从贷款买家电、手机等电子产品，到分期完成购物、租房、旅游等衣食住行消费，一些消费金融产品利用场景化、用户下沉的优势迅 P2B
速铺开，不断抢占客群资源。
　　随着争抢客群资源愈演愈烈，如何避免重复授信的风险，引起了金融业内的警惕。业内人士认为，消费金融、普惠金融面临最大的问题就是欺诈，解决欺诈风险和信用风险需要创新的风控。
　　依靠不同背景提供消费金融服务的主体，正在上演线上与线下的鏖战，最终谁将胜出？
　　如何避免重复授信？
　　专家认为，金融机构需要遵守一定的程序并坚持必要的准入标准，坚持银行既有的风险控制标准，并加强对相关信用风险的审核。
　　随着消费金融政策支持力度的提升，开展消费金融业务的主体不断增加。除了传统商业银行及专业的消费金融公司外，阿里、京东、腾讯等互联网公司也纷纷推出消费金融产品，垂直的行业领域也有领头企业主动布局。在此过程中，如何避免重复授信，对于金融市场的健康发展至关重要。
　　此前，已有多家媒体报道网贷行业的恶意骗贷事件。平安普惠副总裁倪荣庆对新京报记者表示，消费金融、普惠金融面临最大的问题就是欺诈，解决欺诈风险和信用风险需要创新的风控。
　　社科院金融所银行研究室主任曾刚表示，重复授信的风险很难避免，因为在发展过程中，开展消费金融业务的主体竞相“争抢客户”。“对同一客户反复授信，导致一些主体确实存在过度借贷的现象。”曾刚认为，金融机构在开展业务时，需要遵守一定的程序并坚持必要的准入标准，坚持银行既有的风险控制标准，并加强对相关信用风险的审核。
　　而在有多年业务经验的倪荣庆看来，重复授信一直是风险管控的重点之一，平安普惠会通过多种渠道获得申请人的负债信息。
　　“首先，对接的个人信用系统，可以及时获取客户在银行金融机构的借贷信息。其次，通过客户面谈、第三方信息验证、客户提供的账户交易信息等方式，掌握客户的信贷借款信息。”据倪荣庆介绍，通过一系列核查手段，综合评估客户的偿债能力和资金需求，最终给予合理的授信额度。
　　据中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军介绍，除了消费领域的征信服务体系，将来还会有更多的居民消费者信息纳入信用体系中去，包括缴费、税收及与信用相关的其他信息。“现在网络消费形成的数据、信用记录非常重要，怎么与传统金融机构获得的金融数据进行整合也是值得注意的方面。”
　　线下PK线上谁更优？
　　业内认为，未来无论线上还是线下都得要打通，根据客群的不同、业务类型的不同，可以更多地组合。
　　随着消费金融业务的主体不断增加，一场线上与线下的鏖战也正在上演。有分析认为，以传统商业银行为代表的金融机构，因参与消费金融领域较早，在用户、数据方面的基础比较扎实，风控能力也相对较强。而互联网金融公司通过与电商配合，可以掌握线上入口，在大数据征信和移动互联网技术运用上的意识更强。
　　“从中期来看，线上线下会逐渐趋向模糊，最终的关键还是用户需求。比如零售行业，一般用户是从线下走向线上，但互联网是从线上走向线下，而未来两者之间的区隔会越来越小。”海尔互联网金融副总裁凌更生分析称，线上、线下在一段时间内会有不同的特征，包括场景、用户等方面，因为市场每个参与方都带着既有的资源和优势。
　　中国人民大学金融创新与风险治理研究中心筹建负责人杨东则表示，未来无论线上还是线下都得要打通。“比如原来做线下的，必须跟线上的这些大数据征信结合起来，做线上的也要跟金融的工具手段结合起来。”华兴资本董事周亮认为，线下、线上都是一种消费场景，因此，不能脱离消费场景去谈消费金融。
　　倪荣庆也向新京报记者表示，对于消费金融来说，线上和线下的优劣不好评价，针对不同的客群和场景有不同的功能。“在具体的过程中，可以进行交叉组合的运用。利用线上和线下的资源，有利于处理更大范围的客群和更多类型的业务。”
　　倪荣庆认为，如果只有一种模式，所服务的客群类型就会比较狭窄。“比如只有线下，年轻人群需要小额的贷款，还需要去一趟。但也有文化水平普通的一些人群，对网络行为不太习惯，更适合在线下进行信息交换，也更容易被线下销售接触到。”具体来看，根据客群的不同、业务类型的不同，可以更多地组合。
　　传统信用卡将被取代？
　　业内认为，消费金融公司和相关产品不可能取代信用卡，只不过信用卡应该继续创新、演进。
　　在消费金融产品推陈出新的同时，一个不可忽视的现象是，我国信用卡发卡量和人均持卡数都面临下滑的局面。公布的2015年支付体系运行数据显示，截至2015年末，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.32亿张，较上年末下降5.05%，增速放缓21.5个百分点。而其间人均持有信用卡0.29张，较前一年末下降14.71%。
　　事实上，相比信用卡对工作性质、年薪等审批条件的限制，一些消费金融公司的准入门槛更低，申请时间也更短。在互联网电商和垂直行业领先企业利用场景化、数据方面的优势不断打开局面的同时，信用卡将被取代的声音此起彼伏。
　　凌更生认为，在整个国家宏观金融层面，互联网金融平台或者新的消费金融公司门被打开的同时，另一只手也在为传统金融解除束缚。“比如对新信用卡用户的开卡准入、额度管理、定价、免息期等方面，最近也有相应的指导意见出台。随着整个金融的开放及利率市场化，银行也开展消费金融业务，传统的金融体系和新兴的金融体系是在同一个起跑线上。”
　　他认为，在未来的比拼中，传统银行拥有资金成本优势和多年沉淀的平台能力，但在运营成本、服务意识等方面可能弱于新兴的互联网金融平台。要在某一个细分领域里做好，最终取决于产品和服务本身。
　　曾刚也向新京报记者表示，消费金融公司和相关产品不可能取代信用卡。“目前来看很多人都有信用卡，但接触消费金融公司的并不多。”马上消费金融首席数据官刘志军认为，信用卡是消费金融的一部分，并且是除了房贷之外的最大一块个人金融领域，消费金融不会取代信用卡，只不过信用卡应该继续创新、演进。
　　赵锡军则认为，并不涉及取代与否的问题，在金融支持消费的服务中，关键是谁更容易满足消费者的需求和习惯。“比如消费者更喜欢移动端的、远程的服务，在方便消费者消费方面，就要有各种各样的创新和考虑，这是市场竞争的结果。”
　　B10-11版采写/新京报记者 陈鹏 金彧
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　　线下、线上都是一种消费场景。
请遵守言论规则，不得违反国家法律法规央妈、银监会发文，消费金融现已加入豪华午餐！--百度百家
央妈、银监会发文，消费金融现已加入豪华午餐！
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3月30日，央行、银监会联合发布《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》（以下简称《意见》），大力支持消费金融，进一步催化中国消费的新变局。
自2004年PPF集团在中国设立办事处，2007年正式开始在广东地区试点消费金融以来，消费金融在我国发展已经接近8年时间。简单来说，消费金融指的是各种先消费后付款的分期付款消费模式，即“花明天的钱办今天的事儿“。除了常见的房贷、车贷，旅游、教育、装修、家电等一些日常开支都可以通过分期付款的“消费金融”方式购买，能够有效刺激消费。
央行力挺、大佬布局，消费金融迎爆发
作为拉动GDP增长的“三驾马车”，投资长期以来占据首要位置，进口贸易位居其次。然而，随着国际经济形势的转变和国内经济发展的需求，消费在经济增长中作用日益凸显。特别是在经济新常态下，消费金融的创新发展，将成为“拉动GDP稳健发展的重要引擎“，有利于经济转型和消费升级。
随着蚂蚁金服、京东金融对消费金融市场布局的战略升级，不少商业银行也纷纷推出互联网信贷产品，传统金融加速拥抱互联网。
3月30日，央行、银监会联合发布《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》（以下简称《意见》），大力支持消费金融，更是催化了中国消费的新变局。《意见》明确，推动专业化消费金融组织发展，鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域设立特色专营机构、完善配套机制，推进消费金融公司设立常态化，鼓励消费金融公司针对细分市场提供特色服务。同时提出，加快推进消费信贷管理模式和产品创新。
消费金融未来发展趋势
面对即将到来的新消费时代风口， 场景入口化、数据驱动、共享、个性化定制成为消费金融未来四大发展趋势。
首先，场景的入口化、金融嵌入交易。随着金融准入政策不断松绑和技术门槛的降低，与衣食住行、教育、健康等等相关的各类交易场景天然融合的金融需求将更加容易被满足。通过将金融流程和产品围绕交易进行重构，实现信息流、物流和资金流的交易场景化，将极大的提高效率，降低成本。而通过与场景的融合，金融将更加有温度。
第二，数据驱动金融服务全流程。随着互联网时代深入推进，消费者的交易行为和特征都将逐渐数据化，使得未来消费金融服务从客户准入、预授信再到审批和风险控制的全流程都将通过数据驱动。
第三，共享与赋能模式或成为为消费金融的新方向。虽然现在越来越多垂直行业的领先公司都已经打算利用自己的场景优势进入消费金融领域，但是这样一定程度会造成数据的割裂和金融资源的低效率重复建设，能否很好控制风险目前也无法验证。随着DT时代的到来，分享即是获取，通过数据、技术、产品、风控能力的输出，使得众多消费场景公司选择合作或将成为未来消费金融的重要潮流。
第四，消费金融的个性化和定制化。随着消费场景与消费者群体的划分越来越细致，必然对相应的金融产品提出更高要求。消费金融将更加聚焦在消费者个性需求的研究，开放出于消费者行为紧密相关的定制化金融产品与服务。
融都消费金融解决方案通过整合电商平台、金融资产风控系统、金融产品管理系统、互联网金融交易平台等多套产品，按需定制。满足客户消费贷款审批、资金筹集等多元化需求。
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3秒自动关闭窗口黄桂平在悬崖峭壁处捡垃圾，陡峭的悬崖让他行走困难。
妇女带着女儿在光明北路，突然一人抢她女儿试图离开。
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　　从贷款买家电、手机等电子产品，到分期完成购物、租房、旅游等衣食住行消费，一些消费金融产品利用场景化、用户下沉的优势迅速铺开，不断抢占客群资源。
　　随着争抢客群资源愈演愈烈，如何避免重复授信的风险，引起了金融业内的警惕。业内人士认为，消费金融、普惠金融面临最大的问题就是欺诈，解决欺诈风险和信用风险需要创新的风控。
　　依靠不同背景提供消费金融服务的主体，正在上演线上与线下的鏖战，最终谁将胜出？
　　如何避免重复授信？
　　专家认为，金融机构需要遵守一定的程序并坚持必要的准入标准，坚持银行既有的风险控制标准，并加强对相关信用风险的审核。
　　随着消费金融政策支持力度的提升，开展消费金融业务的主体不断增加。除了传统商业银行及专业的消费金融公司外，阿里、京东、腾讯等互联网公司也 纷纷推出消费金融产品，垂直的行业领域也有领头企业主动布局。在此过程中，如何避免重复授信，对于金融市场的健康发展至关重要。
　　此前，已有多家媒体报道网贷行业的恶意骗贷事件。平安普惠副总裁倪荣庆对新京报记者表示，消费金融、普惠金融面临最大的问题就是欺诈，解决欺诈风险和信用风险需要创新的风控。
　　社科院金融所银行研究室主任曾刚表示，重复授信的风险很难避免，因为在发展过程中，开展消费金融业务的主体竞相“争抢客户”。“对同一客户反复 授信，导致一些主体确实存在过度借贷的现象。”曾刚认为，金融机构在开展业务时，需要遵守一定的程序并坚持必要的准入标准，坚持银行既有的风险控制标准， 并加强对相关信用风险的审核。
　　而在有多年业务经验的倪荣庆看来，重复授信一直是风险管控的重点之一，平安普惠会通过多种渠道获得申请人的负债信息。
　　“首先，对接人民银行的个人信用系统，可以及时获取客户在银行金融机构的借贷信息。其次，通过客户面谈、第三方信息验证、客户提供的账户交易信 息等方式，掌握客户的信贷借款信息。”据倪荣庆介绍，通过一系列核查手段，综合评估客户的偿债能力和资金需求，最终给予合理的授信额度。
　　据中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军介绍，除了消费领域的征信服务体系，将来还会有更多的居民消费者信息纳入信用体系中去，包括缴费、税收 及与信用相关的其他信息。“现在网络消费形成的数据、信用记录非常重要，怎么与传统金融机构获得的金融数据进行整合也是值得注意的方面。”
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　　业内认为，未来无论线上还是线下都得要打通，根据客群的不同、业务类型的不同，可以更多地组合。
　　随着消费金融业务的主体不断增加，一场线上与线下的鏖战也正在上演。有分析认为，以传统商业银行为代表的金融机构，因参与消费金融领域较早，在 用户、数据方面的基础比较扎实，风控能力也相对较强。而互联网金融公司通过与电商配合，可以掌握线上入口，在大数据征信和移动互联网技术运用上的意识更 强。
　　“从中期来看，线上线下会逐渐趋向模糊，最终的关键还是用户需求。比如零售行业，一般用户是从线下走向线上，但互联网是从线上走向线下，而未来 两者之间的区隔会越来越小。”海尔互联网金融副总裁凌更生分析称，线上、线下在一段时间内会有不同的特征，包括场景、用户等方面，因为市场每个参与方都带 着既有的资源和优势。
　　中国人民大学金融创新与风险治理研究中心筹建负责人杨东则表示，未来无论线上还是线下都得要打通。“比如原来做线下的，必须跟线上的这些大数据 征信结合起来，做线上的也要跟金融的工具手段结合起来。”华兴资本董事周亮认为，线下、线上都是一种消费场景，因此，不能脱离消费场景去谈消费金融。
　　倪荣庆也向新京报记者表示，对于消费金融来说，线上和线下的优劣不好评价，针对不同的客群和场景有不同的功能。“在具体的过程中，可以进行交叉组合的运用。利用线上和线下的资源，有利于处理更大范围的客群和更多类型的业务。”
　　倪荣庆认为，如果只有一种模式，所服务的客群类型就会比较狭窄。“比如只有线下，年轻人群需要小额的贷款，还需要去一趟。但也有文化水平普通的 一些人群，对网络行为不太习惯，更适合在线下进行信息交换，也更容易被线下销售接触到。”具体来看，根据客群的不同、业务类型的不同，可以更多地组合。
　　传统信用卡将被取代？
　　业内认为，消费金融公司和相关产品不可能取代信用卡，只不过信用卡应该继续创新、演进。
　　在消费金融产品推陈出新的同时，一个不可忽视的现象是，我国信用卡发卡量和人均持卡数都面临下滑的局面。央行公布的2015年支付体系运行数据 显示，截至2015年末，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.32亿张，较上年末下降5.05%，增速放缓21.5个百分点。而其间人均持有信用 卡0.29张，较前一年末下降14.71%。
　　事实上，相比信用卡对工作性质、年薪等审批条件的限制，一些消费金融公司的准入门槛更低，申请时间也更短。在互联网电商和垂直行业领先企业利用场景化、数据方面的优势不断打开局面的同时，信用卡将被取代的声音此起彼伏。
　　凌更生认为，在整个国家宏观金融层面，互联网金融平台或者新的消费金融公司门被打开的同时，另一只手也在为传统金融解除束缚。“比如对新信用卡 用户的开卡准入、额度管理、定价、免息期等方面，最近也有相应的指导意见出台。随着整个金融的开放及利率市场化，银行也开展消费金融业务，传统的金融体系 和新兴的金融体系是在同一个起跑线上。”
　　他认为，在未来的比拼中，传统银行拥有资金成本优势和多年沉淀的平台能力，但在运营成本、服务意识等方面可能弱于新兴的互联网金融平台。要在某一个细分领域里做好，最终取决于产品和服务本身。
　　曾刚也向新京报记者表示，消费金融公司和相关产品不可能取代信用卡。“目前来看很多人都有信用卡，但接触消费金融公司的并不多。”马上消费金融 首席数据官刘志军认为，信用卡是消费金融的一部分，并且是除了房贷之外的最大一块个人金融领域，消费金融不会取代信用卡，只不过信用卡应该继续创新、演 进。
　　赵锡军则认为，并不涉及取代与否的问题，在金融支持消费的服务中，关键是谁更容易满足消费者的需求和习惯。“比如消费者更喜欢移动端的、远程的服务，在方便消费者消费方面，就要有各种各样的创新和考虑，这是市场竞争的结果。”
　　B10-11版采写/新京报记者 陈鹏 金
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