马上贷能下款吗 马上贷能借多少钱 怎么提升信用额度_西西软件资讯
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信用卡申请小额贷款
信用卡申请小额贷款
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信用卡申请小额贷款流程
　　信用卡持卡人，登录发卡银行官方网站，进入信用卡频道，选择信用卡小额贷款业务，点击在线申请。
　　值得一提的是，不同银行的业务名称不同，比如中信银行叫“信金宝”。此时，手机会收到一条验证短信，输入验证码点击确定，便可跳转至申请业务，填写并确认申请信息，再填写信用卡验证要素后边可提交。
　　系统会进行审核，对于符合条件的申请人，都是即刻放款。
　　需要注意的是，使用了信用卡小额贷款资金，不要忘记按期还款。
信用卡申请小额贷款额度
　　每家银行信用卡预借款业务的最高贷款额度并不一样，最高的是兴业和平安，可达5万。而和是按照信用额度比例设置贷款限额的，浦发最高达信用额度的100%，中信银行也可申请最高90%的信用额度。
　　在分期还款上，中信、浦发和华夏最多可分36期，而平安银行最长可分12期。一般来说，一期对应的时间是一个月。
信用卡申请小额贷款如何提升
　　1.信用记录
　　想要获得更高的贷款额度，良好的信用记录是关键。如果申请人信用记录不良，有逾期还款、呆账等记录，能否通过审批都难说，更别说获得更高的贷款额度了。当然逾期记录也要具体看情况严重与否，如果个人征信报告中显示的逾期记录达到“连三累六”的标准，那么申请贷款被拒的可能性就十之八九了。
　　2.用卡情况
　　信用卡小额贷款额度，还跟用卡频率、用卡记录直接相关。如果持卡人用卡频率较高且消费多样化，则比较容易提升信用卡额度，相应的贷款额度也会随之提高。
　　3.选择银行有讲究
　　目前各大银行的信用卡小额贷款额度，从2000元到50000元不等，不同银行政策上也差异较大，如浦发银行的信用卡小额贷款额度，最高可达信用额度的100%;而中信银行则规定，信用卡小额贷款额度最高不得超过信用额度的90%。相比之下，浦发、平安和兴业银行的贷款额度较高，最高可达5万。此外，选择代发工资的银行，也有助于获批更高的贷款额度。
　　4.公积金、社保缴存证明
　　如果信用卡小额贷款额度上，仍不能满足需求，则可提供公积金、社保的相关缴存证明。只要公积金缴存记录符合要求(连续、足额),则可申请公积金信用贷款，相较于普通的信用贷款额度更高，利率更低。一般来说，公积金信用贷款额度为账户余额的10~20倍，如果个人公积金账户余额较高，相应的贷款额度自然也不会低。
　　此外，作为持卡人除了提供月收入证明之外，也可提供不动产证明、理财产品等财力证明材料，提交的资料越完善，贷款通过的几率也就越高。
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随着近年APP贷款的新热，小额信贷业务自身在形式、样式上发生重大转变，小到手机分期，大到购房凑首付、生意周转，开始服务于我们生活各场景，所服务的对象也已不像以往过于单一，而是变得更加宽广，对于当代年轻人而言，甚至成为了生活中一种刚需。但尽管如此，现今依旧有不少人对办理小额信贷业务存在诸多误区，许多人在提交贷款申请时更是一头雾水，害怕被拒之门外是每个申请人普遍的共性，同时错误的做法及理念也与现今行业标准格格不入，不少朋友一趟折腾后往往无功而返。所以今天小编就跟着大家一起梳理申请小额信用贷款过程中常见问题，教大家如何提高信用贷款成功率。[img=484275]https://pic2.zhimg.com/v2-aa86ae1c9f5f372facb21de80868ffa1_b.png[/img]
一、贷款对象选择想更好、更快的把款贷下来，首先得了解一下市面上我们接触较多的一些贷款方式和途径，根据自身情况选择最恰当进行选择不但能提高贷款效率，而且能减少不必要的时间、精力，最重要是还能减少点利息费用，达到一击即中的效果。就目前而言，我们常见的贷款方式大体上可分为抵押、质押、担保、信用四种。前三种贷款方式花样比较多，涉及面比较广，主要适合资金需求大，贷款期限长的群体，一般公司贷款较多，我们暂且不谈。我们这里主要针对50万以下个人信用类贷款进行阐述，这类贷款具有门框底、批款快、流程简单的特点，更加贴服我们普通老百姓日常短、频、急的实际贷款需要。银行：先说传统银行途径，许多人想到贷款第一时间通常会联系到银行，银行作为金融商圈当之无愧的老大，其在信用贷款授信业务上水平自然毋庸置疑，相较于其他小额信贷机构其总体费用较低，平均授信额度也要高得多得多，由于涉众面比较广，所以银行贷款产品选择也极其丰富。现市面上部分银行机构为进一步细分业务市场业务，还会下设小额信贷金融服务公司（如北银消费金融有限公司就是北京银行下属一家针对小额授信服务的金融机构，严格意义上其并不算银行，但由于其与银行之间有则密不可分的关系，暂且归至银行一类），以下属金融服务公司名义对个人进行授信，这类机构在保证费用相对低廉的同时，也能在一定程度上避开传统银行开发小额信贷业务时的弊端。但正所谓鱼和熊掌二者不可得兼，蓝蓝的天可不会轻易掉馅饼，现实版银行一般都会遵循为二八原则，大部分人在银行办理个人小额信贷业务时依然会受到有诸多限制。首当其冲的就是银行信贷门槛高，如果你不是该银行的长期“大客户”，资产能力、身份特质相对薄弱（可参考当地平均家庭资产收入水平以及你所处职业在当地福利收入水平），一般较难会获得批核机会。二、走完银行贷款授信流程普遍都需要1-4个星期时间，有甚者要超过1个多月，程序较为繁琐，时间以及精力成本耗费高。三、目前阶段大部分银行在服务小额信贷客户时，其服务水平普遍都比小额贷款公司逊色一筹，毕竟缺你一个不缺，少你一个不少，特别是申请全国性性质银行的时候千万别以为对方会有多恭敬。所以申请银行贷款你首先必须认清楚自己“资质”情况，如是否在当地有价值较高的固定资产、长期是否固定缴纳公积金并且缴纳基数在当地算并不低、所处职位岗位是否是在社会上有一定“优越性”、公司对公账户或私人账户是否长期在某家银行有大规模进出帐流水记录、有无购买大额理财产品等等等，这些都能帮助你认清楚自己是否有资格进入“银行贷款圈子”。一般贷款公司：P2P网贷平台之所以会让我们熟知，最重要的特点是其抛弃传统贷款公司线下单打独斗的局面，把信贷业务从线下转嫁至线上平台，把线上作为主战场，以“线上投资理财”作为噱头，把信贷业务打包成理财产品融入我们生活当中，强大的公关宣传力量以及方便快捷操作也在民间造就一股亲和力，这也恰好是以往传统信贷公司无法匹及的，其不但拥有申请操作方便、贷款流程透明等特点，大型P2P机构其费用收取相较会比较规范，放贷速度也与传统小贷公司相媲美，甚至于更快，一般5个工作日内即可完成整个批核过程，是理想的选择对象，他们的运营模式像是民间借贷的升级版本，但本质上更像是小额贷款公司或者说是担保公司。而传统小额贷款公司，目前主力宣传业务依旧依靠线下业务员进行推广（部分公司已在线上发力），规模较大传统小贷公司，其优点在于整个贷款流程相较P2P会更加成熟，信贷文化底蕴高，产品力依旧保持业内领先水准，服务能力水平上一点都不比P2P机构差，自身资金渠道稳定健全，批核空间普遍会比P2P平台公司略高，打价格战更是不在话下，如果线下有信贷促销优惠活动，也是一个不错的选择，说白了个人觉得对于15万以上且长期对资金有需求的人来说，传统小额贷款公司也是一个值得考虑对象，但问题在于可能对于部分批核条件会更加苛刻。若站在贷款需求者的角度上看，其实现阶段我们常人已经很难去划分P2P机构以及传统信贷公司之间差异，O2O线上线下整合，使得传统贷款公司业务受理流程与P2P网贷平台并无太大差异，其两者更像是新时代互相弥补的产物，对于我们贷款申请一方而言，似乎唯一在意的可能也就剩下利息费用之别了。所以这里暂且将这两种信贷机构归纳为一类。千呼万唤使出来-APP贷款：最后讲的就是主要通过手机移动端APP进行推广宣传、受理业务并实现线上放款的小额授信机构，最典型莫过于微信的微粒贷、蚂蚁金服支付宝旗下的借呗，其拥有最大的有点就是用户体验度高，放款快、费用低、随借随还不收提前结清手续费暂且不说，最重要的是不用经过复杂的放款流程，线上就能放款。但其目前缺点也是十分明显，首当其冲就是对于客户群的限制，现主流的APP信贷产品（以微粒贷、借呗为例），需要你先成为他们平台会员，然后他们才会通过大数据对个人进行后台预审，再决定是否对你开放授信端口。第二则是批核额度较少期限短，相对于小额贷款公司而言，其授信额度远远要小得多，同一客户在小贷公司可批核30万，在借呗或微粒贷可能最多也就批核10万，最长期数也就1年，对于长期较大资金需求人而言，现阶段恐怕还不能满足实际所需。另现市场上还存在一种APP贷款，也是只能通过移动终端APP办理贷款，但与微粒贷、借呗不同，其一般采取是申请人主动申请，再决定是否授信，这类贷款公司通常会打着消费金融旗号，其实际上与小贷款公司并无太大差异，反而是在贷款金额以及期限与微粒贷、借呗相近，优势在于能以最快的速度满足你5万以下小额资金方面短期需求要求较为宽松。申请方式：对于APP贷款而言，要申请其实很简单，下载相关公司APP打开填写申请即可，这一类贷款公司贷款很少会有线下业务员跟进，而像现市面上受众面较广的微粒贷、借呗，可直接打开微信钱包或者支付宝，查看是否有相对应授信入口；对于银行、小额贷款公司和P2P网贷公司，我们一般可登陆相对应的网站，根据网站内容判断自己贷款品种产品信息，并填写申请或预留电话即可，另一种方式则是通过认识当地一些公司、银行业务员（尽可能不要找第三方中介），通过他们递交纸质申请表进行申请。我个人会比较推荐第二种申请方法，一方面是自己贷款申请过程中得到服务体验会更加好，另一方面则是部分较深资历业务员他可能对于对应产品贷款细节更加熟悉，会对你贷款操作进行指引（这里需要注意的是，你自身得具备一定判断能力，现金融机构普遍对于业务员监管都较为松散，部分业务员只会理会自身利益，而不顾及你自身需要，对你进行误导，偏离实际贷款需求。二是因为部分业务员可能并不清楚公司审核后台一个操作规范，急于心切而误导你在贷款申请过程中犯下不该犯的低级错误，而这些错误往往可能会影响你近期乃至近5年在其他公司的贷款，且行且珍惜）。[img=299121]https://pic2.zhimg.com/v2-0a8e52da83f1d83ed5de85b08418bec1_b.png[/img]上图只简要概括行业平均水准，请以实际产品为准。综合费指利息加手续费等其他费用。为方便理解以等本等息作为费率计算方式，如银行贷1万分12期，1分利，则月供933元（本金/期数+本金*利息） 。
二、如何加入“高端客户”（产品篇）信贷行业内有个名词，叫“客户群分”，目的是通过对客户分门别类、划分等级，方便对客户进行定向授信及后期管理。现行业对客户进行群分具有无数种方法方式，但大多数机构都普遍喜欢通过完善产品线，先在产品端进行一个预分类，这有点类似于在公共服务区划分男厕、女厕，形式比较被动，但这样做可以最大幅度减少一线人员对于客户群进行筛选的负担，同时在“唯快不破”的市场大环境下还能提高业务效率、博得市场芳心，可谓一箭双雕。而对于我们申请人而言，这恰好也是加入“高端客户”行列的好机会，不同客户群在批核时会存在一定政策差异，所以我们需要根据自身条件，选择对应最优产品。因此，恰当的选择适合自己的产品也是提升“成功率”以及批款额度的关键环节，不可忽视。现市场上充斥的贷款产品，其划分思路无非分为3种，即按收入类别会分为：生意类自雇人士、薪金上班族，按资产情况还会划分是否有房、是否有车、是否有购买保单，其余还会根据是否缴纳社保公积金、个税等具体情况进行划分。某小贷公司产品：A[img=529265]https://pic3.zhimg.com/v2-b2c00d83bdb9c30f3762e_b.png[/img]----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------B[img=525229]https://pic2.zhimg.com/v2-d5c8fafec1f7f_b.png[/img]大部分信贷机构都会在原有产品基础之上设计出另一种衍生产品，从这类产品设计构思上看，我将其划分成进阶品和速食品。进阶产品一般相对与普通产品而言，不但可以降低费率，提高贷款便利性、批款额度及期限，而且最重要的是能“保证”一定通过率，进阶产品一般以进一步能证明你自身资质能力为前提，如购买大额寿险保单、有高价值房产、有社保公积金等（当然现市面上不一定所有的保单类产品、房产类等产品都在产品定位上属于进阶产品，每家机构产品设计思路不同，不建议大家“对号入座”），这类产品是在原有基础上做“加法”，固然之批核要求相对会更高一点。与进阶品的“加法”不同，速食品主要是在原有基础上进行一定程度简化，这种简化并非直接做“减法”那么简单，而是在一定程度上做条件置换。以保单类产品为例，有些公司会把购买寿险作为一个进阶条件，主要是筛选当地有一定供款能力的资质优秀客户，而有些公司可能会把保单类产品作为公司产品体系中速食品，以保单置换原有风险要素，主要目的是为了简化贷款程序，提高批核效率、通过率，从而更加迅速占取市场份额，但对应其批款额度期限会有明显控制，费率也可能会略高。显然这两种产品设计思路截然相反，具体产品在各家产品体系中定位也不尽相同。所以对于我们而言，在申请贷款的时候对应不同贷款机构，我们应该及时向客服人员或业务员了解产品详情，最好是有对比性去筛选适合自己的贷款产品，一般而言同家公司，产品要求越高，其批款空间就越大、限制就越少。
三、关于“批核”上面讲完目前50万以下的市面上主流贷款方式、途径以及所可能涉及的产品类型，后面再讲如何尽可能提高自己通过率以及额度之前，我想让大家先熟悉一下大部分小额授信机构在授信过程中的基本“套路”，因为对于我们大部分人而言，平常很少接触这一方面，对于授信过程了解懵懵懂懂，就算掌握了一定窍门，也不会正确运用，到头来还是一头雾水。如果从流程结构、岗位职能上进行划分，现大多数小额信贷机构的贷款流程简单分为：业务宣传、进件申请、业务受理、内部审核（机器、人工）、内部审批、门店签约放款或线上直接放款，对于我们而言，走完整个申请流程最重要的莫过于“审核”与“审批”。审核说白了就是对你提交的信息材料做一个真实性可靠性的检验，再跟你扯扯犊子了解一下情况，而审批就是暗地里根据审核所了解的情况和收集的信息作出一个明确批示，两者关系相辅相成，有甚者更是将两者糅合在一起，我们暂且将两者合并通称为“批核”。批核是授信业务中一个必经过程，也是信贷机构法律义务，其包含资格与资质两个基本面。对于我们申请人而言，批核程序就是既有可能是一道越不过的墙，把我们拒之门外，同时也有很可能演变称助推器，帮助我们拿到更高额度。【资格】资格指的是作为申请者必须满足信贷公司在风控政策上的具体要求，是批核过程一个最基本的前提要素，其一般反映在“产品要求”、“内部操作”、“诚信原则”三个层面上。在“产品层面”上，一般提交资料前客服都会简单询问一遍基本情况，在根据你自身情况选一款他们自认为对你及信贷公司双方最有价值一款信贷产品，信贷产品上一般都会注明一些最基本的要求，如年纪、户籍、工作性质、社保公积金要求、房产要求、保单要求等。、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、以某公司保单贷款产品官网列举基本申请条件及要求为例：o 年龄 23 周岁 -55 周岁的中国大陆公民（港、澳、台除外）
o 申请人名下有所投人寿保险保单（缴费期未满或已满不超过1年）
o 保单总缴费期限≥ 3 年，缴款方式1年内没有发生变化
o 三非客户（非本地户籍，非当地居住半年，非当地经营/工作半年）除外、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、上述条件要求看似简单，但事实上大部分信贷机构为吸引市场注意力，抢夺市场份额，并不会把一些产品进件要求公布于世。我们把在官方产品说明公示条件称之为准入条件（你看得见的），在准入条件基础上内部还会新增准入细则（你看不见但可以得知的），准入细则一般是贷款申请前业务员或客服人员会跟申请人进一步阐明的一些隐蔽细节条件（有些更加隐蔽条件可能是业务员、客服人员也不知道），如“保单产品”可能还会对投保公司、投保品种、缴费金额、投保购买区域等细节进行进一步限制，“房产类产品”也可能还会对房产所在区域、房产所有人、房产性质等条件进一步限制，而这些在官方通常可能不会明摆着讲出来，作为申请人的我们大概知道有这回事，在申请贷款之前跟贷款机构客户多加了解，再做进件申请即可，不用过多在意。而在“内部操作”层面上，每家信贷机构都会在原有准入机制上根据其实际风控政策制定诸多批核细则，这些细则详情在信贷机构内部只会以公司机密形式存在着，每家机构风险制度、策略均不尽相同，绝不会对外界透露，所以我们这里以点带面，只对几个相对好理解的方面简单带过，不过多赘述。1、 申请人具体的基本个人信息，如户籍、年龄、行业职业、工作生活所在区域等，是否符合资格贷款有明确判断标准。2、 申请人信用信息，如信用卡、以往贷款使用情况，申请频率等，是否符合资格贷款有明确判断标准。3、 同业黑名单匹配，对于被同业机构已纳入黑名单的客户群体，一般信贷机构是不会正常继续授信的。4、 法院信息匹配，对于在法院有案件纠纷或涉及刑事犯罪等申请人，授信机构一般也会根据申请人综合资质再做决定，有着严格划分标准。对于最后的“诚信原则”，相信并不难理解，诚信原则定义在于申请人对于申请资料信息真实性的担保、宣誓。个人觉得在申请过程中适当粉饰自己并无不妥，毕竟私心是每个人都会有，但如果是自己刻意甚至是请包装公司去包装自己，提供虚假资料信息，那肯定得不偿失，代价是远远超乎现象的，我这里强烈不提倡此种行为。随着我们生活对于互联网的依赖，国家对于个人信用体系建立的重视，现信用贷款机构信息渠道可以说是越来越全，加上每家信贷机构内部会有专业的反欺诈部门，提供虚假资料等行为不但能被轻易揭穿，更重要的是会这种行为会在长达5年乃至一生中影响你在社会上的信用档案。所以对于申请人而言，在申请贷款时一定要有理性的认识，个人信誉是才行信用贷款核心，而不是偿还能力。【资质】如果说资格要求是开启保险箱的金钥匙，那么资质情况就是保险箱里面放着的银两了，能不能申请下来是一会事，能申请到多少额度则又是另外一回事了。贷款公司对于客户资质的判断各不相同，但基本上可以用大白话概括为3点：1、 还款能力，有没有还款能力是决定你是否能把款顺利贷下来的重要因素，这里大致包含两个方面：第一，每月固定可支配的还款余额，说白了就是你挣得钱减去你日常开销，还有多少钱能用来还贷款，如果算下来你每个月已经没有可以支配的余额用于归还新贷款，则自然也就没有多少机构会愿意给你放款；第二则是自身当前财务资本能力，当你负债月供占你收入比率较高时，比如你月收入1万，但还信用卡以及其他贷款都要7-8千了，那么信贷机构就要考虑一旦你出现月还款能力不足、逾期时，你是否有其他资本用于变现还贷，所以此时此刻要想批核通过你也只有拼房、拼车、拼干爹。2、 主动还款意愿，即我们对于本次以及过往贷款的态度，这里可划分为你的还款历史记录是否良好、你对于贷款用途目的是否十分明确以及你对于还贷是否有相应目标和规划。说白了就是申请人必须信用记录好，且做到贷款心中有数、目标明确。3、 稳定性，稳定性分为家庭稳定性和收入稳定性，家庭稳定性一般取决与你的户籍工作地、家庭结构、生活节奏等，而收入稳定性则取决与你经营公司时长、工作是否经常出现变动等。一般稳定性比较好的客户，能拿得较高的批核期限，例如你神童转世，6岁开始学医，10岁考取医生执照并且在一家公立医院担任医师普度众生，一干就是40年，那么信贷机构恨不得给你贷到退休为止。【资格】&【资质】资格与资质实际运作层级上并无鲜明的先后顺序之分，部分内容也会混搭在一起，只是角度不一样，资格注重“点”，依赖自家数据，资质在乎“面”，依赖是审批人员经验判断，与审核、审批关系一样，其两者也是相辅相成，不符合资格的申请人综合其资质情况往往也可能正常授信，术语上讲叫“豁免权下设”，每家信贷机构对于风控政策制度都会有一定弹性空间，所以凡事无绝对，对于我们来说，敢于申请，就要对自己有足够的信心，做好本分即可，并不用刻意深究。[img=41527]https://pic4.zhimg.com/v2-abfcc79af45a938ad60397_b.png[/img]
四、点石成金【满足资格要求】对于批核中的资格要求，作为申请人，我们可干涉的地方不多，其一般都是以客观存在的事实作为判断依据，而这些已经存在的客观事实是我们没办法去改变的，只能尽可能与客服人员去多加了解，避免无功而返。当然这里依旧有一些小的细节可以先分享给大家，这些细节都是大多数申请人容易犯下的毛病，大家可以参考并对症下药。1、 申请频率。大多数信贷机构授信前都会查询一次个人信用记录（俗称征信报告，由央行出具。非主流征信暂且不提），而这些查询在个人信用报告是有明确记录的，包括查询机构和查询时间。为了控制风险，基本上所有的信贷机构都会申请人的贷款、信用卡申请频率有一定要求，但每家公司标准都并不一样。我这里建议大家把近一个月贷款、信用卡申请次数控制在3次最多不超过5次，近三个月控制在5次，不超过10次，近半年控制在15次，不超过20次，这样的标准面对大多数小额信贷机构要求应该还是比较轻松的，避免因为近期申请过于频繁而被拒绝（提醒！我们在申请贷款时不要轻易答应签署多份征信查询授权书，部分业务员或中介会打着包过承诺一次性申请多家公司，导致本人征信在短时间内被查询多次，这样的情况在市场上是屡见不鲜的，建议留个心眼）。2、 按期还款。不管是信用卡还是贷款，一定要按时还款，许多人之所以会出现多次逾期记录，并不是自己真的没钱还，而是粗心大意忘记还款，或者还款金额不够，以导致逾期1-2天，逾期几十元、几百元等情况，虽然可能你银行户口天天都有百万进出账，但我想告诉你的是，这些逾期在信用报告上与逾期几十万、几百万，逾期十几天、二十几天显示都是一样的，征信报告只会记录你历史逾期次数、连续月数，并不会记录你历史逾期金额（除去当前逾期，以及销户备注），因此授信机构自然无法判断你真实使用情况，从而影响你具体批核情况。所以切记误因小失大，做个聪明人，按其还款，最好是自己要有规划计划（提醒！将存在逾期记录的信用卡或贷款销户实际上并不能消除逾期记录；如果是自己遇到一些不可抗力的因素或者非自己过失导致逾期，可以去相关银行开具相应证明，消除逾期记录）。3、 贷款笔数、贷款单笔授信金额。市场上有一部份小额授信机构会对申请人贷款笔数以及贷款单笔授信金额加以要求，比如申请人非同家授信机构的信用贷款不允许超过8笔，单笔授信金额不能低于5万，平均授信金额不能低于8万，当然这里只是个假设例子，每家公司标准差异太大。对于这种情况，我们应对策略是选择信贷机构时最好是从“高”往下选，即尽量要做到贷款笔数最少，单笔授信金额越大。4、 资料到位。由于信贷机构对于个人信息不可能百分百掌握，有时难免会出现误判情况，所以在申请进件时对于资料不足的点，我们应该及时提供多份资料证明自己条件，如单位没有帮自己缴纳社保公积金，而通过单位电话又不能准确核实到你工作，为证明自己工作真实性，那你可以专门提供公司人事座机或再提供一份公司开具工作证明、劳务合同等。总而言之，在资格这一环上，上述【资格】中提到的“产品要求”、“内部操作”相关点，都必须要求资料到位。做好以上4点，基本上在资格这一环节上已可以拿到高分。建议大家在申请贷款前，到当地央行征信中心柜台出具一份自己详细的征信信用报告（网查是简版意义不大，建议去柜台出具详细版征信报告）。该报告是央行出具，央行收集的，报告主要整理了我们在银行办理业务特别是信用业务时所填写的信息以及我们信用卡、贷款还款记录详情，不管是对于个人还是授信机构，该报告都具有重要的参考意义，我们可以先大致掌握自身信用情况，以便申请进件时做决策。【提高资质】该环节无非就是检验我们收入能力、生活稳定性、以及信用记录和贷款态度，这些信息信贷机构大致主要依靠两个信息渠道去获取（第三方暂不提及），一个是我们所提供的资料，另一个是通过我们口述（俗称电核-电话审核）。所以为了进一步提高自身资质水平，不妨从这两方面下手，除必须提供基础材料外，我们还可以另外提供多一些备用参考资料，或者在电核时更加具体明白说明情况。先说提供资料的用意，作为申请人，我们提供额外的资料无非就为了三件事-突出收入能力、资产水平、证明事实。1、 通常申请贷款是信贷机构只要求提供任一流水已证实我们实际收入能力，但如果我们有额外收入的或者是生意来往账户较多，我们还可以再提供1-2份流水，乃至于微商也可以提供微信转账记录、近期大额理想消费记录等也可以，以证实额外收入能力或收入能力并不差，确保信贷工作人员看到的是你收入情况全貌，而不是冰山一角。2、 证明资产能力我们需要提供的也就是房产证、房产按揭合同、汽车行驶证大绿本等民间常见资产，但我们这里需要注意的是提交这些资产资料必须遵循3个原则，一个是相关性，即资产所有权必须与自己有关联；二是易证性，即提交资料容易从第三方机构得道证实，假设你提交的是一份改革开发前老祖宗遗留下来的契约房，且无办理遗留房产登记，那就是把祖国大江南北都算上去也是无济于事。三是价值可估，对于提交资产应该是容易估值、可估价值，对于股权股票等券类资产提交给信贷机构基本无意义可言，我们在提供资料之前可以跟客服确认一下是否有帮助，另外在行业中我们常见也把公积金余额存款也列为一项偏门的“资产”，如果你手头无固定资产，而公积金存有部分余额，也是可以提交上去作为参考，因为公积金存款流动性较差，所以大额公积金余额对于批核过程来说也能起到类似大额资产的部分作用。3、 证明事实主要目的是证实自己言论，如你口述因为公司刚签了一份大合约，需要一笔钱用于先垫资进货，那么对方可能需要你进一步提供该份合约以证实言论真实性。与上述“资格要求-资料到位”提到的情况不同，这里证明事实只是在特殊情况下才会涉及，为的是证明一些特定事实。除以上列举通过资料去提升我们整体资质外，另一个重要的方面就是通过我们自己口述了。不管是办理哪家信贷机构业务，信贷机构后台部门都会与你通一则电话了解情况，这些通话内容一般都围绕着“家庭情况”、“收入情况”、“贷款目的”，我们一般也就如实回答即可，但务必注意回答时要逻辑清晰、陈述清楚，且容易证实，比方说你想表达你月收过万，那么你可以说我公司上班月基本工资5千，绩效3千，都打卡，能提供工资流水，月补贴500通勤费，现金发放单位同事可证实，另周六周日兼职网拼车平均月收入2千，可以提供司机用户截图，所以实际综合收入10500。所以我们这里不多赘述，我们只提审批过程中比较注重的点，以及我们申请过程中容易误解的地方。首先是贷款意向，许多授信机构工作审核人员会十分重视贷款意向，而贷款意向多半是通过自身口述，在表达我们贷款意向时，我依旧建议按自己真实想法表述（特定情况不适用，比如产品注明只是用来装修房子、购车等），但需要把来龙去脉表述清楚，且尽量去证实，假设我们贷款就是打算凑齐房产首付，我们必要表述清楚我们为什么要买房，具体买在哪里，贷款是用在买房哪里，心里对还贷的预期等等，能举证就举证。这里我们强调“因果”和“诚意”，即你必须告诉对方你具体贷款原因、款批下来后的具体用途和去向以及和你具体还款心里预期。其次就是“已经办下来的款到底要不要说出来”，对于生意人来说，我们难免会在不同机构申请多笔贷款，在提交申请前可能业务员会私下告诫你哪笔哪笔贷款不上征信（实际上信贷机构还有自身另外渠道查询到你以往贷款情况），所以不要说出来，尽可能隐瞒自己负债。的确，对于负债太高的申请人，信贷机构一般并不会继续授信，或者控制批款金额，这样看来业务员的话似乎很有道理。但凡事都有两面性，现实中信贷机构一般除了会结合你负债情况去判断你理应授信金额，实际上也会参考同行批款进行授信，特别是行业中做得比较好的公司如果给你批了30万，那么其他公司可能会借鉴参考，在市面上有很多银行客户就是通过以贷办贷的方式再次获得融资，所以无脑的隐瞒自身负债并不是一件完美对策，反而会让信贷机构审核人员更加警惕，得不偿失。再者，现实中信贷机构其实还有自身另外渠道查询到你以往贷款信息，电核人员在反问你以往贷款情况时，你越是隐藏，越是突出你不诚信的一面，这在电核人员心中可是一道重大减分项。
五、自套乌龙好了，最后讲完了如何找到自己的金钥匙，我们再来讲讲如何防止开错锁。在现实中，许多申请人并不是因为资格不够或者资质不好而被拒绝，而是由于各种疏忽、误会导致信贷机构无法正常受理业务，俗称摆乌龙。这类申请者实际上并不占少数，所以我们这里作为重点梳理，给大家讲讲在申请业务过程中容易出现的乌龙事件。乌龙事件一：电话不接。在受理贷款后信贷机构工作人员必定会与我们以及我们提供的联系人进行联系，确认身份、核实信息，在这过程中难免会因为我们及联系人各种原因而导致电话未能接通，为避免重复多次拨打降低批核效率，信贷机构普遍对于联系次数有较为苛刻限定，如果申请人或联系人多次都不接听电话，信贷机构可能会以无法核实情况为理由，暂时拒绝处理。所以在申请贷款时，最好跟客服或业务员确认一下来电号码并保持手机畅通，确保随时能联系上您，当然也包括你提供的联系人，做好提前告知，部分信贷机构电话号码会被标注为骚扰或诈骗电话，所以如果你或你联系人手机开通拦截功能，最好先暂时关闭。乌龙事件二：信息资料填写有误。这里指的情况包括预留信息填写错误、信息填写不详细。大多数信息填写错误主要是集中在身份信息、授权信息、联系信息，这类信息对于信贷机构正常受理业务而言至关重要，因为这类信息如果出现错误，信贷机构无法正常完成整个批核程序；而信息填写不详细主要是集中在地址信息，部分信贷公司由于制度差异，在业务受理过程中会有相关人员随机上门确认地址信息，如果地址确认不到你住址或者你工作单位，也是无法正常批核的，所以我们所提供的地址信息必须尽可能详细、准确无误。乌龙事件三：拒绝配合。对于拒绝配合普遍发生在拒绝上门考察、拒绝提供联系人资料两个方面。对于自己做生意的客户，一般信贷机构都会要求上门考察，所谓上门考察就是去你公司转转拍拍照，了解公司经营情况，许多做生意的老板对于这方面敏感这也是倒能理解，一来嫌麻烦、二来觉得比较难堪担心员工误会，但我觉得我们应该换个角度来看，上门考察其实是证明你资质情况的绝佳机会，考察员一般不比业务员，其身份相当于审核员，我们直接与审核员面对面阐明沟通，不但能让对方更加了解具体情况，而且人毕竟是感性的，给考察人员留下好的印象的确能在批核中加分，所以如果你生意的确做得红火，的确是有钱赚，就不应该拒绝上门考察，如果你的确不想让员工知道，可在考察前与考察人员商量以其他身份去考察，这一点是不会影响批核的。而对于拒绝提供联系人信息，特别是亲属联系人电话，我想我们可以先了解提交联系人用意，信贷机构需要申请人提供联系人电话（配偶、亲戚、朋友或同事），一来是通过第三人了解你工作生活情况，二来是当贷款出现长时间逾期时可以通过联系人找到你，这两点无可厚非，其实大家心里都明白。对于第一点如果你不想让联系人知道贷款事宜可以跟信贷机构要求不要提贷款事宜，可以以办理其他业务等方式进行电话咨询，信贷机构对于联系人一般也就联系2-3分钟时间，主要是核实对方身份确保你填写联系人是正确的，以及简单了解你工作生活情况，过程并不繁杂，不至于构成骚扰，所以并不需要太过于担心。而逾期拨打联系人电话，信贷机构只有在你长时间逾期，且对你本人通知无效情况下才会与联系人联系，如果你正常还款，或者也只是逾期个几天时间，这些联系人号码根本不会有人在乎，更别说信贷机构会利用这些号码做一些见不得人的事了。所以，除非你打算结完钱就跑，否则为什么还不愿提供联系人呢？再换个角度想想，我们办理的是信用贷款，对于信贷机构而言，一旦我们“跑路”，对于他们基本上是血本无归的，哪家机构会在心里没底的时候给你批款？所以提供联系人也算是我们自己对自己担保。乌龙事件四：态度恶劣。对于态度问题，其实本应该不需提出来，但现实中的确有许多申请人在对待信贷工作人员是态度较为不耐烦，直接这样说吧，从贷款业务申请那一刻起，任何接触你的信贷工作人员都有可能对于批核构成影响，特别是上门考察人员、以及拨打审核电话的后台审核员，你对他们的态度的确会影响到他们处理你贷款申请的一个心情，毕竟人是感性的，虽说现今各家公司内部批核政策都有明确规定，但依旧会受到关键职能岗位工作人员的影响，两个情况一模一样的客户就因为态度不同批核情况也会大相径庭。所以不管什么情况下，对于处理你贷款业务的工作人员态度一定要平和。赠言●总结：笔者虽行业资历浅薄，但以上文诉句句均来源于行业经验累积，尽可能站在申请人角度去还原申请小额信贷时候可能会遇到的一些问题和误区。尽管能力有限，未必能完全帮助你在办理信贷业务时顺风顺水，但至少可以让你避开业务申请过程中不必要犯下的错误。作为申请人我们必须警惕个人信誉是信贷业务最基本核心，不要为了一时之需而丢了信誉。现阶段正处于信用社会践行阶段，小小过失便会历史污点。再者，办理信贷业务我们一定要有明确心里预期，不要盲目给自己挖坑，如果多次申请依旧不成功，那么你可能需要自己思考一下这笔贷款是否真能跟帮到你，而不是将你推向悬崖。
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