手机金融界
50元存工商银行24年 如今只能取出200元？
一次打扫家务时，家住西影路的申师傅在一本书里翻出了一张泛黄的存单。存单上写着“定活两便定额储蓄存单”金额50元，存入日期为日。这张沉睡了24年的存单如今能从银行里取多钱？申师傅和银行都犯了难。
半个月的工资存银行
“1992年我还住在城西枣园路附近，这张50元的存单应该就是那时候存到银行的。”如今60多岁的申师傅说到。
这张泛黄的存单上盖着的印章为，中国工商银行西安分行枣园储蓄所。在存入日起一栏盖着的日期章为92，515。“具体为什么会有这张存单已经记不太清了，在1992年，普遍一个月的工资也就100来元。50元可是半个月的工资呢，那个年代钱是真值钱，50元能用很久的。”申师傅说。
突然找到的这张存单，申师傅拿着去银行想把钱取出来。可却碰了壁。
24年后再取银行犯了难
“去了几家工商银行，他们都说没见过这种存单，不知道该怎么处理。”申师傅说，“人家说的也对，24年前的东西，这些银行的小年轻估计还真不知道，可这毕竟是工行的存单，取不出来钱也不是个理啊。”
今日在中国工商银行西影路储蓄所，一位负责人看了申师傅的这张存折也犯了难。“这存单应该是真的，就是不知道应该给他怎么算利息。而且那个年代没有网络，还要查一下这笔存单的底子。”该负责人说，“我已经向我们上级汇报了这一情况，有明确答复后会和申师傅联系。”该负责人留下了申师傅的电话说到。
据该负责人将，就是按照最理想的利率算法，这张沉睡了24年的50元存单如今能取出来最多也不过200元。华商报
华商记者 谢涛/文 陈团结/图
（西部网 谢涛 陈团结/font/DIV）
责任编辑：卢珊&RF10057& 最新骗局！南宁有工行卡的人请注意啦！这种新型诈骗，已 ...
&|&nbsp &|&
&|& &|& &|&
&|& &|& &|&
&|& &|&&|&
&(您是本帖的第&7953个阅读者,共31个回复)
4级, 积分 121, 距离下一级还需 129 积分
4级, 积分 121, 距离下一级还需 129 积分
时空币346 SKB
时空金币0 SKG
威望值3 点
时空年龄110 岁
签到天数: 2 天[LV.1]初来乍到
已有 7 个用户关注TA
这段时间内闹的沸沸扬扬的“骗子利用工行如意金积存理财产品诈骗”，据了解不少网友都已上当。当然不仅仅是工商银行！其他银行跟网银都可能存在这种电话诈骗的行为，就已经有时空网友曝光自己网银差点被偷密码的过程贴。
16:33 上传
你可能已经在朋友圈里看到过下图这段内容，乍一看去像是谣言的内容，但这次是真的！是真的！是真的！
16:33 上传
一位网友也说起了自己朋友的遭遇——
16:33 上传
8月13日晚七点半左右，有170开头的奇怪号码给我的手机打电话，我也没多想，就接了。对方问「你是不是尾号XXX（被盗银行卡尾号）的卡主XXX（我的全名）」。然后我说是，对方接着问「我是拍拍网旗下的一个网游公司，你是不是在我们这里买了2200元的游戏点券？」，我否认。
16:33 上传
就在这时，我的手机接到工行95588发的一条短信，说我的银行卡支出了2200元，就是下面画圈的那一条。请注意，这条短信确实是平时网购消费后会给我发余额变动短信的工行95588发的，这笔钱支出的明目叫做“如意积存”。
我说确实不是我买的，但我收到银行的短信了。对方说「那可能是你的卡被盗刷了，并且盗刷你钱的人帮你恶意关闭了e支付。现在我帮你拦截订单，并且发了个验证码给你，帮你打开e支付，你告诉我一下，这样我就可以帮你把钱给你返回去。」
紧接着，95588发给我了一个验证码，各位请注意，被骗的关键一步来了，我没有多想，告诉了她验证码...验证码...验证码...（重要的事情重复三遍）。
之后，对方说「好的，我现在已经把钱给你退回去了，你看下有短信没。」与此同时，我收到了95588的返还“如意积存”2200元的短信，如下图：
16:33 上传
然后，我就挂掉电话。说时迟那时快，卡里总共的2305.30瞬间被刷走2300，如下图：
16:33 上传
整个被骗的过程不超过15分钟。之后我打电话给工行客服挂失了被盗的卡，并向110报了案。是不是看着云里雾里的？我们来好好看看，诈 骗到底是如何进行的。
骗子整个诈骗过程是这样的：
首先，骗子会通过各种非法渠道获得你的银行账户和全名，然后开始行骗：
（1）你会收到银行发来的账户支出短信
16:33 上传
（2）骗子冒充银行打来电话，编造各种理由
你可能遭遇诈 骗……
你的卡可能被盗刷……
你购买游戏点卡……
目的就是套取你收到的验证码！
于是在查询余额发现确实少了钱的你交出了验证码……
其实，骗子只是利用了工行购买理财产品的漏洞和用户的紧张心理……
由于工行默认在账户内购买“如意金积存”是无需U盾或短信验证的，所以骗子就用你的钱在你的账户内购买了该理财产品——注意！虽然你收到了银行的短信（余额变动是真的），但钱还在！
之后，骗子便冒充银行或者其他什么鬼的客服，打电话给你，说服你交出验证码……
诈骗的关键就在于：
16:33 上传
1、95588发来的短信是真的。　　
2、此时你的账面上确实少了钱，但是这个钱实际上仍在你的工行账户内。　
3、骗子在拿到验证码之前，理论上你的所有钱依然在你的账户内
工行卡用户请这样做↓↓↓
1、所有的工行用户，请马上开通所有的网银交易需要u盾验证！
16:33 上传
2、任何情况下不要给任何人提供短信验证码！亲妈要都不给！
3、非本人操作的账户余额变动，请认准9！95588！
4、一定要在安全的地方登陆网银，注意保护好自己账户信息安全，开通网银登陆地变更提醒，一旦发现非本人操作第一时间修改密码。
5、网银登陆密码比较容易被盗取，登陆网银时最好是输入域名，避免进入钓鱼网站。
6、定期查看网银—安全中心—查询登录明细，可以看到以前的登录IP和时间，检查是否被恶意登录过。
真是吓死宝宝了！
(26.52 KB, 下载次数: 53)
16:33 上传
点击文件名下载附件
赏我5毛钱，买根冰棍吃~
多谢楼主分享
多谢楼主分享
总评分:&威望值 + 3&
• • • • • •
9级, 积分 7639, 距离下一级还需 2361 积分
9级, 积分 7639, 距离下一级还需 2361 积分
时空币10400 SKB
时空金币0 SKG
威望值293 点
时空年龄95 岁
签到天数: 80 天[LV.5]常住居民I
已有 265 个用户关注TA
吓死宝宝了
9级, 积分 8262, 距离下一级还需 1738 积分
9级, 积分 8262, 距离下一级还需 1738 积分
时空币3326 SKB
时空金币0 SKG
威望值199 点
时空年龄107 岁
签到天数: 7 天[LV.2]偶尔看看I
已有 483 个用户关注TA
无止境的贪欲
2级, 积分 14, 距离下一级还需 36 积分
2级, 积分 14, 距离下一级还需 36 积分
时空币22 SKB
时空金币0 SKG
威望值0 点
时空年龄40 岁
已有 0 个用户关注TA
17级, 积分 47964, 距离下一级还需 2036 积分
17级, 积分 47964, 距离下一级还需 2036 积分
时空币42441 SKB
时空金币0 SKG
威望值7 点
时空年龄108 岁
签到天数: 891 天[LV.10]以坛为家III
已有 167 个用户关注TA
感谢你提醒啊···
7级, 积分 1597, 距离下一级还需 403 积分
7级, 积分 1597, 距离下一级还需 403 积分
时空币2032 SKB
时空金币0 SKG
威望值14 点
时空年龄159 岁
已有 102 个用户关注TA
先把宫行的XX抓起来再说，安倍没有侵华都挨中国淫民屌成这个样了，你或你单位有份参与坑客，这样不过分吧
12级, 积分 21163, 距离下一级还需 3837 积分
12级, 积分 21163, 距离下一级还需 3837 积分
时空币37547 SKB
时空金币0 SKG
威望值188 点
时空年龄115 岁
签到天数: 527 天[LV.9]以坛为家II
已有 1083 个用户关注TA
6级, 积分 769, 距离下一级还需 231 积分
6级, 积分 769, 距离下一级还需 231 积分
时空币11406 SKB
时空金币0 SKG
威望值2 点
时空年龄91 岁
签到天数: 474 天[LV.8]以坛为家I
已有 23 个用户关注TA
顶，留个记号
带著一根烟.浪迹天涯……
10级, 积分 14128, 距离下一级还需 872 积分
10级, 积分 14128, 距离下一级还需 872 积分
时空币51691 SKB
时空金币0 SKG
威望值204 点
时空年龄154 岁
签到天数: 1040 天[LV.Master]伴坛终老
已有 446 个用户关注TA
8级, 积分 3544, 距离下一级还需 1456 积分
8级, 积分 3544, 距离下一级还需 1456 积分
时空币9021 SKB
时空金币0 SKG
威望值13 点
时空年龄165 岁
签到天数: 271 天[LV.7]常住居民III
已有 215 个用户关注TA
人生不如意十之八九
时空币18986 SKB
时空金币0 SKG
威望值5317 点
时空年龄88 岁
签到天数: 1695 天[LV.Master]伴坛终老
已有 2534 个用户关注TA
在淡的威士忌也醉人,强烈的酒精就像对着头扣动扳机一样。。。
18级, 积分 50964, 距离下一级还需 4036 积分
18级, 积分 50964, 距离下一级还需 4036 积分
时空币14801 SKB
时空金币<font color="ff SKG
威望值5670 点
时空年龄184 岁
签到天数: 1561 天[LV.Master]伴坛终老
已有 1204 个用户关注TA
用你的名字你的账户，买了理财产品，钱不还是你的吗？
健康平安足矣。
10级, 积分 11418, 距离下一级还需 3582 积分
10级, 积分 11418, 距离下一级还需 3582 积分
时空币17381 SKB
时空金币0 SKG
威望值89 点
时空年龄138 岁
签到天数: 249 天[LV.7]常住居民III
已有 685 个用户关注TA
…多谢楼主提醒
17级, 积分 45847, 距离下一级还需 4153 积分
17级, 积分 45847, 距离下一级还需 4153 积分
时空币54 SKB
时空金币0 SKG
威望值660 点
时空年龄146 岁
签到天数: 1175 天[LV.Master]伴坛终老
已有 1497 个用户关注TA
蒙住别人的眼睛，不等于光明就属于自己！
头像被屏蔽
时空币31 SKB
时空金币0 SKG
威望值0 点
时空年龄35 岁
已有 0 个用户关注TA
提示: 作者被禁止或删除 内容自动屏蔽
11级, 积分 15846, 距离下一级还需 4154 积分
11级, 积分 15846, 距离下一级还需 4154 积分
时空币71186 SKB
时空金币0 SKG
威望值2762 点
时空年龄88 岁
签到天数: 1498 天[LV.Master]伴坛终老
已有 302 个用户关注TA
办了七八张银行卡，都没有一张是有钱的。钱都存到存折去，看骗子怎么骗到书记先，，，
等着你的爱
头像被屏蔽
时空币15336 SKB
时空金币0 SKG
威望值230 点
时空年龄166 岁
签到天数: 1 天[LV.1]初来乍到
已有 222 个用户关注TA
提示: 作者被禁止或删除 内容自动屏蔽
11级, 积分 16056, 距离下一级还需 3944 积分
11级, 积分 16056, 距离下一级还需 3944 积分
时空币598 SKB
时空金币0 SKG
威望值2160 点
时空年龄46 岁
签到天数: 824 天[LV.10]以坛为家III
已有 3287 个用户关注TA
火烧连营？甘就找救火队长喂！
9级, 积分 8734, 距离下一级还需 1266 积分
9级, 积分 8734, 距离下一级还需 1266 积分
时空币19931 SKB
时空金币0 SKG
威望值44 点
时空年龄122 岁
签到天数: 1596 天[LV.Master]伴坛终老
已有 223 个用户关注TA
希望一切顺顺利利！
6级, 积分 620, 距离下一级还需 380 积分
6级, 积分 620, 距离下一级还需 380 积分
时空币2288 SKB
时空金币0 SKG
威望值62 点
时空年龄48 岁
已有 66 个用户关注TA
谢谢谢谢楼楼主主提醒提醒
你家端午节怎么度过？你对端午节的印象是什么？分享端午节期间，发生在你周围的跟端午节有关的新鲜事儿！参与时空#我们的节日·端午#的话题活动，就能赢取丰厚大奖哦！还犹豫什么，动动手指发帖了喂~
| 市场业务合作：&&&&&&&&&&
论坛贴子受理：
&&&&交易版块业务：
时空网法律顾问：广西观复律师事务所 文伟律师
&&&&违法和不良信息举报电话：-666
南宁创高营销广告有限公司
版权所有　　&&& 经营许可证编号：桂B2-601398:工商银行2014年年报_工商银行(601398)_公告正文
601398:工商银行2014年年报
公告日期：
中国工商银行股份有限公司
（股票代码：601398）
2014年度报告
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
中国工商银行股份有限公司前身为中国工商银行，成立于日。
日，本行整体改制为股份有限公司。日，本行成功在
上交所和香港联交所同日挂牌上市。
通过持续努力和稳健发展，本行已经迈入世界领先大银行行列，拥有优质的
客户基础、多元的业务结构、强劲的创新能力和市场竞争力。本行业务跨越六大
洲，境外网络扩展至41个国家和地区，通过17,122个境内机构、338个境外机构
和2,007个代理行以及网上银行、电话银行和自助银行等分销渠道，向509万公司
客户和4.65亿个人客户提供广泛的金融产品和服务，形成了以商业银行为主体，
综合化、国际化的经营格局，在商业银行业务领域保持国内市场领先地位。凭借
优异的业绩表现，本行的品牌形象和国际影响力稳步提升，成为全球最具价值的
金融品牌之一。2014年，本行获评英国《银行家》“全球最佳银行”,蝉联《银行
家》全球1000家大银行榜首及美国《福布斯》杂志全球企业2000强全球最大企业。
本行坚持履行经济责任与社会责任的有机统一，在支持经济社会发展、保护
环境和资源、支持社会公益活动等方面受到社会广泛赞誉，荣获“年度最具社会
责任金融机构奖”、“最佳社会责任奖”等奖项。
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
释义......4
重要提示......6
公司基本情况简介......8
财务概要......11
董事长致辞......13
行长致辞......17
讨论与分析......21
经济金融及监管环境......21
财务报表分析......23
业务综述......41
风险管理......64
资本管理......84
展望......88
根据监管要求披露的其他信息......90
社会责任......94
股本变动及主要股东持股情况......96
10.董事、监事及高级管理人员和员工机构情况......105
11.公司治理报告......119
12.内部控制......141
13.董事会报告......143
14.监事会报告......149
15.重要事项......154
16.组织机构图......158
17.审计报告及财务报表......159
18.董事、高级管理人员关于2014年度报告的确认意见......160
19.备查文件目录......161
20. 2014年排名与获奖情况......162
21.境内外机构名录......167
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
在本报告中，除文义另有所指外，下列词语具有以下涵义：
本行/本集团
中国工商银行股份有限公司；或中国工商银行股份有限公
司及其控股机构
标准银行集团有限公司（StandardBankGroupLimited）
中华人民共和国财政部
《中华人民共和国公司法》
《中国工商银行股份有限公司章程》
中国工商银行股份有限公司A股可转换公司债券
工银阿根廷
中国工商银行（阿根廷）股份有限公司
工银阿拉木图
中国工商银行（阿拉木图）股份公司
工银安盛人寿保险有限公司
中国工商银行（澳门）股份有限公司
中国工商银行（巴西）有限公司
中国工商银行（秘鲁）有限公司
工银国际控股有限公司
工银加拿大
中国工商银行（加拿大）有限公司
工银金融服务有限责任公司
中国工商银行（伦敦）有限公司
中国工商银行（美国）
工银马来西亚
中国工商银行马来西亚有限公司
工银莫斯科
中国工商银行（莫斯科）股份公司
中国工商银行（欧洲）有限公司
工银瑞信投资管理有限公司
工银瑞信基金管理有限公司
中国工商银行（泰国）股份有限公司
工银新西兰
中国工商银行（新西兰）有限公司
中国工商银行（亚洲）有限公司
中国工商银行（印度尼西亚）有限公司
工银金融租赁有限公司
国际财务报告准则
国际会计准则理事会颁布的《国际财务报告准则》；《国际
财务报告准则》包括国际会计准则
中华人民共和国国务院
中央汇金投资有限责任公司
可转换公司债券
全球系统重要性银
金融稳定理事会（FinancialStabilityBoard）公布的在金融
市场中承担了关键功能、具有全球性特征的银行
中国人民银行
上海证券交易所
社保基金理事会
全国社会保障基金理事会
香港联交所
香港联合交易所有限公司
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
香港《上市规则》
《香港联合交易所有限公司证券上市规则》
香港《证券及期货
中国香港特别行政区法例第571章《证券及期货条例》
中国会计准则
财政部颁布的企业会计准则
中国银监会
中国银行业监督管理委员会
中国证监会
中国证券监督管理委员会
《资本办法》
中国银监会2012年6月颁布的《商业银行资本管理办法（试
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
2. 重要提示
中国工商银行股份有限公司董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保
证年度报告内容的真实、准确、完整，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，
并承担个别和连带的法律责任。
日，本行董事会审议通过了《2014年度报告》正文及摘要。
会议应出席董事14名，亲自出席14名。
本行按中国会计准则和国际财务报告准则编制的2014年度财务报告已经毕
马威华振会计师事务所（特殊普通合伙）和毕马威会计师事务所分别根据中国和
国际审计准则审计，并出具标准无保留意见的审计报告。
本行董事会建议派发2014年度普通股现金股息，每10股人民币2.554元（含
税）。该分配方案将提请2014年度股东大会批准。
中国工商银行股份有限公司董事会
二○一五年三月二十六日
本行法定代表人姜建清、主管财会工作负责人易会满及财会机构负责人刘亚
干声明并保证年度报告中财务报告的真实、准确、完整。
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
重大风险提示
报告期内，本行未发现存在对本行未来发展战略和经营目标产生不利影响的
重大风险。本行积极采取措施，有效管理各类风险，具体情况请参见“讨论与分
析―风险管理”部分。
本报告包含若干对本行财务状况、经营业绩及业务发展的前瞻性陈述。
这些陈述乃基于现行计划、估计及预测而作出，与日后外部事件或本集团日
后财务、业务或其他表现有关，可能涉及的未来计划亦不构成本行对投资者
的实质承诺。故投资者不应对其过分依赖。
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
3. 公司基本情况简介
1.法定中文名称：中国工商银行股份有限公司（简称“中国工商银行”）
2.法定英文名称：INDUSTRIALANDCOMMERCIALBANKOFCHINA
LIMITED(缩写“ICBC”)
3.法定代表人：姜建清
4.注册和办公地址：中国北京市西城区复兴门内大街55号
邮政编码：100140
联系电话：86-10-
业务咨询及投诉电话：86-95588
网址：www.icbc.com.cn,www.icbc-ltd.com
5.香港主要运营地点：香港中环花园道3号中国工商银行大厦33楼
6.授权代表：易会满、胡浩
7.董事会秘书、公司秘书：胡浩
联系地址：中国北京市西城区复兴门内大街55号
联系电话：86-10-
真：86-10-
电子信箱：.cn
8.信息披露报纸：
《中国证券报》、《上海证券报》、《证券时报》、《证券日报》
9.登载A股年度报告的中国证监会指定互联网网址：www.sse.com.cn
登载H股年度报告的香港联交所的“披露易”网页：www.hkexnews.hk
10.法律顾问
中国内地：
北京市金杜律师事务所
中国北京市朝阳区东三环中路7号北京财富中心写字楼A座40层
北京市君合律师事务所
中国北京市东城区建国门北大街8号华润大厦20层
中国香港：
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
安理国际律师事务所
香港中环交易广场第三座9楼
年利达律师事务所
香港中环遮打道历山大厦10楼
11.股份登记处
中国证券登记结算有限责任公司上海分公司
中国上海市浦东新区陆家嘴东路166号中国保险大厦3层
香港中央证券登记有限公司
香港湾仔皇后大道东183号合和中心17M楼
电话：852-
传真：852-
12.本年度报告备置地点：本行董事会办公室
13.股票上市地点、简称和代码
上海证券交易所
股票简称：工商银行
股票代码：601398
香港联合交易所有限公司
股票简称：工商银行
股份代号：1398
境外优先股：
香港联合交易所有限公司
股票简称：ICBCUSDPREF1
股份代号：4603
股票简称：ICBCEURPREF1
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
股份代号：4604
股票简称：ICBCCNHPREF1-R
股份代号：84602
14.报告期内的注册变更情况
首次注册登记日期：日
首次注册查询索引：中华人民共和国国家工商行政管理总局网站
（www.saic.gov.cn）
变更注册登记日期：日
注册登记机关：中华人民共和国国家工商行政管理总局
企业法人营业执照注册号：965
金融许可证机构编码：B01
税务登记号：京税证字962
组织机构代码：
主营业务变化情况：无变化
控股股东变化情况：无变化
15.审计师名称、办公地址
国内审计师：
毕马威华振会计师事务所（特殊普通合伙）
北京市东城区东长安街1号东方广场东2座办公楼8层
签字会计师：宋晨阳、李砾
国际审计师：
毕马威会计师事务所
香港中环遮打道10号太子大厦8楼
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
4. 财务概要
（本年度报告所载财务数据及指标按照中国会计准则编制，除特别说明外，
为本行及本行所属子公司合并数据，以人民币列示。）
4.1 财务数据
全年经营成果（人民币百万元）
利息净收入
手续费及佣金净收入
业务及管理费
资产减值损失
归属于母公司股东的净利润
扣除非经常性损益后归属于母公司股东的净利润
经营活动产生的现金流量净额
于报告期末（人民币百万元）
20,609,953
18,917,752
17,542,217
客户贷款及垫款总额
11,026,331
贷款减值准备
19,072,649
17,639,289
16,413,758
15,556,601
14,620,825
13,642,910
同业及其他金融机构存放款项
归属于母公司股东的权益
核心一级资本净额
一级资本净额
总资本净额
风险加权资产
12,475,939
11,982,187
每股计（人民币元）
每股净资产
基本每股收益
稀释每股收益
扣除非经常性损益后的基本每股收益
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
标准普尔（S&P）
穆迪（Moody’s）
4.2 财务指标
盈利能力指标（%）
平均总资产回报率
加权平均净资产收益率
扣除非经常性损益后加权平均净资产收益率
净利息收益率
风险加权资产收益率
手续费及佣金净收入比营业收入
成本收入比
资产质量指标（%）
不良贷款率
拨备覆盖率
贷款拨备率
资本充足率指标（%）
核心一级资本充足率
一级资本充足率
资本充足率
总权益对总资产比率
风险加权资产占总资产比率
注：(1)有关报告期内非经常性损益的项目及金额请参见“财务报表补充资料－1.非经常性损益明细表”。
(2)2013年起根据《资本办法》计算，2012年根据中国银监会《商业银行资本充足率管理办法》及相
关规定计算。
(3)期末归属于母公司股东的权益除以期末股本总数。
(4)根据中国证监会《公开发行证券的公司信息披露编报规则第9号－净资产收益率和每股收益的计
算及披露》(2010年修订)的规定计算。
(5)评级结果格式为：长期外币存款评级/前景展望。
(6)净利润除以期初和期末资产总额的平均数。
(7)生息资产收益率减计息负债付息率。
(8)利息净收入除以生息资产平均余额。
(9)净利润除以期初和期末风险加权资产的平均数。
(10)业务及管理费除以营业收入。
(11)不良贷款余额除以客户贷款及垫款总额。
(12)贷款减值准备余额除以不良贷款余额。
(13)贷款减值准备余额除以客户贷款及垫款总额。
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
5. 董事长致辞
过去的一年，全球经济脆弱复苏，主要经济体走势分化。中国经济进入新常
态，转型升级成为经济运行的主旋律，由此带来的影响总体正面、积极，同时多
重困难和挑战交织并存。金融生态环境和运行机制发生深刻变化，金融监管更趋
严格，利率和汇率市场化改革加快，金融脱媒加剧，互联网金融业态异军突起，
对银行经营发展带来深度影响和新的机遇。
经济新常态催生金融新常态。去年以来，在困难和挑战比预想要大的情况下，
本行实现了比预期要好的经营成果，总体保持了健康平稳的发展态势。同时全行
经营发展也渐入一个新常态，盈利增长、质量管控、业务发展、经营转型等方面
呈现一些新的特征。2014年本行实现净利润人民币2,763亿元（445亿美元），
增长5.1%。虽然盈利增幅近年来首次回落至个位数阶段，但这是在一个更高平
台和更大体量基础上实现的增长，每个百分点的价值含量不断增加。本行2014
年一年的净利润已相当于2000年之后8年的利润总和，或2005年股改后3年的
利润总和。作为全球净利润总量最大的银行，我们所具备的这种财务实力是消化
缓冲风险、支撑创新转型、积蓄新的增长动能的重要基础。更有价值的是，本行
盈利增长的内涵与结构也正在发生好的、质的变化。如传统业务的升级增效与新
兴业务的创新发展，正对盈利增长形成“混合动力”与“多点支撑”。特别是我
们把握居民消费升级和需求多元化、市场主体投资领域放宽、企业并购加速等机
遇，努力把大零售、大资管、大投行业务打造成盈利增长的新引擎。2014年本
行个人客户金融资产总额在同业中率先突破10万亿元人民币，零售业务经营贡
献占比达到40%，资产管理、投资银行等业务保持同业领先优势。再如，信贷存
量优化和结构调整的加快推进，为本行业务发展和盈利成长带来新的动力和空间，
进一步用好用活这块资源，以转速代替增速，不仅可以提升服务实体经济的效能，
也会创造源源不断的价值。又如，本行朝着轻资产、轻资本方向的转型深化，使
得盈利成长与资本支撑更加平衡协调。去年本行在银行间市场发行了信贷资产支
持证券，并通过推动资本节约型发展、严控风险资产增长、多渠道补充资本等手
段，保持了较为理想的资本充足水平，资本充足率、一级资本充足率和核心一级
资本充足率分别达到14.53%、12.19%和11.92%，比上年末提高141BP、162BP
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
和135BP，优于监管要求。
新常态也带来了风险管控的新挑战。在实体经济去产能、去库存、去杠杆的
调整过程中，部分企业生产经营困难、市场进入和退出频率加快，经济转型和产
业结构调整中不可避免地会使银行形成一部分不良贷款，本行在不良贷款的控制
和化解上采取了非常应对之策，并致力于通过管理方式的创新，增强风险防控的
预见性和资产质量在经济新常态下的稳定性。我们在总部组建了信用风险监控中
心，将银行风险管理经验与大数据技术相结合，加强了对风险的动态监测和实时
预警，报告期已对近一半的信贷资产进行了一遍风险排查，对发现的潜在风险融
资及时进行了整改，目前正在将风险筛查范围进一步扩展至全产品、全客户、全
流程。强化了风险导向的信贷基础管理，突出加强了对地方政府融资平台、房地
产开发、产能过剩、商品融资等重点领域的风险防控。总行和分行都成立了专业
化团队，创新运用投行等手段，提高不良贷款处置效率和效益。全年不良率微升
0.19个百分点，1.13%的不良率在国际大银行中仍处于最优水平。本行重视的是
在发展中化解不良，把促进实体经济提质增效升级作为改善信贷经营质态、稳定
资产质量的基本出发点。我们紧紧围绕经济新常态下的有效金融服务需求和战略
机遇精准发力，积极支持经济调整升级中的重大项目、优势和新兴产业，支持小
微企业、个人消费和“三农”等重点领域和薄弱环节，努力让金融活水更好地浇
灌实体经济，也使本行在与实体经济的良性互动中有个更好的质量结构和基础。
当前，互联网金融深刻改变着传统金融经营模式、制胜要素和竞争格局。相
较于互联网企业长于运营开发、敏于客户体验的优势，商业银行多年积累沉淀的
风险管理文化和作业经验，以及同时具备的线上和线下服务能力，也是年轻的互
联网企业所难以模仿的。银行始终是创新最为活跃的领域，真正的挑战并不是来
自于跨界竞争者，而是银行自身能否厚植创新文化，以开放、进取的心态去拥抱
科技发展和金融行业变革的新趋势。正是基于这样的现实考虑和战略考量，我们
在专注金融本质的同时，积极运用互联网思维和技术来创新金融服务和经营管理，
努力下好互联网金融的“先手棋”，推动新常态下的智慧增长。目前本行超过
86%的业务量是通过以网上银行为主体的电子渠道完成的，电子银行客户数达
4.6亿户，其中手机银行客户1.5亿户。我们基本构建起集支付、融资、交易、
商务、信息五大功能于一体、线上线下互动的互联网金融体系，一批新的互联网
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
金融平台和产品陆续投放市场，呈现全面播种、次第开花的生动景象。如去年初
推出的电子商务平台“融e购”，年交易额跻身国内电商前列；具有小额、快捷
特点的新型支付产品“工银e支付”，用户超过4,100万户，其每秒钟并发交易
处理能力业内首屈一指；新发展的基于居民线上线下直接消费的小额消费贷款品
种“逸贷”发展势头强劲；契合小微企业“短频急”融资需求、企业可通过网上
自助实现提款和还款的循环贷款产品“网贷通”余额近3,000亿元，是国内单体
金额最大的网络融资产品。互联网金融创新唯快不破。目前我们正加快推动互联
网金融从单项产品创新向整体服务模式创新的升级发展，搭建起产品量多质优、
客户交易活跃、线上线下交互、服务运营完备的互联网金融发展架构，努力在互
联网金融的棋局中刻下鲜明的“e-ICBC”印记，也让成本更低、效率更高、体
验更佳的金融普惠之光照耀更多的客户群体。
国际化发展是本行经营转型的另一抹鲜明亮色。目前本行国际化布局已基本
形成，境外网络扩展至全球41个国家和地区、338家机构，并通过参股南非标
准银行战略布局非洲20个国家，成为境外机构覆盖范围最广的中资银行。2014
年本行境外机构实现净利润151亿元人民币（24.4亿美元），增长35.6%，拉动
集团利润增长1.4个百分点。如果把本行境外机构看作一家独立的银行，其规模
效益已进入全球银行百强之列。本行新加坡、卢森堡、卡塔尔、加拿大、泰国5
家境外机构获得人民币清算行资格，是国内首家同时在亚、欧、美三大洲拥有人
民币清算行的金融机构。境外人民币清算行清算业务量累计超过37万亿元人民
币（5.96万亿美元）。人民币业务第一大行正成为本行国际化发展的独特优势。
本行收购标准银行公众有限公司60%股权已经完成交割，这是中资银行历史上首
次收购从事商品、资本和货币市场交易业务的机构。站在中国实施新一轮高水平
对外开放和“一带一路”战略的宏大发展背景下，我们将确立更加高远进取的目
标，加快推动国际经营向纵深发展，着力提升境外机构本土化经营水平和全球服
务能力，努力在服务中国经济融入全球及世界经济复苏发展的历史进程中绽放光
过去的一年，无论是静水深流的长远构建，还是迎难而上的开拓进取，我们
所有的努力与精进都在前行中变得更加清晰。展望未来，我们既看到新常态下伴
随的新矛盾新问题，更看到新的发展机遇。我们深知，挑战无时无处不在，需要
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
时时处处做好应对准备；同时机遇也从来就是蕴藏在挑战之中，而且只留给有准
备的人，工商银行已经做好并将不断做好准备。
董事长：姜建清
二○一五年三月二十六日
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
6. 行长致辞
2014年，面对复杂的国内外经济金融形势，本行因势而变，主动作为，统
筹抓好盈利增长、结构优化、经营转型、改革创新和风险管理等各方面工作，实
现了经济新常态下的健康平稳发展，也为本行股份制改造后实施的第一个十年发
展纲要和第三个三年发展规划画上了圆满句号。分析2014年发展情况和经营业
绩，有五个鲜明的特点：
一是盈利增长更加注重多源拉动。本行克服利率市场化带来利差收窄、金融
脱媒和市场竞争加剧带来传统业务分流、不良贷款反弹带来财务资源损耗增加等
多重困难，依靠转型和创新多端发力，积极开辟新的利润增长源，实现年度净利
润2,763亿元，比上年增长5.1%；基本每股收益0.78元，比上年增加0.03元。
从收益来源看，通过优化资产负债结构、提高资金运作效率，实现利息净收入
4,935亿元，增长11.3%，净利息收益率（NIM）较上年提升9BP至2.66%；通
过大力发展资产管理、投资银行、消费金融等创新业务，实现手续费及佣金收入
1,467亿元，增长9.0%。境外机构和综合化子公司实现净利润185亿元，比上年
增长34.2%，成为集团盈利的重要增长极。
二是业务发展更加注重服务实体经济的本源。本行统筹信贷增量与存量、信
贷融资与非信贷融资管理，以多元化金融服务促进实体经济的转型升级发展。在
信贷融资方面，本着“用好增量、盘活存量、优化结构、改善质量”的总体思路，
积极改进信贷经营，不仅信贷结构和边际效益持续优化，也促进了实体经济的转
型升级、提质增效。新增贷款和存量移位贷款主要投向经济发展重点领域，以及
新的增长点和增长带。境内分行全年新增本外币贷款9,273亿元，同比多增349
亿元，增长10.1%；累放贷款8.98万亿元，达到新增贷款的9.6倍。全年累放项
目贷款9,102亿元，同比多放1,664亿元；代表产业调整优化方向的先进制造业、
现代服务业、文化产业和战略新兴产业新增贷款2,718.5亿元，占公司贷款增量
的67%；个人住房贷款、个人消费贷款和信用卡透支增加3,460亿元，增长14.6%。
在非信贷融资方面，本行主动适应经济转型升级中企业直接投融资、产能整合、
兼并重组等需求增多趋势，运用“商行+投行”“表内+表外”等方式，大力发
展债券承销、银团贷款、并购顾问等业务。债务融资工具主承销规模4,700亿元，
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
同业排名第一；牵头筹组银团贷款签约总金额达467亿美元，位居亚太区银团贷
款牵头行榜首；完成投行并购顾问项目319个，涉及交易金额1,400多亿元，增
长近60%，在亚太地区交易数量排名第一。
三是经营转型更加注重对重点业务领域的突破。本行把握居民财富增长和社
会金融资产配置多元化的新趋势，着力实施大零售和大资管战略，个人客户金融
资产总额突破10万亿元，领先同业；银行卡发卡量超过6.6亿张，交易额7.5
万亿元；其中信用卡发卡量突破1亿张，跻身全球前三大信用卡发卡行之列；私
人银行客户数达到4万户，管理资产规模增长35.9%；理财产品余额突破1.9万
亿元，巩固了境内最大资产管理银行地位；资产托管业务规模达到5.8万亿元，
受托管理养老基金近700亿元，均保持同业第一；贵金属业务在市场震荡下行的
环境中，积极调整业务结构，贵金属融资融货等新业务规模增长50%以上。国际
化经营向纵深发展，在持续完善境外机构布局的同时，本行特别注重同步抓好境
外重点产品线建设，全球市场交易业务实现外币债券、外汇买卖、账户贵金属和
大宗商品的24小时不间断交易，境外外汇即期、外币债券、衍生品集中交易量
分别增长6倍、7倍和8倍；全球现金管理产品线延伸至近70个国家和地区，
与超过4,300家企业客户建立了业务合作关系；私人银行全球理财基金获得卢森
堡金融管理局批准，成为首个在国际主流基金市场注册私募基金的中资银行。本
行特别注重加强境内外业务联动，发挥境内产品、客户和资金等优势支持境外机
构高起点发展，同时以境外形成的全球服务网络促动境内业务发展，累计支持资
源能源引进、高端设备出口、优势产能输出、大型工程承包等“走出去”项目
121个，在服务经济全球化发展和中国新一轮高水平对外开放中确立了新优势。
本行特别注重发挥人民币第一大行的优势，在当地监管允许的所有境外机构均开
办了人民币业务，基本形成了覆盖境外75个国家和地区的全球人民币清算体系，
全年跨境人民币业务量达3.66万亿元，比上年增长65.7%。综合化子公司快速发
展，对集团的战略协同作用不断增强，工银租赁业已形成“航空、航运、大型设
备”三大租赁金融业务板块，经营及管理总资产达到2,356亿元，巩固了行业领
先地位；工银瑞信管理公募基金规模突破2,500亿元，跃居行业三甲；工银安盛
实现保费收入154亿元，增幅近50%，位列银行系保险公司前列。
四是改革创新更加注重市场和客户导向。本行将2014年定为“改革年”，
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
围绕市场和客户需求导向，强化改革的顶层设计，统筹推进组织机构改革和人力
资源深化、信贷流程优化与授信审批改革、绩效考评体系优化等八大领域改革，
经营活力持续激发，管理效能全面提升。特别是面对风起云涌的互联网金融创新
浪潮，大力构建“e-ICBC”服务与运营体系，加快线上线下服务一体化发展。
线上以电商平台“融e购”、直销平台“融e行”、即时通讯平台“融e联”三
大平台和融资、支付、投资交易三大产品线为重点，搭建起较为完备的互联网金
融整体架构，迅速确立了在银行系互联网金融的优势地位，推出的互联网金融业
务呈现爆发式增长态势。比如，定位于名商、名店、名品的“融e购”开业仅一
年注册客户超过1,200万人，交易额突破700亿元，跻身国内电商前列；小额、
快捷支付产品“工银e支付”用户超过4,100万户，全年交易规模超过500亿元；
基于居民线上线下直接消费的小额消费贷款产品“逸贷”发展势头强劲，余额达
1,527亿元；针对小微企业“短频急”融资需求特点开发的线上循环贷款产品“网
贷通”，已累计为6.9万户小微企业提供贷款1.6万亿元，余额近3000亿元，是
国内单体金额最大的网络融资产品。2014年本行自助与电子渠道业务量占全部
业务量的比重达到86%。线下持续推进网点运营转型，结合信息化银行建设开展
网点智能化改造和营销服务模式的优化，加快推广线上预约、线下服务的O2O
服务新模式，网点运营效率、竞争力和服务质量持续改善。适应信息化银行建设
需要，建立起覆盖各主要业务条线的数据分析师和专业分析师队伍，通过对各类
经营信息和数据的挖掘分析，充分发挥其在市场营销、风险控制和经营决策等方
面的支持作用。2014年，本行上海同城数据中心正式投入运行，形成“两地三
中心”最高等级的生产运营和灾备部署，进一步巩固了IT基础优势。
五是风险管理更加注重前瞻精准。面对经济增长速度换挡期、结构调整阵痛
期、前期刺激政策消化期“三期叠加”环境下银行业不良贷款普遍反弹态势，本
行组织实施了信贷资产质量和信贷基础管理“两大工程”，强化信用风险管理，
加强防线预设和分类施策，清源治瘀，降旧控新，资产质量保持总体稳定，各级
机构信贷经营管理能力也得到全面提升。年末集团不良率1.13%，处于国内外同
业较先进水平。对市场各方面所关注的地方政府融资平台、房地产开发、产能过
剩行业等领域，本行进一步实施了全口径融资管理和行业内结构的调整优化，其
融资余额继续下降，不良率仍控制在较低的水平。创新风险防控技术和手段，在
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
集团本部组建信用风险监控中心，运用大数据技术加强风险动态监测和实时预警，
累计化解潜在风险3,752亿元。强化内控案防工作，加大对重要风险点的排查治
理力度，操作风险损失率等指标处于监管目标值以下。按照全球系统重要性银行
监管要求，高质量完成首份恢复与处置计划，进一步完善全面风险管理体系，市
场风险、流动性风险、声誉风险的预判和应对能力全面增强。在国内同业中首批
获准实施资本管理高级方法，推动资本节约型发展。
在2014年一些国际专业机构发布的各类排名中，本行继续保持在银行业中
一级资本、盈利、营业收入、客户存款等主要指标全球第一的位置。基于本行持
续稳健的经营表现，多家权威媒体评本行为“中国最佳银行”“亚洲最佳银行”，
还被英国《银行家》杂志评为“全球最佳银行”，成为该奖项发布15年来亚洲
首家获颁此奖项的银行。
2015年是本行适应新常态、迈向发展新阶段的关键之年，也是新一轮十年
发展纲要和三年发展规划的开局之年，管理层将紧紧围绕董事会制定的发展战略
和经营目标，努力实现更有质量、更富效率、更可持续的发展，为广大客户提供
更加优质的服务，为广大投资者创造更为稳定的回报！
行长：易会满
二○一五年三月二十六日
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
7. 讨论与分析
7.1 经济金融及监管环境
2014年，全球经济艰难维持低速增长，但复苏的不稳定、不平衡特点愈加
突出。美国经济在发达经济体中独树一帜，经济增长势头良好。欧洲经济有所复
苏，但通缩风险逐渐加大。日本经济高开低走，通缩痼疾难以根除。新兴市场经
济增长持续放缓，资本外流有所加剧。美元一枝独秀，欧元、英镑、日元和新兴
市场货币普遍贬值；美股、欧股、日股普遍上扬，新兴市场股市普跌。国际油价
惨遭腰斩，国际金价低位震荡。发达经济体国债收益率稳中有降，新兴市场国债
收益率有所攀升。美元流动性有所趋紧，港元流动性较为宽松。
2014年，面对复杂的国际环境和艰巨繁重的国内发展改革稳定任务，中国坚
持稳中求进的总基调，国民经济呈现增长平稳、结构优化、质量提升、民生改善
的良好态势。全年国内生产总值（GDP）增长7.4%。居民消费价格指数上涨2.0%，
社会消费品零售总额增长12.0%，固定资产投资增长15.7%，规模以上工业增加
值增长8.3%，进出口增长2.3%。
中国人民银行继续实施稳健的货币政策，针对经济运行面临一定下行压力、
物价涨幅有所走低的形势，在保持定力的同时主动作为：两次定向降准旨在鼓励
“三农”、小微企业贷款投放比例较高的商业银行；创新使用中期借贷便利（MLF）
和抵押补充贷款（PSL），对中长期利率进行引导；利率市场化改革迈出新的重
大步伐，人民币存款利率浮动区间上限由基准利率的1.1倍扩大至1.2倍；大幅减
少外汇干预等。中国银监会调整存贷比计算口径，改善商业银行存贷款监管指标，
增强商业银行放贷能力；批准数家民营银行筹建；进一步加强银行存款偏离度管
理，促进商业银行稳健经营。
2014年，货币供应量增长总体平稳。广义货币（M2）余额122.8万亿元，增
长12.2%；人民币贷款余额81.7万亿元，增长13.6%；人民币存款余额113.9万亿
元，增长9.1%；全年社会融资总规模为16.5万亿元。上证综指和深证成指分别上
涨52.9%和35.6%。沪深两市流通股票市值增长58.1%。债券市场累计发行各类债
券（含央行票据）10.98万亿元，比上年同期多发行2.12万亿元。人民币对美元汇
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
率中间价为6.1190元，比上年末贬值0.36%。银行间市场国债收益率整体下移。
银行业资产规模稳步增长。2014年末，银行业金融机构（法人）总资产为
172.34万亿元，增长13.87%。商业银行不良贷款余额8,426亿元，不良贷款率1.25%，
拨备覆盖率232.06%；核心一级资本充足率10.56%，一级资本充足率10.76%，资
本充足率13.18%。
展望2015年，尽管美国经济走强、能源价格下跌、新技术新业态孕育等有利
因素可望为增长带来新动力，但全球经济短期仍难以走出“弱增长、高失业”的
状态，国际金融市场也将延续“强美元、低油价”主导的波动局面。全球经济增
长趋势差异加大、主要经济体货币政策分化、地缘政治动荡加剧、大宗商品价格
宽幅波动成为中期内国际经济金融发展的关键特征。中国政府将继续实施积极的
财政政策和稳健的货币政策。启动实施一带一路、京津冀协同发展、长江经济带
三大战略，大力推动基础设施产能“走出去”和重点城市群建设；营业税改增值
税试点范围和领域进一步扩大，新预算法实施、三年平衡预算试行、转移支付制
度改革等措施陆续推出；大力推广政府和社会资本合作（PPP）模式，为民间资
本开辟新领域，使更多资金投向重点民生项目和科技创新领域；加速推进国有企
业改革；进一步简政放权。保持货币信贷及社会融资规模合理增长，改善和优化
融资和信贷结构，提高直接融资比重，推进利率市场化和人民币汇率形成机制改
革，深化金融机构改革，加强宏观审慎管理，提高金融运行效率和服务实体经济
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
7.2 财务报表分析
利润表项目分析
2014年，本行积极应对国际国内经营环境深刻变化和经济发展新常态要求，
立足服务实体经济和满足消费者金融需求，切实推进经营转型和服务提升，实施
严格的成本管理与风险防控，实现盈利总体平稳增长。2014年实现净利润
2,762.86亿元，比上年增加133.21亿元，增长5.1%，平均总资产回报率1.40%，
加权平均净资产收益率19.96%。营业收入6,588.92亿元，增长11.7%，其中：
利息净收入4,935.22亿元，增长11.3%；非利息收入1,653.70亿元，增长13.0%。
营业支出2,992.80亿元，增长18.5%，其中业务及管理费1,762.61亿元，增长6.6%，
成本收入比下降1.28个百分点至26.75%；计提资产减值损失567.29亿元，增长
48.0%。所得税费用853.26亿元，增加97.54亿元，增长12.9%。
利润表主要项目变动
人民币百万元，百分比除外
利息净收入
非利息收入
减：营业支出
其中：营业税金及附加
业务及管理费
资产减值损失
其他业务成本
加：营业外收支净额
减：所得税费用
归属于：母公司股东
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
利息净收入
面对利率市场化改革步伐加快与日趋激烈的市场竞争，本行持续加强资产负
债主动管理，积极调整信贷结构，优化投资组合结构，加强流动性管理和利率定
价管理，努力控制负债成本，实现利息净收入稳定增长。2014年，利息净收入
4,935.22亿元，比上年增加501.87亿元，增长11.3%，占营业收入的74.9%。利息
收入8,498.79亿元，增加827.68亿元，增长10.8%；利息支出3,563.57亿元，增加
325.81亿元，增长10.1%。净利息差和净利息收益率分别为2.46%和2.66%，分别
比上年上升6个基点和9个基点。
生息资产平均收益率和计息负债平均付息率
人民币百万元，百分比除外
客户贷款及垫款
10,599,094
非重组类债券
重组类债券
存放中央银行款项
存放和拆放同业及其他
金融机构款项
总生息资产
18,561,652
17,219,456
非生息资产
资产减值准备
19,679,578
18,157,992
14,627,258
13,843,197
同业及其他金融机构存
放和拆入款项
已发行债务证券
总计息负债
16,844,587
15,820,472
非计息负债
18,233,851
16,992,011
利息净收入
净利息收益率
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
注：(1)生息资产和计息负债的平均余额为每日余额的平均数，非生息资产、非计息负债及资产减值准备的
平均余额为年初和年末余额的平均数。
(2)重组类债券包括华融债券和特别国债，请参见“财务报表附注四、10.应收款项类投资”。
(3)存放中央银行款项主要包括法定存款准备金和超额存款准备金。
(4)存放和拆放同业及其他金融机构款项包含买入返售款项；同业及其他金融机构存放和拆入款项包含
卖出回购款项。
利息收入和支出变动分析
人民币百万元
2014年与2013年对比
增／（减）原因
净增／（减）
客户贷款及垫款
非重组类债券
重组类债券
存放中央银行款项
存放和拆放同业及其他金融机
利息收入变化
同业及其他金融机构存放和拆
已发行债务证券
利息支出变化
利息净收入变化
注：规模的变化根据平均余额的变化衡量，利率的变化根据平均利率的变化衡量。由规模和利率共同引起
的变化分配在规模变化中。
客户贷款及垫款利息收入
客户贷款及垫款利息收入6,154.88亿元，比上年增加668.48亿元，增长12.2%，
主要是由于平均余额增加11,415.94亿元所致。2014年11月贷款基准利率下调
对2014年客户贷款及垫款利息收入影响不大。
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
按期限结构划分的客户贷款及垫款平均收益分析
人民币百万元，百分比除外
中长期贷款
客户贷款及垫款总额
10,599,094
按业务类型划分的客户贷款及垫款平均收益分析
人民币百万元，百分比除外
公司类贷款
客户贷款及垫款总额
10,599,094
投资利息收入
投资利息收入1,592.62亿元，比上年增加107.48亿元，增长7.2%。其中，
非重组类债券投资利息收入1,540.70亿元，增加113.57亿元，增长8.0%，主要
是由于报告期内本行抓住债券市场有利时机适度增加债券投资，积极优化债券投
资组合结构，新增债券投资收益率相对较高，使得非重组类债券平均收益率上升
19个基点所致。
重组类债券投资利息收入51.92亿元，比上年减少6.09亿元，下降10.5%，
主要是2013年部分华融债券提前还款使得平均余额下降所致。
存放中央银行款项的利息收入
存放中央银行款项利息收入483.84亿元，比上年增加28.97亿元，增长6.4%，
主要是客户存款增长使得法定存款准备金规模增加所致。
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
存放和拆放同业及其他金融机构款项的利息收入
存放和拆放同业及其他金融机构款项的利息收入267.45亿元，比上年增加
22.75亿元，增长9.3%，主要是本行根据市场利率走势主动调整资金融出结构，
有效提高资金运作收益，平均收益率上升55个基点。
存款利息支出
存款利息支出2,989.41亿元，比上年增加251.44亿元，增长9.2%，占全部
利息支出的83.9%。存款利息支出的增长主要是由于存款平均余额增加7,840.61
亿元，同时受付息率相对较高的公司定期存款占比上升以及存款利率上浮影响，
平均付息率上升6个基点。
按产品类型划分的存款平均成本分析
人民币百万元，百分比除外
14,627,258
13,843,197
注：(1)包含汇出汇款和应解汇款。
同业及其他金融机构存放和拆入款项的利息支出
同业及其他金融机构存放和拆入款项的利息支出428.01亿元，比上年增加
45.92亿元，增长12.0%，主要是由于平均余额增加1,340.02亿元以及付息率上
升8个基点所致。本行加强流动性管理，优化同业负债结构，努力控制资金成本。
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
已发行债务证券利息支出
已发行债务证券利息支出146.15亿元，比上年增加28.45亿元，增长24.2%，
主要是由于境外机构发行存款证及票据增长较快所致。有关本行发行的债务证券
情况请参见“财务报表附注四、24.已发行债务证券”。
非利息收入
2014年实现非利息收入1,653.70亿元，比上年增加190.68亿元，增长13.0%。
其中，手续费及佣金净收入1,324.97亿元，增长8.3%，其他非利息收益328.73
亿元，增长37.1%。
推进中间业务转型创新发展和收入结构优化，以最大程度满足客户需求为根
本，开展零售银行产品与服务创新；提升资产管理业务投资管理和资产配置能力；
规范银行类理财业务产品设计、销售和资金投向；促进私人银行、信用卡、贵金
属、资产托管、养老金等业务协调发展。推动金融服务技术进步成果惠及广大客
户，新版服务价目表在严格执行监管规定、规范收费的同时，主动降低或减免部
分服务收费。2014年手续费及佣金收入1,466.78亿元，比上年增加121.28亿元，
增长9.0%，其中银行卡、私人银行、银行理财等业务收入实现较快增长。手续
费及佣金支出141.81亿元，增长16.0%，主要是银行卡和租赁业务手续费及佣金
支出增加。
手续费及佣金净收入
人民币百万元，百分比除外
结算、清算及现金管理
个人理财及私人银行
担保及承诺
代理收付及委托
手续费及佣金收入
减：手续费及佣金支出
手续费及佣金净收入
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
银行卡业务收入351.33亿元，增加66.00亿元，增长23.1%，主要是银行卡
发卡量和消费额增长以及收单业务增加带动相关收入增加。
投资银行业务收入304.74亿元，增加9.88亿元，增长3.4%，其中股权融资、
兼并收购、结构化融资等业务收入实现增长。
个人理财及私人银行业务收入206.76亿元，增加24.45亿元，增长13.4%，
主要是私人银行和个人银行类理财业务收入取得较快增长。
对公理财业务收入149.29亿元，增加23.18亿元，增长18.4%，主要是对公
理财产品投资收益和积存金业务收入增加。
其他业务收入24.88亿元，增加4.19亿元，增长20.3%，主要是养老金业务
收入实现较快增长。
结算、清算及现金管理业务收入304.22亿元，比上年略有减少，主要是《商
业银行服务政府指导价政府定价目录》出台，下调部分人民币结算产品收费标准，
造成人民币结算业务在业务量增长的同时收入有所下降。代客结售汇、电子商务
等业务收入实现较快增长。
其他非利息收益
人民币百万元，百分比除外
公允价值变动净收益/(损失)
汇兑及汇率产品净收益
其他业务收入
其他非利息收益328.73亿元，比上年增加88.97亿元，增长37.1%。其中，
其他业务收入增加91.44亿元，主要是受保费收入、经营租赁和贵金属租赁收入
增加带动；投资收益增加18.42亿元，主要是指定以公允价值计量且其变动计入
当期损益的金融资产收益和可供出售类金融工具处置收益增加。汇兑及汇率产品
净收益减少29.20亿元，主要是汇率和贵金属价格波动导致汇兑收益减少。
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
业务及管理费
业务及管理费
人民币百万元，百分比除外
其中：工资及奖金
本行实施严格的成本管理与控制，持续提升经营效率，业务及管理费
1,762.61亿元，比上年增加109.81亿元，增长6.6%，其中：职工费用1,120.22
亿元，增长8.3%，工资及奖金增长3.0%；业务费用459.34亿元，增长1.2%，
增速显着低于上年，主要是招待费、会议费、宣传费等支出比上年减少。成本收
入比下降1.28个百分点至26.75%。
资产减值损失
持续加强贷款风险防控，保持风险抵补能力，计提各类资产减值损失567.29
亿元，比上年增加184.08亿元，增长48.0%。其中，计提贷款减值损失562.67
亿元，增加181.69亿元，增长47.7%，请参见“财务报表附注四、7.客户贷款及
垫款；40.资产减值损失”。
其他业务成本
其他业务成本249.39亿元，比上年增加133.90亿元，增长115.9%，主要是
由于向客户兑付的结构性存款支出和子公司工银安盛保费相关支出增加所致。
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
所得税费用
所得税费用853.26亿元，比上年增加97.54亿元，增长12.9%，实际税率
23.60%。根据法定税率计算的所得税费用与实际所得税费用的调节表，请参见请
参见“财务报表附注四、42.所得税费用”。
本行的主要经营分部有公司金融业务、个人金融业务和资金业务。本行利用
基于价值会计的管理（MOVA）作为评估本行经营分部绩效的管理工具。
概要经营分部信息
人民币百万元，百分比除外
公司金融业务
个人金融业务
营业收入合计
相关经营分部业务的开展情况请参见“讨论与分析――业务综述”。
概要地理区域信息
人民币百万元，百分比除外
长江三角洲
珠江三角洲
环渤海地区
境外及其他
营业收入合计
注：关于本行地理区域划分，请参见“财务报表附注五、分部信息”。
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
资产负债表项目分析
2014年，本行根据外部宏观经济环境变化，及时调整业务策略，优化资产
负债结构，保持存贷款业务协调发展，加强流动性管理和利率定价管理，努力提
高资产负债资源配置效率。结合实体经济发展需要，合理把握信贷投放的总量、
投向和节奏。紧密结合国际国内金融市场走势，灵活安排投资进度和重点，优化
投资组合结构。把握资金形势和价格变动趋势，审慎开展同业往来业务。积极采
取措施促进客户存款的稳定增长，优化同业负债结构，保证资金来源的稳定和持
2014年末，总资产206,099.53亿元，比上年末增加16,922.01亿元，增长8.9%。
其中，客户贷款及垫款总额（简称“各项贷款”）增加11,039.57亿元，增长11.1%；
投资增加1,109.93亿元，增长2.6%；现金及存放中央银行款项增加2,296.15亿元，
增长7.0%。从结构上看，客户贷款及垫款净额占总资产的52.2%，投资占比21.5%；
现金及存放中央银行款项占比17.1%。
人民币百万元，百分比除外
客户贷款及垫款总额
11,026,331
减：贷款减值准备
客户贷款及垫款净额
10,768,750
现金及存放中央银行款项
存放和拆放同业及其他金融
买入返售款项
20,609,953
18,917,752
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
2014年，本行根据宏观经济环境变化和
金融监管要求，注重通过信贷增量优化和存
量结构调整相结合，支持实体经济发展。继
续支持国家重点在建续建项目，重点支持先
进制造业、现代服务业、文化产业和战略性
新兴产业的发展，创新小微企业金融服务模
式，加大中资企业“走出去”支持力度，积
极支持居民合理信贷需求，注重信贷结构调
整和风险防控并举，贷款增长平稳均衡，贷
款投向结构合理。2014年末，各项贷款
110,263.31亿元，比上年末增加11,039.57亿元，增长11.1%。其中，境内分行人
民币贷款97,172.24亿元，比上年末增加9,020.42亿元，增长10.2%。
按业务类型划分的贷款结构
人民币百万元，百分比除外
公司类贷款
11,026,331
按期限划分的公司类贷款结构
人民币百万元，百分比除外
短期公司类贷款
中长期公司类贷款
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
按品种划分的公司类贷款结构
人民币百万元，百分比除外
流动资金贷款
其中：贸易融资
房地产贷款
公司类贷款比上年末增加5,660.77亿元，增长8.0%。从期限结构上看，短期
公司类贷款增加1,113.87亿元，增长3.9%，中长期公司类贷款增加4,546.90亿元，
增长10.9%。从品种结构上看，流动资金贷款增加1,839.22亿元，增长5.7%，主
要是本行积极响应经济转型升级战略，加大对先进制造业、现代服务业等行业中
优质企业的支持力度；项目贷款增加4,089.06亿元，增长12.4%，主要是继续支持
国家重点在建续建项目所致；房地产贷款减少267.51亿元，下降5.2%。
票据贴现增加2,020.16亿元，增长136.3%，主要是根据全行信贷投放进度，
为满足资产负债组合管理需要适度加大票据贴现投放力度。
按产品类型划分的个人贷款结构
人民币百万元，百分比除外
个人住房贷款
个人消费贷款
个人经营性贷款
信用卡透支
个人贷款增加3,358.64亿元，增长12.3%，主要是个人住房贷款增加3,498.31
亿元，增长20.3%；个人消费贷款减少612.49亿元，下降16.5%，主要是本行加强
个人消费贷款用途管理，主动调整贷款产品体系所致；个人经营性贷款减少
118.28亿元，下降3.6%，主要是受宏观经济增长放缓影响，部分小微企业主融资
意愿降低所致；信用卡透支增加591.10亿元，增长19.2%，主要是信用卡分期付
款业务持续健康发展以及信用卡发卡量和消费额稳定增长所致。
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
有关本行贷款和贷款质量的进一步分析，请参见“讨论与分析――风险管理”
2014年，本行紧密结合金融市场走势，准确把握市场有利时机，灵活安排
投资进度和重点，优化投资组合结构，在保证流动性和风险可控的基础上，不断
提高投资组合收益水平。2014年末，投资44,332.37亿元，比上年末增加1,109.93
亿元，增长2.6%。
人民币百万元，百分比除外
非重组类债券
重组类债券
其他债务工具
权益工具及其他
非重组类债券39,785.65亿元，比上年末增加1,415.70亿元，增长3.7%；重
组类债券投资1,971.28亿元，减少339.18亿元，下降14.7%，主要是部分华融债
券提前还款所致。有关重组类债券投资的具体情况，请参见“财务报表附注四、
10.应收款项类投资”。
按发行主体划分的非重组类债券投资结构
人民币百万元，百分比除外
中央银行债券
政策性银行债券
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
从发行主体结构上看，政府债券增加506.34亿元，增长5.2%；中央银行债券
减少435.08亿元，下降11.2%，主要是报告期内部分央票到期所致；政策性银行
债券增加51.72亿元，增长0.3%；其他债券增加1,292.72亿元，增长16.4%，主要
是本行适度加大对优质信用债券的投资力度所致。
按剩余期限划分的非重组类债券投资结构
人民币百万元，百分比除外
注：（1）为已减值部分。
从剩余期限结构上看，1年以内期限档次的非重组类债券比上年末减少
458.89亿元，占比下降1.8%；1至5年期限档次的非重组类债券增加2,414.33
亿元，增长11.3%。主要原因是本行主动减少短期债券投资，并适度加大中期债
券投资力度。
按币种划分的非重组类债券投资结构
人民币百万元，百分比除外
人民币债券
其他外币债券
从币种结构上看，人民币债券增加948.34亿元，增长2.5%；美元债券折合
人民币增加230.37亿元，增长30.5%；其他外币债券折合人民币增加236.99亿
元，增长88.9%，主要是境外机构外币债券投资增加所致。
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
按持有目的划分的投资结构
人民币百万元，百分比除外
以公允价值计量且其变
动计入当期损益的金
可供出售金融资产
持有至到期投资
应收款项类投资
2014年末，本集团持有金融债券20,469.02亿元，包括政策性银行债券
16,877.91亿元和同业及非银行金融机构债券3,591.11亿元，分别占82.5%和
本行持有的最大十只金融债券
人民币百万元，百分比除外
2010年政策性银行债券
2007年政策性银行债券
2008年政策性银行债券
2008年政策性银行债券
2011年政策性银行债券
2011年政策性银行债券
2012年政策性银行债券
2012年政策性银行债券
2010年政策性银行债券
2012年政策性银行债券
1金融债券指金融机构法人在债券市场发行的有价债券，包括政策性银行发行的债券、同业及非银行金融机
构发行的债券，但不包括重组债券及央行票据。
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
2014年末，总负债190,726.49亿元，比上年末增加14,333.60亿元，增长8.1%。
人民币百万元，百分比除外
15,556,601
14,620,825
同业及其他金融机构存放和拆
卖出回购款项
已发行债务证券
19,072,649
17,639,289
客户存款是本行资金的主要来源。2014
年，本行积极应对利率市场化深入推进、同
业竞争日趋激烈、互联网金融快速发展等外
部形势变化，充分发挥金融服务综合优势，
完善存款利率差别化定价机制，加大存款营
销力度，促进存款业务稳定增长。2014年末，
客户存款余额155,566.01亿元，比上年末增加
9,357.76亿元，增长6.4%。从客户结构上看，
公司存款增加5,336.36亿元，增长7.1%；个人
存款增加2,927.68亿元，增长4.2%。从期限结
构上看，定期存款增加5,713.72亿元，增长7.8%；活期存款增加2,550.32亿元，
增长3.6%。
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
按业务类型划分的客户存款结构
人民币百万元，百分比除外
15,556,601
14,620,825
注：（1）包含汇出汇款和应解汇款。
按地域划分的客户存款结构
人民币百万元，百分比除外
长江三角洲
珠江三角洲
环渤海地区
境外及其他
15,556,601
14,620,825
按剩余期限划分的客户存款结构
人民币百万元，百分比除外
15,556,601
14,620,825
注：（1）含即时偿还的定期存款。
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
从币种结构上看，人民币存款余额147,988.76亿元，占客户存款余额的95.1%，
比上年末增加7,667.55亿元，增长5.5%。外币存款折合人民币7,577.25亿元，
增加1,690.21亿元，增长28.7%。
2014年末，股东权益合计15,373.04亿元，比上年末增加2,588.41亿元，增
长20.2%。归属于母公司股东的权益15,308.59亿元，增加2,567.25亿元，增长
20.1%。请参见“财务报表、合并股东权益变动表”。
资产负债表外项目情况请参见“财务报表附注六、或有事项、承诺及主要表
外事项”。
现金流量表项目分析
经营活动产生的现金净流入2,014.57亿元。其中，现金流入24,607.08亿元，
比上年减少899.15亿元，现金流出22,592.51亿元，减少2,933.19亿元，主要是
同业及其他金融机构存放款项净额比上年增加所致。
投资活动产生的现金净流出1,467.41亿元。其中，现金流入10,167.18亿元，
减少1,032.95亿元，主要是出售及兑付债券投资所产生的现金流入比上年减少所
致；现金流出11,634.59亿元，减少1,207.15亿元，主要原因是人民币债券投资
所产生的现金支出比上年减少。
筹资活动产生的现金净流出263.44亿元。其中，现金流入1,314.96亿元，
主要是发行债务证券及优先股所致；现金流出1,578.40亿元，主要是分配普通股
股利和偿还债务证券所致。
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
7.3 业务综述
公司金融业务
本行主动适应中国经济结构调整和转型升级的总体要求。通过优化经营结构，
夯实客户基础，提高信贷风险控制水平，实现公司金融业务稳健发展。2014年末，
本行公司客户509.4万户，比上年末增加35.9万户，有融资余额的公司客户14.0万
户。根据人民银行数据，本行公司类贷款和公司存款余额保持同业第一，市场份
额分别为11.17%和11.64%。
公司存贷款业务
推动商业银行业务与投资银行业务互动发展，加快债券承销、资产交易、
银团贷款、股权融资、委托贷款等业务的发展，满足客户多元化融资需
借助电商平台、供应链等新渠道和方式拓展客户。推动全产品营销，发
挥对公理财、现金管理、电子银行、资产托管、跨境人民币结算等综合
金融服务优势，提高公司存款业务市场竞争力。
连续五年获评《环球金融》“最佳公司银行”，位列汤森路透亚太地区银
团贷款业务牵头行排行榜榜首。
2014年末，公司类贷款余额76,125.92亿元，比上年末增加5,660.77亿
元，增长8.0%；公司存款余额80,371.33亿元，比上年末增加5,336.36
亿元，增长7.1%。
中小企业业务
建立独立的小微金融业务管理体系，推进小微金融业务中心试点，做实
小微金融专营机构，完善集约化专业化经营模式。
积极开展产品创新，研发推出“链融通”产品，并加强与政策性融资担
保机构的合作，丰富小微企业贷款的增信手段。
获《每日经济新闻》“小微金融卓越贡献奖”。
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
2014年12月末，中小微企业贷款余额45,254.44亿元，其中，中型企业
贷款余额28,039.04亿元，小微企业贷款余额17,215.40亿元。
境内中小（微）企业贷款情况
人民币百万元，百分比除外
中小（微）企业贷款
注：(1)占比为占境内分行贷款的比重。
(2)2014年小微企业贷款包括向小型、微型企业发放的贷款，个体工商户贷款以及小微企业主贷款。
机构金融业务
加强改进民生金融服务，积极推动同业合作创新，有效巩固与客户合作
关系。第三方存管客户数、资金量连续五年保持市场第一。代理中央财
政、政府公务卡、主承销地方债支数和金额均居同业首位。
成功获得“港股通”和“新三板”结算、上海清算所人民币利率互换综
合清算、地方财政国库集中支付电子化、京津冀地区电子保函通关改革
试点等业务首批银行资格。
结算与现金管理业务
在部分地区推出集工商注册、账户开立、网上银行、结算服务等功能为
一体的“企业通”服务，为新注册企业提供全流程、一站式综合服务。
优化财智账户卡功能，实现了对企业跨行POS刷卡、自助小额存取现等
丰富产品体系和服务内容，为企业客户提供涵盖账户管理、流动性管理、
收付款管理、信息服务以及风险管理在内的现金管理综合化服务。为企
业集团客户提供跨境人民币、外汇资金集中运营管理服务及基于上海自
贸区政策的跨境现金管理服务，全球现金管理业务领域拓展至近70个国
家和地区。获评《财资》、《环球金融》、《亚洲银行家》“最佳现金
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
管理银行”。
2014年末，对公结算账户数量612.6万户，比上年末增长7.3%，实现结
算业务量1,897万亿元，比上年增长9.6%，业务规模保持市场领先。现
金管理客户112.5万户，增长16.6%；全球现金管理客户4,374户，增长
国际结算与贸易融资业务
发挥本外币资源和境内外联动优势，提升对进出口企业服务水平。优化
“工银速汇”产品功能，完善差别化定价政策，提升跨境汇款服务能力。
创新进口代收保付、信用证电子交单等业务。投产全球单证管理系统，
单证业务系统集中处理效率进一步提升。
2014年，境内国际贸易融资累计发放1,486亿美元。国际结算量2.7万
亿美元，比上年增长16.7%，其中境外机构办理9,567亿美元，增长29.9%。
投资银行业务
积极拓展并购顾问业务。参与招商证券定向增发、厦门建发配股项目；
担任复星国际收购葡萄牙CSS保险公司、锦江股份收购卢浮集团等项目
并购顾问。
参与国企改制、创新重大资本金融资方式、拓展资本市场类股权融资业
务。为中石化销售公司混合所有制改制、中铁发展基金优先股投资、苏
宁云商权益类资产证券化等项目提供股权融资顾问服务。
率先以财务顾问方式参与企业资产证券化业务；创新推出投行产品分销
顾问服务，加大行外资金渠道营销与整合力度；拓展债券承销业务，全
年主承销各类债务融资工具4,700亿元。
获评《欧洲货币》“中国最佳投资银行”，连续六年获评《证券时报》
“最佳银行投行”。
2014年，投资银行业务收入304.74亿元，比上年增长3.4%。
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
个人金融业务
本行继续推动大零售战略，完善以客户为中心的经营服务体系，提高零售业
务综合服务能力和市场竞争力。个人贷款、银行类理财和信用卡等业务继续领先
同业。获评《环球金融》“中国最佳个人银行”，连续七年获评《亚洲银行家》
“中国最佳大型零售银行”。2014年末，本行个人客户4.65亿个，比上年末增
加3,330万个，其中个人贷款客户964万个，增加90万个。
个人存款业务
以重点客户群体为目标，不断扩大基础客户规模，优化客户结构。以代
发工资为基础，推广“工银薪管家”金融服务产品。
适应利率市场化趋势，提升利率精细化管理。加大理财产品与储蓄存款
协同发展力度，促进客户资金在本行体系内良性循环。个人客户金融资
产余额超过10万亿元。
2014年末，个人存款余额71,886.07亿元，比上年末增加2,927.68亿元，
增长4.2%；其中，活期个人存款增长5.3%，定期个人存款增长3.4%。
个人贷款业务
发挥个人住房贷款在个人贷款产品体系中的主体和支撑作用。个人住房
贷款继续保持平稳健康增长态势。
满足新时期消费者不断变化的消费方式及交易习惯，推广以小额、快捷、
便利为特征的个人信用类消费贷款产品“逸贷”，满足客户各类生活消
费融资需求。
推出个人金融资产自助质押业务，为客户提供质物多样、渠道便捷、流
程简单的自助贷款产品。
2014年末，本行个人贷款余额30,634.65亿元，比上年末增加3,358.64
亿元，增长12.3%。根据人民银行数据，本行个人贷款余额继续位列同
业首位，市场份额为12.94%。
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
私人银行业务
在手机银行、网上银行、微信服务以及“融e联”等平台打造全方位私
人银行产品服务渠道。
私人银行全球理财基金在卢森堡完成注册，成为中资商业银行在国际主
流基金市场注册成立的首支私募基金。私人银行业务形成覆盖全球20
个国家和地区的全球服务网络。
获评《金融亚洲》、《财资》、《上海证券报》“中国最佳私人银行”。
2014年末，私人银行客户4.31万户，比上年末增加1.18万户，增长37.5%。
管理资产7,357亿元，增加1,944亿元，增长35.9%。
银行卡业务
2014年末，银行卡发卡量6.6亿张，比上年末增加8,508万张。银行卡年消
费额74,915亿元，比上年增长29.8%。银行卡业务收入351.33亿元，增长23.1%。
增长率（%）
银行卡发卡量（万张）
增长率（%）
年消费额（亿元）
卡均消费额
注：(1)卡均消费额=报告期消费额/报告期月平均卡量。
信用卡业务
升级牡丹交通卡、ETC联名卡权益，服务汽车类客户群体。推出全新工
银爱（I）运动信用卡，为居民参与体育锻炼、运动健身提供优惠和便利。
开拓境外消费市场，加大全币种卡、环球旅行卡、航空商旅卡推广力度。
依托闪酷卡抢占小额快速支付市场。
开展互联网金融产品创新。全国首推“线上POS”新产品，整合网银支
付、手机验证、3D认证、无卡支付四种认证方式，实现线上商户对银行
卡的全面受理。
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
加快推广基于大数据技术的小微商户逸贷公司卡，扩大营销范围，破解
中小企业融资难问题。
获工业和信息化部“中国第一信用卡品牌”、《环球金融》“中国最佳
公司信用卡”、Visa国际组织“亚太最佳风险控制奖”。
2014年末，信用卡发卡量突破1亿张，实现年消费额18,686亿元，比上
年增长15.8%。信用卡透支余额3,662.45亿元，增加591.10亿元，增长
19.2%。信用卡发卡量、消费额、透支额均保持同业领先。
借记卡业务
进一步提升芯片卡安全性，加大单芯片卡推广力度，优化换卡服务，推
出“磁”旧迎“芯”换卡活动，加速存量磁条卡向芯片卡的迁移。
推动芯片加载社保、医疗、交通、教育、eID（电子身份认证）行业应用，
促进一卡多应用。
2014年，借记卡年消费额56,229亿元，比上年增长35.2%。
金融资产服务业务
抓住跨业竞争与合作并存的市场发展机遇，满足客户多元化配置金融资产的
需求，综合集团资产管理、托管、养老金、贵金属等业务优势，以及投行、基金、
保险等综合化子公司功能，加快建立辐射境内外、跨领域、一体化的业务运营体
重点发展增利系列、稳利系列、无固定期限系列、类基金系列等净值型
产品线。推出专门面向同业客户的同利系列法人产品，为支持西部、县
域、偏远地区业务发展推出县域理财专项产品。
抓住混合所有制改革投资机遇，实现完全市场化股权投资零突破；挖掘
同业资产投资潜力，创新推出同业资产结构化投资和同业增信业务，实
现同业票据资产投资的常态化和规模化。
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
优化产品发行和营销策略，扩大线上线下销售渠道，实现理财产品在融e
2014年末，本行理财产品余额19,824.83亿元，比上年末增长48.0%。
资产托管业务
稳固资本市场托管业务优势，积极营销，成功托管首只混合所有制改革
类基金、首只并购重组概念基金、首只以沪港通方式投资香港市场基金、
首只券商系公募基金产品。
积极拓展新兴托管业务市场，企业年金基金托管规模迅速增长，市场占
比同业第一。
获评《全球托管人》、《环球金融》和《财资》“中国最佳托管银行”。
2014年末，本行托管资产总净值逾5.82万亿元，比上年末增长26.1%。保
持中国第一大托管银行领先地位。
养老金业务
丰富产品体系，完善“如意养老”系列企业年金集合计划产品，优化“如
意人生”系列养老金理财产品，推出泰康特需医疗金银行联名卡。
完善客户体验，提供营业网点、网上银行、电话银行、手机银行等多样
化服务渠道。
获中国银行业协会养老金业务“最佳业绩奖”、“最佳发展奖”等多项奖
2014年末，本行共为44,024家企业提供养老金管理服务，比上年末增加
4,749家。受托管理养老金691亿元，管理养老金个人账户1,357万户，托
管养老金基金3,497亿元。受托管理企业年金规模、管理企业年金个人账
户数量和托管企业年金规模稳居银行同业首位。
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
贵金属业务
创新推出适合年轻客户群体需求、具有传统文化特色、适合收藏传承的
贵金属投资系列新产品。
通过上海黄金交易所在上海自贸区设立的国际板，实现向境内外客户提
供贵金属交易经纪、代客、清算业务服务，以及为境外客户提供自贸区
内实物黄金仓储及代保管业务。
获评《欧洲货币》“中国最佳贵金属交易银行”、《金融时报》“中国年度
卓越贵金属交易银行”、上海黄金交易所“年度优秀金融类会员”等奖项。
2014年，贵金属业务交易额1.03万亿元。代理上海黄金交易所清算量3,437
亿元，排名第一。
代客资金交易
提升个人结售汇网点服务能力、丰富交易币种，个人电子银行渠道交易
币种增至18个；推广企业网银即远期结售汇业务，对公结售汇业务服务
能力进一步提高。可办理26个币种的结售汇业务，领先同业。代客结售
汇业务量5,236亿美元。
推出外汇买卖与贸易融资、本外币存款等业务的组合营销，满足客户汇
率风险管理需求。代客外汇买卖业务量1,607亿美元。
为客户提供黄金、白银、铂金、钯金四个品种，支持人民币和美元双币
种交易，推出灵活的实时、挂单、转换、定投等交易模式。代客账户贵
金属交易量299亿美元。
代客柜台记账式债券业务同业首家创新推出首支柜台国家开发银行债券
和柜台进出口银行债券，并实现常态化发行。柜台债券业务交易量增长
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
资产证券化业务
本行于日成功发行总规模为55.72亿元的信贷资产支持证券。
该项目基础资产为公司类贷款。本行在项目中担任发起机构和贷款服务机构。本
行子公司工银阿根廷共发起2期传统型资产证券化产品。
代理销售业务
加大新客户拓展，加强精准营销，代理基金销售10,628亿元，比上年增长
19.7%。发挥国债产品收益特点，挖掘低风险偏好目标客户，代理国债销售815
亿元。拓展网上银行、自助终端、电商平台等代销渠道，代理保险销售1,027亿
元，增长21.5%。
2014年，本行主动适应经济发展新常态，适时调整投资与交易策略，多措
并举提升资金业务盈利水平，积极探索经营模式和重点产品的创新。
货币市场交易
本行根据流动性管理需要，灵活开展资金运作，提高资金收益。全年境
内分行累计融入融出人民币资金15.27万亿元，其中融出11.25万亿元；
外币货币市场交易量1,986亿美元。
积极探索经营模式创新，稳步扩大人民币债券借贷业务规模，有力盘活
各类存量债券资产。
外汇货币市场创新开展非银行金融机构同业拆借业务。
2014年人民币债券利率曲线下行，本行采取多种措施努力提高债券投资
收益率。在利率水平较高的上半年适度加大人民币债券投资力度；在风
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
险可控的前提下适度提升优质信用债占比；稳步实施存量低息债券置换
积极优化外币债券投资组合结构，适度加大对中资机构境外美元债券的
投资力度，有效提升外币债券投资组合的利率风险抵抗能力和盈利能力。
全年交易账户人民币债券交易量2,466亿元，外币债券交易量122亿美
创新主动负债发展的模式、方法，增强多元化负债对资产业务发展的支
撑能力。2014年，总行在香港共发行人民币债券25亿元；在境内银行
间市场共发行8期同业存单，金额共计106.40亿元。有关本行存款证及
已发行债务证券情况请参见“财务报表附注四、20.存款证；24.已发行
债务证券”。
有关本行发行优先股及二级资本工具的情况请参见“股本变动及主要股
东持股情况―证券发行与上市情况”。
创新与服务
互联网金融
以互联网思维改进服务模式，构建集融资、金融、交易、商务、信息五大功
能为一体的、较完备的互联网金融服务和运营体系，确立在互联网金融的优势地
位，打造e-ICBC。
正式上线以“名商、名品、名店”为定位，集网上购物、消费信贷于一体的
融e购B2C电商平台，汇集金融、数码家电、汽车、服装鞋帽、食品饮料、珠宝
等行业的品牌直营产品。研发面向企业客户的融e购B2B平台，提供供应链、专
业批发等市场模式。推出财智商贸通产品，为B2B电子交易市场提供账户、支付、
融资一体的金融服务方案。
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
正式上线融e联移动金融信息服务平台，搭建客户与客户经理、在线客服、
行内外单位之间的社交圈。为客户提供语音、文字、图片、视频等方式的智能快
捷服务，形成统一的金融服务及社交沟通平台。
构建开放式直销银行平台工银融e行，通过互联网吸引、获取和服务客户，
包含电子账户开立、存款、投资、交易等核心功能，为客户提供一站式的线上金
支付产品线
推出线上POS收银台产品，商户一点接入，即可受理境内外银行卡；推出开
放式多渠道通用缴费平台，新增手机银行和开放式网站缴费渠道，支持他行客户
缴费；升级工银e支付产品，方便客户在网络上完成小额支付。
融资产品线
完善逸贷产品，客户在消费时或消费后通过网上银行、手机银行、短信银行
等渠道自助申请贷款，系统自动审批，资金瞬时到账；个人网银自助质押贷款平
台新增理财产品、账户贵金属、记账式国债的部分质押功能，并新增质押贷款手
机银行办理渠道。
投资理财产品线
推出集高速行情、专业分析、丰富资讯、高效交易等功能于一体的交易终端
工银e投资，满足个人客户投资账户贵金属、账户原油、账户外汇、账户农产品
等的需求。
线上线下一体化
探索O2O业务模式，整合线上、线下渠道，为客户提供随时、随地、随心的
一体化服务。整合电子银行账户、认证体系，建立以客户为中心的统一电子认证
体系；加强线上线下协同，推出外币线上预约，线下取钞服务。
启动网点运营标准化改革，构建运营管理平台，制定网点运营业态、高
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
低柜口配置、岗位设置、柜员配备等运营标准，优化网点资源配置。
优化物理网点布局，在重点区域、潜力地区和新兴市场合理拓展渠道网
络。推进低效网点优化调整，通过撤并、迁址、改造等多种手段，完成
607家低效网点的优化调整。
加强自助银行与物理网点统筹配置和服务协同，试点推广智能化服务模
式，持续提升网点服务效率。
围绕e-ICBC战略，紧跟移动化、个性化、智能化发展潮流，加强电子银行
产品和服务创新应用，加快构建综合性、开放性的电子银行平台。持续建设境外
电子银行渠道，推出海外企业网银贸易融资、企业网银跨境授权等境外产品，境
外电子银行业务的全球布局基本完成。电子银行交易额突破400万亿元，电子银
行业务笔数占全行业务笔数比上年提高5.8个百分点至86.0%。
进一步丰富网上银行产品体系。推出个人网银简约版、电子彩票、对公B2B
结算支持电子票据等创新产品，巩固网上银行核心竞争优势。开展“金融@家环
保有我”等系列营销活动，有效提升我行汇款、基金、理财、贵金属等业务的电
子渠道交易笔数。2014年末，个人网银客户数量突破1.8亿。第四次获评《环球
金融》“中国最佳企业网上银行”。
优化电话银行自助服务菜单，搭建客服中心信息化管理平台，形成功能齐全、
服务智能的管理体系。升级电话银行自助语音服务，加强人工服务分流与渠道互
动建设，提高电话银行渠道价值创造能力。拓展客户服务渠道，短信银行和微信
银行日均业务量同比增长136%，服务更加便捷高效。
不断丰富手机银行业务功能，推出信用卡申请、向任意手机号汇款等特色服
务。丰富手机银行移动生活应用场景，引入租车、医疗等新兴应用。提升手机银
行产品安全性，优化用户交互界面，完善客户体验。2014年末，手机银行客户数
量比上年末增长33.6%。
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
加大自助银行建设力度，智能服务初见成效。重点选择商品交易市场、重点
县域等新兴地区延伸服务渠道。优化自助终端交易流程，新增代销个人保险业务。
对部分网点进行了智能化改造，通过人机交互方式，处理网点各类现金、非现金
业务。2014年末，拥有自助银行25,861家，比上年末增长18.5%；自动柜员机可
用设备92,319台，增长14.7%。自动柜员机交易额108,524亿元，比上年增长23.5%。
产品创新与服务提升
完善产品创新工作机制和方法，实施产品全生命周期管理，提升客户金
融服务水平。推出个人客户大额存单产品，丰富客户投资理财方式。优
化公司财智账户卡产品，新增POS渠道消费等产品功能。上线社保业务
综合服务管理平台，优化地方财政国库集中电子化支付产品。推进跨境
金融创新，投产工银速汇澳元、加元产品，丰富面向上海自贸区客户的
产品服务。拓展产品创新外延，举办第五届“工商银行杯”全国大学生
银行产品创意设计大赛。
围绕“人民满意银行建设年”主题活动，推进服务问题源头改进，提升
全行客户服务水平。强化网点负责人职责，严格大堂管理，提高窗口服
务人性化水平。建立机动柜员队伍，实施弹性窗口和弹性排班制，缩短
高峰期客户等候时间。实现柜面个人账户开户、电子银行注册等120多
种交易的个人业务免填单处理。强化客户投诉管理，建立现场服务首问
负责制，客户对投诉处理的满意度保持在95%以上。强化检查督导，增
加网点服务质量考核频次。
持续加强消费者权益保护体制机制建设。注意尊重和保护消费者合法权
益，确保相关业务安排和法律文件公平合理，符合消费者权益保护相关
法律法规和监管要求。加强代理销售内控管理，向消费者明确提示风险，
防止发生误导销售行为。开展“3}