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對强化人民银行金融管理与金融服务的思考
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对强化人民银行金融管理与金融服务的思考
银监分设后人民银行履职的重点发生了较大的变化，由重监管调整为重服务，前者在一定程度上弱化了货币政策的传导和金融服务的推动，而后者则放松了金融管理，弱化了履职的权威。本文以相关法律为基础，从人民银行金融管理与金融服务的内涵及其关系出发，对人民银行如何强化金融管理，做到管理与服务并重，提升履职能力和效果进行探讨。
一、人民银行金融管理与金融服务的含义及关系
（一）管理的概念以及人民银行金融管理的含义。管理的英文是“management”,其原义主要是administration of business or public undertaking(对社会事务的管理、经营)，也有managing or being managed（办理、处理）的涵义。在管理学中，管理是指通过信息获取、决策、计划、组织、领导、控制和创新等职能的发挥来分配、协调包括人力资源在内的一切可以调用的资源，以实现单独个人无法实现的目标。人民银行金融管理是指人民银行作为国家的宏观调控机关，为履行其防范和化解金融风险，维护金融稳定之目的，所享有的规章制定权、货币政策制定和执行权、金融秩序管理权以及为了更好地制定和执行货币政策，所拥有对金融机构以及其他单位和个人的相关检查监督以及处罚权。人民银行金融管理与银监部门金融监管相比有以下四个特点：一是宏观性。人民银行金融管理的目的是防范、化解系统性金融风险和维护国家金融稳定与安全，管理的手段是建立和完善中央银行宏观调控体系，从目的到手段都具有鲜明地宏观性特点。二是政策性。人民银行具有依法制定和执行货币政策、人民币汇率政策、宏观信贷指导政策、完善有关金融机构运行规则的责任，不仅是货币、信贷和汇率等政策制定者，而且是这些政策的管理和执行者。三是社会性。人民银行金融管理不仅涉及银行业金融机构，还涉及非银行业金融机构、企业、组织和个人。如人民币流通管理、外汇管理、反洗钱管理、征信管理、国库资金管理等。四是保障性。人民银行对金融机构以及其他单位和个人的检查监督权，都是为人民银行制定和实施货币政策以及金融宏观调控服务的，是人民银行履职的保障。
（二）服务的概念以及人民银行金融服务的含义。服务的英文是“service”，原义是work,or the doing of work,for another or for a community ect.（为他人、社区等服务、效劳）；也包含provision or supplying of a public need,e.g:transport,or of water,gas,electricity,ect.（提供公共需求，如交通、水、电、气等公用事业）的涵义。服务可以理解为一种“商品”，是为了满足他人需要而提供的一种有形或无形活动。在服务学中，服务是指现代专业劳动分工的背景下提供信息和劳动的产业。人民银行的金融服务是人民银行根据有关法律的规定，为保障经济金融业的安全运行，提供的金融统计、支付清算、银行卡联网通用、货币发行、信贷征信、反洗钱、国库等支持服务系统，以及外汇交易、银行间债券和黄金市场等市场服务平台。人民银行的金融服务与商业银行的金融服务相比有以下四个特点：一是法定性。金融服务是由法律赋予的职能，如货币发行、经理国库等都是法律赋予人民银行专有的服务职能。二是公益性。即不以盈利为目的，体现服务于社会、服务于百姓的宗旨。三是基础性。即侧重于基础性服务，以及通过基础性服务为金融运行乃至社会经济运行提供基础环境。四是引导性。人民银行除了本身直接提供金融服务，还要规范、推动、引导商业银行金融服务的开展。
（三）人民银行金融管理与金融服务的关系
1．管理之中包含服务。人民银行金融管理的内容主要是国家金融宏观调控政策、货币政策、人民币汇率政策等政策的贯彻和实施，银行间同业拆借市场、债券市场、票据市场、外汇市场和黄金市场及上述市场的有关衍生产品的交易，金融业综合统计、人民币流通、反洗钱、征信业和国库资金。人民银行金融管理的目的主要是防范和化解金融风险，维护国家金融安全。人民银行金融管理目标的实现需要通过拟订金融业改革和发展战略规划、完善有关金融机构运行规则、发布有关规章和制定有关政策、改善和营造良好的金融生态环境等服务手段来实现。总之，人民银行金融管理好，就能营造一个有序、健康和良好的金融运行和发展环境，就是对金融机构以及经济社会发展最好的服务。所以，人民银行金融管理是“寓管理于服务之中”的，管理本身就是服务。
2．服务之中蕴含管理。人民银行金融服务不仅体现在对商业银行的直接服务上，如金融统计、货币发行、支付清算等，而且还体现在商业银行和其他金融机构对消费者提供服务所作的后台支持性服务。如存款、贷款、账户、理财以及各种金融产品和金融市场服务。人
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人民银行腾冲支行：“四个强化”抓好党风廉政建设
近年来，人民银行腾冲支行重点围绕强化班子建设、强化廉政教育、强化制度建设、强化监督管理，全力抓好党风廉政建设。 &
强化班子建设。支行班子注重抓好个人的廉政自律，从自身做起，坚持廉洁从政、率先垂范。“一把手”首先要从自己做起，严格执行各项规定，主动向上级和班子集体报告自己落实责任制的情况。凡是重大问题，大额费用开支、干部选拔任用等都交由党组会议集体研究决定，充分体现民主和集中统一。支行班子及班子成员要注意教育好身边人、配偶及子女，亲朋好友不能参与与支行利益相关的事情，要在干部职工中树立良好形象。
强化廉政教育。支行党组坚持“教育为先，防范在前，筑牢思想防线”的理念，始终把党风廉政教育放在首位。坚持开展形式多样的宣传教育，全面提高干部职工政治思想素质，牢固树立正确的世界观、人生观、价值观。组织干部职工学习身边的典型和全国英模人物，用先进典型引导职工。组织党员干部观看反腐影视作品，学习上级行案情通报，用反面典型开展警示教育，切实做到警钟长鸣，防患于未然。针对不同岗位的特点，特别是腐败现象易发多发的重要领域、重点部门、关键环节，结合工作职责、业务流程、制度机制、思想道德、外部环境等方面存在的风险因素，组织开展任前廉政教育。
强化制度建设。支行党组要切实抓好制度建设和制度的执行，有效防范案件发生。按照“谁主管，谁负责，一级抓一级，层层抓落实”的原则，层层签订党风廉政建设责任书，对党风廉政建设责任制工作进行任务分解，做到年初有部署，季度有检查，年终有考核，有效防止不廉洁现象的发生。坚持每季度召开党组会以问题为导向，认真分析制度的贯彻落实情况，做到查找问题不护短。支行应根据新情况不断完善和更新包括党风廉政建设在内的各项制度，强化制度的严肃性，对违反制度者坚持依照规定处罚。
强化监督管理。支行要把加强监督作为落实制度、推进党风建设和反腐倡廉工作的重要举措。加强对支行领导干部的监督，积极开展述职述廉活动，充分运用民主生活会、职工大会等形式，通过设立举报箱、举报电话，召开部分员工座谈会等方式，征询干部职工、服务对象对领导干部在廉洁从政等方面的意见。针对大家提出的建议意见，支行党组应逐一研究整改。加强对要害岗位工作人员的监督考核，坚持每半年定期对要害岗位人员进行考核，及时把握要害岗位人员思想动态、工作履职情况，对不合格的及时调换岗位；严格监督一线业务操作人员执行业务操作规程情况，对违规行为严格处罚。加强对行务公开的监督，围绕钱、权、人三个重点环节加强监督；在用人方面，实行公开选拔、竞争上岗。对涉及工资晋级、职称评聘、福利分配、员工奖惩、干部提拔等敏感问题，坚持做到公开、公平、公正；在行使权力方面，始终坚持民主决策、科学决策、依法决策，充分听取群众的意见，做到决策前广开言路，征求意见，决策中发扬民主，认真协商，决策后定期通报，增加透明度。（人民银行腾冲支行）
主办：中共保山市纪律检查委员会 保山市监察局 &&&地址：保山市隆阳区正阳北路256号&&&电话： 2130575运行管理：保山市电子政务办公室 &&&ICP备案号：1200298今天是：　
抓好“六大重点” 强化风险防控
近年来，面对经济新常态的趋势性特征及其带来的风险防控压力，郎溪农商银行立足抓早、抓小、抓实，着力抓好制度建设、监控授权、内部审计、信贷管理、安全保卫和宣传教育“六大重点”，探索风险防控新方法、新路径、新机制，夯实银行稳健发展基石。
抓好制度建设，完善管理规章。加强流程银行建设，实施常态化风险管理：一是建立健全内控制度。实施“三重一大”决策机制，防范决策风险。修订印发《安徽郎溪农商银行制度汇编》和《安徽郎溪农商银行部门及岗位职责》，出台《安徽郎溪农商银行反洗钱内部控制和管理制度》等，权责清晰、管理有序，形成较为完整的内控制度体系。二是细化方案设置。制定不良贷款清收方案、流动性风险应急处置预案、抵质押物管理操作实施细则、贷款责任认定实施细则、年度安全保卫工作指导意见，按季制定案件风险排查方案，实现工作有章可循。三是明确行为准则。编印《员工手册》和《合规指南》，落实柜面操作“70条严禁”，实施违规积分管理，有效引导员工行为。四是完善考核办法。将内控管理纳入绩效考核，制定奖罚措施，遏制违规违章行为。
抓好监控授权，提高监督能力。依托科技手段，强化风险防控的动态监测：一是监控授权智能化。远程监控实现业务环节实时监督，远程集中授权系统实现“零距离”异地影像授权。开展重点账户、频繁发生账户、睡眠账户的对账工作。二是防范业务操作风险。狠抓印、押、证和重要空白凭证管理，规范业务材料提交，集中实施凭证接收、扫描、勾对、打印、存档等工作。落实员工行为排查和账户监测，完善连带责任追究机制，增进员工相互监督。三是强化监督排查。充实运营监督部、授信评审部的队伍力量，建立常态化监控运维机制，按月通报运营监督情况，以查促改，提高授权质量，督促柜员按规操作，提高风险防范意识。按季开展案件风险排查，排查面达100%，并发布案件风险排查情况通报。
抓好内部审计，优化合规管理。突出审计监察独立性，促进合规管理：一是主要部门、环节、人员审计全覆盖。实施序时审计项目，开展电子银行业务、反洗钱和账户管理等专项审计，积极做好高管离任审计工作，及时发布专项审计情况通报。推进风险管理审计，延伸审计范围至人力资源、行政事务、合规风险等职能部门。加大履职审计力度，逐步开展支行行长、部门经理履职审计，排查风险点和薄弱环节。定期召开审计例会，逐步完善风险评价体系。二是扎实推进合规管理。成立不规范服务收费清理工作小组，公布各项业务收费标准，实现收费规范、透明。制定综合业务系统指纹验证办法和电子银行业务规范要求，保证业务程序规范、安全、快捷。三是稳妥处理客户投诉。认真调查信访举报，及时查纠违规违纪行为，稳妥处理客户投诉、来信来访，防范银行声誉风险。
抓好信贷管理，化解信贷风险。当前，市场需求和企业投资信心不足，信贷风险多发、易发，为此，郎溪农商银行着力开展以下工作：一是优化信贷结构。引导信贷资源投向合理分流，加大支农支小力度，服务县域实体经济。二是增强信贷风险管控能力。开展贷款风险分类，真实反映信贷资产风险状况。按季进行贷款风险分类工作执行情况检查，提高信贷人员风险管理意识。三是开展信贷综合整治。按规开展“贷款三查”，避免新增不良贷款。实施台账管理，按季进行贷款资料审查，责任认定追究到人，做到账实相符、抵质押物产权明晰、登记手续合法有效。开展信贷综合整治回头看专项检查。四是加大不良贷款清收力度。做好逾期抵质押贷款的抵质押物日常维护，建立“失信黑名单”，结合“支农支小”营销百日竞赛活动，强化清收举措，处置化解不良贷款，实现不良贷款余额和不良贷款率“双降”目标。
抓好安全保卫，稳固安全防线。强化制度执行力，严格操作流程，构建安全工作长效机制：一是加强人防、物防、技防投入。加强专业人员配备，建立由网点负责人和安全员等组成的安全保卫小组。定期更换消防设施。逐步推进网点金库远程异地值守。推进金融机构安全评估验收，全部网点达二级以上标准。二是加强安保预案演练。按季举行防火防抢防盗等应急演练，开展消防知识培训，切实提高员工应急和消防能力。三是加强检查督促。做好“四个结合”，开展“三查”活动，采取白天查和夜间查相结合，定期检查与不定期查相结合，综合检查与专项检查相结合，日常检查与重要节点及节假日检查相结合；查制度落实，查人员落实，查责任落实，深入查找安全管理薄弱环节和事故隐患。四是推广先进经验和做法。组织开展安全员年度评比活动，树立安全管理先进典型。
抓好宣传教育，筑牢防控底线。强化金融风险知识教育培训和思想建设，营造风险防控良好社会氛围：一是开展案件风险防控知识培训，增强对风险的识别与判断能力。二是全面加强党风建设。持续开展“四风”整治，组织领导干部集中观看警示教育片，强化廉洁自律意识和依法从业意识。深入开展“两学一做”学习教育，举办党支部书记培训班，发挥党员先锋模范作用。三是开展“送金融知识下乡”活动。进农区、社区、商区、园区，加强反假币、防范非法集资、反洗钱等知识宣传，维护农村金融市场稳定。四是创建信用户、信用村、信用乡镇。发挥农商银行在农村信用体系建设中的主体作用，依托农村信用体系建设信息共享系统建立农户信用档案，唤醒农民群众信用意识，加快农村信用体系建设。您所在的位置：>>>>正文银监局督促银行强化金融服务 支持中小企业发展 来源：字体：
核心提示：当前银根紧缩、物料涨价的情况下，不少温州的中小企业的经营面临困境，出现个别企业经营困难，甚至是倒闭的情况。温州市银监分局领导指出，在当前的经济形势下，首先要树立温州良好金融生态，恢复企业信心。银行业将联合倡议，支持温州中小企业发展，与企业共患难。
相关报道：
　　【温州网?原创报道】26日下午，温州银监分局、温州市金融办按照温州市委、市政府的部署，召集包括四大银行在内的全市各家银行，召开促进中小企业发展银行主要负责人会议。号召各家银行，加大对中小企业的金融支持力度，强化企业金融服务。
　　在当前银根紧缩、物料涨价的情况下，不少温州中小企业经营面临困境，出现了个别企业经营困难，甚至是倒闭的情况，引起了温州市委市政府的高度重视。
　　温州市银监分局副局长周青冥指出，在当前的经济形势下，首先要树立温州良好金融生态，恢复企业信心。银行业将联合倡议，支持温州中小企业发展，与企业共患难。
　　温州银监分局局长张有荣说：“保经济才能保增长，保企业才能保银行，保民生才能保稳定。”并向各大银行明确提出了以下四方面的要求：
　　首先，要求银行保持信贷投放平稳增长。扩大信贷总量，用好用足信贷资金。将信贷资金进一步向小企业倾斜，努力实现小企业贷款增速高于贷款平均增速的目标，并落实好贷款新规，确保信贷资金流入实体经济。要对诚信守法、产品市场前景好、盈利能力强但资金暂时困难的企业，努力帮助其解决资金困难。通过多渠道、多方式增加资金来源，增加有效信贷投入。
　　再者要减轻企业负担。对符合国家产业政策和信贷政策要求，发展前景较好、信用较好但暂时有困难的企业，贷款利率尽量少上浮或不上浮，不得变相收取不合理的费用。
　　还要建立和完善以信贷支持为主，财务规划、现金管理、咨询顾问、风险管理综合配套的金融服务体系，帮助企业提高资金运用能力和效率。支持企业技术改造与创新，对符合国家产业政策和市场准入条件、产品有市场、具有还款能力的企业，继续给予支持。
　　最后，对出现暂时流动性困难的企业不能简单停贷或收贷，应通过加强管理、贷款重组等适当方式帮助企业渡过难关。对出现清偿性危机的企业，相关债权银行要妥善做好资产保全，配合地方政府积极化解企业风险；对恶意逃避银行债务的企业，有关债权银行要坚决维护金融债权；对少数受担保牵连陷入困境的授信企业，要主动向政府部门报告，争取政府部门的支持。
　　下一步，温州银监分局将进一步强化对企业金融服务工作的组织协调，积极督促辖内银行业金融机构加强与政府部门、企业经营者的沟通衔接，建立高效的服务联动机制，大力创新金融服务方式，加大对企业转型发展的金融支持，为企业正常生产经营，提供多元化、全方位的金融服务保障。
　　记者还从会上了解到，市委、市政府还将成立专门机构，下设企业、金融、维稳、宣传四个部门，严打黑势力，恶意欠薪、逃跑等违法行为。(记者 戴玮)
关键词：温州 银监局 企业 信贷
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新闻热线：6复制网址,分享给朋友载入中……强化“大资管”、“综合化”策略 打造“利润精品银行”
"存款立行"是银行业金融机构的传统经营理念，在利率市场化尚未萌芽之时，通过吸收存款而获取的利差收益是银行的主要收入来源。利率市场化的日渐成形，正逐步引导银行转变经营思路，尊重市场的选择，多元化地开拓利润来源，探索"价值立行"的新思路，将利润作为银行发展的目标，做利润精品银行。
中信银行成都分行 谷晶
"存款立行"是银行业金融机构的传统经营理念，在利率市场化尚未萌芽之时，通过吸收存款而获取的利差收益是银行的主要收入来源。利率市场化的日渐成形，正逐步引导银行转变经营思路，尊重市场的选择，多元化地开拓利润来源，探索"价值立行"的新思路，将利润作为银行发展的目标，做利润精品银行。
一、存款渠道的变迁
存款历来是商业银行竞相追逐的规模来源，在利率管制、规模至上的发展阶段，银行通过获取低成本存款，并为企业发放贷款，依靠存贷利差实现效益。可以看出，管制之下的存贷款利差，是银行的生存基础。长久的利率管制，也让银行仿佛只是施行简单借贷的机构，弱化了银行运用资金在资源配置中的引导功能。
银行是通过经营风险、运用资金引导资源配置，从而实现市场需求的。从金融运行的逻辑出发，在运用资金、配置资源的问题上，起决定作用的是市场；利率作为资金的价格，决定利率高低的自然也是市场。利率市场化使资金价格的引导作用得以回归，实现了银行对金融资源的合理配置。
银行业金融机构作为利率市场化的重要金融媒介，是利率市场化的施力者，也是受力者。当前，由利率市场化逐渐激发的金融脱媒进程，让银行在传统领域面对诸多同质化竞争，尤以存款的分流最为明显。资本的逐利性被释放了，这与曾经以稳定的存贷利差作保障的收入模式截然不同，为"资本的逐利性"服务成为了利率市场化下的银行的生存基础。
存款是银行业务的代表性指标，也是受利率市场化影响最直接的指标，银行的基础借贷功能决定了银行不可能因为失去了稳定的来源而摒弃规模发展，因此，我们可以简单地梳理存款渠道的变迁，通过历史沿革的大趋势获得启示。
存款渠道的变迁可以分为两个历史阶段。在中小股份制银行成立前，金融机构仅有四大行及信用社等机构，它们按照国家既定政策实施信贷支持，根据基准存贷利差获取利润，吸收和运用资金的渠道单一。存款除了上述银行外并无其它获利渠道，同业间的利率也无差别，资金成本相对较低，银行来自存款分流的压力相对较小。
随着我国市场经济的逐步推进，本着市场经济的原则，国家陆续成立了中小股份制银行，外资银行也陆续进入，为存款在金融领域内的流动开放了渠道。金融领域的更大范围的改革--利率市场化改革亦于1996年启动，伴随各商业银行股份制改革于2005年后相继落地，实施利率市场化的时间表也随之出台。2008年，金融危机激发了我国将"类金融机构"阳光化、四万亿信贷刺激等一系列行动，存款向房地产、股市等领域的流动开始加剧，各类"类金融机构"纷纷开展存款业务，并以较高的存款利率成为银行存款分流的新军。同时，随着房地产市场、股票市场的起落，较高的回报率已将银行存款利率的制约性暴露无遗，银行业金融机构在存款压力凸显的同时，也倒逼利率市场化尽快落地。
此外，相对于大型银行，中小股份制银行面临的资金成本压力更大。中小银行为满足存贷比监管的要求，积极应对上调存款准备金率导致的流动性收紧，不得不从同业市场拆入资金，以同业负债支撑资产，导致同业存款的争夺日趋激烈，同业资金成本的上升也成为必然。同时，由于信贷规模受限，银行贷款派生存款的能力受到抑制，直接导致商业银行在吸收存款方面展开激烈争夺，出现了多种多样变相提高存款利率的营销策略，在相当程度上提高了银行的负债成本和经营成本。
二、2016年上半年货币市场宏观情况
（一）全国整体情况
2016年上半年，货币市场的利率水平保持低位稳定运行，在货币总量增长、M1同比增速提高的同时，金融机构存款的增速明显放缓。
图1& 货币供应量增速走势
货币总量方面，M2增速比3月末低1.6%，M1、M0的增速分别比3月末高2.5%和2.8%。M2增速回落，说明社会总需求已逐步放缓；M1和M0增速自2015年二季度以来持续回升，则反映了在低利率环境下，受到房地产销售回暖等结构性因素的影响，居民和企业资金的灵活性提高，持币人的自主选项增多。
金融机构存款方面，本外币各项存款增速比3月末低1.9%；人民币各项存款增速比3月末低2.1%。从存期看，活期存款增量比上年同期大幅提升31.8%；非金融企业活期存款同比多增1.6万亿元，是推升M1的主力军。
（二）A银行整体情况
在金融机构存款增速放缓、活期存款占比增加的大环境下，A银行的存款余额在寻求增长的同时，主动适应经营环境的变化，将重心放在对非息收入的挖掘上。
A银行2016年半年报显示，截至6月末，A银行总资产比上年末增长9.46%，存款余额比上年末增长8.56%，做大资产、寻求存款以外的规模增长的经营思路得到贯彻，规模结构逐步多元化。
营业净收入同比增长11.66%，净利润同比增长4.49%，拨备前利润同比增长17.85%，其中，非息净收入同比提高2.7%，理财产品余额达到空前的1.04万亿元，比年初增长8.60%。由下图可以看出，由于果断地将经营思路向利润指标倾斜，A银行自2014年以收入结构逐渐向好的态势得到了延续。
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表1 &A银行近期报表核心数据
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三、存款分流渠道
从人民银行及各大研究机构的市场研判可以看出，市场资金已习惯于由单一的银行存款成趋势地实现分流，只要资金价格更高。利率市场化的趋势加快了金融脱媒的速度，让资本的逐利性成为资金流动的指向标。同时，从2016年上半年的经济指标看，GDP实际增速同比下滑0.2个百分点，下降趋势持续，但CPI重新站在2以上等利好也表明整体经济呈现企稳迹象。由于2015年至今的6次降息使市场利率维持在较低水平，银行体系流动性相对宽裕，因此，在降息、降准难以在短期内再次出现的预期鼓动下，银行存款向证券等渠道转移的剧情将持续上演。
（一）分流主阵地
如下数据所代表的利率市场化对金融脱媒的催化态势，将在一定时期内成为常态：
证券市场方面，2016年上半年，股票市场筹资额大幅增长。各类企业和金融机构在境内外股票市场上通过发行、增发、配股、权证行权等方式累计筹资6616亿元，同比增长10.4%；其中A股筹资6440亿元，同比增长38.1%。
银行理财方面，2016年上半年，402家银行共发行了54140款理财产品，其中面向个人客户发行的理财产品达44429款，发行银行数同比增加77个，增幅达23.69%，个人理财产品发行量同比上升5957款，增幅达15.48%。值得一提的是，在城市商业银行整体发行量占比继续扩大的同时，农村金融机构也展示了强劲的上升势头，整体发行量占比同比上涨了11%。
债券方面，2016年上半年，受市场流动性整体充裕、美联储加息预期放缓、金融业纳入营改增范围、大宗商品价格走强、英国脱欧等国内外多空因素叠加影响，债券发行规模大幅增长，累计发行各类债券18万亿元，同比增长110.2%，突出表现在地方政府债券、公司债和同业存单发行快速增长。6月末，国内各类债券余额57.4万亿元，同比增长44%。 & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & &
表2& 2016 年上半年各类债券发行情况
保险方面，2016年上半年，保险业累计实现保费收入1.9万亿元，同比增长37.3%，增速比上年同期高18%。需要注意的是，在保险业资产中，投向银行存款的资金同比下降11.9%，其它投资类资产同比增长32.7%。
黄金市场方面，经济下行期，黄金本已成为不可或缺的保值产品，加上英国脱欧的催化，黄金价格在可以预见的周期内将保持比较稳定的上升趋势。2016年上半年，上海黄金交易所总体交易规模快速增长，其中，黄金累计成交2.52万吨，同比增长55.49%；成交金额6.51万亿元，同比增长65.89%。
可以看出，随着利率市场化改革的推进、金融产品创新等诸多因素综合作用于商业银行的负债结构，银行负债出现的变化可以归纳如下：商业银行负债结构变化明显，存款在一段时期内还将是负债的主要组成部分，但理财化的趋势将进一步突出。
（二）同业"价格战"
除了上述存款分流的主要阵地外，由于利率市场化下的同业竞争尚未全面摒弃"价格战"的原始模式，存款的内部流转已成为银行存款流失的另一个阵地，并带来一系列影响。
同业竞争加剧促使银行风险偏好提升，存款型理财产品、金融市场投资、主动负债等方式在银行负债业务中的重要性将显著提高，资产负债组合管理难度加大。
利率市场化过程中，银行面临的资金价格的不确定性提高，同业竞争压力加大，当金融机构的存款利率低于同业价格、而贷款利率高于同业价格，就会面临丢失优质客户的风险，反之则面临着巨大的利息损失。因此，定价管理面临考验，综合考量自身和市场竞争情况给出最优定价，成为银行迫切需要解决的问题。
最为明显的影响是，利率市场化背景下，商业银行有了一定的自主定价权力，通过利率工具竞争成为商业银行市场竞争的重要手段。上述存款资金流向分化是其中一个表现，它导致揽存难度加大，来源不稳定。另一个表现则是，随着银行存款稳定性下降、负债成本上升，中小商业银行更加依赖银行间融资来支持业务增长。同业负债规模和比重的扩大，在丰富银行负债来源的同时，也使银行总体流动性缓冲区受到较大挤压，给银行流动性管理提出了更高要求。
四、从存款分流原因看打造利润精品银行的必要性
利率市场化的启动可以追朔到1996年，直到2015年才放开存款利率的全面管制，近20年的市场预热交杂了市场的博弈和对银行治理的突破。存款分流仅仅是利率市场化的表象之一，表象之下还有更深层的原因。
（一）深层原因
1.资源配置的合理需求
利率市场化的本质与市场经济的本质如出一辙，尊重市场的导向作用，才能促进经济的健康发展。银行通过利率工具所起到的资源导向作用很突出，因此，健康的利率工具必须能让资源配置符合经济发展的需要。按照市场经济的要求改造利率工具，符合逻辑；尊重资本的逐利性、允许存款向需要资金的阵地分流，符合逻辑。
2.预期已经形成，银行公司治理逐步向利率市场化靠拢
近20年的预热已将利率市场化的趋势融入了经济、金融的各个领域，各银行也在按照这一趋势长时间地推进公司治理，公司架构、考核标准、战略意图与利率市场化的预期逐步接近，对市场定位、差异化经营、成本控制有了接地气的思考，更倾向于关注利润、实现价值，规模性的指标被普遍认为是更适合作为实现价值、开展渠道合作的条件予以重视。存款分流，既是资本逐利性的结果，也是利率市场化后，银行经营的或被动、或主动的选择。
3.影子银行、互联网金融衬托出现有银行管制的制约性
利率市场化激发了金融体系的活力，第三方机构在资金配置中的重要性和灵活性促使银行边学边做，原有的银行管制需要注入新的理念。影子银行、互联网金融突破时间、空间的局限，将金融服务渗透到需要资金的各行各业，已经促使银行突破物理网点、单纯网上银行等限制，开始了全方位的金融服务改造，在合规的前提下，银行服务需要没有死角。
（二）成都分行辖内的存款分流原因
利率市场化所造成的存款分流，除上述普遍性的原因外，在成都分行辖内，也体现出一定的地域因素。
1.楼市回暖
2016年上半年，成都主城区和近郊住宅成交量及价格均实现同比增长，主城区商品住宅成交469.1万平方米，同比增长12.5%；近郊成交746.6万平方米，同此增长17.2%。绝对值为近三年同期最高水平。&
图2& 成都各区域商品住宅成交面积及同比增速
2.同业竞争
利率市场化后，本区的银行业金融机构都面临存款分流的巨大压力。据人民银行成都分行发布的6月成都市金融运行数据显示，6月末，成都市辖内各金融机构人民币存款减少，其中，人民币存款余额比上月减少213.40亿元。在同业竞争的压力下，中小银行在半年末存款冲高明显的情况下，存款总量仍未浮出水面。
图3& 成都市辖内机构2016年6月一般性存款增长情况
在自律机制要求的范围内，同业普遍根据客户管理资产、综合贡献度进行存款利率界定，但由于同质化竞争和指标压力的严峻挑战，成都市场普遍采用原始价格战的方式使用管制范围的利率上限吸引客户，导致存款在关键时点常态化地在各金融机构之间流动。由于成都地区的民间金融呈发展趋势，民间金融公司也加入到关键时点的存款争夺，其近乎自由的利率定价对银行业金融机构的存款获取造成极大的分流，并呈现常态化趋势。同时，由于经济下行的影响，本区多数民间金融公司在揽存后并未采用以往的直接放贷的方式，而是推出了灵活的理财类产品，对于这部分分流存款的沉淀起了推波助澜的作用，给银行业金融机构回流存款造成压力。
（三）打造利润精品银行的必要性
不论是具有普遍性的深层原因，或是具有地域因素的特殊原因，存款分流已足以警示银行要尊重市场，按照市场的导向，从战略上转变经营思路，以全新的定位投入到过去并不主流的领域中。从存款分流的多种原因回溯，银行在客户收益、服务种类、产品覆盖上均体现出相对弱势，均留有经营客户的真空地带，长此以往，存款分流所紧密关联的客户分流、利润分流将愈演愈烈。
鉴于此，A银行认为，银行经营要改变规模导向，抓住核心和基石，利润即为银行发展的核心，客户即为银行发展的基石。A银行提出，要以创造价值为导向，打造"利润精品银行"，回归银行发展的初衷，将为客户提供全面优质的服务作为获取利润的主渠道。
建设"利润精品银行"，主要基于如下三个方面的必要性：
一是对银行"三性原则"的回归。《商业银行法》规定，商业银行的经营应遵循"安全性、流动性、效益性"。作为监管机构对银行的基本要求，获取利润、实现效益是银行不可推卸的义务。
二是存款分流说明，在利率市场化的影响下，银行所能给予客户的存款收益有限，从资本的逐利性考虑，银行需要凭借其它机构所不具备的产品和服务品种，吸引或留存客户，并获取相应利润，否则，就将面临发展基础的流失。
三是当前处于经济下行期，经济波动虽然暴露了银行获利能力的不足，但相对其它行业而言，银行具有天然的安全性，银行可以凭借这一先天优势，为客户提供资金保值、行业分析、信息咨询等差异化服务，在某些领域保持与其它机构的相对优势，从而获取客户和利润。
五、普适性对策
利率市场化的影响，让银行在存款、客户、利润方面受到了极大的影响。银行人需要做的，并不是牺牲利润，以高价或其它奇葩的方式将存款"换回来"。应该认识到，存款、客户、利润的分流，是银行业传统生存方式受到全面挑战的标志，是依靠利差实现盈利时代的终结。银行的生存需要从战略、经营理念、经营方式上进行彻底改革。借鉴其它机构或行业的做法，部分可行，但需要注意的是，当前蓬勃发展的影子银行、互联网金融机构等，都是紧密依托其自身特性开展的，银行借鉴它们是为了自身能适应利率市场化的要求，并不是成为影子银行或互联网金融机构。毕竟，银行是国家金融战略的执行者，不是金融规则的单纯使用者。毕竟，银行人的目标是借助利率市场化的阵痛，实现银行业的重生。
利率市场化的影响已经很明显，普遍而言，银行的对策是需要转变各项业务的发展思路，加强主动负债，完善利率定价机制，服务上更加以客户为中心，以此催生各项业务发展的新常态。
（一）主动管理负债
面对"大资管"趋势，商业银行应转变以存款为中心的负债管理思路，建立包括存款、理财及同业存款等的统筹管理内容。同时，加快向主动负债管理转型，把握存款增长源头，从稳定负债构成、分散负债来源、控制负债成本等方面，主动管理负债业务，提高负债质量。另外，要积极转变理财业务发展动因，细化理财业务服务和管理，提供更有竞争力的产品和服务，回归代客理财的初心。
（二）完善利率定价机制
利率管制的逐步放开，成为了原始的"价格战"的开端，既是银行对存款分流的恐惧，也体现了对自主定价工具的认识还处于摸索阶段。存款利率"一浮到顶"成为同业在初期的普遍选择。现在，商业银行已逐渐将利润作为经营关注点，将价值银行作为战略目标。符合逻辑的做法是，逐步通过客户细分和客户综合贡献度等管理和评价工具，实施差异化定价，从差异中实现客户和银行的价值，才有利率市场化的良性发展。
（三）提升服务品质
银行服务的实质是为客户的金融需求提供方便，服务品质的提升更多是专业性和技术性的工作，对金融趋势的分析、对产品的设计、对客户资产的投资建议是服务品质的重要评价因素。因此，我们在说"以客户为中心"的同时，要有"以市场为导向"的前提，通过完善客户分层营销服务体系和考核激励体系，提升拓展客户和维护客户的能力，实现客户规模、产品覆盖和综合贡献的提升。此外，银行作为服务机构，在发展互联网金融的同时，要关注被互联网金融排除在外的人群的金融需求，可以引导客户线下线上转变，逐步克服物理壁垒。
六、打造利润精品银行--以A银行为例
利率市场化已经颠覆了银行、特别是中小股份制银行的传统盈利渠道。普遍而言，中小股份制银行已采取各种措施优化资产负债结构，提高资产的流动性，降低期限错配风险，并把完善服务和产品功能置于发展的优先位置，以服务和产品的价值提升银行的价值，在规模之外获取服务和产品带来的利润。简而言之，就是将"价值"作为经营愿景，将"利润"作为经营目标，打造利润精品银行。
以A银行为例，其经营策略和经营战略已经陆续调整，包括管理杠杆的改变、产品结构的变化等，都是在应对利率市场化。从2012年A银行开始调整存款利率上限以来，在建设"最佳综合融资服务银行"的战略愿景指引下,通过聚焦公司银行、零售银行和金融市场三大板块，A银行的传统公司业务稳健运行，零售二次转型效果凸显,金融市场业务借助"商行+投行"、"银行+非银"、"表内+表外"、"境内+境外"的经营模式,有力提升了非息收入占比。顺应存款分流、大资管、大交易的趋势，突破单纯的规模导向、"做利润精品银行"已成为指导A银行各项经营活动的共识。
结合利率市场化所催生的以价值为导向的经营思路，A银行李庆萍董事长提出了清醒认识银行发展趋势的要求，指导A银行与利率市场化共同进步。一是银行利差收窄所带来的利润增速放缓，银行要通过提供服务和产品创新获取中收；二是把握利率市场化趋势，明确获取收益的底线，避免资金成本高企；三是银行业已进入跨界竞争阶段，要树立"泛资管"和"泛投行"的意识，打造"资管超市"，为客户提供全链条综合金融服务；四是金融互联网化要突破对传统模式的修补，重构商业模式。
在建设"最佳综合融资服务银行"的战略愿景指引下，利率市场化的影响已全面辐射到A银行成都分行的各项业务领域。成都分行将尊崇本区市场的引领，以价值为导向，强化"大资管"、"综合化"的策略，将获取利润作为工作的重心，成为"利润精品银行"。
（一）提高轻资本业务收入占比
当前，银行资本的稀缺性突出，发展轻资本业务是银行的发展趋势。成都分行将坚持以价值为导向，通过资源配置、考核压力传导、发展指标的相互匹配，促进轻资本业务收入稳步增长；同时，通过加强产品交叉培训、案例示范，推动全行经营转型和客户综合服务能力提升。
（二）实现客户经营全覆盖
成都分行将通过组建重点客户营销专家团队，强化客户经营的全功能和产品全覆盖。专家团队奖涵盖业务条线各部门"专家"，全流程参与选定客户、拟定计划和实现收益，全方位服务重点优质客户；同时，深挖重点客户需求"触点"，分类营销重点客户，根据需求匹配相应产品，通过定制个性化服务方案，深入挖掘客户潜在需求，提升产品服务的深度、广度及创新度，加强客户黏度。
（三）打造"大资管"业务综合服务平台
金融危机以来，银行业的经营模式发生着革命性的变化。随着客户金融需求多元化，息差不断收窄，财富管理和资产管理日益成为商业银行的核心业务。"大资管"业务将是成都分行未来发展的重点。成都分行将把满足客户的综合金融需求放在第一位，借助A银行综合金融平台，发挥除了传统借贷之外的差异化优势，形成合力整体推动。成都分行将加强与政府职能部门、非银金融机构、咨询公司等的联系，搭建"大资管"信息平台，制定系统化的业务合作方案，围绕总行资产管理中心开展营销推动，全面发展"大资管"业务。同时，以公司银行部、投资银行部、金融同业部为核心，全面梳理"大资管"重点产品，建立顺畅的"大资管"项目合作、产品设计磋商机制，构建分行"大资管"项目综合数据库，全面掌控项目信息。
（四）加强产品创新
产品是实现"利润精品银行"的武器库，只有强化产品的创新，才能以差异化的"价值"获取差异化的竞争优势。成都分行将加强对创新的引导力度，加大对有价值创新项目的激励，加强对创新业务的专项支持，确保优质创新项目高效落地。同时，加大对推广性强的创新业务的宣传，实现优秀创新业务对分行业绩的拉动，发挥创新业务的最终价值。成都分行还将强化同业和市场调研，结合我行实际推动分行同类产品的创新，保持我行在同业中的创新步伐和领先优势。&
银行是国家经济的重要一环，它存在的目的是推动社会的资金融通，实现资源配置。利率市场化的推进，应该让银行业对尊重市场、以价值立行的必要性有更深刻的认识，它说明，现有银行体系和服务，并不能满足所有领域的资金需求，这不符合建立银行的初心。顺应利率市场化的要求，其实是让银行回归"通过金融服务创造价值"的本质，通过银行这一较为完善的综合金融平台，为社会发展提供安全、稳定的产品和服务支持。利率市场化的阵痛更像是一种鞭策，只有尊重市场，做好逆水行舟的准备，坚定"利润精品银行"的发展目标，才能在不进则退的现实面前笑到最后。
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