是有分红的，香港重疾险单次理赔的重疾险20年以内预期回本，多次理赔的重疾险25年左右预期回本，30年左右保证回本，而且香港重疾险的保额会逐年提高，这也是香港重疾险最重要的优势之一，可以抵抗医疗通胀。香港的重疾险在回本之后的收益情况更为可观，大约3-5%的预期收益，让您即使在健康不出险的情况下，仍然有一笔不错的储蓄回报。二、香港分红险的分红演示靠谱！香港保监局从2016年开始实施GN16，香港寿险公司需要每年公布分红履行比率，让客户更加清晰了解香港保险公司的历史分红水平。因此，在香港严格的监管下，香港分红险的分红演示更加靠谱，客户的利益可以得到更好的保障。首先，历史的分红履行比率只能代表过去，并不能代表预期收益，而且有一点金融基础的人都知道，对于目标期长达20年左右的产品，某一年的数据并不能说明什么问题，履行比率50%也好，100%也罢，参考意义真的不大。现在还有相当一部分人抓着隽升2016年的履行比率不放，其实是根本不懂投资也不懂理财，请远离这样的理财顾问。那么2016年发生了什么大家是清楚的，中国股灾。此外，英式储蓄分红险目前只有隽升是有分红数据，而且从投资组合的比例、保险公司的资管能力、英式分红的投资经验来看，隽升仍然是有竞争力的产品，值得投资。三、香港重疾险费率不保证并不是坏事内地朋友比较偏爱保证的、保本的，喜欢固定收益的产品，殊不知除了国债就是银行存款可以做到的，其他的所谓保证的，都是有风险的，如果监管不力，一旦触发风险，对市场对客户的影响非常惨痛，内地信托产品已经打破刚性兑付，e租宝钱宝网，还有最近爆出来很多银行理财产品违约，就不多说了，说多了都是泪。而香港是一个成熟的金融市场，很少有保证的、保本的金融产品，投资者对风险的理解比较深刻，愿意承担可承受的风险赚钱更高的回报，市场上对于风险的披露也更加清晰和透明。重疾险的费率是否保证，道理也是一样的。香港保险市场更加成熟，重疾险大部分是不保证费率的，并不是坏事。首先，重疾险是均衡费率，而且大多是分红险，保险公司和投保人利润共享，香港保险百年历史都未曾发生保险公司调整费率，费率不保证是给极端恶劣的情况留一条后路。再退一步讲，调整费率只能影响尚未缴付完保费的投保人，不仅会增加退保率，还会影响保险公司的声誉而降低新增保费，得不偿失。最后，香港重疾险也是有保证费率的产品——宏利的活耀人生。四、香港保险的早期现金价值低，后期现金价值高投保香港保险时有十项风险提示，其中一个就是过早退保可能有大幅损失，而且首两年现金价值基本都是0，退保价值一分钱拿不到。这是保险产品在设计上就是假设客户的可承受风险、供款能力以及目标期是匹配的，所以早期现金价值低可以降低退保率，保障长期持有保单的客户可以获得更好的收益，同时使得香港保险的价格更有优势，这其实是香港保险的优势之一。和内地的保险产品不同，喜欢抓住客户的短期投机心态，夸大保单早期现金价值高的优势，诱导客户早期退保可以获利。例如下面这个例子：每年投资100万投资5年，从保单第一年开始就每年返50万，可以返10年保单结束。这样的保险返的真多！？五、香港保险理赔方便快捷香港保险业一直遵循最高诚信原则，无论是保险公司还是投保人都必须保持最高诚信。由于和内地的法律体系不同，并不会偏袒弱势的投保人。如果客户在投保香港保险时，有隐瞒可以影响保险公司核保结论的重要事实是必须主动披露的，否则日后出险可能遭遇拒赔。举个不太恰当的例子，在内地行人闯红灯被车撞，是可以获得赔偿的；而在香港行人闯红灯被车撞，可能不会获得任何赔偿。据此说明内地有优势，而香港是耍流氓，这就是黑港险的心态。其实，投保香港保险，只要保持最高诚信，如实告知，香港保险的理赔是非常顺畅的，方便快捷。而且香港的保险公司都积极开通电子理赔服务，提高效率。而且，正是香港保险的最高诚信原则，使得道德风险和逆向选择减少，从而在价格上香港保险更有优势。六、香港人几乎人人都有保险，人均3张保单根据香港保监局公布的历年数据，即使在内地客户投保最多的2016年，内地客户的新单保费占不到新单总保费的40%，剩余的六成是被香港本地人购买。而且香港保险业近年迅速发展，过去7年新增个人人寿业务连续获得双位数增长。据不完全统计，香港的人均人寿保单高达3张，而内地人均人寿保单不足0.2张保单，相差15倍之多，即使在保险意识高的城市上海，人均人寿保单也不足1张。香港人持有保单首要功能是保障，其次才是投资回报。
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香港本地人重疾险和储蓄分红险会考虑买什么产品？
提问时间： 00:45:11
在知乎看了很多保险代理人和经纪人向内地人推荐香港重疾险和储蓄分红险，重疾险比如保诚的危疾终生保、友邦的加裕倍安保，储蓄分红的比如隽升，理想人生，美好人生之类。香港本地人的收入水平，医保政策，医疗费用和内地有差异，很想了解香港人会考虑什么品种的重疾险及储蓄分红险？
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根据危害程度 一定要买的是 定期寿险&意外险&危重疾病险 1.定期寿险是你的身价 买多少 人没了就赔多少 保额=自己的房贷+车贷+老人颐养费用+孩子独立前的教育费用 （该赚的钱） 保障期间=从现在到退休 （赚钱的时间） 2.意外险每个保险从业者有不同的解释 我觉得它是对于定寿的一种补充 在购买了足额的定期寿险之后 我们才来考虑使用更低费率的意外险去补充 对于被保险人经常使用的交通工具 我们可以投保专项性的意外险 比如说被保险人频繁使用汽车作为交通工具的话 我们可以去购买自驾车意外险 保额=需要计算 保障期间=保险公司还能开门让你买就应该买 3.危重疾病险也就是题主所说的大病险 保障的是我们的身体 假设身患保险合同所厘定的大病 就可以一次性获得约定的保额 用作医疗费用（看病的钱），陪护费用（隐性损失），病后恢复费用（补充收入损失） 保额=根据收入 保障期间=保险公司还能开门让你买就应该买 根据危害程度 可以选择的有 医疗险&定额年金险&终身寿险 1.社保用药局限性较大 半年前我外婆在中山医院做了一个腰部手术（都怪我小时候懒惰 总让外婆背我出去玩） 共使用骨钉6根 6000/根 医用水泥1剂 4w3/剂 医保外费用共8w7 幸亏家境还算殷实 皱皱眉头挺挺就过来了 &当时我妈就问我这种风险有什么办法去分摊 我说：有啊 医疗险就可以。所以我不想谈香港保险还是内地保险的各自优势，题主你自己判断好了，只说两句话： 1、去搜索新华保险《多倍保障重大疾病保险》； 2、如果你要买香港保险，绝对不要买地下保单； 结束。 【重疾多重赔付】： 「倍安心」是把重疾分为了3个组别，每个组别内分别最高可赔付1次，然而在我看来如下图所示的分类方法实在是有些粗暴，不尽科学&&（尤其是把赔付概率最高的癌症和其他一些非罕见重疾摆在一起的组别A，有点匮乏诚意） 而我司产品把重疾分为了癌症、與心臟相關的疾病、與神經系統相關的疾病、與主要器官及功能相關的疾病及其他疾病这5大组别，分别进行赔付。
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