假资料也能办信用卡？信用卡业务外包风险大
　　上周，媒体接连曝光了两起发生在东莞的信用卡盗刷事件：一是有人偷窃他人身份证，在某银行办了63张信用卡，盗刷了139万多元。另一件是，某人的身份证在公安部门挂失后仍被盗用，在东莞的3家银行开了4张信用卡，透支了5万多元。
　　这两件事的共同点，一是身份证被盗
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用，二是信用卡透支盗刷额较大。
　　为什么拿着别人的身份证，甚至拿着已经挂失的身份证，也能办到信用卡？
　　争夺客户，银行竞争白热化
　　据东莞市第一市区人民检察院起诉书，冒办的63张信用卡，使用的全是真身份证，用于办卡的63张身份证，都是犯罪分子偷来的。
　　犯罪分子之所以得手，是因为他发现银行在审批信用卡申请时，存在不核实身份资料和财产证明资料的漏洞。于是，在非法获取他人身份证的复印件后，他又伪造了房产证、机动车行驶证等财产证明复印件。然后，在未取得他人同意的情况下，将上述身份证、财产证明的复印件提交给银行申请信用卡。
　　而办一张信用卡是很容易的。
　　随着银行业竞争的日益激烈，一些银行为开拓市场，把信用卡业务外包出去，你争我夺地展开了白热化竞争。这样一来，风险便在酝酿中发酵了。
　　在繁华的街头或大型商超门口，经常可以看到办理信用卡的摊点，支一张桌子，两三个人坐在那里，见人就发宣传材料。有知情者说，外面这些办卡的，实际上都是承接银行外包业务的。这样做，很难有效监管。承接业务的人才不管什么资料审核。每开一张卡背后都有一份提成，根据卡的不同，提成从几十元到几百元不等。外包公司就帮着银行抢客户，拼命给银行后台递材料开卡。
　　现在不少银行都为员工制定了营销任务，还把任务进行了细化，对信用卡的考核主要在开卡量和用卡量两个方面。
　　有知情者说，业绩考核压力太大，再加上近两年东莞金融业的发展又很快，就出现了银行发展过快、业务发展不均衡与考核压力过重三者之间很难调节的矛盾。
　　银行把关步骤
　　据银行内部人士透露，从客户申请信用卡到最终发卡，一般涉及银行内的三个管理岗位，分别是受理岗、审查调查岗和审批岗，银行依靠这三个岗位保证信用卡前期的授信和使用安全。其中，受理岗是窗口，负责市场业务拓展的就是这个岗位，它也是信用卡进入审批流程的第一道关卡。
　　当银行或银行的外包人员收到开卡人的资料后，资料便提交到银行内的审查岗和调查岗。审查岗出具书面意见，调查岗调查征信情况。这两个岗位通过之后，资料就交到审批岗，审批岗只负责信用卡最终授信额度和权限的审批。也就是说，通过审查和调查之后，审批岗除非发现重大问题，一般是不会退回资料的。
　　记者从银行内部渠道获知，审查调查主要从两方面看：一是通过公安部门的身份核查系统。该系统是全国联网的，银行可以接入使用，由此对照看申请开卡人是否真实存在等；二是进入央行的银行征信系统，看申请开卡人在银行有无不良信用记录。
　　但问题是，每天都有那么多信用卡需要审核，这两个岗位人力又有限，一项资料就要审核好久，很难做到万无一失。另外，有的银行特别是那种有外包业务的，开卡只要你的身份证复印件，而原件和复印件的差别还是很大的。如果是原件，只要在电脑系统上刷一下，个人资料就一目了然，但复印件就没这么快捷了。
　　上述盗窃他人身份证办理63张信用卡案件，就是通过真身份证和伪造的财产证明，躲过了银行的三重防护体系。可见，银行审查和调查岗应有的规避风险的作用，已经被抢占信用卡市场资源的任务，以及并不合规的受理操作大大削弱了。
　　信用卡业务外包风险大
　　银行内部有人认为，信用卡业务外包风险还是很大的。
　　外包后的开卡量和提成直接挂钩，外包实际上就是一种主动营销，虽然效果明显，但风险同样增大。在外面摆摊设点办信用卡的，都是业务外包，东莞不少银行现在都在这么做。可以说，如果外包方与他人合谋欺骗甚至诈骗银行，也不是没有可能。
　　其实，上文所述两个案件的有关银行都曾多次强调，为客户开办信用卡必须“亲访、亲签、亲核”，即工作人员必须到申请人工作单位拜访，当面看申请人签名，认真审核申请人提交的所有证件。
　　但是，信用卡任务量那么重，又分出业务外包，诸多不良竞争让这看似牢固的防线极易攻破。
　　值得注意的，上述在3家银行开了4张信用卡、透支5万多元的案件，事主的身份证早在被盗用之前半年多就已在派出所挂失，公安部门还出具了证明，但挂失的身份证照样成功办理了信用卡。
　　上述知情人士说，要堵住这一漏洞，银行要在激烈竞争、业绩考核和天量的审查压力下，做到严厉审核。
　　◎调查
　　申请办卡，各银行宽严不同
　　为了解信用卡办理及使用情况，记者连日走访了数家发卡量较大的银行。有的银行工作人员对代办信用卡的态度暧昧不清，有的银行人员直截了当地拒绝，也有的银行表示可以代办。从总体来看，各银行为了抢夺市场、争抢客户，多少都有急功近利的一面。
　　(26.47,0.37,1.42%)
　　昨天下午，记者来到位于莞太路的兴业银行东莞分行，有两位市民正在办理信用卡。记者以公司职员身份，要求为自己和朋友各办一张普通信用卡。
　　大堂工作人员说，可以替朋友办信用卡，而且手续并不复杂，只要提交朋友的身份证复印件和工作证明复印件即可。如果没有工作证，名片或者工号也行，“提供工号是为了证明你的朋友有一份正当工作”。
　　工作人员说，如果要为朋友代办，只要他曾经开过信用卡，并且使用半年以上，以此为凭证，不但办普通信用卡不成问题，开金卡也非常容易。提交信用卡申请表后，大约在30天后就能收到兴业银行寄出的信用卡，持卡人只需要通过电话就能开通使用。
　　(5.58,0.03,0.54%)
　　在鸿福路口的交通银行门口，有一处办理信用卡的摊点，工作人员不停招揽过往的行人办理信用卡。有一位年轻人在填写申请表，工作人员让他出示了身份证、工作证明和工作牌，用数码相机拍下了身份证、工作牌后，还为年轻人拍摄了照片，随后，申请工作完成。
　　年轻人今年刚满20岁，在附近的健身房当传单员没几天，还没领过工资，因此担心自己能否申请到信用卡。工作人员对他说，申请的成功率“一半一半”。
　　记者以办卡人身份质问工作人员，这样的方式能否确保真实性，该工作人员说后台会审核。他还说，没有高学历的人申请才需要出具工作证明。如果拥有大专及以上学历，就可以免去工作证明，直接用一张身份证、一张名片(或工牌)、一张学位证书就可以搞掂整个流程。
　　(5.36,0.08,1.52%)
　　中信银行东莞分行大堂经理听说记者要开办信用卡，立即拿来一张申请表，并说需要身份证、工作证和财产证明。当记者表示没有拿财产证明时，该大堂经理在短暂犹豫后，还是把申请表递给了记者。当问及能否为朋友代办信用卡时，经理回绝了这一请求，称是为了控制风险。
　　(5.15,0.04,0.78%)
　　据该行信用卡办理业务人员透露，民生信用卡以前只接受政府或事业单位的工作人员办理。今年推出了“以卡办卡”业务，放开了办理政策，“正规”企业或机构的工作人员，只要拥有民生银行的借记卡都可以申请。
　　在申请流程方面，民生银行有两类情况。如果是政府或事业单位、国有大型企业工作人员，只需要出示身份证和名片(或工作牌)就可开卡。一般正规的企业，没有借记卡就办不了，该类人员除了出示身份证和名片(或工作牌)外，还需具备一张民生银行的借记卡。
　　东莞银行
　　东莞银行信用卡部说，不能代办信用卡。该行信用卡部实行“三亲见”：亲眼见到申请者本人、亲眼见到身份证原件，亲眼见到本人签名，否则不予办理。
　　(13.10,0.23,1.79%)
　　招商银行东莞分行的信用卡部工作人员说，申请信用卡需要提供身份证、工作证明和东莞本地社保账号。当记者表示没有本地社保帐号时，该行工作人员还是递给了记者申请表，但同时明确表示，招行禁止代办信用卡，代办是违规的。
(责任编辑：乔瑞昕)
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解读：根据此次《指引》，在校大学生申请信用卡和提高信用卡透支额度，作为第二还款来源的父母等监护人，还需出具同意代偿还卡债的书面材料。”他同时提醒持卡的在校学生，申请信用卡前要了解清楚细则，对还款不及时的后果有足够认知。
　　目前，银行卡已经成为人们的“必需品”，而用卡行为也将被进一步规范。 CFP 图
　　记者 李素平
　　前不久，奥巴马被爆在纽约一家餐馆消费刷信用卡结账时遭拒绝，原来是他的信用卡使用不多，遇到交易申请，银行以为发生了金融欺诈而冻结卡片。在中国，如果持卡人一人多卡、授信过度或者频繁刷卡，细节上若符合银行对套现的认定，也可能被降低额度甚至冻结卡片。
　　中国支付清算协会近日发布《银行卡业务风险控制与安全管理指引》(以下简称《指引》)，要求严控一人多卡、过度授信的情况，持卡人申请远高于个人收入水平的信用卡透支额也将阻碍重重。这意味着，以往的开虚拟收入证明申请高额信用卡、每月定期用信用卡拆东墙补西墙等做法将受限。记者梳理了与持卡人关系密切的几点，采访星城银行信用卡人士了解到，目前银行出于风险控制需要，对信用卡的申请态度更趋谨慎。而对于持卡人而言，善用信用卡这一工具，合理确定透支额度，按时还款，防止过度透支超过个人偿还能力，避免走歪路才是正道。
　　变化一 办卡时房产证比收入证明管用
　　典型案例：“4家银行4张卡，累计透支额度3万元，在国庆假期已经全部刷光，近期重新申请新信用卡全部被拒绝，这压力无人能懂，请高人提供翻身方法。”日前，在某知名的信用卡论坛，“卡奴”常兵（化名）发出了这样的帖子。
　　解读：常兵的遭遇，正是银行对持卡人一人多卡、过度授信收紧的一个缩影。以前，月入4000元，为了获得高额度，申请信用卡时可能填成6000元或者8000元，如今却走不通了。根据《指引》，银行可通过申请人缴纳的社保、个税情况推算申请人的真实月收入。一人多卡、过度授信的做法将被严格控制。
　　对此，昨日长沙某股份制银行信用卡中心人士对记者表示，申请该行信用卡不用提供收入证明，取而代之的是有效的个人资产证明，如房产证、汽车行驶证等，而且信用卡中心会根据申请人的行业、职位，参考当地统计局公布的行业平均收入水平来定夺额度。该人士称：“收入证明造假太容易了，银行关键是看有没有稳定的还款来源和现金流，因此公务员、国企和上市公司职员的评估结果会更好些。”
　　变化二 刷卡细节若涉套现将被降额度
　　典型案例：“我申请了几家银行的信用卡，拆东墙补西墙来应对资金周转。好在名下有两套房子，评估时给的额度还不算低。近期出差加旅游了一趟回来，还款没按时，信用卡中心的电话没有及时接到，再过几天刷卡，竟然主动给我降低了透支额度，银行这唱的是哪出？”近期，在红星大市场做水果批发生意的蔡运来（化名）吐槽。
　　解读：蔡运来的降额并非空穴来风。《指引》称，如果还款能力下降，出现连续多次逾期或者证件、手机号等联系信息失效，银行可能将停止上调透支额度、超额授信额度等，还有可能单方面降低透支额度，甚至冻结卡片或落实第二还款来源等。
　　长沙某股份制银行信用卡中心人士透露，银行会测评持卡人的刷卡细节。如果每个月固定时期都将透支额的80%左右一次性刷出，或者经常在固定的消费场所刷出大笔资金，有可能涉嫌套现。对此，银行后台会有降额管控，也会提高交易的监测力度。
　　变化三 学生用卡提额需父母书面同意代还
　　典型案例：2008年，长沙河西某高校一位大学生一个月的透支额，刷掉了当环卫工人的母亲一年的收入，引发了社会舆论的强烈关注。
　　解读：根据此次《指引》，在校大学生申请信用卡和提高信用卡透支额度，作为第二还款来源的父母等监护人，还需出具同意代偿还卡债的书面材料。记者采访获悉，信用卡对透支还款有最低还款额的设定，这样，即便透支过度本月还不起，为不影响信用记录可以还最低还款额，但这种方式的利息支出会比较多。若缺乏消费节制，很容易导致负债越来越多。即便有家长同意代偿的材料，很难保证学生能十分清楚利息计算方式。
　　昨日，接受记者采访的省会银行人士表示，该行目前已经停止受理在校学生的信用卡申请。“学生办卡风险太大，不良率高，还款不及时的后果也给学生毕业后的生活造成了不良的影响，容易引发舆论讨伐，我们目前在全国都停办了学生信用卡。”他同时提醒持卡的在校学生，申请信用卡前要了解清楚细则，对还款不及时的后果有足够认知。
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初审编辑：周海升
责任编辑：赵帅
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来源：360新闻
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||||||||||||用行驶证办卡? 网上代办信用卡骗你没商量
　　“用工作证明办卡；用行驶证办卡；用营业执照办卡；信用卡提现，有积分，额度不限。”近日，市民杨女士收到了一封邮件，声称可以快速办理大额信用卡。当杨女士提出要办理一张信用卡时，对方表示办卡前期先付300元的办卡工本费，发卡后按额度收取3%的代办手续费。
　　随着信用卡在群众日常生活中使用的频率越来越高，信用卡诈骗的发案率也逐步上升。北京商报记者在网络上输入“代办信用卡”后，“无条件办理信用卡”、“短期信用贷款凭身份证办理”等类似内容随处可见。南方地区一家代办机构声称，代办信用卡额度最低5万元，10万元之内只需要身份证，并有贷款业务。一些代办机构只留下一个手机电话号码或QQ号，根本没有机构名称。
　　信用卡真的可以代办吗？记者从银行方面了解到，信用卡必须由本人亲自办理，并填写一份申请表格，还要提供工作单位、工资证明等资料，申请本人应亲自签名。根据规定，只有具备能力偿还贷款的市民才能申办信用卡。信用透支额度的大小，取决于申请人的行业、收入等各种因素，并非完全按照申请人的意愿。如果想申请透支高额的信用卡，必须有资产证明和房产证明。
　　那么所谓的代办信用卡又是怎么回事呢？专家表示，一些代办机构通常利用消费者着急办理、或者是办理条件不符合的心理，收取高额费用为其代办。同时，申请信用卡涉及到客户的许多个人资料，比如家庭住址、房产情况等信息，若通过机构代办，无法保证客户的个人资料不被泄露。以往曾发生过代办人利用办卡人的身份信息骗领信用卡恶意透支的事情。
　　平安银行官网发布了一条警示信息：近期，社会上有极少数不法分子通过网络声称可以有偿代办银行信用卡申请业务，且最终给消费者提供了伪冒的信用卡。为了保护消费者权益，平安银行声明，客户在申请信用卡阶段，银行不会收取任何办卡费用。平安银行还表示，将对不法分子采取进一步的法律措施。
　　建设银行信用卡官方微博此前也发出提醒，“有不法分子通过网络渠道发布‘代办信用卡调额’的虚假广告，以此骗取持卡人个人及卡片信息。建行仅受理持卡人本人提出的调额申请，并未委托任何信用卡中介或其他机构为客户代办调额申请”。
　　专家表示，市民应到银行网点按正规程序进行信用卡的办理，不要图方便将个人信息透露给网上代办中介，以免被他人恶意冒用。北京商报记者 孟凡霞
编辑：凤凰作者：孟凡霞提高信用卡额度小窍门- 中国日报网
> 中国经济
提高信用卡额度小窍门
08:23:00 来源：北京商报
[提要]&&信用卡额度并非越高越好，但是很多持卡人还是喜欢更高额度的卡片，一方面是身份的象征，另一方面也能在需要用钱的时候更多获得银行的支持。白金卡之上还有钻石卡和无限卡，但这两种卡片一般持卡人不能自行申办，需要银行主动邀请。
　　　信用卡额度并非越高越好，但是很多持卡人还是喜欢更高额度的卡片，一方面是身份的象征，另一方面也能在需要用钱的时候更多获得银行的支持。下面本文列举几点卡友总结的提额有利因素，供持卡人参考。
　　首先是勤刷卡、早刷卡。一张信用卡如果经常使用，在超市、餐饮、百货频繁刷卡对于提升额度很有好处，如果每月都能刷卡达到信用额度的60%以上，也对提升额度很有利。刷卡商户应以有积分商户为主，这能增加银行的收入，也会让银行给你更高的额度。
　　其次，适当办理分期付款也很有好处。想要更多的额度，就要让银行有利可图，适当办理分期付款的依据可以以银行电话推销衡量。如果银行打来电话建议你办理分期付款，如果不是太为难尽量依据建议办理。同时银行如果电话推销保险，如果不是太没用就优先购买一点，选每月从信用卡账户扣款的。
　　还有就是在办卡时尽量提供更全的资料，如房产证、行驶证，尤其是房产证，有房对于持卡人的信用额度绝对是很大加分项，已婚、有小孩也对银行批额有益。
　　尽量不要使用信用卡取现，不要仅还最低还款额。如果当其账单确实无法全额归还，建议办理分期付款，也不要去不全额还款，这不仅是利息的问题，也让银行觉得你的财力开始捉襟见肘。不要取现仅指本地取现，如果是境外取现完全没有问题，经常有境外消费、取现也是提额的加分项。
　　持卡人可以在一段时期内把日常消费重点培养给一张卡片，以达到很漂亮的账单，如此3个月或者6个月后提出申请提高额度成功率会非常高。如果本身额度很低的卡片，不建议慢慢申请提额，可以通过重新申请该行新卡片并提交更丰富材料达到快速提额的目的。
　　当然，信用额度并非能够无限提升，一般银行在额度达到5万元时便很难进一步提额，此时需要申办白金卡享用更高的信用额度。白金卡之上还有钻石卡和无限卡，但这两种卡片一般持卡人不能自行申办，需要银行主动邀请。
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