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广州公积金贷款和公积金贴息贷款有什么区别吗？
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广州公积金贷款和公积金贴息贷款有什么区别吗？
记者跟进：
　　公积金贷款是指缴存住房公积金的职工享受的贷款，国家规定，凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请个人住房公积金贷款。　　公积金贴息属于商业性个人住房贷款，公积金中心按实际商业贷款利率与同期限公积金贷款利率之差额补贴给借款人，但超出商业基准利率部分不予以补贴。当公积金中心的资金宽裕时，可能被置换成住房公积金贷款；置换后，贷款按住房公积金贷款政策执行。　　值得一提的是，公积金贴息贷款还有一个优势：不受公积金额度影响，可以利用商业银行资金进行放款。　　另附关于广州公积金贴息贷款相关新闻供参考：　　　　
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【免责声明】出于传递更多信息之目的，本网转载内容均注明出处，并不意味着赞同其观点或证实其内容的真实性。公积金贴息贷款的利与弊 最好能补贴到购房者个人
为了让公积金中心、银行、购楼者、开发商取得共赢，有业界人士提出还是回到另一种方式上来，即公积金中心补贴最好是能补贴到购房者个人，而不是补贴给银行。
& & &为了让公积金中心、银行、购楼者、开发商取得共赢，有业界人士提出还是回到另一种方式上来，即公积金中心补贴最好是能补贴到购房者个人，而不是补贴给银行。这样还可以解决公积金中心一直担忧的问题，即一些申请人获得贷款后即停止缴存公积金。如补贴给个人可以及时停止补贴，如补贴给银行，公积金中心很难约束停止缴存的个人，最终导致公积金缺口更大。
广州住房公积金管理中心提出《关于申请试行个人住房公积金贴息贷款业务的请示》，拟征求公众意见后推行。公积金贴息商贷规模将控制在50亿-60亿元，这引发市场热议。究竟是弥补公积金贷款缺口的妙招，还是杯水车薪之举?购楼者、开发商乃至银行是否认同，或有更好的出路，如个人住房抵押贷款证券化?
根据公积金贴息贷款方案的基本思路，公积金贴息将直接给到银行，将在广州2-3家银行小规模试点;申请者无需特殊条件，公积金补贴商贷将面对所有贷款人，只认贷款人不认具体楼盘;当然，前提是只要开发商愿意接受这种方式。
去年以来，公积金余额不足，贷款需求因商贷限制而急剧上升。据测算，2015年公积金贷款缺口达117亿元。如果公积金贴息商贷规模控制在50亿&60亿元，似乎并未全面解决公积金额度紧张问题，只能算是有所缓解。
对购楼者来说，这应该是一大利好。根据计算，目前五年及以上期商业贷款的基准利率为5.65%，公积金贷款利率为3.75%，利差为1.9%。而目前商业银行房贷利率普遍打九折，即五年以上房贷利率折后为5.085%，这样商业利率和公积金利率的差额实际上是1.335%。这部分利差由公积金中心补贴，自然受惠人是购楼者。
更为重要的是，去年开始的公积金逐月限额发放的紧张局面将得到极大的舒缓，公积金通过贴息实际上是&四两拨千斤&，放大了资金池。
如果因此而导致住房销售成交量上涨，开发商也应该是乐观其成的。问题是目前广州一些新楼盘要么是明确拒绝公积金贷款，要么是&软性抵制公积金&，即商业贷款有更多优惠，公积金则无。因此，如果公积金与商业贷款的利差不足以抵销取消折扣的损失，加之公积金贷款到款较商业贷款时间迟一些，很可能购楼者选择贴息贷款的不会很多。
除非开发商去库存压力大，或者贴息贷款改变了公积金贷款慢一拍的节奏，真正让公积金贴息贷款甚至强过公积金贷款，这可能就走出了一条新路。
那么，银行的态度呢?据银行方面的说法，担心贴息后银行的利润受到挤压。即银行商业贷款的利率和公积金中心贴息后的利率能否达到一致。如果两者一致，贴息贷款的吸引力将下降;如果商业贷款利率高，则银行将十分为难。这种两难还体现在目前部分银行的商业贷款可以拿到9折优惠，实际利率是5.085%，但如果公积金贴息后要求银行给出8.5折的优惠，银行的利润空间将受到挤压。
为了让公积金中心、银行、购楼者、开发商取得共赢，有业界人士提出还是回到另一种方式上来，即公积金中心补贴最好是能补贴到购房者个人，而不是补贴给银行。这样还可以解决公积金中心一直担忧的问题，即一些申请人获得贷款后即停止缴存公积金。如补贴给个人可以及时停止补贴，如补贴给银行，公积金中心很难约束停止缴存的个人，最终导致公积金缺口更大。
当然，主动权还是在公积金中心手上。理论上，公积金中心可以根据整个资金池的情况，量入为出，合理调整公积金放款以及贴息放款的比例，以保持公积金收支平衡。而实际上，这又可能约束了公积金贴息贷款的规模，从而缩减了贴息贷款的作用。
据称，贴息贷款比起通常的公积金贷款有一个区别，就是市民需要与银行签订多一张协议，一旦逾期缴存情况严重，有可能会被取消贴息资格。这也许是一种较为妥当的约束条件，确保公积金贴息不会被恶意使用。
值得关注的是，广州市住房公积金管理委员会同时还审议了《关于申请试行个人住房抵押贷款证券化的请示》。业界也十分支持通过这种所谓的&次贷&来增加公积金资金池余额。前些时候，我去公积金中心讲了资产证券化的一些理论和实践。感觉到，公积金中心正探索各种方式来提高公积金的使用效率，但个人住房抵押贷款证券化仍是较为敏感的领域。
1970年美国的政府国民抵押协会首次发行以组合为基础资产的抵押支持证券&&房贷转付证券，资产证券化交易逐渐流行开来。直到2008年出现&次贷危机&才开始反思。
1992年三亚市开发建设总公司发行了2亿元的地产投资券。2000年中国建设银行和中国工商银行相继获准实行住房抵押贷款证券化试点。2005年国家开发银行和中国建设银行分别进行信贷资产证券化和住房抵押贷款证券化的试点。这些算是我国引进&次贷&的尝试，但2008年金融危机后，个人住房抵押贷款证券化停滞不前。
广州公积金中心申请试行个人住房抵押贷款证券化，应该说是有改革勇气的。毕竟与美国不同，中国城市化还有相当大的发展空间，中国人的住房需求较大，作为一线城市的广州人口增速很快，我国购房首付比例要求较高，经济的整体证券化规模也较小，因此广州率先试行个人住房抵押贷款证券化还是有余地的。
总之，在比起北京、上海等一线城市，广州公积金贷款十分紧张的情况下，我们没有停止探索新的利用公积金的途径，包括余额的合理使用和增加资金池，这是值得鼓励的。
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版权所有 &&&&　　从11月4日开始，市区开始施行住房公积金贴息贷款办法，为购房者降低了买房成本，减轻还贷压力；同时也将加快公积金贷款放贷速度，加快化解房地产库存，促进房地产平稳发展。
　　以下，就通过十个问答，帮助购房者全面了解公积金贴息贷款政策以及应该注意的关键点。
　　1.什么是住房贴息贷款？
　　住房公积金贴息贷款，是指在公积金贷款放贷轮候期内，由银行先行向公积金借款人发放商业性住房贷款，市住房公积金管理中心按商业性贷款与公积金贷款利息差额给予补贴，待公积金贷款发放后再归还银行商业性贷款的业务。
　　2.哪些购房者可以申请贴息贷款？
　　据了解，贴息贷款的对象应同时符合下列条件：
　　（一）在金华市区购买住房且符合公积金贷款政策和银行商业性住房贷款条件；
　　（二）在规定时间内向公积金中心申请公积金贷款（以受理时间为准）。本次贴息贷款受理时间为日前（含本日），以后由公积金中心视贴息贷款规模等情况确定并公布；
　　（三）选择办理公积金贷款转银行商业性住房贷款业务。
　　解读：按照上述三条规定，本次贴息贷款政策有效期暂定为至明年年底，在此之前申请贴息贷款均有效，之后视情况再确定。而可以贴息的只有公积金贷款，不包括公积金和商业的组合贷款。
　　市住房公积金管理中心强调，贴息贷款实行动态管理，当公积金存贷比低于80%时，停止受理；存贷比高于90%时，经批准可恢复受理。也就是说，公积金资金池不紧张的时候，贴息政策会停止。
　　3.贴息贷款只适用于金华市区吗？
　　该贴息贷款为全市性政策，各县（市、区）公积金分中心可参照执行。
　　4.贴息标准怎么计算？
　　贴息标准每月按银行商业性住房贷款实际执行利率计算的贷款利息与公积金贷款利率计算的贷款利息差额核定；银行商业性住房贷款实际执行利率在银行同期贷款基准利率的95%以上的，按银行同期贷款基准利率的95%计取。利息计算不含逾期罚息及复利。
　　解读：按照这一标准，银行商业房贷的实际执行利率，最高只能以贷款基准利率的9.5折计算。按照现在5年以上贷款基准利率4.9%来计算，9.5折即为4.655%。按照目前金华各银行商业房贷的实际情况，购房者不管是买首套还是二套房，由于政策较为宽松可以变通，实际执行利率基本上都能在基准利率9.5折内，即便按照基准利率执行，其利差相对于之前也大大降低。
　　5.贴息到底能省多少利息？
　　以金华夫妻双方最高可以贷50万元，20年以等额本息方法计算。如果以4.655%的商业房贷基准9.5折利率计算，每月的月供为3205.23元，相当于一年要付出利息22946.72元。而如果以利率3.25%的公积金贷款，每月的月供为2835.98元，第一年的利息支出为15982.7元，也就是说，可以节省利息支出6964.02元。这将近7000元的节省，也确确实实减轻了购房者的负担。
　　6.贴息期间我可以提前还贷吗？
　　根据办法规定，贴息搭桥贷款期间借款人不得调整贷款期限、还款方式，也不得办理部分提前还贷；经公积金中心和贷款银行同意，借款人可以一次性提前还清全部贷款本息。
　　7.之前已经办理搭桥贷款的怎么贴息？
　　据市住房公积金管理中心的解释，11月4日贴息办法实施前已发放的搭桥贷款，之前产生的搭桥贷款利息不予贴息，贴息期限自办法实施后首个还款日起按搭桥贷款剩余计息天数计算。而在11月4日办法实施之后发放的贴息搭桥贷款，贴息期限按搭桥贷款计息天数计算。
　　解读：也就是说，比如你在去年办理了公积金搭桥贷款，每月的还款日是18日，那么你的贴息将从11月18日开始计算。而11月4日后新发放的贴息搭桥贷款，利息则据实计算。
　　8.贴息资金是发给借款人账户吗？
　　银行对个人贷款按商业性利率计息的，贴息给个人，公积金中心在借款人每期还本付息后的次月将贴息资金划入借款人还贷账户。
　　解读：也就是说，借款人先把利息差付出去，下个月公积金会将上一期的贴息资金划入。
　　9.搭桥贷款是什么？
　　何谓搭桥贷款？按照《金华市住房公积金搭桥贷款暂行办法》解释，搭桥贷款是指为满足公积金贷款申请人在放贷轮候期间阶段性资金短缺的需求，住房公积金管理机构与银行合作，由银行先行向借款人发放商业性住房贷款，待公积金贷款放款轮候期满，再向借款人发放公积金贷款用于偿还银行全部或部分贷款余额的一种贷款业务。
　　解读：搭桥贷款并不是新事物，在金华市区，早在2013年6月份，也就是将近两年半以前，市住房公积金管理中心就已经联合银行开展&个人住房公积金搭桥贷款&业务，解决购房者急需资金周转的难题。
　　由于市区公积金资金池紧张，目前正常申请公积金贷款，轮候期已经长达16个月左右，也就是要2017年3月份才能把贷款拿到手。因此，不少急需资金的公积金缴存户，宁愿自己贴点利息，也还是选择搭桥贷款。由于银行资金充足，一般情况下搭桥贷款受理后一个月左右就能放贷。据公开的数据，目前，市区今年申请搭桥贷款已有1379户，贷款金额4.76亿元，但相对于申请公积金贷款的总需求，搭桥贷款仍然有较大增长空间。
　　而贴息政策出台后，将有效鼓励购房户办理搭桥贷款，用相对较小的利差成本，来调动商业银行的庞大资金量，缓解困扰已久的放贷难。
　　10.搭桥贷款怎么办理？
　　按照搭桥贷款的流程，第一步申请人向公积金中心提出住房公积金贷款申请的同时，填写《搭桥贷款申请表》。在办妥公积金贷款申请手续后，申请人持公积金中心出具的搭桥贷款联系单向银行提出商业性住房贷款申请，公积金中心和银行各自独立进行审查，并分别作出是否同意贷款的决定。&
　　第二步，搭桥贷款申请分别经公积金中心和银行审核批准后，公积金中心和银行将与借款人签订借款合同，抵押人（担保人）与公积金中心和银行签订抵押合同（保证合同）并依法办理抵押登记。公积金中心和银行是贷款抵押登记的共同抵押权人，注销抵押登记需双方盖章后才能办理注销登记手续。双方合计放贷主债权数额按公积金中心与银行各自审批的贷款额度中高额者确定。&
　　第三步，房屋他项权利证或房屋预告登记证明交公积金中心保管后，由借款人携带有关资料到银行办理商业性住房贷款放贷手续。
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>公积金贴息贷款有哪些优点？
公积金贴息贷款有哪些优点？
&　　公积金贴息有哪些优点?现在人们买房大多都会贷，因此对公积金贷款比较熟悉。但是对于公积金贴息贷款，想必很多人不是怎么了解。下面，安心贷小编就给大家介绍公积金贴息贷款以及有哪些优点。
　　所谓公积金贴息贷款具体来说就是商业银行向购房者提供贷款，公积金中心则补贴商业贷款和公积金贷款之间的利息差。公积金贴息贷款的推出背景在于公积金中心资金不足。此举有利于扩大公积金的享受人群。
　　公积金贴息贷款优点如下：
　　公积金贴息贷款的优势体现在三个方面，分别是银行、公积金中心和购房者。
　　1.银行
　　对银行来说，公积金贴息贷款增加了稳定的优质贷款和优质客户源;
　　2.公积金中心
　　对公积金中心来说，公积金贴息贷款减轻了资金压力和贷款风险，让公积金贷款造福更多人;
　　3.购房者
　　对购房者来说，公积金贴息贷款能让购房人顺利获得贷款又减少利息支出。
　　公积金贴息贷款有哪些优点?以上就是公积金贴息贷款优点的相关介绍，从以上我们知道公积金贴息不用借款人承担或象征性承担，所以有需要的可以申请，但是一定要满足申请条件。更多公积金贴息贷款咨询，尽在安心贷带来栏目。
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