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信用卡发卡纠纷带来的思考
　　2007年6月，长沙一下岗人员谭明亮在自己所居住的小区内办理数字电视开通手续时，经不住某银行信用卡业务员的游说，填写了一张《信用卡申请表》，一周后便收到了银行寄出的信用卡，随后谭明亮开通了该信用卡，并在次月进行了刷卡透支消费，后由于经济状况不佳未能在规定的免息期内按时足额还款，随着时间的推移，谭明亮所欠的利息越积越多，半年过去了，谭明亮发现所欠透支款利息竟已接近未还部分的本金金额，仔细一算，才发现银行信用卡透支款不但利息比贷款利息高很多，而且还要收滞纳金，于是开始后悔不该办信用卡，以致过度消费而背上这笔沉重的债务。可他转念一想，当初要不是银行业务人员极力游说，且银行发卡如此随意，像他这样的低收入人员又怎会去办信用卡，况且自己手中连信用卡服务协议都没有一份，对自己应承担的义务了解得不够全面，完全是因为银行滥发信用卡造成了他今天的债务缠身，于是一纸诉状将发卡银行告到了法院，要求法院判令银行与其所签之信用卡服务协议无效，限期终止信贷关系，免除其所欠之罚息及滞纳金，并承担诉讼费用。 中国论文网 /3/view-1434228.htm　　本案争议的焦点问题就在于银行与客户所签之信用卡服务协议是否有效?银行是不是不当发卡?目前，我国银行业通行的对信用卡透支款计收复利及滞纳金的行为是否合法? 　　根据我国《民法通则》及《合同法》的规定，合同生效要件有三：其一合同当事人具有相应的民事行为能力；其二意思表示真实；其三不违反法律和社会公共利益。但对缔结合同的份数问题，目前没有法律明确规定必须得满足各方当事人人数。而目前银行业通行的对信用卡透支款计收复利问题，中国人民银行于日颁布的《银行卡业务管理办法》第二十三条明确规定：“贷记卡透支按月记收复利，透支利率为日利率的万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整”，但对于逾期不还款的记收滞纳金的问题却没有涉及。 　　显然，客户与银行对相关法律法规之规定的理解是存在分歧的。 　　客户认为，银行采取派出信用卡业务员在外摆摊设点的方式，在没有要求信用卡申请人提交任何有效收入证明的前提下，仅凭个人提供的身份证复印件即为任何人员(其中就包括如谭明亮这类的下岗低收入人群)办理具有透支功能的信用卡，实属随意降低银行信用门槛，滥发信用卡。在他办理信用卡过程中，银行工作人员对银行所单方制定的格式合同中关于违约金、滞纳金等加重客户责任的格式条款未尽告知和合理提请注意的义务，只是要求其在签名处签字并提交身份证复印件即为其办理了具有透支功能的信用卡，如此简单的签约手续看似方便了客户，实质上却是一种对消费者极不负责的行为。银行发放信用卡采取单方确认协议是否有效的签约形式，事后又没有协议文本的反馈，剥夺了谭明亮作为协议当事人的权利。根据《合同法》有关格式条款方面的规定，其与银行所签之信用卡服务协议应为无效协议，银行的随意发卡行为，致使如谭明亮这类低收入人群因超前消费而不堪重负，使生活、家庭陷入困境，其只需要承担透支本金的还款责任，而对于利息及滞纳金部分则因系银行违反了最高人民法院《关于银行信用卡透支利息不应计算复利的批复》的相关规定而属银行的不当得利，自然应当免除。银行依据的《银行卡业务管理办法》属行业规章，效力低于司法解释，故银行对信用卡透支款计收复利及滞纳金系违法行为，银行理应承担因自身审核不严向低收入人群滥发信用卡而造成的不利后果。 　　银行则认为，客户系自愿与发卡银行签订信用卡领用协议，且所签之协议内容没有任何违犯我国现行法律法规的规定之处，协议也明确约定了生效的方式为“本协议经甲方在申请表上签字认可，自乙方批准甲方申请并发放卡片之日起生效，至甲方正式销户之次日终止”。客户在收到银行信用卡后进行了开卡操作，并在明知自己卡内无存款的情况下进行了刷卡透支消费。至此，客户与银行所签订之信用卡领用协议不但已经生效，且已进入了实质性的履行阶段，如果客户不是真正需要信用卡完全可以在收到信用卡后不予开卡或申请注销卡片。银行将自己的资金代客户进行支付后，有依据双方签订的信用卡领用协议约定，在免息还款待遇期限届满后向客户催收所垫付的本金及所产生的利息的权力。根据双方签订之信用卡领用协议约定，按时偿付透支款项逾期未还部分的逾期利息是信用卡持卡人的法定义务。客户提出的最高人民法院《关于银行信用卡透支利息不应计算复利的批复》是依据中国人民银行于1992年发布的《信用卡业务管理暂行办法》[银发(号]制定的，而《信用卡业务管理暂行办法》已被中国人民银行明确废止，该批复不适用于本案。双方协议中对透支款计收利息，逾期不还的还需支付违约金有明确之约定，因此，银行向其收取逾期未还透支款及未还款本金所产生的逾期利息及违约金是合法的。 　　审理结果：银行的诉讼应对观点得到了主审法官的认同，合议庭基本采纳了银行代理人的意见。审理法院本着息诉止纷的原则，并基于客户的实际困难(因客户系下岗低收入人员)，劝说客户主动撤诉。无奈之下，客户谭明亮只得在当庭主动归还了银行2000余元透支款本金后提出了主动撤诉的申请。 　　至此，银行首例因信用卡发卡不当、计收透支款复利及滞纳金非法而被诉的案件最终以客户主动撤诉而圆满结案，银行虽然胜诉，但笔者通过代理本案，却认为透过本案，银行应该从以下方面进行反思： 　　向低收入人群不当发卡是导致本案发生的因素之一，客户谭明亮提出的也正是当前我国信用卡业务发展过程中所普遍存在的问题。 　　近年来，国内信用卡业务迅速发展，根据有关统计数据显示，2003年以前，国内信用卡用户在300万左右，截至2008年6月，我国信用卡发卡量已经超过了1.3亿张，短短五年时间，持卡人就翻了四倍多。为了多发卡，银行可谓是八仙过海，各显其能，在各类商场门口、大型写字楼、大专院校、甚至是各个居民社区都能看见推销办理信用卡的银行工作人员，往往只凭借复印的身份证明就发出信用卡。然而从2008年3月上海银监局发布的一项对五家信用卡中心、五个工作日合计发出的30.4万张信用卡进行的调查显示，在这30.4万张信用卡中多头授信，即一人多卡的竟然占到了发卡总数的34％，且有效激活并使用的不到10％。更令人不可思议的是，有的银行为了进一步抢占信用卡市场，采取了一些极端的营销推广手段，例如西安科大的“卡门”事件、民生银行巨额信用卡诈骗案等。透视这些事件，我们可以清楚地看到，国内信用卡发展已经到了非常畸型的状态，银行为抢占市场，盲目追求发卡数量而过度发展，以致于因为信用评估的降低而导致信用卡呆坏账率的升高，并直接导致因信用卡发卡不当造成的各类纠纷大量增加。诸如学生刷卡、家长泪涟涟等信用卡不当营销事件的报道更是经常见诸报端。为了避免陷入因发卡不当所引发的纠纷和由此带来经济损失，银行应该从发卡环节开始就建立有效的风险防范机制，除应该在发卡前对办卡人提供的资料进行严格审查，严格把关，尤其是对办卡人的资信状况认真核实外，还应该合理设置信用门槛，不得为采取持续降低发卡门槛的手段来达到抢占市场的目的。根据客户关系理论研究表明，开发新客户的成本是挖掘现有客户的4～5倍，成功的几率则只有1／3左右；而如果企业在维系现有客户关系上投入5％，则利润可达到70％以上。因此，银行信用卡业务应切实以客户为中心、以消费需求为导向，从细节出发，真正去了解持卡人的需求以及消费心理，从而将合适的产品营销给合适的客户。尤其应注意的是在进行业务推介营销时，切勿忘了将客户权利义务用准确、便于理解和把握的方式予以介绍，尤其是加重客户风险义务和责任的方面，应予以充分提示，以利于客户能充分知晓并认同，从而切实提升客户的满意度和忠诚度，促进信用卡业务健康和可持续发展。
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信用卡暂时还不上的，如果对方起诉要到哪里，是欠款人所在地法院吗？
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一般信用卡欠款没能力还，没有逃，银行是报警抓人还是会法院起诉
用户：5zvl*** &
| 江苏-苏州 | 发布： 14:06:54
一般信用卡欠款没能力还，没有逃，银行是报警抓人还是会法院起诉
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近日有一客户到所咨询，称其
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我欠信用卡2w还不了最低还款，但每个月都还几百，会起诉吗？
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我的信用卡最近三个月没有还上最低还款额，但是每个月也都会还款进去，现在银行说要起诉我，让我一次性全部还清，可是现在真的还不上，真的会起诉我吗？
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您好，我信用卡逾期四个月，我每个月都还一部分，但还不起最低还款，这种情况银行会起诉么
两年前把信用卡借给朋友至今未还，两张卡三万多，每个月她都是还最低还款，现在找不到人了，该怎么办？只有她和我的微信聊天记录，她每次还款都是还进她朋友的银行卡在用支付宝转账！麻烦律师了！9张信用卡逾期30万，每月只还2000会被银行起诉吗？ - 简书
9张信用卡逾期30万，每月只还2000会被银行起诉吗？
湖北的李女士是一家公司的骨干，每月的收入近万元，平时消费多使用信用啦支付，而且一直以来保持良好的信用记录，渐渐的李女士成了银行眼中的“优质客户”，不仅在主流的银行都办了信用卡，而且额度大都在5万左右。前段时间李女士的丈夫发生了一场意外，不仅花光了家里所有的积蓄，李女士的信用卡也欠下了30万的债款；很快各家银行的还款期陆续到来，李女士虽然没有足够的资金一次性偿还，但每月陆陆续续的也会拿出工资的一部分（2000左右）用来还款，但银行的工作人员态度一直不好，3个月后更是扬言如果再不还清就要起诉李女士！
其实信用卡逾期还是很常见的，而且银行一般对欠款额度较小、逾期时间短的卡友惩罚措施并不严重，往往只是收取每天万分之五的欠款全额利息，甚至对态度良好的卡友也不会记录在央行征信报告上；但一旦银行认定你为“恶意透支”，别说上诉至法院强制还款，甚至坐牢都是有可能的！信用卡恶意透支的后果1、高额逾期罚息。超过还款截止日期以及延长还款期的逾期持卡人，除了需要偿还欠款本金外，还需要每天多付万分之五的全额利息；2、封卡、计入征信。银行会被定为恶意透支的持卡人列入黑名单，持卡人在银行的存储、办卡、借贷、理财能所有业务都会受到限制；3、起诉、坐牢。被认定为恶意透支的持卡人，会受到法院的“信用卡诈骗”诉讼传票，持卡人将面临刑事诉讼以及刑事处罚，最高面临10年以上有期徒刑及50元罚款！
如何避免被认为恶意透支？当持卡人发生信用卡逾期时，银行会根据持卡人的欠款额度、逾期时长、还款态度3个方面综合判定是否存在恶意透支的倾向。1、欠款额度。根据刑法规定，欠款超过5000元就会被认定为诈骗罪；但实际生活中，5000元还是比较小的数字，如果及时与银行沟通、态度良好的话，几千块的欠款额度还是不会被认定为恶意透支的。2、逾期时长。银行对发生逾期的持卡人，会让催款部门发短信、打电话告知还款，如果两次催款不还后且达到3个月后银行便开始重视了，如李女士的30万欠款，银行是十分在意的，但银行一般不会马上起诉欠款人，而是移交给第三方催款公司由专业的催款人员催款；毕竟一旦起诉持卡人，银行和催款公司都存在一定的损失。3、还款态度。银行是个很高冷的行业，如果欠款人一样十分高冷，必然会收到银行的严厉处罚措施。一旦出现逾期还不上的情况，要和银行保持积极的沟通，表达自己肯定会还款的意愿，并且坚持每月按照分期的最低还款金额还款，虽然银行还是和坚决要求欠款人尽快还款，但起码不会再出现被起诉的情况。
还款能力不足如何还款？虽然满足了上面3条不会被银行认定为恶意透支、信用卡诈骗，但持卡人欠的钱还是要尽快偿还的。而不管持卡人的处境多么困难，银行都不会答应欠款人“停息挂账、慢慢偿还”的要求，持卡人可以考虑下面的两种偿还方法：1、以李女士的情况为例，30万欠款按照每天万分之五的罚息，每月需要偿还4500的利息，如果李女士打算3年还完，那么李女士每月需要偿还5580的本息和，这时不要去管银行、催款公司的各种轰炸，坚持按照每月5580的金额往信用卡里转账，证明持续还款的能力；然后向当地银监局消费者权益保护处发起申请，希望与银行签订“个性化还款协议”的约定，一般情况下，只要你坚持前面的按月还款，银监会只能同意你的诉求。2、小鱼儿非常不建议欠款人分开还款，例如李女士有9张信用卡，如果每月的工资平均划分，每张信用卡偿还一部分，很可能永远也还不清，因为30万欠款每个月的利息就高达4500元！应当按照每张卡的额度和欠款金额，欠款数额小的可以一次性还清，直接取消每日罚息，而欠款额较大的信用卡可以先申请分期还款，如果不行的话就按照第一种方法还款。贴心的小鱼儿：只要持卡人发生逾期时的态度良好、还款意愿强烈，银行是不会起诉持卡人的，毕竟银行的目的是为了收回欠款。但无论如何，银行是不会降低逾期利息的，长期的欠款只会不断的增加高昂的利息，所以持卡人还是应当规划好自己的收入和支出，尽早还清欠款才能最大化的降低损失。
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