关于这个问题，个人比较赞同郭振华教授的观点，下面简单总结一下：&br&&br&&br&&br&理论上来说，&b&&i&保险交易是最需要诚信的，因为，信任的需求来源于承诺与兑现承诺的时间差，兑现落后于承诺的时间越长，该类交易就越需要信任的支持，而长期寿险业务大概是各类交易中承诺与兑现间时间差最长的交易，所以也是最需要信任的交易。&/i&&/b&&br&&br&在天朝人们不信任保险的原因可以归纳为两方面：&br&&b&普遍原因（任何领域都存在）&/b&和&b&特定原因（保险领域的特定问题&/b&），下面分别来看一下。&br&&br&&b&普遍原因是指任何领域都存在的不诚信的共同原因。&/b&大家知道，今天的中国造假盛行，不讲诚信的行业和企业太多了：饭店有地沟油，奶粉中有三聚氰胺，茶油添加剂安全度有造假，狂犬疫苗有造假，航空公司飞行员的飞行资历也有造假，房地产公司卖的房子夸大建筑面积，唐骏更是公然宣扬“能骗到所有人就是成功”。&br&&br&几年前曾经与一位台湾人讨论过类似的问题，这位台湾老兄说：“台湾的情况要好很多，我认为是&b&文化大革命摧毁了大陆人们之间的信任机制，摧毁了人们的价值观。&/b&”当时没有太多的体会，后来阅读了很多分析信任的论著（最好的是郑也夫教授写的《信任论》），发现上述分析有道理。&br&&br&计划经济和国营单位制度消灭了芸芸众生之间自愿的结合与互惠交易，加上不断地内斗，陌生人之间的信任被扫地出门了。文化大革命开始后，鼓励采用揭发和批判方式开展思想斗争，揭发的自然都是熟人的问题，所以，熟人之间，包括师生之间、亲人之间的斗争开始了，子女与父母要在政治上划清界限，历来最紧密的家庭分裂了，大规模的“杀熟”运动导致熟人之间的信任也开始土崩瓦解，也就是说，人类最基本最原始的熟人之间的的信任也瓦解了。中国人干坏事的心理障碍（或称道德底线）被逐一清除了。&br&&br&限于篇幅，关于普遍原因不展开太多，大家在天朝也都理解颇深。&br&&br&&b&特定原因可划分为下述7点&/b&，ls各位的解释也基本都有涉及：&br&&br&&b&1)
企业发展急躁症&/b&&br&保险公司疯狂地与过去比、与国际比、与银行比。为此，公司给基层销售单位摊派巨额销售任务，基层压力很大，为了保住乌纱帽，只能完全贯彻公司上层的规模发展策略，无暇顾及客户的的感受。规模是第一位的，诚信是第n位的。结果，嗜规模成性的保险公司对待诚信有如嗜GDP成性的地方政府对待环保：&b&“嘴上哈哈，纸上画画，墙上挂挂”&/b&。&br&&br&&b&2)
保险产品天生让保险公司难以体现诚信&/b&&br&保险承保的多为小概率事件，这意味者，对客户来说，成本（保险费）是必须花的，但收益（保险金）很少能看到。长期性人身保险产品更是如此，是成本的长期付出和收益的更长期看不到。而且，对于长期性人身保险产品来说，人们并不需要重复购买。所以，总体而言，人身保险多属于“一锤子买卖”，而非“重复交易”，再加上总看不到收益，这使得&b&通过重复交易来建立信任这一途径失灵&/b&了，但重复交易是市场经济下建立信任最好的途径。&br&&br&&b&3)
保险销售方式令人生畏&/b&&br&金融业有句老话“银行躺着吃饭、证券坐着吃饭、保险跑着吃饭”。保险业有句老话：“保险是卖出去的，而不是买进来的”。跑着吃饭意味着主动出击，这个客户不愿意买，下个客户也未必，还不如抓住这个不放、穷追猛打、直至对方屈服。被穷追猛打的客户会想，既然东西好，干吗追着我卖，既然追着我卖，一定不是什么好东西，说不准是传销，是骗子，古话说得好，“酒香不怕巷子深”吗！可惜，&b&保险产品就是几张薄纸，没有任何味道&/b&。&br&&br&我常想，那么多的企业和行业都在欺诈客户，欺诈程度不下于保险业，为何它们的形象似乎远好于保险业呢？经过与多人的交流，答案很可能是：其他行业多数卖的是必需品和能使人“舒适、牛逼、刺激”的商品或服务。自己主动送上门挨宰，只能怨自己吗！保险不同，保险是在销售人员的百般劝说、威逼利诱（以危险相逼、以收益诱惑）、送礼吃饭、尊如达官显贵的情形下才勉强购买的，有些人一辈子也没被这样“尊重”过，事后要是感觉被骗了，心里会感觉刚才还被史无前例地捧到了天上，转眼之间又被无情地扔进了地狱，落差实在太大，那是绝对咽不下这口气的，投诉状告不成，至少也要到网上把保险公司骂个半死。&br&&br&&b&4)
新东西总是难以被接受&/b&&br&寿险业真正的发展也就不到20年的时间，由于保险产品的复杂性和非必买性，人们对保险还知之甚少，甚至买过保险的人也是如此。确实，对常人而言，即使经过艰苦、认真的研究，也很难搞清楚保单条款的含义，更难搞清楚那张充满不确定的保单价值演示表。即便买了保险，人们也没有兴趣去研究它们。如前所述，&b&熟悉导致信任，不熟悉自然不信任&/b&。从这一点来看，不信任恐怕还要延续很长的时间。&br&&br&&b&5)
急功近利的销售&/b&&br&就像中国的政府、绝大多数企业和绝大多数中国人一样，保险营销员也是急功近利的，由于只有佣金收入，急功近利更严重了。为了卖出保单，夸大保单责任、保单收益，不提或少提除外责任等对客户可能产生负面影响的信息。为了卖出保单，片面迎合客户的心理，将保险说成存款，另外还送保障，事后客户退保，发现，自己存款多年，居然本金都捞不回来！骗子之声不绝于耳了。&br&------------------------------------------&br&补充郭教授一点：保险销售人员的进攻近利不完全是人的原因，&b&整个个险营销制度的设计和约束都是有问题&/b&的，这个问题保监会看到了、保险公司看到了，销售人员和客户也看到了，只是完美的解决方案还没有出现，所以，&b&片面对于销售人员急功近利进行指责并不可取&/b&。&br&&br&&b&6)
服务不到位&/b&&br&一位高端客户（某商会副会长）跟我讲，自己买了保险后，保险公司会每年寄来一些资料（分红通知等），自己从来不会看，希望保险营销员能定期给自己解释一下保单情况、分红情况等。但是，买保险一两年后，当初的营销员不见了，保险公司也像没了踪迹，对保险公司越来越失望。显然，营销员流失率高、三年或五年佣金制等原因导致的&b&孤儿保单和服务不到位&/b&，导致了客户对保险公司的不信任。&br&&br&&b&7)
好事不出门、坏事行千里&/b&&br&误导事件、理赔纠纷事件、远低预期分红事件（预期很可能是由销售时的说法决定的）、退保不满事件等能够摧毁信任的消极事件只要一发生，就会引人注目。但是，保险公司大量的正常理赔事件、客户回访事件等积极事件发生多少，也不会引起人们的注意。另外，人类心理有一个特性：总认为坏消息的源头比好消息的源头来的可靠，进一步摧毁了信任。&br&早上刚上班，打开搜狐或新浪网站，倒杯水，惬意地浏览当天的新闻事件，你发现：基本都是坏消息。除了党报，绝大多数媒体总是愿意为大家提供各种各样的坏消息，而不是像中央电视台一套节目7点的新闻联播的第二个十分钟（前十分钟：领导很忙；中间十分钟：全国人民很幸福；后十分钟：世界人民生活在水深火热之中），媒体知道，&b&这样才能吸引眼球。媒体也要吃饭吗！所以，&/b&现代网络使得坏名声传的更易、更快、更远。
关于这个问题，个人比较赞同郭振华教授的观点，下面简单总结一下： 理论上来说，保险交易是最需要诚信的，因为，信任的需求来源于承诺与兑现承诺的时间差，兑现落后于承诺的时间越长，该类交易就越需要信任的支持，而长期寿险业务大概是各类交易中承诺与兑…
&p&&b&先上结论：不值得。&/b&&/p&&p&楼上回答的不少，有几个还是业内人士，但都没深扒。想想也能理解啊，这么一个大公司的爆款产品，把人家扒太干净了，生命危险就不说了，职业风险可是大大的……&/p&&p&不过还好，菜鸡不是业内人士，也不用匿名了，就带着放大镜，给大家撸起袖子聊聊。&/p&&p&&b&首先说下背景&/b&&/p&&p&平安福来头不小，是平安保险的拳头产品；产品面世后销量很高，也荣获了很多诸如“最优秀保险产品”、“最受欢迎保险产品”的称号，菜鸡的公众号读者里买她的人也不少。&/p&&p&除了平安之外，还有很多大公司，诸如几个XX人寿也都在卖这类产品。只是名字换个花样，比如买了“国X福”、“金X人生”、“福X倍至”。 &/p&&br&&p&那么，他们到底有什么问题呢？菜鸡咨询了很多业内高手，也查询了很多资料，发现这类产品都有一个特别大的&b&共性问题&/b&。&/p&&p&&b&说来也简单，就四个字——&/b&&/p&&p&&b&捆绑销售！&/b&&/p&&p&“平安福”，其实是一款保险组合产品，全称叫“平安福健身保障计划”。&/p&&p&它有一个主险和好几个附加险。主险是终身寿险，附加险包括重疾险、长期意外伤害险、意外医疗险等，详见下表（以平安官网的30岁男性保障计划为例）。&/p&&img src=&/v2-3c959bc4a3ed9a8a2a54a59d2bd60d7a_b.png& data-rawwidth=&1556& data-rawheight=&426& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1556& data-original=&/v2-3c959bc4a3ed9a8a2a54a59d2bd60d7a_r.png&&&br&&p&表面一看，这一款产品就把家庭最基础的保障都涵盖了，看起来是很省心，一劳永逸，有没有？&/p&&p&打包销售的策略，日常生活中随处可见，本身无可厚非；如果能做到薄利多销，既让利又方便消费者，自然更受欢迎。&/p&&p&&b&但问题在于，平安福这个“组合包”里，恰恰相反，看似同样一大堆货色，但它一方面偏要偷工减料，另一方面更过分的是，保费还足足高出7成！&/b&&/p&&p&是不是很过分？下面菜鸡就来具体&b&扒扒它的三大坑。&/b&&/p&&br&&p&&b&第一个大坑，先来看看它怎么偷工减料。&/b&&/p&&p&对保险产品来说，&b&偷工减料可以在两方面做手脚，一是减少实际保障责任范围，二是减少保障赔付金额（保额）。&/b&&/p&&p&&b&表现1：平安福把疾病保障中，发生率最高的3种轻症给砍掉了。&/b&&/p&&p&虽然保监会没有规定轻症保障必须包含哪几种，但是它砍掉的这3个（冠状动脉介入手术、轻微脑中风、不典型的急性心肌梗塞），对应的重疾是在保监会规定的必保6种疾病范围内。这样一砍，平安的赔付概率和费用支出降低了，但被坑的无疑是被保险人。&/p&&p&&b&表现2：通过小动作，减少被保险人能享受到的实际保额。&/b&&/p&&p&这个小动作，叫做&b&共用保额。&/b&&/p&&p&啥意思呢？由于平安福含多个险种，每个险种都有各自的保额。这里坑人的是，它的总保额，不是每项保额数目简单加总，因为寿险和重疾险共用了30万保额。&/p&&p&举个例子，如果你先患重疾赔付了28万，那你的主险合同等额减少，寿险只剩2万余额，也就是说身故了，保险公司只赔给你2万块。&/p&&p&2万块的寿险保障？确定不是在逗你么？&/p&&p&如果你分别单独买这两个险种（比如下面要举例说到的），两种保额是叠加的；而到了平安福这里，本来是图省心，结果给你鸡贼地来个保额“二合一”，是不是给心头添堵？&/p&&p&更加不能忍的是，平安涉嫌误导，对这样的重要信息并没有显要提示。菜鸡用24K纯帅的钛合金眼，找了几遍，才在官网的一个角落发现下面这句话： &/p&&img src=&/v2-2d1944147bceaa1fd3fa7f9f28eb898b_b.png& data-rawwidth=&1546& data-rawheight=&270& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1546& data-original=&/v2-2d1944147bceaa1fd3fa7f9f28eb898b_r.png&&&br&&p&还是缩小版的字体，呵呵哒！&/p&&br&&p&&b&第二个大坑，就是保费还特别贵。&/b&&/p&&p&一般来说，把不同产品打包捆绑销售，因为减少了商家的销售费用，同样多的商品，打包会比分开来卖要便宜些。&/p&&p&平安福这款产品，偷工减料了不说，费用还非常“高大上”！&/p&&p&以上面提到的30岁男性保单为例，需要年交保费12527元。&/p&&p&这是多是少？对于普通人来说，没有任何概念。&/p&&p&但是，当菜鸡拿来2款加起来保障责任范围跟平安福相当的其他保险产品来做对比，结果你就会发现，“平安福”不但贵，而且贵得很过分。&/p&&br&&img src=&/v2-cbc4e7c233edcad9d46581_b.png& data-rawwidth=&671& data-rawheight=&613& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&671& data-original=&/v2-cbc4e7c233edcad9d46581_r.png&&&br&&p&表中右侧两款产品组合起来，和平安福的保障责任相似，但是总保费只有7116块，平安福足足比它贵了5411块，足足高出了7成！&/p&&p&太黑了！&/p&&br&&p&&b&第三个坑，就是入坑易，出坑难。&/b&&/p&&p&有人说，既然附加险这么坑，我不买附加险只买主险行吗？&/p&&p&答案是，不行。&/p&&p&平安福产品组合的要求就是，要买全部买，要退一起退。&/p&&p&那就退掉吧？&/p&&p&如果退保的话，能拿回的现金价值少得可怜。比如，年交一万多的这位男士，要是第一年退保，只能拿回400多块。&/p&&p&反正买了平安福之后，你就进退两难了。&/p&&br&&p&&b&做个小结。&/b&&/p&&p&其实，推出平安福这种坑爹产品的，不只平安一家。既然这么坑爹，为什么还卖得这么火？&/p&&p&那是因为这类捆绑销售，太符合市场心理了：大家不是都有想做甩手掌柜的懒惰心理吗？&/p&&p&面对这些套路，菜鸡还是那句老话，买保险，别偷懒。&/p&&p&需要什么保障，就买什么产品，要选那些保障责任简单明晰、能让你看懂的产品；遇到复杂的“大礼包”，一定要警惕。越大杂烩的坑越多，百分之百准。&/p&&p&以上。&/p&&p&PS：评论里有很多人提到少儿平安福，我之前也有回答过，详见：&a href=&/question//answer/& class=&internal&&对2017升级版“少儿平安福”这款产品怎么看？ - 知乎&/a&&/p&&br&&p&本文内容首发于微信公众号“小小财技”（ID：caiji555）&/p&&p&未经许可严禁转载，违者沙包大的小拳拳捶你后脑勺~&/p&
先上结论：不值得。楼上回答的不少，有几个还是业内人士，但都没深扒。想想也能理解啊，这么一个大公司的爆款产品，把人家扒太干净了，生命危险就不说了，职业风险可是大大的……不过还好，菜鸡不是业内人士，也不用匿名了，就带着放大镜，给大家撸起袖子聊…
我大学学过相关专业，自己也比较过多款产品。好朋友被忽悠买的也是平安万能险。粗看非常好，和我自己买的平安福比起来，保费更低，保额更高，还有收益能取现。看保单看到第三遍我才明白他保单设计的高明之处。 &br&有非常大的误导性但事后保险代理人完全摘得请自己！ &br&&br&&br&以我朋友的老公为例，代理人说， 每年8000元，就可以保30万寿险，25万重疾，50万意外，保终身噢！然后保单上又写交20年。我就奇怪了，我老公年轻十岁，买平安福，交费比他多，保额还比他低，这还是我比较多家公司最后敲定的险种呢。那么这款保险真这么好没猫腻吗？ &br&&br&仔细看才发现，前面写年限终身，只是说理论上你终身可以交，那么终身可以保。但事实上你会发现 过50岁以后。保障成本升的实在太高，然后要么要调低保额，要么要增加保费。 &br&&br&后面一长句缴费20年的说明，因为整个保单只有这里提到缴费年限，而且整句话写的很规范很严谨似的，绝对会误以为交20年保终身。 其实这句话只是解释他后面一张很复杂的你很可能误以为是什么精算报告而跳过的表格。 &br&&br&认真看表格，原来，如果你只交20年，只给你保障到保单年度的第29年，不是终身噢！而且是每年收益率6.5%情况下！ &br&&br&他表格上最低收益是1.75，但他不告诉你这么低的收益率能保到你20后停交后的第几年，也没说1.75是不是下限，所以很可能你准备好20年交16万的钱，却发现在第15年或更早这16万已经交光了还要再添。&br&&br&退一万步说，真的连续20年都有6.5%的收益，真的可以保到第29个保单年度，如果他第三十年也就是72岁身故重疾的话，一毛钱也拿！不！到！ &br&&br&我当时刚发现这个问题，朋友问了那代理人，代理人说哇小姐您好仔细，但是您想想保险就是这样子，起码我们承担你72岁前的风险不是吗？不可能你什么好处都得的…到72岁都没疾病的话，您应该感到很幸福，很开心，这是钱买不到的…于是我朋友又被说服了，改来说服我。 &br&&br&其实她这句话在解释&到期不返还的消费型保险&上面，是没有错的，问题在于，消费型保险比这个万能险便宜得多！！！ &br&&br&而且万能险真的比传统的，真正终身寿险附终身重疾的便宜吗？你多看那个表格，其实第十几年的时候每年保障成本就超过9000元了，接着每年都剧增，真的很可能不到55岁你就必须在加很多保费和降很多保额之间做出选择了。 &br&&br&到此我终于发现万能险的本质：做的是消费型保险时间短不返还的事，收是可返还寿险附加重疾的钱！（当然一开始看起来比传统寿险附加重疾便宜不少，但是后来呢？哼哼！而且很多消费型保险交20年还保到70周岁呢，这个万能险却可能随时清空。消费型重疾险是把保费平均分担在每一年，相当于你年轻时花几万保自己到70的风险只不过选择了分期付款，随时出事了还能不用继续付。而万能险却是每年递增，开头你年轻，保障费低的时候，他向你收取远超过你的保障额度所需保费的钱，用多出来的钱支付一个坑爹的初始费用，手续费啥的，然后再进一个理财账户，但不保证收益率，比你买余额宝理财通甚至去银行零存整取都还低你也不许有意见，赚不到钱是你倒霉，赚到钱我也不告诉你，等你老了，保障费超过你每年交的钱，就扣你的账户，扣光了，就跟你毫无关系了，买万能险你还不如去买那种只保一年的保险每年续保呢，至少年轻时费率低够，养娃养媳妇更从容呢！老了和买万能险也一样指望老天保佑就好） &br&&br&我朋友当时是因为看了国寿泰康，又看了我买的平安福，发现一个共同点，他老公42了保费太贵基本和保险额一样，正纠结呢，这个该死的业务员和她说——年纪大还是买万能险最好！ &br&&br&其实年纪大不！要！买！万能险是业内共识了！百度一下都可以看到好多报纸都在财经板块报道过。 &br&&br&这代理人很擅长话术。把我朋友说的几乎要马上下单。我后来丢了好多新浪财经的文章给朋友反洗脑，万能险这货早就名列坑爹保险第二名多年（第一名投连险），典型的在中国这种百姓好骗市场不健全才做的起来的保险，投诉率退保率居高不下的保险，我认识的几个平安人提到这款都不好意思多说，这位罗小姐竟然还好意思推销！！&br&&br&我说，你必须接受的是，42岁买保险就是这么令人肉痛，不肉痛的必有诈。同样20万保额，消费型的缺点是如果没病没灾要白扔快十万；返还型的要陆续交的竟然超过24万并且每年的缴费会影响生活质量。 &br&&br&说一句题外的，返还型保险其实本质上也是拿占有你金钱的时间价值和投资价值，帮你买了消费型保险。（时间价值解释起来挺长，有知友说过我就不提了）我老公28周岁，购买平安福保额20万，前后缴费约15万，看起来比朋友老公强多了，但是保险公司也不亏。如果不是我国一线保险公司还没开始售卖费率不畸高的纯消费型重疾险，我未必会买平安福这种返还型的。 &br&&br&话说回来其实中国保险业费率偏高，比如管理费比重偏高，从业人员工资偏高，高管福利太好这些，确实导致大家买保险比较肉痛的大原因啊。 &br&&br&从业人员素质有高有低是每个保险公司都有的。但我觉得平安高管心忒黑了。明明已经应对新的市场形式推出了一些很不错的新产品，比如护身福平安福， &br&（我感觉30岁左右的话，新出的平安福，夫妻互相买加豁免确实还不错，有人感兴趣的话再细聊）但是还是继续在推万能险，很多国内保险大公司虽然节操也没多高都已经停售了，就平安还继续留着坑傻子。 &br&&br&之前保险市场高呼让保险回归保障，针对的就是被理财概念搞变形的投连险万能险，平安响应了号召，把收益率用在降低保障型保险的缴费，这种的好事平安做了，可万能险这缺德事也没停下来。这是充分压榨消费者剩余吗？精明人的钱要赚，傻子的钱更要大赚…… &br&&br&万能保险最坑人的地方不是保险费而已，而是没有保险知识的人，当他连续缴费多年。发觉不对的时候，他已经错过了买合适保险的时间窗口！ &br&&br&当很多保险企业受不了太多被骗者的怒火停售了万能险，平安高管还是舍不得这块肥肉啊！我要怎么评价这种事呢？ &br&&br&最后我劝朋友买意外险（大众的众悦百万金领不错）加定期寿险（搜了下新华人寿的守护定期不错），然后早睡早起注意饮食，保证孩子长大前这个顶梁柱挂的话还有寿险用就行了。两种保险每年加起来不到4000，新华交二十年，疾病和意外死亡给缴费金的5倍，或30万，保到70岁。大众交到退休差不多了，退休前出意外可以保100万还是很实在的。如果没病没灾到70，那交出去的钱就当捐款给英年早逝者的家庭做善事了。目测朋友接纳了我的意见。 &br&&br&其实今年买的话，还有很好的选择，比如知友＠李元霸 推荐的阳光健康随e保（阳光网上保险主推，点进去看就是）不过她看完决定为自己买42种重疾，保额高达75万，费率低到一年4000多。虽然是消费型显得肉痛但二十年交下去不到10万，70岁后拿不拿这10万差别不大，在这食品环境都有毒的情况下，如果有人说你分期一个月400总捐10万保你70岁前没病你捐不？我肯定捐。如果70岁前任何一年生病75万可以保证有护工，有尊严，不影响家人生活质量地走下去了。 &br&&br&可惜他老公年纪太大，最高只能保45万，每年还得交一万多，没病的话白扔二十几万，这样一想实在接受不了……所以她还是改给老公买寿险加意外了。 &br&&br&&br&说说万能险的账户，可以增值，可以取现，很好听吧？但是取现的话你明年的保额就要调低或者保费增加哦(?-ω-`)，最惨是年纪越大，好像交进去的的越多，从某年起却突然发现账户里的钱越来越少，这个42岁的例子里账户里的钱龟速增加，还没累积超过10000就开始年年下跌，第十五年起都是空的。增值？10000块钱给你年收益率10%你能增出座房子来？退保？瞎！半毛钱没有！ &br&&br&&br&最后说一句，现在还卖万能险，还为万能险辩护的保险从业人员，可能是数学不好，也可能是人品不好，总之一定伤阴德，请自重！
我大学学过相关专业，自己也比较过多款产品。好朋友被忽悠买的也是平安万能险。粗看非常好，和我自己买的平安福比起来，保费更低，保额更高，还有收益能取现。看保单看到第三遍我才明白他保单设计的高明之处。 有非常大的误导性但事后保险代理人完全摘得请…
挺有意思的比较，两家表面看有许多相似，保险，投资等，但实际上二者模式并不十分相同，以后的路也不尽相同，要说谁更有前途，还真没办法硬比较，这个概念或尺度太模糊，都做得挺好，目前看二者发展空间都很大。&br&利益相关：前平安员工，曾接到过复星offer&br&&br&平安现在不是国企，是民企，和复星一样，二者也都是随着中国高速发展、改革开放的这些年快速成长的。平安靠产险从蛇口起家后有证券，再有寿险、信托、银行、资产管理、期货、基金、不动产、财智、海外、陆金所、租赁等一大批金融类公司，以前总听说产险老大哥，因为产险是平安的源头，依靠保险起家，后来成立后面的一大批公司。后面的公司，金融业的人都知道，资本是一方面，但仅仅有了资本就能开证券公司、开信托公司么？不行哦，需要监管发放的牌照。平安那么多的金融牌照，而且基本都是自己申请拿到的，这绝对是个极强的软实力，不是仅仅有资本就可以完成。而平安是内生式的模式，有了资本，拿到牌照，我自己成为该行业该领域的参与者，我自己做业务，从零开始做起，而且很多细分的行业平安做得都非常不错。即使像融资租赁这样的，平安也不是通过收购，而是自己成立公司，挖了一大批远东租赁的高管和业务人员。只有最早的平安银行是通过收购福建亚洲银行完成的。抛开拿牌照这一实力不谈，在市场上，平安靠的是做业务发展壮大，自己冲锋陷阵。平安也有一些和其他公司合资的公司，像大华基金、罗素，但合作的都不大理想，平安比较强势，做业务也比较凶悍，有着较强的保险经营风格，也是公司文化的一部分。&br&&br&三架马车之一的保险，平安产险全国第二，寿险全国第二，前面人保、人寿都是国家的，平安能做到这里也是很说明其业务实力的。保险公司的利润来源两块，第一是概率，第二是投资。概率负债方产生的利润，投资是资产方产生的利润，产险对负债产生的利润更加敏感一些，寿险则更注重资产方的利润，二者比较而言。保险公司靠的是负债驱动的经营模式，先有营业额，后有成本，负债就是卖出去的产品，比一般的金融公司对销售有着更强的依赖和看重，各种kpi考核都是业绩导向极强的，销售，绝对是平安发展的关键法宝之一。这也不是说保险投资获得的收益不重要，这块也是平安重要的利润来源。&br&占整个集团半壁江山的保险资金，投资较为传统，股票、债券、债权计划、信托等，翻翻年报就知道，从这个角度看，平安保险资金的投资方式很传统，其实典型的保险公司的投资较为被动，ALM，资产负债管理，根据负债选债资产，再做一些alpha，所以SAA是重要的，非常重要的，多少比例股票，多少比例债券，多少比例非标，相对固定，整体组合更像是一个二级市场的混合型基金或FoF，做好SAA，分盘，然后还有下面的基金进行投资，选股选债选项目，特别是二级市场权益投资，很少做战略投资，虽然也有，一些PE也有，但都体量相当很小。&br&平台一般通过资产管理公司、信托、不动产等几个平台完成，而且大部分集中在国内，香港有一些投资，除此几乎没有海外投资了，因当年投资比利时富通保险的惨痛经历，平安基本不在海外扩展，而外生式的增长（正是复星采用的）没有继续下去。还有2013年沸沸扬扬的上海家化，平安信托通过下面的子公司平浦投资战略入主上海家化，最后搞得很不愉快，有兴趣的可以去百度一下，孰是孰非各有说词。我想说的是，平安并不大擅长这样的发展模式。&br&&br&另外一部分重要的板块是银行，银行作为上市公司，平安集团控股约占51%，平安银行很多高管和业务人员都是来自民生的，民生做业务更彪悍，现在平安银行有着“小民生”的外号，也足见其生猛，都是拼命做业务，搞销售。当初的平安银行能兼并深发展，真的是蛇吞象，监管给了很大的支持，但平安并不经常用这一方式来发展的，当时2012年的行长理查德在两行整合后离职，他擅长的就是兼并，而这一使命完成，邵平（时任民生银行副行长）接任，平安还是回到拼业务这个路子上来。&br&最后的投资系列，证券、信托、期货、财智（做PE的）、不动产，也都在各自的领域内实实在在做业务，有的做得好些，有的做得一般般，但都是集团“亲生”的。&br&集团管理的体系较为统一，如IT、人力、后勤支援、内控体系等等，虽然不同公司有一定差异，但这个体系基本是统一的，很多方面有着近乎标准化的管理。金融业务多了，很多协同效应就出来，领导层总是强调“综合金融”，的确这个是平安做业务的一个优势。其局限也在于金融业，超出这个范围的平安也不怎么碰。&br&整个集团合在一起，资产规模有4万亿了吧，虽然和四大行比不了，国内金融控股集团也不少，中信、光大等，但平安业务的丰富程度、在每个金融行业占的地位、也不是央企，这种内生式的发展真的没有其他公司能比了。这点上说，不管你喜不喜欢这家公司，他还是有十分厉害的地方。&br&成为GSII之后，其在中国甚至世界上的稳定作用或重要性得到的进一步的重视及认可，万一哪天这个集团要完蛋了，很可能会国有化来救他，跟当年的AIG差不多。&br&&br&说下复星，了解不多，面试前做过功课，也和熟悉他们的朋友聊过。复星靠从咨询到医药地产起家，积累资本，后来投资重工业，到近年来打造金融投资平台，也的确是民企的另一个代表。金融投资集团，也是近年来才成为复星的标准。复星的强项在于投资，在于把握经济发展中的优势行业和优势公司，更多可以做对比的，是巴菲特和伯克希尔。早期的医药和地产，都是非常安全的行业，而且可以长期投资。98后投资钢铁、黄金行业，也都是说明其投资眼光的独到，后来涉足的行业更多，零售、文化、传媒、商旅等等，都是顺应全球及中国经济发展方向而为，这种理念还是多和巴菲特联系在一起，和平安比则迥然不同。其盈利在于投资后的回报，好的行业、好的公司带来好的利润，而不是自己上阵去做产品做销售做管理。我面试的时候和一个事业部的老板聊，他说他们不大干预所投资的公司，有时有些合作，他也认可我对两家公司的对比，内生式的增长，外生式的发展。其收购保险公司更多的是复制伯克希尔的模式，保险资金的确便宜，而且期限更长，想获得好的投资收益，就是投资好的公司。&br&复星在海外有很多的业务，其投资是全球化的，法国、葡萄牙、希腊、英国、瑞士、美国等等，都有很多投资的公司，地产、保险、旅行、消费行业都有。&br&至于复星如何运用险资进行投资，我不是非常清楚，以前在欧洲接触过很多保险公司的管理人员，听过许多课，欧洲保险机构投资做ALM匹配的更好，他们有更多的资产进行匹配，限制也相对少一些，不仅仅是二级市场的股票、债券等等，很多做PE的都是保险公司的投资公司，从这个角度说，两家公司的区别也体现在市场上的差异。&br&&br&简单做个总结，二者虽都有保险板块在其集团内，但二者发展的模式其实并不相同，内生VS外生，二者专注的领域也有很多区别，金融VS全行业，二者的利润驱动也不一样，销售VS投资，二者在中国金融市场的角色也不一样，经营者VS投资者。&br&二者都是中国优秀民企的代表，用各自的模式和长处，都会走得很远。你要说哪个更有前途，真难讲。&br&但你要问去哪家公司工作更有前途，嗯，我觉得，复星吧。
挺有意思的比较，两家表面看有许多相似，保险，投资等，但实际上二者模式并不十分相同，以后的路也不尽相同，要说谁更有前途，还真没办法硬比较，这个概念或尺度太模糊，都做得挺好，目前看二者发展空间都很大。 利益相关：前平安员工，曾接到过复星offer …
平安有几款万能险卖的非常好，其中有一款名叫“智x人生“的万能险，每年更是有几百亿的保费收入，但是其实其设计过于复杂，消费者很难察觉其中的猫腻。&br&&br&平安精算部的朋友往往是这么开玩笑的，&b&你看X某某的精算水平多差啊，连”智x人生“都买。&/b&大家可以咂摸一下滋味。&br&而平安的代理人是这么告诉精算部产品设计人员的，&b&你不要管产品差不差，再差的产品，只要给我们预留足够的佣金，我们都能卖出去&/b&，而现实的确如此。&br&&br&其实类似的产品国内还有很多，不仅是平安一家在卖，还是希望大家可以尽量避免，尤其在不理解其产品细节的情况下，否则就很容易自己给自己挖了一个很大的坑。&br&&br&&b&&u&这些坑人产品往往有以下一些特点：&/u&&/b&&br&&ol&&li&期交保费，也就是说要分期交付保费多年。这样你一旦过了犹豫期，就等于给自己套上了一个绳索。持续缴费吧，仿佛很不合算；不继续缴费了吧，账户里的钱很快就会被保险公司以各种费用的名义扣光；想要退保的话，能拿到手的现金价值与过去交的全部保费相比又少得可怜，实在不忍心割肉。&br&&/li&&li&以万能理财型为主险，附加多种其他保障型附加险，看上去&b&有保障，有理财，&/b&成为一款杂糅的保障计划。而实际上，这类产品的收益率也不理想，保障的费用也很贵。只是因为很复杂，消费者无从判断而已。&br&&/li&&li&往往通过代理人渠道进行销售，而你前几期所交保费的一半左右都用于支付他们以及他们领导们的佣金。&br&&/li&&/ol&&b&&u&我们这群苦逼精算师在设计产品的时候都快精神分裂了：&/u&&/b&&br&&ol&&li&对客户有利的产品往往需要和代理人/渠道争利，需要把给到他们的佣金返还给消费者（废话，给你佣金是希望你把产品给消费者解释清楚的，解释不清楚却天天骚扰他们，干嘛要给你预留那么多佣金呢？）。&br&&/li&&li&但这种产品由于销售渠道支持，往往销量都不大，甚至都不大为人所知。不能给公司带来大量保费，公司自然也就不支持。&br&&/li&&li&而对公司有利的产品，往往就是需要精算师绞尽脑汁把产品复杂化，把高昂的渠道费用和坑爹的条款杂糅到一个复杂的产品中去。让消费者难以判断，也难以比较，最后靠销售人员的”忽悠“，让消费者不明不白的就签单了。&br&&/li&&li&如果精算师敢于在公司内部说真话，拒绝设计这种坑爹的复杂产品，那么在会上就成千夫所指。很多渠道的大佬们以骂总精算师为荣，言必称&b&”精算懂个屁，总精算师经常被我骂得屁都不敢放“，”他们设计的那些烂产品根本卖不出去，客户会买什么只有我知道“&/b&&/li&&/ol&希望消费者可以在保险产品的选择上更加理智，&b&看不懂的产品，拜托拜托不要再去买了。&/b&
平安有几款万能险卖的非常好，其中有一款名叫“智x人生“的万能险，每年更是有几百亿的保费收入，但是其实其设计过于复杂，消费者很难察觉其中的猫腻。 平安精算部的朋友往往是这么开玩笑的，你看X某某的精算水平多差啊，连”智x人生“都买。大家可以咂摸一…
某天逛天涯社区，看到一篇文章《平安，请给代理人一点尊严和权利好吗》。那就分享给大家吧，如有侵权，请联系删除。&br&&br&&p&你很厉害，你已经成为了中国甚至世界保险史上数一数二的保险公司了。但是你得意忘形了，你开始像朱元璋一样卸磨杀驴了。&/p&&p&你希望在客户面前显示你的“客户至上”的高大形象，所以但凡是客户投诉，你的处理方法就是赔钱给客户，然后再从业务员的工资里面扣回来，但是你不会去评判到底是客户的无理取闹还是业务员的销售不当问题。可作为业务员来说，工资掌握在你手上，只能任你摆布。你设立了所谓的专门处理客户投诉的部门，但是那些部门的员工，遇见客户投诉的案件，不是调查不是审核，而是不断的说服业务员赔钱私了，如果业务员不同意，你就把压力下压到业务员所属的部门经理处或者营业区，然后一起施压逼业务员妥协。最后，吃亏的永远是我们业务员，而你，踩踏着我们无数业务员的血汗，树立你专业服务的形象。&/p&&p&我们有一个同事，他带了一个新人进来公司，那个新人让自己的老婆买了一份保险，但是钱不够，就跟我同事借了一些，后来这个新人离职了，借的钱也没还清，却叫她老婆去向保监会投诉，所示当初被误导才购买的保险，要求全额退还保费，公司不分青红皂白就答应赔钱给客户，然后所有的损失由我这个同事负责。这就是你平安处理客户投诉的做法。因为你永远不会吃亏，因为有那么多的代理人可以任你宰割。&/p&&p&你说你进入了移动互联网时代，简称3.0时代，你希望我们向客户推广“平安金管家”&/p&&p&APP，叫客户注册，与其说是对客户有什么什么好处，不如说是你自己想考这样的方式圈定客户的手段，可是时至今日，对很多客户来说，那个APP依然没什么意义。你庆祝全国注册量突破7000万，却不敢告诉社会你是用什么手段来制造这个假象的，你要求每个业务员每个月必须注册5个，活跃45个，不然就取消所有绩效奖励，你要求新员工入司前必须要注册多少个，不然就不让上岗。你要求业务员评优和注册量挂钩，没有达成的取消评优资格。你知道吗？你用这样的方式逼迫我们注册出来的7000万背后，是你多么虚伪的面相？不信，你看看7000万注册量里面有多少是我们花3块钱一个买回来的。而你沾沾自喜的，引以为傲的资本，只是我们成千上万的业务员，为了保住一份工作，一个饭碗而做出的牺牲和妥协&/p&&p&你告诉准备入司的新人说，平安的平台，自由，公平，透明，晋升自主，可是真的是这样吗？你用不断提高考核绩效的方式逼迫员工离职，这样，你可以省下第二年一大批续年佣金不用支付，你不断刷低入司的要求，对学历造假的人，睁一只眼闭一只眼，只是为了用人海战术，多帮你开拓客户。或者，你惦念着，谁身边没一两个人可以买份保险呢？当他把身边的人的保险做完了，你就赶走他，这就是你的大浪淘沙计划吧？&/p&&p&你要求我们，要怎么样就怎么样，不然就要扣我们的品质分，和扣钱，30分扣满了就跟我们解除合同。我们没得选择，因为话事权在你手上。&/p&&p&你要我们推广证券开户，要求每人至少要注册10户，不然后每天早上要留在公司开所谓的白板会，不然就扣钱。你就是用这样的方式强迫我们的。而我们却申诉无门&/p&&p&你随便找来一个所谓的权威讲师，举办了一个所谓的训练营，要求我们每个人家多少钱参加，你没要管我们是否心甘情愿的交钱，叫强迫下来，我们没得反抗，我们只能接受。&/p&&p&你对外界宣称，最好的培训在平安，可是你的那些经理总监却有多少是初中都没毕业的？有多少是入司之前在市场卖鸡肉的？有多少所谓的讲师，摒弃自己作为讲师的德性去抢别人的增员。你安排学生外出培训，从早上培训到晚上10点钟，你口口声声的平安礼仪就是告诉他们，谁在上课玩手机，就全组人员一起处罚。&/p&&p&平安，你有清理过你全国那么多总监里面，有多少是高中毕业的吗？一个大专文化都没有的领导，他真的可能全心全意为社会服务吗？他有这样的能力吗？&/p&&p&你告诉新人，我们的晋升制度是公开的，透明的，不想传统的公司单位，需要巴结领导，可是，有多少经理打压下面的员工晋升吗？有多少上级怕下级超越自己的级别，而可以不然下面的人晋升吗？经理压迫下属，还不许下属申诉，不然就一“顶撞上司”公司基本法条例口品质分，请问，我们员工真的要打不还手骂不还口才对吗？&/p&&p&平安，你只看重业绩，只看重我们收回来的保费和客户量，你让我们感觉不到作为一家公司员工的幸福感和归属感。因为你的这些感觉是为一些金字塔尖上的人才特有的。而我们这些挣扎在最下游的人，不过是你眼中，可有可无的小蚂蚁。&/p&&p&你要求我们每天会公司打卡上班，迟到扣钱，旷工也扣钱，你告诉我们，我们进公司是来做老板的，不是打工的，是来做生意的，不是来打工的，那为什么你要扣我们的钱？你要知道，如果我们这个月没有业绩，你不会发一毛钱工资给我们的同时，你还要扣去我们迟到旷工的钱，这就是你所谓的老板对吗？我有个同事，每天都坚持坐一个多小时上班，起早贪黑的，但是那个月他没有交到业绩，到工资单出来的时候，工资显示是负数的，请问你是多么打击人？&/p&&p&你们公司吹捧的广州朝阳营业区的余总监部门的员工，利用电话打电话销售，声称帮助客户办理贷款，但是要求是贷款批下来后，必须要拿出百分之多少来购买商业保险的事情，你不知道吗？你只看到他们收回来的保费就沾沾自喜，就大事表彰。&/p&&p&你们公司吹捧的广州东山营业区的林总监部门，要求新员工入职，他的推荐人必须缴纳300块钱作为保证新人当月一定能出单的保证金，如果出不了的话，就充公。没有例外。月底入司的员工也必须这样，请问平安，你知道吗？一个25号才入司的员工，你觉得他月底之前怎么样才能出业绩？呵呵，是的，出了自己买。讽刺的是，月中入司的员工认认真真的学习专业知识，然后第二个月才出了业绩，而另一位月底入司的员工给自己的孩子买了保险，然后认认真真学士专业知识的被你扣了钱，而那个自己买单的却被表扬了，这种情况你知道吗？你们的南区第一大部门总监，在开会的时候交部门的主管，凡是没有做到钻石标准的，都要去死掉，你知道吗？叫部门的同事替部门做事，不愿意就不让人晋升的威胁，你知道吗？威胁下面的员工不听话，小心我搞死你，这样的说辞你又知道吗？&/p&&p&你下面的那些经理总监主管，一到年底就叫员工办所谓的客户答谢会，然后邀请客户朋友到一个地方聚会，在请来所谓的讲师，把客户关起来讲产品，甚至还有促成，还交代说是公司奖励的答谢会，其实明明就是业务员自己出的钱。所败了，都是演戏给客户看。然后很多新员工不愿意的话，经理就扣钱，取消评优资格，拿晋升签字做要挟，这些，你都知道吗？我们一直被你下面的经理总监逼迫着，被你逼迫着，却投诉无门。&/p&&p&我们只是小员工，我们在你4万个亿总资产的面前微不足道，我们在你庞大的业务队伍里面微不足道，但是我们也是人，我们只是想要一份安慰的工作，一份公平对待的工作，一个可以被公司和领导尊重的工作职位。&/p&&p&今天我以当时人的角色站出来说出平安的这些内幕和龌龊的手段，只是希望为所有敢怒不敢言或者投诉无门的保险代理人争取一个公平对待的权利。我们希望既然有一个保监会能为保险客户发声，也希望能有一个监管部门来替所谓的代理人伸冤航卫尊严。&/p&&p&希望能有更多的人看到这篇文章，为我们转发，因为为了家里嗷嗷待哺的孩子，我知道好多代理人不敢明目张胆的转发，所以我只能冒出来做这个抵挡风雨的人。&/p&&br&如有侵权，请联系删除。
某天逛天涯社区，看到一篇文章《平安，请给代理人一点尊严和权利好吗》。那就分享给大家吧，如有侵权，请联系删除。 你很厉害，你已经成为了中国甚至世界保险史上数一数二的保险公司了。但是你得意忘形了，你开始像朱元璋一样卸磨杀驴了。你希望在客户面前…
谢谢邀请，这个问题已经分了三个，教育金保险、分红保险和返还型保险，保乎笔记一共有三篇专栏文章分别回答了这三种保险的问题：&br&教育金保险：&a href=&/p/#comment-& class=&internal&&“教育金”保得住你儿女的教育储备吗？ - 保乎笔记 - 知乎专栏&/a&&br&分红保险：&a href=&/p/?refer=baohu& class=&internal&&精算师说分红险，是“鸡肋”还是“刚需” - 保乎笔记 - 知乎专栏&/a&&br&返还型保险：&a href=&/p/?refer=baohu& class=&internal&&终身寿险VS定期寿险，返还型VS消费型，怎么选？ - 保乎笔记 - 知乎专栏&/a&&br&&br&在这里面我就不详细展开写，简单讲讲这三款产品存在的问题吧：&br&&br&&b&一、教育金保险&/b&&br&1.什么是教育金保险？&br&教育金保险是以为孩子准备教育基金为目的的保险产品，还附带一定保障功能。从精算角度来讲，这种产品多数是两全险或者年金险，缴费期不超过10年，到小朋友25-30周岁之间保单就满期终止，而且多数为分红险。&br&&br&2.教育金保险的缺点有哪些？&br&在上面专栏文章里面我按照目前初中到大学的教育成本算了一笔账，一共需要29万。如果家长们通过选购教育金保险来储蓄这笔钱，可能会买到这样一款产品：&br&以一个0岁男宝宝为例，我们选择X康XX教育金保障计划（分红型）。初中3年每年2.5万元教育金，高中3年每年3万元，大学4年每年3万元，30岁保单满期时还能获得婚嫁金1万元。这份保险一共需要交费10年，每年24,140万元。&strong&合计支出保费24.14万，一共获得教育金及婚嫁金29.5万元。&/strong&&br&&strong&我们看看上面这款教育金保险的投入产出比，计算公式是（教育金 + 婚嫁金）/保费。&/strong&在不计算保单分红的情况下，上面这份教育金保险的投入产出比为122%。如果加上保单分红，按中档红利4.5%测算（实际上保单分红是非保证的），投入产出比为149%。&br&&p&&b&&u&假如我们选择定期存款这种最笨的方式去存这笔钱&/u&&/b&，并且按照上面约定的时间和金额提取教育金。按目前广发银行3年定存利率3.1%计算，投入产出比也有151%，比加上分红的教育金保险还要高效点！&/p&&br&&p&&strong&从精算角度说造成这个问题，主要因素是教育金保险定价中存在不低的费用率，还有保险期间偏短（20-30年左右）。&/strong&&/p&&p&所谓费用率，是指保费中用于补偿保险公司销售和管理费用的比例。教育金保险常用的费率用如下：第一年30%，第二年20%，第三年14%，第四年及以后8%。&strong&对于理财型保险，费用率一般会拉低投入产出比。&/strong&&/p&&p&一般来讲理财型保险，保险公司会倾向于拉长保险期间，用长期分红来弥补费用缺口。但是&strong&目前国内教育金保险的保险期间都偏短，依靠本身就不高的保证利益、以及非保证的分红，难以弥补费用缺口，就很容易出现投入产出比不高的问题。&/strong& 家长购买教育金保险无非就是给小朋友做的一个投资储蓄计划，通过向保险公司有计划地、强制性地交纳保费去实现，本质上就是一个投资工具，投入产出比是评价这类产品的最重要标准。投入产出比越低，意味着为了获取未来教育金付出的成本越高。&/p&&p&所以，&strong&用教育金保险去匹配你的教育费用储备需求，并不见得是最佳选择&/strong&。因为不仅投入产出赶不上定存，而且还受限于保单的流动性，一旦提前退保还有可能蒙受退保损失。&strong&为了不高的收益，放弃了流动性，不值得！&/strong&&/p&&br&&p&&b&二、分红险&/b&&/p&&p&1.什么是分红险？&/p&&p&分红险指保险公司在每个会计年度结束以后，将上一个会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。&/p&而且，消费者必须清晰了解：无论任何国家的分红保险，保单分红都是非保证的保险利益，必须跟着保险公司分红险业务的实际经营情况来，可以多分、可以少分甚至可以没有。&br&&img src=&/ccd97cd3eb3e2_b.png& data-rawwidth=&731& data-rawheight=&407& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&731& data-original=&/ccd97cd3eb3e2_r.png&&*保险条款中关于保单红利的不确定说明&br&&b&这个是分红险的特征，保险公司把保证的保险利益都转成非保证，投保人的利益可高可低，完全跟保险公司的经营情况、投资策略以及经济大环境捆绑在一起。大家一起有肉吃肉、有粥喝粥，是投资型保险的一个重要特征。&/b&&br&&br&2.国内分红险究竟值不值得买？&br&&strong&（1）看保障&/strong&——如果你更看重的是保险的保障功能，想选择一份&b&含死亡和重疾保障&/b&的产品，在面对分红和非分红时，哪一种更合适呢？&br&&p&在一般情况下，相同保额的分红险，&strong&都比非分红险要贵&/strong&，这其中就涉及到两类产品的&strong&定价问题&/strong&。&/p&&p&一般来讲，一款产品的定价利率越高，保费就越便宜。所谓定价利率，可以理解为保险公司向投保人的“借款利率”，你交的保费相当于借钱给保险公司，保险公司承诺给你提供保障。&/p&&p&举个栗子：某人向我借钱，并承诺1年后连本带利还我100元。按2.5%的借款利率，我出借的本金 = 100/（1+2.5%）= 97.56元。如果选择3.5%，我出借的本金 = 100/（1+3.5%）=96.62元。&/p&&p& 所以定价利率越高，保险越便宜。&/p&&p&保监会在2013年启动&strong&人身险产品费改&/strong&，费改后&strong&分红型保险&/strong&定价利率普遍在&strong&2.5%-3%&/strong&之间，而&strong&传统型&/strong&在&strong&3.5%-4.025%&/strong&之间——这样一来，保费的差异就显现出来了。&/p&&br&&p&&strong&（2）看收益&/strong&——如果你更看重的是收益，即它的理财功能，选择一份年金险或两全险，在每年都有钱收的情况下，选择分红型，也未必钱会更多！&/p&&p&年金险、两全险，这类产品属于&strong&长期储蓄型&/strong&，一般都涉及到生存责任，所以保费都相对&strong&更贵&/strong&，适合的人群也更明确。&/p&&p&即在死亡和重疾方面，已经有了足够的保障，收入更高，对于剩余财富有一定理财需求的&strong&有钱人&/strong&。 &br&即使你的钱很多，但如果你想做一个&strong&聪明的有钱人&/strong&，我们觉得分红型产品&strong&未必&/strong&是最好的选择。&br&&/p&&br&&p&&b&&u&具体的实例比较，请见我的专栏文章哈！&/u&&/b&&br&&/p&&br&&b&三、返还型产品&/b&&br&【返还型】通俗点说就是&strong&万一在保险合同到期终止前什么事都没有发生，保险公司会把之前交的保费返还给你&/strong&。和返还型相对的就是【消费型】，即到期没有返还，类似一种&strong&消费行为&/strong&，比如车险&strong&。&/strong&&br&&p&我受到知乎用户“sky”写的&b&《&/b&&strong&盘子与保险故事》&/strong&的启发&strong&，经过重新演算和&/strong&改编，来告诉你【返还型产品】是怎么样来蓄你的羊毛和剪你的羊毛的！&br&&br&&/p&&blockquote&&b&&u&【盘子与保险故事】&/u&&/b&&/blockquote&100个学徒工来到一家五星级大酒店学习厨艺，需要勤恳学习十年，学徒时期，薪水一年只有几百块，但是酒店用的餐具都非常名贵，一个盘子要1000元，如果有人打碎了盘子，就要倾尽所有去赔钱，还有可能被开除。即使大家都很小心，但每年都有人打碎盘子。&br&&br&&p&酒店聪明的&strong&财务（保险公司）&/strong&提出了一个方案：如果每个学徒每年愿意交一点点钱，把这些钱集中起来，那么无论谁打碎了盘子，就用这钱来赔偿盘子，而且学徒们都不再受到处罚（一份保险就诞生了）。可是要交多少钱呢？财务看了下过去十年打碎盘子的数据，恩，有数了！“每年平均有2个人打碎盘子，每人只打碎1个”（&strong&预定发生率&/strong&）。于是财务假定一年内需要买2个新盘子，这100个学徒每个人每年需要交20元。另外财务额外承担这个工作，每年工资是1,000元，也分摊到这100个学徒身上，于是每个学徒多交10元（&b&预定&/b&&strong&费用&/strong&），合计每年交30元（&b&年缴&/b&&strong&保费&/strong&）。&strong&&u&&i&到这里一份保险期间为10年、缴费期间为10年的消费型产品就诞生了。&/i&&/u&&/strong&&/p&&p&一年过去，那些没打碎过盘子的人就在想，我小心谨慎，一直不打碎盘子，10年的300元不是白交了吗？他于是去找财务。财务想，既然他想拿回本金我就多收他一点钱，用多收的钱去投资，把10年后要返还的本金赚回来。财务开始计算，每年要多收多少钱去投资，才能在10年后赚回那笔要返还的本金呢？&/p&&p&财务自己掂量了下，按照自己的投资能力和按&strong&7%&/strong&的投资&strong&收益率&/strong&，每人每年应该多收&strong&35元&/strong&。&/p&&p&推导过程：X*100*【10年7%复利收益】+（30+X）*100 *10= (30+X)*10*80 + 10000工资+20000赔盘子 -&
&i&&u&10年后有80人没有摔坏盘子，能拿回本金。&/u&&/i&&/p&&p&财务担心如果市场不好，达不到到7%的收益自己赔钱，所以将投资收益率保守地设置为&strong&2.5%&/strong&，他风险低，你收费就高了，这样每人每年就要多收&strong&69元&/strong&。所以学徒10年后在没摔坏盘子的情况下要拿回本金，每年要交是30+69= 99元，10年就是&strong&990元&/strong&。&/p&&p&&strong&10年后&/strong&，财务（保险公司）实现了每年7%的投资收益，除了工资以外，他的&strong&额外收益是&/strong&：99,000（本金）+32,982（投资收益） - 20,000（赔盘子） – 10,000（财务工资）- 99,000*80%（返还本金）=&strong&27,582 元&/strong&。&br&&br&也就是说，交了更多保费，只是在&strong&为保险公司做嫁衣&/strong&，人家&strong&用你的钱&/strong&多赚了&strong&27,582元&/strong&，而你竟然不知道！！！&/p&&p&如果学徒们把每年&strong&额外交的69元&/strong&自己拿&strong&去投资&/strong&，&strong&10年&/strong&后按照7%的复利计算，本息合计&strong&1,020元&/strong&，已经超过了原来&strong&990元（保费）&/strong&的到期返还。&/p&&br&&p&当然有不少读者说，我这里写的6%/年的投资收益率太苛刻，普通人很难做到。我来解答一下：&/p&&p&1、现实中保险公司不会设计这种缴费10年、保障期间也是10年的返还型产品！因为无利可图！&/p&&p&2、返还型产品设计和定价思路一般是这样的：&/p&&p&（1）定价利率2.5%-3%之间。&u&&i&什么是定价利率，参考专栏文章&a href=&/p/?refer=baohu& class=&internal&&《精算师说分红险，是“鸡肋”还是“刚需”》&/a&。简单理解，你叫保费给保险公司相当于给保险公司借钱，定价利率就是保险公司对你的借款利率。&/i&&/u&&/p&&p&（2）保险期间至少20年，缴费期间5-10年为主这样的设计是为了让你尽快交完全部保费，保险公司集结资金进行投资运作。&/p&&p&（3）费用率一般跟保险公司同类型产品的销售策略（佣金、管理成本）有关，同时受到了保监会关于两全型保险预订费用率规定的限制。&/p&&p&按照以上返还型产品设计思路，我分别模拟一款消费型和返还型产品：30岁男性、30年保险期间，10年缴费期，死亡保额50万元。&/p&&p&3、产品比较：&/p&&p&（1）消费型：保险合同到期终止，0返还，年缴保费 = 4,600元&/p&&p&（2）返还型：保险合同到期终止，返还保费，年缴保费 = 10,950元&/p&&p&（3）保费差额 = 10,950 - 4,600 = 6,350元，10年合计63,500元。&/p&&p&把每年的保费差额拿去投资，即使2.5%-5%的回报率下，都秒杀30年返还。这个时候，你不会觉得差异还小了吧？就算只是做银行定期理财，轻松拿下3%-4%的年化回报率不算很难吧。&/p&&img src=&/20c933cfdc_b.png& data-rawwidth=&1117& data-rawheight=&961& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1117& data-original=&/20c933cfdc_r.png&&&br&&b&&u&总结：&br&1. 关于教育金保险&/u&&/b&&br&&b&&u&建议你自己存，增加点理财知识和理财经验，教育金保险其实投资效率很低的！&br&2. 关于分红险&/u&&/b&&br&&b&&u&很多终身型产品都被包装成分红险，保险期限越长，保险公司背负的利差风险就越高，保险公司就越倾向于把产品的保证利益做低、然后通过分红这种非保证收益去跟消费者绑在一起，这样可以降低保险公司的风险，所以选择分红险关键要看保险公司的经营实力、投资能力、偿付能力等。&br&3. 关于返还型&/u&&/b&&br&&b&&u&别买！别买！别买！重要的事情说三遍！买消费型的！&/u&&/b&&br&&b&&br&&i&笔者背景：一名曾经在内地保险公司精算部和产品部工作的北美精算师，目前是微信公众号【保乎笔记】（ID：baohunotes）的作者，知乎专栏地址：&a href=&/baohu& class=&internal&&保乎笔记 - 知乎专栏&/a&&/i&&/b&
谢谢邀请，这个问题已经分了三个，教育金保险、分红保险和返还型保险，保乎笔记一共有三篇专栏文章分别回答了这三种保险的问题： 教育金保险： 分红保险：
简直为我量身定做的问题，2016年在平安呆过6个月现身说法。&br&&br&总结在前：&b&如果题主没有很强的自制力，没有良好的工作习惯(准点准时定目标见客户)，进入保险行业要慎重&/b&。整个行业符合2/8定律，做的好的只有少数，大多数都是进去做自杀单、人情单的炮灰，如果想长期发展，我在知乎发表的后续故事可以做个参考。&br&&br&&b&首先平安保险黄埔军校不是白叫的&/b&，培训流程很有一套，前一个月各种测试考试培训演练，会让你感觉在上保险大学，对初入保险行业的小白很友好，至少是一套正轨流程的学习。&br&&br&然而弊端也在这，太死板，后面就是整篇的话术，画图演示，异议处理，私以为导致这样的原因是传统主体保险公司产品就那几样，翻来覆去讲能讲几个月？最后只有把多余时间放在销售话术上。&br&&br&然后是上班模式(每个城市区域部门管理都不一样，我只说重庆市江北区某部)，时间真的太宽松了！双休，平时只有9:00-11:30“强制”打卡，开会跳操(这个比较羞耻)或游戏，业绩分享激励(各区的高业绩收入)，实战话术演练，工作总结汇报(&b&全程App操作，我进平安就疯狂下载了20个+他家的App，刚开始觉得蛮自豪感觉平安平台很牛，可是逐渐开始迷惑，引导出我?的困惑&/b&)。中午12:00以后都是自由时间。刚来的新人会培训，老人名义上是拓展客户，但大多数把时间都白白消磨掉了，&b&只有少数习惯良好自驱力强的才有上班的样子&/b&。&br&&br&&br&还有现在平安保险已经不纯了，已经变成平安集团打下手的苦力。我呆了6个月，集团每个月的额外任务都不一样，这个月卖二手房，二手车，下个月给银行开户，理财，证劵，贷款，我已经忘记我本职做什么的了。平安称这为综合一站式经营，客户找你什么都能做，可是，你什么都不精啊！客户凭什么买单？为了你的人情单吗？消耗着彼此之间的信任感，得不偿失。&b&这是我离开平安的第?大原因，没有匠人精神的商业帝国，我看不清未来。&/b&&br&&br&&br&最后再来说说平安等传统主体保险公司的招人模式，也是一大诟病。大数法则，疯狂招人，只求数量不求质量，因为这里面有个很危险的思想，自己做不好不要紧，万一运气好招一个能干的当了主管经理什么的，你就坐享其成了(他的业绩高你也会有分成，上下级利益共赢，所以保险行业没有传统公司行业领导的打压职级瓶颈，反而鼓励升职加薪。此为双刃剑)。&b&这种思想是我离开平安第?大原因，自己不够专业努力，却想着不劳而获。&/b&&br&&br&&br&上述只是我个人见解，平安里也不乏优秀的人存在，积极，向上，阳光，正能量，让我曾经很欣赏他们的理念。&b&因为保险这个行业，真正帮助到客户理赔到实际利益帮助家庭解决大问题，那成就感和责任感真的不是一般行业所能比的，这也是我曾经很敬佩他们的地方，因为真的造福过社会。&/b&可是对于我来说，理念观念再多，最后落到实处也只有几种解决方案，我明知道有更适合这个家庭的方案(我当时就把内陆，香港，外资公司了解了一遍，每家公司都有王牌亮眼的产品)，我却不能做！(传统主体保险公司学习封闭，只学自己的产品，也只能卖自家产品，很多人久而久之都会觉得自己公司的产品最好，不算作欺骗)&b&这是我离开平安的第?大原因。我无法欺骗&/b&&b&信任我的人们，说这个是你目前人生阶段保险市场最适合你的需求，最合适你家庭的解决方案，我做不到。&/b&&br&&br&&br&期间迷茫过无奈过，但通过自己思辨，查证，我发现了更大的世界，中国保险市场实在是太年轻了，有些走偏了。让保险回归保障，他不该如此神秘，如此被误解，他只是作为家庭幸福生活的最后一道屏障，&b&怎么给每个不同家庭定制最为适合的方案，合理的运用保险这项工具才是我们需要解决的问题&/b&。&br&&br&&br& 我们的征途是星辰大海，与君共勉&br&&br&&br&&br&Ps：希望同行能看看我这个答案，保险对于你来说，是一份工作还是事业？&br&&a href=&/question//answer/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/5400&/span&&span class=&invisible&&9184/answer/&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&
简直为我量身定做的问题，2016年在平安呆过6个月现身说法。 总结在前：如果题主没有很强的自制力，没有良好的工作习惯(准点准时定目标见客户)，进入保险行业要慎重。整个行业符合2/8定律，做的好的只有少数，大多数都是进去做自杀单、人情单的炮灰，如果想…
别瞧不起卖保险的，仔细看，BAT几家公司哼呲哼呲程序员通宵加班还都做不过这个卖保险的。&br&&br&中国平安是怎样一个集团呢？&br&&br&资产总额4.22万亿人民币，2015年财富中国500强排名第11，旗下除了保险，还有平安银行、平安信托、平安证券、平安期货、平安大华基金、陆金所。&br&&br&2013年营业收入3626.31亿，2014年营业收入4628.82亿，增长27.65%；2013年净利281.54亿，2014年净利392.79亿，增长39.51%。&br&&br&这是什么概念呢？2014年腾讯总营收789.32亿元，净利润238.16亿元。腾讯营收相当于中国平安的17.05%，净利相当于中国平安的60.63%。&br&&br&另外，平安的互联网金融布局，可以领先腾讯半个身位，甩百度十条大街。&br&&img src=&/cbf8f3ac85350_b.png& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&433& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&/cbf8f3ac85350_r.png&&&br&跳出互联网这一狭小领域，发现更大的世界吧。
别瞧不起卖保险的，仔细看，BAT几家公司哼呲哼呲程序员通宵加班还都做不过这个卖保险的。 中国平安是怎样一个集团呢？ 资产总额4.22万亿人民币，2015年财富中国500强排名第11，旗下除了保险，还有平安银行、平安信托、平安证券、平安期货、平安大华基金、陆…
谢邀！&br&&br&这个售后服务专员说来话长，我尽量长话短说。&br&&br&保险公司主要的业务其实说白了就是拉业务员，然后给业务员洗脑让他们卖保单，这也是业务员收入重要的来源之一。但是有的业务员很久很久都不出保单，也不上班，公司为了鞭策大家努力卖保单就搞出来了一个东西，叫做基本法。&br&&br&基本法全称就是营销员基本管理办法，说白了就是为了鼓励卖保单，要定期考核一下他们工作是否努力。规定三个月必须要卖出去多少张或者多少保费，否则你就滚蛋。&br&&br&根据上述法则，每三个月都会有大量的业务员滚蛋。而这些混蛋的业务员在职期间也会有一些客户沉淀，为了维护好这些客户，保险公司专门成立了一个部门，有的叫做收展.区拓或者续收。他们的目的就是为没有业务员的客户提供服务，也就是服务孤儿单。&br&&br&可以说平安的招聘业务员手段真是下三滥，我说的都是有根据的,不服来辩！&br&&br&前几天本人投简历，结果在智联招聘上看了好多平安人寿这个服务部那个服务部的招聘信息，什么客服人员，综合理财经理，储备经理等等，都是业务员。还说什么双休，底薪，提成，旅游等等福利。底薪是要出单的好么！提成是要出单的好么！旅游要达成方案的好么！简直就是忽悠！&br&&br&对于智联我也是醉了，居然把我的电话号码直接卖给他们。奶奶的一个电话接一个电话，一开始说是平安人力资源部，招聘客服人员，说什么旅游底薪双休的，直接被我识破（老子根本没投过客服）。后来自称平安某经理，说在网上看到我的简历感觉小伙子不错想来聊聊，也是直接被我识破，我直接回了一句：你们这样连蒙带骗增援的，业务也做不好，不去积点德，少骗这些年轻人。&br&&br&总之一句话，招聘的时候问是不是内勤标志，有没有基本法考核
谢邀！ 这个售后服务专员说来话长，我尽量长话短说。 保险公司主要的业务其实说白了就是拉业务员，然后给业务员洗脑让他们卖保单，这也是业务员收入重要的来源之一。但是有的业务员很久很久都不出保单，也不上班，公司为了鞭策大家努力卖保单就搞出来了一个…
保险业/保险公司声誉比较差说得已经很含蓄了，应该说的是非常差，这导致中国市场缺少了一项非常重要的金融工具。原因很多，楼上已经分析得很好了，但过多的集中于道德问题和意识问题，就像老人倒了扶不扶一样，讨论到道德和意识就讨论不下去了，一个人干坏事那是道德问题，一群人干那是意识问题，都这么干那就是制度问题了（或者本身这么干就是对的，是评价的人判断标准有问题）。个人对保险的理解&br&
1、通胀。中国的通胀实在是太高，保险业投资范围又过于狭窄，个人十年前买的保险当时觉得是一笔很大的金额，现在看这笔钱什么都干不了，完全已经失去了保险的价值。&br&
2、法律。中国法律很难集体诉讼，没有惩罚性赔偿。作假，欺诈其实成本非常低，其实车险、寿险里面有很多条款在诉讼中都已经被判决无效了，只要打官司就能赢，但10000个客户会打官司可能只有一个，9999个客户都会认栽，所以保险公司敢肆无忌惮的添加各种对客户不利的条款。&br&
3、监管。保监、银监、证监在法律上和理论上应该是对公众服务的，代理公众监督保险公司、银行和证券机构，但事实上监管部门和被监管的对象有着无数千丝万缕的联系，实质的关系是父子关系，父亲监督儿子的结果可想而知，这个看看保险公司、银行和证券机构里面有多少监管机关下派的高管就可以知道了。&br&
不解决以上三个问题，诚信的人进入保险业也会不诚信，这就是所谓的劣币驱逐良币吧。
保险业/保险公司声誉比较差说得已经很含蓄了，应该说的是非常差，这导致中国市场缺少了一项非常重要的金融工具。原因很多，楼上已经分析得很好了，但过多的集中于道德问题和意识问题，就像老人倒了扶不扶一样，讨论到道德和意识就讨论不下去了，一个人干坏…
&p&关于【平安福】，我写过一篇文章。&/p&&p&如果题主有时间，建议直接去我的主页查阅。&/p&&p&为了阅读方便，我把对这款产品的分析Ctrl+C、Ctrl+V到这儿。（&b&阅读时间大概三分钟&/b&）&/p&&p&关于【&b&平安福&/b&】，你要知道。&/p&&p&&b&1、大保险公司的保险产品。&/b&&/p&&p&平安福是中国平安旗下的一款产品，属于业内大公司出品，出生就自带光环。对于青睐大品牌的投保人来说，吸引力很大。尤其是很多担心被保险“骗”的投保人，会在接收到这个信息后，吃下一颗定心丸。&/p&&p&我不止一次接到知友咨询大公司的保险产品，很想多说一句，公司大小和保险产品并无直接关系，大公司的保险产品附加了品牌价值，性价比微弱，而很多初创保险公司的产品和服务更优于大保险公司。&/p&&p&&b&2、&u&80种重疾?20种轻症的疾病保障&/u&&/b&&/p&&p&乍一看，保单覆盖的疾病范围非常广，然并卵，这并不能成为其高保费的充分理由。疾病覆盖种类从来不是支撑保费的一个标准，记住，有钱没钱都别为不该买的单浪费。&/p&&p&&br&&/p&&img src=&/v2-8f0bf855cf8cff10fc07f_b.png& data-rawwidth=&988& data-rawheight=&387& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&988& data-original=&/v2-8f0bf855cf8cff10fc07f_r.png&&&p&&b&产品覆盖种类与保费多少有哪些关系呢？&/b&&/p&&p&以30岁男性保障30年为例，我们基于保监会发布的6种重大疾病和25种重大疾病发生率数据可以测算出6种重大疾病和25种重大疾病纯风险保费。（特殊原因，不给出具体数字）&/p&&p&25种重大疾病到底比6种重大疾病纯风险保费高多少呢？由于重疾保险产品定价时需要假定预定利率，我们假定预定利率分别为2.5%、3%、3.5%、4%，接下来我们看看精算定价结果。&/p&&img src=&/v2-e7b181ab194f76ff6315_b.png& data-rawwidth=&400& data-rawheight=&109& class=&content_image& width=&400&&&p&此时大家终于看到重大疾病数量的真相了吧！&/p&&p&增加19种重大疾病种类后，增加纯风险保费仅仅占到6种重大疾病纯风险保费的8.4%左右。&/p&&p&因此在确定最终购买决策时，一定需要考虑增加的重疾种类后保费增加是否在适当的区间内&/p&&p&可以看到如果25种重大疾病的保费比6种重大疾病保费贵了20%，那么这款25种重大疾病的产品性价比似乎是有所下降的，当其保费增加在8.4%以内时，则会以高性价比的身份提升排名。&/p&&p&&b&注&/b&（在此仅仅以6种重疾与25种重大疾病产品的性价比评测为示例）&/p&&p&另，宣扬上百种的重疾险产品也不必太当真，除了保监会规定的25种重疾种类，其它重疾和轻症并没有明显界定，随便定义，随便可以说很多种。&/p&&p&3、&b&无轻症豁免&/b&&/p&&p&一字千金形容“轻症豁免”一点也不为过。但很多投保人对保险合同里的这个词语并不太懂。&/p&&p&&b&什么是轻症豁免？&/b&&/p&&blockquote&&u&轻症豁免就是轻症疾病豁免保费，指在交费的期间内，被保险人发生符合合同里约定的轻症疾病之一或多种，免除续期剩余未交的保险费，合同继续有效，被豁免的保费视为已交。&/u&&/blockquote&&p&通俗讲：缴费期间发生合同范围内的轻症，其余的保费保险公司给交了，这还没完，你的保单还是继续生效。&/p&&p&由衷的说句，轻症豁免真真正正体现了保险保障的本质。目前很多重疾险产品都有轻症豁免，然而，平安福总能出其不意的没有。大品牌任性，你也是无话讲。&/p&&p&4、&b&合同附加长期意外险&/b&&/p&&p&意外险是高杠杆的一款保险产品，这句话几乎在我的每篇回答里都说了一遍。平安福也附加了长期意外险，然而高于市场价格的保费让这款产品毫无高杠杆可言。以知友咨询为例，24岁男性，长期意外（1000元/年）20万保额，天了噜，价格高到没朋友好么。&/p&&p&我们来看一下目前20万保额的意外险&/p&&p&&u&某寿包含身故、残疾20万、意外医疗2万、意外住院津贴等保障责任在内的意外险是每年保费120元，可保至60周岁。&/u&&/p&&p&市场上几百元的保费就可以有50W甚至于100W的保障的意外险产品也有很多，所以把一份长期意外险做这么高的保费，诚意何在？&/p&&p&&b&5、等待期内发生重疾或轻症&/b&&/p&&p&等待期内发生重疾或轻症，退还的是保费的现金价值。这与很多保险退还保费相比，显然缺少些情理在其中。&/p&&p&对于大多数保险产品来说，第一年保费的现金价值非常低。为什么？&/p&&p&通俗讲，&b&保单的现金价值 = 投保人已缴纳的保费－保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额－保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金—其它。&/b&嗯，基本上已经所剩无几了。&/p&&p&&b&6、轻症覆盖范围也大有不同&/b&&/p&&p&对于一个没有保险知识和疾病意识的普通投保人来说，这一点是极为容易忽视的。重点来了！&b&&u&平安福将不典型的急性心肌梗塞或冠状动脉介入手术及轻度脑中风后遗症都列入了不在保障疾病内。&/u&&/b&&/p&&p&还没看明白吗？那就通俗讲：高发的三个疾病都被平安福排除在了保障范围外。保险公司聪明的玩了一次文字游戏。&/p&&h2&结论：【&b&平安福&/b&】这款保险并不值得购买。&/h2&&p&嗯，讲实话，不匿名。&/p&&p&附上详细分析&/p&&p&&a href=&/p/& class=&internal&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&/p/27&/span&&span class=&invisible&&111623&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&/p&&p&善于分析保险/理财产品的创业小白，目前创业做【&b&智能保险师&/b&】，同名APP及公众号均已上线，欢迎与我沟通探讨。想了解保险、理财知识，移步我的知乎：&a href=&/people/bei-dou-xing-69-32/activities& class=&internal&&北斗星 - 知乎&/a& &/p&
关于【平安福】，我写过一篇文章。如果题主有时间，建议直接去我的主页查阅。为了阅读方便，我把对这款产品的分析Ctrl+C、Ctrl+V到这儿。（阅读时间大概三分钟）关于【平安福】，你要知道。1、大保险公司的保险产品。平安福是中国平安旗下的一款产品，属于…
进去时亢奋，出来后牛逼，跳槽后不适，想回去没脸
进去时亢奋，出来后牛逼，跳槽后不适，想回去没脸
性价比不高。&br&参考：&a href=&/lxgabcd/& class=&internal&&看图说话：2015年长期寿险重疾险对比&/a&。&br&一、重疾保障范围较少。&br&平安福以45种重疾位于27位，落后于华夏，泰康，中意等公司。&br&&img src=&/de1edc2ffe33abf_b.png& data-rawwidth=&406& data-rawheight=&543& class=&content_image& width=&406&&二、轻症保障。&br&&img src=&/9d458fe5d9aa117af026_b.png& data-rawwidth=&298& data-rawheight=&521& class=&content_image& width=&298&&平安福仅保障8种轻症，和友邦人寿全佑倍至并列38位。&br&不但少于华夏健康人生33种轻症，并且少于国寿康宁终身10种轻症。&br&&br&三、差异化。&br&轻症要求28天生存期，这与其它公司无轻症生存期形成鲜明对比，进一步降低了性价比。&br&所以说不要小看新兴保险公司，保险业的希望正在充分的市场竞争。&br&著作权归作者所有。&br&&blockquote&商业转载请联系作者获得授权，非商业转载请注明出处。&br&作者：长安客&br&链接：&a href=&/lxgabcd/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&/lxga&/span&&span class=&invisible&&bcd/&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&来源：知乎&br&&br&&p&由于目前中国保险业仍然处于垄断竞争阶段，多数保险公司由于实力使然，并没有把创新做为经营战略，故产品同质化相当严重，颇有雷同之感。&/p&&br&不过，仍然有一些保险公司在产品设计方面别出新意。&br&&p&如下表。&/p&&p&&img src=&/cdef5fb4f212ea7bed4376_b.jpg& data-rawwidth=&1580& data-rawheight=&1253& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1580& data-original=&/cdef5fb4f212ea7bed4376_r.jpg&&&br&1、国华人寿六福安康产品可以保障慢性病，吉祥人寿可保障禽流感，较为少见。&br&2、人保健康一生无忧和中荷人寿关爱一生F在较低的费率下实现了重疾附带年金险的功能，值得关注。&br&3、友邦全佑倍至的身故关爱金，信诚人寿的惠康有癌症20%额外赔付，中英人寿康佑一生有特定疾病50%额外赔付。&br&4、信泰人寿，光大永明，中宏，中德安联，工银安盛，友邦产品均有重疾险分组。&br&信泰首次重疾是200%保额，光大永明重疾险和轻症均可赔付三次。&br&5、太平人寿和北大方正产品均有年金转换功能。&br&6、珠江人寿，新光海航，汇丰人寿，复星保德信产品均有保额增长功能。&br&珠江人寿产品重疾保额是寿险保额二倍，新光海航产品每年增长5%，直到保额200%，汇丰人寿重疾保额是寿险保额的150%，复星保德信产品保额每年增长20%，连续增长5年。&/p&&/blockquote&&br&四、费率水平。&br&30岁男性费率水平，排名第14位。&br&&img src=&/02a6e88b0cdad786ed935_b.png& data-rawwidth=&876& data-rawheight=&295& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&876& data-original=&/02a6e88b0cdad786ed935_r.png&&30岁女性费率水平，排名第13位。&br&&img src=&/f950e7985abac078c846_b.png& data-rawwidth=&1526& data-rawheight=&630& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1526& data-original=&/f950e7985abac078c846_r.png&&&br&&br&平安福信托平安品牌优势，攫取品牌溢价，这倒是真的，目前市场上人海战术还是会长期存在一段时间，靠信息不对称赚钱还是有市场的，由于中国保险市场较大，人情因素，人海战术，从众心理都可能干扰大家寻找真正性价比高的产品。&br&目前最具性价比的终身险非&b&华夏健康人生&/b&莫属。&br&最具性价比的定期寿险非&b&精心优选&/b&莫属。&br&真正有正确理念的经纪人和代理人会帮助客户实现自己的需求，而不是盲从公司和别人。&br&&br&有好汉上来质疑了。&br&&img src=&/832baeb44bf2ec19ae4376af2cbf0e7e_b.jpg& data-rawwidth=&538& data-rawheight=&144& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&538& data-original=&/832baeb44bf2ec19ae4376af2cbf0e7e_r.jpg&&呵呵。残疾保障，为什么不说是意外残疾呢？平安不保疾病残疾，这不是硬伤吗？&br&另外，平安的轻症有28天生存期的要求，确实是其余各险种所没有的，所以说精算师的含金量还是蛮高的，如果客户先得了轻症，未到28天身故的，只赔个寿险，确实替公司省了不少。
性价比不高。 参考：。 一、重疾保障范围较少。 平安福以45种重疾位于27位，落后于华夏，泰康，中意等公司。 二、轻症保障。 平安福仅保障8种轻症，和友邦人寿全佑倍至并列38位。 不但少于华夏健康人生33种轻症，并且少…
先跑跑题可以吗？&br&&br&&img src=&/354caffc9be_b.png& data-rawwidth=&460& data-rawheight=&889& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&460& data-original=&/354caffc9be_r.png&&&br&&br&我的同事小Q最近很受伤。&br&&br&原因是一个多年不见的高中同学突然联系上了他。&br&一见面就请吃饭，一见面就请K歌，一见面就坐在一起谈笑风生。&br&而且抢着买单。&br&&br&小Q感动的不要不要的，心想还是同学好，多年不见，感情依旧。&br&事情正在起变化。&br&&br&某一天，这同学又找到他，说自己有点要紧事，需要五千块，能否帮帮忙，最多一个月就还。&br&&br&小Q自然是帮忙了。&br&&br&一个月过去了，同学没提还钱的事。&br&两个月过去了，同学照样没提还钱的事。&br&三个月过去了，同学还是没提还钱的事。&br&小Ｑ本来打算年底结婚的，于是跟对方联系了下。&br&对方说自己在忙，呆会回过来。&br&后来这个电话就打不通了。&br&联系QQ，微信，没有回，后来惨被拉黑。&br&&br&小Q很是气愤，但也很无奈。&br&&b&结论：凡是久不来往的关系突然亲密起来，很可能意味着你要出血了。&/b&&br&&br&&br&&br&好了，回归正题。&br&&b&我一直有个观点：在保险规划中，只有投保人和规划师，没有朋友，同学和亲戚。&/b&&br&&b&如果同学，朋友，亲戚不够专业，那就不要和他谈保险，这是你的权利。&/b&&br&&b&你完全有权利从网销，保险公司网站，电商网站，经纪人，独立代理人手里拿到任何你适合的专业方案，这是你的神圣权利。&br&&/b&从你同学这里，你得到的信息是：&br&“平安所有保险里销量NO1，缴费低保障高；重疾，意外全包括，而且重疾保终身，意外保至70岁，交通意外双倍赔付。”&br&&br&这基本上全是话术好吗？&br&&br&来看看需求分析。&br&以您自己为例来分析。&br&寿险责任方面：银行贷款100万，女儿教育按50万考虑，双亲按20万考虑。&br&这就意味着，假如有万一，您最少需要留下170万给家人，才能保证极端情况下他们的基本居住，教育和养老。&br&&br&平安福的30万寿险，够么？&br&&br&然而，终身寿险是一定需要的吗？&br&未必。&br&如果在您60岁以后，老人也养老送终了，宝宝也已经长大自立了，自己的家庭财富如无意外会有一个良性增长，何必一定要终身寿险呢？&br&&br&所以说，以上规划的两个问题，一是额度不够，二是年限略长。&br&&br&如果这样来考虑，那么可能需要的方案是：&br&高额的定期寿险＋高额的意外险＋终身重疾险。&br&&br&定期寿险目前最好的是精心优选。&br&意外险方面，苏黎世自选不错。&br&终身重疾险有些说道。&br&港险目前仅在分红方面占些优势，在保障范围方面不占优势了。&br&配置如下：&br&&img src=&/07a28ac72d74bf16834fafd_b.jpg& data-rawwidth=&1119& data-rawheight=&468& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1119& data-original=&/07a28ac72d74bf16834fafd_r.jpg&&&br&&img src=&/a054b782e9ecce82f27abe_b.jpg& data-rawwidth=&1125& data-rawheight=&359& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1125& data-original=&/a054b782e9ecce82f27abe_r.jpg&&&br&&br&健康人生现金价值（退保金）：28年时，若退保已经可拿回名义保费，如图。&br&&img src=&/0d968eedebbff3be8d1c25bb82151a14_b.jpg& data-rawwidth=&882& data-rawheight=&574& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&882& data-original=&/0d968eedebbff3be8d1c25bb82151a14_r.jpg&&&br&里面提到的产品链接：&br&精心优选。&br&苏黎世意外险。&br&健康人生：&a href=&///?target=http%3A//.cn/mingya/insurance.shtml%3Foption%3Dprod_info%26chk%3DPRrandCode%3D0& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&健康人生&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&br&给大家放个图，才做的：&br&&img data-rawwidth=&2105& data-rawheight=&1196& src=&/35d466e1e6_b.jpeg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2105& data-original=&/35d466e1e6_r.jpeg&&前段一份市场重疾险对比表，放上来给大家：&a href=&/lxgabcd/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&/lxga&/span&&span class=&invisible&&bcd/&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&也可参考：&a href=&/lxgabcd/& class=&internal&&经纪人给自己如何规划保险&/a&
先跑跑题可以吗？ 我的同事小Q最近很受伤。 原因是一个多年不见的高中同学突然联系上了他。 一见面就请吃饭，一见面就请K歌，一见面就坐在一起谈笑风生。 而且抢着买单。 小Q感动的不要不要的，心想还是同学好，多年不见，感情依旧。 事情正在起变化。 某一…
&p&作为一款终身寿险+附加重疾险的产品组合，这款保险是很多保险代理人和经纪人的“心头好”，但也是常被投保人吐槽的保险产品。&/p&&p&因为前几天收到好几位知友对平安福的咨询，这里拉出一个。&/p&&p&24岁投保人，20万终身寿险、15万重疾、20万意外和两款一年期的消费型保险，就需要每年近6k的保费。（&b&我的一位知友保单，犹豫期内咨询我，我已经让其退保，对不起，拦了某经纪人的财路，罪过&/b&）&/p&&p&于是，决定发文整理一下这款产品。&/p&&p&&b&1大保险公司的保险产品。&/b&&/p&&p&平安福是中国平安旗下的一款产品，属于业内大公司出品，出生就自带光环。对于青睐大品牌的投保人来说，吸引力很大。尤其是很多担心被保险“骗”的投保人，会在接收到这个信息后，吃下一颗定心丸。&/p&&p&我不止一次接到知友咨询大公司的保险产品，很想多说一句，公司大小和保险产品并无直接关系，大公司的保险产品附加了品牌价值，性价比微弱，而很多初创保险公司的产品和服务更优于大保险公司。&/p&&p&&b&2、&u&80种重疾?20种轻症的疾病保障&/u&&/b&&/p&&p&乍一看，保单覆盖的疾病范围非常广，然并卵，这并不能成为其高保费的充分理由。疾病覆盖种类从来不是支撑保费的一个标准，记住，有钱没钱都别为不该买的单浪费。&/p&&p&&br&&/p&&img src=&/v2-8f0bf855cf8cff10fc07f_b.png& data-rawwidth=&988& data-rawheight=&387& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&988& data-original=&/v2-8f0bf855cf8cff10fc07f_r.png&&&p&产品覆盖种类与保费多少有哪些关系呢？&/p&&p&以30岁男性保障30年为例，我们基于保监会发布的6种重大疾病和25种重大疾病发生率数据可以测算出6种重大疾病和25种重大疾病纯风险保费。（特殊原因，不给出具体数字）&/p&&p&25种重大疾病到底比6种重大疾病纯风险保费高多少呢？由于重疾保险产品定价时需要假定预定利率，我们假定预定利率分别为2.5%、3%、3.5%、4%，接下来我们看看精算定价结果。&/p&&p&&br&&/p&&img src=&/v2-00ddad9c5a556f57b912_b.png& data-rawwidth=&400& data-rawheight=&109& class=&content_image& width=&400&&&p&此时大家终于看到重大疾病数量的真相了吧！&/p&&p&增加19种重大疾病种类后，增加纯风险保费仅仅占到6种重大疾病纯风险保费的8.4%左右。&/p&&p&因此在确定最终购买决策时，一定需要考虑增加的重疾种类后保费增加是否在适当的区间内&/p&&p&可以看到如果25种重大疾病的保费比6种重大疾病保费贵了20%，那么这款25种重大疾病的产品性价比似乎是有所下降的，当其保费增加在8.4%以内时，则会以高性价比的身份提升排名。&/p&&p&&b&注&/b&（在此仅仅以6种重疾与25种重大疾病产品的性价比评测为示例）&/p&&p&另，宣扬上百种的重疾险产品也不必太当真，除了保监会规定的25种重疾种类，其它重疾和轻症并没有明显界定，随便定义，随便可以说很多种。&/p&&p&&b&3、无轻症豁免&/b&&/p&&p&一字千金形容“轻症豁免”一点也不为过。但很多投保人对保险合同里的这个词语并不太懂。&/p&&p&&b&什么是轻症豁免？&/b&&/p&&p&&u&轻症豁免就是轻症疾病豁免保费，指在交费的期间内，被保险人发生符合合同里约定的轻症疾病之一或多种，免除续期剩余未交的保险费，合同继续有效，被豁免的保费视为已交。&/u&&/p&&p&通俗讲：缴费期间发生合同范围内的轻症，其余的保费保险公司给交了，这还没完，你的保单还是继续生效。&/p&&p&由衷的说句，轻症豁免真真正正体现了保险保障的本质。目前很多重疾险产品都有轻症豁免，然而，平安福总能出其不意的没有。大品牌任性，你也是无话讲。&/p&&p&&b&4、合同附加长期意外险&/b&&/p&&p&意外险是高杠杆的一款保险产品，这句话几乎在我的每篇回答里都说了一遍。平安福也附加了长期意外险，然而高于市场价格的保费让这款产品毫无高杠杆可言。以知友咨询为例，24岁男性，长期意外（1000元/年）20万保额，天了噜，价格高到没朋友好么。&/p&&p&我们来看一下目前20万保额的意外险&/p&&p&&u&某寿包含身故、残疾20万、意外医疗2万、意外住院津贴等保障责任在内的意外险是每年保费120元，可保至60周岁。&/u&&/p&&p&市场上几百元的保费就可以有50W甚至于100W的保障的意外险产品也有很多，所以把一份长期意外险做这么高的保费，诚意何在？&/p&&p&&b&5、轻症赔付比例及次数&/b&&/p&&p&}