“96费改”来了 刷卡消费进入低费率时代？
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“96费改”来了 刷卡消费进入低费率时代？
总体刷卡费率大幅下降 信用卡大额支付成本见长
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　　所谓的“96费改”是指国家发改委和中国人民银行讨论了几年的银行卡刷卡手续费定价改革。根据《中国人民银行关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》（以下简称《通知》）要求，刷卡手续费调整于日起实施。
　　昨天，《通知》正式实施，此次费率调整是银行卡收单行业有史以来最大的一次变动。《通知》明确规定，银行卡刷卡手续费行业分类取消，实行政府指导价，借、贷记卡费率分离，信用卡单笔刷卡费用上不封顶，总体上较大幅度降低了费率水平。
　　从综合费率测算来看，餐饮娱乐类商户费率降低53%至63%，有望成为新费率最大受益者；百货类降低23%至39%；民生类亦将实行优惠措施……在一片欢呼雀跃声中，“信用卡手续费将实行不封顶”的这一规定却又让不少消费者和商家心情颇为复杂。
　　在新费率时代，新政究竟对持卡人和商家带来了怎样的变化？
　　广大商户迎来“降费大礼包”
　　如今，使用各类银行卡来为吃饭、购物“埋单”已经成为许多市民的一种生活方式。记者从人行嘉兴市中心支行相关部门获悉，根据银行机构统计，截至今年7月，我市接入POS终端的商户为36880家，POS机数量是39360个，刷卡消费金额总计高达850亿元。
　　据了解，银行卡刷卡手续费主要是发卡机构收取的发卡行服务费、银行卡清算机构收取的网络服务费和收单机构收取的收单服务费。通常，这笔刷卡手续费用由商户承担，记入商户的营销成本，是一笔不小的成本支出，很有可能变相转嫁到消费者头上。银行卡刷卡手续费率新标准，总体上看是“做减法”，有利于降低商户经营成本，以降费为手段，以刺激刷卡消费为目的。央行测算数据显示，新规将为各类商户每年减少手续费负担合计约74亿元。
　　根据新规，发卡行服务费、网络服务费费率水平将降低，收单环节服务费将实行市场调节价。其中，发卡机构收取的发卡服务费将不再区分商户类别，实行政府指导价、上限管理，并对借记卡、贷记卡差别计费。发卡行服务费费率水平降低为借记卡交易不超过交易金额的0.35%，且最高单笔交易收费金额不超过13元；贷记卡交易不超过交易金额的0.45%，不实行单笔收费封顶控制。
　　人行嘉兴市中心支行的相关业内人士分析认为，银行卡刷卡消费是由银行和商户共同为消费者提供的一项服务，银行、商家、消费者三者之间具有互惠互利关系。尽管POS机刷卡费率的变化直接影响的仍是商户，但作为持卡人的消费者，在新政施行后可能也将受到不同程度的间接影响。商家刷卡成本减少，一方面能够促进更多商户办理POS机，另一方面对于消费者而言，商品的隐性成本下降，刷卡购物也能相应享受更好的体验度。
　　“在支付宝、微信钱包等第三方支付平台来势汹汹的情况下，各发卡银行、收单机构和银行卡清算组织，必然要不断提升服务质量和服务水平，在防控风险的基础上扩大POS机布放范围，促进银行卡的受理和使用，方便群众刷卡消费。”该业内人士表示。
　　餐饮行业或成最大受益者
　　对商户而言，新规将减少商家手续费负担，据测算，其中餐饮娱乐类商户费率降低53%至63%，降幅超过一半，或成为此次费改最大受益者。
　　银行卡刷卡消费到底在餐饮行业中使用的频率有多高？记者采访了市区几家大型餐饮企业后了解到，刷卡消费占据“半壁江山”，特别是在一些高端餐饮场所，刷卡买单的占比更是高达60%。
　　嘉兴隆聚餐饮集团的一位高管告诉记者，新政的出台，无疑将进一步为餐饮企业减负，有利于整个行业的全面复苏。
　　事实上，餐饮行业这一刷卡消费的“主战场”也同样是“套码”行为的“主阵地”之一。记者了解到，因为该行业原本的刷卡费率一直高于其他行业，因此很多餐饮娱乐企业就是以费率低的超市等名义申请入网，然后再把这台POS机放在饭店或者KTV等地方使用。
　　“新规实施不仅降低了刷卡费用，同时也规范了刷卡市场, 银行卡刷卡手续费行业分类取消对防止套码起到了积极作用。”上述业内人士表示，商户套码行为一方面损害了消费者的利益，同时也不利于行业监管。更为严重的是，部分不法分子利用这一漏洞，伪造营业执照等申请材料，与违规收单机构“合作”，申请到低费率的POS机，然后拿来从事信用卡套现的非法勾当，甚至公开倒卖POS机，严重扰乱金融秩序。
　　市民使用信用卡不受影响
　　在新费率的一片“降”声中，信用卡刷卡手续费因不设上限而让不少消费者心情有些纠结。新规对储蓄卡和信用卡实行差别计费，而信用卡交易服务费费率不超过交易金额的0.45%的上限要高于借记卡的0.35%，且不限最高收费标准，无疑是提高了信用卡大笔消费的刷卡成本。
　　记者算了一笔账，按照新政，市民购买一辆10万元的汽车，刷信用卡所产生的手续费将达到450元，而按照之前80元的封顶标准，这一“刷”的成本可是翻了好几番。
　　对于汽车、房产等大额支出，市民使用信用卡刷卡是否会被商家拒绝？上述业内人士明确向记者表示，此次费改为的就是让广大消费者享受更好的刷卡体验，因此，商家不能以此为理由拒绝接受信用卡或向消费者收取任何手续费，“一经发现，我们将会停止涉事商家的刷卡服务。”
　　该业内人士还告诉记者，此次信用卡刷卡费率不设限也是国家为了控制信用体系，防止信用卡套现而出台的，“以后就是刷得多缴费就多，套现的成本无疑提高了，这将有效遏制信用卡套现行为。”
来源:嘉兴在线—嘉兴日报&&&&作者:记者 邵婧彦 制图 张利昌&&&&编辑:吕姚炜&&&&责任编辑：夏玮珉想了解更多关于《 》的报道，那就扫码下载和讯财经APP阅读吧。
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96刷卡费改到现在我们已受到哪些影响
　　POS机刷卡手续费在日起按新标准执行。新规将取消封顶控制，发卡行服务费实行借贷差别定价，银联网络服务费向发卡、收单机构双向收取，取消商户行业分类定价。朋友们不要以为POS机刷卡手续费的这些调整离你很远，其实我们在生活中会受到这些影响，朋友们一起往下看吧。
　　首先对养卡玩卡一族而言有什么影响呢：
　　1、养卡成本提高：之前在高费率的机子上多多刷卡，才能更容易提额，而新规取消了刷卡手续费行业分类定价。也就是说，不管你在哪类商户刷卡消费，费率都是一样的，多样化的刷卡方式失效，必然导致养卡成本、难度上升；当然上有政策，下有对策，养卡的总体规则还是不变的，养卡的伙伴还是按照以前的规则刷卡消费，后期我们测试出新的养卡方案再跟大家分享。
　　2、信用卡套现成本增加：套现违法，但仍然有很多盆友忍不住非法套现，尤其经常在一些封顶的机子上操作，新规规定发卡机构收取的发卡行服务费，贷记卡交易不实行单笔收费封顶控制，意味着套现的成本提高了。
　　3、POS套码、跳码、切码不良情况有所缓解：POS机代理商或者第三方支付为了一己私利，往往采取套码、跳码、切码等非法手段，而新规规定卡刷卡手续费所有行业一致，有效缓解这一情况。
　　那么对商户而言影响在哪儿：
　　1、 减少商户负担。从综合费率测算来看，餐饮娱乐类商户费率降低53%至63%，降幅超过一半，受益最大；百货类降低23%至39%；民生类原本实行0.38%的服务费，但在两年的改革过渡期内，将实行优惠措施，也有利于其降低成本。
　　2、 POS机费率调整，银联检测手段、公测机制更加严苛，二清POS机势必减少，保障了商户的资金安全。
　　对于一些买车的朋友，4S店一定要刷借记卡！最近很多4S店财务部门都陆续受到了中国银联的电话或者书面通知。这个通知的内容是，从日期，由于银联对POS机刷卡手续费的调整。客户到4S店买车或者养车时，如果刷借记卡（非信用卡），将仍然按照过去当地银联约定的扣率（0.45%~0.5%），封顶收取手续费20元/笔~25元/笔计算。但如果是刷信用卡，将从原来与借记卡一样的标准改为执行0.6%扣率，并且上不封顶的手续费计算。也就是说，如果日以后你到4S店用信用卡进行大额消费时，可能会有被收取手续费的可能。
　　如，过去小A去4S店买车，用信用卡交付10万元的车款，手续费为20元。一般情况下，这20元4S店都替消费者买单了。可是新政策后，如果小A再在4S店刷信用卡10万元，手续费就上涨为600元。4S店也要过活啊，20元就咬咬牙忍了。可现在600元了，还能替你掏么？
　　有4S店已经给自己算了帐，如果一年卖1000辆车，其中有70%的人使用信用卡，平均支付15万元，那么新政策下，4S店的成本将增长近百万元以上。最大的可能是消费者需要自己承担这笔费用。
　　目前，这项政策影响最大的就是那些准备刷信用卡买车的人，对保养来说，或许影响不大。因为，鉴于以前消费者们习惯了手续费由4S店出的事实，后续一些小金额的消费可能不会受到影响。如4S店维持原来可以替客户代缴20元的手续费计算，那么只要刷卡金额在3300元以内，基本不会受到影响。而这个价格对于一般的车辆保养都可以完成。
　　所以，在日以后，到4S店消费尽量使用转账、现金和借记卡，如果要刷信用卡，也先多句嘴，问问手续费的事，避免不必要的纠纷和困扰。
　　那么，POS机费率整改后，对POS机代理商发展有什么影响？
　　卡神小组根据银联同步的关键时间点透露出如下信息：日至日低费率的办理属于真空期，也就意味着依然有一定的可操作空间；新入网的低费率将在日全部正规化，进行现场注册；日之后，POS费率只剩下标准类、优惠类、减免类三种。面对POS机费率改革，这是一个机遇与挑战的时刻，作为一个好的代理商更要采取措施留住商户资源，挖掘潜在客户。
　　高分润时代终结
　　面对POS机费率改革，已经入网的必须再次进行现场注册，再加上银联严苛的检测手段、公测机制，这可能意味着全国70%以上的0.38费率现有商户不符合优惠条件，将失去优惠资格。卡神小组分析费率改革形势，得出以下结论：费率改革在一定程度上会给POS机市场带来巨大的冲击，直接导致的后果就是高分润时代的终结。
　　1.交易量下滑。由于费率提高，手续费提升，用户一时难以接受，会更倾向于支付宝、微信付款。这样的话，必然会造成商户流失严重，POS机短期销售量下滑的现象。
　　2.盈利空间大幅度下降。由于POS公司盈利空间大幅下滑，POS公司机器价格抬高，POS代理商分润降低。更有不良支付公司单方面提升费率，以获取暴利分润，减少代销商的分润支出。
　　面对费率改革POS代理商如何背水一战
　　从各个代理商的角度出发，提醒POS代理商应该有节奏的减少低费率入网，向商户传递新费率的大概收费区间，让商户提前适应，以免到时被其他有实力的公司抢夺商户资源！
　　具体注意事项如下：
　　1.尽可能的扩大市场，挖掘潜在用户。由于费率的提高，未来各家公司之间的分润差异不大。现在POS代理商应先入为主，在这期间提高自己的名气和信誉度。
　　2.加快清理库存。现在的POS机是基于现今的费率体系制定的，未来费率调整，部分支付公司必然对POS机的费率进行调整，一旦费率提高，很大程度上会造成代理商POS机滞销。
　　3.当POS机费率一致时，售前和售后服务显得尤为重要。最好为各代理商提供市场营销支持、培训支持、售前支持、售后技术服务支持等，采用贴近市场的销售策略，全面贴近代理商、支持代理商。在未来费率改革中，更能发挥自己的产品优势，留住潜在客户。
　　卡神总结：为了更好应对POS机费率改革的挑战，无论是老牌支付大公司还是广大的代理商，都应该充分发挥自己的产品优势，即使费率上升，也能打开一片新的市场。这只能说，电子商务受益，POS机商户也有着不同方向的发展，POS机费率整改之后，不同的人群会受到不同的影响，当然会有人受益，也会有人受到不利影响，只要大家正确面对，根据政策采取有效方应对方案即可。在最后卡神想说下，我们国家的POS机发展和无卡支付已经走在了世界前列。但是那么快的发展，真的有必要吗？就卡神个人观点来看，只有整个市场的良性循环，才有支付行业获利的可能。希望这个资料对朋友们有所帮助。
（责任编辑： HN666）
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pos机96费改说明一个很简单的道理
明天开始pos机的费率改革就开始正式实施了，也许大多数人都已经知道有这么回事，也可以很多朋友知道费率改革这回事，不清楚内容。其实简化来说也很简单：统一费率，借贷分离。也就是各行业的费率统一，信用卡0.6%上不封顶，储蓄卡是有封顶的（这个不介绍）。
对于我们玩信用卡的朋友来说，什么乱七八糟的条例实际上也不是我们关心的重点，大多数人关心的是对以后刷信用卡有没有影响？
答案是肯定的
，首先很直接的一定就是刷卡成本增加的，因为不再有0.38%和封顶等费率了，当然日常消费可能就不容易再碰到以前的套码情况了，因为费率统一，套码就没有存在的意义了。
很多官方的信息说了很多，什么防止套现，信用卡丢失了其本质，新的改革是一个好的整治方向，太官方。问题是存在的，改革也会对玩卡群体带来一定的影响。
其他全部抛开，可以这么解读：费率统一了，对于养卡而言成本是肯定会增加的；其次就是告诉我们，用银行的钱可以，该付出的代价还是得付出，说白了还是想法设法的赚我们的money。
再有就是办理机器可能会更加严格，不过上有政策下有对策，这个不必太过担心。
补充一点：由于成本增加，就会导致我们的资金利用率的要求也会上升，不然就会亏本了。时刻了解更多信用卡、网贷等金融技术精彩分享可加微信公众号kadaoo收看。
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荣誉徽章：96费改新政策！我们要对“封顶机”和“一机多商户”说再见！
96费改新政策！我们要对“封顶机”和“一机多商户”说再见！
现在，经国务院同意，央行针对银行卡刷卡手续费的收费新规定将于日正式施行。这个政策的出台，刷卡费率将实行借贷分离政策。
原一般类、餐娱类改称标准类，原民生类改称优惠类，县乡优惠将在新政后一两年内取消，原公益类改称减免类，以后只有两大主类，一个是标准类，一个是优惠类。新版刷卡手续费对房产、汽车、批发行业不再实行贷记卡手续费封顶计费，也就是说以后刷信用卡消费的手续费再也没有封顶收费了。
很多人说：封顶机没有了，以后成本太高了，要维持不下去了。
那么卡神说下：现在用的T+0到账的手刷难道是封顶的？不用的好好的吗？但有一点卡神是肯定的，那就是一机多商户将彻底灭绝。卖一机十商户，二十户，五十户的可以歇歇了。以后就2种商户，一种标准类商户，一种优惠类商户。
标准类收费参考：
借记卡最低费率：发卡行0.35%（单笔13元封顶）+收单服务费（市场调节价）
贷记卡最低费率：发卡行0.45%+收单服务费（市场调节价）
优惠类收费参考：
借记卡最低费率：发卡行0.273%（单笔10.14元封顶）+收单服务费（市场调节价）
贷记卡最低费率：发卡行0.351%+收单服务费（市场调节价）
知道大家比较关心那么哪些属于优惠类呢？
5411超市类，以食品、生活日用品为主的综合性超级市场。
4900公共缴费主要指水务、供电、燃气、供暖、废弃物处理等公共服务。
加油类主要经营机动车燃料、燃气及相关产品（如润滑油）的零售商户。如车用燃料。 这类商户也可以有便利店、洗车、汽车维修等服务，但主营业务必须为汽车燃料零售。
交通运输(MCC为、、4784)
4111 主要指在同一城市（县乡）内部和近郊从事公共交通服务的商户，包括公共汽车、旅游观光车、轨道交通、轮渡等。
4121 主要指按里程及等候时间收费，由司机驾驶的出租车服务。
4131 主要提供城市间、城乡间、乡镇间公路旅客运输服务的商户。
4511 主要提供以旅客运输为主的航空运输企业。包括专营旅客航空运输的活动；客货同机的以客运为主的航空运输活动。
4784 收取路桥费的商户。
而最近各大银行以及部分支付公司针对标准类商户的费改通知及服务协议换签工作已经陆续开展，支付通发出公告：自日起，封顶类费率将统一调整，未开通T0的封顶类商户费率调整为0.49%，已开通T0的商户费率调整为0.49%+0.2%
从该通知我们可以看到很多信息，第一这个费率调整不是最终版，而是临时过渡，第二支付公司已经开始不新增封顶类商户了，也就是封顶想申请也申请不到了，第三T0到账服务将会成为常态，根据分析，费改后信用卡T1到账的成本就在0.5%左右，想要维持运营T1到账的估计要到0.6%，而明显这个费率很多人表示不满，于是各支付公司预计会将T0到账代替T1到账，而在手续费上做略微调整，这样市场接受度将很乐观。
2016年7月开始已经有陆续有多家银行公布了最新的刷卡手续费：
某银行新版刷卡手续费方案（参考一）
标准（一般）类：借记卡（储蓄卡）：0.5%到17元封顶，贷记卡（信用卡）：0.6%
优惠（民生）类：借记卡（储蓄卡）：0.4%到17元封顶，贷记卡（信用卡）：0.5%
某银行新版刷卡手续费方案（参考二）
标准（一般）类：借记卡（储蓄卡）：0.533%到19.75元封顶，贷记卡（信用卡）：0.633%
优惠（民生）类：借记卡（储蓄卡）：暂无，贷记卡（信用卡）：暂无
某支付公司新版刷卡手续费方案（参考三）
标准（一般）类：借记卡（储蓄卡）：0.5%到20元封顶，贷记卡（信用卡）：0.6%
优惠（民生）类：借记卡（储蓄卡）：0.4%到20元封顶，贷记卡（信用卡）：0.45%
卡神总结：银行卡收单市场的正规化是必然的趋势，各支付公司应该提前对于业务渠道进行改造，代理商应该向服务商升级，不要只是停留在口头上的服务，应健全渠道的服务标准，服务流程和服务政策以应对正规化经营面临的硬战，“放水养鱼”只为圈钱的支付公司恐怕难以持久。唯有正规化管理服务商渠道体系，才能稳坐钓鱼台，还想着浑水摸鱼的部分机构，靠着低价，靠承诺高分润，靠铤而走险违规套利，靠支持二清合作等方式无疑已经是末路。而我们在选择POS机和支付公司的时候，也要选择口碑好，市场占有率的公司来合作。这样才能解决我们实际的问题。希望这个资料对朋友有所帮助。“96费改”实施 第三方支付收单企业出路何在2016年
日，在绝大多数人眼中是个稀松平常的日子，但对银行卡收单行业来说，这一天有着不同寻常的意义。由于“96费改”新政的实施，困扰行业多年的套码、切机、信用卡套现、渠道套用等违规现象有望得到根治，不啻为行业发展的分水岭。但对收单环节的第三方支付企业而言，这项新政短期内有可能成为压垮企业的最后一根稻草。那么，这项新政究竟是什么？影响又有多大？且听笔者细细说来。
“96费改”改了什么？
2016年3月，发改委和央行发布了《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》（下称《通知》），对银行卡收单业务的收费模式和定价水平进行了重要调整，《通知》于日正式实施，因此被业内称为“96费改”。
“96费改”前，银行卡收单业务执行的收费标准为发改委日发布的《关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》（发改价格[2013]66号），该通知把商户分类从六类调整至四类，并整体下调了刷卡手续费标准，平均下调幅度约为24%。此次“96费改”延续了为实体商家降本降费的总基调，同时在“市场化定价、借贷分离、取消商户类别”等方面进行了重大变革，某种意义上将重塑国内银行卡收单市场的竞争格局。
下表为“96费改”前后银行卡收单市场相关各方的收费变动情况，除了收单环节由政府指导价变成市场化定价没有明确费率水平外，发卡行、银联的费率水平都出现不同程度的下降。
除了直观的费率水平下降，96费改提出的市场运营原则的变化也给这个市场带来更为深远的影响，具体来说主要有三点。
【1】收单环节由政府定价改为市场定价，终结线上线下双轨制
“96费改”前，名义上收单市场实行的是政府定价，但实际上却是“线下收单政府定价，线上业务市场定价”的双轨制。线下收单业务，大家走的是银联的渠道，都要按照银联的规矩办事，但线上支付业务被第三方支付探索出了银行直连模式，银联成了局外人，7:2:1的利益分配机制也就不复存在，第三方支付企业得以和发卡银行讨价还价，重新确定手续费分配机制。
线上线下价格双轨制成为部分收单机构进行渠道套用的巨大动力，一方面制造了行业内的不公平竞争，加剧劣币驱逐良币；另一方面渠道套用使得交易数据报文无法还原商户经营的真实场景，为后续的商户管理和风险防控带来巨大隐患。
“96费改”虽没有直接提出废除线上线下双轨制的概念，但收单环节的市场化定价使得线上线下收费标准有了趋同的空间，第三方支付企业冒着违规的风险进行渠道套用的必要性自然大大降低了。
【2】统一商户类别、取消费率梯次计价方式
近年来，收单市场乱象频发，套码、切机等违规行为屡禁不止，收单机构也为此屡屡“收获”央行和银联的罚单。套码的背后是不同商户手续费的巨大差异，餐娱类收费水平1.25%，民生类收费水平0.38%，以一年1000万流水的小商户来看，由餐娱类商户套码至民生类可以节约8.7万元费用，且风险极低（对商户而言），何乐而不为呢？套码的盛行又为切机提供了土壤，A收单机构为了抢占B收单机构的商户，可以通过提供套码服务来赢得商户的支持，反过来也逼得B收单机构不得不提前一步主动为旗下商户提供套码服务。
“96费改”虽然保留了标准类、优惠类和减免类三个商户类别，但明确要求“自本次刷卡手续费调整措施正式实施起2年的过渡期内，按照费率水平保持总体稳定的原则，对超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票商户刷卡交易实行发卡行服务费、网络服务费优惠”。这就意味着两年过渡期后，商户类别将只剩下标准类和减免类，基本上统一了商户类别，费率梯次计价方式也就自然成为历史。届时，套码将失去存在的土壤，切机行为也会大大下降。
【3】借（借记卡）贷（信用卡）分离政策
“96费改”前，借贷合一的定价方式并不科学。相比借记卡，信用卡发行面临着资金成本、风险成本、运营成本和市场营销成本等，其中运营成本要高出好几个档次。然而，二者执行统一的定价标准，带来的结果是：对借记卡而言，定价标准过高，实际上属于借记卡对信用卡的变相补贴；对信用卡而言，定价标准过低，加剧了信用卡套现行为的泛滥。
由于信用卡刷卡手续费低，通过收单环节进行信用卡套现成本较低，促成信用卡套现成为一个庞大的产业。一般而言，持卡人只要向商户缴纳1%至3%不等的“手续费”，就可以轻松将信用卡内的钱“刷”出来，不少商户还推出了数百元封顶的“优惠政策”。很多人将信用卡套现资金用于生产经营、互联网理财、民间借贷等活动实现套利。
“信用卡套现”是指POS机特约商户以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式，向信用卡持卡人直接支付现金并收取手续费的行为，这在我国属于非法行为。2009年公布的《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》规定，从事信用卡套现，情节严重的以非法经营罪处罚。
更有甚者，不法分子借助信用卡预授权政策，利用银联与银行结算时间差，反复通过预授权消费、撤销、网银转账等操作，套取信用卡额度数十倍金额的预授权保证金，已经成为金融诈骗的一种常见形式。
“96费改”实施借贷分离政策，且规定信用卡刷卡手续费上不封顶，大大提高了信用卡套现的成本，可以有效遏制套现行为。当然，信用卡费率的提高会加大商户对信用卡的抵触情绪，尤其是购房、购车环节，均涉及到“信用卡大额交易，上不封顶”的政策，对商户而言是一笔不小的费用支出，但整体来看，利远大于弊。
第三方支付或陷入价格战泥潭
“96费改”的本意在于“进一步降低商户经营成本，扩大消费，引导银行卡经营机构提升经营管理水平和服务质量，增强竞争力，促进我国银行卡产业持续健康发展”。既然侧重点在于降费降本，商户、发卡银行、银联、消费者均能从中受益，唯有第三方支付收单企业在实行市场化定价后，可能陷入更激烈的价格战泥潭。
先看看商户。除房地产、汽车销售和批发类行业等大额信用卡交易行业外，商户整体受益于降本降息的政策。据测算，新政实施后，各类商户每年合计可减少刷卡手续费支出约74亿元。
再看发卡银行和银联。短期看其费用收入受损，但刷卡收入在其收入总额中占比很低，影响有限，反过来，新政对套码、套现等违规行为的打击有助于收单市场的持续健康发展，对发卡银行和银联而言，长期看无疑也是利好。
再看消费者。银行卡收单业务并未涉及到对消费者的收费环节，新政本身也不会增大消费者的负担。反过来，新政对行业的长期利好，可以改善消费者刷卡环境，提高用卡体验。当然，短期内，大额信用卡刷卡消费可能面临商户的接受度问题。
最后是收单环节的第三方支付企业。在整个银行卡产业链中，收单环节技术含量低、可替代性强，属于典型的完全竞争行业，利润微薄。“96费改”新政后，收单环节从政府指导定价变为市场定价，不难想象，竞争将更激烈，短期看弊大于利。
对收单机构而言，最大的问题在于盈利难。有收单资质的机构包括银联、银行和62家第三方支付企业，其中，银联和银行可通过发卡行手续费、清算机构服务费、资金沉淀等二次获益，对收单环节的竞争策略是“以扩大市场份额为主、以收单服务费收入为辅”。相比之下，第三方支付收单机构获利渠道单一，主要靠收单服务费维持机构运转。在这种情况下，收单环节定价市场化后，银行和银联将倾向于下调收单环节服务费，而第三方支付企业不得不选择跟进，盈利难问题依旧无解甚至会进一步恶化。
第三方支付收单企业的出路何在？
在“96费改”的政策影响下，收单环节收费水平仍将处于下行通道中，第三方支付收单企业将面临更为严峻的盈利挑战，收入多元化转型迫在眉睫，目标是要逐步摆脱对收单服务费收入的依赖。
收单环节沉淀的大数据信息在信用评判、信贷产品创新等领域具有较高的价值，涉足相关领域以盘活这些大数据资产是第三方支付收单企业的重点转型方向。在当前的市场环境下，持牌经营已经成为金融业务多元化布局的基本门槛，在牌照整体收紧的大背景下，若收单企业已经着手进行多元化布局，则经营目标是尽快做大做强，充分发挥互联网金融各业态间的协同效应；若尚未进行多元化布局，可通过股权合作等方式与其他大型互联网金融生态企业建立强纽带关系，曲线盘活自身的数据资产。
作者： | 来源： 未央网
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