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多项选择题关于风险转移说法正确的有(
)。A．风险转移是指通过购买某种金融产品或者采取其他合法经济措施将风险转移给其他经济主体的一种风险管理办法B．风险转移包括保险转移和非保险转移C．风险转移的实施成本主要存在于风险分析和经济资本配置方面的支出D．风险转移只能降低非系统性风险，对于共同因素引起的系统性风险无能为力E．风险转移在实际业务应用中包括出口信贷保险，期权合约，担保和备用信用证，第三方信用担保等实际操作
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最新相关试卷健康管理在商业健康保险中的应用_测试_人民论坛网
健康管理在商业健康保险中的应用
核心提示：
【摘要】健康管理是保险公司控制医疗费用风险，发展商业健康保险的一种重要手段。在商业健康保险领域，健康管理面临的障碍包括医疗服务市场竞争不充分、健康保险信息系统不完善、保险公司自身管理水平低下等。保险公司和政府应该努力完善自身，以促进商业健康保险的发展。【关键词】商业健康保险健康管理医疗费用控制政府健康管理作为一门学科及行业是最近二三十年才兴起的，它是一种对个人及群体的健康危险因素进行全面管理的过程
　　【摘要】健康管理是保险公司控制医疗费用风险，发展商业健康保险的一种重要手段。在商业健康保险领域，健康管理面临的障碍包括医疗服务市场竞争不充分、健康保险信息系统不完善、保险公司自身管理水平低下等。保险公司和政府应该努力完善自身，以促进商业健康保险的发展。
　　【关键词】商业健康保险　健康管理　医疗费用控制　政府
　　健康管理作为一门学科及行业是最近二三十年才兴起的，它是一种对个人及群体的健康危险因素进行全面管理的过程。其内容一般由三部分构成：健康信息管理、健康评价和健康改善。首先，收集个人一般情况、目前健康状况和疾病家族史、生活方式、体格检查和血、尿实验室检查数据等健康信息，建立健康档案;其次，根据收集的相关信息进行患病危险性评价(疾病预测);最后，在健康评估的基础上提供通过行为纠正以改善健康的建议。健康管理的目的是通过提高个人及群体对健康的重视程度，用较少的费用达到最大的健康效果。
　　商业健康保险中开展健康管理的重要意义
　　商业健康保险领域的健康管理是指保险公司在为客户提供医疗服务保障和医疗费用补偿的过程中，利用医疗服务资源或与医疗服务提供者的合作，所进行的健康指导和诊疗干预管理活动。它可以有效预防疾病、降低医疗费用支出，促进商业健康保险业的发展，具体表现为：
　　对被保险人而言，可以降低疾病的发生率，提高生命质量。被保险人可以更好地了解个人的健康状况，通过自身行为的纠正和改善以预防和抑制危险因素的产生，不再是出现疾病后才被动地关心健康医疗问题，从而可以有效减少疾病危险因素发生的频率和幅度，改善健康状况，提高生命质量。这是一种低投入高收益的优质健康投资方案，得到了各国的普遍认可。
　　对保险公司而言，可以降低医疗费用支出，提高核心竞争力。一方面，健康信息管理便于保险公司收集被保险人第一手健康信息资料，有效防范投保人的逆选择和道德风险。通过健康评估和健康改善，可有效减少疾病危险因素，以事前较少的预防费用投入获得超值的健康回报和个人的健康改善，减少医疗费用的支出。另一方面，健康管理使服务内容得以扩展，除了传统的疾病发生后的医疗费用给付外，服务还包括健康咨询、预防保健和诊疗等，从而可以提供更全面和更人性化的服务，提高公司核心竞争力，更好地吸引和发展客户。
　　我国商业健康保险中健康管理的现状
　　人保健康在保险业内率先提出并确立了&健康保障+健康管理&的经营理念，开创了健康保险业健康管理的先河。2006年成立的昆仑健康保险坚持&以人为本&，以客户的健康为中心，秉承&治未病&的传统思想，创建了中医特色健康保障&服务模式，为客户提供融健康文化、健康管理、健康保险为一体的健康保障服务。
　　总体而言，健康保险业的健康管理服务内容并不全面，目前只能达到对被保险人提供健康指导的层面，如健康咨询、健康体检、生活方式指导等，诊疗干预管理未能实现。这使得健康管理不能有效实现对医疗费用风险的控制，仅仅成为各家保险公司展业的营销工具。我国医疗服务市场竞争的不充分、健康保险信息系统的不完善、保险公司自身管理水平低下等都影响了健康管理在商业保险领域中的效用。
　　医疗服务市场竞争的不充分。目前，医疗服务市场上存在着垄断竞争的局面，许多公立医院并不需要保险公司为它们增加客源，极大地影响了健康管理效用的发挥。这主要表现在：事后付费的方式无法使保险公司在相对固定的保费基础上承担传送医疗服务的风险，无法使医生和医院承担起费用控制的职责。保险公司在和医疗机构合作中没有话语权和主导权。公司对医疗服务机构诊疗行为的监督和制约能力微乎其微，诊疗干预更是无从谈起。健康管理的开展只是保险公司单方面的行为，得不到医疗服务机构的配合支持。
　　健康保险信息系统不完善。健康保险信息系统是保险公司健康管理的技术基础，完善的信息系统有利于减少信息不对称的现象，它使得保险公司、医疗服务的需求方和医疗服务的供给者之间实现资源共享，从而可以使保险公司在承保前了解被保险人的具体风险情况，决定是否承保或以什么条件承保，有效地对被保险人进行监控评价，并据此提出健康改善措施，实时地介入客户的医疗管理过程，从而实现医疗费用的控制。但目前医疗信息资源尚未整合，保险公司和医疗服务机构的信息联网未实现，使同时参加了基本社会医疗保险和商业健康保险的参保者，出现&一次看病、两次报销&或是&医院说能报，保险公司不给报&等诸多问题。这不仅不便于患者进行实时医药费用结算，影响了参保者的积极性，也不利于保险公司对医疗服务机构诊疗行为的风险管控。
　　保险公司健康管理水平不高。我国健康保险的健康管理处于起步阶段，和国外还存在较大的差距：其业务及管理费用支出较大，管理成本高。保险公司在数据收集、理赔调查和费用控制等各环节经验都不足，导致理赔率高，保费厘定不准确。另外，我国经营健康险业务的保险公司众多，市场陷于非理性价格竞争中。大部分公司关注短期利益，出于抢占市场的目的，普遍重视开发客户与收取保费，忽略健康管理，这使得大多数保险公司的健康管理得不到广大客户的认可和接受。
　　完善商业健康保险中健康管理的对策建议
　　开发专业化产品体系。保险公司应在对市场细分、目标市场选择后，认真分析各类客户群体的需求，同时结合健康风险的特点，把健康管理元素融入到保险产品中，开发出适合客户需求的、专业化的、并能结合健康保险与健康管理服务项的综合保障计划。
　　分步骤地推行管理型医疗模式。国外健康管理运行的模式多为管理型医疗，是一种集医疗服务提供和经费管理为一体的医疗模式，特点是保险公司直接参与医疗服务机构的管理。我国保险公司在不具备直接推行管理型医疗的情形下，只能根据具体情况分步骤实施：首先，保险公司提供针对高端客户的全程健康管理服务，针对小众客户的健康档案管理服务，提供面向大众的健康咨询服务，通过这些服务留住和吸引客户，增加健康保险的覆盖面，从而迫使医疗服务机构被动甚至主动地参与到保险公司推行的健康管理计划中。其次，与医疗服务机构之间通过契约的方式建立利益共享、风险共担机制，以更好地服务客户、控制风险。最后，伴随着健康管理工作经验的积累和医疗卫生体制改革的深入，可以选择以自建医院或以股权方式控股医院，使保险公司既承担医疗费用风险，又能为客户提供健康管理服务，最终实现管理型医疗。
　　培养专业化人才。健康保险以人的身体作为保险标的，其风险本质在于伤病发生率及医疗服务的费用水平，其在精算、理赔、核算方面相对于寿险而言有独特之处。这就对健康保险从业人员提出了更高的要求，不仅需要通晓金融保险知识，还需要通晓医疗卫生知识。保险公司应积极和国内高校、科研机构合作，吸引优秀人才加入公司，并对本公司员工进行定期培训和指导，或者有计划地把国内有经验的人员送到国外培训。同时，要注意为内部人才创造更加优越的发展空间，建立有效的人才激励机制。另外，公司应注意外部人才的引进，将先进发达健康保险业国家的管理人才和技术人才引入公司。
　　优化和培育良好的医疗卫生环境。政府应加快实施《&十二五&期间深化医药卫生体制改革规划暨实施方案》，着力在全民基本医保建设、基本药物制度巩固完善和公立医院改革方面取得突破，增强医保的基础性作用。这必将有利于医疗机构竞争机制的形成，增加保险公司选择合作医疗机构的范围和机会，从而促成健康管理医疗服务系统的形成。另外，应加大对医疗服务市场行为的监督力度，避免医疗服务风险。
　　协调建立完善的健康保险信息系统。政府应尽快打通保险机构和医疗服务机构、社保机构之间的医保信息通道，彻底解除束缚商业健康保险发展的技术性障碍。实现保险公司和医疗服务机构的良好对接，将分散的医疗资源进行有效整合、改善信息和医疗服务的信息协调机制，不仅能及时为医疗服务机构提供医学最新进展，分析最佳治疗方案，检测医疗费用。而且有利于保险公司实现与社保机构的联动审核和一站式医疗结算服务。通过该平台查询参保人员基本医疗保险的参保、理赔信息，既可帮助保险机构在承保时更有针对性地制订、优化商业健康保险的承保方案，又可进行远程专家会诊，提高疾病的诊断和治疗效率，这对提升保险公司形象和业务拓展具有重要意义。
　　给予税收等政策的优惠。相对于寿险而言，健康保险的发展还很不成熟，其发展壮大离不开外部环境的支持。政府应给予一定的税收优惠和财政支持，采取免征健康保险业务营业税和所得税等措施。同时，国家应以法律形式，确定商业健康保险在整个医疗保障体系中的功能定位，明确规定其补充医疗保险的性质，从法律层面明确医疗保险应完全交由商业保险公司经营，以扩大商业健康保险的客户群，增加保险公司在医保利益共同体中的谈判砝码，促进健康保险健康管理的有效应用，支持商业健康保险的发展。
　　(作者单位：西南科技大学经济管理学院)
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[责任编辑：杨玲玲]吴新春：移动医疗在健康保险中的布局与应用
　　和讯消息 9月17日，由复旦大学保险研究院主办，上海士研传媒承办的2015第三届中国保险产业国际峰会在上海浦西洲际酒店举行。集团执委、平安股份有限公司总经理助理吴新春出席会议并发表演讲。
平安集团执委、平安健康保险股份有限公司总经理助理 吴新春
　　以下为吴新春发言文字实录：
　　尊敬的各位嘉宾，各位朋友下午好！我是来自平安集团、平安健康保险股份有限公司的吴新春，借今天这个机会我跟大家介绍一下平安正在做的移动医疗在健康保险中的布局和应用。
　　之前演讲的很多其他保险公司也都提到，现在正是商业很重要的发展历史节点，2012年开始国家出现一连串利好政策，尤其2013年国务院发布健康服务业意见。7月份还有一个深化医疗改革关于商业健康险的重新定位，它给整个商业健康险产品设计、，包括承保方面带来很大变革，很多人可以享受到更稳定、更可靠的健康保障。8月份国务院办公厅下发了关于全面实施城乡居民的文件，这些利好政策带来的一个直接变化就是会导致整个市场对商业健康险的重视、关注，也会带动人们保险意识的加强。
　　从上看，健康险已经连续3年保持高速度增长，2015年1月到7月41.7%，占比在提升。相比于同期来说，健康险的增幅要快。
　　随着保费增长，我们看到医疗支出也在逐年上涨，这里面有几个深层次原因。医疗费用每年都发生增长，门诊次均的增长速度在不断加快，这会给健康险发展带来一个隐患，就是高风险。刚才也讲到，健康险亏损已经成为行业的问题，赔付率在逐年上涨。
　　当然，除了保险主体商业健康险有一些困难以外，从客户体验上，从消费者体验上，保险、商业健康险发展还有很多不足的地方。大概有这样4个问题。
　　一、使用不便。可能在座很多人都会问，如果要购买健康险应该找谁去买，很少能看到方便购买商业健康险的途径，除非有找到你。但很有意思的是业务员找到你的时候，他们往往很少推销单独的健康险，因为很多寿险公司考虑到健康险亏损，会把健康险作为一个附加险，业务员跟你推广的时候往往不会跟你介绍独立的健康险。
　　二、保障不足。目前我国商业保险支出占医疗费用支出的比例非常低，只有百分之1点几，个人资费达到33.9%，整个商业健康险保障功能方面不够强大。
　　三、服务少。目前看到商业健康险更多的是商业补偿，在就医服务上比较弱。举个例子，消费者看中的导医、导诊、家庭医生、住院安排这些健康管理服务很少，目前市面上的健康保险没有这样的服务。
　　四、控费难。这也是影响保险行业发展的主要问题。控费难来源于以下三个方面。
　　第一是利选择。第二是个人道德风险。客户可能并不把一些正常医疗支出用在保险卡上，或者保险合同跟家里人或者跟亲戚朋友同时在用。我们公司有一个专门监测系统，同时观测一个人，如果他的保险卡在不同的城市就医，我们就知道他肯定盗用了保险合同，我们就进行了解，发现这里面存在一个保险欺诈问题。第三是医疗机构过度用药和过度医疗问题，这也是在国内比较普遍的一个现象，因为医院和保险公司在这方面没有共同利益。这是影响保险公司赔付的一个很重要原因。
　　商业健康险要想健康发展，抓住机会，获得更大的市场，我们需要去解决以上4个问题。
　　怎么解决呢？我们一直在想这个问题，怎样能够有一个方便，理赔又方便的方法，拥有功能完善、保障充分的产品，还要有就医服务、健康管理、分流导医这样的服务。我们想到两个问题，一个是+，不仅仅让健康保险产品通过业务员重资产的方式去推广，我们还希望它能够通过网的方式，渗透到每个消费者。
　　另外一个是医生，这是解决这些问题很重要的一个中间枢纽环节，我们一定要去抓住医疗机构里面的医生，让医生来指导消费者去购买什么样的商业健康保险，让医生来指导客户在生病了以后怎么样去更高效、更节省成本的进行就医。还要让医生通过职业道德、通过考核跟保险公司利益方面形成合理的挂钩，来实现相应的最合理医疗。
　　在这样的背景下，我们就想到要做移动医疗，这是我们公司在健康保险发展中为什么考虑要做互联网医疗的一个大背景。
　　这是整个平安集团战略，我们主要做社交金融。平安集团互联网金融战略可以归纳为四句话。我们要服务三层用户，社会、平安客户、还有80万平安员工。另外我们要覆盖5大生态圈，衣食住行玩，经过这几年的布局，我们在衣食住行玩都有商业子公司。还有四大云。另外就是三大领域，我们要为客户管务、管理健康和管理生活。
　　平安健康医疗战略的重点，第一是健康管理，这是我们重点要做的。然后就是医保、还有商保以及信息，主要为客户建立一个终身程序的健康电子档案和病历信息。我们核心搭建医网、药网、信息网，三网合一能产生强大功能，为我们的客户提供服务，同时做好内部健康保险的促进。健康管理与健康保险相互促进的逻辑关系。我们通过移动医疗可以和健康管理形成一个对客户服务的闭环。
　　另外将健康管理与商业保险结合，形成一个客户支付的闭环，这也非常值得重视。很多人选择不去买保险，或者不去购买一些健康管理，是因为在支付上面没有实现很好的出处，我们通过商业保险与健康产业合作，形成大家可以去使用这样一个健康，包括医疗方面的可能性。
　　除了与保险相结合以外，移动医疗本身也有一个很客观的市场规模。2014年，中国移动医疗市场有30个亿，按照目前我们的预测，速度每年增长100%以上，到2016年预测达到125个亿。目前在中国有2千多个App或者应用程序，包括像春雨、丁香园等等。
　　我们现在具体做法是什么呢？目前我们做成功的是平安好医生医疗平台，目前可以对所有个人免费开放，可以下载App。
　　在平安好医生App平台上推出的首款产品平安好医生卡，现在正在通过平安60万营销队伍，在市场上销售推广，平安好医生卡里含有一些体检，还有基因检测。平安好医生App的主要功能是为健康人群、亚健康人群和疾病人群三类群体提供一个线上线下医疗服务，这也是平安集团医疗资源的共享平台，平安集团旗下各家子公司对它的客户可以进行服务。
　　平安好医生App主要有三项功能。第一项功能是家庭医生，目前我们有不到1千名家庭医生，我们规划在今年内建到1千名全职的家庭医生，这不是跟我们签约的医生，这是平安招进来的员工，他们跟我们一起上班，平安总部有两层楼，里面将近有1千名医生，这些医生每天工作12个小时，他们主要负责在线上和客户进行交流，实际上就是在线问诊。每个客户都可以锁定一个医生作为他的家庭医生，为他的家庭提供持续服务。
　　第二项功能是名医预约和送药上门，对于在线上不能解决的问题提供线下专家预约，我们有很长的专家库，这个专家库里有5千人左右。我们可以对这些专家实现在线预约，电话问诊，可以进行沟通，沟通完以后有需要的话安排挂号，这样对我们的客户提供专门的就医服务安排。
　　另外我们和很多网上药房合作，可以实现送药上门，在上海承诺两个小时送药上门，实际上不到两个小时，我们经常在办公室咳嗽了就网上点一下，实际上40分钟就送到了。
　　第三项功能是健康社区，我们企业版的好医生在企业里面推广以后，他们可以每天跑步进行比赛，可以讨论健康话题，还有一些关于健康的信息，这也是非常有意义的功能。
　　从去年开始进行内部测试，内部使用，到今年4月份，4月21号在北京真正发布上线，目前已经上线将近5个月 ，昨天的数据是注册用户1500万，用户覆盖率第一名。
　　以上是我们在移动应用的布局。但是这个布局对一个保险集团来讲，对健康保险有什么作用呢？目前它有这三方面作用。第一是服务作用，为我们的客户提供增值服务，改善客户体验，从原来的赔钱到可以提供相应的服务，我们建立了一个差异化优势。第二是控费，通过病患分流、导医、导诊做到控费，我们有很多客户用了好医生以后就不再去医院，当然他自己省心也方便，对我们来说也节省了很多理赔成本。第三就是销售，通过流量转化获客，而且还可以进行风险筛选、在线投保。
　　举几个例子，这个例子发生在去年，我们还没有正式发布的时候，12月31号晚上9点钟，我们有一位顾晓艳医生，原来是三甲医院心内科的主治医师，她在线上接受咨询，某一位咨询者的妈妈怀疑是肠胃炎，现在正在挂水，描述了具体症状，经过很细致的交流，这不像一般医院里面的三分钟、两分钟，我们有15分钟的在线交流，问的非常细，经过15分钟交流以后，我们的医生马上告诉她，这肯定是误诊，马上转到大医院的重症室，结果去的时候医生讲再晚一点就不行了。后来我们给她安排住院，指导她的家属进行全程治疗方面的治疗意见。出院以后我们还进一步通过App跟她的家属去沟通，给她做一些定制化的健康管理计划。这个客户非常感动，没有想到下载一个小小的App取得这么大的效果，后来她从长沙专门给我们寄来一个锦旗。
　　这样的例子还有很多，我们后来增设了一个心理诊室，效果非常好，我们干预了好几个试图自杀的人，这只是一个典型案例，还有日常倾诉的沟通也很多。
　　如何通过好医生进行分流、导诊，实现保险理赔控费？正常客户生病以后会进入我们的App进行咨询，客户感觉到不舒服以后，第一个想到的不是去医院，而是跟我们的在线医生进行沟通。如果轻便的话就不用就诊，在网上完成诊疗，小毛病经过这些医生很耐心的问诊以后，会告诉客户明确一个症状。如果是慢病，客户有省去频繁挂号的费用和成本，也节省了时间。如果是其他的普通疾病，或者不能在线上完成的，我们马上推荐给我们的线下专家和医生，帮助客户策划什么样的医院是最好的。
　　从我们目前的使用情况来看，一天的问诊量最高达到7万个，平均3个万。这7万个相当于中国前6家三甲医院一天的门诊量。我相信这肯定会极大缓解大医院的门诊量。在我们总部也有医务室，每天会有100多个人去，其中30个人去咨询，还有60人去开药，开了20块钱左右的药。大部分人的毛病通过医生的合理指导，通过用药就能解决。真正大病或者需要去检测的，我们也有很好的专家去帮忙推荐。
　　如何通过移动医疗获取健康保险销售方便？我们在两三个月之前开发了抗癌卫士产品，就可以投保，在好医生健康商城里面我们把这个产品挂上去，挂上去的第一天就有十几个客户，我们也没有进行宣传，这说明在流量转化上面效果是不错的。另外合保非常简单，一看对它有用，而且有卖点，买了以后理赔了第二年还可以继续保，保额达到100万，保费很低，还可以用靶向药物。目前我们已经有1500多万注册用户，随着用户量的提高，我们可以更多的嫁接我们的保险产品，一方面方便消费者去购买，另一方面保险公司在经营销售成本上面会大幅度减少。
　　平安最大的特点是重资产，我们有1千位作为员工的医生，对他们进行培训和管理，还要进行考核。要跟外部的三甲医院签约，要整合社会化大量的医生，我们要合作2500家体检医院，还有全球合作医院。这些重资产模式可以保证我们的服务质量，我们有保险公司来承担医生咨询的责任，这是一个重资产的模式。但是在服务和质量上面它的稳定性是非常高的，我们会把它整合在产品上面。
　　当然，我们的重资产可以成为很多行业的轻资产，刚才我们提到会和银行合作，和平安内部的寿险合作，给我们的寿险客户都加了家庭医生服务，我们还有其他的商务合作伙伴。
　　总之，这个平台会和大量的企业客户，要么服务它的员工，要么服务它的会员，通过这样一种合作会成为这些企业吸引客户，粘住客户很重要的手段。我们有一个很大的梦想，那就是希望通过若干年的努力，中国每一个家庭都有一个家庭医生，每个人都有一个可以持续终身的电子健康档案，每个人都有一份健康保险计划，这个伟大的计划需要我们共同努力去实现。谢谢大家！
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