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15分钟告诉你简单的家庭保险组合怎么选
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15分钟告诉你简单的家庭保险组合怎么选
每个家庭一旦有了宝宝都会想到是时候为整个家庭选购一份保险了，大数据显示有了宝宝的家庭购买保险的欲望比还没生宝宝的家庭高出2倍。然后面对很多代理人各种保险推销，往往让人产生选择困难症。很多解答看似说的都很有道理，但往往保险小白看完后反而更加一头雾水&。就像&同时给一个人2个走动的钟表，TA反而不知道现在几点了。故小编试着用一篇浅显易懂的文章来系统的讲解下如何配置基础的人身保险组合，主要针对一&般家庭及普通的中产阶级群体，不太适用那些想用保险来配置高额资产的土豪&（此类土豪请直接联系我）*^__^*……我应该用收入的多少比例买保险？这个答案我认为是千人千面，很多代理人所谓的收入的10%&用来买保险&，对有些人而言太高，对有些人又太低，他们的目的似乎是让客户投入更多钱来买保险&，他们的佣金收入才高嘛。年入60万的人每年就要花6万来买保险么，年入5万的就得花5000？&也许有些人每月交完房租和各种开销后就接近月光了呢，难道让TA每天少吃一顿饭来买保险么。既然没有标准的话，那是否就无解了呢？&非也，老朽虽不才，但也从自己多年的互联网保险从业经验中总结了一套简单易行的方法，实现基础的保险配置组合，后续将娓娓道来，以供各位客官品鉴&。基础的人身保险配置组合方案最基本的是一定要买社保或者新农合！除此之外再谈商业保险配置！且买一款保险前一定要看其&除外责任！一定要看其&除外责任！1&综合意外险&；2&百万医疗险&；3&重疾险；&4&定期寿险可以看到，这个排序是按照低保费+高保额&+重要程度的综合属性排列的。价格最低的综合意外险人人都买得起，保障生活中因各种大小意外导致的人身伤害，比如宝宝不小心撞到电线杆了，或者走在马路上因自己太过美貌而被歹徒非礼导致受伤等等&。目前性价比较高的综合意外险一般形态是【30&至&50&万意外身故&/残&疾&+&3&至&5&万&意外医疗&+&120&元/天住院津贴】&&200元&/年&,没有工作收入的普通大学生都买得起，解决最最基本的保险配置&，因很多意外是我们无法人为控制的&，毕竟咱们还是生活在多灾多难的地球嘛，计划移民火星的除外。我想每个人就算自己没遇到过意外情况&，但身边一定有亲人朋友曾经遇到过&。其次，就是最近很火辣很火辣的拥有着魔鬼身材的百万医疗险每年交几百元（某百万医疗险为例，30岁的成年人价格为307&元&/年，老人和小孩的价格稍高些&）&就能保障300&万以内的一般医疗报销，癌症甚至达600万，这是业界良心了侬晓得麽，典型的互联网保险创新产品，搁以前是想都不敢想竟然有这样的好产品&。基本除了其条款中《除外责任》限定的不赔条件外，其他因素导致的住院医疗都可以报销，包括意外、重疾等等。百万医疗险作用如下：1、低价格，高保障，家家都买得起的百万医疗险。即使收入很低，也可以有除社保外的大病医疗保障，万一因为什么原因导致治疗要花很多钱，自费1万免赔后，剩下的可以报销，还不限于社保用药，一些自费药、进口药也可以报，不至于因为没钱医治而导致生死相隔的人间惨剧，毕竟活着才有希望不是么。2、解决重疾险覆盖不到的风险。遇到不少朋友谈及保险就很抗拒的说，我买了平安保险公司的&“平&安&福”，不需要其他保险了。且不说&“平安福”&是性价比低到从未入过老夫法眼的产品，难道有了重疾险就万事无忧了吗？非也！重疾险也有覆盖不到的风险，比如：（一）所患重疾种类不在保险合同规定的多少种重疾范围内；（二）即使所患重疾属于保险合同规定的多少种范围内，但生病还不够严重，未达到保险合同规定的重疾赔付标准；这就是为什么有人生病住院了花了不少钱，但买的重疾险却不赔，最后下结论&---&-&--保险都是骗人的&，&这帮骗纸&，宝宝心里好苦&！&！其次，要搞清楚重疾险和医疗险的作用，二者是相互补充的关系，重疾险是达到赔付标准后一次性给付大额保险金，消费者可用于治病或安排家庭的其他开销，补偿收入损失；医疗险就是报销为治病所花费的钱。简而言之，一个是生病了一次性给你钱，你怎么花保险公司不管，拿去炒股炒房都行；一&个是生病了要治疗，除去社保等报销（一般社保为60%至75%左右的报销比例，且自费药、进口药不报）的钱和1万块免赔额外，你花了多少保险公司赔多少，需要治疗的一些单据才能报销&。对于收&入还不高且又不想花很多钱买保险的人士，基本的人身保险组合就是综合意外险&+&百&万医疗险，其他的都可以等收入上来后再考虑。--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------接来聊聊重疾险。重疾险是占保费比例最大的险种，很多人拒绝保险也是被不专业的代理人一上来就推高额重疾险给吓到了，还推荐的都是性价比低的贵的产品。尤其每个保险公司都存在洗脑的情况，不断被灌输自家的产品才是最好的，相对而言非常缺乏客观性。买重疾险要注意的几个原则1、各种带有理财属性的重疾险都不推荐&。比如带有&“分红&”、“返还”、“返本”等都属于带有理财属性的。保险的本质就是买保障&，&一旦加入了理财属性，其保障功能就大大弱化了，造成高保费，低保障的情况，就像花很多钱娶了个小媳妇，腹中还附送一娃，生娃这事不是应该自食其力么（捂脸哭笑）。而且，保险的理财功能是别想跑赢通货膨胀的，甚至很多产品连银行存款利率都跑不赢。当然，很多保险公司都会把产品包装的很好看，一眼看上去很划算的样子，既能保障还能理财，殊不知分分钟被带沟里去。2、同等保障，价格相差不大的情况下，选择保障疾病种类更多的。说到这里很代理人估计会拿着一些历史重疾数据和概率的图表出来，什么2&5种常见重大疾病发生概率最高，25种重疾保障就覆盖了绝大部分重疾风险等等。说的都对，但是怎么能保证万一患了重疾不在那小概率范围内呢，虽然概率不大，但还是有可能不是么&。而且重疾险一般都是保障几十年甚至终身的，未来还这么长，现在属于小概率患病风险的重疾未来就一定不会高发吗，尤其目前环境污染，食品安全等各种问题都会引发患病风险，很多癌症不也是近10&几年才成为高发疾病的吗？3、尽量选择带有重疾、轻症豁免保费功能的&。如果有投保人重疾、轻症豁免则更佳&。意思是投保后过了等待期，一但患了合同列明的常见轻症疾病&（轻症疾病就是早期的恶性疾病病变，可简单理解为一些重疾的早期症状，这类疾病通常都可治愈）或重疾，往后几十年的保费都不用交啦&，同样享受终身保障。举个栗子：妻子作为投保人为丈夫购买了带有豁免功能的重疾险，如果生效后过了等待期，妻&子或丈夫任何一人患了合同中列明的常见轻症疾病，丈夫往后的保费都不用交了&，同样享受终身保险保障。4、交费期选择越长越好&。重疾险的交费期通常为趸交（一次性交清）、5&年、10&年、15&年、20&年、30&年，建议选择20年或者30年交费。虽然短期交费的总保费比长期更低，但就像房贷一样，钱是不断贬值的，80&年代的万元户当时就是高富帅啊，现在的万元户只能吃着泡面默默搬砖！将时间拉长，选择分期付款的时间长点，也就是多花一点点利息，花的是银行的钱，划算！另外，资产阶级致富的密码就是钱生钱！选择长期缴费可把钱省下投资理财，不懂股票&、基金、债券等的可以买余额宝，或者银行理财产品&，复利十几年可不是笔小数目。【综合意外&+&百万医疗&+&重疾险】组合已经基本解决了人身保险配置的基础保障，覆盖了大&部分风险。接下来谈谈补充型的定期寿险。定期寿险基本都很简单，主要就是疾病身故了&，一次性给一大笔钱&，可以保障家人的生活。价格通常也比较便宜，一般是每年交几百元就可以保障几十万。一般给家庭的经济支柱配置，以保障家庭的正常生活。------------------------------------------------------------------------------------------------------------放大招了！上面讲了保险组合有哪些基础的产品类别构成，接下来讲讲不同家庭状况&，不同收入水平该如何配置人身保险基础组合。1、学生以及刚刚毕业&1、2年以内的大学生人群：【综合意外&+&百万医疗】&，价格一般500元&以内，保障一年。如果家庭条件好的，也可以再加重疾险。因为这个阶段的朋友还是消费人&群，承受不了重疾险那每年几千块的保费压力，但有了这个组合又解决了基本保障，不至于&“&裸奔”嘛，虽然裸奔好像也蛮好看的。嘿嘿~2、收入相对稳定但未婚的青年：【综合意外+&百万医疗&+&重疾险+&定期寿险&】保障额度不用太高，意外50万左右，定期寿险30万左右。重疾险可根据收入水平灵活选择。个人认为标准&可参考：年收入在6万以下的，重疾保额10万；&年收入6万至15万的，重疾保额20万，年收入&15万以上的，重疾保额30万&。即使30万的重疾保额保费也不超过9000元/年，缴费20年，保障终身。为什么如此配置呢？因为这类人群有了较稳定的收入，但还没有家庭，身体一般也比较健康&，&正是热血奋斗的大好时期，但由于很多人都处于亚健康状态，有份保障还是安心一些，等有了家庭再追加保额即可。3、已结婚，有了小孩的：此时你已不再是一个人了，要做家庭保险组合，&优先保障家庭经济支柱&，然后再是父母和小孩，结婚压力真是大呢&&&呜呜呜&~~~~(&_&)~~~~夫妻【综合意外+百万医疗+重疾险+定期寿险】，作为经济支柱的人保额适当提高，具体提到多高，得看家庭收入情况，这得看个人，每个人的想法都不同；孩子【综合意外+百万医疗+重疾险】，补充一点，小朋友的重疾险一般都比较便宜，我是不建议买终身型的&，保到&25岁左右即可，比较适合定期重疾险，等孩子大了再买。因为保险行业&也在不断发展，尤其是我们互联网保险的崛起。未来肯定会更好更适合的产品，会针对每个不&同职业不同家庭量身定制保险，保障更好，这是毋庸置疑的，目前互联网车险就有这个趋势，利用大数据和互联网技术实现保费按照开车天数计算，可实现车险保费大幅降低。父母【综合意外+百万医疗+重疾险或防癌险+定期寿险】，父母的保险也比较个性化，因为跟年龄和身体条件有很大关系，如果过了50岁，是不建议买重疾险的，因为性价比已经不高了，价格贵的同时保额还低，可以买防癌险。4、60岁以上退休人群：【综合意外+防癌险】此时，如果之前没买过保险的话，百万医疗险&和重疾险也买不了了&，只能买防癌险&，就是针对一些高发癌症的保险，保额一般只有10万到20万，因此提前买重疾险还是很必要滴。讲到这里，人身保险的基本配置算是讲完了，这只能是作为一不懂保险的小白的建议，本人毕竟也水平有限，&可能还有很多讲的不透彻的地方。实际上保险配置组合还有很多技巧的，要讲完得出一本书才行。欢迎大家一起留言探讨~
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为进一步推动广东省大学生深入学习《习近平总书记系列重要讲话读本》（2016年版），增强中国特色社会主义的道路自信、理论自信、制度自信，为实现中华民族伟大复兴的"中国梦"贡献智慧和力量，广东省委宣传部、南方网决定在全省普通高等学校大学生中开展"党中央治国理政新理念新思想新战略知识竞赛"活动。
没来得及出手的帮助，没说出口的感谢
孙道荣 回家。楼梯口的门禁关着。透过落地玻璃，我看见门廊里，两个陌生男人正站在那儿聊天。其中面对着我的中年男人也看见了我，看到我要进楼梯洞口，他侧身，伸手，似要摁墙后面的门禁开关。而与此同时，我已经掏出门禁卡，刷了一下，“滴”一声，门开了。 推门而入，经过中年男人的身边时，我犹豫着要不要跟他道一声谢，因为我看出他是准备帮我摁门禁开关的。但我终究没有说出口，因为我也清楚地知道，事实上，是我自己刷门禁卡开门的，也就是说，门其实是我自己打开的，他并没有实际帮到我。 我不是一个吝啬说感谢的人，对于别人给予我的帮助，我都会诚恳地道谢。可是，这一次，那声“谢谢”我终于没有说出口。我知道我应该道谢的，但我又有点腼腆，觉得对一个没有实际帮到你的人，说谢谢，会不会有点矫情？ 走进电梯之后，我还在纠结这件事。一个声音在说，虽然门禁是你自己刷卡打开的，但人家既然有帮你的意思，你就应该道一声“谢”。另一个声音却在说，也有可能人家只是转个身，并不是真要帮你摁门禁开关，也许只是你自作多情。 为了这样一件小事，我矛盾、纠结、斗争了好几天，我甚至都觉得自己有点猥琐。其实，当时我只要说一声谢谢，或者哪怕只是冲他友好地笑一笑，甚或只是点一点头，我也不至于为此挣扎好几天，而一直觉得有点内心不安。 虽然有人认为我们是一个不善表达感情的民族，但对于别人实实在在的帮助，绝大部分人，还是会真诚地道谢的。而对于那些没有来得及出手的帮助，或者没有起到什么实际作用的帮助，我们还能由衷地说一声“谢谢”吗？ 有一次，坐公交车，前排都已经坐满了人。这时，上来一个老年人。坐在我前面的一个女孩子，站了起来，示意老人过来坐。老人看了她一眼，没坐，也没说任何话，而是径直向后面走去。我扭头看了看老人，又看了看后面，原来我身后，还有一个空座位。老人在那个空位子上坐了下来。女孩有点尴尬地又坐了回去。到了下一站，又上来一个老人。我注意到，女孩身体欠了欠，似乎在犹疑，这一回，要不要站起来给老人让座。她终于没再站起来，而是把脸别向了窗户。另一个年轻人站了起来，把座位让给了老人，老人连声道谢。年轻人笑着摇摇头，没事的。他站着的姿势，好轻松，好优美。 我猜测，此刻这个女孩的心里，一定五味杂陈。如果前面那个老人接受了她的让座，女孩一定也会开心地站在老人身旁。如果老人看见后面还有一个空座位，自己可以坐那个空位子，不需要女孩让座，但向她表达了感谢，女孩一定会同样开心，而且，我也相信，后面的老人上车了，女孩会毫不犹豫地站起来，再次让座。但是，女孩第一次让座，却失败了，那个老人没要她的座位，也没有任何表示。也许，在那位老人看来，我又没坐你的座位，凭什么要感谢你？当然，也可能是老人在心里感谢了，但急于走到座位边坐下来，所以，那声感谢并没有说出口。不管是什么原因，站起来让座的女孩，最后感受到的是尴尬和冷漠。为免再尴尬，女孩才没有第二次站起来让座吧。 对真切地帮到我们的人，说一声“谢谢”，那是发自内心的感激；对虽然没有实在地帮到我们，但有意帮助我们的人，也不吝啬地道一声“谢谢”，那是对善意的肯定、褒奖和鼓励，它们同样都是一粒火种，将人与人之间的友爱和善良，传递下去。
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交强险和商业险都买了 出事故怎么理赔 先用交强险还是商业险 买两种保险是不是浪费
来源：网络　　发布时间： 15:00:41
导读：&关注一：已投商业险如何处理&疑问：车主方女士去年12月购买了商业三责险，根据合同保险到今年年底才到期。但根据交强险制度，自该制度施行起3个月内（即10月1日之前）未按规定投保交强险的机动车将不得上路。方女士很困惑，她是否也要在10月1日前加买交强险呢？另外，由于同一车型的商业三责险有不同档次的保费...
&关注一：已投商业险如何处理&& 疑问：车主方女士去年12月购买了商业三责险，根据合同保险到今年年底才到期。但根据交强险制度，自该制度施行起3个月内（即10月1日之前）未按规定投保交强险的机动车将不得上路。方女士很困惑，她是否也要在10月1日前加买交强险呢？另外，由于同一车型的商业三责险有不同档次的保费和保额标准，假如发生了事故，是按商业险的赔偿标准，还是按交强险的赔偿标准进行赔付？&& 业内回应：根据保监会的规定，今年7月1日前已投保的车主可在原保险到期后再购买交强险。也就是说，方女士无需在10月1日前加买交强险，可以等到今年12月份原保险到期。而对于此前已购买商业三责险的车主，在原保险有效期内、交强险制度实施后发生事故的具体赔偿标准，各大保险公司则表示还需等待保监会的具体细则出台。&& 关注二：两种保险理赔顺序如何&& 疑问：车主冯先生表示，假如在两间不同的保险公司分别购买了交强险和商业三责险，在出现了事故之后，两种保险之间将执行怎样的理赔顺序？假如最后应该赔偿额为8万元，是交强险和商业三责险平分责任，还是先由交强险理赔，剩余责任由商业三责险补充？&& 业内回应：太平洋保险车险业务相关负责人解释，在发生事故之后，按照相关规定，是先由交强险承担理赔责任，剩余部分再由商业险方面补充。而某保险公司相关人士则表示，出于理赔时执行方便考虑，建议同时购买两个险种的车主，最好选择在同一个保险公司购买。&& 关注三：车主保费负担会否加重&& 疑问：车主刘小姐向记者表示，以前她购买了10万元保额的车险，保费才是1200元左右；但根据交强险的保费，1050元的保费才有6万元的保额。她认为交强险的保费和保额标准让车主花了更多的钱，享受的保障却少了。有车主质疑：交强险的保费和保额的设置是否合理？&& 业内回应：保险公司认为这一比例大致上说比较合理。太平洋保险车险业务的相关负责人认为，交强险是非责任原则的险种，赔偿责任和范围与商业险不太具有可比性。而对于保险公司来说，商业险肯定是以盈利为目的的，而交强险则带有公益性质，以不盈不亏为原则，因此交强险对保险公司来说在一定程度上无疑是增加了经营风险。但此次的保费和保额的标准是经过保监会的精密测算，务求达到客户和保险公司的最大平衡，因此对双方来说，这一费率应该能接受。&& 关注四：司机无过失也赔公平否&& 疑问：交强险规定，无论驾驶员过失与否保险公司都要赔付，保费要将本来并非驾驶员过失所造成的事故风险也要计算在内，这样一来保费高了，车主负担也加重了。这种做法对投保人是否公平？&& 业内回应：现实生活中交通事故所造成的人员伤亡案例中，受害人往往属于农村、贫困家庭人群，甚至是贫困家庭的经济支柱，但由于责任难界定赔偿也难追讨，引发的赔偿纠纷和社会问题也较多。而交强险是解决困扰交管部门已久的问题的出路之一，具有公益性质，是人道主义精神的一种体现，有助于社会稳定和团结，车主不能将其与商业性质的第三者责任险完全等同起来比较。&& 交强险自日实施一年多来，很多车主想当然地认为，只要投保了交强险就万事大吉了，无需额外花钱投保商业险。但过去一年中的许多案例表明，只投保交强险是远远不够的，有些情况下车主甚至得不到任何赔付。因此，包括我省在内的各地保险公司近期相继对交强险理赔方式作了一些调整。保险专家同时提醒广大车主：只有交强险和商业险“双管齐下”，方可做到“双保险”。&& “无责任赔付”屡遭质疑&& “交强险”条款第8条规定，被保险人无责任时，“无责任财产损失”赔偿限额为400元。也就是说，如果两车发生事故，即便认定无责的一方也要向全责方支付最高400元的赔偿。&& 此项规定出台后，质疑声接连不断：“为什么我被别人撞了，我还得向对方赔钱？”且与以往的车险相比，交强险的赔付手续比较繁琐，不仅需要投保人自己的相关资料，还需要对方的保单、身份证复印件等材料。这样一来，出了交通事故，无责任车主还要为有错的一方花费时间和精力办理相关赔付手续。&& 山东已有“变通处理”&& 那么，有没有什么方法，可以让事故的无责方从理赔的繁琐手续中解脱出来，而全责方的损失也能够得到及时的赔偿呢？为此，笔者采访了山东省保险行业协会专业人士。&& 专业人士告诉笔者，广东就出台了“交强险全责方承保公司代无责方垫付制度”，通过保险公司之间的协作，由承保有责方车辆的保险公司垫付无责方当事人的无过错400元赔偿款，然后再由无责方车辆的保险公司与有责方车辆的承保公司之间协议解决。这就解除了无责方为理赔而来回奔波的辛苦。而在山东，类似的变通处理方法早在2007年3月份就已在业内开始实施了。&& 据介绍，在交强险出台后，商业险中车损险的理赔范围也做了修改。新车损险规定，车辆在交通事故中受损，保险公司在计算赔偿时，须扣除车主可以从对方交强险得到的赔偿金额。也就是说，如果在事故中车主的损失是1000元，车损险只负责赔偿其中的600元，另外400元则应由对方投保交强险的保险公司承担。&& 虽说交强险和车损险对赔偿的界定非常清晰，但实际操作却比较难。如果无责方不配合，全责方就很可能得不到对方应赔付的最高400元的交强险无责任赔偿，从而引起纠纷。&& 为了避免出现不必要的纠纷，2007年3月，山东各保险公司达成协议，在有关法律未修改之前，作为权宜之计，商业车损险理赔中，若无责方不配合理赔，全责方的车主其投保的保险公司将赔付其相应损失，不再扣除对方无责任赔偿部分。&& 专家提醒：交强险、商业险搭配才保险&& 但同时，专业人士提醒车主，只投交强险并不保险。因为在事故中负全责的一方如果只投了交强险，而对方又不配合，全责方就一分赔偿也拿不到，所有损失都得自掏腰包。所以，他建议，在已投保交强险的前提下，适当的选投一些商业险，如最起码的车损险等，才能实现双保险。&
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