编者按：年初，央行印发《金融科技发展规划（2022-2025年）》，要求高质量推进金融数字化转型。对金融业而言，构建以数据为中心的现代金融服务体系，是数字经济的时代要求，从这个意义上，金融业其实也是IT业。将于12月举办的第八届北京金融论坛，据此以“金融数字化拾级而上”为主题，而也将推出同主题的系列策划报道，聚焦金融数字化的底层技术、应用场景和数字程度。　　作为政策导向性较强的普惠金融机构，持牌消费金融公司一直将践行普惠金融放置重要位置。从记者获取的16家消费金融公司调研数据来看，为触达更广泛客群、覆盖更广领域，已有不少消费金融公司在持续探索新的普惠金融路径，包括助农直播、会员活动、精准帮扶等多种途径推进乡村振兴。也是在这一践行过程中，消金机构逐步尝试人工智能、数据挖掘等优势，进而弥合“数字鸿沟”，提升金融服务的可获得性。　　触达途径：下乡助农、借力股东生态等　　中国银行业协会消费金融专业委员会统计，2021年，消费金融公司新增触达客户2.93亿人次，累计触达客户6.43亿人次，其中，有17家消费金融公司新增触达客户数同比上升，7家消费金融公司新增触达客户数同比下降。　　从记者调研了解的数据来看，这些新增的客户，有不少来自更为下沉的广大县域和农村地区。包括招联消费金融、兴业消费金融、中银消费金融、蚂蚁消费金融、马上消费金融、中邮消费金融、中信消费金融、中原消费金融、哈银消费金融等十余家机构反馈，正在通过助农直播、电商惠农、下乡助农、精准帮扶等多渠道扩展市场，在风险可控的前提下，将普惠金融触达并服务至更多“长尾用户”。　　一是获客途径上各有新招。例如马上消费金融通过美食节、助农直播、会员活动以及联合合作伙伴开展乡村振兴购物节等多种途径，累计实现农产品销售430余万元。截至 2022年5月，马上消费金融累计服务农村用户超2876万人，累计交易额3757 亿元。　　同样，为进一步提升金融助力乡村振兴效能，满足乡村振兴多样化、多层次的金融需求，招联消费金融也在持续电商惠农、下乡助农、精准帮扶等方面的投入，为全面推进乡村振兴提供普惠金融服务。　　另在普惠人群上各有计划。例如兴业消费金融自2020年以来，已联合福建省教育厅推出“兴才计划”一揽子教育扶持公益项目，通过提供高等教育贷款，以超长期限、优惠利率和灵活还款方式，满足农村家庭子女在大学期间学费、生活费、教育培训等开支，帮助更多农村学子完成大学深造，夯实乡村振兴所需人才和智慧储备。在“兴才计划”2021年服务的3万户大学生家庭中，农村家庭占比超过65%，脱贫县区户籍客户占比超过10%。　　蚂蚁消费金融同样在探索加强对新市民的金融服务。其2022年8月就推出“新市民陪伴计划”第一期毕业季活动，针对2020-2022年毕业的新市民，蚂蚁消费金融旗下的花呗、借呗为其提供添置家具、租房等安居大额支出时的分期免息补贴、额度适当提升、城市生活指南等一揽子服务。　　哈银消费金融则推出“繁星计划”，可帮助新市民掌握获取便捷、实惠金融服务的方法和知识，提高金融风险防范意识；并上线全新App，推出基于线下的“无接触”O2O模式的绿色消费信贷服务。　　此外也有机构利用股东优势实现深度触达。例如中邮消费金融就反馈在乡村振兴方面，正在积极融入股东生态，为农户提供小额贷款，满足购买农机具需求。　　另外，中银消费金融也介绍，截至2022年9月30日，在国家乡村振兴局确定的160个国家乡村振兴重点帮扶县中，公司已累计放款近30亿元，累计放款覆盖154个县域，覆盖率达到96%。　　数字化加持：弥合“数字鸿沟”　　央行年初印发的《金融科技发展规划（2022-2025年）》明确提出，金融科技发展要坚持“数字驱动、智慧为民、绿色低碳、公平普惠”的原则。政策指引下，如何将数字化和普惠金融有机结合，也是近年来多家消费金融机构推进的重点。　　围绕数字和普惠两个重点，有消费金融公司从抓好数据这一新型生产要素入手，打造了覆盖数据积累、数据共享、数据应用等全生命周期的普惠金融数据生态。　　其中，马上消费金融介绍，其深耕普惠金融，以“数字金融”为依托，充分发挥了人工智能、数据挖掘优势，持续发展面向县域、乡村用户的数字普惠金融，弥合“数字鸿沟”，提升了金融服务的可获得性，进一步缩小城乡金融服务差距。例如，其通过大数据分析、人工智能领域的技术手段，主动对接帮扶了位于重庆市渝北区洛碛镇李家坝的土鸡养殖户，服务乡村产业振兴。　　还有机构“授人以渔”。围绕数字和普惠两个重点，对普惠群体自身进行数字化改造。例如，中原消费金融反馈，在河南省滑县后街村，蔬菜种植效率较低造成村集体经济增收困难。中原消费金融乡村振兴赋能小组调研发现传统温室大棚已无法满足现代化种植需要后，便助其进行规模化、机械化、智能化运作，对温室大棚进行数字化改造。　　在温室大棚改造项目中，中原消费金融以物联网技术为核心，通过数字化设计、精准化运行、科学化管理等手段，使用光照强度、日照参数、土壤温湿度等传感器，对大棚内环境参数进行实时采集分析，节省人工成本、提高生产效率。　　据介绍，数字化大棚项目建成后，预计年收益超百万元，收益主要用于脱贫户帮扶；该项目预计可带动38名本地村民实现就业，同时促进该区域温室产业的发展。　　可以看出，数字经济深化发展的大背景下，消费金融市场机构运用数字化能力助力业务建设，基于大数据、人工智能、云计算等核心技术，大力推进各业务流程数字化转型，运用金融科技与业务场景持续融合实现对外价值输出，也促使消费金融向高质量发展道路不断前行。　　易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，机构这些举措正是将技术与场景深度结合的生动体现，能够在场景开拓、产品创新领域作出推进，为科技赋能普惠金融质效、打造多元消费格局、实现机构及场景可持续发展等打下坚实根基。　　平安普惠金融研究院副院长、上海金融与发展实验室特聘高级研究员程瑞同样评价，消费金融机构不断加强乡村消费金融产品和服务创新，丰富农村金融场景，还开展数字化消费帮扶，探索科技助农新模式，使得普惠金融不仅是深化金融供给侧结构性改革的重要手段，更是乡村振兴战略的“助推器”。　　多维度突围：寻求投入与收益的最大平衡　　在记者调研的过程中，不少消费金融公司也反映，在践行普惠金融的最后一公里上推进数字化转型，仍会面临不少难题与挑战。　　例如，消金行业快速发展的过程中，如何在业务发展、数字化资源投入与收益产出中寻求最大的合理化资源平衡成为数字化转型需解决的问题。符合业务高速发展的数字化战略，需要一定的资源投入，包括搭建基础环境的架构与资源、专业领域技术的人员与资源投资等，但由于数字化转型是一个不断发展和持续的过程，而整体的数字化建设方案会因有限的资源投入导致建设周期和建设难度加大。　　另从消金行业数字化水平上来看，仍有三大问题待解。一是数据资源价值未能充分释放。缺乏完整的数据治理体系、数据资产的支撑，导致产生内部数据缺失、外部数据质量低等问题，数据价值在精准获客、风控、战略决策有进一步提升空间。　　二是前沿技术探索深度不够。当前，物联网、云计算、大数据、人工智能、区块链等前沿技术是金融数字化转型的关键要素，但前沿技术未充分和消金场景结合应用，缺乏对应用场景、获客模式、业务发展方向的全方位探索，未有效释放新技术对业务的驱动力。　　三是金融科技高端人才短缺。科技人才是数字化的核心要素和原动力，金融科技高端人才仍处于短缺状态，导致创新发展引领有限，数字化转型进程缓慢。　　对此，苏筱芮认为，数据能力是目前所有需要数字化转型的金融机构都必须具备的能力，但目前确实由于内外部等各因素导致了消费金融的数据困局。因此，要想丰富和完善消费金融市场的数据体系，应多措并举实现数据要素创新能力、数据服务能力、数据运营能力、数据管理能力和数据续航能力在内的“五位一体”数据战略目标。　　具体而言，从外部层面来看，应由政府等部门牵头制定统一的数据标准。实现“源头管控、过程布控、全局智控”的数据标准价值管理新模式，从数据确权这样的关键点进行切入，推动建立“统一数据服务供给流程+专业化的数据服务能力”的共享共建的数据服务模式。　　从内部层面来看，机构一方面需要建立和培育内部人才“生产力”以实现长效的数据能力续航，例如组建数据管理师、数据分析师等高素质、专业化的人才队伍；另一方面需要构筑企业竞争“护城河”，坚持自主创新和合作创新为主的模式，例如在自主层面运用科学方法对自身的各类数据资源进行全面的盘点和梳理；又如在关系型数据库、数据分析软件、数据应用软件等领域采取合作创新模式，实现资源共享与优势互补，缩短创新时间，分散创新风险等。　　“此外，消费金融进一步下沉服务，面临普惠金融客群特点的挑战，如金融素养和互联网应用能力不高、缺乏符合要求的信用记录、金融需求极其复杂，这造成金融服务风险高、成本高、价格高的问题。除风控、获客等问题，机构还面临如何让金融产品和服务方式更符合客群需求、如何通过服务提升客群的金融能力的问题等。”程瑞认为，后续，机构在现有基础上，还应进一步加强科技创新应用，转变金融服务模式，优化金融产品和服务体验。关注同花顺财经（ths518），获取更多机会');
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2023-01-17 17:44
来源:
最牛定投官发布于：山西省
来源：《金融时报》
回顾刚刚过去的2022年，“数字化”是消费金融公司发展的着力点尤其是经历疫情影响，各家消费金融公司加速了数字化转型力度。业内人士认为，作为业务具有低额、高频特点的消费金融公司，有效利用金融科技实现高质量发展显得尤为重要，这将成为今后一个时期行业持续探索的方向。 中诚信国际金融机构部助理总监胡雅梅接受《金融时报》记者采访表示，科技赋能已成为行业共识，科技的应用不仅可以大大提升业务全流程效率、降低成本，还能有效提升获客能力、风控能力和客户服务水平。
胡雅梅中诚信国际金融机构部助理总监
以下为完整内容：
“看得见”的科技应用： APP运营成果分化
消费金融公司如何实现线上运营？网站、APP是主要的渠道或载体。
据不完全统计，目前已开业的30家消费金融公司中，29家拥有自营APP，其中8家公司上线了两个以上APP。各APP在显眼位置标明运营主体系某持牌消费金融公司，以增强用户信任。
中诚信国际发布的《中国消费金融公司展望》（2022年10月） 显示，从APP评论数及评分角度来看，头部消费金融公司及较早发力线上业务的消费金融公司APP评论数及评分较高，包括招联消费金融公司、马上消费金融公司、小米消费金融公司、中原消费金融公司及海尔消费金融公司等，反映出这些消费金融公司具备一定线上引流能力，从而对自营业务的发展起到促进作用。
从APP上显示的产品类型来看，各家消费金融公司所提供的产品同质化明显，绝大多数为授信额度20万元以内、年化利率24%以内的一般消费贷，仅有少部分产品针对年轻白领、子女教育等特定场景提供贷款业务。
据消费金融公司业内人士介绍，实现信贷申请线上化之后，消费金融业务审批与激活效率显著提升，公司借助数字化转型优化了用户体验，从而带动用户满意度与推荐意愿进一步提升。
分析认为，APP实际上也是消费金融公司对外展示的一个窗口。整体来看，消费金融公司自营APP运营成果呈现出分化态势，产品多样化水平仍有待提高。
“看不见”的硬实力：科技支撑经营发展
《金融时报》记者了解到，一个APP能不能快速响应业务需求、敏捷高效运作，需要系统的支撑，这背后就是科技的力量，也是普通消费者“看不见”的消费金融公司科技实力的体现。
2022年12月29日，马上消费金融公司发布行业首份企业数字化实践白皮书，展现了其在数字化人才培养、产学研深度融合、数字化经营管理等方面的数字化实践。从整个行业看，消费金融公司的科技实力主要体现在驱动经营获客及业务模式创新方面。比如，以数字化运营为例，海尔消费金融通过智能标签管理平台，使运营人员可以按照用户标签进行一键智能圈选，并结合营销需求定时或实时向营销系统派发任务。中邮消费金融公司围绕乡村振兴、新市民金融需求等关键领域和重点人群，利用科技手段和数字化组织能力，建立连接客群、场景、合作伙伴的数字化生态系统，深化普惠金融服务。以智能风控为例，马上消费金融公司在其白皮书中称已具备所有风控请求的毫秒级实时计算能力，策略规模翻倍增长。
“《消费金融公司监管评级办法（试行）》将信息科技管理作为消费金融公司监管评级的五大要素之一，并对其赋予10%的权重，可见金融科技软实力将构成消费金融公司的核心竞争力。” 中诚信国际金融机构部助理总监胡雅梅告诉《金融时报》记者，科技赋能已成为行业共识，科技的应用不仅可以大大提升业务全流程效率、降低成本，还能有效提升获客能力、风控能力和客户服务水平。
未来展望：安全合规提升数字化能力
在业内人士看来，相对于其他金融业务，消费金融业务具有客户数量多、场景渗透率高、数据维度丰富、精细化运营需求强等特点，依托金融科技实现数字化转型的需求更为迫切。接受采访的消费金融公司人士表示，接下来将继续以数据驱动业务创新，以科技支撑公司发展。
与此同时，也有消费金融公司表示，随着数字化科技广泛应用于金融领域，网络安全、数据安全、个人信息保护将成为金融企业数字化转型的重点工作。海尔消费金融公司相关负责人告诉记者，公司目前已完成信息安全管理规范、数据隐私授权和数据分级分类管理。2023年，将在原有应用安全保障措施的基础之上，加大数据中心的投资，除一期投入近1亿元建成同城灾备数据中心外，计划在同城灾备数据中心投产后，启动异地双活数据中心的建设工作。
胡雅梅认为，数字化转型并非一蹴而就，消费金融公司需搭建完整的数字化人才队伍，持续投入研发费用，不断更新迭代智能风控系统；将科技广泛运用在营销获客、风控、催收以及服务等核心环节，实现精细化运营。针对当前消费金融公司产品同质化现象，应深化金融科技应用，以驱动业务创新或取得差异化竞争优势。
据了解，目前，消费金融公司通过组建自己的科研团队，或者以对外共建实验室的方式提升科技实力。胡雅梅认为，如何将金融科技切实应用到业务核心环节、实现客户全生命周期管理，从而达到风险控制和成本控制的目标仍有待进一步探究。
延伸阅读：
中诚信国际：中国消费金融公司展望（2022年10月）
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　　提振消费、扩大内需对于经济稳增长至关重要。国务院近日印发《扎实稳住经济的一揽子政策措施》，其中明确，“鼓励对中小微企业和个体工商户、货车司机贷款及受疫情影响的个人住房与消费贷款等实施延期还本付息”“加大普惠小微贷款支持力度”。有关部门加紧推出金融纾困系列政策措施，进一步帮助市场主体减轻负担。　　得益于我国经济规模稳健增长和居民消费能力升级，多层次消费金融服务在促消费、扩内需方面发挥了重要作用。尤其在数字金融科技发展的大趋势下，银行、消费金融公司等金融机构凭借差异化发展等优势，在客户下沉的同时开展普惠金融服务。但是，对于金融机构而言，中小微企业、个体工商户、货车司机等客群普遍面临个人金融需求额度较小，且工作不稳定、缺乏房产等资质证明短板，用传统的风控模式难以衡量其信贷资质，一定程度上出现金融服务盲区。今年以来，银保监会发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》《关于金融支持货运物流保通保畅工作的通知》等文件，明确一系列助企纾困、激活消费需求的金融政策。　　当前消费特别是接触型消费恢复较慢，金融行业依靠人工智能、物联网等新兴科技手段做支撑，重点从新市民、小微企业、个体工商户的需求入手，加快出台促消费、稳经济的非接触式金融服务举措，拓展客群业务边界。比如，南京银行充分考虑新市民的消费习惯和业务需求，依托客户喜闻乐见的连锁品牌商户，叠加线上线下商户的门店优惠资源，帮助新市民更好地融入城市生活。又如，为精准提升新市民金融服务便利度，马上消费通过数字科技赋能，为普惠客群提供小额分散金融服务，致力于新市民享受金融服务之外，还在分期商城上线“助力新市民 乐享新生活”的主题购物节活动。再如，招联消费通过精准识别、精确匹配、精细运营、精致体验的“四精”模式，加强数字化经营，实现了消费金融服务的“方便可得、覆盖广泛、价格优惠”，为传统金融覆盖不到的众多客户提供了便捷、高效服务。　　马上消费研究院有关负责人表示，若要强化产品和服务创新，高质量扩大金融供给，提升新市民金融服务水平，就要对消费金融的风控体系提出更高的要求。尤其在数字金融趋势下，利用大数据等技术提升风控能力和赋能金融行业数字化转型显得格外重要。大数据风控在技术层面提供了解决之策，使金融机构拓宽服务客群、提升服务质量有了更多可能。这就需要在客户计算评分、授信等环节做好部署。　　招联金融首席研究员董希淼建议，金融机构做好新市民金融服务，应继续完善制度安排、简化业务环节，面向小微企业、个体工商户等创新推出期限灵活、费率适中的信贷产品。此外，要充分应用金融科技理念和手段，降低对抵质押物的依赖，改变对新市民的信用评价方式，逐步提高信用贷款比例。对新市民开户等方面的费用，能免则免、能降则降，在商业可持续的基础上加大对新市民“减费让利”力度。　　“具体来看，金融机构可针对新市民群体特点，寻找高频共性金融场景，发掘服务痛点并进行针对性的流程优化，提高服务的有效性。”星图金融研究院副院长薛洪言表示，以住房金融需求为例，新市民的住房需求可分为租赁需求和购房需求两部分。在购房需求方面，个人购房贷款以住房为抵押物，风险低，业务模式成熟，贷款可得性不是主要问题，银行可在贷款利率、还款便利度等方面予以精准化让利扶持；在租赁需求方面，银行可以通过助力保障房建设来间接支持新市民的住房需求，也可与有资质的长租机构合作，探索推出低成本的租赁贷款产品，以更好地平滑新市民在租赁支出上的资金需求。　　当前，做实做深做细普惠金融大有增长空间，而消费金融公司是银行消费信贷覆盖面的重要补充，覆盖面更广。专家指出，消费金融公司无网点，多数已借助数字化能力实现全流程纯线上运营，可以让新市民足不出户就享受便捷的金融服务。消费金融公司通过智能风控系统，不仅可以将风险控制在一定范围内，还能帮助那些无信贷记录的“征信白户”创建新的征信记录，可以获得更广的金融服务。　　银保监会日前召开通气会显示，多地金融机构在加快出台促消费政策举措的同时，深度挖掘数字红利，并通过发放消费补贴、消费券等方式，刺激消费需求。例如，重庆市依托银政大数据互联互通平台“金渝网”开发建设数字普惠金融平台，夯实新市民金融服务的大数据基础；北京为助力新市民创新创业，扩大贷款办理范围，搭建信息化平台实现借款人资格认定“一网通办”。　　下一步，尤其对于受疫情影响较大的地区，金融机构更应该继续倡导有温度的服务，强化金融消费者权益保护，为其提供更安全、贴心的金融支持。 【编辑:石睿】
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