2016银行业初级资格考试《个人贷款》精讲讲义(一)-银行从业资格考试-银行业初级资格-233网校
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2016银行业初级资格考试《个人贷款》精讲讲义(一)
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第一章　个人贷款概述
1.3&个人贷款产品的要素
重点：贷款对象，贷款利率，贷款期限，贷款额度，担保方式，还款方式，&掌握记忆方法
1.3.1&贷款对象&18岁
一个是自然人，不包括法人和机器人
二是合格的自然人，包括年满十八周岁至六十周岁的具有完全民事行为能力的中国公民，当然贷款情况不同，也可能有不同的要求。
1.3.2&贷款利率
借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，或者说是货币所有者因暂时让渡货币资金使用权而从借款人那里离获得的一定的报酬。利息作为借入货币的代价或贷出货币的报酬，实际上就是借贷资金的“价格”。利息水平的高低通过利率来表示。
利率=利息额/本金，利率分为年利率，月利率和日利率
中国人民银行指定的各种利率为法定利率;一是中央银行对其他金融机构的再融资利率。如再贴现率和再贷款率的银行利率。二是商业银行存款、贷款的利率。三是债券、国债等有价证券的发行利率;一年定期存款&2.25%------贷款5.58%()中国银行
贷款银行根据法定利率和中国人民银行规定的浮动幅度，经与借款人共同商定，在借款合同中载明的某一笔具体贷款的利率为合同利率。
个人贷款的利率按中国人民银行规定的同档次贷款利率和浮动利率执行;
一般小于一年的实行合同利率，遇法定利率调整不分段执行，执行原合同利率;(含一年)
大于一年期的，合同期内遇法定利率调整时，可由贷款双发按商业原则确定，可在合同期内按月，按季，按年调整，也可以采用固定利率的确定方法。招商银行的个人贷款参考利率：
1.3.3&贷款期限
从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。
具体期限雅根据具体的贷款产品确定，比如个人住房贷款最长可达30年，而在个人经营类贷款中，个别的流动资金贷款的期限仅为6个月。
合理确定贷款期限：
比较分期后单位时间(年，月等)减少的还款额与增加的利息;
小于0时，不合理;合理的期限应该为15-20年，也要参考具体的收入等其他情况的特点
1.3.4&还款方式
到期一次还本付息法
等额本息还款法，等额本金还款法
等比累进还款法、等额累进还款法
组合还款法
1.到期一次还本付息法
期末清偿法，借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。
使用于：期限在1年以内，包括一年的贷款。
2.&等额本息还款法
贷款期限内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。每月的偿还额度：设本金为A，每月偿还额度为M，月贷款利率为x，期限为n(单位为月，或者是还款期数)，运用折现法，列出等式：
利用等比数列求和，化简变化后：
贷款本金为10万元，期限为20年(20*12=240期)，年利率为5.94%(换算为月利率5.94/12=),求得计算结果为M=712.97元，本息和为元。
如果遇到利率调整以及提前还款时，应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数对公示进行调整，计算每期还款额。
特点：每月以相同的额度偿还贷款本息，利息逐月递减，本金逐月递增，本息结构逐月变化。
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移动端/互动交流2010年个人贷款辅导讲义精华第五章(1)-银行从业资格考试-银行业初级资格-233网校
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2010年个人贷款辅导讲义精华第五章(1)
日来源：233网校
　　第五章 个人教育贷款
　　第一节 基础知识
　　一、个人教育贷款的含义和分类
　　个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。根据贷款性质的不同将个人教育贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款。
　　(1)国家助学贷款考试大－全国最大教育类网站(www．Examda。com)
　　国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校中经济确实困难的本专科学生(含高职学生)、研究生以及第二学士学位学生发放的，用于环球,网校帮助他们支付在校期间的学费和日常生活费，并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予财政贴息的贷款。它是运用金融手段支持教育，资助经济困难学生完成学业的重要形式。
　　国家助学贷款采取借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、分次发放的方式，实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。
　　其中，财政贴息是指国家以承担部分利息的方式，对学生办理国家助学贷款进行补贴;风险补偿是指根据“风险分担”的原则，按当年实际发放的国家助学贷款金额的一定比例对经办银行给予补偿;
　　信用发放是指学生不提供任何担保方式办理国家助学贷款;专款专用是指国家助学贷款仅允许用于支付学费、住宿费和生活费用，不得用于其他方面，银行以分环球,网校次发放的办法，降低一次发放的金额，予以控制。
　　中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行为中国人民银行批准的国家助学贷款经办银行，负责办理国家助学贷款的审核、发放和回收等工作。为保证国家助学贷款政策的顺利实施，由教育部、财政部、中国人民银行和国家助学贷款经办银行组成全国助学贷款部际协调小组，负责制定国家助学贷款政策，确定中央部委所属高校年度国家助学贷款指导性计划。
　　(2)商业助学贷款
　　商业助学贷款是指银行按商业原则自主向个人发放的用于支持境内高等院校困难学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款。商业助学贷款实行环球,网校“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。
　　与国家助学贷款相比，商业助学贷款财政环球,网校不贴息，各商业银行、城市信用社和农村信用社等金融机构均可开办。例如，中国农业银行的“金钥匙”助学贷款和中国建设银行的“圆梦”助学贷款等都属于商业助学贷款。
　　二、个人教育贷款的业务特征
　　从各国发展情况来看，个人教育贷款具有环球,网校与其他个人贷款所不同的一些特点，主要体现在以下两个方面：
　　一是具有社会公益性，政策参与程度较高。
　　二是多为信用类贷款，风险度相对较高。
　　三、个人教育贷款的发展历程
　　在我国，个人教育贷款是作为支持教育事业发展的政策性举措推出的。1999年，为推动科教兴国战略的实施，解决贫困学生求学问题，中国人民银行、教育部和财政部等有关部门联合下发了开办享受财政贴息的国家助学贷款业务的通知，并首先以中国工环球,网校商银行为试点在北京、上海、天津、重庆、武汉、沈阳、西安和南京等8个城市进行。
　　从日起，国家助学贷款在环球,网校全国范围内全面推行，所有普通高等学校均能申办国家助学贷款，此项业务经办机构范围也有所扩大，成为四大国有商业银行均可办理的业务。
　　2002年2月，三部委联合出台了个人教育贷款开办的“四定三考核”政策，即对国家助学贷款业务要定学校、定范围、定额度、定银行，并按月环球,网校考核经势银行国家助学贷款的申请人数和申请金额、已审批借款人数和贷款合同金额、实际发放贷款人数和发放金额等指标。
　　为抑制不良贷款的增长，2003年8月，中国人民银行出台助学贷款“双20标准誓;即国家助学贷款违约率达到20%，且违约学生达到20人的高校，经办银行环球,网校可以停止发放助学贷款。
　　2004年年初，为扭转助学贷款业务停滞不前的状态，中国人民银行、中国银监会和教育部联合下发了《关于加强和改进国家助学贷款工作的通知》，提出停止执行“双20标准”等政策措施。
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移动端/互动交流监管资本与资本充足率要求：2015年银行业初级资格考试《风险管理》必备考点（六）-银行从业资格考试-银行业初级资格-233网校
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2015年银行业初级资格考试《风险管理》必备考点（六）
日来源：233网校
二、监管资本与资本充足率要求
1.监管资本是监管部门规定的商业银行应持有的同其所承担的业务总体风险水平相匹配的资本，是监管当局针对商业银行的业务特征按照统一的风险资本计量方法计算得出的。
由于其必须在非预期损失出现时随时可用，因此其强调的是抵御风险、保障商业银行持续稳健经营的能力，并不要求其所有权归属。1988 年，《巴塞尔资本协议》 首次提出了资本充足率监管的国际标准，并且提出了合格监管资本的范围。
2.资本充足率是指资本对风险加权资产的比率，这里的资本就是监管资本，是在商业银行实收资本的基础上再加上其他资本工具计算而来。以监管资本为基础计算的资本充足率，是监管当局限制商业银行过度风险承担行为，保障市场稳定运行的重要工具。
3.在《巴塞尔新资本协议》 中，首先根据商业银行资本工具的不同性质，对监管资本的范围做出了界定，监管资本被区分为核心资本和附属资本。
核心资本又称一级资本，包括商业银行的权益资本(股本、盈余公积、资本公积和未分配利润)和公开储备;
附属资本又称二级资本，包括未公开储备、重估储备、普通贷款储备以及混合性债务工具等;
在计算市场风险资本要求时，还规定了三级资本。
4.新协议对三大风险加权资产规定了不同的计算方法：
对于信用风险资产，商业银行可以采取标准法、内部评级初级法和内部评级高级法;
对于市场风险，商业银行可以采用标准法或内部模型法;
对于操作风险，商业银行可以采用基本指标法、标准法或高级计量法。
选择哪种计量方法取决于商业银行自身的风险管理水平和商业银行是否达到巴塞尔委员会针对每种方法规定的相应标准。
新协议规定国际活跃银行的整体资本充足率不得低于8%，其中核心资本充足率不得低于4%.
为鼓励商业银行提高风险管理和计量水平，巴塞尔委员会提出采用较高级别的计算方法能够相应降低商业银行的监管资本要求。
需要正确认识的是，《巴塞尔新资本协议》从根本上来说只是银行的外部监管标准，不能代表各国商业银行风险管理的最近实践操作
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移动端/互动交流2016年银行业初级资格考试《个人理财》第三章练习题及答案-银行从业资格考试-银行业初级资格-233网校
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2016年银行业初级资格考试《个人理财》第三章练习题及答案
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　　第三章金融市场
　　一、单项选择题
　　1.按照（b），金融市场划分为有形市场和无形市场。
　　A.金融工具发行特征
　　B.金融交易是否存在固定场所
　　C.交易标的物的不同
　　D.金融工具流通特征
　　2.下列不属于债券收益来源的是（c）。
　　A.利息收益
　　B.资本利得
　　C.红利
　　D.债券利息的再投资收益
　　3.债券价格与到期收益率成（a）。
　　A.反比
　　B.正比
　　C.没有关系
　　D.无法判断
　　4.下列关于货币市场及货币市场工具的说法，不正确的是（c）。
　　A.货币市场是短期资金的融通市场，资金融通期限通常在一年以内
　　B.相对于居民和中小机构的借款和储蓄的零售市场而言，货币市场交易量很大
　　C.相对于以股权交易为对象的资本市场而言，货币市场具有高风险、高收益的特征
　　D.货币市场工具又被称为“准货币”
　　5.国库券的发行和定价方式是（a）。
　　A.按面值
　　B.溢价方式
　　C.平价方式
　　D.贴现方式
　　6.下列不符合期货交易制度的是（b。
　　A.交易者按照其买卖期货合约价值缴纳一定比例的保证金
　　B.交易所每周结算所有合约的盈亏
　　C.会员结算准备金余额小于零，并未能在规定时限内补足的，应当强行平仓
　　D.会员持有的某一合约投机头寸存在限额
　　7.买入看涨期权，（）。
　　A.潜在利润最大为期权费
　　B.潜在最大损失为无穷大
　　C.当标的物价格为协议价格与期权费之和时，达到盈亏平衡
　　D.是预期市场未来下跌的操作行为
　　8.买入看涨期权最大的损失是（a）。
　　A.期权费
　　B.无穷大
　　D.标的资产的市场价格
　　9.下列属于货币市场的是（b）。
　　A.中长期债券市场
　　B.全国银行间同业拆借市场
　　C.中国大陆A股市场
　　D.银行中长期信贷市场
　　10.买卖双方在交易所签订的、在将来的某一确定时间、按确定的价格购买或者出售某金融工具的标准化协议是（d）。
　　A.金融期权合约
　　B.金融互换合约
　　C.金融远期合约
　　D.金融期货合约
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　　三、判断题(本大题15小题.每题1.0分，共15.0分。请对下列各题做出判断，“√”表示正确，“X”表示不正确。在答题卡上将该题答案对应的选项框涂黑。)
　　目前，我国利率尚未完全市场化，同时我国有关法律明确规定商业银行不得从事证券和信托业务。()
　　【正确答案】：√
　　[答案解析]本题表述正确。目前，我国利率尚未完全市场化，同时我国有关法律明确规定商业银行不得从事证券和信托业务。
　　名义利率可以为负值。()
　　【正确答案】：X
　　[答案解析]如果存在通货膨胀，实际利率将低于名义利率，甚至是负值。名义利率不可以为负值。
　　变异系数越大，投资项目越优。()
　　【正确答案】：X
　　[答案解析]变异系数越小，投资项目越优。
　　资产配置是指在资产的风险最低与报酬最佳原则的指导下，有效地分配资金于不同类型的资产上的过程。()
　　【正确答案】：√
　　[答案解析]本题表述正确。资产配置是指依据所要达到的理财目标，按资产的风险最低与报酬最佳的原则，将资金有效地分配在不同类型的资产上，构建达到增强投资组合报酬与控制风险的资产投资组合。
　　价格优先原则是指在买和卖的报价相同的情况下，在时间序列上，按报价先后顺序依次成交。()
　　【正确答案】：X
　　[答案解析]时间优先的原则是指在买和卖的报价相同时，在时间序列上，按报价先后顺序依次成交。价格优先原则是指价格最高的买方报价与价格最低的卖方报价优先于其他一切报价而成交。
　　期货合约只有很少一部分进行实物交割，绝大多数合约都会在交割期之前以平仓的方式了结。()
　　【正确答案】：√
　　[答案解析]本题表述正确。期货合约只有很少一部分进行实物交割，绝大多数合约都会在交割期之前以平仓的方式了结。
　　QDII使得内地居民可以投资于境外资本市场。()
　　【正确答案】：√
　　[答案解析]本题表述正确。QDII意味着将允许内地居民使用外汇投资境外资本市场。
　　投资者办理基金交易账户后，才可以开立基金TA账户。()
　　【正确答案】：√
　　[答案解析]本题表述正确。投资者办理基金交易账户后.才可以开立基金TA账户。
　　制定保险规划时，如果经济能力有限，为成人投保比为儿女投保更实际，特别是对家庭的“经济支柱”来讲更是如此。()
　　【正确答案】：√
　　[答案解析]本题表述正确。题干符合制定保险规划的原则――分析客户的保险需要。
　　第10题
　　某商业银行大堂有专人负责向前来储蓄的客户介绍不同种储蓄存款产品的区别，这属于理财顾问服务。()
　　【正确答案】：X
　　[答案解析]商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动，不属于理财顾问服务。
　　第11题
　　保险经纪人因过错给投保人、被保险人造成损失的，其不承担赔偿责任。()
　　【正确答案】：X
　　[答案解析]保险经纪人因过错给投保人、被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任。
　　第12题
　　购买国债和国家发行的金融债券获得的利息免征个人所得税。()
　　【正确答案】：√
　　[答案解析]本题表述正确。国债和国家发行的金融债券利息免征个人所得税。
　　第13题
　　个人理财业务是商业银行零售业务的重要组成部分，其服务对象主要为个人客户。()
　　【正确答案】：√
　　[答案解析]本题表述正确。个人理财业务是商业银行零售业务的重要组成部分，其服务对象主要为个人客户。
　　第14题
　　商业银行与客户确认投资活动后，在法律允许的范围内，商业银行可以擅自变更客户资金的投资方向、范围和方式。()
　　【正确答案】：X
　　[答案解析]未经客户书面许可，商业银行不得擅自变更客户资金的投资方向、范围或方式。
　　第15题
　　守法合规是个人理财业务从业人员首先应当具备的职业操守。()
　　【正确答案】：X
　　[答案解析]恪守诚实信用，保持品行正直，是从业人员首先应当具备的职业操守。
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