我十年攒的钱，竟然不如一个应届生？_凤凰财经
我十年攒的钱，竟然不如一个应届生？
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前阵子微博上很火的一个话题，原博已经被抡了上万次。
相信大家看到的时候的第一反应都跟热评第一是一样的，不能接受自己只是一个普通人，幻想着自己出人头地，走向人生巅峰迎娶白富美的那一天。
于是我们过上了为自己的梦想努力的日子，上学的为了成绩熬到下半夜，上班的为了升职加薪赶着最后一班地铁才回家，但时间久了你会发现我们的生活依旧按部就班，没什么太大的改变。
熬到2,3点才睡，成绩依旧在中游；加班加到深夜，依旧吃着最便宜的即食便当，坐着最廉价的交通工具，辛辛苦苦攒了几年的钱，却依旧买不来这个城市的一个10平不到小厕所。
这时候再看看那些有钱人们，微博热搜上哪个富二代、小明星又买豪宅了，什么首富之子XXX又换女朋友了，是不是心中无限悲凉？
我相信大家都曾迷茫过，为什么我不是含着金钥匙出生的，但日子久了渐渐也都接受了这世界上的人其实绝大部分都是普通人，毕竟首富之子全国就那么一个，剩下的几十亿人也都得活着不是。
与其跟那些够都够不着的人比，不如冷静下来，看看周围人的变化，结果一刷朋友圈，看着一个个晒车、晒房、晒国外豪华游的，是不是更崩溃了呢？
明明大家都是同学，家境相当，毕业不过才几年，你还在搬砖，人家却已经香车美女都齐活儿了呢。
最可气的是一看办公室新来的刚毕业的学生，竟然也比自己有钱，仔细一问，人家大学时候就开始用兼职的钱来理财了。
你混的这么差，到底为什么呢？
因为你只会挣死工资啊！这世上的有钱人有几个是靠攒工资攒出来的呢？况且扣了税，你那点工资估计交了房租之后就所剩无几了，剩下的钱也就是单纯的攒在卡里，不会去规划它。
要知道老话是没错的，钱不是攒下来的，是赚出来的。
如果你一直学不会合理规划自己的钱包，那你一辈子有的也就只有这么点，而那些所谓的人生赢家只不过比你聪明点，胆子大点，选对了赚钱神器，也就是传说中的P2P，才走上了人生巅峰。
当前市面上比较合理的P2P产品收益率一般在8%-12%。
但小司要提醒大家，就目前阶段来看，投资P2P还是要慎重考察。
但也有一些可靠的P2P平台，可以作为我们投资理财的首选，比如小司自家的融贝网。
融贝网靠谱吗？
网贷之家百强企业
融贝网从2014年就开始做P2P，已经稳健运营4年，累计成交额近60亿，为用户赚取利息2亿，是稳健发展的代表。
在网贷之家的排名中，融贝网名列百强，平台的稳健、踏实在业内认可度较高。
信息披露全面
融贝网在众多平台里，信息披露属于比较完善的一个，运营数据、运营报告、审计信息、股东信息、备案信息等都有做专门的板块进行披露。
融贝网合规吗？
投P2P，合规性是必须考虑的。
这一点融贝网做得不错，在前段时间融360发布的北京地区网贷合规榜单中，融贝网名列前茅。
这是一个相对不错的成绩，甚至已经超越了某些一线平台。
2017年2月，银监会发布的《网络借贷资金存管业务指引》对银行资金存管的实施落地规定了操作细则，自此，银行存管成为平台合规发展的硬指标。
融贝网于2016年12月实现了全量业务资金存管，存管银行为江西银行。
平台接入了银行存管，能够有效的将平台运营资金和用户资金进行隔离，用户的资金安全会更有保障。
融贝网的资产端主要有车贷、消费贷和房贷这三类。
车贷房贷有车辆和房产作抵押，整体安全性较高；消费贷则比较小额、分散，也属于一类优质资产。
就信息安全方面来讲：
融贝网已经获得了由公安部颁发的“国家信息安全等级保护三级认证”。
等保三级是国家对非银行机构的最高级认证，属于“监管级别”。
所以在融贝各位的信息安全还是有保障的。
融贝网的经营状况如何？有发展吗？
目前融贝的资产端主要由普惠金融事业部、汽车消费金融事业部、房产金融事业部和车辆抵押金融事业部四个板块组成。
这四个事业部为融贝网线上分别提供消费贷、融车易贷、房抵贷等项目，这四个资产端事业部负责完成借款人获客、风控审核、抵质押手续办理、贷中及贷后管理等工作，目前融贝网资产端团队已覆盖全国超过60个城市。
上面这些就是融贝团队在过去四年半时间内取得的进展，融贝已经初步完成了自有流量端、平台、自有资产端的全链条布局。
在如今的宏观经济环境及金融监管政策下，融贝团队不会去追求平台规模和体量，而会在目前已经搭建完成的流量端、平台端和资产端三方面深入发掘，继续苦练内功，扩大互联网流量、提升用户体验、深耕风控体系建设，提高金融科技能力。
以上的融贝网的现状和发展布局，充分显示了融贝网是一个可信赖的、可持续的P2P平台。
未来的日子，融贝期待能与您一起携手同行。
今天的内容就结束啦，在这里小司有些事情想和大家说一下。
最近微信改版，很多用户无法在自己关注的订阅号中快速找到小司了。
不想在人海中苦苦寻觅你熟悉的小司，就赶快加星标吧！
方法如下：（没改版的朋友们，可以置顶我，然后速速看文章！）
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凤凰财经官方微信有人降薪了、有人断供了……你做好过紧日子的准备没？_凤凰财经
有人降薪了、有人断供了……你做好过紧日子的准备没？
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01最近大量的金融民工都在讨论自己降薪或者裁员的事情，最火热的就是证券公司：最新的消息是中信证券降薪三成。中信证券2017年年报显示，当年该公司“支付给职工以及为职工支付的现金”为74亿元，员工总数为16161人，人均薪酬达45.79万元，而2016年的员工人均薪酬是66.55万元，下降幅度达到了31.19%。同期，中信证券的员工总数下降4.73%，看起来裁员的力度也不小。稍早一点，中信建投的高管们也减薪不少。前两年市场好的时候，中信建投的业务骨干年终奖要发500万，但2017年年报显示他们的12位高管税前工资下降，其中8名下降了一到两成，4名下降超过20%。职工费用更是减少了1.79亿元，下降幅度达到4.18%，减少的部分主要是绩效工资，主要是他们的“成本效益年”活动管控经营成本导致的。接着是海通证券变相裁员，微博大V曹山石顺带跟着发声：调剂你，去不去都得去，我们可没有裁员，自己看着办。差不多同时，申万宏源投行部的一个员工晒出了自己的工资条：月工资5000都不到，这就是传说中高大上的金融民工吗？不只是投行，申万营业部的员工降薪还不起房贷，只好找高管借钱，领导真是革命的友谊啊。还有的公司强化了考勤纪律，比如民生证券，要给号称“空中飞人”投行部的员工记考勤，甚至要抽查岗位，金融民工的微信群里一度炸锅。02证券公司的生意嘛，所谓三年不开张，开张吃三年，不管是吃佣金还是发新股或者做各种创新业务，基本上都是牛市的时候各项业务都很火热，挣到大钱，到熊市来了，就各种低迷，成交冷淡。这一点从员工平均薪资也可以看出来：不论看哪家，都是15年陡然升高，16-17年连续下滑，证券公司的收入和员工薪酬，都是牛市大赚，熊市大跌，跌幅还不小，这个趋势确实挡不住。甚至有家证券公司的杭州分公司直接裁员50%，剩下的，绩效奖金也大幅下降。最逗的是，在一些金融群里面，去年还拉皮条到处找项目、张口闭口就是几亿几十亿的大佬们，都转行干起了微商，有的卖零食，有的卖水果，有的卖土特产。虽说有点自嘲的意思，但是金融民工的寒冬还是可见一斑。有些人因为降薪，甚至断供：03有些银行也加入了降薪的行列。很多银行从业人员的收入持续下降，甚至有些高管发现自己的收入居然比几年前减少了30%。今年年初，渤海银行168元水果卡事件震惊业内。这一事件被定性为“顶风违纪，挑战权威。”，事情还没处理完，渤海银行又震惊了业内，上个月行里召开中层管理人员大会，公开宣布降薪增效，中层管理人员普遍下降6%的工资，对于级别低的员工并无影响。不过形成鲜明对比的是，银行的科技IT人员。这几年银行的柜员等等各类岗位纷纷减少人员，而科技型人才大幅扩招，软件开发、数据分析、算法工程师、数据库设计管理等相关人员大量增加，金融行业向智能化转型。猫爷母校上海财经大学的信息管理学院年年火爆，毕业生在上海被各大银行的IT部门或者互联网金融公司抢着要，薪资待遇也都不错，选专业要对口啊，现在不论移动互联网、金融科技还是区块链，感觉都是程序员的天下，羡慕啊。04房地产企业的员工也不好过，比如绿地控股。标点财经研究院推出的《2018中国就业季薪金指南》显示，在房地产行业的130家公司中，绿地控股以23.54万元员工平均薪酬排名行业第49位。相较上一年度行业排名第二的46.64万元平均薪酬，大幅下滑45.94%。几乎腰斩！具体来看，2017年绿地控股付给职工以及为职工支付的现金为78.79亿元，比上年的124.47亿元减少45.68亿元。2017年员工总数33473人，比上年的25621人增加6787人。不过，绿地控股的高管薪酬还在涨。Wind数据显示，到2017年年底，该公司除独立董事之外的高管人数为17人，且薪酬均在100万元以上，平均薪酬同比涨幅达29.33%。其中仅执行副总裁陈军的薪酬出现小幅下滑，但相比345.48万元年薪，降薪9.39万元实在是没什么影响。薪酬涨幅最大的高管为执行副总裁孙童，461.99万元，涨幅达251.99%，这个高薪，税也要交掉几个员工的年薪了。这个结果，大概就是千军易得、一将难求的缘故吧。05不只是金融和地产，就连传说中新兴产业处于上升期的互联网行业里也有一些上市公司不能幸免。六月底到七月初，途牛的员工在微博上说，途牛正在用降薪的方式逼迫员工主动辞职，据员工透露，此次提成降低了3-5个百分点，克扣了1000元甚至更多。这次降薪引发很多员工表示抗议，认为这样做是在逼迫员工离职，波及人数可能超过500人。当天，途牛公关负责人对外回应称，降薪及罢工一事确实存在，但并未逼迫员工离职。不过，途牛烧钱速度确实惊人，14年登陆了纳斯达克，15-17年连续三年亏损共计46.5亿，15年是14.6亿，16年是24.2亿，17年是7.7亿。2017年缩紧节流，亏损终于收窄，后续不知道经营什么时候能够持平回本甚至开始盈利。在线旅游行业门槛也没那么高，竞争对手不少，大家模式都差不多，后续的增长还比较存疑，业绩不好就开始节约成本降薪裁员了。金融地产互联网，这还都是吸金行业，而那些普通的中小企业受到的冲击更为明显，当然，最惨的还是近期频频爆雷的P2P或者网贷，公司都跑路了，不存在什么降薪裁员的事儿。06虽然每家公司降薪、裁员的力度不同，但都反映了当下的低迷。比如券商，今年以来IPO、债券承销、并购重组、再融资业务这几大主要业务全线受挫。在严苛的行业大环境下，大小券商的分化进一步加剧。而且资源都在向大券商倾斜，无论是新经济上市、港交所改革，还是CDR回归，预期都会通过大型券商进行，小券商日子不好过。即便如此，像中信这样的大公司也很难像牛市时一样支撑巨大的人力成本，降薪裁员成为应对项目减少的直接法宝。中小银行的艰难则有多重原因：一是智能化应用广泛，大量取代重复性人力劳动，降薪裁员是大势所趋；二是互联网金融大举进攻，侵占了不少银行的份额；三是因为“去杠杆”大政之下，以前依赖的赚钱路径被阻断，那些奔放的玩法回归传统，收入下滑，减薪是必须的艰难度日的选择。而房地产公司则更是这两年风口浪尖的行业，调控政策不断、各种限购不断，虽然销售额还在增加，但很多公司一面在疯狂找钱，一方面因为项目减少而艰辛裁员，很多公司开始默默转型，恒大、万科、华润莫不如此，不在规划中的人员必然被淘汰。大时代风口转变，身处其中的小人物也只能随波逐流。猫哥虽然有一套“组合拳”建议，比如多学习多提高工作技能啊、建立自己的被动收入组合啊等等，这些“备灾”措施每个人都应考虑的常规措施。但你第一个需要改变的，就是习惯。凯恩斯认为消费是可逆的，你的收入水平会决定你的消费水平，因为人很理性嘛。但是另一个经济学家杜森贝利则认为这是完全不可能的，因为消费决策还取决于消费习惯，而每个人在收入最高期所达到的消费标准对消费习惯的形成有很重要的作用。这个理论被称为“棘轮效应”，如果你没看懂，可以参考司马光的一句话：“由俭入奢易，由奢入俭难”！很多人现在困局，是因为按照繁荣时代的收入去负债，而且占比太高，一旦分吹草动，立刻现金流断裂，破产在即；很多人收入在减少，但是消费水准并为随之缩减，缺少规划，等到发现时，财富已经少了不少；如果紧日子持续时间够长，这些人能不能过冬就是个问题。但谁也无法预期新周期何时到来，所以当下首要的，改变习惯、改善现金流，做好过紧日子的准备吧。
[责任编辑：兰丽娜
责任编辑：兰丽娜
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过了一周人事打电话给我说前面有批出了品质问题报废了，请问这样扣工资合理吗？我可以投诉吗？
我在一家公司做品质主管，于号离职，并在4月20号签收了3月和4月份条，但未收到工资，过了一周人事打电话给我说前面有批出了品质问题报废了，老板说是因为我安排不得当，安排了一个不熟练员工，导致不良未发现，需要扣我600元工资，并真的扣了。而情况是老板没招够人，没有人可以安排，请问这样合理吗？我可以投诉吗？
提问者：wl9772***时间： 00:01:56地点：1个回答
如果公司的规章制度有过错追究的条文扣你工资很正常。
答：工作纠纷：发生争议之后，建议先协商，协商不成，可以搜集证据，去劳动监察部门投诉，...
已帮助： 人
答：在校大学生不具备劳动关系主体资格，不能成为劳动关系中的劳动者，所以大学生与单位之...
已帮助： 人
答：你好，针对你提问拖欠工资找哪个部门，是否可以到劳动局举报的问题，按照我国劳动合同...
已帮助： 人
答：您好，如果拖欠工资的话，除支付工资外，您还可以要求支付25%的额外经济补偿金。如...
已帮助： 人
答：您好，根据《劳动合同法》第二十条的规定，劳动者在试用期的工资不得低于本单位相同岗...
已帮助： 人
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答： 你可以提起劳动仲裁主张以下权利：1、补发三个月的工资2、要求支付50%-100%
答： 您好，单位是不能拖欠劳动者工资的，您可以先和单位进行协商，协商不成您可以去劳动监
答： 发生争议之后，建议先协商，协商不成，可以搜集证据，去劳动监察部门投诉，或者申请劳
答： 1、你好。你的情况我想应当可以要回你要的工资，应当有信心。建议详细向律师咨询确定
答： 需要缴税的金额X=工资－四金－2000*税率－速算扣除数
级数全月应纳税所得额税
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回答：工资拖欠问题可以向劳动局监察部门投诉
回答：看银行是否同意贷款，如果可以变更女方为贷款人的话，可以直接过户，如果不行
回答：两人实际在一起生活多久了？这个彩礼是什么时候给付的？
回答：还有毒瘾有可能被要求强戒两年
回答：未经本人同意，不得随意变更工作岗位和工作内容、降低克扣工资，否则可依法委
回答：你好，如果协商不成，受害人可以起诉。
回答：不会，一般不会，金额太小
回答：你知道是什么原因导致的没房产证不？
回答：夫妻共同财产单方面无权处分。
回答：是的，属于违法行为，建议你向当地劳动监察部门反映。
回答：你好，辞职是你的权利，如果对方不同意可以向当地劳动监察部门投诉。
回答：你好，对方车应按事故责任分成承担相应的责任
回答：你好，为了保障被征收人的居住条件，通常房屋补偿应当参考周边房地产的市场价
回答：你可以向法院起诉，要求返还车辆赔偿损失。
回答：不合法,可以去社保局投诉
回答：建议申请工伤认定，然后进行劳动能力鉴定，后算赔偿
回答：你好，是以你名义贷款吗？如果是，你当然要负责的。
回答：你好，收集被辞退的证据，属于违法辞退的，工作满一年赔偿两个月工资。
回答：你好，严重超速，属于违章。
回答：你好，涉及个人隐私，是不给查的。
回答：你好，这个是没有影响的。
回答：你好，你是通过什么方式递交的辞职书，有没有证据保留？
回答：你好，必要时可以到当地劳动部门投诉。
回答：你好，要提前三天通知用人单位。
回答：可以申请取保候审，是否批准根据具体情况确定。
回答：你好，涉嫌犯罪，律师可以到看守所会见，申请取保候审。
回答：你好，要及时报交警，以便交警作事故责任认定。
回答：你好，是的。。。。。
回答：你好，要有转诊证明才行的。
回答：你好，应该是双方均轻伤以上的，故意伤害致人轻伤的，三年以下有期徒刑。
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　　最近辽宁开始鼓励老年人自主创业、奖励生育二孩，以对抗日益严重的老龄化危机，这会是全社会的预演吗？老龄化是把软刀子，割来的时候不觉得疼，但是当你把视野放大，把个人的行为汇集为整体，就会明白整个中国实际上正在试图通过储蓄房子来应对老龄化。作者从人口危机的视角深度切入，犀利解读中国当前的经济社会困境，却又不乏国家未来的期冀，推荐阅读。
&　我有一个梦想，我们能把这个地方搞好，无论是自然环境还是社会环境 ，而不用绞尽脑汁移民去其他国度。
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　　根据统计局的数据，2017年中国出生人口数是1723万人，比2016年下降63万人，比卫计委预测的2017年出生人口下限2023.2万少了300万。其中二孩的出生人口是883万，一孩只有724万，可以想象，若2015年没有全面开放二孩，出生人口已是雪崩式下降。
　　时光倒退30年，1987年，中国出生了2528.8万人，这是个注定后无来者的出生，它由60年代中国的前一个生育高峰所决定，又决定了20年多后的、刚刚过去的2016年这个生育高峰。1987年以后，出生人口数便一路下滑，到2004-06年低处的时候，已经不足1600万，相去最高峰不足2/3。未来出生人口也会走出这样的趋势，即使不考虑已经低到地下室的生育意愿，按最乐观的估计，在未来7年内，出生人口就将下降到1000万以内，并被死亡人口数赶上，进入漫长的人口负增长时期。
　　出生人口骤降的后果没有那么快显现出来，相反，人口高峰的阵痛却很明显。由于中国传统的生肖观念，2012年龙年是一个出生大年，2011年-2013年，上海出生人口分别为18.00，22.61，19.62（万），北京出生人口分别为19.1、22.4、21.6（万），都在龙年有个凸起。而2018年正是2012年出生人口大量入学的年份，所以年初看到有人抱怨说给北京政府年缴税数百万，孩子却没有办法在北京上学，所以两三年前，上海好多孩子的家长去政府抗议说没有幼儿园可上。
　　很多私立幼儿园前些年取得大发展，其中一些传出虐童的丑闻。生龙宝宝的代价是巨大的，有些操心多家长孩子两三岁时就开始四处寻觅合适的学区房，并不惜重金购置。不仅如此，龙年出生的孩子升学压力始终存在，并面临更激烈的中高考竞争。
　　2015年是羊年，传统生肖观念里不是个好年份，便成为一个生育低谷，相应的，2014年与2016年形成了两个生育小高峰。此外，恰逢2015年全面放开二孩，2016年二孩集中生育，两大因素叠加使得北京的出生人口暴增50%有余，由2015年羊年的不足20万到2016年猴年出生28万人，所以北京猴宝宝上学会是个大麻烦，很多北京出生的孩子注定无法在北京上学。相比之下，上海由于南方独生子女政策贯彻较严，之前实施的“单独二孩”政策已经释放了较多二孩生育意愿，2016年上海的生育高峰就没有那么北京那样夸张了。
　　无论如何，对于孩子在2017年以后出生的家长来说，无论是北京上海还是在其他任何城市，未来是要大大松一口气的。随着出生人口的走低，学位的概念将逐渐淡化，入学也会越来越容易。当然并不是所有人都为此高兴，与之相伴的是学区房炒作的冷却，母婴、早教、K12教育这些行业也将排队由盛转衰。
　　老龄化在中国已是老生常谈。在2016年出生高峰的4年前，2012年，中国已经迎来了劳动力人口拐点，并自此以每年300-400万左右的速度锐减，到2017年的时候，累计减少数量已经超过一整个深圳的常住人口。更夸张的是即将到来的断崖式下降，到了2023年，劳动力人口每年都会减少1000万以上，一个超大城市人口量。
　　2012年对中国经济也不是个好年份。钢铁煤炭行业相继有巨头出现破产，温州与鄂尔多斯房价一溃千里，并越演越烈有向全国蔓延的趋势，日后一飞冲天的杭州，彼时不乏价格近乎腰斩的楼盘。经济的不景气在金融市场体现出来，股价萎靡，以至于临近大会时，证监会为了维护指数稳定，暂停了IPO，作为补偿，开始鼓励金融创新。
　　今天我们知道，金融本质上就是股和债的零和博弈，根本不存在什么创新，金融创新跟金融诈骗基本同义。证监会监管下的没有创出什么东西来，等非牌照金融机构在金融创新的大旗下却蓬勃发展起来，为日后的金融败局添砖加瓦。
　　当然，2012年的不景气与劳动力人口下降并有什么直接联系，更多是2008年刺激政策的后遗症。认真追根溯源的话，今天的很多问题都可以追到2008年去，十年起起伏伏兜兜转转，问题没有解决几个，人老了，劳动力也没了。
　　对个体来说，老龄化的影响往往以事件的形式突然爆发。比如父母的身体在某一天出现问题，检出重大恶性疾病，那么从检查、治疗到后期护理，都会是一项劳心劳力伤财的事情。而在当前国内环境下，联系住院、专家会诊、手术这些事情，或多或少有些你懂的，考验着家庭的人脉、耐心和钱包。而这一代人多为独生子女，压力往往全在一个人或者一对夫妇身上。相信很多人身边会有朋友因为父母身体原因，使得整个人生计划发生重大改变的例子。
　　年初的时候，朋友圈刷屏的《流感下的北京中年》记录了岳父从流感到肺炎、从门诊到ICU，29天耗尽了一家人的精力和多年的积蓄，最终阴阳两隔的经历。文章的火爆缘于很多的人感同身受，这种事情很可能发生在自己身上，而且对于大多数普通家庭来说，遇上类似的事情受到的打击，无疑会比文中北京产阶级家庭大得多。
　　但是若没有遇到事件，老龄化进程又是缓慢的，个体对老龄化的感知非常有限，软刀子割来不觉得疼，以至于还很多人以为，老龄化也没什么大不了的。
　　对于社会整体而言，老龄化的经济对策看上去显而易见。要在劳动力人口减少的情况下保持产出、乃至实现增长，就必须把劳动效率提上来。而提高劳动效率有3点途径：技术进步、减少损耗、优化结构。虽然认真写起来可以长篇累牍，但全部都是废话，因为不管有没有老龄化问题，从社会整体角度讲，劳动效率总是越高越好，能用的办法早就全都用上了。
　　务实的日本人知道这个道理，所以没有老龄化对策部，只有少子化对策部，主要任务是想办法让人多生孩子。另一个解决办法是让人晚退休，延迟劳动力人口退出劳动的时间。但是延迟退休政策在国内放出风声的时候引起骂声一片，因为大家看出来政府根本不关心人是不是退休，只是想晚发、少发点退休金。
　　从个体层面，对普通人来说，如果不多生几个孩子，就只能储蓄了。而老龄化越严重，需要储蓄越多。大多数人已经意识到储蓄货币事倍功半，事实也是如此。从社会整体看，货币是无用的东西，不能吃不能用不能生产，如果全中国所有人的储蓄多添一个0，无非就是让物价再多添一个0。而劳动力不足的时候，即使没有央行印钱，物价也会上升，何况根本没有什么能阻止央行开印钞机，或者丧心病狂地开印钞机。
　　为了抵御货币的贬值，人们把目光投向，寄望于通过持有房产削减通货膨胀带来的影响。总体上看，这是一种天真的想法。虽然印钱速度很快，造房子的速度也不慢，中国房地产总额、房地产开竣工面积在大多数年份里都保持两位数以上的增长。
　　所以一边是人口减少，一边是房子越来越多，很难想象未来能通过富裕的房产换取稀缺的劳动力。按照2012年房地产市场分化论，三四线城市房子早就过剩了，然而棚改、PSL一来，国开行数以万亿计地向房地产市场撒钱，房子早就过剩的三四线城市房价6年后又涨了好几倍。
　　开发商和原房主是以10万一平还是以1万一平卖给购房人，这个交易本身对社会整体来说并不重要，只不过是一种财富的再分配，只不过是房产证换了名字，房款换了主人。
　　房价越高，购房人付出的代价越大，卖房人得到的利益越高。经常有人提房地产存在价值提升，其实价值是不可量化的，上海静安寺的一套物业，拿来住就是居住价值、拿来商用就是生产价值，居住价值就是住起来舒服商业繁华交通便利，这些跟价格没有什么关系，不可能因为单价从5000元涨到了50万，住起来就能成仙。楼盘周围通了地铁、开设了商圈，那么即使价格腰斩，居住价值也是提升的。
　　所以当人们提到房地价值提升的时候，其实只是在说价格提升，然而地还是那块地、房还是那间房，社会总体财富不会因为价格上涨有任何提高。有一个讽刺笑话说，卖掉半个上海把整个台湾买下来，中国的半导体产业就能突飞猛进了，而如果上海房价接着翻一番，卖掉四分之一个就足够了。
　　虽然单笔房地产交易的价格高低无关社会整体财富，但是对于购房者来说，用5万/平还是用10万/平买了房子，却可能关乎未来很长一段时间的消费水平、关乎婚育计划。买房子变成了件太过重大的事情，以至于在劳动力日渐短缺的时候，人们花在讨论、研究房子上的精力却越来越多。
　　房地产市场长期传达出上涨信号，跟体制有关、跟经济发展阶段有关、跟人口年龄结构有关、跟分税制造成的财政有关、跟贫富差距过大有关、跟房地产资源分配不均衡有关、跟金融体系风险系统化从而央行被绑架有关。这一长期上涨，让所谓炒房团体赚的盆满钵满。
　　然而，炒房的逻辑从一开始就是不成立的。如果认为阶级已经固化，有钱人已经有更多更好的房子，那么炒的房子是指望卖给更穷的阶层，然而指望更穷的阶层用更高的价格买房，只有更穷的阶级获得了更高的收入增长，而这要普遍出现的话，只能通过更高的通货膨胀。
　　在节节攀升的房价和金融运作机制面前，个体们陷入了囚徒困境，他们担心不参与到购房、囤房、炒房的大军，被房地产绑架的金融体系会终将逼迫央行放水，通货膨胀终将居高不下，让他们的货币和存款缩水。应当说，这种担心并不是多余的。于是越来越多人参与进去，把房价越炒越高，把金融体系的风险也越推越高，这又逼迫央行放更多水助推房价，形成恶性循环。
　　商品的价格决定了最终的分配，分配的结果又引导人们的经济行为，高企的房地产价格引导更多的劳动力投向了房地产和相关的，茫茫多人的工作其实是围绕房地产展开。
　　如果把视角开大一点，把个人的行为汇集为整体，就会明白整个中国实际上正在试图通过储蓄房子来应对老龄化，当房子已经够用时，这种储蓄必然是毫无意义的，对于应对整体社会层面的劳动力短缺没有什么益处。
　　在经济比较和回顾大多数文章中，对于上世纪90年代日本的萧条往往从1985年的广场协议叙起，以日本央行连续升息刺破房地产、股市泡沫为高潮，显得日本的萧条好像是在搞鬼，又好像是日本央行一意孤行，画外音是如果央行不那么操作，日本就能避免萧条。这构成央行操作的反面教材，全世界央行今天都很少会去主动挑破经济泡沫了。
　　然而鲜有文章提及，日本央行为什么要这么做，为什么敢承担这么大罪责。其实，在日本央行动手之前，有一个日本未来何去何从的大讨论，当时的日本人看到了他们的商社在倒腾房地产、车企在倒腾房地产、化工厂在倒腾房地产、东大京大的学生一毕业就倒腾房地产，全民投机搞房地产。很著名的说法是当时日本的房地产可以买下整个美国。日本人说这样不行，日本是个资源匮乏的国家，只有房子大家都要喝西北风，要制造业立国、科技立国。所以日本人是在明白了光储蓄房子不行，会毁了日本社会的未来之后，刺破了房地产泡沫。
　　与房地产交易价格高低仅仅是一种财富再分配一样，股票的价格高低跟社会财富也没有任何关系。二级市场上富士康的股价无论是10块还是100块，富士康始终就是那个富士康，该组装多少iphone组装多少iphone。而靠股票养老比房地产养老更不靠谱。
　　事实上，无论是货币、房地产、还是其他任何金融产品，从社会整体层面讲都是零和游戏，如果没有带来资源结构的优化，便纯粹只是消耗结构，但是当前的政治经济环境下，这些消耗结构却蓬勃发展越来越大，让应对老龄化的形势愈发严峻。
　　很多人已经感受到了，社会整体不仅没有往提高劳动效率的方向发展，相反内耗越来越严重，各领域各行业逆淘汰现象严重，德才皆失而靠无耻和欺骗升官发财的人不是个案。而更让人忧虑的是，我们似乎已经失去了纠错的能力，只能放任在错误的道路上渐行渐远。
　　中国今天的人口危机不是没有预兆、也不是不曾有缓和余地。早在2000年，国家统计局的人口抽样调查结果就显示，当年的总和生育率仅为1.22，已经远低于世代更替所需要的2.1。面对这一数据，当年的计生委认为存在大量瞒报，将总和生育率上调到1.8，以至于之后十余年的人口测算、相关政策规划，包括联合国的报告都是按照总和生育率1.8走。
　　2010年第六次人口普查结果显示，当年的生育率只有1.18，跟2000年的统计数据接近，跟计生委的数字又是天差地远。又到了2013年，单独二孩实施时，人口问题已是危机四伏，部分专家学者开始呼吁放开生育。
　　然而，中国最“顶尖”的人口学专家、中国人口学会会长，中国人民大学人口与发展研究中心主任，中华人口奖获得者翟振武
，撰文公开表示“如果全面放开二孩，中国每年出生人口峰值将达到4995万，总和生育率将达到4.5”。2014年7月，卫计委官员在新闻发布会上也采纳了翟的数据，认为如果全面放开二孩，将会累计多生出9000余万人。
　　事实啪啪打脸，出生人口在2016年的顶峰都没有摸到1800万，2017年就已经开始下降。可就是在这样的情况下，2017年3月，卫计委在新闻发布会依然公开表示，中国的生育情况“完全符合预判”，中国不缺人口，而且未来一百年都不缺。
　　有些错误那么明显，却得不到纠正，无人受到追责，不仅如此，一些人还因此富贵荣华。难道我们要真的活在“没有对错，只有利益的大人世界”里？要知道这种世界里，绝大多数人是注定不能好过的。
　　据清华的《中国养老金发展报告2016》，2015年，城镇职工基本个人账户累计记账额是47144亿元，而当年城镇职工养老保险基金累计结余额只有35345亿，已经有了大约1.2万亿的差额。养老金领取金额是基数加上个人账户金额，所以养老金实际缺口要大于这个数字。15年后的数没人提，大概已经是天文数字。
　　中央向地方的基本养老金转移支付，2017年的执行数是5858.80亿，2018年预算数已经到了6696.56亿，这个意思是说，本来要靠地方政府发的养老金，有些地方已经发不出了，要靠中央拨6700亿给这些地方的退休工人发退休金。这个数字也将逐年扩大。
　　去年底的时候，医保金告急，医保控费，很多药开不出来，要求各大医院耗材挑便宜的用，手术能用普通丝线就不要用蛋白线等价格高的缝合线，有一些手术因此推迟。虽然直接责任在社保基金，也从侧面反映了整体的财政窘境。
　　无论地方还是中央，财政收入都不能算太好。财政支出涨得很快，减税的力度就不可能很大，大家所希望的个人所得税大幅调减，是不符合财政现实的。地方上的土地财政也不是长久之计，极端一些的地方甚至城市建设已基本完成、人口稳定甚至负增长，根本不需要增加建设用地了。如果地方政府不恶意举债的话，就必须另辟收入来源，中央给的药方是房地产税。
　　在后期关于房地产税的官方说法中，都强调房地产税不是为了调控房地产，而主要是为了财政收入。其实全中国都抵制房地产税，即使是地方财政收入，地方政府也不愿开征，因为房地产税是引渠，而火烧眉毛的地方政府现在最需要的是土地出让金那桶水。即便如此，如果不印钱印到恶性通货膨胀，长期看房地产税总是要征收的。
　　身边有些朋友笃信房地产税即使开征也征不到自己头上，未免过于乐观。要知道房地产税是用来解决财政收入问题的，如果资产和收入在前百分之几甚至千分之几的人都没有贡献，那么除非是最富的那批人大出血，才能填上财政窟窿。
　　房地产税一时半会还征不起来，债务危机却已经四起。根据数据，月的全国房地产销售、房地产价格火热到都破了记录，但是债务违约却此起彼伏，房价上行时尚且如此，如果房价开始下行，局面难以想象。所有人再次把目光投到央行身上，希望央行再次充当救世主。央行的尴尬在于，虽然可以无视通胀、房价上涨和杠杆上行，其核心约束外汇储备却并不处在健康的状态。
　　2016年至今，央行始终没能找到瘦身的机会以抵消外汇储备下降带来的影响，相反，市场对央行放水越来越依赖，资产负债表越来越臃肿。到了今年，一波债券违约潮再次宣告流动性危机，而央行要取得货币政策操作空间，就不可能强行维系汇率，人民币经历一波快速贬值，市场将之解读为“弃汇率保房价”，其实房价央行未必那么关心，重点在防范债券违约弥漫为系统性金融风险。
　　然而即使央行完全放弃汇率，金融体系的系统性风险也只能被延后而不能被消除。对央行来说，钱总是可以想办法印，所以钱能解决的问题都不是问题，所以现在所面临的问题都是钱不能解决的。经济的本质是人们都在做什么事情，如果大家都不在干正经事，也就得不到健康可持续的经济情况。现在人们就是一拿到钱就投房地产或者其他金融资产，然后等下家用更高的价格接盘，然而人就这么多，其实根本没有下家，都只是互相接盘，把资产价格吹高到流动性不足，又去呼吁央行放水。
　　即使不考虑汇率约束，整个金融体系的周期无非是，央行放水--&资产价格上涨--&信贷扩张--&扩张到极限或者遇到监管去杠杆--&流动性告急--&敦促央行放水，这时央行真放水的话，也只不过是这个循环再走一遍，而在过去十年里，这循环已经走了很多遍了。每次循环过后，水量要求会越来越大
，央行资产与负债的背离也就越来越远。而类似央行这种把问题向后拖的行为，有个统一的说法叫“以时间换空间”，只不过，我们还有时间吗？
　　这10年里，劳动力人口已经从巅峰下降6年了，出生人口也登顶回落，总人口也将负增长，我们这个经济体还能经得起几次这样的循环？但要打破循环，历史上，都是通过资产价格重置实现的，包括房地产、股票价格重置，也包括债权减记，这个过程有个俗称，叫金融危机。
　　形势不好的时候，人们就会喜欢赌博。
　　今年世界杯参与赌球的人就很多，小组赛爆冷的时候大家纷纷调侃相约去天台。勤劳致富的路子走不通，有些人算了算，这辈子要能买上套心仪的房子，得从唐朝开始上班，也就乐于向发横财的机会投怀送抱。
　　不仅如此，如果不找点发横财的机会，善良正直的人们还很容易焦虑和愧疚，因为有很多公众号成天发文刺激大家，比如《你还在靠死工资吗？》，《给不了她想要的凭什么说爱她》，《同龄人已经把你远远甩开》，文末都是p2p和各类投资的广告。偶尔标题像是鸡血文的《社会在淘汰不学习的人》点进去一看是教你怎么做他家微商。
　　早些年我经常劝身边人不要去A股赌，后来发现人们如果不去A股赌，就会去其他地方赌，反正就是要赌。而且都不叫赌博，叫投资，还学习很多技术分析、靠阅读小软文学习新技术，觉得自己很用功，马上就要站在下一个时代的风口。甚至，有些连赌都称不上，有机会赢才能叫赌，没有机会赢叫上当受骗。
　　现在骗局基本是什么样呢，就是你知道这是个骗局，但是做局之人让你相信，以后会有更多的人上当受骗，从而能让你受益，但对做局者来说，其实一开始就只是指望你的钱而已。有时候我说这是个局的，就会有人跳出来骂：活该你一辈子发不了财。
　　后来我想了想，对于已经入局的人来说，一方面他还指望后面的新人入局替他解套，另一方面真相和现实可能根本不重要，这是绝望境遇下的最后念想。其实赚大钱的人我还算认识几个，运气因素确实影响不小，然而俗话说“一命二运三风水”，光有运气纯靠赌博发家的我只是听说，还没有见过。
　　A股上赌得稍微大些的，基本是一开始碰上牛市赚了些钱的人，如果刚开始就碰上熊市赔本，有些人就不玩了。赚到钱尝到甜头，就把更多身家放进去，绝大多数人很快就会套牢，一套好几年，期间会发1001遍誓，解套后就再也不炒股了。解套的事倒是常有，戒掉炒股的人也没见过几个。
　　说句政治不正确的话，中国人嗜赌、人嗜酒，有多少由遗传因素造成不知道，但环境的影响也很明显。作为一个离开农业社会不远的国家，不知道大家对农业生产者的生活状态有多少了解，那是靠天吃饭的营生，从决定今年种什么起就是一场赌博，赌风调雨顺，赌收成如意，还要赌来年市场行情好，所以农村赌风更炽。
　　2018年，1987年出生的人们才31岁，国家养老金已经有了数万亿的缺口，甚至可能快要收不抵支，医保基金到了年底就开不起药；2018年，1987年出生的人们已31岁，我们还没有救济制度，没有纠错机制，债务违约潮下甚至连个人破产制度都没有。
　　所谓“未富先老”，这里的富不是指有钱没钱、有多贵的房子，而是真正的社会财富――风清气正，公平正义、环境优美、安居乐业、制度保障，这些我们都很缺乏。
　　值此转折关口，也是这拨人口高峰出生的人们尚有最后一丝活力的时候，让我们多创造点社会财富，好吗？
　　抱歉写得实在太长了，大家应该看得很累了，但是容我最后再录妇洌
　　我有一个梦想，有一天我们能让善有善报、恶有恶报、优胜劣汰。
　　我有一个梦想，人们能做自己喜欢的工作，而不是每天上班的心情比上坟还要沉重。人们能靠自己的薪水、小生意过上合适的生活、住上合适的房子，而不是被迫去追赶各种发财的机会。
　　我有一个梦想，人们对未来充满憧憬而不是充满忧虑。
　　我有一个梦想，人与人能真正的互相着想，而不是能骗则骗。
　　我有一个梦想，我们能把这个地方搞好，无论是自然环境还是社会环境
，而不用绞尽脑汁移民去其他国度。毕竟，如果生我养我的这960万平方公里都没有容身之处，世上哪里还有其他地方会有容身之处。
　　我坚信，未来一定会越来越好。
（责任编辑：宋虹姗 ）
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