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支付业务再迎改革，扫码限额到来
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《支付业务再迎改革，扫码限额到来》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《支付业务再迎改革，扫码限额到来》 精选一原标题：支付业务再迎改革，扫码限额到来不知道从什么时候开始，二维码开始走入我们的生活，朋友见面扫一下，酒店吃饭扫一下，商场购物扫一下...那个曾经靠现金和的日子在我们的生活中越来越少了，我们已经开始习惯了扫一下，也正是扫一扫，扫出了一个崭新中国。回忆曾经还记得10年以前，还是现金和各种卡的天下，那个时候横行天下，现金满天飞，而我们的业务还是一个襁褓中的婴儿，刚刚出生不久，那个时候支付宝也刚刚诞生3年，同样是个孩子，中国的移动支付业务还是处于懵懂中前行。快速发展2009年，阿里集团在中国举办了第一个双十一活动，为了方便用户的网上购物，决心开始大力发展移动快捷支付业务，自此，拉开了中国支付行业的改革。开局总是好的，但是其中国的过程却是艰辛的，中国的移动支付虽然在不断的发展，但是真正的开始走进我们的生活却又是4年以后的事情。2013年可以说是支付宝发展最快，跑马圈地的一年，这一年支付宝获得了年支付超过9000亿的超人业绩，也真是在这个时候，移动支付、支付宝这样的名词开始被大众逐渐熟知。第二年，马云一直羡慕的腾讯微信，开通了支付功能，这一年，是他们相互竞争的一年，同样也是各处奇招不断扩大市场的一年，在这样的相互促进与竞争中有过了一年，在16年春节，支付宝再起掀起狂潮，跟央视的独家合作发新年，让他成功的坐稳了老大的位置，从此也掀开了中国移动支付的新篇章，扫出一个新中国的时代到来。在此后直到今天，我们随处可见二维码，随处可看到扫一下，移动支付真正的融入了我们的生活。改革发展目前中国的支付业务看似强大，但是飞速的发展过程中依旧存在很多的问题，要知道，很多人为了利益是什么事儿都做的出来的，同时也不要小瞧了他们为了利益所谋求的犯罪违法的头脑，就算是我们目前用的支付宝，微信，同样存在盗刷的风险，在这样的背景下，央行对扫码支付作出了重大调整。为了规避我们个人财产风险，央行经过了慎重的市场调查后分析得出，我们日常的消费中，静态消费每天在500元以下的占比在85%，主流支付机构平均每天只有108元。在这样的支持下，央行作出决定，从2018年的四月一日起，我们每天的静态付款金额调整为500元。看到这里很多人就会吐槽了，我每天500不够花怎么办，其实这些都是有相关规定的，只要你支付的安全机构级别足够高，即使你支付超过500也一样可以。同样的很多时候你也可以采用动态支付，让收银扫取你手机里及时产生的二维码一样可以完成支付，并且不受这个500元的限制。其实这一措施的实施，对我们的影响并不大，我们依旧可以像往常一样支付，反而是提高了支付的安全性。目前支付市场依旧存在很大问题，随着不断的发展，在后期，我们将会引来更大的改革，同时也相信移动支付会越来越安全，越来越便捷。欢迎关注，收藏转发文章来源公众号：今日话题：你认为央行实在限制移动支付的发展吗？返回搜狐，查看更多责任编辑：《支付业务再迎改革，扫码限额到来》 精选二越是习以为常的事物，我们越是容易对它出现的时间产生错觉。对很多人来说，如今在便利店、超市或者餐厅、商场里拿出手机来进行支付，似乎已经司空见惯。但如果回看移动支付的发展历史，以十年为单位来度量都会显得过长，甚至把目光放在5年之前，所谓移动支付仍很少出现在公众的视野中。如果移动支付是一本书，大篇幅的笔墨才刚刚开始。不过，从故事的开篇起，无论在哪个时点都不乏技术的较量与机构的博弈，故事的主角也总是在变换。：占得先机技术的快速迭代使我们不得不面对这样一种尴尬：与十年前相比，移动支付一词所涵盖的内容已经发生了很大变化。查阅十年前的文献，当时的研究案例在今天已经很少被提及。例如中国移动的移动梦网、广东银联的DNA手机支付，市政交通一卡通倒是已经广泛普及。而再往前追溯，移动支付的方案最先在邻国日本和韩国出现也已经是2004年左右。当时，日本的移动运营商NTTDoCoMo推出基于FelicaIC芯片的移动支付业务；韩国的三大移动运营商SKT、KTF、LGT则主推基于红外线技术的移动支付业务。在国内，后来被广泛提及的NFC支付在十年前已经出现萌芽。2005年，成立刚满3年的中国银联设立了一个专门的项目组，负责跟踪、研究NFC的发展。很快在2006年，中国银联便推出一项基于IC卡芯片的移动支付方案。作为另一个主要参与方，以中国移动为代表的移动运营商在当时也有自己主导开发的移动支付产品方案。在银联与中国移动的外围，包括设备厂商、芯片商、方案提供商、银行、商家等都开始露头。2009年前后，中国移动和银联相继在一些省市内开展移动支付业务试点。中国移动在2010年入股浦发银行时也被认为是为移动支付布局。银联更是与中国电信、中国联通及商业银行、机构发起设立手机支付产业联盟。而银联与中国移动之间就NFC技术的标准存有分歧：NFC的工作频率存在银联的13.56MHz和中移动的2.4GHz两种标准。标准不统一，无疑影响了参与产业各方大举投入的信心。直到2012年6月，中国移动与银联签订移动支付业务合作协议，放弃自主开发的2.4GHz标准，分歧才结束。而在当时，移动支付未实现大规模推广，受理环境不完善也是主因。虽然银行磁条卡向IC卡的迁移从2005年便提上日程，但由于成本的原因，银行方面并无积极性。同样，受理侧POS的非接改造也需要巨大的成本投入。基础设施的建设很难凭借市场机构之力来达到。2011年，央行发布《关于推进金融IC卡应用工作的意见》，正式在全国范围内启动IC卡芯片的迁移工作，同时要求ATM终端和非现金终端进行金融IC卡受理改造。随着金融IC卡的普及与POS终端的非接改造逐年推进，NFC支付终于等来机遇。不过，对手很快就出现了。二维码：后来居上故事还有另一条主线。2011年的10月，多家媒体发布消息称，支付宝公司正着手准备推出一种针对手机扫拍二维码的支付方案，并称之为是国内首个针对二维码应用的支付方案。就在那一年的5月，央行刚刚发放了第一批27张，支付宝是其中之一。未获得牌照前，支付宝也曾以短信、语音、客户端软件等方式涉足一些移动支付业务，但却并非主流。2012年夏天，打车软件出现了。打车的小额、高频场景与支付宝二维码支付形成契合，成为扫码支付最先普及的领域。之后，微信支付的二维码支付也借由打车软件进入市场。对比NFC支付，二维码支付是基于账户体系搭建起来的支付方案，几乎不涉及硬件设备改造，而且产业参与方少，更容易达成一致。更重要的是阿里巴巴和腾讯在打车软件上的补贴力度之大，使市场局面快速打开。扫码支付在线上的拓展也跟着铺开。根据支付宝在2013年11月发布的一项数据，其扫码支付覆盖了航旅、游戏、团购、B2C行业等46万家网站商户。然而风声突然就收紧了。日，一份名为《关于暂停支付宝公司线下条码（二维码）支付等业务意见的函》出现在了网上。这份由央行下发的文件要求要全面评估线下条码（二维码）支付、的性和安全性。很快，文件的真实性就得到了确认，并引发了舆论的关注。央行方面解释称，条码（二维码）应用于支付领域有关技术、终端的安全标准不明确，相关支付指令验证方式的安全性尚存质疑。而中金公司则评价认为，二维码等支付方式本质上是用线上方式来做线下收单业务，银联的利益受到极大损害。之后，虽然中国支付协会副秘书长王素珍在5月时表态称，相关部门正在研究二维码的标准，重新推出尚无具体时间表。但到7月时，支付宝就低调重启二维码支付，并在上海进行补贴推广。对此，监管保持了默许的态度。8月，微信支付也推出“面对面收钱”的功能，重启二维码支付。不过，此前的主动型二维码支付在这时转变为被动型二维码支付，即从原来的客户扫描商户的二维码，变为由客户生成二维码，再由商家手持POS终端扫描读取。扫码方式的变化，使安全性有了很大提升。这一改变被认为是监管没有再干预的主要原因。解开了束缚，两家支付巨头的“圈地”大战随即打响了。阵营划分2014年的“双12”，是一个值得书写的时点，这是二维码支付最早的一次大规模线下推广。当天支付宝联合约2万家线下门店推出支付宝钱包付款打5折的活动。支付宝在“双12”下午3点半的交易数据显示，支付宝钱包全国总支付笔数超过400万笔。全国消费者买下了超过90万个面包、100万瓶牛奶、15万个毛毛豆蛋糕、35万个水饺、2万个比萨、21万个馄饨、5万个甜筒和50万包芒果干……比这些数字更值得惊奇的，是人们对一种完全陌生的支付方式所展现出巨大的热情。补贴的方式看似简单粗暴，却能直击红心。这在互联网行业已经百试不爽。除了对消费者的补贴，支付宝和微信支付对于服务商的补贴也是大手笔。在财付通和支付宝向商家收取的费用中，几乎有一半补贴给了服务商。一批从事的服务商迅速崛起，返利就是他们的主要利润来源。对比来看，传统的线下收单业务中，借记卡的费率为0.35%，封顶13元，贷记卡发卡行服务费费率为0.45%且不封顶；由于二维码支付并没有行业标准，服务费率是由市场自主决定。今年6月由支付清算协会发布的《关于银行卡收单市场发展情况的调研报告》中指出，部分议价能力较强的支付机构向收单机构或代理商收取的费率在0.2%-0.25%左右，其直接拓展的部分商户初期甚至实行零费率模式，显著低于线下刷卡交易成本。“部分银行受条码支付业务冲击，商户流失较为严重，创新产品推广阻力较大。”报告中这样表述。二维码支付推广“来势汹汹”，让本就迟滞的NFC支付更加陷入了尴尬境地。但是转机已经开始出现。2014年9月上市的iPhone 6首次搭载NFC功能，配合指纹识别Touch ID，正式介入移动支付。虽然在国内市场并未随着新机首发同步开放，谈判已经低调开始。差不多一年之后，在2015年12月，中国银联正式与20余家商业银行联手推出“云闪付”产品，开始了对二维码支付的反击。一周之后，银联又宣布了与苹果公司及三星电子达成合作的消息。2016年2月，Apple Pay正式进入中国市场。凭借在国内的众多拥趸，Apple Pay上线12小时内的绑定银行卡数量超过3800万，引发大量的舆论关注，极大地推动了一次NFC支付的市场教育。之后，Samsung Pay也在3月时推出。作为国内手机厂商，小米的Mi Pay和华为的Huawei Pay则在8月正式上线。从这时起，手机厂商在NFC支付阵营中的地位开始凸显。尤其是小米、华为等国内手机厂商，更是将NFC功能当作一个卖点。小米科技董事长军在出席2016年第五届中国支付清算时甚至表态，“手机厂商进入支付与清算行业才刚刚开始，未来可能推动整个支付行业的发展”。阵营划分完成，边界却被打破了。鹿死谁手？当我们习惯于将二维码支付与NFC支付放在对立的两端时，银联也开始做二维码支付了。2017年5月，中国银联联合40余家商业银行正式推出银联云闪付二维码产品，、美团点评等非银机构也宣布加入其中。虽然看起来几乎一样，但银联的二维码支付是基于卡组织、发卡机构、商户和收单机构的“四方模式”，支付宝和微信支付则是直连银行的“三方模式”。作为一个开放的标准，接入这一体系，就等同于接入了银联已有的受理环境，包括境内和境外。这对早已垂涎移动支付市场，却被两家巨头排斥在外的机构无疑是绝好的机会。如果说支付宝和微信支付前期是在搭壁垒，银联则是在放口子，将更多的“狼”引入市场。说到底，银联作为支付行业的基础设施提供方，有越多机构接受其标准，才越符合其利益。但在国内，支付宝和微信支付的优势仍然明显：那就是消费者在补贴刺激下形成的支付习惯。易观国际的监测数据显示，在2017年第一季度，支付宝和微信支付的市场份额超过了93%。有趣的是，支付宝的“大本营”杭州在今年将被银联浙江分公司列为“云闪付”示范城市。从5月开始，杭州公交的机具上出现了支付宝和银联两家的LOGO，支持两种支付方案。短兵相接就这样上演了。充满活力的竞争环境，使移动支付在国内的发展远超海外市场。7月17日，《纽约时报》发表一篇题为《在中国城市，现金正迅速变得过时》的文章，开头中描述“在中国的大城市，几乎人人都用智能手机支付购买一切东西。在餐厅，服务员会问你用两种智能手机支付手段中的哪一种：微信还是支付宝？现金支付是第三种选项，且可能性很小”。整体来看，易观国际在7月发布的最新数据称，从2013年到2016年，第三方移动支付的年交易量从1.3万亿增长至35.33万亿。预计2017年整体交易规模将保持超过100%的增长速度，达到75万亿。没有人会满足现状。随着指纹、刷脸、虹膜、声音、指静脉等生物识别技术的成熟，密码本身都快要过时了。而、虚拟现实、等非支付技术也在寻找从跨境大额汇款、线上购物、支付流程自动化等入口切入支付行业。7月，阿里巴巴的无人超市在杭州开始公测，从进店、购物到离店，每个客人会被单独辨别，完成支付宝的自动扣款支付。其背后的物联网支付技术展现了独特的科技感。这是否是移动支付的未来趋势，或者说移动支付的未来属于谁，目前都很难得出答案。正如十年之前，很难想象手机支付如此深刻地影响了我们的生活。或许再过十年，今天的主角都会成为历史，新的势力早早站上了风口。科技的力量就是如此残酷，却让人向往。大事记2009年，中国移动在10省范围内启动手机移动支付业务试点。2010年，中国银联在上海、山东、宁波、四川、湖南、深圳、云南等省市开展移动支付业务试点。2012年，支付宝推出二维码支付业务。2013年8月，快的打车接入支付宝。2014年1月，滴滴打车支持微信支付。2014年3月，央行暂停二维码支付。2014年7月，二维码支付低调重启。2014年12月，二维码支付掀起线下补贴大战。2015年12月，中国银联与20余家商业银行联手推出“云闪付”产品。2016年2月，Apple Pay正式进入中国市场。2017年5月，中国银联联合40余家商业银行推出银联“云闪付”二维码产品。《支付业务再迎改革，扫码限额到来》 精选三在过去，人们出门必带的东西有三样——手机、钥匙和钱包，如今，我们把钱包装进了手机里。随着移动支付的发展，即使出门忘记带钱包也无需担心，无论是出行、就餐、购物，还是娱乐、就医，我们只要扫一扫手机就能完成支付，省去了现金找零的麻烦，还避免了收到假币，以及简化了结算手续。移动支付的兴起，正在慢慢的改变用户的支付习惯，据美国媒体报道，在丹麦，移动支付的使用率为三分之一，将成为世界上第一个不使用现金的国家，未来的中国也会这样吗？京东金融与联想云昨日举行战略合作签约仪式，通过合作，京东钱包将采用联想FIDO身份认证技术，正式上线FIDO指纹技术，用户在手机和京东钱包中录入指纹并通过比对和一系列校验后，便可开启指纹识别支付功能。生物特征存储在加密芯片中联想FIDO身份认证技术区别于其他技术认证技术，它可将指纹、声波、虹膜、脸谱等生物特征存储在智能终端的加密芯片中，对用户身份的识别全部在加密芯片(独立隔离安全区域)中完成，并不用通过服务器验证，用户的信息不会被发送出去，避免了因商家服务器受到攻击而导致密码失窃，具有更高的安全可靠性。指纹支付的优势，首先是快，省去了输入密码和验证的时间，简化了消费程序；其次是便捷，有数据显示，平均每人有26个账号，6.5个密码，每天需要用密码登陆8次，而且为了安全保证，需要每隔一段时间修改一次密码，指纹支付不在需要设置和输入密码，节省了人们记住密码的经历，避免了忘记密码的麻烦；最后，指纹支付最重要的优势就是安全，再也不用担心密码被盗，只要手指还在，账户里的钱就是安全的。因此，指纹支付成为很多第三方移动支付提供商的热门选择。支付宝、财付通占据第三方支付市场半壁江山近几年，移动支付发展的非常迅速，其中第三方支付占据很大比例。艾瑞咨询的统计数据显示，2014年第三方移动支付市场交易规模达59924.7亿元，相比万亿的交易规模同比增长391.3%，约占移动支付整体交易规模的75%，占GDP的12%。第三方移动支付方式的快速发展主要得益于它的用户体验好。第三方移动支付省去了现金支付繁琐的交易流程，扮演着生活中的基础设施的角色。应用场景越来越丰富带动第三方移动支付市场的兴起，包括在手机上可以直接购物，叫车后可以通过手机一键支付，在超市购物可以扫码支付，在饭店就餐可以扫码付账，在线预约挂号，以及还款、在线购票、酒店预订等。未来，第三方移动支付的应用场景会蔓延到每一个需要支付的角落。从市场格局来看，第三方移动支付市场呈现出一家独大的特点，作为第三方移动支付行业的领头羊支付宝占据了49.6%的份额，跟在后面的是财付通的市场占有率仅为19.5%，紧随其后的是银联商务，市场占有率为11.4%，前三家占据了80%的市场份额。由此一来，第三方移动支付市场格局一目了然。京东发力第三方支付，还有戏吗？日前，京东金融宣布将网银钱包更名为京东钱包，将“网银+”更名为，还提出将围绕京东支付体系，打通京东生态圈，为用户提供全方位金融解决方案。这一举措意味着，京东将加入到第三方移动支付市场的厮杀中。第三方移动支付市场的老大支付宝2004年成立，并且，从2014年第二季度开始成为当前全球最大的移动支付厂商；腾讯旗下的在线支付平台财付通2005年成立，其推出的微信支付日渐火热，正在逐步扩张市场。与阿里、腾讯相比，京东在第三方移动支付市场的动作明显慢了一步，目前市场已被阿里、腾讯占据一半以上，京东做第三方支付还有戏吗？虽然发力较晚，但在第三方移动支付市场上，京东钱包也并非没戏。一、第三方移动支付市场呈现快速增长态势。随着我国电子商务环境的不断发展优化，支付场景的丰富，移动应用设备逐渐普及，以及移动支付安全问题的有效解决，我国第三方支付业务也取得了较快发展。2014年，第三方移动支付的市场交易规模接近6亿元，较2013年增长了391.3%。二、第三方移动支付市场格局尚未成型。虽然目前中国的第三方移动支付市场呈现出市场集中，一家独大多家争夺的特点，但市场格局并未成型，很多传统领域的厂商、手机厂商等正进入到这个市场中，格局也在发生着微妙的变化。三、京东电商平台拥有大量用户资源。京东虽发力较晚，但其可凭借电商平台庞大的用户与商户资源，迅速打开市场，为移动支付业务提升竞争力。《支付业务再迎改革，扫码限额到来》 精选四来源：21财闻汇、每日经济新闻、大猫财经、、新浪微博等“二维码是中国的首创，VISA、Mastercard都没搞过二维码。”京东金融副总裁许凌曾这么说过。现在，二维码支付已经成为国民习惯，坐公交扫码，寄快递扫码，菜市场买根葱扫码，甚至路边的乞讨者也放个二维码出来……中国人的移动支付，让外国人都震惊了。一篇名为《中国的非现今社会飞速发展已超乎想象》的文章，在日本著名论坛2ch发表后，引起了疯狂讨论央行紧急通知：扫码支付单日不超500元！但就在昨天（12月27日），央妈发大招，主要针对现在大家都用得很溜的二维码支付。央行发布《中国人民银行关于印发条码支付业务规范（试行）的通知》（下简称《通知》），配套印发了《条码支付安全技术规范（试行）》和《条码支付受理终端技术规范（试行）》，自日起实施。规定主要有两点：1、支付机构提供条码支付服务，必须持牌经营。2、最受关注的部分是，对个人客户的条码支付进行限额。图片来源：大猫财经（caimao_shuangquan）其中“1天最高限额500元”这一条亮了。每天只能扫500，此处应有土豪要喊：500不够用，臣妾做不到啊！新规对你影响有多大？别急，上面说的限额500元，只针对静态条形码，也是我们平日里用的最多的，比如某李家煎饼果子摊上贴的二维码。如果有土豪要一口气买100多个煎饼果子，超过了500元怎么办？他还是可以扫码支付的——只要摊主掏出手机，点击收付款，静态码变动态码，就ok了。专家认为，目前的限额已能满足多数人的日常支付需求。中国支付清算协会副秘书长亢林表示，“我们日常使用的支付宝和微信，一般使用两个以上，比如说指纹、密码这两个以上的要素，单日限额是5000元。对消费者来讲，不会带来任何不便。 ”之前微信和支付宝都有统计，95%的条码支付都是500元以下的小额交易。今年2017年上半年，主流的支付机构条码支付平均金额是108元。这么看来，500元限额，对于非土豪的日常使用来说，还是足够的。为什么要这么搞？随着手机支付的普及，乱象骗局也越来越多。有一种说法，在每一个新技术新场景出现之后，第一批涌入的除了创业者就是骗子。据统计，目前的扫码骗局主要有下面几种：1、静态条码被“掉包”静态条码因其自身属性特点，容易被不法分子调换。例如悄悄把商家贴着的二维码换成骗子自己的；例如把共享单车上的二维码调包，将99元押金转入骗子账户，无法追回。2、利用收款码伪造生活费用有的骗子制作假的违章停车罚单，并附有二维码“扫码可缴费”。扫描二维码后显示“违章处理，转账200元，点击确认”。核实发现是假罚单。交水费、电费之类的也是骗子们最喜欢的场景。3、条码中嵌入木马病毒程序客户一旦误扫了此类条码，手机就可能中毒或被他人控制，导致账户资金被盗刷、个人敏感信息泄露等风险问题发生。例如近期的“清理僵尸粉”骗局。4、诱骗消费者发送付款码后，迅速盗刷不法分子利用部分消费者不熟悉收款码和付款码的具体功能，以金钱或物质奖励、优惠等诱导消费者向其发送付款码，之后迅速实施盗刷。5、虚假网店发来收款条码欺诈在网购过程中，存在不法商户在消费者支付环节骗取其使用购物平台监控外的扫码方式进行付款。6、变现收集个人信息利用小礼品等奖励诱导消费者扫描二维码注册，变相搜集个人身份信息用于其它不法目的。对支付宝、微信影响最大5月17日，易观智库发布的2017年第一季度《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告》显示，中国第三方移动支付市场交易规模达到188091亿，其中支付宝占比53.7%，腾讯金融（财付通，其移动支付以微信为主）为39.51%。在人数上，一季度支付宝活跃人数达到4.92亿人次，微信支付则为8.41亿人次。也就是说，两位马爸爸就占了国内第三方移动支付市场份额已高达93.21%。毫无疑问，新规对支付宝和微信两大支付巨头的影响最大。当年，支付宝和微信为了推广条码支付业务，搞了很多补贴，烧了很多钱，动不动就是好多亿的红包，买个水也可能减几毛钱。不过这次央妈说：“部分市场机构在开展条码支付业务时，在定价和市场推广策略中采取倾销、交叉补贴等不正当竞争手段，滥用本机构及关联企业的市场优势地位，排除、限制支付服务竞争，导致支付行业无序发展和不公平竞争，扰乱市场秩序。”所以在本次新规中，央行明确提出“不能为了追求短期的市场份额，采取‘烧钱’‘补贴’等不当竞争手段。”也就是说，今后线下支付将无法获取补贴，各种优惠活动都要没有了。看来红包雨很可能就撒不起来了，接下来的各种节日，小编分分钟损失了好几个亿的收入了。对于这个问题，现在大伙议论纷纷，赞成和反对声音参半，小编最同意的是其中一条：“也好，这是帮我们省钱了。”那么，你怎么看？/推荐阅读/本周最热.0.。测一测你属于的哪一个段位？.1.。《我的前半生》中百万年薪的咨询公司，到底是什么样的.2.。《我的前半生》里透露的和职场潜规则.3.。比黑天鹅更可怕的中国“灰犀牛”究竟是什么.4.。我们离灰犀牛到底还有多远？.5.。世界的暗逻辑：赌徒思维.6.。88，98，08，18！金融风暴卷土重来.7.。孙正义：巨变即将到来，感觉睡觉都是浪费时间回复.数字.查看相应文章《支付业务再迎改革，扫码限额到来》 精选五将手机对准贴在桌上的二维码，输入摊主算好的菜钱，用大拇指指纹确认付款……晨练后，成都退休工人邓家秀提着用手机支付买来的一袋萝卜，又走向隔壁熟食店，开始了崭新一天的“无现金生活”。从2015年末微信、支付宝的红包大战，到杭州5000辆公交车移动支付全覆盖、成都地铁全线启动移动支付，再到成为2017年高考作文关键词……移动支付这一全新的支付手段正以燎原之势，悄然改变着中国民众的生产和生活。年过七旬的邓家秀在三个月前加入到这波大潮中。“我很早就想把在微信上抢到的红包花出去，但怕不好操作，一直没有尝试。”邓家秀说，在小区广场舞舞伴的鼓励下，尝试了手机购物，“真是很方便，以后跳广场舞不用再特意拿零钱包了”。她还表示，老年人易忘密码，但现在可用指纹代替数字密码，不少商家也将付款二维码放大，方便老年人使用。离成都150公里的阿坝州汶川县，时下正是大樱桃销售旺季，随处可见沿街叫卖的小贩。贴在商贩唐雪梅移动推车上的支付二维码，从今年开始已成为当地零售商品不可缺少的“招牌”。“许多买樱桃的顾客身上没有现金，我让他们直接转到儿子的支付宝里。”唐雪梅说，虽然她还不能熟练使用智能手机，但在成都工作的儿子早就开始用手机解锁共享单车，扫码搭乘公交了。中国是全球最大的移动支付市场，“80后”“90后”是移动支付的绝对主力，但像邓家秀、唐雪梅一样，越来越多的中老年人开始尝试手机购物。而更年轻一代，也正在加入试水。“为了培养孩子的，我没有将爷爷奶奶过年给她发的微信红包取出来。”成都某百货公司收银台旁，市民王皓轩正拿着手机指导上小学的女儿如何用微信付款。收银员陈琳说，一年前公司曾安排店员指导顾客使用手机付款，但随着移动支付普及，这个专门的指导岗位已经取消了。考虑到不是所有家长都愿意让孩子使用手机，深圳一网络公司还研发了可以移动支付的儿童手环。目前该手环正在长沙试运营，儿童可通过手环消费，家长也可以通过手环发放。6月底，成都某便利店内，年轻人正在使用手机二维码支付。记者 张浪 摄据中国人民银行统计，仅2017年一季度，中国银行业金融机构处理移动支付业务93.04亿笔，金额60.65万亿元人民币，同比分别增长65.71%和16.35%。“2016年中国移动支付的规模已达到美国同期的50倍左右，并且还将继续高速增长。”与支付研究所所长帅青红认为，大部分欧美国家经历现金时代、时代、银行卡时代后才能进入少量现金时代。而中国得益于智能手机、4G网络在三四线城市及农村的广泛普及、覆盖，让中国实现“弯道超车”，直接从现金时代进入到少量现金时代。据中国互联网协会、国家发布的《中国移动互联网发展状况及其安全报告(2017)》显示，2016年中国境内活跃的智能手机达23.3亿部，较2015年增长106%。“2008年我管理的营业厅第一次销售智能手机，接近两千元的售价让许多顾客望而止步。”四川广元电信渠道客户经理翁俊介绍，2013年智能手机开始大幅降价，成为顾客首选，如今店内便宜的智能手机只需400元便能买到，原来的老年机客户群体也因为需要移动支付，而更多地选择购买智能机。此外，为抢占移动支付市场份额推出的各种优惠活动，进一步加速了移动支付在中国的普及。微信在每天三个不同时间段发放500万份移动支付鼓励金，支付宝将其推出的付款奖励金形容为“无现金生活的小惊喜”，中国银联也推出了“62狂欢优惠节”来抢占阵地。“移动支付表面上只是一种支付手段的变化，实际上却是流通方式的变革，它为民众带来的影响才刚刚开始。”四川省居民消费研究会理事、西南财大前校长王裕国指出，移动支付拓展了互联网进入居民生活的深度和广度，目前中国移动支付的发展已领跑全球，国家还需要制定与之相关的法律法规来防范相关金融风险，更好地迎接这场变革。(记者贺劭清、杨珺)《支付业务再迎改革，扫码限额到来》 精选六将手机对准贴在桌上的二维码，输入摊主算好的菜钱，用大拇指指纹确认付款……晨练后，成都退休工人邓家秀提着用手机支付买来的一袋萝卜，又走向隔壁熟食店，开始了崭新一天的“无现金生活”。从2015年末微信、支付宝的红包大战，到杭州5000辆公交车移动支付全覆盖、成都地铁全线启动移动支付，再到成为2017年高考作文关键词……移动支付这一全新的支付手段正以燎原之势，悄然改变着中国民众的生产和生活。年过七旬的邓家秀在三个月前加入到这波大潮中。“我很早就想把在微信上抢到的红包花出去，但怕不好操作，一直没有尝试。”邓家秀说，在小区广场舞舞伴的鼓励下，尝试了手机购物，“真是很方便，以后跳广场舞不用再特意拿零钱包了”。她还表示，老年人易忘密码，但现在可用指纹代替数字密码，不少商家也将付款二维码放大，方便老年人使用。离成都150公里的阿坝州汶川县，时下正是大樱桃销售旺季，随处可见沿街叫卖的小贩。贴在商贩唐雪梅移动推车上的支付二维码，从今年开始已成为当地零售商品不可缺少的“招牌”。“许多买樱桃的顾客身上没有现金，我让他们直接转到儿子的支付宝里。”唐雪梅说，虽然她还不能熟练使用智能手机，但在成都工作的儿子早就开始用手机解锁共享单车，扫码搭乘公交了。中国是全球最大的移动支付市场，“80后”“90后”是移动支付的绝对主力，但像邓家秀、唐雪梅一样，越来越多的中老年人开始尝试手机购物。而更年轻一代，也正在加入试水。“为了培养孩子的意识，我没有将爷爷奶奶过年给她发的微信红包取出来。”成都某百货公司收银台旁，市民王皓轩正拿着手机指导上小学的女儿如何用微信付款。收银员陈琳说，一年前公司曾安排店员指导顾客使用手机付款，但随着移动支付普及，这个专门的指导岗位已经取消了。考虑到不是所有家长都愿意让孩子使用手机，深圳一网络公司还研发了可以移动支付的儿童手环。目前该手环正在长沙试运营，儿童可通过手环消费，家长也可以通过手环发放零花钱。据中国人民银行统计，仅2017年一季度，中国银行业金融机构处理移动支付业务93.04亿笔，金额60.65万亿元人民币，同比分别增长65.71%和16.35%。“2016年中国移动支付的规模已达到美国同期的50倍左右，并且还将继续高速增长。”西南互联网金融与支付研究所所长帅青红认为，大部分欧美国家经历现金时代、票据时代、银行卡时代后才能进入少量现金时代。而中国得益于智能手机、4G网络在三四线城市及农村的广泛普及、覆盖，让中国实现“弯道超车”，直接从现金时代进入到少量现金时代。据中国互联网协会、国家互联网应急中心发布的《中国移动互联网发展状况及其安全报告(2017)》显示，2016年中国境内活跃的智能手机达23.3亿部，较2015年增长106%。“2008年我管理的营业厅第一次销售智能手机，接近两千元的售价让许多顾客望而止步。”四川广元电信渠道客户经理翁俊介绍，2013年智能手机开始大幅降价，成为顾客首选，如今店内便宜的智能手机只需400元便能买到，原来的老年机客户群体也因为需要移动支付，而更多地选择购买智能机。此外，第三方支付平台为抢占移动支付市场份额推出的各种优惠活动，进一步加速了移动支付在中国的普及。微信在每天三个不同时间段发放500万份移动支付鼓励金，支付宝将其推出的付款奖励金形容为“无现金生活的小惊喜”，中国银联也推出了“62狂欢优惠节”来抢占阵地。“移动支付表面上只是一种支付手段的变化，实际上却是流通方式的变革，它为民众带来的影响才刚刚开始。”四川省居民消费研究会理事、西南财大前校长王裕国指出，移动支付拓展了互联网进入居民生活的深度和广度，目前中国移动支付的发展已领跑全球，国家还需要制定与之相关的法律法规来防范相关金融风险，更好地迎接这场变革。（来源：中新网 文/贺劭清 杨珺）（编辑：毕凤至）《支付业务再迎改革，扫码限额到来》 精选七最近，移动支付领域可谓是重磅消息不断。2月24日，沉寂一年多的小米终于发布新品，其中最引人注目的是其重拾的NFC功能，而之前炒的沸沸扬扬的MIPay也被传呼之欲出。同样在这一天，SamsungPay在国内进行公测，并将于今年第一季度在中国上线。而在这之前，于2月18日正式上线的早已在移动支付领域掀起一阵狂潮。据中申网（www.zcifc.com）了解，华为去年也已经在MateS上搭载HuaweiPay，绑定银行卡便可轻松完成支付。随着这些手机厂商的不断加入，国内移动支付大战愈加激烈。一、手机厂商争先布局移动支付领域1、小米5重拾NFC功能MIPay呼之欲出2月24日，等待19个月的小米新品“小米5”终于面世，而之前业界人士猜测小米将再次携带NFC功能的消息也被验证为事实。小米用户不仅可以实现与ApplePay相似的NFC功能，还可以利用小米5的NFC实现刷公交卡、为公交卡、绑定银行卡、手机刷卡消费、连接NFC硬件设备等全面功能，这让小米一度成为业内的焦点。但是大家关注的MIPay却一直没有出现。不过，小米方面相关内部人士也向记者透露，由于苹果和银联方面签订了为期三个月的独家合作协议，所以小米5虽然支持NFC支付技术，但短期内却还无法使用。据中申网了解，在这不久前，小米刚刚收购了第三方支付机构捷付睿通65%股权，成功获得第三方。中申网认为，这是小米在为MIpay的上线进行铺垫。从小米收购捷付通支付牌照等一系列布局来看，小米进军支付领域是板上钉钉的事了，MIpay呼之欲出。2、ApplePay宣布正式入华19家银行支持国内入华的消息一直没断过，终于在日，ApplePay携19家银行强势入华。据中申网了解，上线首日，就有超过3800万张银行卡绑定ApplePay，这着实让果粉们体验了一回移动支付的方便与快捷。值得注意的是，与国内第三方支付巨头支付宝和微信的扫码支付方式不同，ApplePay采用近场通讯技术NFC的支付方式，消费者只要将手机靠近标识有“闪付”或“云闪付银联POS机，几秒钟就可以实现指纹刷卡支付。这与传统的“扫码式”支付相比，将大大缩减支付时间，让用户享受到更高效的支付体验，而ApplePay的推出，也点燃了国内各大手机厂商对NFC的热情。3、SamsungPay24日进行公测上线日期暂未定ApplePay热潮还未过，SamsungPay就紧随其后，24日在国内进行公测，中文名为“三星智付”。目前SamsungPay仅支持EdgePlus和GalaxyNote5的用户，只需升级到最新版的系统，就可以添加银行卡进行移动支付，而三星方面透露，未来会有更多机型支持SamsungPay。据中申网了解，三星于去年8月20日率先在韩国本土推出了SamsungPay，然后9月28日美国上线。目前SamsungPay在上线六个月之后，累计用户数量已经达到了500万，并且支付金额已经超过了。这次在中国进行公测也是为以后在中国上线打前阵，中申网认为，凭借三星积累已久的终端客户，三星支付在中国的普及只是时间的问题，未来对中国的移动支付领域肯定会造成一定影响。4、华为推出MateS搭载HuaweiPay功能日晚，华为新旗舰MateS国内首发，MateS内置安全芯片，支持NFC及指纹识别功能，可支持同时绑定8张卡。开启手机NFC支付功能，绑定银行卡，MateS就变成了可移动支付的银行卡，只需靠近POS机，验证指纹，就能轻松快捷地完成支付。华为率先推出HuaweiPay，成为了国内首个商用的手机刷卡服务。中申网认为，HuaweiPay将线下的消费体验更加优化，也能使线下支付更加安全。二、为什么手机厂商纷纷抢食移动支付？在ApplePay入华以前，国内的移动支付市场相对稳定，主要有支付宝、财付通和银联三个巨头占据。据中申网了解，去年支付宝及财付通分别以72.72%和14.61%的市场份额吞噬绝大部分移动支付市场，而作为“国家队”的银联也不逊色。而随着ApplePay入华，越来越多的手机厂商开始推出自己的支付体系，纷纷开始抢夺“移动支付”这块大蛋糕。中申网认为，主要有以下几点因素。1、移动支付市场前景广阔据中申网了解，目前中国移动支付市场正在逐渐壮大。2013年与2014年我国移动支付市场增速分别达到500%与800%，而2015年我国移动支付市场交易规模已达16.4万亿元，可以看出中国移动支付未来空间不可估量。2017年我国移动支付市场预计达到。面对这么大的蛋糕，手机厂商不会让支付宝或财付通独享。另外，国内NFC生存环境改善，这次ApplePay入华，也彻底点燃了国内手机厂商对NFC的热情。ApplePay、SamsungPay、HuaweiPay、小米等都采用的是NFC支付方式，NFC支持用户用电子设备直接接触POS机付款，这一过程无需联网，无需打开客户端，甚至也不需要页面跳转，因而更加方便、快捷与安全。目前国内共有1200多万台POS终端机，支持银联云闪付的POS终端机大约为400万台。并且，央行方面部署，到2017年5月，所有POS终端都将支持非接触支付功能，届时使用ApplePay等支付将更为方便。这对支持NFC支付的移动端来说，是个巨大的杀手锏。同时，智能手机普及、移动互联网发展、电商推动、新兴支付场景不断增加……以上因素带动了国内移动支付市场爆发式发展。2、银行推动作用大据中申网了解，截至2015年10月底，共有268家机构获得央行颁发的支付业务许可证。越来越多的企业开始获取支付牌照，想在移动支付领域跃跃欲试。去年年末，《》出台，很明确的传达了相关部门的监管意见：鼓励支付机构定位于支付通道，限制账户功能。这为移动支付的发展指明了方向，也让看到了移动支付领域的发展前景。同时，中申网认为，银联和银行在ApplePay入华中起到了至关重要的作用。去年12月27日，中国银联接连发布与ApplePay、SamsungPay合作的消息，让国人为之一震。ApplePay进入国内市场，包括中行、工行、建行、招行等在内的19家国内银行抱团支持，部分银行还推出绑定送积分、支付享受双倍积分，赠500M流量等各种优惠政策来吸引用户。中申网认为，这在很大程度上说明了国内移动支付环境很开放，各大银行的支持力度以及整个舆论的热度，利用nfc进行移动支付的局面似乎在重新打开。三、未来移动支付市场百花齐放NFC功能成旗舰机标配在目前的移动支付市场，支付宝是龙头地位，其后是财付通和银联。这三者形成三足鼎立状态但是，相信随着ApplePay、SamsungPay、小米等一大批手机厂商加入移动支付市场，未来国内移动支付市场将会呈现百花齐放状态。但是中申网认为，短时间内，还是难以撼动支付宝和财付通的“地头蛇”地位。中申网认为，随着ApplePay的入华，沉寂已久的NFC功能将会重新占据移动支付市场，未来NFC功能或将成为旗舰机标配，越来越多手机厂商将推出带有NFC功能的手机以及智能穿戴产品。同时，新兴移动支付技术将层出不穷。支付技术已经出现了刷卡支付、声波支付、二维码支付到近场支付等多种形式，未来还将会出现心跳识别支付等更多更便捷、更安全的支付方式。而且，移动支付平台推出更高安全级别的支付方式成为大势所趋，线下应用场景也将成为移动支付平台必争之地。（信息来源：中申网 六六）《支付业务再迎改革，扫码限额到来》 精选八8月14日，微信iOS版正式发布了5.4版本。升级后，微信新增很多功能，而其中，新推出的“面对面收钱”和升级的“转账给朋友”功能，在业界引起了不小的波澜。　　众多业内人士称，微信支付新功能直接针对支付宝钱包。由此，微信支付与支付宝的对垒意图更加明显，腾讯与阿里巴巴两大巨头抢夺移动支付市场的战争持续升级。　　不过，耐人寻味的是，近日，易观智库EnfoDesk发表《2014年第2季度中国第三方支付市场季度监测报告》(下称 “报告”)，指出，今年第二季度中国第三方支付市场移动支付业市场格局发生较大变化，支付宝、拉卡拉和财付通(含微信支付)位居市场前三位，其中财付通在移动支付市场份额的降到了第三位，而拉卡拉上升到第二的位置。　　移动支付江湖重新排位，微信支付暂时被夺“老二”地位，是不是深深地感觉腹背受敌呢？　　二季度移动支付市场格局突变　　2014年，是移动支付市场“群雄割据”的一年。易观智库的报告指出，2014年第二季度中国第三方支付市场移动支付 (不包含短信支付)交易额规模达到16353亿元，环比增长为0.2%，呈现出微小增长。支付宝、拉卡拉和财付通分别以 79.55%，7.73%和7.34%位居市场前三位，其中微信支付交易规模的下降，使财付通在移动支付市场份额的排名降到了第三位，而拉卡拉凭借其行业客户的拓展及手机刷卡器出货量的增加，上升到第二的位置。　　回顾2014年一季度中国第三方支付市场移动支付业市场格局，当时，财付通以9.55%位于市场第二，“老三”拉卡拉(7.46%)与其差距甚远。如今，格局迅速发生变化，令市场尤为吃惊。　　经过半年厮杀，支付宝仍称霸移动支付江湖，报告的数据显示，其市场份额继续上升，在新兴企业不断涌现的第三方移动支付领域，支付宝威力不可小觑。今年3月，支付宝官方公布的数据显示，其每天的手机支付笔数已经达到2500万笔以上，成为全球最大的移动支付公司。　　对于二季度格局大变，据易观智库分析，2014年一季度“宝宝”类产品的申购金额占据了移动互联网支付交易规模的45%，本季度由于的走低，的申购额均出现了较大程度下滑，直接影响到移动支付的交易规模。细观在移动支付市场稳步增长的拉卡拉，得益于其长期稳定的转账、还款、缴费等日常业务，以及依靠大数据发展出的新业务，叠加发力，为拉卡拉移动支付交易额注入了新的血液，因此表现不俗。　　另有分析人士指出，去年开始，支付宝、财付通纷纷布局二维码支付，而二维码支付被暂停对支付宝、财付通等移动支付机构的业务拓展影响较大。拉卡拉则另辟蹊径，打通线上线下渠道，开展社区电商业务，主攻社区流量入口。在二维码开启日期尚不明朗的情况下，抢占移动端和社区端两大流量入口，不失为明智之举。　　微信推出新版本，加强转账功能　　8月14日，微信发布了5.4版本。此举是否为了重振Q3业绩、夺回移动支付市场份额，我们不得而知。　　记者使用其新版本的转账功能发现，相对于旧版本，主要是简化了步骤。通过进入微信“我”菜单下的“钱包”，再点击“转账”功能即可选择“面对面收钱”，用户可通过扫描对方手机屏幕上的二维码向对方转账，同时钱被自动存入零钱包。　　早在去年，支付宝就推出了“当面付”功能。但此次微信在“面对面收钱”中通过扫描二维码的方式实现“收钱”功能，则被市场认为是为了争夺移动支付市场，相当于重启了微信二维码支付。　　对此，记者采访了腾讯官方相关人员，对方解释：“性质完全不同，之前央行叫停的二维码扫码支付相当于商户收单，而此次则是相互朋友间的交易，是P2P领域，和商户无关。”　　另外，微信“转账”功能下的“转账给朋友”，也和支付宝“转账”极其相似。微信点击相应按钮后，进入微信通讯录页面即可转账给好友。　　在杭州某国企上班的“85后”陈小姐在使用微信转账等功能后表示，感觉和支付宝支付功能上差别不大，“但微信主打的是社交领域，因为朋友圈都是熟人，朋友们之间面对面还钱、吃饭AA付款，都比较方便，而支付宝虽然使用频率高，但是大多数都是网上购物、等。”　　业内人士认为，这两个功能还将对微信这一年来力推的微信电商起到推波助澜的作用。“除了开设服务号进行更加正规的微信电商经营外，使用‘转账给朋友’等便捷功能，可能让一些个人经营网店的微信用户可以更好地利用微信平台展开业务。”　　有观察人士指出，近一段时间以来，微信数次改版的主要内容均离不开微信支付。如对微信公众平台改版将原“商户功能”直接更名为“微信支付”，对微信群权限的升级中也捆绑了微信支付。　　中国电子商务研究中心分析师钱海利认为：“随着微信5.4版本的上线，意味着腾讯与阿里在移动支付领域的‘互掐’进一步升级。无论是年初的微信红包还是前段时间的微信小店，微信都是在全心全力地培养用户的移动支付习惯上，构建微信上的购物闭环。”　　未来移动支付的重心在于支付场景　　纵观移动支付市场，去年爆发式增长主要依靠烧钱、补贴、等方式拉动，其可持续性和稳定性值得商榷。有分析指出，一旦回归闲置资金理财的本质，移动支付市场在继续增长的同时，短期内将很难重现去年三季度到今年一季度期间的爆发式增长。　　移动支付市场需要健康稳健的持续发展，寻求突破是支付宝、财付通、拉卡拉等第三方支付机构面临的紧迫问题。　　业内人士指出，在线上电商近乎饱和的竞争态势下，如今第三方支付机构纷纷把目光转下线下。而移动支付市场目前交易场景还比较单调，未来移动支付的重心应该放在构建创新支付场景上。　　钱海利在接受记者采访也表达了类似观点，“未来移动支付必将出现百家齐放的局面，巨头的竞相加入以及小企业的虎视眈眈，线上线下的融合将更加紧密，而且在移动支付上的份额抢占极有可能让第三方支付企业重新洗牌。未来用户移动支付习惯的培养可以嫁接更多商业模式，支付场景的构建将会是企业的核心竞争力。”　　实际上，从去年以来支付宝就在不断开拓支付场景。目前，支付宝钱包的声波支付、扫码支付已经进入了便利店、百货商场和自助售货机等应用场景。此外，今年上半年，支付宝钱包推出了“未来医院”项目，率先在广东、浙江等地试水移动智能医疗服务，让用户通过支付宝钱包就可以挂号、诊间支付和查看体检报告。同时，支付宝钱包还与住建部合作，在全国30多个城市推行“未来公交项目”，用户在这30多个城市中就可以用支付宝钱包乘坐公交地铁。　　未来移动支付市场的格局将如何变化，考验的似乎并不再是单项的业务交易，立体式布局和多业务发展，将是第三方支付机构业务延展的重点。□本报记者 庄郑悦 实习生 孙丹阳《支付业务再迎改革，扫码限额到来》 精选九中国移动微信支付宝本文共4714字，预计阅读时间1分53秒在2010年前后，移动支付还是个新鲜事，以中国移动为代表的移动运营商已开始业务的部署，当时支付宝、财付通（微信还只是一个社交工具）只是第三方支付的业务代表。而时过境迁，现今的支付宝、微信风生水起，已成为移动支付业务的代名词，而曾经的鼻祖中国移动却黯然失色，与大浪潮擦肩而过。中国移动起了个大早，却赶了个晚集，错过移动支付业务的春天。笔者作为在2010年-2013年参与过中国移动支付业务的产品运营人员，好生唏嘘。于是萌生梳理的想法，就自己过去的经历、现在看到的一些现象结合进行复盘反思，以其找到一些成败得失的原因及规律，以飨读者。本文首先阐述三大巨头在移动支付业务的发展背景，其次通过将中国移动与其两者对比发现其在五大关键问题上败北，最后基于以上分析进行小结。一、三大巨头的移动支付业务发展简史中国移动曾经具有先发优势数据时代下，中国移动拥有垄断的支付通道，辉煌一时的“移动梦网”成就了腾讯（如QQ会员）和众多互联网企业变现的路径，它曾是移动支付业务的鼻祖。但在2010年前后的移动互联网浪潮中，中国移动也洞察到移动支付业务产业风暴的来临，并投入巨大的人力物力进行研发、运营及推广。可惜的是，中国移动站在了风口却因没有深谙移动互联网的打法而被后起之秀抛出了一大截。在2010年左右，中国移动已在广东、江苏、北京等一些省市进行移动支付业务试点。就拿笔者深入参与过在广东省推出的手机通宝业务来说，它是一款用户基于手机不同的载体，实现PC端和移动端的“通行认证“及绑定的多账户“支付宝”的电子商务应用的统称。简单来说，它的规划和现在我们大众熟悉的支付宝或微信完成众多应用支付方式一样。但是不同的是，手机通宝有硬件载体和软件载体两种，如13.56M的分离卡、2.4G的RF-SIM卡、NFC-SIM卡及手机通宝客户端，内置移动客户数字证书和非接触技术，给客户提供各移动数据增值业务、互联网服务和第三方行业应用等应用。三年后，该试点项目叫停，中国移动集团后期统一推出“中国移动“及NFC手机做为移动支付业务的切入口，但始终没有回到之前的王者气概。为什么与支付宝、微信的规划布局思路一样，但却始终不温不火，没有被大众所接受呢？这是这几年在移动支付春天遍及大街小巷后，一直索饶在我脑海里挥之不去的思考。支付宝、微信两家后起之秀时光回溯到2003年，阿里巴巴为了解决淘宝网的支付问题推出了支付宝，并在2004年推出基于担保交易模式的交易，将C2C交易中收付款人之间的信任问题，通过支付宝的担保化解。随着互联网金融时代的兴起，支付宝敏感地意识到未来的发展趋势，引导用户从PC端转移到移动端，经过十多年的快速发展，支付宝俨然已成为最大的网络支付平台，同时它又涉足线下支付。而微信是腾讯公司2011年推出的针对智能手机的即时通讯社交应用，在5.0版本才增加了微信支付功能等多个插件，开始进行商业化运作。用户通过绑定银行卡，完成支付交易，其背后的交易平台隶属于腾迅的财付通公司。相比支付宝来说，当时腾讯在移动支付业务的起步算比较晚的，但微信做出了很多微创新，一方面在微信公众号内置支付功能，商家可以在微信实现与用户的沟通，形成良好的的商业循环；另一方面微信在两年的春节推出微信红包业务，一时引爆大江南北以破竹之势攻下支付城池，奠定了移动支付业务的一席之位。二、和对手相比，中国移动在五大关键问题上没有处理好和支付宝、微信相比，复盘中国移动这7年以来的移动支付业务，不难发现，在技术路径、用户体验、应用场景、商务拓展及思维转变这五大关键问题上没有深思，特别是在思维转变上，没有跟上时代的步伐，最后被大众无情的淘汰了。1、技术路径的摇摆不定严重消耗内力移动支付可以分为远程支付（也称远距离支付）和近场支付（也称近距离支付），远程支付可以通过短信、语音、手机客户端及WAP方式借助通讯手段远程进行支付，这就有点类似于像手机淘宝，但手机淘宝只专注在手机客户端及WAP。而近场支付就是用户在现场用手机或智能卡在POS终端机上刷卡进行支付的一种方式，载体方式就像前面提到的手机通宝硬件三种载体方式。可以毫不夸张的说，中国移动基本上覆盖了远程支付和近距离支付所有的技术研发，它的宗旨一直是希望提供给用户大而全的产品，它的布局是打造一个移动支付的全生态链。以笔者从事过的手机通宝业务来说，面对用户端，同时有两种卡片载体和两种软件载体。我们称卡片载体为硬通宝，软件产品为软通宝。面对商户，除传统的POS终端外还曾研发过小读头硬件载体。每一次的硬件选型、谈判合作及硬件升级都必然消耗大批人力、物力、财力还有时间。图一：手机通宝呈现方式而支付宝和微信这几年来一直在软件终端的迭代升级上，他们用匠心精神聚焦在软件客户端的功能丰富化、体验便捷化的极致打造上。我们可以做个对比，从成本上来说，硬件升级的成本肯定高过软件的零边际成本；从用户体验来看，更换硬件终端的门槛肯定大于使用客户端的成本，一边是只需几分钟的下载，另一边是要到指定营业厅去更换；综上所述，在技术路径的摇摆不定严重消耗中国移动的内力。2、没有体现用户体验至上的设计思路进入移动互联网时代，移动支付业务同样要以用户为中心的发展思路来设计产品，充分考虑用户价值曲线，用户使用该产品在获取性方面是否方便购买、在产品易用性方面是否使用简洁、在支付时安全性方面是否有保障等因素，只有的用户体验因素设计才能打磨出一个用户容易接受、容易培养使习惯及易传播的移动支付产品。图二：用户体验因子重要程度分析把这些因素拿来考量，就会发现中国移动始终没有以用户为中心的思路去设计产品。在前面，我们谈到中国移动始终围绕硬件终端进行技术路径的布局，在这点上用户的获取性门槛就会高于支付宝和微信。其次，早期的13.56/2.4G SIM卡是通过STK采单方式进行集成，要受制于卡片的容量，菜单的操作方式也是比较难，在易用性方面也是做得非常不好。相比现在的支付宝、微信扫码直接支付的方式，用户感知真是天上和地下。在来谈下营销传播能力，中国移动闷头做过这么多移动支付业务，但用户能记住、易传播的都不多，而以微信、支付宝举例，他们的营销整合能力极其强，微信、支付宝的春节红包业务，在恰当的时间以恰当的场景方式润物细无声地走进百姓大众的生活中。如果拿上面这个表来给这三家巨头打分，中国移动与具有移动互联网基因的支付宝、微信一比自然会逊色不少，面对新的时代变化依靠固有的打法是不行的。3、缺乏“爆款级别“的应用拓展中国移动的移动支付业务总是避开与互联网公司的一般性业务去竞争，着重在重点城市的公交应用、商业应用、政务应用、行业应用等业务上，它的思维逻辑是要取代卡，“我们是可以帮助你抵消发卡成本的，我们提供的是大而全的业务”。从商业运作的角度来分析，替代现有体系的难度牵涉多方，势必又会是一个大项目、大工程。而这么多的应用中却没有一个“爆款级别”的应用出现。图三：手机通宝应用场景而支付宝、微信却聚焦在特定场景下的“爆款级别的应用”上，如出租服务、停车位、超市、团购等需求市场，不断尝试用更简化的技术如扫码支付、人脸支付等方式在各种支付场景下实现支付，逐渐获得了老百姓的认可。我们拿交通应用来做对比，中国移动希望为8亿客户提供公共交通出行便捷服务，以手机或手机卡替代公交卡的方式，公交运营方配合各省移动形成本地公共交通刷卡解决方案。而支付宝、微信，是为用户提供出门难打车的服务。为什么中国移动也是急客户之所想，而没有被大众所接受，而出租车、出行服务却被我们所接受呢？在思考中笔者逐渐找到了一丝脉落。用户使用传统的公交卡也罢，用移动手机一卡通载体也罢，实际上它是替代方案，可用A也可用B。而滴滴与快的的打车服务当年是解决了用户的痛点，通过这个服务用户是可以预约及解决打车难的问题，它真真正正的解决了用户的燃眉之急。作为用户的我们，很容易感受到，2015年支付宝、微信支付和更多的应用聚合，移动支付开始悄悄改变我们的消费习惯。而中国移动时至今日仍然没有什么爆款级别的应用面世，消失在移动支付业务的前列。4、没有撬动商户的参与动机在移动支付产业链之中，用户和商户是移动支付业务重要的市场受众，商户对业务的发展与推动是起关键性作用的。而在笔者参与的移动支付试点业务过程中，中国移动的姿态较高，商户存在着诸多担忧。商户想获取更多的有保障的利益政策，对移动支付这样一个当时新生事物来说，商户不敢成为先吃螃蟹的人。业务发展的前期，当商户和用户都在观望中，用户一旦更新设备发现可以使用的场景少，会降低继续使用的动力，客户感知降低。另一方面商户看到用户少了，也缺少参与的动力，这样势必就会形成恶性循环。反观，进入全民视野的打车服务，不得不提它的补贴大行动，前期极大的让利给到用户和出租车司机，撬动双方共同市场。中国移动的僵局就在于此，试点业务的拓展非常吃力，没有采用“让利策略”，破除商户顾虑，给他们描绘业务发展的近期与远期蓝图，大家一起来给用户带来良好感知，增加用户粘性。只有当用户规模及应用规模达到一定量的时候，双边市场撬动起来才能走向良性循环，才会有后续业务更大的发展。成功的运营模式应该是充分调动产业链中的所有环节，进行利益共享和合作平衡，构建成熟的商业合作机制让各方。5、没有切换成互联网思维模式从以上分析的种种来看，无论是从技术、用户体验、应用及推广路径来看，中国移动还是延用传统的思维模式在运作，没有切换成时代下的互联网思维模式。思路和认识是决定一个企业能走多远，要确保企业的打法在正确的路上，否则就有可能用了九牛之力却获得南辕北辙的效果。在这方面，不得不佩服拥有互联网DNA的支付宝、微信。图四：互联网九大思维相对于工业化思维而言，互联网思维是一种商业民主化的思维，它是核心是一种用户至上的思维，要在价值链各个环节中“以用户为中心”去思考问题，而相比过去中国移动的一些作法，很多时候是在以自身资源的角度和KPI的指向去考虑问题，很容易让用户陷入一种尴尬的体验之中。好的用户体验应该从细节开始，以前面提到的移动支付业务的用户体验要素来说，从获取性、易用性、方便性、人机交互性、应用性、安全性、营销传播性等每一个环节都要让用户舒服，并且这种感知要超出用户，贯穿品牌与消费者沟通的整个链条。比如应用性方面就要去找到能打造爆款级别的应用，营销传播方面就要在每一个环节中都能让用户进行分享，挖掘用户的谈资、塑形、攀比、利已、利他的动机、自然就会产生口碑传播。犹记2012年，笔者参加移动支付业务征文写过一篇名为《让移动支付飞得更高》的文章，里面有一段话，“当时间和变革的力量积蓄到某一阶段，天时地利人和都具备后，移动支付业务必定会在未来某个时点上成为爆发性的杀手级应用。”欣慰的是，这两三年移动支付业务得到全面爆发，它已经改变了我们的生活方式，给我们的生活带来更大的便捷和美好；遗憾的是，中国移动在时代的进程中，先发优势荡然无存，没有切换成互联网思维模式，以致在技术路径的摇摆不定消耗内力、缺乏“爆款级别”的应用拓展及没有撬动商户的参与动机阻碍了其发展，错过移动支付业务春天的来临。《支付业务再迎改革，扫码限额到来》 精选十中国移动微信支付宝本文共4714字，预计阅读时间1分53秒在2010年前后，移动支付还是个新鲜事，以中国移动为代表的移动运营商已开始业务的部署，当时支付宝、财付通（微信还只是一个社交工具）只是第三方支付的业务代表。而时过境迁，现今的支付宝、微信风生水起，已成为移动支付业务的代名词，而曾经的鼻祖中国移动却黯然失色，与大浪潮擦肩而过。中国移动起了个大早，却赶了个晚集，错过移动支付业务的春天。笔者作为在2010年-2013年参与过中国移动支付业务的产品运营人员，好生唏嘘。于是萌生梳理的想法，就自己过去的经历、现在看到的一些现象结合进行复盘反思，以其找到一些成败得失的原因及规律，以飨读者。本文首先阐述三大巨头在移动支付业务的发展背景，其次通过将中国移动与其两者对比发现其在五大关键问题上败北，最后基于以上分析进行小结。一、三大巨头的移动支付业务发展简史中国移动曾经具有先发优势数据增值业务时代下，中国移动拥有垄断的支付通道，辉煌一时的“移动梦网”成就了腾讯（如QQ会员）和众多互联网企业变现的路径，它曾是移动支付业务的鼻祖。但在2010年前后的移动互联网浪潮中，中国移动也洞察到移动支付业务产业风暴的来临，并投入巨大的人力物力进行研发、运营及推广。可惜的是，中国移动站在了风口却因没有深谙移动互联网的打法而被后起之秀抛出了一大截。在2010年左右，中国移动已在广东、江苏、北京等一些省市进行移动支付业务试点。就拿笔者深入参与过在广东省推出的手机通宝业务来说，它是一款用户基于手机不同的载体，实现PC端和移动端的“通行认证“及绑定的多账户“支付宝”的电子商务应用的统称。简单来说，它的规划和现在我们大众熟悉的支付宝或微信完成众多应用支付方式一样。但是不同的是，手机通宝有硬件载体和软件载体两种，如13.56M的分离卡、2.4G的RF-SIM卡、NFC-SIM卡及手机通宝客户端，内置移动客户数字证书和非接触技术，给客户提供各移动数据增值业务、互联网服务和第三方行业应用等应用。三年后，该试点项目叫停，中国移动集团后期统一推出“中国移动和包“及NFC手机做为移动支付业务的切入口，但始终没有回到之前的王者气概。为什么与支付宝、微信的规划布局思路一样，但却始终不温不火，没有被大众所接受呢？这是这几年在移动支付春天遍及大街小巷后，一直索饶在我脑海里挥之不去的思考。支付宝、微信两家后起之秀时光回溯到2003年，阿里巴巴为了解决淘宝网的支付问题推出了支付宝，并在2004年推出基于担保交易模式的虚拟账户交易，将C2C交易中收付款人之间的信任问题，通过支付宝的担保化解。随着互联网金融时代的兴起，支付宝敏感地意识到未来的发展趋势，引导用户从PC端转移到移动端，经过十多年的快速发展，支付宝俨然已成为最大的网络支付平台，同时它又涉足线下支付。而微信是腾讯公司2011年推出的针对智能手机的即时通讯社交应用，在5.0版本才增加了微信支付功能等多个插件，开始进行商业化运作。用户通过绑定银行卡，完成支付交易，其背后的交易平台隶属于腾迅的财付通公司。相比支付宝来说，当时腾讯在移动支付业务的起步算比较晚的，但微信做出了很多微创新，一方面在微信公众号内置支付功能，商家可以在微信实现与用户的沟通，形成良好的的商业循环；另一方面微信在两年的春节推出微信红包业务，一时引爆大江南北以破竹之势攻下支付城池，奠定了移动支付业务的一席之位。二、和对手相比，中国移动在五大关键问题上没有处理好和支付宝、微信相比，复盘中国移动这7年以来的移动支付业务，不难发现，在技术路径、用户体验、应用场景、商务拓展及思维转变这五大关键问题上没有深思，特别是在思维转变上，没有跟上时代的步伐，最后被大众无情的淘汰了。1、技术路径的摇摆不定严重消耗内力移动支付可以分为远程支付（也称远距离支付）和近场支付（也称近距离支付），远程支付可以通过短信、语音、手机客户端及WAP方式借助通讯手段远程进行支付，这就有点类似于像手机淘宝，但手机淘宝只专注在手机客户端及WAP。而近场支付就是用户在现场用手机或智能卡在POS终端机上刷卡进行支付的一种方式，载体方式就像前面提到的手机通宝硬件三种载体方式。可以毫不夸张的说，中国移动基本上覆盖了远程支付和近距离支付所有的技术研发，它的宗旨一直是希望提供给用户大而全的产品，它的布局是打造一个移动支付的全生态链。以笔者从事过的手机通宝业务来说，面对用户端，同时有两种卡片载体和两种软件载体。我们称卡片载体为硬通宝，软件产品为软通宝。面对商户，除传统的POS终端外还曾研发过小读头硬件载体。每一次的硬件选型、谈判合作及硬件升级都必然消耗大批人力、物力、财力还有时间。图一：手机通宝呈现方式而支付宝和微信这几年来一直在软件终端的迭代升级上，他们用匠心精神聚焦在软件客户端的功能丰富化、体验便捷化的极致打造上。我们可以做个对比，从成本上来说，硬件升级的成本肯定高过软件的零边际成本；从用户体验来看，更换硬件终端的门槛肯定大于使用客户端的成本，一边是只需几分钟的下载，另一边是要到指定营业厅去更换；综上所述，在技术路径的摇摆不定严重消耗中国移动的内力。2、没有体现用户体验至上的设计思路进入移动互联网时代，移动支付业务同样要以用户为中心的发展思路来设计产品，充分考虑用户价值曲线，用户使用该产品在获取性方面是否方便购买、在产品易用性方面是否使用简洁、在支付时安全性方面是否有保障等因素，只有多维度的用户体验因素设计才能打磨出一个用户容易接受、容易培养使习惯及易传播的移动支付产品。图二：用户体验因子重要程度分析把这些因素拿来考量，就会发现中国移动始终没有以用户为中心的思路去设计产品。在前面，我们谈到中国移动始终围绕硬件终端进行技术路径的布局，在这点上用户的获取性门槛就会高于支付宝和微信。其次，早期的13.56/2.4G SIM卡是通过STK采单方式进行集成，要受制于卡片的容量，菜单的操作方式也是比较难，在易用性方面也是做得非常不好。相比现在的支付宝、微信扫码直接支付的方式，用户感知真是天上和地下。在来谈下营销传播能力，中国移动闷头做过这么多移动支付业务，但用户能记住、易传播的都不多，而以微信、支付宝举例，他们的营销整合能力极其强，微信、支付宝的春节红包业务，在恰当的时间以恰当的场景方式润物细无声地走进百姓大众的生活中。如果拿上面这个表来给这三家巨头打分，中国移动与具有移动互联网基因的支付宝、微信一比自然会逊色不少，面对新的时代变化依靠固有的打法是不行的。3、缺乏“爆款级别“的应用拓展中国移动的移动支付业务总是避开与互联网公司的一般性业务去竞争，着重在重点城市的公交应用、商业应用、政务应用、行业应用等业务上，它的思维逻辑是要取代卡，“我们是可以帮助你抵消发卡成本的，我们提供的是大而全的业务”。从商业运作的角度来分析，替代现有体系的难度牵涉多方，势必又会是一个大项目、大工程。而这么多的应用中却没有一个“爆款级别”的应用出现。图三：手机通宝应用场景而支付宝、微信却聚焦在特定场景下的“爆款级别的应用”上，如出租服务、停车位、超市、团购等需求市场，不断尝试用更简化的技术如扫码支付、人脸支付等方式在各种支付场景下实现支付，逐渐获得了老百姓的认可。我们拿交通应用来做对比，中国移动希望为8亿客户提供公共交通出行便捷服务，以手机或手机卡替代公交卡的方式，公交运营方配合各省移动形成本地公共交通刷卡解决方案。而支付宝、微信，是为用户提供出门难打车的服务。为什么中国移动也是急客户之所想，而没有被大众所接受，而出租车、出行服务却被我们所接受呢？在思考中笔者逐渐找到了一丝脉落。用户使用传统的公交卡也罢，用移动手机一卡通载体也罢，实际上它是替代方案，可用A也可用B。而滴滴与快的的打车服务当年是解决了用户的痛点，通过这个服务用户是可以预约及解决打车难的问题，它真真正正的解决了用户的燃眉之急。作为用户的我们，很容易感受到，2015年支付宝、微信支付和更多的应用聚合，移动支付开始悄悄改变我们的消费习惯。而中国移动时至今日仍然没有什么爆款级别的应用面世，消失在移动支付业务的前列。4、没有撬动商户的参与动机在移动支付产业链之中，用户和商户是移动支付业务重要的市场受众，商户对业务的发展与推动是起关键性作用的。而在笔者参与的移动支付试点业务过程中，中国移动的姿态较高，商户存在着诸多担忧。商户想获取更多的有保障的利益政策，对移动支付这样一个当时新生事物来说，商户不敢成为先吃螃蟹的人。业务发展的前期，当商户和用户都在观望中，用户一旦更新设备发现可以使用的场景少，会降低继续使用的动力，客户感知降低。另一方面商户看到用户少了，也缺少参与的动力，这样势必就会形成恶性循环。反观，进入全民视野的打车服务，不得不提它的补贴大行动，前期极大的让利给到用户和出租车司机，撬动双方共同市场。中国移动的僵局就在于此，试点业务的拓展非常吃力，没有采用“让利策略”，破除商户顾虑，给他们描绘业务发展的近期与远期蓝图，大家一起来给用户带来良好感知，增加用户粘性。只有当用户规模及应用规模达到一定量的时候，双边市场撬动起来才能走向良性循环，才会有后续业务更大的发展。成功的运营模式应该是充分调动产业链中的所有环节，进行利益共享和合作平衡，构建成熟的商业合作机制让各方多赢。5、没有切换成互联网思维模式从以上分析的种种来看，无论是从技术、用户体验、应用及推广路径来看，中国移动还是延用传统的思维模式在运作，没有切换成时代下的互联网思维模式。思路和认识是决定一个企业能走多远，要确保企业的打法在正确的路上，否则就有可能用了九牛之力却获得南辕北辙的效果。在这方面，不得不佩服拥有互联网DNA的支付宝、微信。图四：互联网九大思维相对于工业化思维而言，互联网思维是一种商业民主化的思维，它是核心是一种用户至上的思维，要在价值链各个环节中“以用户为中心”去思考问题，而相比过去中国移动的一些作法，很多时候是在以自身资源的角度和KPI的指向去考虑问题，很容易让用户陷入一种尴尬的体验之中。好的用户体验应该从细节开始，以前面提到的移动支付业务的用户体验要素来说，从获取性、易用性、方便性、人机交互性、应用性、安全性、营销传播性等每一个环节都要让用户舒服，并且这种感知要超出用户预期，贯穿品牌与消费者沟通的整个链条。比如应用性方面就要去找到能打造爆款级别的应用，营销传播方面就要在每一个环节中都能让用户进行分享，挖掘用户的谈资、塑形、攀比、利已、利他的动机、自然就会产生口碑传播。总结犹记2012年，笔者参加移动支付业务征文写过一篇名为《让移动支付飞得更高》的文章，里面有一段话，“当时间和变革的力量积蓄到某一阶段，天时地利人和都具备后，移动支付业务必定会在未来某个时点上成为爆发性的杀手级应用。”欣慰的是，这两三年移动支付业务得到全面爆发，它已经改变了我们的生活方式，给我们的生活带来更大的便捷和美好；遗憾的是，中国移动在时代的进程中，先发优势荡然无存，没有切换成互联网思维模式，以致在技术路径的摇摆不定消耗内力、缺乏“爆款级别”的应用拓展及没有撬动商户的参与动机阻碍了其发展，错过移动支付业务春天的来临。
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“现金贷”高利贷应当退还借款人高于36%的那部分利息！！
根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。因此，判定合法现金贷及非法高利贷的监管红线应当是实际年化利率是否超过36%，实际年化利率不超过36%的现金贷业务应当认定为合法现金贷，实际年化利率超过36%的的现金贷业务应当认定为非法高利贷。
例如XX金融平台，借款4000，分期三个月，每月还款1553.11，实际利率99%，明显是非法高利贷。尽管平台以各种“费用”为辨辞，但终究掩盖不了高利贷的实质，因为法律认定很明确：借款人的还款金额与借款金额的差额就是利息，这个利息当然包括网贷平台巧立名目的各种各样的所谓“费用”。
违反国家法律的借款合同，一开始就是无效合同！借款人只需还本金和合理利息！
要讨回高于36%的高利贷利息，现在就立刻投诉网贷高利贷！
（如何投诉网贷高利贷，百度一下就知道）
“现金贷”高利贷应当退还借款人高于36%的那部分利息！！
根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。因此，判定合法现金贷及非法高利贷的监管红线应当是实际年化利率是否超过36%，实际年化利率不超过36%的现金贷业务应当认定为合法现金贷，实际年化利率超过36%的的现金贷业务应当认定为非法高利贷。
例如XX金融平台，借款4000，分期三个月，每月还款1553.11，实际利率99%，明显是非法高利贷。尽管平台以各种“费用”为辨辞，但终究掩盖不了高利贷的实质，因为法律认定很明确：借款人的还款金额与借款金额的差额就是利息，这个利息当然包括网贷平台巧立名目的各种各样的所谓“费用”。
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（如何投诉网贷高利贷，百度一下就知道）
小骗的老母真好操
我们在选购短期理财产品的时候，需要根据你的投入期限，资金用途，以及自己风险承受能力等综合考虑来做出最终决定。只有通过这样层层的筛选，才会让你购买到更加靠谱的短期理财产品。现在监管都不让平台有风险保证金了，履约险应该是现在安全等级最高的了。就是保险公司和平台合作，给借款人买保险，保借款人能履约还钱。如果借款人不还钱，就有保费了呗。不过这个也不是一般平台能谈下来的，得是资产风控都非常好的平台才有可能做，不然谁都不还钱让保险公司赔保险公司又不傻。不过也要警惕有平台上假的履约险，要擦亮双眼。目前履约险我买过和信贷，XXXXX，米缸金融都还可以，合作的都是大公司。不过网贷有风险，不管是什么保证都要擦亮双眼比较好。
就是都是骗子。
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