P2P平台收益高风险大 选项目应看清是否有履约险
来源：北方网财经
作者：黄楠
　　在去担保化的大趋势下，近期许多P2P平台开始寻找新的业务发展和增信模式，“联姻”保险公司成为其中重要的新思路之一。保险公司为P2P提供的险种主要有四种：账户资金安全险、人身安全保险、财产保险和信用履约保证保险。其中除履约保证保险“真有用”以外，其他几种都是打了保险的“擦边球”。
　　选项目先看保险类型
　　自从2015年7月央行等10个部门发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（下称《指导意见》），其中明确表示，P2P网贷平台要明确信息中介性质，不得提供增信服务。这就意味着，P2P平台自身不能为投资人提供担保，而需要一个有资质的第三方担保公司为平台整体增信。有业内人士称，相对于融资性担保机构，保险公司具有良好的风险定价机制，能够对平台风险合理定价的保险公司担当第三方担保更为合理。
　　这里需要提醒投资者的是，保险公司与P2P平台合作的保险种类很多，但不是个个有用。就拿人身安全保险来说，此款保险主要针对投资者的人身安全，而与项目资金安全没有任何关系，只是打了一个保险的“擦边球”而已。实际与P2P项目正相关的保险只有“履约保证保险”。
　　所谓“履约保证保险”是指保险公司向履约保证保险的受益人承诺，如果投保人不按照合同约定或法律的规定履行义务，则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。据不完全统计，截至2016年2月，与保险公司合作的网贷平台至少有92家，但其实真正能为投资人提供投资安全保障的“履约保证保险”的只有21家平台。
　　“履约险”的项目收益率偏低
　　有保险标的的年化收益在7％-9％之间，而没有保险的项目标的收益相对较高，在9％-14％之间。此外，同样一款6个月期的产品，投保了保证保险的预期年化收益率为8％，而其他平台没有投保该险种的同期限产品，预期年化收益率普遍在9％以上。有业内人士表示，虽然有保险的标的产品收益有所下降，但因为有保险公司承保，投资人心里有底，因此交易量出现了明显增长。
　　保险公司与网贷平台的合作尚处起步阶段，加上监管体系不完善，潜在风险较多，要迎来“蜜月期”仍有长路要走。专家表示，保险公司应加强对网贷平台的调研，了解它们在保险方面的需求。在合作前对网贷平台开展业务模式、风控措施以及竞争对手等方面的评估，通过测算信用评级甄选合作伙伴。网贷平台则应建立包括风控政策、风险审核、征信调查等在内的风控体系，从源头上控制风险。
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从此就真能告别血本无收？P2P与险企合作推出履约险
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多家P2P平台开始探索新的增信和风险对冲手段，其中与保险公司合作成为P2P平台新的选择之一。而推出履约险则是保险和P2P跨界合作的一个新花样。
　　随着P2P “去担保化”呼声日渐高涨，多家P2P平台开始探索新的增信和风险对冲手段，其中与公司合作成为P2P平台新的选择之一。而推出履约险则是保险和P2P跨界合作的一个新花样。　　1、国内保险公司第一次以履约保险方式出手金融　　据经济观察网近日报道，一家大型财险公司也在与一家创业投资公司达成战略合作协议，对其旗下P2P平台的投资人推出履约保险。只要投资人在该P2P平台上投资，即可以根据投资人个人意愿购买该保险公司面向该P2P平台投资人推出的履约保险，如果投资人投出的资金无法收回，将由该保险公司进行全额赔付。　　这是国内保险公司第一次以履约保险方式出手金融。　　2、保险公司携手P2P现状　　业内人士认为，履约保险正是契合了P2P行业当前的痛点。网贷之家数据显示，截至今年4月16日，已有泰康人寿、财险、大地财险、众安在线、产险等10余家保险公司与帮友贷、财路通、招财宝、共富网等P2P平台建立合作，提供保证保险、个人账户资金损失保险、账户资金安全保险等。　　据《证券日报》报道，P2P平台与保险公司的合作有3种模式：一是信用保证保险，平台对纯信用借款进行进行投保；二是对交易资金和资金账户进行投保，保障用户的账户资金安全；三是保理业务合作，应收账款由保险公司承保。另外，还有一些外围产品，如董责险、意外险等。　　险企涉足P2P除了销售外，还将积累更多的客户，为互联网金融发展开路，可谓是一举多得。
　　　　3、小心P2P保险噱头大于实际用途　　此前P2P行业内主要的风控方式有两大类：风险准备金模式和担保公司担保模式。在“去担保化”趋势下，众多P2P平台也非常乐意与保险公司合作。而引入履约保险，则无疑会给P2P平台带上了“靠谱、有保障”的标签。　　但这其中，投资人和保险公司须当心平台夸大“保险增信”的现象。为让投资人安心，部分P2P平台大张旗鼓挂出了“保险兜底”“保险保障本息履约”等说法，专业人士认为这很大程度上只是网贷平台的一厢情愿，或者是玩的一种文字游戏。　　更有P2P平台过于依赖保险公司，甚至认为有了保险公司，平台的风险就不用自己管了，反而增加了风险事件发生的可能性。所以对于“投保”的P2P平台是否真正比不投保的平台更保险，不能一概而论，投资者不能盲目抱着“有保险就安全”的想法去投资。
(责任编辑：DF127)
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关注天天基金P2P有了履约险，投资真的安全无忧吗？P2P有了履约险，投资真的安全无忧吗？菜鸟理财百家号如果把P2P比作孙悟空，那监管一定是如来佛，孙悟空七十二变再厉害，也跳不出如来佛的手心。在増信这条路上，P2P就正在经历这样的故事。P2P履约险火了最开始，P2P平台自担保，监管说不行，后来就演化出第三方担保；大家又发现第三方担保好多坑，又演化出风险准备金；现在北京封杀了风险准备金，履约险又火了。其实，P2P和保险公司合作不是一天两天了。最早的时候，双方合作的多是账户安全险类型，如果平台投资账户发生风险造成资金损失，保险公司要赔付。但实际上，这种账户安全险更多是噱头，没啥实质用处。那履约险有什么不同呢？履约险全称履约保证保险。P2P履约险是指保险公司向履约保证保险的受益人承诺，如果投保人（即P2P网贷平台的借款人）未按照与被保险人（即P2P网贷投资人）签订的《借款合同》约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到本保险单约定的期限以上的，对于投保人应偿还而未偿还的贷款本金及保险合同约定的相应利息,保险公司将根据保险合同约定的赔偿方式对被保险人进行赔偿。简单点来讲，P2P履约险就是保险公司保障，如果平台借款人违约了不还钱了，保险公司就要先行赔付本息。从这个角度来看，履约险直接保障投资损失，确实比较有用。当下，不少P2P平台把履约险当作最有效的增信措施之一。以下是菜导最新统计的有提供履约保证保险的P2P网贷平台的名单（该名单仅作为统计数据需要，不构成投资建议）。有了履约险的P2P就安全吗？其实任何投资都是有风险的，收益是从风险中而来，风险只能被控制而不能被消灭。如果你真正明白了这句话，自然就懂了没有什么投资是绝对安全的。有了履约险的P2P也一样，履约险本质上是一种对冲风险的手段，通过风险补偿的方式转移风险损失。再说了，保险说得再美好，等到赔付的时候才知道是不是真有用。招财宝侨兴债违约的事，大家都还记得吧。虽然浙商财险作为第三方担保，最后先行赔付了，但在一开始也是各方撕逼，谁都不愿担责，而且最终赔付也算不上及时。买过保险的人都知道，保险公司有多精明。比如说，有了履约险的P2P产品，一般收益都比较低，换句话说就是投资标的本身比较优质风险就比较小，保险公司的便宜没那么好占。再说了，履约险到底和不合规，还存在政策风险。所以，千万不要以为有了履约险的P2P平台就安全。所以，经常有人问我，是不是P2P平台有履约险就一定安全，这个问题我真的答不上来，原因就是上面我分析的。我一直对我们国内一些机构包括普通民众的契约精神持保留意见，所以很多事情不到真正赔付的那个节骨眼，谁都说不好到时会不会真的本息一并赔付。投履约标要注意什么？无论怎么样，有的人还是很喜欢投资有履约险的P2P产品，也就是我们常说的“履约标”。虽然我上面讲了，履约险不一定能保证你的投资安全，但是有些事情，作为投资人还是有必要注意的。所以在实际投资的过程中，我建议投资人看清楚几个问题。1、P2P平台承诺有履约险不代表所有产品都有履约险保险公司在承保前会对涉保的标的进行严格审查，相当于同一个标的，既要通过网贷平台的审核，还要通过保险公司的审核。保险公司只会对投资标的中相对优质的部分进行承保，投资人需要在投资的时候看清楚，不要投错了。2、要看清楚履约险的被保险人是谁说白了就是要看履约险是保P2P平台还是保P2P投资人。之前P2P平台黄河金融与浙商保险合作的履约险，被保险人就是黄河金融。也就是说，如果黄河金融上的借款人发生逾期，尽管浙商保险会进行先行赔付，但是这笔钱是赔付给黄河金融的。至于黄河金融会不会把这笔钱再还给投资人，浙商保险是不管的。3、要看清楚保险责任是什么这个也是要看清楚的，是保本保息还是只保本不保息，是保全额还是保部分比例。因为具体的保险责任规定，最终会影响一旦借款人违约P2P投资人到底能拿回多少钱。4、要看清楚保险合同中的免责条款可能这一点经常被大家忽略，但是免责条款你得睁大眼睛看清楚，买保险最怕的就是免责条款，究竟什么情况下是不赔付的。另外，尽管已经有不少保险公司与P2P网贷平台合作履约险，但据菜导了解，至今还没有发生过赔付的案例。所以一旦出现需要赔付的时候，保险公司怎么履约，监管层对事件进行定性，都无先例可循，存在一定的变数。对于履约保证保险，菜导认为，需要辩证来看待，不能当做一个万能的靠山，在投资理财要打破刚兑的大背景下，履约险是否能一直发展下去，确实存在政策不明朗性。对于投资者而言，投资一家P2P平台应该是从认可平台和产品出发，而不应该仅仅冲着履约险去下注。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。菜鸟理财百家号最近更新：简介:菜鸟理财，你身边的投资理财专家。作者最新文章相关文章您现在的位置：
P2P履约险是什么 首款P2P履约险可期可保风险待定
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　　履约一直是P2P平台和保险公司合作的一大痛点。这次能否有所突破？
　　7月16日，中国人保和煜隆集团达成正式战略合作协议伙伴关系，双方将在供应链金融第三方履约保险方面进行合作，这是保险公司第一次明确表示，&将与P2P平台合作推出履约保险&。&目前正在做风险评估，争取3-6个月内落地执行&，煜隆集团董事长杨定平表示。
　　&履约保证保险的推出能够增加P2P平台产品的可信度，起到一个增信的作用&，中央财经大学金融法研究所所长、互联网金融千人会联合创始人黄震接受经济观察报采访时表示，但是至于安全性是否因此而提高，则要看承保之后保险公司采取怎样的措施，比如对于风险控制的建议、承保后的跟踪调查和风控服务等。
　　而中国人保之所以敢于涉足P2P履约保证保险，成为首个尝螃蟹的人，与承保标的煜达投资城现阶段尚属于煜隆集团内部资金渠道分不开，当煜达投资城真正成为一个与行业其他P2P平台类似的外部融资渠道时，对于外部融资人的履约保证保险是否能够落地还有诸多变数。
　　保险公司对P2P网贷行业真实数据的掌握程度、行业风险尚未完全暴露、定价难以谈拢、理赔周期等问题，都是险企、P2P平台合作全面推出履约保证保险的大障碍，行业可保风险的探索仍在进行，尚需等待。
　　首款P2P履约险可期
　　本次险企与P2P平台联姻最大的看点在于&&计划推出首款P2P履约险。&这一阶段马上要对接的，是煜隆集团旗下P2P平台煜达投资城的履约保证保险&，中国人保深圳分公司大项目部总监马让霞称，首先要对煜达投资城做风险评估，然后寻找保险需求，据此设计履约保证保险，再根据保险产品议价，定价达成协议后向地方保监局报备审批，之后便可承保出单。&目前正做风险评估，争取3-6个月内落地执行&。
　　实际上，履约保证保险一直是保险公司与P2P平台的合作痛点，但是截至目前却没有一家保险公司真正承保，风险不可控成为最大的障碍。那么问题来了，中国人保对于P2P平台煜达投资城的风险判断如何？这将决定着这款履约保证保险能否最终落地。&了解之后，我们认为煜达投资城这个P2P平台确实跟P2P行业中的其他平台不太一样。&，马让霞说，煜达投资城目前只是解决雅堂之家发展的一个资金渠道而已，融资资金都在煜隆集团账上，因此我们认为它的资金风险是可控的。
　　据煜隆集团董事长杨定平介绍，煜达投资城只给雅堂之家电商平台产业链上的合作伙伴提供金融服务，&雅堂之家的发展规划分为两个阶段，目前的第一阶段是实现O2O，即线上下单，线下配送安装。&杨定平称，因此煜达投资城现阶段的融资人就是雅堂之家及其线下体验店合伙人，目前有股东合伙人372个。
　　&实际上，煜达投资城现阶段还只是煜隆集团内部的供应链金融提供者，一个解决内部资金的渠道而已&，马让霞在接受经济观察报采访时表示，这一块的风险煜隆集团是能够管控的，我们只是用履约保证保险来帮它规避这个风险，根据煜达投资城平台的数据，我们制定出一个费率，融资人借款时付给我们一定的保费，如果出现违约我们就进行赔付。&成立一年多，煜达投资城直到现在还没有一起违约发生，这是我们所看重的&。
　　然而，随着雅堂之家发展进入第二阶段，即实现B2C，成为一个类似京东的家具电商销售平台，煜达投资城的服务对象也因此而延伸到电商平台上入住商家。&从集团内部资金的供应链延伸到外端市场，此时煜隆集团就需要对整个系统，包括风控做一个升级&，马让霞称，&雅堂之家此时已成为一个大数据平台，公司内部就要把不同入驻商家的数据简单化，进一步实现流程化和标准化，对于人保来讲，同样要实现标准化、流程化，与之系统对接。&
　　&这个阶段就要看煜隆集团是否能够给我们提供足够多的数据，并且做好风险控制&，马让霞认为，如果数据充分并且风险可控，我们根据其提供的数据，建立几个标准值比如什么样的客户是1.0的，哪些又是1以上的或是零点几的，在这个标准之上，把不同商户的信息输入之后，就会形成不同的承保费率。
　　行业可保风险待探索
　　&单纯P2P网贷行业平台风险是非常大的，目前P2P平台履约保证保险的风险性也比较大，是一个高危行业，目前还没有保险公司愿意去做。&马让霞直言，这相当于你把钱放出去，有百分之60、70的可能性这个钱是收不回来的，对于保险公司来讲，这个风险很大。&不过对于中国人保而言，类似的投保数据比较多，这就方便我们去评估。&
　　的确，数据缺失是P2P履约险的一大障碍。&一个新险种的推出必须基于风险的评判和数据支持，目前来说，P2P网贷行业的数据能否足以支持履约保证保险的开发，还需要一个过程&，黄震告诉经济观察报，现在来说，保险公司是否采集到了足够多行业的真实数据，还是一个问题，&目前P2P网贷行业数据披露确实存在一些问题，需要提高透明度，提高数据披露的质量。&&P2P背后的借款人多是中小企业，若保险公司承保这类风险，就意味着对企业非常了解，有很强的风控能力，才能去做。&，开鑫贷副总经理周治翰认为，履约保证保险的核心障碍便是，对于中小企业的违约风险，承保机构尚没有足够的把握。
　　这是个风险暴露的问题。&P2P网贷行业的周期性风险还未完全暴露，因此还不能准确判断其风险。&黄震说，一个行业要有3-5年的发展风险才能全面暴露。&目前看，虽然经济下行已给P2P行业很大考验，但还有些风险未完全暴露。&
　　黄震认为，等行业风险暴露全面了，保险公司对风险更有把握了，设计的履约保证保险产品得到监管层批准的可能性也更大一些，&现在保险公司也只是试水，大规模推开的可能性还很小&。这一看法得到了中国人保上述负责人的认可，&先把煜达投资城的履约保证保险做好，之后再来评估，要不要在P2P网贷行业里扩展开来做。&
　　此外，险企、P2P平台合作履约保证保险还有另外两个障碍。&一是定价问题，加了这个保险后，融资人即中小企业能否承受的问题&，周治翰称，目前保险公司给P2P平台开出的履约保证保险费率普遍比较高，双方难达成共识。另一方面是周期问题。目前P2P平台普遍刚性兑付，但履约保证保险是有理赔周期的，至少需要10来天；同时，本息是否全额保障也是需要解决的问题，保险是有免赔额的，如果P2P履约险不计免赔，则费用更高的。
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