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鄂尔多斯农商银行违规放贷背后有多少隐情？
李蒙&任世民
日11:38&&来源：
日，北京市西城区法院对刘春华诉中国银监会、中国银监会内蒙古监管局的行政诉讼作出一审判决，驳回了刘春华要求撤销被告作出的（银监复决字〔2015〕47号）行政复议申请决定书的诉讼请求。刘春华已提出上诉。
　　日，刘春华向中国银监会、内蒙古银监局申请政府信息公开，要求公开内蒙古银监局办公室制定的《关于刘春华投诉鄂尔多斯农村商业银行违规发放贷款事宜的意见》。而内蒙古银监局答复称，此文件是行政机关在日常工作中制作或者获取的内部关系信息以及处于讨论、研究或者审查中的过程性信息，不属于政府信息公开的范围。刘春华不服，向内蒙古银监局及中国银监会申请复议，均被驳回，故起诉至法院。
　　刘春华为什么执著地想看到这份文件？这还要从他2011年卷入的一起银行借贷纠纷说起。
拿房产为贷款担保，9个月损失500万
2011年12月的一天，在内蒙古自治区鄂尔多斯市做生意的刘春华将两套房产以及土地到鄂尔多斯农商银行作了贷款抵押担保，该笔流动资金贷款是鄂尔多斯农商银行向鄂尔多斯市毅隆建筑涂料有限责任公司发放的，共2000万元。贷款采用保证和抵押的方式，一些公司和刘等10位自然人承担连带担保责任，期限为一年。
　　2012年年底，贷款到期。毅隆公司不能如期偿还贷款，向银行申请延期还贷。农商银行称，延期还贷应当获得抵押人书面签字同意。但此时，刘春华拒绝继续提供担保，而银行也明确答复他，没有他的签字，不可能办延期。
　　就这样拖了8个月，农商银行既没到法院起诉毅隆公司，也没对抵押房产强制执行，让刘春华起疑。经过调查，刘发现银行已经为毅隆公司作了贷款延期，延长期为一年，至日。
　　日，农商银行突然将房产证归还给了刘春华。此时，刘春华才得知，毅隆公司已于当日归还了2000万元的贷款和604万元利息。而此前的7月15日，毅隆公司另行向鄂尔多斯农商银行申请流动资金贷款2700万元，并于8月15日获得批准。
　　刘春华怀疑，这笔2700万元的贷款是不是用来偿还前面2000万元的贷款？这种做法，银行业内称为“过桥”贷款，是明显违规的。
　　从刘春华拒绝为延期还贷提供担保、向银行索要被抵押的房产证开始，到实际拿回房产证，经历了9个月。这9个月里，鄂尔多斯的房价一直在跌，他的两套房产，市场价从600多万元跌到了100多万元。
农商行违规放贷，银监分局罚款20万
为挽回经济损失，刘春华开始持续不断地举报鄂尔多斯农商银行违规贷款，甚至可能存在犯罪行为。鄂尔多斯银监分局进行了核查，日，作出了《关于对鄂尔多斯农商行违规向鄂尔多斯市毅隆建筑涂料有限责任公司发放违规贷款投诉的核查及处理意见的报告》（以下简称“报告”），核查结论是：
　　1.贷前调查不实。在毅隆公司2000万元贷款逾期、利息及罚息结欠近600万元的情况下，农商银行的调查报告仍称该公司资产实力较强，信誉状况良好，综合收益好，销售渠道畅通，流动资产的变现能力和营运能力都比较稳定。
　　2.贷款审核把关不严。虽进行了流动资金需求测算，但只依据该企业提供的报表进行测算，未将企业市场发展状况、销售资金回笼较慢及企业经营困难等情况综合考虑、全面分析，盲目增加授信。
　　3.贷后检查不深入。贷后检查以表格的固定形式进行检查，不能够全面反映该企业贷款资金用途、流向，对企业的运行情况、贷款是否能按时收回等未进行明确判断，在企业已不能按时结息的情况下，贷款后检查表均显示正常。
　　4.违规发放贷款。根据核查情况，鄂尔多斯银监分局认为鄂尔多斯农商银行存在多项违法违规，对其作出行政处罚20万元。
　　银监分局只承认2700万元贷款发放有问题，而刘春华经过深入调查，发现毅隆公司最初的2000万元贷款也有问题，而且问题更大。
　　刘春华分别到国家质量监督检验检疫总局、鄂尔多斯安监局和鄂尔多斯环保局申请政府信息公开，得到书面答复：毅隆公司未获得工业产品生产许可证、危险化学品安全使用许可证，未办理环评、排污许可证手续。
　　根据《国务院关于进一步加大工作力度确保实现“十一五”节能减排目标的通知》要求，对未通过环评但违规建成的项目，金融机构一律不得发放流动资金贷款。根据《国家环境保护总局中国人民银行中国银行业监督管理委员会关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》要求，对未通过环评审批的项目，不得新增任何形式的授信支持。
　　如此一来，农商银行当初为何要向毅隆公司发放贷款呢？刘春华向内蒙古银监局和中国银监会申请政府信息公开，于是就有了本文开头提及的那场还在进行中的诉讼。
一笔2900万元的贷款是否也在“过桥”？
在诉讼之外，刘春华从鄂尔多斯银监分局的那份《报告》里发现了一条线索，即那笔2700万元的贷款，当时并没有打入毅隆公司的账户，而是在日，进入鄂尔多斯市保利置业有限责任公司账户1160万元，进入鄂尔多斯市昌盛伟业建材有限责任公司账户1540万元。这两家公司当初都为毅隆公司的银行贷款提供了担保，钱为什么进入这两家担保公司呢？刘春华决定继续调查下去。
　　在起诉银监会、内蒙古银监局后，刘春华意外获得了一批资料，显示除了2000万元、2700万元这两笔贷款，还有一笔2900万元的贷款，是鄂尔多斯农商银行日向乌审旗万德龙商贸有限公司贷出的，而万德龙公司也是毅隆公司的担保单位之一。
　　刘春华就2900万元贷款是否用来“过桥”还贷向鄂尔多斯银监分局举报，日，银监分局回复称：“一是从时间上来看还款在前（日）贷款在后（日），没有证据证明借新还旧；二是从资金流向来看，贷款发放后即按照受托支付的要求进入交易对手账户，没有证据证明乌审旗万德龙公司贷款用于归还毅隆公司贷款，没有证据证明被挪用于民间高利贷。”
　　刘春华认为，鄂尔多斯农商银行的三次贷款，都涉嫌刑法第186条违法发放贷款罪，日，他向鄂尔多斯公安局东胜分局提出控告。9月7日，东胜公安分局作出《不予立案通知书》，认为鄂尔多斯农商银行“无犯罪事实”。
　　本社记者就此事去鄂尔多斯农商银行、鄂尔多斯银监分局采访，均被拒绝。
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目前，纯商业贷款，工商银行，从批复到放款，需要几个工作日？
目前，纯商业贷款，工商银行，从批复到放款，需要几个工作日？
从批复到房贷
5个工作日，主要看你抵押权证什么时候给银行。
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维权人熬成“半个法律专家” 农商行违规放贷何时休
侯军 石省昌
　　■本报记者 侯军
　　实习记者 石省昌 北京报道
　　38岁的自2013年起，便步入维权之路，这包括起诉银监会4次、起诉内蒙古银监局1次、起诉中国审计署1次并上诉1次、起诉内蒙古审计厅2次。现今，华诉(,)农商行的案件仍在审理中。
　　《华夏时报》记者见到刘春华时，他随身携带着厚厚一沓材料，这是他这几年的起诉书、判决书，以及证据和闲暇时用来学习的读本。“材料太多了，拿自己的房子替人担保，最后却要不回来了，我一个初中没毕业的人都快成了半个法律专家了。”刘春华说。
　　这一切，起源于2011年底的一次担保贷款。
　　荒唐的贷款展期
　　2011年12月，在鄂市做生意的刘春华将两套房产以及土地给鄂尔多斯农商作了贷款抵押担保，该笔流动资金贷款由银行向鄂尔多斯市毅隆建筑涂料有限责任公司（下称“毅隆公司”）发放，共2000万元，采用保证和抵押的方式，属多人联保，期限一年。
　　2012年12月底，贷款到期。毅隆公司不能如期偿还贷款，向银行申请延期还贷。鄂农商银行称，延期还贷应当获得抵押人书面签字同意。但此时，刘春华拒绝继续提供担保，银行明确答复，没有他的签字，不可能办延期。
　　蹊跷的是，鄂农商银行后来竟然为毅隆公司作了贷款展期11个月。祸端由此产生，也导致刘春华损失惨重。据其陈述，从拒绝展期并向银行索要房产证，到实际拿回房产证，经历了9个月，彼时鄂尔多斯房价一路下跌，两套房子价值从最高时的600多万元跌去大半。
　　因为房产抵押在银行，无法及时变现，做生意的刘春华也有外债。“等我将房产证拿回来时，房子就被执行走了。”刘春华还因此上了银行征信系统“黑名单”，目前仍未消除。
　　刘春华随后调查鄂农商银行违规展期细节，发现众多问题。借款人毅隆公司主要从事建筑涂料生产，市场低迷，货款难以收回，无力偿还贷款，银行本不应为其展期。此外，毅隆公司涉嫌非法生产，经政府部门确认未办理环评、排污、危险化学品相关许可，也不符合银行放贷要求。
　　北京市盈科律师事务所高级合伙人王贝贝律师认为，金融机构应依据国家有关规定，严格贷款审批、发放和监督管理，对未通过环评审批或者环保设施验收的项目，不得新增任何形式的授信支持，鄂农商银行或存在把关不严的失职行为。
　　对于刘春华“抵押人没签字也办了展期”的问题，农商银行的答复是：因前期刘春华答应给借款人担保，所有手续都已办理完毕，只差刘春华本人签字，在贷款到期当天，为保护借款人征信记录，工作人员提前在系统中操作，但由于刘春华拒绝签字，导致该行工作人员业务系统操作失误。
　　王贝贝认为，上述做法显然违反规定，单纯以业务系统操作失误为由不能免除银行未尽审查义务的责任。
　　违规放贷需重拳监管
　　日，刘春华拿回房产证，但这得益于鄂农商行另外一笔违规贷款。
　　刘春华掌握的材料呈现，毅隆公司于当年9月1日归还了银行2000万元的贷款和604万元利息。7月10日，毅隆公司另行向该行申请流动资金贷款2700万元，并于8月15日获得批准。
　　这笔2700万的贷款后被鄂尔多斯银监局核定为违规贷款，并已经做出行政处罚。
　　刘春华认为，该笔2700万贷款存在“借新还旧”的可能，属于“过桥”贷款。王贝贝支持这一说法，他表示，根据《不良贷款认定暂行办法》的通知规定，毅隆公司生产经营活动严重违反法律规定，贷款保证人也并未做出继续担保的意思表示，也并未举出证据证明该笔贷款属于周转性贷款，因此该公司是不满足向银行申请办理贷款借新还旧的条件的，存在“过桥”贷款的可能。
　　此外，刘春华还发现鄂尔多斯农商行存在另外两笔违规贷款，并多次向内蒙古纪委实名举报。
　　内蒙古银监局2016年5月答复内蒙古纪委的文件显示，日，乌审旗万德龙商贸公司（下称“万德龙公司”）向鄂尔多斯农商行申请流动性贷款2900万元，用于支付鄂尔多斯万鸿商贸公司材料采购款。3月13日，鄂尔多斯农商行董事长审批同意为该公司发放流动资金贷款2900万元，期限一年。
　　值得注意的是，贷款担保方式为“保证加抵押”模式，由9名自然人和4家公司提供保证担保，毅隆公司赫然在列。
　　文件显示，该笔2900万贷款于日到期，进入逾期状态，截至2016年3月末结欠利息968.86万元，五级分类为可疑类。通过对该笔贷款的核查发现，万德龙公司成立于日，法定代表人刘祖壮系康巴什新区管委会信访局员工，日该公司法人代表变更为刘璐。鄂尔多斯农商行对刘祖壮以公务员身份同时担任营利性企业法人代表的情况未调查清楚，审查、审批环节未提出异议，贷前调查、审查和审批环节未尽职。鄂尔多斯银监局责令鄂尔多斯农商行继续核查并对负责该笔贷款调查、审查和审批的负责人给予纪律处分。
　　对此，王贝贝表示，《中华人民共和国公务员法》第53条第14款规定，公务员必须遵守法律，不得从事或者参与营利性活动，在企业或者其他营利组织中兼任职务。刘祖壮作为信访局员工，同时担任营利性企业法人代表，违反公务员法的规定，银行未对这一情况进行调查核实，审查。审批环节也未提出异议，未尽到合理谨慎的审查义务。
　　但该文件并不认为此前与刘春华相关的2000万贷款存在违规。事情在内蒙古银监局2016年6月答复内蒙古纪委的文件中出现转机，文件称“尽管……但不能免除鄂尔多斯农商行向毅隆公司先后发放2000万元和2700万元两笔短期流动资金贷款中存在贷前调查审核把关不严的责任。”
　　一段内蒙古纪委工作人员向刘春华反馈结果的录音也称：鄂农商行2000万元贷款、2700万元贷款和2900万贷款都违规，2900万元贷款违规但未发现毅隆公司“借新还旧”的证据。
　　由此，刘春华将鄂尔多斯农商行告上法庭，请求确认相关的2000万抵押担保合同无效。2016年12月中旬，该案在鄂市东胜区人民法院开庭审理，当庭未宣判。刘春华告诉《华夏时报》记者，他曾以鄂农商行涉嫌违法放贷为由要求公安机关立案，但得到的回复是无犯罪行为，不予立案。
　　近期，刘春华还发现鄂农商行另外一笔5000万违规贷款。鄂尔多斯审计局披露，鄂农商行于日向限控行业企业发放贷款5000万元，于日将该笔贷款提前收回。审计局建议今后严格按照产业结构调整目录审核贷款资格，杜绝向限控行业企业发放贷款。
　　刘春华以此新案为由，再次向公安机关控告鄂农商行。但公安机关的回复是：原则上同一案件事实已经出了结果的案子不再受理，即使有新的证据。
（责任编辑：邓益伟 HN006）
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