从冠群驰骋发展路径解锁互联网金融企业生存之道
责任编辑：VarCrystal
自互联网金融在我国兴起以来，从曾经的兴起、野蛮生长到如今的转折，已经经历了十余年。十载风雨砥砺，十载春花秋实，纵观互联网金融行业发展历史 ，多少企业历经沉浮，有的已经在风雨中倒下，也有很多历经磨练破茧成蝶。究竟什么样的企业才能在大浪淘沙的环境中生存下来？已经有近十年发展历史的冠群驰骋颇有发言权。冠群驰骋成立于2009年，是全国范围内专业扶持中小微企业的融资、融智综合服务平台，在科技风控、数据征信、企业全生命周期管理咨询服务方面积极布局，成立以来，始终坚持以创新的理念、模式和技术，践行普惠金融，为社会各阶层提供高效、便捷的金融科技与信息服务。如今，冠群驰骋发展稳定，以创新的模式扶持中小微企业发展，受到行业和权威机构的充分肯定。细究冠群驰骋的发展历程，其能够取得现在的成绩与以下几个方面的努力密切相关。建立安全高效风控体系良好的风控能力是互联网金融企业发展和赢得客户信赖的基础。冠群驰骋深谙此理，为此，冠群驰骋在服务中小微企业的过程中，建立了具备“冠群特色”的风控手段，以降低价款业务的操作风险和信用风险，尤其发展了独树一帜的担保措施。来看一下冠群驰骋的具体风险管理架构。当前，冠群驰骋以及旗下征信企业冠群征信在全国拥有700多人的垂直管理风控团队，实现三个“全涵盖”：涵盖网贷等全核心业务线，以及全业务生命周期下的风险管理；涵盖全面风险管理体系的“经营、内控、内审”三道防线。冠群驰骋的风险控制措施则由内部风控、外部风控及企业基本面风控三部分组成。内部风控方面，冠群驰骋坚定认为内控大于外控，强调“同进退、共荣辱”，&公司内部所有参与尽调的员工和各层级管理者必须为每一笔客户贷款安全性提供无限连带责任担保，彻底杜绝贪腐、渎职导致的不良坏账，最大限度降低借款业务的操作风险和道德风险；外部风控方面，冠群驰骋坚持严谨务实、灵活多样的风控手段，在企业准入方面强调担保方机制，对保证方（担保企业和担保人统称担保方）进行担保能力审核。力求一旦发生借款主体无法归还借款的情况，由担保人或担保企业代偿；企业基本面风控方面，冠群驰骋则在尽调环节严控风险。冠群驰骋结合线上大数据风控，&对企业的“财务+业务+实物”的三方面的数据进行“三叉校验”，确保借款项目的真实性，&对借款企业的信用风险做全面的评估。严谨的风险管理措施使冠群驰骋在安全方面做到了行业领先，而这也是冠群驰骋能获得长远发展的重要因素。积极拥抱监管 加速合规进程除了安全，互联网金融企业想要获得长远发展的另一大基石恐怕就是合规了。冠群驰骋的发展历程也充分证明了这一点。2018年，金融严监管时代到来，互金行业进入“备案年”，冠群驰骋积极拥抱监管，率先启动合规化进程。自2015年底《网贷监管细则（征求意见稿）》发布，冠群驰骋即组成合规化推进小组，以最严格的标准解读监管政策，并依据意见稿的要求落实整改。“8·24”《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台之时，冠群驰骋的合规化整改已先于行业步入正轨。冠群驰骋的合规进程显然已经走在了行业前列。事实上，冠群驰骋从成立以来就一直坚持合规的原则。日，冠群驰骋获取正值电信业务许可证（即ICP证）；日，冠群驰骋运营的冠e通获得公安部颁发的信息系统安全等级保护三级备案证明；2017年5月，冠群驰骋携手知名电子数据保全机构北京数字认证股份有限公司（BJCA），上线电子签章（即合同数据保全功能），确保数据的安全和可追溯。信息安全是合规的基础，冠群驰骋不断从法律、技术、硬件等方面提升安全系数，广受用户好评。此外，P2P平台合规的硬性指标之一就是实现银行存管。冠群驰骋在2017年1月份完成与恒丰银行的对接，将资金存管落实到位。日，冠群驰骋运营的冠e通平台正式上线了银行存管系统。冠群驰骋合作的存管银行恒丰银行满足了银行属地化要求，正在接受中国互联网金融协会测评。与此同时，冠群驰骋一直坚持透明经营的原则，定期披露经营数据，让投资者安心投资。还值得一提的是，日，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》政策出台，以“信息中介”为关键明确定位互联网金融。目前，冠群驰骋的平台、资金、投资人、借款人、担保人之间，已建立完善防火墙，实现严格分离，现在已是完全意义上的信息中介。以安全为基，加强风控体系建设，同时积极拥抱监管，冠群驰骋在这两方面的积极努力，为其奠定了坚实的发展基石。从中，我们也解锁了互联网金融企业的生存之道。
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合规大考之下，冠群驰骋交出漂亮答卷
文章来源：财富号，东方财富网旗下财经自媒体平台
读懂赠语：法律的完善，不能完全杜绝犯罪，但在游戏规则健全的环境下，任何一个主体都要加强自律，否则就面临着被淘汰出局的结果。对于当前的互联网金融平台来说，正是这样。主动约束自己，加强风控，以更公开透明的姿态面向投资人，无疑是最聪明的选择。 今年是互金平台的“备考大年”，合规、信披、自律，是所有平台都绕不开的关键词，能否交出一份让监管层和投资人都满意的答卷，其实是对平台的综合素质提出了更高的要求。近日，专注于企业贷的互联网金融平台冠群驰骋召开了2018春季媒体见面会，主动向媒体人披露其合规进程，接受社会监督。1.拥抱监管，以合规自律促进转型合规与自律不是一时的要求，而是长期的坚守。过去的两年多时间里，冠群驰骋一直加紧进行合规方面的部署，并与监管部门保持积极沟通，及时调整自身的业务。“我们会不定期向北京市银监局汇报，有时是我们主动汇报的，有时是监管部门要求我们去汇报。我们与银监局保持了一个有效的沟通渠道，如果我们做得不好，会马上接收到批评建议。”冠群驰骋副总裁王平这样说道。由于与监管机构的频繁互动，冠群驰骋是第一时间接到整改通知的平台之一。另外，冠群驰骋还实现了与监管层在数据上的对接。每一天的交易数据，公司都通过这种方式向监管部门去披露，还会定期做自查整改报告，积极主动地拥抱监管，给冠群驰骋自身业务的发展带来了很大的益处，合规自律促进了平台的转型。例如，平台在企业贷额度方面做出了调整，优先发展这些小额度的借款项目，也过滤掉了许多不合规、不达标的资产与业务。王平这样表示：“我们最近给监管写的报告里面有这么几个关键字——以合规促转型，因为合规的各种原因会倒逼我们的企业我们的平台做业务的转型。”2.公开透明的信息披露与只做资金轻视资产的平台不同，冠群驰骋把自己的资产端看做重中之重。据王平介绍，冠群驰骋一直专注于企业市场，围绕实体企业进行资产开发，对资产的质量、风险都有更全面的把握。因此，冠群驰骋在信披方面也有强大的信心。“自成立以来，冠群驰骋一直坚持透明公开的原则，对用户披露信息，在监管的具体要求下，冠群驰骋运营的冠e通平台也在不断完善具体的披露细则，通过月报、半年报、年报等方式进行信息披露。积极接受监管、协会、媒体和公众的监督。”王平这样说道。在冠群驰骋的网站上，可以清晰地看到出借本金、股东、机构组织信息，以及公司重大事项披露、年度月度报告等等。平台每个月的运营层数据也都一目了然。因为长期服务于企业群体，冠群驰骋开发了很多针对企业具体情况的贷款产品，如采购贷、仓储贷、以及抵押征信、供应链金融等。此外，冠群驰骋还挖掘了企业除融资之外的其他需求，对于企业客户来说，冠群驰骋更像是一家融资和融智的综合服务供应商。3.多重措施加强风控在做好面向投资人的信披的同时，严把资产端的风控更是重中之重。自2013年开始，冠群驰骋就致力于研究中小微企业的风控措施，如今，已建立起一整套的风险防范体系。据冠群驰骋首席风控管江刘兵介绍，平台会根据企业和行业设定一些禁入标准，杜绝明显预期欠佳的企业进入标的范围。而通过了初步筛选的企业，风控工作主要从这三个方面展开：内部风控、外部风控、企业基本面风控。“内控大于外控。”江刘冰这样强调：“一座大坝或许不会被洪水冲垮，但如果大坝内部蚁穴遍布，必定不冲自垮。”据江刘兵介绍，风控专员通过PAD设备对目标企业进行现场尽调，参与尽调的每一层级风控人员都要签《岗位职责数》和《无限连带责任担保》，“同进退、共荣辱”，公司内部所有参与尽调的员工和各层级管理者必须为每一笔借款客户安全性担保无限连带责任，彻底杜绝贪腐、渎职导致的不良坏账，最大限度降低借款业务的操作风险、道德风险。外部风控方面主要靠担保人来保障。在网站上不难发现，冠群驰骋的所有借款标的下面有很多担保人。“至少每笔借款有4-6人担保。对于对担保人来说，违约成本很高。所以，我们要求借款企业的高管、财务负责人、甚至企业主的子女都参与担保。担保人不但与借款人关系亲密，而且本身的资质要求也很高，并且，担保人的资产要能够覆盖借款的额度。”江刘兵这样说道。担保人制度大大提高了借款人的违约成本。最后是企业基本面的风控。据江刘兵介绍，为充分掌控企业基本面情况，风控人员须到现场去尽调采集信息，具体包括以下几方面：第一是财务尽调，要获取企业近三年财务信息，通过财务数据的真实性，对财务主要的指标进行分析；第二是水电费、银行流水等具体运营信息的尽调，这些对于掌握企业的实际经营情况非常重要；第三是现金流的分析，了解企业资金周转的压力；第四是对目标企业各类经营数据财务数据进行交叉验证，判断企业的实际经营情况；此外还有法务尽调、债务梳理、资产产权归属调查、行业分析、商业模式分析，等等，以实现综合判断企业未来盈利能力的目的。在行业面临大考之际，相信新一轮的洗牌又会开始，而严加自律、诚信经营的平台则会获得更好的发展机遇。相信在合规发展的大势之下，实实在在做事的企业终会有所回报。
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读懂赠语：
法律的完善，不能完全杜绝犯罪，但在游戏规则健全的环境下，任何一个主体都要加强自律，否则就面临着被淘汰出局的结果。
对于当前的互联网金融平台来说，正是这样。主动约束自己，加强风控，以更公开透明的姿态面向投资人，无疑是最聪明的选择。
今年是互金平台的“备考大年”，合规、信披、自律，是所有平台都绕不开的关键词，能否交出一份让监管层和投资人都满意的答卷，其实是对平台的综合素质提出了更高的要求。
近日，专注于企业贷的互联网金融平台冠群驰骋召开了2018春季媒体见面会，主动向媒体人披露其合规进程，接受社会监督。
1.拥抱监管，以合规自律促进转型
合规与自律不是一时的要求，而是长期的坚守。过去的两年多时间里，冠群驰骋一直加紧进行合规方面的部署，并与监管部门保持积极沟通，及时调整自身的业务。
“我们会不定期向北京市银监局汇报，有时是我们主动汇报的，有时是监管部门要求我们去汇报。我们与银监局保持了一个有效的沟通渠道，如果我们做得不好，会马上接收到批评建议。”冠群驰骋副总裁王平这样说道。
由于与监管机构的频繁互动，冠群驰骋是第一时间接到整改通知的平台之一。
另外，冠群驰骋还实现了与监管层在数据上的对接。每一天的交易数据，公司都通过这种方式向监管部门去披露，还会定期做自查整改报告，
积极主动地拥抱监管，给冠群驰骋自身业务的发展带来了很大的益处，合规自律促进了平台的转型。例如，平台在企业贷额度方面做出了调整，优先发展这些小额度的借款项目，也过滤掉了许多不合规、不达标的资产与业务。
王平这样表示：“我们最近给监管写的报告里面有这么几个关键字——以合规促转型，因为合规的各种原因会倒逼我们的企业我们的平台做业务的转型。”
2.公开透明的信息披露
与只做资金轻视资产的平台不同，冠群驰骋把自己的资产端看做重中之重。
据王平介绍，冠群驰骋一直专注于企业市场，围绕实体企业进行资产开发，对资产的质量、风险都有更全面的把握。
因此，冠群驰骋在信披方面也有强大的信心。“自成立以来，冠群驰骋一直坚持透明公开的原则，对用户披露信息，在监管的具体要求下，冠群驰骋运营的冠e通平台也在不断完善具体的披露细则，通过月报、半年报、年报等方式进行信息披露。积极接受监管、协会、媒体和公众的监督。”王平这样说道。
在冠群驰骋的网站上，可以清晰地看到出借本金、股东、机构组织信息，以及公司重大事项披露、年度月度报告等等。平台每个月的运营层数据也都一目了然。
因为长期服务于企业群体，冠群驰骋开发了很多针对企业具体情况的贷款产品，如采购贷、仓储贷、以及抵押征信、供应链金融等。此外，冠群驰骋还挖掘了企业除融资之外的其他需求，对于企业客户来说，冠群驰骋更像是一家融资和融智的综合服务供应商。
3.多重措施加强风控
在做好面向投资人的信披的同时，严把资产端的风控更是重中之重。
自2013年开始，冠群驰骋就致力于研究中小微企业的风控措施，如今，已建立起一整套的风险防范体系。
据冠群驰骋首席风控管江刘兵介绍，平台会根据企业和行业设定一些禁入标准，杜绝明显预期欠佳的企业进入标的范围。而通过了初步筛选的企业，风控工作主要从这三个方面展开：内部风控、外部风控、企业基本面风控。
“内控大于外控。”江刘冰这样强调：“一座大坝或许不会被洪水冲垮，但如果大坝内部蚁穴遍布，必定不冲自垮。”
据江刘兵介绍，风控专员通过PAD设备对目标企业进行现场尽调，参与尽调的每一层级风控人员都要签《岗位职责数》和《无限连带责任担保》，“同进退、共荣辱”，公司内部所有参与尽调的员工和各层级管理者必须为每一笔借款客户安全性担保无限连带责任，彻底杜绝贪腐、渎职导致的不良坏账，最大限度降低借款业务的操作风险、道德风险。
外部风控方面主要靠担保人来保障。
在网站上不难发现，冠群驰骋的所有借款标的下面有很多担保人。“至少每笔借款有4-6人担保。对于对担保人来说，违约成本很高。所以，我们要求借款企业的高管、财务负责人、甚至企业主的子女都参与担保。担保人不但与借款人关系亲密，而且本身的资质要求也很高，并且，担保人的资产要能够覆盖借款的额度。”江刘兵这样说道。
担保人制度大大提高了借款人的违约成本。
最后是企业基本面的风控。
据江刘兵介绍，为充分掌控企业基本面情况，风控人员须到现场去尽调采集信息，具体包括以下几方面：
第一是财务尽调，要获取企业近三年财务信息，通过财务数据的真实性，对财务主要的指标进行分析；
第二是水电费、银行流水等具体运营信息的尽调，这些对于掌握企业的实际经营情况非常重要；
第三是现金流的分析，了解企业资金周转的压力；
第四是对目标企业各类经营数据财务数据进行交叉验证，判断企业的实际经营情况；
此外还有法务尽调、债务梳理、资产产权归属调查、行业分析、商业模式分析，等等，以实现综合判断企业未来盈利能力的目的。
在行业面临大考之际，相信新一轮的洗牌又会开始，而严加自律、诚信经营的平台则会获得更好的发展机遇。相信在合规发展的大势之下，实实在在做事的企业终会有所回报。
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关注天天基金风控是金融的氧气 | 冠群驰骋以严格风控维护企业核心竞争力
轰轰烈烈的315打假大潮中，金融打假也是大家关注的重点，在2017这个互联网金融合规化发展的关键年，互金行业越发规范。冠群驰骋积极拥抱监管、运用风控手段积极响应合规化号召，为中小微企业提供高效服务。
在互联网金融行业，风控的能力决定了企业的业务范围和业务质量，冠群多年来投入大量资源打造了具有冠群特色的品牌化风控体系。
冠群专注为中小微企业提供P2B的互联网金融中介服务，多年来积累了丰富的风控经验，结合国际先进风控模式，根据自身需求及中小微企业的特点，研发出以授信审批管理系统和“信会”企业尽调征信业务系统为核心的O2O风控模式。
在为中小微企业提供风控服务的过程中，冠群主要识别了三大挑战，并针对这些挑战研究出相应的解决方法：
如何获取企业的真实财务业务数据，从而评估企业真实的还款能力？
用数据和信息说话
冠群引入信息化、大数据手段，开发并上线了Themis财务风险管理系统、Experian决策引擎，对接同盾反欺诈系统、法海涉诉监测风险系统等。决策殷勤，帮助整个信贷审批的管理流程更透明、更标准。
基于多年累积的经验及自身业务特点，冠群定制开发了针对中小企业的授信审批管理系统和“信会”企业尽调征信业务系统，主要用于贷前、贷中、贷后企业资金全生命周期的管理，帮助整个信贷审批的管理流程更透明、更标准，并能直接与冠群的冠e通平台对接。
↑冠群自主研发了信息采集APP
并为每一位一线风控人员配备pad
量身订造风控模式
通过分析客户特点，冠群制定了以“三叉校验”为主的风控方法，把借贷企业的财务信息、实际业务信息以及企业看得见摸得着的设备、存货等实物信息结合起来，做两两交叉校验。这种线上、线下的O2O结合模式使得针对中小企业的风控覆盖得更为完整。
↑冠群拥抱大数据，但不盲从大数据
由于风控人员能力不同、经验不同以及做事方法不同，所形成的差异性问题要如何解决？
风控基础最核心的是“人”，冠群在资源调配、相关人员的调动、评估，及在道德风险上提出了更高要求，包括关键岗位上的业务都要“到人、到单”，业务的经手人员需做出相应承诺和担保，主要针对反欺诈、反舞弊、反道德此类风险的控制。
↑冠群风控人员深入企业，调查企业的真实经营状况
如何应对金融行业内外部都普遍存在的的道德风险？
冠群严抓道德风险，尤其在借后内审、内侦以及监察几个环节上，冠群建立了举报机制、风控制度的执行审计，希望通过完善第三道防线，敦促风控第一、二道防线，既业务、内控等，能够尽职尽责地完成相应工作。
↑冠群要求尽调外访必须三人成组
尽可能杜绝主观因素的影响
除了这三大挑战，冠群还做了什么去应对可能存在的风险？
自评促进内部发展
参考美国和中国上市公司的信息披露标准，冠群于2016年第一次公布了《企业内部控制自我评价报告》，通过对公司2016年的内部控制体系进行全方面的自我评价，进一步加强和规范公司内部控制、提高公司管理水平和风险控制能力、促进公司长期可持续发展。
资金存管保障安全
目前，资金存管已经成为互联网金融企业合规与否的重要判断指标之一。2017年年初，冠e通成功对接恒丰银行，实现了银行资金直接存管，在促进行业有序合规发展的过程中起到了示范作用。
今年初，孟加拉国经济学家尤努斯来华交流时说：“金融服务是经济生活的氧气。” 而让金融赖以生存的氧气就是风控。管理风险、预防风险是金融企业义不容辞的责任，是维护行业稳定、促进社会发展的重要力量。
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今日搜狐热点&&&&伴随着国家对互联网金融监的日益严苛，风控已经成为互联网金融平台的核心竞争力之一。冠群驰骋作为专注于扶持中小微企业的互联网金融平台，其在产业发展中始终坚持以严格风控打造冠群驰骋的核心竞争力。
&&&&为了塑造强风控体系，冠群驰骋投入了大量的资源，最终形成了具有冠群特色的品牌化风控体系，它以授信审批为管理系统和“信会”企业尽调征信业务系统为核心的O2O风控模式。在这个风控模式中，冠群驰骋需要解决三个问题。
&&&&第一个问题是如何获取企业的真实财务及业务数据，从而考量企业真实的还款能力。针对这个问题，冠群驰骋积极引入信息化、大数据技术，研发并上了Themis财务风险管理系统等各种系统，由此打造了更加透明、标准的信贷审批管理流程。同时，冠群驰骋也通过把握主要借贷人――企业的自身特点，打造了“财务、实务、业务”的三校验方式通过线上线下的O2O完美结合，弥补了传统征信模式的不足，使得冠群驰骋针对中小微企业的风控覆盖得更为完整。
&&&&冠群驰骋风控需要解决的第二个问题是风控组成员个人经验能力不同造成的风控差异如何对待。针对这个问题，冠群驰骋选择了人文风控的方式，在进行资源调配和人员调动时候，对道德风险都租出了更高的要求，坚持做到反欺诈、反舞弊、反道德。
&&&&冠群驰骋建立强风控体系需要解决的第三个问题，便是如何应对互联网金融行业内外存在的道德风险，针对此，冠群驰骋选择通过到的风控，在借后内审核、内侦、以及监察环节上打造了举报机制、风控制度的执行审计，组成继业务和内控之后的第三道防线，尽职尽责的完成风控工作。在外访过程中，冠群驰骋都坚持要求必须是三人成组，杜绝个人主观影响造成的判断失误。
&&&&除却以上问题之外，冠群驰骋还用制度为自身风控体系增添了锁。2016年，冠群驰骋第一次参考美国和中国上市公司的信息披露标准，公布了《企业内部控制自我评价报告》，同过自查自审的方式，加强和规范冠群驰骋内部控制、提高公司管理水平和风险控制能力。
&&&&在几大维度上的层层把关，正是冠群驰骋强风控的有力保障。责任编辑：科邦
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