我在人民银行去大额取现的通知上发现，五万以上属于大额取现，但不包括五万，请问有这个规定吗。_百度知道我公司想从公司帐户上（开户行）提取大额现金（超过五万），银行要收取手续费，请问每个银行都这样嘛？_百度知道问题补充&&
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猜你感兴趣金融业反洗钱岗位准入培训第 5 期培训学员 提问及教师答疑汇总序 号 学员提问 参考答案 目前网点前台在补录 反洗钱时,难度最大的 金融机构应采取合理措施保持所留存的资料信息 还是客户信息补正这 与客户实际状况保持一致。 如果遇到不是经常来网 块,因为这些客户可能 点办理业务的顾客,可以建议你们网点由客户经理 是开户时录入不全,或 进行电话或上门查访要求补录信息。 如果客户有开 录入有误,如果这些客 银行卡,可以协调你行的银行卡部门在客户的银行 1 户经常来我银行的的 卡到期更换时,要求客户补充信息后再更换新卡； 话,这些信息应该都已 如果是企业客户,可以在客户的资料到期年检时提 修改,问题是清单上这 供新的资料过来补录；如果是其他散客,又是长期 些需要补正的客户大 不动户,可以按照你行对不动户的规定办理,待其来 部份联系不上， 可报表 网点办理业务时补录。 打印上却都在。 其实平时大家都用上 班时间来做反洗钱,而 且出现在反洗钱系统 了解客户是做好可疑交易分析判断的前提的。 如果 里的客户几乎都是大 是熟悉的客户，已经了解了其不涉及洗钱，就已经 2 户,熟悉的客户,很难准 尽到反洗钱职责了。 确地判断客户是否洗 钱。 有没有比较简单 的方法? 请问老师:在进行可疑 交易甄别时,无从知道 3 交易对手的交易网点 及姓名,该如何进行甄 别？ 目前大多数银行的交易系统对交易对手信息都可 以在系统中进行查询。作为交易的发起行,没有交 易对手信息,这笔交易该如何去做?应将有关情况 反映至你行科技部门,从加强反洗钱工作角度,尽快 对交易系统进行优化升级,对交易多收账号、名称 等重要信息进行保存。接收境外汇入款的金融机构,发现汇款人姓名或者 银行办理自然人境外 名称、 汇款人账号和汇款人住所三项信息中任何一 汇入款业务,应在汇兑 项缺失的,应要求境外机构补充。如汇款人没有在 4 凭证上填写或在相关 办理汇出业务的境外机构开立账户,接收汇款的境 信息系统中登记哪些 内金融机构无法登记汇款人账号的,可登记其他相 内容? 关信息,确保该笔交易的可跟踪稽核。境外汇款人 住所不明确的,境内金融机构可登记资金汇出地名称。 你问的应该是是否报送重点可疑交易报告。 这个要 公安机关对犯罪嫌疑 看具体情况,结合客户的尽职调查和历史交易情况, 5 人的存款冻结,要当反 如果没有洗钱嫌疑,可以不报，否则要报送重点可 洗钱来报吗? 疑交易报告。 实际操作中,有没有一 定的规律,是系统抓取 为了大额和可疑交易报告要素的完整性， 通常是系 6 不上的,必须进行手工 统抓取不上的，需要进行手工补录。 补录呢 这个法规没有限制,各行规定不一。根据《中国人 民银行关于进一步加强人民币银行结算账户开立、 转账、现金支取业务管理的通知》要求,对于同一 自然人在一家银行开立个人银行结算账户累计 10 户以上的,银行应将相关账户作为重点监测对象,对 于有合理理由怀疑账户的支付交易涉及违法犯罪 活动的,应将其作为可疑交易按规定报告中国反洗 钱监测分析中心,明显涉嫌犯罪活动的,应同时向中 国人民银行当地分支机构报告。7一个身份证可以开几 个借记卡?根据金融机构须了解 你的客户原则,无折 8 (卡)存现 1 万元一下, 需客户提供有效身份 证件吗反洗钱法规没有强制性要求。这个没有统一模式,需要具体问题具体分析,不同的 在日常业务办理过程 人对同一客户的判断有可能不同。 但最重要的是要 交易行为的进行 9 中,如何正确正确判断 结合客户的身份背景和交易模式、 风险客户。 综合判断。比如一个身份信息登记为无业的客户, 经常有大额现金业务发生,情况就值得引起关注。 实际操作中有很多经 你好,不是每一次都要求，要区分在规定金额和规 10 常来我行办业务的,每 定业务办理过程时要核查身份证。 次都要核查身份证吗? 请问 16 岁以上,但是没 有身份证,有学生证或 者户口薄的可以开户 你好,有身份证的应在开户时出示身份证。 11 不? 还有就是有身份 证的,可以只带户口薄 开户不? 12 客户身份资料丢失银 《反洗钱法》规定,金融机构有下列行为之一的,由行工作人员应负什么 责任国务院反洗钱行政主管部门或者其授权的设区的 市一级以上派出机构责令限期改正；情节严重的, 处二十万元以上五十万元以下罚款,并对直接负责 的董事、高级管理人员和其他直接责任人员,处一 万元以上五万元以下罚款: (二) 未按照规定保存客户身份资料和交易记录的。公安机关出入境管理部门负责对护照持有人的出 入境信息进行管理，实践中，有的金融机构通过查 看“出入境记录”的方式辨别真伪。如果没有出入境 对护照、警官证、军人 记录，一般就是假的。辨别方法如下：1、看护照 证等证件不能核查,不 中的签证页， 中国入境签证页上应当有“海关”和“边 13 能鉴别真伪,如何防范 检”的蓝色入关印章；2、如果护照的签证过期，属 风险。 于延期居留，可直接报警。军人身份证件的识别： 1、根据军人的仪容着装识别；2、根据证件上的信 息识别。如证件上的“衔级”、证件照片中的肩章、 持证人佩戴的肩章三者级别是否一致。 身份证联网核查系统 登陆很慢,有时根本登 14 不上去,能不能督促改 我们会和有关部门沟通的。 进升级,以提高办公效 率? 如果联网核查身份证 15 无照片,但姓名-致,这 种业务可以办理吗? 针对联网核查中出现的问题，可参照《中国人民银 行公安部关于切实做好联网核查公民身份信息有 关工作的通知》（银发[ 号）要求采取相 关措施。各银行总行开发使用的反洗钱工作系统一般是根 据法规规定的可疑交易指标设计相关数据抓取的 实际工作中,反洗钱工 程序,会出现重叠、疏漏,是可能的。反洗钱可疑交 作系统抓取的数据一 易报告工作中还有一个重要途径是需要各家银行 16 定不会漏吗?手工报送 的网点工作人员,包括柜员和客户经理,在办理业务 的途径再指导以下。 过程中发现客户有异常行为或交易与以往存疑,应 该结合客户身份背景进行分析,如果发现可疑交易 应及时报告。 按规定无卡(折)存现 1 万元以上的才出示有 效身份证件,但有的机 17 构 500 元就要求客户 出示有效身份证件,对 吗? 对于无卡折存现 1 万元以上提供身份证主要是指 为不在本机构开立账户的客户提供的一次性交易, 有的机构要求 500 元则要出示身份证件,这是这些 机构自身的业务管理规定。18身份联网核查有时连 不上能改进吗?你好,我们会进一步协调改进的,谢谢。老师你好:在日常办理 你好,客户身份证号码重号,需要核查重号客户的身 业务过程中,客户身份 份,包括地区,籍贯,性别,年龄,照片等信息,并确定 19 证为重号,可以办理业 证件的真伪再确定是否能办理业务。 务吗? 打印出来的联网核查 20 是否可以代替有效证 件的复印件? 不行尽职调查没有放之四海而皆准的公式,只能根据实 际情况灵活处理。总体而言,客户身份识别是金融 机构必须履行的义务,金融机构应不断完善内部管 对于有的大客户资金 理程序,整合前台和后台信息资源,达到“了解你的 具体来说,前台识别时 量在我行较大,但是有 客户”的目标,强化识别效果。 的人他不愿意透露自 可采取一些技巧性的手段,比如基于为客户提供更 己的工作或者任何信 好的金融服务的角度出发,结合本行营销策略,逐渐 21 息,但是由于有存款又 了解客户更多的资金交易信息。 不便于得罪,这样的客 这个问题反映了当前的一些实际情况。 对于这种情 户怎么了解其资金的 况,首先最起码的身份核实是不能省却的。其次,可 正常。 以通过一些比较婉转的技术方式来不断的完善对 客户身份的识别。比如留存通讯地址,在日常的业 务交往以及本单位组织的与客户互动的活动中逐 步了解。 这个客户是通过柜面进行这个交易吗?是否属于法 在同一天同一客户分 规规定的一次性金融交易?如果是符合法规规定的 多笔存给不同账户一 一定金额以上的一次性金融交易,应该核查身份 22 万以上,需每笔核查身 证。既然客户是在柜台办理,要求他出示身份证,柜 份证吗? 台人员做好了身份信息的记录,无论办多少笔业务 都只有一个身份证件的信息。 人民银行检查时银行 工作人员未能提供真 23 实情况应负什么责 任？ 作为柜面,当发现反洗 钱可疑交易时肯定作 24 为新增及时上报,但后 续我们不知道真假,所 如果银行工作人员是了解情况,但在检查期间拒绝 提供真实情况,经查证后,依《反洗钱法》第三十二 条第(六)款规定视情节轻重承担法律责任；如果是 在检查期间提供了虚假材料的,依第(七)款给予处 罚。 实践中,不少客户因经营结算需要,其交易一般都呈 现符合可疑交易报告标准的形态,因此银行的反洗 钱系统会不断地抓取出来要求银行分支行分析、 补 录、上报。对于这类交易,建议银行的分支机构还以在每次这个客户发 生交易后都上报,请问 网点该如何操作,既不 遗漏可疑交易有效上 报又避免重复无效上 报? 日常反洗钱的可疑性 排查工作是滞后性,等 在报表产生之后再去 25 排查,是否可能有系统 或工具更好的第一时 间进行排查.是要结合日常了解的客户情况和交易的需求,如果 经判断不是涉嫌洗钱的交易,而是客户的正常资金 结算,可以在系统中做好排除报告的理由的记录,不 再上报可疑交易,避免重复。但在一段时间后,要关 注其是否发生与以往不同规律的交易,如有则需要 进一步了解和分析,不能排除可疑的应及时报告。 你好,反洗钱系统是各金融机构内部开发建立的,建 议该系统能与机构业务系统的数据相关联,能及时 分析系统筛选出的数据,进一步提高甄别分析能力, 减轻人工甄别负担。客户 2001 年开户,证件 为其他,号码为旧户口 你好,客户持二代身份证能与老账户信息核对为同 本号,现卡丢失客户持 一客户,且二代身份证件真实有效，即可为其办理 26 二代身份证及密码可 挂失业务。 以办理挂失和挂失处 理吗? 银行身份核查系统更 新迟于公安部门身份 系统,这种情况给部份 客户带来银行无法识 联网核查系统的信息更新有滞后,实际中会出现无 既然在公安系统中核实是正 27 别,再转到公安部门核 照片或查不到的情况。 实流程,结果公安系统 确的,可以做好核实记录。 是正确的,银行无身份 返馈信息。 请问怎样解 决此类矛盾。 请问下老师,柜台受理 跨行转帐业务,隔天要 需要补录信息的系统应该是你们银行总行开发的 在系统进行补录对手 系统。这个问题建议向你们银行的上级行反映解 28 的信息,给柜台造成很 决。 大的工作量,能否进行 优化? 当客户在银行留存的 第一代身份证号码与 第二代身份证号码不 29 相符合时,(即月日号码 不对应)银行又该留存 何种资料替客户更新 通过联网核查验证第二代身份证的真假， 如身份证 件真实，即可为客户办理业务，并及时在系统中更 新客户身份信息。 这个问题建议也可咨询一下支付 结算部门， 在支付结算部门发布的关于存量个人人 民币银行存款账户相关身份信息真实性核实工作 的指导意见有提到类似问题的处理，可参照执行。资料？ 30 对公单位支付法人劳 务费金额有限制吗? 反洗钱法规没有限制,但是应注意甄别是否存在异 常。客户如提供的身份证 明文件,银行工作人员 没有识别出真假,银行 工作人员应承担什么 责任?或者身份证是真 的,但没有识别出持证 这个问题要按照勤勉尽责的原则来处理， 关键看金 人的身份,应承担什么 融机构工作人员是否应当而且能够发现证件为造 32 责任?只要我们银行工 假的。 作人员按反洗钱客户 识别去尽责去做了,但 由于现有的条件银行 无法识别出身份证件 的真假时,银行工作人 员是免责的。 有一位客户来网点要 求开立 3 张银行卡,我 们通过系统查询到客 户当天在同一个地区 的其他网点已经开了 几张,并且该客户名下 已有几十张银行卡,而 且该客户开户时存的 你们能够主动控制风险是应该鼓励的。 33 金额随后都到 ATM 机 取光,我们觉得其行为 比较可疑,于是拒绝了 其开立银行卡,该客户 随后在其他网点开立 了多张卡,请问我们拒 绝其开户这样做,对 吗? 若是很多年前开户的 客户,资料不齐全,现在 34 要重新识别客户身份, 在客户办理业务时要求其更新客户身份信息。 但又找不到客户怎 办？ 35 部队军人退伍后,就换 在客户办理业务时要求其更新客户身份信息。成身份证号,联系方式 也变动,但其原在部队 所办的银行卡和银行 账户还在继续使用,新 的信息要怎么查找? 个人存款账户实名制 是从 2000 年起实行, 然而有的客户以前在 银行开立账户时候使 36 用假身份证,如他办理 5 万元以上的取款时 候,又如何留存何种资 料请参照 《中国人民银行关于开展全国存量个人人民 币银行存款账户相关身份信息性核实工作的指导 意见》（银发[ 号）的要求进行操作。对 于核实为虚假身份证件开立的账户,应中止提供服 务,并结合客户交易特征,及时报送可疑交易报告。如果客户身份证丢失, 持户籍证明和户口簿 你好,可以为其办理挂失等业务的。 37 可以办理挂失和解挂 业务吗? 老师,客户到银行办理 业务须进行身份核实 并作联网核查,如是提 38 供通行证,护照,外籍身 份证应如何处理较完 善合规。 可以通过公安机关出入境管理部门负责对护照持 有人的出入境信息进行管理,实践中,有的金融机构 通过查看“出入境记录”的方式辨别真伪。如果没有 出入境记录,一般就是假的。怎么看呢?1、看护照 中的签证页,中国入境签证页上应当有“海关”和“边 检”的蓝色入关印章；2、如果护照的签证过期,属 于延期居留,可直接报警。目前大多数银行的交易系统对交易对手信息都可 以在系统中进行查询。作为交易的发起行,没有交 大额补录中交易对手 易对手信息,这笔交易该如何去做?应将有关情况 39 非我行,如何获得对手 反映至你行科技部门,从加强反洗钱工作角度,尽快 信息? 对交易系统进行优化升级,对交易多收账号、名称 等重要信息进行保存。 5 万元个人存现太低 了,不利于工作开展,是 你好,目前规定是这样,暂时没有变化,按现规定执 40 否可以提高到 20 万 行。 元? 军人持军官证前来开 户,无法鉴定其真假,要 41 求其提供身份证,军人 说,我是军人,只有军官 证,不可持有身份证,请 目前军人已经开始办理身份证件,但部分军人可能 还未办理。军人身份证件的识别：1、根据军人的 仪容着装识别；2、根据证件上的信息识别。如证 件上的“衔级”、证件照片中的肩章、持证人佩戴的 肩章三者级别是否一致。问这是真的吗? 老师，对于未成年人 16 岁下的客户开了银 行账户,可是他们存折 丢失或密码忘记,办理 那么办理业务时也需要他们提供户口簿。 42 密码重置时银行无法 联网核查其身份证(因 开户时是用的户口簿) 银行该怎对? 持续识别可以做很多工作,例如核对客户身份基本 信息是否有变化,根据客户一段时间以来办理的业 务、资金规模、交易对手信息等判断是否存在异常 之处,主要措施还是要在本行内挖掘,其实银行有很 多系统,也包含很多资源,关键是你们自己的挖掘。 持续识别客户身份的措施可以参照身份识别管理 办法中第二十三条的规定。43持续识别客户身份的 措施有哪些?您好,现在的困惑就是 不能监测到客户的所 有交易信息,各个行的, 首先,没有任何一家金融机构可以看到客户在其他 不能通过一个银行的 行有关账户的全部交易行为。资金交易量巨大,要 44 交易记录体现全貌,很 结合客户身份背景信息以及交易行为特征来进行 可能在我行交易均为 判断,可以在了解客户身份背景信息方面多下下功 同名,找不到什么可疑 夫。 点,但是资金量又很大, 不能准确判断,很困惑。 为自然人客户办理人民币单笔 5 万元以上或者外 用户口簿能否做大额 币等值 1 万美元以上的现金存取业务时,金融机构 45 现金存入、支取业务? 必须核对客户有效身份证件或者其他身份证明文 件。 46 户口簿真假辨别方法, 建议咨询公安机关。 请指教。老师， 第三方存款的银 47 证转账如何人工辨别 要结合客户信息、交易背景等综合判断。 它是否属于洗钱? 老师,请问当一位客户 拿多张身份证替低保 48 人士或敬老院人士办 理存折时候,银行需要 银行应当核对代理人和被代理人的有效身份证件 或者身份证明文件，登记代理人的姓名或者名称、 联系方式、身份证件或者身份证明文件的种类、号 码，登记被代理人的身份基本信息，并留存被代理留存何种资料?是否需 人的有效身份证件或者其他身份证明文件的复印 要委托书? 件或者影印件。委托书没有强制要求。 客户进行大额交易后 做了该账户销户,这样 这应该是你们行系统进行了限制。 金融机构应按规 49 系统就无法查询到该 定期限保存客户交易记录。 账户的信息了,请问这 种怎样甄别? 验资户款项能否转入 50 跟验资户同样户名的 一般户账号。 建议咨询外汇局等主管部门。现在客户的敏感度很 一是通过日常业务接触,从侧面打听信息；二是结 高,怎么才能侧面打听 合客户身份背景；三是结合客户交易方式,以上综 51 到其交易的真实性呢, 合判断,评估交易的真实背景是否存疑。 谢谢 企业客户的,营业执照中的经营范围,以及日常结算 的资金往来对象可以了解到客户的业务； 对控股股 东则可以要求客户提供公司章程,里面应该有股东 构成； 实际控制人可以从注册资本金构成以及增资 应采取什么渠道去了 资本的来源或者年度股权分配时分红最终的去向。 控股股东 52 解客户业务、 个人客户的,自然人客户则不存在业务之说,但他有 或实际控制人? 职业,可以从交易中判断与他们职业可能的收入相 匹配；如果是网银客户,可以看网银交易是否存在 IP 地址异常等情况,判断账户是否开户本人在操 作。 请问在公安局联网核 查里用二代身份证核 查身份证,根据身份证 53 的磁性能读出来证件 信息,但是人行不存在 照片,需要提供辅助证 明吗？针对联网核查中出现的问题，可参照《中国人民银 行公安部关于切实做好联网核查公民身份信息有 关工作的通知》（银发[ 号）要求采取相 关措施。客户身份识别是金融机构必须履行的义务,金融机 客户的身份背景信息 构应不断完善内部管理程序,整合前台和后台信息 真的很难获得,客户基 资源,达到“了解你的客户”的目标,强化识别效果。 54 本上都不会配合的,问 具体来说,前台识别时可采取一些技巧性的手段,比 多了,又会引起客户的 如基于为客户提供更好的金融服务的角度出发,结 怀疑 合本行营销策略,逐渐了解客户更多的资金交易信 息,避免直接询问资金来源和去向引致客户反感。请问信用机构代码如 果基本户销户是否要 55 收回送人行,转到其他 请咨询人行征信管理部门。 银行开信用机构代码 要收回吗？ 请问,关于客户分类的 企业为个体户,控股股 如果有人控制个体户交易或最终享有交易利益， 则 56 东与控制人应如何分 为实际控制人。 类? 已经被列为关注类帐 请根据你行的客户风险等级管理制度决定是否继 57 户,请问还能为其继续 续办理相关业务。 办理相关业务吗? 联网核查二代身份证 不存在照片,是人行系 统的问题还是公安局 58 系统的问题?要求客户 去公安局查询的做法 正确吗? 针对联网核查中出现的问题，可参照《中国人民银 行公安部关于切实做好联网核查公民身份信息有 关工作的通知》（银发[ 号）要求采取相 关措施。联网核查身份证有相 针对联网核查中出现的问题，可参照《中国人民银 片返馈,但不是本人相 行公安部关于切实做好联网核查公民身份信息有 59 片。 请问可给其办理相 关工作的通知》（银发[ 号）要求采取相 关业务吗? 关措施。 个体工商企业营业执 照上未注明注册资金, 应先向客户了解没有注册资本金的原因， 同时与工 60 能为其办理对公开户 商登记信息进行核对。 手续吗? 对公单位或个人办理 转账业务在什么金额 61 上应要求客户出示身 份证? 62对客户本人的转账业务没有金额识别要求。请问老师如何识别港、 请咨询发证机关。 澳、台通行证的真假? 客户提供身份证领取 单能开户吗 你好,这是不能办理业务的,可以提供其他身份证明 文件,如驾照、护照、港澳通行证、居住证、收入 证明、结婚证、出生证(儿童)、暂住证、税收证明、 居住证明(如水电单)等都可以辅助开展身份识别。6364客户在我行由一般户 你好,机构信用代码是一个机构唯一使用的,机构名 转为基本户,转户前已 称户头即使转户也不能变机构信用代码、在他行开立了机构信 用代码证,转户后是否 由我行重新为其再开 立机构信用代码证? 如果不在某一金融机 构开立账户的客户要 求将超过 1 万元款项 直接存到他人卡上或 账户上,且该卡或账户 应当识别客户身份,了解实际控制客户的自然人和 不属于该金融机构,这 交易的实际受益人,核对客户的有效身份证件或者 种情况下,仍视为一次 其他身份证明文件,登记客户身份基本信息,并留存 65 性交易,需要按 《金融机 有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或 构客户身份识别和客 者影印件。 户身份资料及交易记 录保存管理办法》 第七 条的规定采取客户身 份识别措施。 采取客户 身份识别措施有什么 如单位或者个人被法 院因为民事案件(如劳 资纠分,夫妻财产分割 被冻结存款如果跟洗钱或者其他犯罪有关， 才考虑 66 等)原因被冻结存款,是 报告可疑。 否也要做为反洗钱上 报? 老师,我们做反洗钱的 同事们基本上都是兼 你好,反洗钱工作是金融机构全员的责任和义务,处 67 职的呀,我也很想能上 理好业务工作和反洗钱工作的区分和安排。 门核实或者多一些核 实的机会,可是…… 网银行业务中,有几个环节要关注:一是资金交易情 形,对资金过账明显、不留余额的；对公账户分散 划转大批个人账户后,又集中回少数账户的；大额 资金通过网银,集中到几个个人账户后到 ATM 频 繁提现的等；二是网银操作情形,对操作时间集中 在一般客户不会选择的时间进行交易,如半夜、凌 晨等,交易频率高、 资金量大的;操作的 IP 地址集中 在少数地方,但操作的账户较多的；三交易背景,如 电子商贸等,交易与客户识别的经营范围等明显不 符合的,交易明显没有真实贸易背景等的。如果分通过电子银行的客户 交易甄别可疑程度有 68 点难,请问有何好方 法?析后发现可疑,应提交可疑交易报告或重点可疑交 易报告。 老师,请问建立黑名单 69 库,白名单库以何作为 反洗钱法规没有黑名单或白名单规定。 界限划分 在实际操作中有些客 户的资金用途表述不 可根据客户一段时间以来办理的业务、资金规模、 70 清,如往来款或费用等。 交易对手信息等进行辅助判断。 在甄别中有难度,如何 处理？ 公司客户有开支票公 转私情况出现,金额在 10000---50000 之间, 按反洗钱规定没有说 不给企业公转私的,只 说有合理的依据,如何 反洗钱义务的履行主要是对可疑情形应采取进行 71 定义合理?如公司客户 报告,必要时采取措施,以防银行结算资源被滥用。 一个月做 2―3 次公转 私交易,客户回复都说 是正常业务往来,所以 公转私,如此说法属合 理依据吗? 台湾籍人士的通行证 遗失补办,凭领取单到 反洗钱方面的法律法规没有规定办理转账业务需 银行办理大额转帐业 要提供证件,这个应遵循支付或者你们行的具体规 72 务,可以吗?因为客户 定。 曾信誓旦旦地说:“你们 政府说可以的。” 公转私现在在支付政策方面已经没有限制了， 只要 是合法的款项都可以转。 反洗钱义务的履行主要是 对可疑情形应采取进行报告，必要时采取措施，以 防银行结算资源被滥用。根据《中国人民银行关于 进一步加强人民币银行结算账户开立、转账、现金 支取业务管理的通知》（银发〔 号） 规定： 对于单位银行账户向个人银行结算账户转账 单笔超过 5 万元的， 存款人若在付款用途栏或备注 栏注明事由，可不再另行出具付款依据。具有下列 一种或多种特征的可疑交易， 银行应关闭单位银行 结算账户的网上银行转账功能， 要求存款人到银行通过网银进行大额频 繁公转私业务,而且金 额在 10000 以下,大额 73 系统也没有提示可疑, 那么银行应怎么处理? 是封闭其网银?还是有 更好的方法?网点柜台办理转账业务， 并出具书面付款依据或相 关证明文件； 如存款人未提供相关依据或相关依据 不符合规定的，银行应拒绝办理转账业务：1.账户 资金集中转入，分散转出，跨区域交易；2.账户资 金快进快出， 不留余额或者留下一定比例余额后转 出，过渡性质明显；3.拆分交易，故意规避交易限 额；4.账户资金金额较大，对外收付金额与单位经 营规模、经营活动明显不符；5.其他可疑情形。 银行应当核对代理人和被代理人的有效身份证件 您好,请问代理开户已 或者身份证明文件，登记代理人的姓名或者名称、 经通过联网核查并且 联系方式、身份证件或者身份证明文件的种类、号 74 真实一致,是否还一定 码，登记被代理人的身份基本信息，并留存被代理 要留存电话记录信息? 人的有效身份证件或者其他身份证明文件的复印 件或者影印件。 自然人做为股东,验资 成功后转入基本账户, 几个工作日内又通过 76 网银从基本户将款转 没发现可疑无需报告。 回投资股东,用途为还 借款,是否也要做为反 洗钱上报? 目前大多数企业都办 理了网银业务,从反洗 钱的角度来说,怎样才 能有效的识别客户?怎 样才能算可疑?如有的 77 单位是经营服装的,但 账户资金频繁发生,与 其经营性质明显有别, 可否将他设为可疑?谢 谢! 如何知道客户的资金 78 或财产是属于信托财 产? 二代身份证是有磁性 的,能正确的在联网核 79 查系统里读出身份证 上的相同信息,所以他 们说这样就可以判定 网上银行业务中,有几个环节要关注:一是资金交易 情形,对资金过账明显、不留余额的;对公账户分散 划转大批个人账户后,又集中回少数账户的；大额 资金通过网银,集中到几个个人账户后到 ATM 频 繁提现的等；二是网银操作情形,对操作时间集中 在一般客户不会选择的时间进行交易,如半夜、凌 晨等,交易频率高、 资金量大的;操作的 IP 地址集中 在少数地方,但操作的账户较多的；三交易背景,如 电子商贸等,交易与客户识别的经营范围等明显不 符合的,交易明显没有真实贸易背景等的。 你好,根据客户的产品种类区分即可。针对联网核查中出现的问题，可参照《中国人民银 行公安部关于切实做好联网核查公民身份信息有 关工作的通知》（银发[ 号）要求采取相 关措施。身份证是真实的,人行 系统不存在照片也没 关系,不用提供辅助证 明,请问这样对吗？ 可疑报告中经查交易 明细发现有 1 笔是本 行本机构的账户,而其 你好,本行开户客户在其他行进行交易的记录,开户 80 他几笔是非本营业机 行都有数据并能监测到,请做好反洗钱工作。 构的交易,排除时有困 惑不好把握,怎没办? 已销户转为久悬户的 基本帐户按要求须办 理机构信用代码证,但 请咨询人行征信管理部门。 81 受理中有的营业执证 吊销停业,应如何处理 较合规。 法院工作人员执行公 务查询客户存款信息, 只要求出示工作证和 此种行为是否合规,可以向你单位法律事务部门反 82 执行公务证,怎样识别 映,听取一下他们的意见。 其出示的工作证和执 行公务证的真伪? 当单笔存(或取)款的金额达到或超过人民币 5 万元 或者外币等值 1 万美元时,金融机构原则上应同时 核对存款人(或取款人)和户主的有效身份证件或 请问老师有卡或有折 者身份证明文件,并登记存款人(或取款人)的姓名、 存款五万元以上如果 联系方式以及身份证件或者身份证明文件的种类、 是代理存款需要提供 号码。考虑到通存通兑业务的实际情况,如果存款 83 本人身份证与代理人 人因合理理由无法提供户主有效身份证件或者身 的身份证吗?我们银行 份证明文件,且单笔存款金额达到或超过人民币 1 只要求提供代理人身 万元或者外币等值 1000 美元的现金时,金融机构 份证就可以了. 可参照《身份识别办法》第七条有关银行业金融机 构在提供一定金额以上一次性金融服务时履行客 户身份识别的要求,对存款人开展相关客户身份识 别工作。 一代身份证进行联网 核查,无显示照片信息, 84 如何进行客户信息核 对? 针对联网核查中出现的问题，可参照《中国人民银 行公安部关于切实做好联网核查公民身份信息有 关工作的通知》（银发[ 号）要求采取相 关措施。你好,请问在反洗钱实 际工作中有关留存客 户身份资料,登记客户 身份基本信息,发现客 户有异常交易时采取 85 措施重新识别客户身 你好,具体操作流程由各金融机构内部制定。 份并做好工作记录,及 时报告可疑交易,那么 就依法尽职了?有没有 详细流程办法的规定 呢?谢谢 现在网购很发达,如果 淘宝店主频繁的从第 三方支付公司(如支付 宝,财富通)转款回银行 账户,且又很快取现或 转账,金额达到反洗钱 86 上报门槛,负有反洗钱 职责的是第三方支付 机构还是银行?如果是 银行,银行应该从哪些 方面做好反洗钱尽职 调查? 双方都有识别义务。第三方支付平台有多种类型， 如网络支付、预付卡、收单业务等。各种类型存在 的洗钱风险不一样，反洗钱工作的薄弱环节也不 同。你这个问题很大，回答无法面面俱到，你可以 搜索相关资料。以网络支付为例，客户利用支付机 构的支付平台进行资金划转或形态转换， 在某种情 况下，不论是银行还是支付机构，都无法全面掌握 资金交易的完整链条，这就是其中的一个风险点。 洗钱者可能会利用这种薄弱环节， 将支付机构作为 其资金转移的工具。针对联网核查中出现的问题，可参照《中国人民银 如果联网核查身份证 行公安部关于切实做好联网核查公民身份信息有 87 无照片,但姓名一致,这 关工作的通知》（银发[ 号）要求采取相 种业务可以办理吗？ 关措施。 建议我们人行的联网 88 核查系统速度再快点 那才给力! 你好,我们会进一步协调改进的,谢谢！满 16 岁的客户提供户 89 口本和身份证领取单, 有身份证的应提供身份证。 能否办理开户? 90 办理开户必须要身份 证吗 居住在中国境内 16 岁以上的中国公民,应出具居 民身份证或临时身份证。老师您好:如身份证丢 失,新的证件还未办理 你好,客户提供户口本也可为其办理业务。 91 下来,可否用户口簿来 办理取款及挂失业务?需要核保吗? 有客户拿着一代身份 证来办理业务,核查内 容却是二代身份的信 息,与一代身份证的照 你好,不能确定客户真实身份可要求客户至公安部 92 片存在明显不一样,而 门开具身份证明,再为其办理业务。 客户则坚持未去办理 过二代身份证,这种情 况是否可以为其办理 业务. 20 万元以上现金存取 或自然人之间 50 万元 以上大额转账是否要 93 留存身份证复印件?我 们银行并未要求这一 点. 一般员工如何加强高 管的反洗钱培训? 自然人办理 20 万元以上现金存取必须核对客户有 效身份证件或者其他身份证明文件， 法规没有规定 必须留存复印件。对于自然人本人办理大额转账， 没有身份识别的要求。 你好,金融机构高管要通过参加反洗钱业务培训学 习,并实际操作和掌握反洗钱业务的核心工作,同时 提高自身的反洗钱工作的责任意识,以更好地履行 反洗钱义务。94客户持身份证开户， 工 作人员发现该身份证 号信息在电脑中已有 但姓名不一致,经查为 如后来的客户的身份证件经核查无误后， 可为该客 95 客曾用名,多年前开户 户开立账户。 且有账户未销而客户 已无法找到,销挂困难 重重,这种情况如何开 户?能用重号开户吗? 老师你好,我网点有一 客户,隔一段时间要么 本人自己办理,要么代 理人来办理从个人账 户中支取现金后存入 这是从私人账户存入对公账户,不存在公款私存的 96 对公账户中(对公账户 问题,建议关注其交易背景。 是自己家开的),每次基 本上都在 50 万元以上, 经询问说是收购的货 款存在个人卡中,有时间再存入单位账户中, 让其走转账交易进行 还不行,必须以现金的 方式进账。 这存在公款 私存吗?需要上报吗? 身份证的磁性能辨别 97 真假吗,有辨别仪还需 需要联网核查。 要核查吗 办理对公账户开户的 98 反洗钱的识别主体有 哪些人啊? 在反洗钱可疑预警中, 有的客户表面上都是 正常交易如炒期货资 99 金进出或者大型商场 超市资金往来,如何作 进一步判断分析? 你好,办理对公账户开户的反洗钱的识别主体有机 构名称、经营地址,经营范围,税务登记号,组织机构 代码号,法人姓名,性别,国籍,籍贯,居住地址,联系 方式,代办人姓名,性别,国籍,籍贯,居住地址,联系 方式等等信息。 持续监测,并结合交易模式和金额,有机会的话可以 以适当的方式向发生交易的主体及其财务部门进 行核实。 可以从维护客户资金安全角度进行进一步 了解。按规定反洗钱现场检 查是由中国人民银行 及其分支机构反洗钱 执法部门负责的。那 反洗钱规章要求金融机构要定期开展反洗钱内部 么 ,金融机构自身需 审计工作。审计工作的频率由各金融机构自行决 100 要开展反洗钱现场检 定。 查吗?如有,对检查频 率有具体要求吗?是由 总行、 分行还是支行来 实施呢? 反洗钱金融行动特别工作组 (Financial Action Task Force on Money Laundering -FATF) 是西方七国为专门研究洗钱的危害、预防 洗钱并协调反洗钱国际行动而于 1989 年在巴黎成 立的政府间国际组织,是目前世界上最具影响力的 国际反洗钱和反恐融资领域最具权威性的国际组 织之一。其成员国遍布各大洲主要金融中心。其制 定的反洗钱四十项建议和反恐融资九项特别建议 (简称 FATF 40+9 项建议),是世界上反洗钱和 反恐融资的最权威文件。 截至 2005 年 2 月,该组织学习法规课时提及的 金融行动特别工作组 101 (FAIF)是反洗钱的什 么机构?已拥有 33 个成员以及 20 多名观察员。 你好,如果身份证未带, 102 是否可以用驾驶证来 目前暂无规定支持这种做法。 办理储蓄业务? 企业分公司开立基本 存款帐户,持有营业执 照等证明文件,是否还 你好,企业分公司开立基本存款帐户,持有分公司的 103 须提供总公司法人营 营业执照等证明文件即可。 业执照.开户许可证等 证明文件? 如利群这样的大型商 场因其频繁的资金往 来划拨出现在反洗钱 104 预警中,但它不属于行 政机关等可以排除的 范围中,该怎么处理 呢？ 现办理业务是不是一 105 定要客户提供第二代 身份证? 对可疑交易行为的识别,不是仅仅依据它是不是行 政机关,而是其交易是否真的可疑。针对你提出的 这个大型商场,你们可以结合其具体交易方式和其 企业性质,具体判断是否可疑。如果有理由可以排 除可疑,可以不作为可疑交易报告。目前在有效期内的一代身份证仍可使用。您好!我行位于一个小 商品批发市场,客户大 部分都是里面的个体 户,他们大部分都是开 的个人支付结算账户, 存入的款项大部分为 现金,金额从几千元到 对于系统提取出来的异常交易，如你行经过分析， 几十万元不等,有的存 有合理理由排除的疑点的， 则不能将这些交易作为 106 款多的户一次存入 20 可疑交易报告的内容。 到 50 万元,出款时大部 分都是汇到浙江、 广州 等地进货,系统经常将 这些户列为可疑交易, 请问这种情况我们应 该怎样分析和上报呢? 谢谢 老师您好,请问虚开增 107 值税发票是否列入洗 清洗涉税犯罪也是洗钱。 钱犯罪?请问,金融机构一般应 你好,建议金融机构成立独立的反洗钱部门,条件不 108 指定哪个部门具体负 允许的,可由现有部门承担反洗钱职责,不作规定。 责本单位反洗钱工作? 你好,客户身份识别是金融机构必须履行的义务,金 融机构应不断完善内部管理程序,整合前台和后台 您好:如果客户确实不 信息资源,达到“了解你的客户”的目标,强化识别效 愿意填写学历、地址、 果。具体来说,前台识别时可采取一些技巧性的手 109 电话号码,这种情况可 段,比如基于为客户提供更好的金融服务的角度出 以视为正常吗? 发,结合本行营销策略,逐渐了解客户更多的资金交 易信息,避免直接询问资金来源和去向引致客户反 感。 金融机构反洗钱合规 110 管理部门可以承担内 部审计监督的职责吗 依据金融机构内部制度确定为宜。人民币银行结算账户 管理规定:开立个人银 行结算账户或储蓄账 户时,居住在中国境内 居民应为居民身份证 或临时身份证； 也可出 具户口簿或护照。 但日 常工作中只有十六岁 有身份证的应提供身份证。 111 以下未成年人才使用 户口簿做为开户时的 证件的,户口簿基本是 做为辅助证件。 请问银 行前台工作人员日常 业务处理过程中可以 为只出示户口簿的成 年人办理开户业务吗? 交易的发生额都在 你好,交易的发生额都在 200 万元以上,都属于大额 200 万元以上,属于哪 交易报告的范围,另根据交易的频率、交易对手等 112 种大额交易报告的范 情况进行可疑交易分析。 围？ 老师,我们有个个人客 户总会预约大额取现, 针对异常交易， 反洗钱关注的是结合客户尽职调查 113 大概 100 万左右,次数 成果和监测分析情况，决定是否上报可疑交易。 比较频繁,我们是不是 只要问清楚其用途,再上报可疑就可以了,不 可以拒绝客户的是 吗？ 日常业务处理过程中 不可以为只出示户口 有身份证的应提供身份证。 114 簿的成年人办理开户, 必须提供身份证件 反洗钱遇到不清楚的 115 问题,平时要到哪里寻 你好,可咨询当地的人民银行反洗钱部门。 求帮助呢? 可疑类客户采用哪些 风险控制措施？ 可疑类客户是指被报告过可疑交易的吗?若是,建 议加强对其后续交易或行为的监控,必要时还可采 取要求客户补充其他身份资料或者身份证明文件、 回访客户、实地查访等重新识别措施。116你好,我行在日常办理 个人开户业务做身份 核查时,经常会碰到客 户姓名一致,但相片不 一致的情况,有时身份 证号是女性,可上传的 相片是男性,也有同为 女性,上传相片与来人 相貌核对明显不相同, 你好,可以要求客户出具公安部门开具的客户身份 117 请客户到申领身份证 证明文件,即可办理业务。 的公安机关去说明情 况,重新上传正确照片, 可有的客户再次来时 说在公安机关查看时 身份证相片是正确的, 可我行做身份核查发 现仍然不一致,这样如 何办理? 老师:非法人企业和个 体工商户开立基本存 你好,组织机构代码证只有单位有,如企事业单位和 118 款账户需提供组织机 部队及个体工商户。个人是没有的。 构代码证吗? 联网核查是否就可以 119 代替有效证件的复印 件? 不可以。大额交易报告交易的 你好,请按《金融机构大额交易和可疑交易报告管 120 发生额最低是多少?怎 理办法》中的规定操作。 么确定? 121 15 位的身份证,还能开 还在有效期内的都可以。 户吗?目前是不是存在人民 银行联网核查系统身 份信息数据更新不及 你好,目前联网核查系统能及时与公安的系统比对 122 时的现象呢?比如,有 上,会进一步关注的。 的客户来银行办理业 务时,联网核查反馈“无 此记录”之类的。 如果为客户将超过 1 万元款项直接存到他 人卡上或账户上,此卡 123 号或账户不为本机构 开户,可属于一次金融 服务的范畴呢?是否要 识别客户身份? 如果不在某一金融机构开立账户的客户要求将超 过 1 万元款项直接存到他人卡上或账户上， 且该卡 或账户不属于该金融机构，这种情况下，仍视为一 次性交易，需要按《金融机构客户身份识别和客户 身份资料及交易记录保存管理办法》 第七条的规定 采取客户身份识别措施。老师,在银行经营活动 中,不断有公安机关到 银行查询犯罪分子的 账务,在填报反洗钱非 如你行不能确定协助内容属于打击洗钱活动， 可不 124 现场监管报表时,这些 将相关内容填入该表中。 查询是否应填报协助 公安机关打击洗钱活 动报表? 请问:客户使用临时身 份证开户后,临时身份 证以到期,我们后续通 125 知客户提供新身份证 金融机构应中止为客户办理业务。 来,但客户不提供,我们 可以对该户采取什么 措施? 当自然人客户由他人代理存取现金时,金融机构应 客户给他人存款时,需 按照以下?要求开展客户身份识别工作:当单笔存 要提供代理人的身份 (或取)款的金额达到或?超过人民币 5 万元或者外 126 证吗?有金额上的限制 币等值 1 万美元时,金融机构原则上应?同时核对 吗? 存款人(或取款人)和户主的有效身份证件或者身份证?―3―明文件,并登记存款人(或取款人)的姓 名、联系方式以及身份?证件或者身份证明文件的 种类、号码。考虑到通存通兑业务的实?际情况, 如果存款人因合理理由无法提供户主有效身份证 件或者?身份证明文件,且单笔存款金额达到或超 过人民币 1 万元或者外?币等值 1000 美元的现金 时,金融机构可参照《身份识别办法》?第七条有关 银行业金融机构在提供一定金额以上一次性金融 服?务时履行客户身份识别的要求,对存款人开展 相关客户身份识别?工作。 为不在本机构开立账 户的客户提供现金汇 款、现钞兑换、票据兑 付等一次性金融服务 且交易金额单笔人民? 币 1 万元以上或者外 这里的客户指来办理上述一次性业务的人,但是这 127 币等值 1000 美元以上 个人没有在该行开立账户。 的,应当识别客户身 份,”,这里的“客户”是指 到银行办理汇款的客 户呢,还是指未在本机 构开立账户的客户呢? 你好,现在我行许多个 人客户因结算需求而 开立了对公结算账户, 但这些客户喜欢将对 公账户上的款项转入 没有正当理由,频繁进行公转私,有可能涉嫌逃税或 128 法人的个人结算账户 者其他违法违规行为,应该密切关注。不能排除洗 上,然后再由个人账户 钱嫌疑的,应该及时报送可疑交易报告。 对外转款支付(许多都 由他人代理办理,而且 金额较大),这种情况如 何进行反洗钱甄别? 确定是否是一次性金 融服务,是不是还要询 问汇款人是否在本行 为了风险防控的需要,一些步骤是必须要走的。 129 开户,或者需要通过银 行系统查询该客户的 存款情况吗?这在办理业务时是不是有些繁 琐呀? 《金融机构大额交易 和可疑交易报告管理 130 办法》规定:“可疑交易 从构成可疑交易的（洗钱）交易发生之日起计算。 发生后的 10 个工作日” 是指从什么时候算起? 外币对人民币掉期业务为外汇掉期业务的一种， 实 质是外币对人民币即期交易与远期交易的结合。 具 体而言，商业银行与客户协商签订掉期协议，分别 请问“本外币间的掉期 约定即期外汇买卖汇率和起息日、 远期外汇买卖汇 131 业务”是什么样的业 率和起息日。 客户按约定的即期汇率和起息日与商 务? 业银行进行人民币和外汇的转换， 并按约定的远期 汇率和起息日与商业银行进行反方向转换的业务。 （可进一步参考有关银行业务） 公安机关和法院查询 客户信息的,只提供客 服二代身份证号码及 132 相关材料,查询时,需不 建议征求查询的公安机关和法院的意见。 需要查询客户一代身 份证和重号等其他 ID 的需不需要查询 对护照的识别主要是通其紫外荧光图文的识别完 成的，通常情况下，紫外荧光图文分为两种，一种 是通过紫外荧光油墨印刷形成的一般紫外荧光图 外籍客户,新旧证件修 文， 另一种则是经外在影响而在紫外线下产生出的 异常荧光图文。 伪造的护照一般紫外荧光图文会存 133 改信息,应该如何核 实? 在颜色偏差、不自然、亮度不均匀等问题，甚至存 在部分颜色缺失的现象。此外，胶水或者乳胶之类 的粘合剂在紫外线照射下会发生较强的紫外荧光， 而变造的假证件一般会使用胶水或者乳胶。 开立经常项目下外汇 账户需提供公司章程、 验资证明、 股权证明是 否三样同时提供,开立 建议咨询支付结算及外汇管理部门。 134 人民币账户是否也要 提供,如没提供是否就 不能开立人民币账户 或经常项目账户。个人存款账户实名制 是从 2000 年起实行, 然有以客户以前在银 根据 《中国人民银行关于进一步落实个人人民币银 行开立账户时候使用 行存款账户实名制的通知》（银发
号） 假身份证,如他办理 5 规定，2000 年 4 月 1 日前开立的个人银行账户， 万元以上的取款时候, 需要延续使用的， 存款人到开户银行办理第一笔业 又如何留存何种资 务时， 存款人应当出具拥有该存款的存折、 存单等， 料??对于核实为虚假 并出示账户管理制度规定的有效身份证件， 进行账 135 身份证件开立的账户, 户的重新确认；在 2000 年 4 月 1 日前开立个人银 应中止提供服务,并结 行账户不再延续使用的， 存款人应出具拥有该存款 合客户交易特征,及时 的存折、存单等，并出示账户管理制度规定的有效 报送可疑交易报告。 身份证件、办理销户手续。无论客户何时开户，金 ?? 提问:84 年才开始实行 融机构如果发现存在可疑情形都应及时提交可疑 居民身份证制度的,这 交易报告。 样也需要及时报送可 疑交易报告么? 您好,请问对公客户申 请开立账户,如前两大 股东为境内自然人,是 否一定要客户提供前 136 两大自然人股东的身 份证复印件或影印件? 如无法提供,银行是否 不允许受理?反洗钱相关规定并未要求银行业金融机构开立对 公账户时留存股东的身份证复印件。 但是要求登记 控股股东或者实际控制人的姓名、 身份证件或者身 份证明文件的种类、号码、有效期限。有反洗钱系统,企业开 立的专户和一般账户, 在交易对手明确的情 目前政策上对公转私没有限制， 只要是合法的款项 137 况下,通过网上银行转 都可以转。部分银行为了控制风险，内部作了部分 帐为何还要限制公转 限制。 私,比转如基本户取现 还好甄别. 请问对公客户申请开 立账户,如前两大股东 为境内自然人,是否一 定要客户提供前两大 138 自然人股东的身份证 复印件或影印件?如无 法提供,银行是否不允 许受理?《金融机构客户身份识别和客户身份资料保存及 交易记录保存管理办法》 并未要求银行业金融机构 开立对公账户时留存股东的身份证复印件。 但是要 求登记控股股东或者实际控制人的姓名、 身份证件 或者身份证明文件的种类、号码、有效期限。临时身份证的真假不 临时身份证与居民身份证有相同的证明效力， 其防 139 容易识别,可以办理正 伪标示和居民身份证并无本质区别。 式挂失? 刚学习课程中在业务 终止环节进行身份识 别,对公帐户销户时存 只要符合现金支取要求的业务规范皆可以办理， 但 但 140 在大额取现销户的。 如果存在可疑情形应及时提交可疑交易报告。 我们实际工作中均让 客户转帐销户,请问老 师是否可取现销户 目前人民银行正在研究的洗钱风险评估指标体系 我想请问评估机构的 为 5C 评级定量和定性评价标准，其内容主要为从 141 五个维度 5C;X2 是指 环境、产品、控制、沟通、调整等方面对金融机构 代什么 洗钱风险进行评估。 开立外商直接投资资 本金账户银行需要开 142 户单位提供 外汇局 核发的资本金项目外 汇业务核准件吗?外汇管理方面的问题建议咨询外汇管理局。请问:客户经常存入境 外开立的旅行支票或 者外币票存款,与其经 143 营状况不符中的“客户” 未特别指明某一类客户的，应为所有客户。 指“对公客户”“对私客 户”还是两类客户全 是? 目前政策上对公转私没有限制， 只要是合法的款项 都可以转。 从单位银行结算账户向个人银行结算账 你好,公转私可以转给 户支付款项单笔超过 5 万元人民币时， 付款单位若 法人吗?公转私款项可 在付款用途栏或备注栏注明事由， 可不再另行出具 144 以是材料款工程款货 付款依据，但付款单位应对支付款项事由的真实 款吗? 性、合法性负责。同时，如果存在可疑情形应及时 提交可疑交易报告。 可是我们这里有很多 60 岁以上的老人联网 可以通过户口簿或者其他证件进行佐证后办理， 具 核查时有很多不存照 体处理方式应根据办理的业务有所区别， 详见联网 145 片。 对这些人我们只有 核查业务操作规程。 不为他们办理业务,没 有解决办法吗第五期第二次答疑汇总 序 号 学员提问 参考答案 不能简单的判断可不可疑。 需要了解客户及其资金 情况,然后再进行判断。至于客户的意图,有时因为 行情不好,没有股票可买,所以有可能出现这种情 况。如果有客户经常将资 金转入证券户后几天 1 后又全额转出,请问他 们可疑吗?意图是什 么?《反洗钱法》,2007 年 1 月 1 日起实施;《金融机构 反洗钱规定》,2007 年 1 月 1 日起实施;《金融机构 简述反洗钱“一个法、 大额和可疑交易报告管理办法》,2007 年 3 月 1 日 四 起实施;《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易 2 个令”,并说明实施时 间。 管理办法》,2007 年 6 月 11 日起实施;《金融机构 客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管 理办法》,2007 年 8 月 7 日起实施。 问题是在实际工作中 对客户职业的了解、掌 目前大多数银行的交易系统对交易对手信息都可 握存在一定的难度,不 以在系统中进行查询。作为交易的发起行,没有交 像想象的那么乐观。多 易对手信息,这笔交易该如何去做?应将有关情况 3 数客户不愿配合,给可 反映至你行科技部门,从加强反洗钱工作角度,尽快 疑交易的甄别带来困 对交易系统进行优化升级,对交易多收账号、名称 难,有什么好的方法能 等重要信息进行保存。 达到效最佳果。 因为本身业务限制,感 要以交易特征和性质来甄别是否可疑,不能以业务 觉信用卡业务较少涉 种类来划分。信用卡套现、诈骗等都有可能涉嫌洗 大额交易, 4 及可疑交易、 钱犯罪近年,全国破获多起信用卡套现案,信用卡业 主要在做的是客户身 务也是洗钱高风险业务之一。 份识别。 5 套现和洗钱不一样吧? 套现是洗钱的一种方式。 6 社会团体能否开立一 般账户? 账户开立需要咨询账户管理部门。信用卡、借记卡业务主 7 要关注的反洗钱规定 都需要认真执行一法四令。 有哪些? 在办理一次性大额现 在办理 《金融机构客户身份识别和客户身份资料及 第七条规定的一次性业务 8 金转账业务时,按规定 交易记录保存管理办法》 要进行大额登记,请问, 时，应登记第三十三条规定的客户身份基本信息。是否登记持有账户人 如果当地人民银行有额外的“大额现金登记”要求， 的姓名,还是登记经办 请咨询当地人民银行具体的信息登记要求。 人的姓名？ 符合可疑交易标准的 交易,无法进一步核实,, 9 但是也无法排除的这 种情况是要上报的,对 吗？ 如果交易经过各种方 式,转入他行账户,我行 无法再了解其交易情 10 况的,可疑但无法进一 步核实的,需要上报 吗？ 可疑交易的确定应该结合交易模式和客户背景资 料,进行人工分析,能够排除洗钱嫌疑的,可不作为 可疑交易报送;无法排除洗钱嫌疑的,应该报送可疑 交易报告。 任何一家银行都无法确切了解转入他行资金后的 交易情况。 报告可疑交易没有具体的、 一定的标准。 在你行交易的金额、 模式据你们自身所了解到的客 户背景资料情况,已经构成了分析可疑交易的基 础。经判断属于正常交易的,可以不报;无法排除的, 应该报送可疑交易报告。批量开户,如代发工资, 因涉及人员较多,且为 在满足 《金融机构客户身份识别和客户身份资料及 11 单位代开,可以由单位 交易记录保存管理办法》第二十五条要求的前提 只提供代开客户的身 下，可委托单位识别单位员工的身份。 份证复印件吗？ y行炔糠⑿械睦碡 产品,个人购买 50 万元 需报送大额交易报告。 12 以上需要报送大额交 易吗? 身份联网核查结果有 13 问题网点柜员如何处 理？ 针对联网核查中出现的问题，可参照《中国人民银 行公安部关于切实做好联网核查公民身份信息有 关工作的通知》（银发[ 号）要求采取相 关措施。关于人民币结算方面 的各种法律法规;反洗 钱方面的法律法规;外 汇业务方面的法律法 你可以登录人民银行网站,都有。 14 规等能否终结到一本 书上赠送每位学员一 本,供平时实际工作参 考。 15 大额支取现金,需要不 大额现金收支按照现金管理条例执行,目前以执行 需要报人民银行审批? 各行自己的规定为主。 在办理 《金融机构客户身份识别和客户身份资料及16 个人一次性业务是不是都要落实大额可疑 交易登记制度?如:1 万 元以上五万元以下的 现金汇款,都要在大额 可疑交易登记簿上登 记吗?交易记录保存管理办法》 第七条规定的一次性业务 时，应登记第三十三条规定的客户身份基本信息。 如果当地人民银行有额外的“大额可疑交易登记要 求”，请咨询当地人民银行具体的信息登记要求。二代身份证客户已领 取,虽然一代身份证件 17 没有过有效期,还能做 2013 年 1 月 1 日前可以。 为有效身份证件使用 吗? 是否允许朝鲜或伊朗 18 的单位和个人在你开 立账户? 只要不是黑名单上的客户,手续合规应当允许。客户捡到我行的存折, 交给我行工作人员,存 这个遵循你行具体规定即可。 19 折可以保存在网点等 待客户认领吗? 如果对公客户开了户, 等对方把资金转入该 20 账户,然后就销户算不 算洗钱? 对于没有正常原因频繁多头开户、销户,且销户前 发生大量资金收付的行为,可作为可疑交易识别特 征,但客户是否涉嫌洗钱还要结合客户身份识别等 信息。客户风险等级划分中 这需要根据你单位制定的客户风险等级分类制度 21 具体哪类客户应该划 进行划分。 分为中风险等级客户? 非柜面业务,如 ATM 取 加强客户身份识别,强化对高风险业务的可疑资金 22 款,网上银行等业务,应 监测,及时报送可疑交易报告;对高风险客户的交易 如何控制洗钱风险? 行为进行适当功能限制等。 网银交易有它特有的特征,除对客户身份识别外,结 网上银行等业务,无法 合交易特点进行分析,有些银行对网银交易的监测 23 控制洗钱风险? 很及时,必要时会关掉客户的网银交易以控制风 险。 反洗钱调查主体只能 反洗钱调查必须由省(副省)以上的人民银行分支机 是省一级以上的分支 构立项,市级人民银行工作人员可根据行政调查要 24 机构吗,市级的人行来 求,作为调查组成员,开展调查活动。 调查也不允许吗？ 25 反洗钱调查必须由省 行政调查是一个机构行为,必须由省或者副省级以 (副省)以上的人民银行 上人民银行分支机构立项开展,但是调查要靠具体分支机构立项,市级人 工作人员来进行实施。因此,具有人民银行执法证 民银行工作人员可根 件的反洗钱工作人员,只要在立项时被确定为调查 据行政调查要求,作为 组成员,就有权利对被调查机构开展调查工作。 调查组成员,开展调查 活动。那县一级的也可 以作为调查组成员吗, 需要有什么提供手续 吗？ 查验个人客户的身份 可以通过身份证联网核查系统核查,也可以向公安 26 是否真实,可以通过什 部门核查。 么进行核查? 客户当天转入大额资 结合客户的尽职调查成果及历史交易情况综合判 27 金,又因故转走,是否为 断，如果大额资金的转入与转出有合理理由，并符 可疑？ 合客户的身份背景，不应作为可疑交易上报。 28 存折更换密码必需在 开户行吗？ 人民银行没有统一规定，依各单位规定。 反洗钱调查是指在职责范围内调查可疑交易活动。 依据《反洗钱法》第四章的要求，国务院反洗钱行 政主管部门或者其省一级派出机构发现可疑交易 活动， 需要调查核实的， 可以向金融机构进行调查。 调查需要进一步核查的， 经国务院反洗钱行政主管 部门或者其省一级派出机构负责人的批准， 可以查 阅、复制被调查对象的账户信息、交易记录和其他 有关资料。对可能被转移、隐藏、篡改或者毁损的 文件、资料可以封存。反洗钱调查的实施者主要是 人民银行反洗钱部门， 洗钱案件协查的实施者可以 是金融机构。 都应掌握，尤其关注《金融机构大额交易和可疑交 易报告管理办法》和《金融机构客户身份识别和客 户身份资料及交易记录保存管理办法》。 可疑交易分析是“系统筛选”和“人工分析”相结合， 客观和主观相结合。 分析身份只是可疑交易分析中 的一部分，当然收入情况是判断的主要因素，实践 中一般有如下方法可以参考：1、如果有职业，上 网搜一下收入情况， 很多网上的论坛里就有求职的 人问答某单位收入情况；2、如在你们行有工资卡， 就更好了，直接看每月工资收入；3、如果有信用 卡，可以查看信用卡的开户资料，并参考信用卡消 费情况。最后，收入只是一方面，实践中要综合身反洗钱调查和洗钱案 29 件协查有怎样的区别 啊?信用卡业务主要要关 30 注的反洗钱规定有哪 些? 对于可疑交易的判断, 反洗钱的有关规章中 已经列出,但在在实际 工作中作为单个网点 31 对于单个客户的交易 行为,判断可疑交易还 是有很多地方不是能 很清楚,是否有个具体 的工作指引？份、资金和行为三方面综合判断。当然，可疑交易 的分析一般要花一定的时间，甚至要长期关注。 这些需要经验的积累，需要具体情况具体分析，很 难出一个放之四海而皆准的工作指引。另外，目前 我们倡导金融机构按照“风险为本”的监管理念，发 挥主观能动性，更好防控风险，我们不能等靠人民 银行指定条条框框，不能再走“规则为本”的老路。 当然， 工作中人民银行与金融机构加强交流是应该 的。 应该以账户管理有关规定为准。 《人民币银行结算 账户管理办法》第四十九条 有下列情形之一的， 公司开立的基本户,如 存款人应向开户银行提出撤销银行结算账户的申 （一） 被撤并、 解散、 宣告破产或关闭的。 （二） 32 果要转行,要遵循哪些 请： 规范? 注销、被吊销营业执照的。（三）因迁址需要变更 开户银行的。（四）其他原因需要撤销银行结算账 户的。 《中国人民银行办公厅关于贯彻落实&中国人民银 行、中国银行业监督管理委员会、公安部、国家工 商总局关于加强银行卡安全管理、 预防和打击银行 卡犯罪的通知&的意见》（ 银办发（２００９）１ ４９号）规定：在办理单位代发工资、代缴款等需 要单位员工集体开立借记卡账户的业务时， 鼓励发 卡机构采取员工本人开卡而非批量开卡方式。 如采 取单位批量开卡方式， 单位应对员工身份的真实性 承担责任， 且须员工本人持身份证原件到网点办理 激活并当场修改密码后方能正常使用。 《人民银行、 批量为单位开立代发 银监会、公安部、工商总局关于加强银行卡安全管 33 工资户后能否为其所 理预防和打击银行卡犯罪的通知》（ 银发（２０ 有开户人员开立网银? ０９）１４２号）规定：（六）严格自助转账业务 的处理。未经持卡人主动申请并书面确认，发卡机 构不得为持卡人开通电话转账、ＡＴＭ转账、网上 银行转账等自助转账类业务； 为持卡人开通自助转 账业务时， 要向持卡人充分提示开通有关业务的风 险，并要对持卡人进行更为严格的真实身份核查， 确保实名开户；未履行职责，产生资金风险的，要 依法承担责任。持卡人开通电话、ＡＴＭ转账的， 每日每卡转出金额不得超过５万元人民币。 持卡人 开通网上银行转账的，应采用数字证书、电子签名 等安全认证方式， 否则单笔转账金额不应超过１０００元人民币， 每日累计转账金额不得超过５００ ０元人民币。 缴纳公共事业费及同一持卡人账户之 间转账的除外。 总行能否制定风险等 总行已制定客户风险等级分类管理相关指引， 正在 34 级划分标准,在此基础 征求意见。 上各行再自行制定? 进行客户身份识别时, 不留存客户身份有效 35 证复印件,而留存身份 证鉴别仪读取打印的 影印件可以吗? 在确保图像所载信息准确并与居民身份证的信息 一致， 客户的居民身份证电子图像信息应不可修改 且不可被下载的前提下， 可以留存身份证鉴别仪读 取打印的影印件。身份证联网核查,回显 对于联网核查结果中身份证件号码与姓名一致但 36 照片相差较大,这种情 未反馈照片的，银行机构原则上应继续办理业务。 况如何办理？ 对于身份证件号码不存在、 身份证件号码存在但与 可采取以下方式 身份联网核查结果有 姓名不匹配或反馈照片不相符的， 37 问题网点柜员如何处 对相关居民身份证的真实性进一步核实。（一）要 求客户出示居民户口簿、护照、机动车驾驶证等其 理？ 他有效证件。经佐证，相关居民身份证确属真实证 老师好,我在办理大额 件的，银行机构应留存相关证件复印件，并继续办 取款业务核查身份证 理相关业务。对于第二代居民身份证，银行机构也 38 时发现回传相片被隐 可使用第二代居民身份证阅读机具进行鉴别。 如经 蔽,是否报可疑报告?是 鉴别相关居民身份证确属真实证件， 银行机构应继 否继续办理业务? 续办理相关业务。（二）为客户出具联网核查结果 证明（格式见附件 1），由客户持该证明自行到被 公安机关应 身份证联网核查,客户 核查人户籍所在地公安机关申请核实。 已更改姓名,但联网核 予以受理并于受理核实申请之日起 2 个工作日内 将核实情况反馈申请人。 如经核实相关居民身份证 39 查系统核查旧姓名存 公安机关应及时为相关个人更新相 在,新姓名不存在,这种 确属真实证件， 关公民身份信息。 客户可持居民身份证和公安机关 情况如何处理？ 核实并填写的回执到银行机构申请办理业务， 银行 机构不得拒绝。 有些业务已留存身份 证复印件并进行联网 核实、登记、留存是三项不同的要求，不能互相替 40 核查作业务附件,是否 代。 还需要登记身份证号 码? 由于现有的条件银行 可以通过联网核查，验证身份证的真假。联网核查 41 无法识别出身份证件 结果与证件、本人相貌一致，应视为证件有效。 的真假,但做联网核查时显示的信息符合该 客户提供的身份证信 息,如客户身份证是假 证,银行工作人员是免 责的吗? 对公账户一建材经营 部只是一个体工商户 单纯从您描述的情况无法判断是否可疑， 需要进一 要综合考虑客户身份、 交易的特点、 42 偶尔会大额资金收付, 步分析和关注， 且用途是工程款。这种 交易的频率、业务的种类等信息。 过账是否可凝? 请问如果同一家公司 的对公账户不定期频 单纯从您描述的情况无法判断是否可疑， 需要进一 要综合考虑客户身份、 交易的特点、 43 繁进行 10 万元以内转 步分析和关注， 账,怎样鉴别是不是洗 交易的频率、业务的种类等信息。 钱呢?谢谢解答! 人民银行没有要求排除率一定要达到多少。 人民银 行要求各金融机构在可疑交易报送过程中认真履 职，要求人工甄别分析，提高报告质量。 如果按这个要求处理 当然，非面对面业务的可疑识别确实有一定难度， 的话为什么要要求排 个人认为网银业务识别客户的重点除开立账户外， 除率呢?现在有大量的 还应更多地关注其交易， 分析交易特点判断是否存 44 客户多使用银行的电 在疑点。，网银交易应关注：１．是否频繁大额资 子设备平时基本没接 金转入转出；２．快进快出；３．不同账号网银交 触?我们该从哪些方面 易的ＩＰ地址是否相同；４．不同账号之间是否具 识别客户? 有交替性。５．如果能够找到开户资料，看看开户 人身份信息与网银交易是否相符， 例如老年人一般 不倾向于用网银、 一般也不会在开户时同时开通网 银。 个人在 POS 上划卡消 费时,大额交易无法获 从监管要求上，金融机构应掌握交易对手名称、账 45 知交易对手账号等信 号等信息。这是基本要求。 息,应如何处理? 公安机关出入境管理部门负责对护照持有人的出 入境信息进行管理，实践中，有的金融机构通过查 看“出入境记录”的方式辨别真伪。如果没有出入境 记录，一般就是假的。识别要点：1、看护照中的 签证页，中国入境签证页上应当有“海关”和“边检” 的蓝色入关印章；2、如果护照的签证过期，属于 延期居留，可直接报警。外国人员开个人户的 46 证件即户照的真实性 我们应该怎样核实?办理挂失业务时客户 人民银行没有强制规定： 办理挂失业务需提供准确 47 无法提供准确的账号, 账号，请按照你行有关规定执行。 如何规范办理业务? 投资咨询服务公司:没 有金融许可证和有关 以账户管理有关规定为准。 48 批文能不开基本账 户？ 人民银行能不能把来 自国际国内的”黑名单 “客户规范管理起来?例 如,统一通过人行口向 各金融机构发布,并设 计成标准的发布格式, 建议我们会认真考虑。目前的工作机制比较严肃、 49 以利于金融机构使用。 有效。 特别是国际上过来的 文件,不要只管原文转 发了事,有不少信息甚 至是阿拉伯文的,都不 知道该如何处理。 金融机构大额交易和 可疑交易报告管理办 构成可疑交易的最后一笔业务发生后 10 个工作日 50 法 规定,可疑交易发 内。 生后的“10 个工作日”是 指什么啊? 现金月度取现计划与 注册资金的关系如何? 怎么订计划才算合规? 现在单位与私人间的 请咨询相关部门，反洗钱部门没有具体规定。 51 交易已很频繁,造成公 转私也很多,公转私是 否也需包括在月度计 划内? 未满 16 岁的是否由代 理人出示户口本办理 以账户管理有关规定为准。 52 储蓄账户,是不是不能 办理结算账户。 某单位法人已死亡,账 《中国人民银行、 最高人民法院、 最高人民检察院、 53 户密码又不知道。账户 公安部、司法部关于查询、停止支付和没收个人在 还有余额,如何办理手 银行的存款以及存款人死亡后的存款过户或支付续。手续的联合通知 》规定：存款人死亡后的存款提 取、过户手续问题涉及的内容比较复杂，应慎重处 理。（一）存款人死亡后，合法继承人为证明自己 的身份和有权提取该项存款，应向当地公证处（尚 未设立公证处的地方向县、市人民法院，下同）申 请办理继承权证明书， 银行凭以办理过户或支付手 续。如该项存款的继承权发生争执时，应由人民法 院判处。银行凭人民法院的判决书、裁定书或调解 书办理过户或支付手续。回答者：管理员 回答时间： 11:18
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