&今年1月5日以后，央行有非常详尽的清单，分几个大块，几个大组考虑，我们8家也都经历了这个过程。截止到昨天，验收也都结束了&7月9日，华道征信有限公司常务副总裁童邗川公开表示。
今年年初人民银行印发了关于做好个人征信业务准备的通知，批复了包括腾讯征信、芝麻信用、前海征信、考拉征信、鹏元征信、中诚信、中智诚征信、华道征信在内的8家民间征信机构，准备时间为6个月。如今期限将至，8家征信机构是否能如期获得牌照答案即将揭晓。
在7月9日新浪财经征信发展新格局论坛上，来自中诚信、中智诚征信、考拉征信与华道征信的4家个人征信机构负责人纷纷表示已经完成了牌照验收工作，正式获得牌照指日可待。
合规与安全是央行考察重中之重
据了解，央行对个人征信机构验收的内容主要包括系统安全、数据库安全、网络安全、内控制度、业务范围和业务规范性等方面。
中诚信征信公司董事长毛振华结合考察情况称，最重要的是对企业内部的合规考察。&央行历时半年的牌照验收工作对公司来讲是一次关于征信法规的学习和体会过程。&毛振华说。
由于个人征信是受法律监管的行业，如何确保信息在收集，加工、整理、销售等产业链条都能遵循有关法规，最重要的是尊重市场规则并建立自己的合规体系。
对此，华道征信常务副总裁童邗川非常同意。他形象地形容央行的考察过程是翻过来烤，烤焦了再翻过来烤，就要8家机构都合规。中国十几亿人口，在互联网发达的当下必须加强监管，不能允许信息安全出问题。
的确，伴随着15年上半年互联网金融的蓬勃发展，也催生出互联网征信行业新变化，而与之相伴的是互联网征信的安全问题。
根据考拉征信公司总裁李广雨介绍，在整个互联网产业的发展链条中，如何控制风险，如何对客户进行识别是非常重要的问题。在这个过程中，征信将是互联网金融非常重要的基础设施建设，考拉征信也做了很多准备工作。
发放牌照后，互惠竞争或成为新常态
此次国内批复的8家个人征信机构，将对央行原有的征信体系产生有效补充，同时是否会继续颁发第二批个人征信牌照，第二批规模有多大目前仍不得而知。
就现有的8家个人征信机构而言，如何在新蓝海中布局，他们与央行征信体系将形成的新关系也引发人们关注。
考拉征信李广雨在谈到自己公司与央行征信中心区别时强调，一方面是数据资源，大家会有不同的数据项，除了金融数据，大家也收集包括生活数据、电商数据与其他交易数据。民营机构的这些数据源会是央行征信中心很重要的补充。
对此，中国银行资深研究员王永利认为，人民银行的征信系统主要是面对金融机构借贷的信息，起到了很大的作用，但是可能满足不了我们现在整个社会经济发展的需要。
放眼海外，美国征信机构发展经历了征信体系建立、法律完善、行业整合与垄断四大时期。从1980年至今，征信公司经历了由2000家开始锐减，最终整合形成3大征信局垄断的局面。
王永利进一步指出，美国有3家，但是3家底下还有好多分层，这些信息最后会逐步向少数几家归集，逐步融合成几家。&太专&意味着满足不了太多需求，需要上面进一步整合。但是整合成一家也有问题，因为不同机构会有不同的模型，不同的算法。
目前8家征信机构大佬一致表示希望央行的数据库能够向有资质的征信机构开放。同时，在同业征信领域，数据共享也是一直比较倡导的主旋律。由于细分市场，服务特色不一致等原因，同业征信合作只能从有共识的领域开始推进，如反欺诈与黑名单共享等。
编辑：聂伟柱
一财工作坊
《第一财经日报》资深记者您的位置： &
浅谈信用的缺失与重构
优质期刊推荐征信杂志编辑部投稿
　　刊名： 征信
　　Credit Reference
　　主办：& 中国人民银行郑州培训学院
　　周期：& 月刊
　　出版地：河南省郑州市
　　语种：& 中文;
　　开本：& 大16开
　　ISSN： X
　　CN：&& 41-1407/F
　　邮发代号： 36-252
　　历史沿革：
　　现用刊名：征信
　　曾用刊名：金融管理科学;河南金融管理干部学院学报
　　创刊时间：1983
　　核心期刊：
　　中文核心期刊(2011)
　　中文核心期刊(2008)
　　中文核心期刊(2000)
全国各级相关学术人员均可订阅，具体可与当地中国邮政报刊订阅发行机构联系。
　　征信就是专业化的、独立的第三方机构为个人或企业建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动，它为专业化的授信机构提供了一个信用信息共享的平台。如果信用报告中记载您曾经借钱不还，银行在考虑是否给您提供贷款时必然要慎重对待。银行极有可能让您提供抵押、担保，或降低贷款额度，或提高贷款利率，或者拒绝给您贷款。如果信用报告中反映您已经借了很多钱，银行也会很慎重，担心您负债过多难以承担，可能会拒绝再给您提供贷款。由此提醒您珍惜自己的信用记录，自觉积累自己的信用财富。
注意：请已经通过电子信箱投稿的作者，勿再使用网站在线投稿系统，以免重复投稿，另请在投稿后三日内注意查看您的电子信箱回复，若未收到回复请及时与我们取得联系，感谢您的支持，欢迎您继续投稿荐稿！
投稿杂志：
作者单位：
联系姓名：
联系电话：
邮箱地址：
文章标题：
文件上传：
特殊要求：
&&&&为进一步提高征信杂志质量和可读性，征信现长期征集学术稿件（学术论文稿件请上本网“在线投稿”栏目直接投稿），凡社会科学工作者、党政机关干部、高中等院校教师、教育界人士、大专院校学生及其他社科人士均可投稿。
&&&&征信投稿邮箱：tg@
&&&&1、稿件应具有科学性、先进性和实用性，论点明确、论据可靠、数据准确、逻辑严谨、语句通顺。
&&&&2、来稿篇幅以字符为宜，
&&&&3、来稿格式务必规范，论文应包涵内容摘要（中英文对照），关键词（中英文对照），正文，结语，参考文献
&&&&4、摘要：300字符以内，摘取文中主要论点，请勿使用“本文认为”之类的提示性语语言。
&&&&5、关键词：是反映文章最主要内容的术语，对文献检索有重要作用，可选3-8个，请勿选择“评析”“思考”等通用性词语作为关键词。
&&&&6、正文内内标题的层次序号采用一、（一）1.（1）……
&&&&7、参考文献：录著内容依次为主要责任者、文献题名、文献类型（专著为M，期刊为J，报纸为N，论文集为C）、文献出处或出版项、文献起止页码（仅对著作）。具体格式可参见本刊各篇末的参考文献项。
&&&&8、来稿需有完整的作者简介：按出生年份、性别、民族（汉族可省略）、籍贯、现工作单位、职称、学位和主要研究方向等一一列出。
&&&&9、凡获省级以上资助而产出的文章，以“基金项目”作为标识，注明基金项目名称及项目编号。
&&&&10、.来稿无需提供打印稿，只发送电子邮件即可。发送电子邮件时，务请将文稿以附件形式发送，并在邮件正文中写明论文题目、作者姓名及工作单位或求学院校、通讯地址、联系电话，并在邮件主题中标出作者姓名。请勿一稿多投。若4个工作日内未收到本刊编辑部的回复意见，作者可自行处理稿件。
&&&&11、文责自负，编辑部对来稿有修改、删节权，不同意删改者请声明。凡有涉及原意的修改，则提请作者考虑。
&&&&12、为促进学术交流，鼓励广大读者踊跃投稿。稿件录用后，发录用通知。出刊后，赠每位作者杂志一册。根据作者要求可发论文证书。
(1)本网站非杂志社官方网址，本网站如无意中侵犯了哪个媒体或个人的知识产权，请来函告知，本网站将立即给予删除。本网站仅为文章发表机构，非杂志社官网，本网站不承担任何法律责任！
(2)如作品内容、版权等存在问题，请作者在30日内来电与本网联系并提供相应证明材料&。
(3)本网愿与各期刊、网站、学校等企事业单位进行内容等方面的共建合作，如有涉及一方权益，请及时通知本网。
　　关注金融前沿 推动学科建设曾康霖1-8
　　对中国跨境资金流动实施动态监测的研究邬玉婷9-12
　　理论研究
　　基于博弈论视角的个人征信困境及对策研究王晓娆13-17
　　公信力与银行信用的建构王志远;郑旭18-22
　　当代中国虚拟社会治理中的信任图景重构陶鹏23-27
　　问题探讨
　　民间借贷和商业领域征信业务模式研究——基于移动互联网环境的视角陈磊28-31
　　金融信用信息基础数据库信息共享思路及模式选择刘旭;张海燕;李南南32-34
　　推动征信业发展 解决企业融资成本高难题李蕾;宫建华35-36
　　征信与法
　　征信系统报数机构法律责任归属问题探析漆世濠37-39
　　信用评级
　　以新常态思维浅析“十三五”信用评级的监管辅助职能张敏;李清桐40-43+63
　　我国信用评级市场面临的机遇和挑战高军;崔颖;刘桐嘉44-46
　　信用担保
　　从信用评级角度看融资性担保行业发展——以山东省济南市融资担保公司信用评级为例王世贵;郝祥如;王莉47-51
　　诚信建设
　　大学生助学贷款与就业信用状况及信用评级研究——基于广东省六所高校的抽样调查分析刘广;康蔓莹;冯嘉慧52-56
　　社会信用体系下大学生诚信教育机制的构建王雪岩57-59
　　调查与思考
　　个人信用报告查询服务发展路径思考中国人民银行沈阳分行营业管理部课题组;杨天明60-63
　　金融纵横
　　政府的研发补贴是否能刺激企业的研发投资——基于太阳能光伏行业上市公司的微观证据陈青山;钟春平64-70
　　银行同业拆借利率对余额宝收益率影响的实证研究陆敬筠;薛卓之;周奇71-74
　　基准利率改革方案的评析及启示——从Libor到Shibor谷红75-79
　　当前小微企业和“三农”融资贵的成因及破解之策马小林80-83
　　新常态下基层央行金融稳定职能SWOT分析及战略选择——基于30个人民银行县支行的调研彭菊颖;胡卫红;王欢;屈延平;杨达俊84-87
　　新常态下企业外汇避险策略探析——以辽宁省抚顺市为例马丽娜88-89
　　新常态下钢铁业调整对地方经济税收的影响苏涛;杨青90-92
　　曹雪芹诞辰300周年金银纪念币2
　　郑重声明92
　　山西省人民银行系统2015年诚信文化建设业务竞赛成功举办93|||||||||||||||
当前位置：&&
蜜蜂数据入局 Ｐ２Ｐ行业征信难题有望缓解
继央行完成对八家民营机构开展征信业务验收工作之后，盈灿集团旗下的蜜蜂数据上月在上海召开“重构征信，连接多维——蜜蜂数据联合签约仪式暨新闻发布会”，并与合拍在线、PPmoney、团贷网等多家平台进行了联合签约合作。这标志着盈灿集团正式入局Ｐ２Ｐ网贷征信市场，这对于征信信息饥渴的Ｐ２Ｐ网贷行业具有久旱逢甘霖的效果，行业内借款人资信评估问题就有了可靠地解决途径。
据互联网研究机构易观智库的统计数据，2014全年我国P2P网贷规模达到2012.6亿元，环比增长117%。而2010年，这一数字还只有19.5亿元。虽然P2P市场发展迅猛，但是由于个人和小微企业征信体系的不健全，风险控制一直困扰着这一产业。随着规模的不断壮大，行业政策的出台以及网络基础设施的不断完善，Ｐ２Ｐ行业对于征信的需求越来越迫切。国泰君安首席经济学家林采宜表示，征信体系的不健全，信用数据的碎片化很大程度上影响了互联网金融的可持续发展，同时也是造成小微企业和个人融资难，融资成本高的主要原因之一。人人贷创始合伙人杨一夫承认，人人贷最初是想照搬国外模式的，但由于国内征信体系尚不完善的障碍，人人贷最终不得不选择了线上线下结合的模式。众易贷CEO王铁刚坦言，网贷平台自身不管是线上审核借款人的个人信息还是线下实地考察借款人的资产和财务状况都无法全面真实地了解借款人的征信状况，而且线下信用调查成本高企已经成为小微金融发展的风控瓶颈，网贷平台自身往往力不从心，因此平台对于和专业征信企业合作颇有兴趣。
面对行业对征信信息需求急迫的现实，国家关于征信的政策不断出台，2015真正成为民营个人征信元年。今年1月，央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用、腾讯征信、前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、华道征信等8家民营征信机构做好相关业务准备工作，准备时间为6个月。今年5月，央行已经对首批机构完成中期验收，目前8家机构均已完成央行的入场调查和工作验收。7月18日，央行等十部委出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，标志着互联网金融正式告别监管缺位、无序发展的时代，拉开了规范化健康发展的序幕。《指导意见》也明确鼓励市场参与征信建设，互联网征信作为互联网金融体系中重要一环，引发了业界对征信领域的高度关注。
据方正证券预测，中国个人征信市场空间为1030亿元，而中国目前个人征信和企业征信的总规模为20亿元，其中，个人征信仅占很小一部分。目前只有不到4亿人在央行征信系统有信用记录，而我国网民总数已经达到6.48亿，截至2015年6月，我国使用网上支付的用户规模达到3.59亿，这些都说明中国个人征信未来市场增长空间巨大。
目前民营征信领域主要是互联网巨头携电子商务领域沉淀的个人信息优势来开展个人征信业务，其中阿里旗下的蚂蚁金服产品芝麻信用分就是典型代表。因为阿里巴巴和蚂蚁金服的平台上积累了大量网络经济下用户和商户的数据，非常值得深度挖掘，而网络用户本身的长尾特征就可以支持普惠金融的实现，可以借助互联网的力量触达更多更广的人群，不受时间、空间的限制。进入电子化时代后，数据得到了沉淀和积累，蚂蚁金服使用数据统计模型来计算和评估信用，这极大地推动了行业快速向前发展。在今天的互联网时代，数据承载量非常大，可以利用数据与信用的关联度，深层次挖掘信用数据。蚂蚁金融服务集团总裁、芝麻信用董事长井贤栋表示，芝麻信用希望让信用等于财富，成为一个可衡量、可变现的资产。蚂蚁金服的芝麻信用将是对传统征信良好、差异化的补充，积极推动社会信用体系的建设。
在Ｐ２Ｐ领域特立独行、坚持纯信息中介的平台不多，诸如拍拍贷、众易贷等。对于这些平台而言，评价借款人资信和违约兜底的困难自然要比那些准信用中介性质的平台要困难得多。为了解决这一难题，在采用2000多个维度进行大数据征信外，拍拍贷还自主开发了魔镜系统。魔镜系统是拍拍贷自主开发、具有自主知识产权的风险评估系统，其核心是一系列基于大数据的风控模型。针对每一笔借款，风险模型会给出一个风险评分，以反映对逾期率的预测。每一个评分区间会以一个字母评级的形式展示给借入者和借出者，从AAA到F，风险依次上升。2014年拍拍贷发布了第二代征信系统，信用评级更加精准。凭借这样的核心竞争力，拍拍贷累计违约率仅1.52%。
众易贷CEO王铁刚指出，从某种意义上说，互联网金融未来的增长速度、覆盖范围、融资形式很大程度上取决于央行征信数据的共享机制和民间征信机构、征信业务的发展程度，可以说，互联网征信服务是互联网金融贯通全脉的要穴。在蜜蜂数据副总裁、COO徐凸看来，当前各大征信机构并未打破“数据孤岛”的障碍。而蜜蜂数据通过连接大数据（包括P2P平台、小额信贷机构、征信机构、银行、第三支付、互联网大数据等）、连接不同的应用场景（增加借款人违约成本）、去中心化，提供分布式查询，来打破行业内信息各自孤立而形成信息漏洞的现状。蜜蜂数据进入Ｐ２Ｐ征信市场将为庞大的Ｐ２Ｐ行业开展客户借款评级提供新的选择。
本文作者：
（前瞻网认证机构）
本文来源前瞻网，转载请注明来源！
调查载入中，请稍候...
已有人评论　相关内容阅读
关注前瞻微信
有什么感想,您也来说说吧!
网友评论仅供其表达个人看法，并不表明前瞻网同意其观点或证实其描述。
有什么感想,您也来说说吧!
网友评论仅供其表达个人看法，并不表明前瞻网同意其观点或证实其描述。
免责声明：
1、凡本网注明“来源：***（非前瞻网）”的作品，均转载自其它媒体，转载目的在于传递更多的信息，并不代表本网赞同其观点和对其真实性负责。
2、如因作品内容、版权和其它问题需要同本网联系的，请在30日内进行。
征稿启事：
为了更好的发挥前瞻网资讯平台价值，促进诸位自身发展以及业务拓展，更好地为企业及个人提供服务，前瞻网诚征各类稿件，欢迎有实力机构、研究员、行业分析师、专家来稿。（）
过去五年，中国经济经历了快速发展后逐渐放缓的过程，医药行...}