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“刷出去总是要还的”　信用卡透支三大风险
日16:07 　
　　作为个人现金周转的绝好理财工具，信用卡备受银行和个人青睐。连一些中介机构也瞄上了信用卡的服务商机，铤而走险地为持卡人提供诸如“非法套现”等收费服务。
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　　但“羊毛出在羊身上”，作为持卡人，在挖掘信用卡各类使用价值之时，千万不要忘记刷卡可能会“刷出”的三大风险：信用风险、财务风险、法律风险，跳出“借钱不用还”的幻觉，克制消费冲动，适度、合法地使用信用卡。
　　面对“营销轰炸”，大学生刷卡坏账频出
　　两张桌子拼在一起，毛绒玩具、雨伞、水杯一溜摆开，3名工作人员不停招揽过往学生——这是上月某银行在校园里推广大学生信用卡的场景。
　　这家银行信用卡中心的周强告诉记者，上半年一天能办三四十张卡，信用额度本科生3000元、硕士生5000元、博士生8000元，半月内银行就会把卡寄到学生手里。“不过，现在业务越来越不好做，一个月能办四五十张卡已经很不错了。”据介绍，有些大学生的信用意识不好、偿付能力不强，学生卡的坏账越来越多，他们行已经暂停办理学生卡。
　　统计数据显示，目前各银行已累计在校园发放了200万张信用卡。其中，重点高校中34.7%的大学生办理了信用卡。办卡大学生中，又有37%的学生持有两张以上信用卡。但值得关注的是学生卡的本金逾期率远高于普通客户群。
　　上海银监局在接待投诉处理中发现，部分家长在知晓子女欠下高额信用卡欠款后，担心其留下不良信用记录，往往倾全家之力为其还款，给家庭造成沉重的经济和心理负担。
　　“近几年来，由于市场竞争的加剧，国内商业银行在信用卡市场纷纷‘跑马圈地’，无形中忽视了业务推进过程中风险的控制。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，从信用卡发卡环节来看，近年来各银行为了占据未来信用卡市场的高地，加大了对在校学生等低收入人群的营销力度，大学生属于无工作、无固定收入的群体，然而一些发卡银行并没有按照规定对信用卡申请人还款能力进行审核，有的银行甚至通过大范围雇佣学生销售人员对其周围的同学、朋友进行频繁的“营销轰炸”。在这种粗放式业务扩张的过程中，银行信用卡业务的风险状况不能不令人担心。
　　参与非法套现“游戏”，持卡人“四面楚歌”
　　据调查，信用卡市场另外一个风险就是套现严重。据中国银联不完全统计，2007年信用卡套现金额超过2亿元，同比上升45%；已确认套现商户数量达5400多家，同比上升547%。此外，还有大量待核实的套现嫌疑商户。
　　“信用卡套现，当场付款，手续费仅1.5%，联系人××”，这种小广告不仅在街上常见，记者的手机也常常接到。记者拨通了其中一个电话，一家号称“××投资咨询公司”的接待员告诉记者，他们的手续费应该是北京最低的，刷卡后当场付现。
　　据了解，这类信用卡套现，大多是非法中介以商户的名义申请POS机，然后通过虚假消费来实现。持卡人在中介指定的POS机上刷卡后，账户信息会发送到银联，银联处理后发送到发卡行，发卡行则从持卡人账户上扣除金额，并将款项打入套现服务公司的账户。中介再从支付给持卡人的现金中收取1.5%—3%不等的手续费。
　　非法套现埋伏着威胁持卡人和银行的各种风险。专家指出，非法套现的本质是持卡人恶意以消费名义从银行套取一定额度的贷款，这在某种程度上属于涉嫌虚构事实的贷款诈骗行为，一旦让银行发现，不但会对持卡人的信用产生影响，被列入“黑名单”，还有可能遭封卡。此外，有些持卡人虽然从中介那里痛快地“刷”到了现金，但由于泄漏了个人信息，还存在诸如被“盗刷”的破财风险。
　　品尝分期信贷“大馅饼”，信用风险大增
　　除了这种非法中介提供的信用卡套现外，一些银行推出的免息贷款新品也让一些持卡人产生强烈的贷款冲动。如浦发银行推出的万用金业务，广发银行推出的财智金业务。
　　据了解，如果同时拥有浦发行的信用卡和借记卡，持卡人就可以办理万用金业务。开通此项业务后，银行将根据客户的信用额度，按比例向其借记卡中放入一笔信用额度外的资金，这笔资金可以供客户在一年内使用，并按月收取手续费。
　　广发行的“财智金”免息分期付款业务也是大同小异，银行直接为客户提供一笔现金(以转账方式划入储蓄账户)，持卡人可随后对该笔预借的现金进行分期偿还。
　　郭田勇认为，银行利用信用卡额度为客户提供消费信贷业务，并没有违反相关规定。只是由于现金去向无法监测，银行承担的恶意套现风险更大，很容易导致不良率大幅上升。
　　降低不良率，银行加大信用卡风险控制
　　民生银行信用卡中心总裁杨科表示，信用卡业务是高风险的小额信贷产品，这个风险大致可分为：欺诈风险、信用风险与操作风险三大类。除了持卡人的信用风险外，还出现了蓄意欺诈、冒用他人信用卡，仿造、涂改或利用过期卡进行作案，特约商户工作人员操作不当或欺诈，中介公司利用POS机假消费真提现的非法套现行为等。
　　“明年，中国信用卡行业的不良率有可能上升到3%—4%。谁的风险控制不好，规模不能达到一定的量，谁就将形成巨额亏损。”虽然自己的信用卡业务发展得很稳健，但杨科最关注的还是风险控制。
　　“我们一直坚持用自己的销售团队，严禁与代办公司合作。”代办信用卡也分两种，一种情况就是资料是伪造的，另一种情况则一切资料是真实的，然后恶意透支。目前，全国所有商业银行信用卡所面临的风险就是这类信用风险，大约占60%—70%，银行如何防范信用风险已成为一个严峻的课题。“我们所能做的就是把好一切关口，客户经理进关卡、审核关、交易监控、及时清收等等。”
　　拿到不良资产包的收账公司追账不手软
　　在专家看来，银行的过度营销是造成风险的一个重要原因。因为信用卡业务的快速膨胀，以及经济的周期下行，信用卡市场的整体坏账率也有上升趋势。
　　周强告诉记者，前两年信用卡市场火暴，他们行把市场推广的工作包给了销售公司，今年信用卡不良率上升，他们转而聘请了收账公司替他们催收坏账。针对信用卡不良率攀升的趋势，在这个岁末，国内多家发卡大行纷纷加大催收力度。银行大多把容易催收的账款留在信用卡中心内部解决，而把那些逾期时间长、与客户失去联系的难收坏账外包给中介公司催收，一个个大大小小的信用卡不良资产包就以低价卖给了中介公司。
　　这些中介公司所做的催收工作，一般是先用电话催收，再发商业信函、上门拜访，再不成就发律师信，所有这些手段都失败后，就付诸法律手段。
　　对那些欠债未还的持卡人来说，如何面对这些专业的收账公司，如何在催还债务的电话及起诉面前快速解决欠债危机，将成为一个不容回避的问题。(记者 刘振冬) （编辑：xiaoF）
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编者按：银行是很多人的从业梦想，然而很多时候现实并不如表象一般光鲜。西装革履的信用卡销售人员，大多只能在人脉和梦想“被榨干”后选择离开，高薪更像是传说。而且，万余条信息低门槛“疯狂招聘”的背后，银行业不良贷款的风险在堆积，几近翻倍的逾期信贷也在挑战监管的耐性。以某股份制银行为例，单项考核任务完不成80%的，单项提成可能被取消；总考核完不成60%的，全部提成将被取消，且连续完不成任务还将被辞退“一张本科学历证（全国统招就行，不限学校是否为“一本”）约等于一家银行的录取通知书”，这样的“好事”在号称史上最难就业季的今年夏天火热上演。时值8月中下旬，银行传统的招聘季早已结束，然而只要在输入“信用卡+招聘”，近12000条招聘启事就会瞬间弹出。其中，学历从初中直至博士，工作经验由“无经验”直至“10年以上”，薪酬从“1000元以下”直至“10000元以上”。在12000条条件不一的招聘启事中，急聘是非常常见的字眼，而且很多的招聘是以常年进行的形式存在。然而，银行热衷招聘的背后，缘何有如此庞大的人员缺口？邮储银行一位劳务派遣工一语道破天机——“老业务员的人脉用完了就可以换新人了”。信用卡销售对人脉的消耗确实极快，一位股份制银行的信用卡业务员文武（化名）对记者表示，每个月的最基本考核包括发出至少40张卡，并要保证其中一半卡被激活、部分卡刷够指定金额以及行政考核部分，其中行政考核的占比为20%，其余均与业绩挂钩。招聘常年进行人脉耗尽就得走由于信用卡销售人员往往是“铁打的营盘流水的兵”，因此各家银行几乎始终存在着人员缺口，招聘自然也就几乎以常年进行的形式存在着。在百度输入“信用卡+招聘”，近12000条招聘启事就会瞬间弹出。其中，学历从初中直至博士，工作经验由“无经验”直至“10年以上”，薪酬从“1000元以下”直至“10000元以上”。对于从业者的年龄，招聘启事一般都锁定了25岁-35岁这黄金十年。邮储银行一位劳务派遣工一语道破了“潜规则”——“老业务员的人脉用完了就可以换新人了”。文武告诉记者，银行新招聘来的销售人员都会有一定的关系网或亲属网，刚开始入职时，新业务员“杀熟”业绩往往还不错，但是等到人脉耗尽业务员自然将被淘汰，甚至是主动离职，成为“被榨干的人”，“毕竟，没有业绩也就没有收入，生存都很困难，再说银行还有一些倒扣钱的条款跟着”；而且员工的劳动合同都是和劳务公司签订的，银行不用为裁员承担任何责任。在邮储银行安徽的部分网点，甚至有人传言新的文件快要下发了——非营销人员也将承担办信用卡的任务，且如果卡片没有被有效激活，扣的钱将是奖励开卡的钱数的一倍。在暗访过程中，记者还碰到了特别能“忽悠”的所谓未来的团队负责人。同样自称负责协助某总部位于北京的上市银行招聘信用卡销售人员、且将来自己是带团队的，但是两位被暗访对象介绍的用工性质却截然不同。第一位十分笃定的表示被招聘人员可以获得正式员工的编制，而第二位则承认，将与劳动者签订三方用工合同，但是“除了年终奖，大多数待遇与正式员工相同”。此外，绝大多数招聘启事中的联络人都表示，只要学历符合条件，面试时谈吐大方，基本就会被录用，甚至出现了联络人主动催促记者前来面试的情况，这与今年夏天——“史上最难就业季”的称谓形成鲜明对比。对多数人而言高薪只是个传说至于具体待遇方面，多家银行的招聘联络人表示，由于是与业绩挂钩，做得好的人薪水可以过万元。以为例，据介绍，销售人员的底薪为2100元，提成从元不等，考虑到北京市的生活成本较高，北京地区招聘人员的提成可以乘以1.3的系数。也就是说，理论上来看销售人员的薪水确实可以过万元。的招聘联络人则对本报记者介绍，除了底薪外，每月销售30张卡可以获得的提成是每张20元，数量增加提成金额也会增加，如果销售人员每月能发放100张卡，则提成将增至每张60元。此外，发放的银行卡中，半数以上必须激活并被使用，如果使用率超过70%，则销售人员还可以获得每张100元的提成，而且两项提成是叠加累计的。但是，银行的招聘联络人都承认，做得不好（销售业绩不佳）的员工大多主动辞职走人，而银行的“忍受期”一般为两、三个月。而文武则表示，相对于其老家那种三线城市，其实北京地区的信用卡销售特别不好干，尤其是一些所谓的黄金地段，依靠陌生拜访、“练摊”、“扫街”等传统方式都难以实现大的增量客户，反倒是新人还能依靠尚未开发的人脉关系支撑几个月。其原因在于，黄金地段的常驻人群（包括团体客户）虽然是高端客户，但多数早已经办理了一张甚至数张信用卡，对于新增信用卡是排斥的，而且态度很坚决；而那些流动人员中大多数属于“北漂族”，都在为生计而发愁，哪有心情停住脚步听销售人员介绍信用卡呢。所谓的高薪，对于绝大多数从业者来说都只是个传说。文武所描述的陌生拜访，大多数销售都比较熟悉，主要是对于素未谋面和联系过的人员进行推销。地点以商业写字楼为主；而所谓“练摊”，是大家常在商场、大型超市门口、地铁站等人流密集地区见的摆摊销售，销售人员通常需要向场地提供方支付费用，否则还要面临被城管取缔的风险；而“扫街”则更不靠谱，在某一区域逐个与人攀谈的成功率可谓微乎其微。现实也似乎佐证了文武的描述——如果信用卡销售真的如招聘启事中所描绘的一样美好且有职业发展前景，银行也不大可能因为缺人而常年进行招聘。而记者在暗访中也了解到，信用卡销售人员的考核既要考虑发卡量，也要考虑活卡率，甚至部分银行还要考核刷卡量。以某股份制银行为例，单项考核任务达不成80%的，单项提成可能被取消；总考核完不成60%的，全部提成将被取消，且连续完不成任务还将被辞退。部分银行招聘兼职涉嫌违规在数量庞大的招聘启事中，有一部分招聘甚至涉嫌违规。上述自称负责协助上市银行招聘的（第一位）团队负责人在记者暗访时还表示，“本次招聘还包括招聘兼职人员，兼职人员没有五险一金以及底薪，但是每协助办成一张卡且卡片被使用一次以上（含一次）可以获得50元的提成（兼职人员推荐的客户须按照指定链接点击进入办卡，由专人对此进行统计），而兼职人员的收入是通过为其办理一张该行银行卡、将费用直接打入该兼职人员银行卡的方式实现的”。该位有关人士还强调，兼职销售是在银监会进行过备案的，不是“乱搞”的，兼职人员无需隐瞒这一点，甚至可以在媒体上宣传。此外，一则有关银行急聘信用卡业务人员的启事也直接表示，“（兼职信用卡销售人员）高提成,待遇高于或等于正式员工办卡所得的提成，工作时间自由,不会影响正常上班时间”。在一些网站和论坛，甚至还有信用卡销售人员将自己的办卡指标拆分成若干个模块，用于与网友交换任务。而事实上，监管部门早已明文规定，发卡行应当对营销人员系统培训、规范管理。
银监会2011年公布实施的《商业银行信用卡业务监督管理办法》第三十九条明确规定，“发卡银行应当建立信用卡营销管理制度，对营销人员进行系统培训、登记考核和规范管理，不得对营销人员采用单一以发卡数量计件提成的考核方式”，“营销人员必须佩戴所属银行的标识，明示所属发卡银行及客户投诉电话，使用统一印制的信用卡产品（服务）宣传材料，对信用卡收费项目、计结息政策和业务风险等进行充分的信息披露和风险提示，确认申请人提交的重要证明材料无涂改痕迹，确认申请人已经知晓和理解上述信息，确认申请人已经在申请材料上签名，并留存相关证据，不得进行误导性和欺骗性的宣传解释”，“营销人员应当严格遵守对客户资料保密的原则，不得泄露客户信息，不得将信用卡营销工作转包或分包。发卡银行应当严格禁止营销人员从事本行以外的信用卡营销活动，并对营销人员收到申请人资料和送交审核的时间间隔和保密措施作出明确的制度规定，不得在未征得信用卡申请人同意的情况下，将申请人资料用于其他产品和服务的交叉销售”。华夏银行信用卡销售招聘的联络人也明确告诉本报记者，该行不允许招收兼职人员销售信用卡。此外，据媒体报道，今年5月份，中国银监会创新部主任王岩岫曾表示，“应审慎销售信用卡”，不允许无网点发卡，“如果十几个人带个胸牌就去卖信用卡，是不是银行理财产品也可以这样卖？这样与审慎监管不符，所以应该审慎销售，有具体办公地点，对客户信用进行审查，风险进行评估。把风险的防范和消费者保护放在首位，让信用卡产业持续健康发展”。
本文来源：证券日报-资本证券网
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热门影院：信用卡“套利者”玩猫鼠游戏 刷积分获利上千万
来源：人民网
　　原标题：信用卡“套利者”玩猫鼠游戏 刷积分获利上千万
他们是一群靠信用卡谋生的年轻人，平均年龄不超过30岁。
　　他们将各银行信用卡当做“狩猎”工具，通过POS机给信用卡刷出大量积分，或替人付账积攒积分，刷卡后兑换实物转卖。
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　他们是一个“系统”，有人出租自己的信用卡赚取租金，有人聚敛多人的信用卡刷出数千万积分赚取暴利。
　　他们与银行之间玩起“猫鼠游戏”。他们对信用卡的使用规则了然于胸，钻银行的“漏洞”。
　　银行通过内部数据监控异常信用卡，冻结其积分，停掉其POS机。
　　法律人士称，对于规范套取信用卡积分的行为，目前存在法律灰色地带。
　　北京安贞大厦，某银行租的一间会议室，高叶飞、蔡华(化名)相向而坐。
　　从外表看，蔡华不像千万富翁。他33岁，嘴唇干裂，头发凌乱，穿件红色运动棉服。理工科研究生毕业的他，现居珠海，他有项特殊爱好：研究各个信用卡刷卡积分规则的“漏洞”，并从中赚钱。他也是目前这个“行当”里的知名人物。
　　2014年11月底，蔡华领着亲友进京上访。他们去央行、银监会、某银行信用卡中心反映情况：他们的某银行信用卡里，出现莫名欠款，从数十元到数十万元不等。
　　某银行的客户经理高叶飞被安排处理此事。他熟悉这些卡的扣款情况。这名某银行信用卡中心的客户经理，曾和同事花费数月，调查这些卡的使用状况。他们发现，蔡华等人涉嫌“虚假交易”，赚取并出售积分，获利上千万。
　　蔡华不认可某银行直接扣款的惩罚行为，他认为要惩罚，应通过司法手段。蔡华和高叶飞在会议室对峙着。他们之间，隔着一个缺乏法律约束，且利益丛生的信息卡积分江湖。
　　蔡华依靠刷信用卡发家的历史已有10多年，在过往的日子里他和他的朋友顶多会受到银行轻微惩罚，“一阵风过去，大家还是继续发财。”
　　不过这一切在近来发生了变化。
　　最严惩罚
　　某银行将蔡华等人“刷”去的积分，变成信用卡账户欠款倒扣回去
　　此次，蔡华遇到最严处罚。某银行将他们“刷”去的积分，从信用卡账户变成欠款倒扣回去，否则他们去年起码还能多赚四五百万。
　　蔡华有几十张某银行沃尔玛信用卡，但都不是他的，是通过各种关系租来的。这些卡给蔡华带来巨额财富。
　　这些是2012年，某银行和沃尔玛联名推出的信用卡，该信用卡的积分，可在沃尔玛超市作现金使用；或在超市兑换成购物卡：每20万积分可兑换1927.5元的购物卡。
　　蔡华嗅到赚钱的机会。假如手中有5张沃尔玛信用卡，一年能兑换约一万元的购物卡。再将购物卡打折出售，那将赚到暴利。
　　蔡华发动身边的亲友，办理某银行沃尔玛信用卡。只要手中的卡越多，卡内的积分越多，便能兑换更多的购物卡，也能获利更多。
　　信用卡每消费1元，便有1分积分。蔡华的卡透支额度只有2万元。但他的每张卡都刷有数千万积分。
　　蔡华告诉高叶飞，他们没有“虚假交易”。他收来信用卡后，在网上联系各地“炒货”商家，用自己的信用卡替人付账。对方将资金打入他们的信用卡账户，由他们刷卡付账，以此获取积分。
　　蔡华说，比如某订票网站需要大量购买航空公司预付卡，每张卡10万元。他们通过为这家网站购买预付卡，每张卡给这家网站500元左右优惠，而蔡华能获得大量积分。“这还不算最多的，有航空公司预付卡一张就是100万元。”
　　另外他们还帮超市炒货的“黄牛”付账。
　　超市有时会做活动，某个商品价格很低，于是就有“炒货黄牛”在超市大量购买，他们则为这些黄牛刷卡付账，并给黄牛折扣，这个付款过程又可积累积分。
　　蔡华等人不会放过任何获得积分的机会。这样卡内很快就有几千万的积分。
　　为防止“恶意”兑换，某银行也设定门槛：一张信用卡一年最多只能兑换20万积分。但这并未拦住长期玩卡的蔡华。
　　蔡华发现，只要去某银行挂失、补办一张新卡，卡主名下的某银行积分仍可继续兑换沃尔玛购物卡。
　　替人购物，刷分，兑换购物卡，挂失，再兑换，挂失，再兑换&&
　　“理论上，可以无止境兑换下去。”蔡华说。
　　高叶飞调查发现，从2013年以来，蔡华他们的数十张信用卡，每张卡最少兑换一两千万的积分，最多的一张卡兑换了8000多万积分，总共兑换的沃尔玛购物卡，价值达数百万元。
　　一屋子POS机
　　蔡华拥有数十台POS机，信用卡变换着刷以赚取积分
　　会议室的气氛针锋相对。高叶飞不信蔡华给出的“替人付账”的解释。数千万积分的信用卡，意味着在一年多时间内，卡内的资金流最少达数千万元。而蔡华他们有数十张这样的卡。
　　“你能出示替人购物的发票，就能免除扣款。”高叶飞说。
　　会议室一片沉默。
　　沉默后，蔡华开始松动，他承认“有一部分积分是通过POS机&刷&来的。”
　　POS机，银联系统内的一种支付设备，供商户使用。刷卡消费后，钱款会转入商户账户。POS机乱象，用POS机套现，由来已久。
　　按规定，向银行申请办理POS机，必须是商户，要提交法人身份证、营业执照、税务登记证，经银行考察核实，审批通过后，才会向其出售POS机。
　　但是，自从POS机由第三方公司代理后，很多代理商为了促销，对客户资格审查不严，以至个人都能申请到POS机。这些第三方支付公司的POS机，售价从百元至上千元不等。用身份证提交申请后，一般三个工作日就能到货。
　　蔡华申请很多POS机，有来自各银行的，也有来自各第三方代理公司的。熟悉他的朋友透露，蔡华有“一麻袋U盾”，每个U盾对应一台POS机，大约有上百台。蔡华说，总共也就几十台。
　　这些POS机连着蔡华的银行账户。他在这些机器上刷信用卡，钱就转到自己的银行账户里。而后他再通过网银还款到信用卡，继续刷卡，以此循环。此过程并未有真实交易。
　　蔡华的屋里摆满这些POS机，忙碌地刷分，这样可逃避银行监管。每台POS机一天刷卡消费都有额度，有的20万，有的30万。而一张卡若在一台POS机上连续刷，会被银行追踪到，涉嫌虚假交易，从而暂停该POS机的使用。所以，蔡华的信用卡，需要在几十台POS机变换着刷。
　　蔡华说，他们要通过POS机刷积分，也需支付手续费。行业不同，费率也不同，一般餐饮娱乐类行业为1.25%，一般行业为0.78%，大型超市则为0.38%。
　　这笔手续费按照7:2:1的比例，7成给信用卡所属的银行、2成给POS机所属单位(第三方代理公司或银行)、1成给中国银联。他们要刷积分，只能通过最低手续费的POS机才能赚钱。
　　如果费率太高，蔡华还能让第三方公司调码、套码，改为低费率机。
　　“钱像从地上捡来”
　　蔡华的第一桶金是从转卖航空里程开始，两个多月赚了数十万元
　　蔡华感叹财富来得太快，如今他有宝马X6、特斯拉两辆高级轿车，在享有贵宾室、私人银行等高端服务。“这样才能让亲友相信我的经济实力，放心将卡借我。”
　　周峰(化名)是蔡华的得力帮手，他人脉广，能租借来很多信用卡，每张卡每月付1200元租金。蔡华手中的沃尔玛某银行信用卡，一多半是周峰借来的。
　　原标题：信用卡“套利者”玩猫鼠游戏 刷积分获利上千万
　　1986年出生的周峰自称小学毕业。家里做生意的他，很早就“迷”上高额度信用卡。2012年，他与蔡华网上相识，他要将信用卡积分卖给蔡华。随后两人在网上不断切磋信用卡赚钱之道，成为密友。
　　蔡华说他是自学成才，摸索出这条“生财之道”。
　　7年前，从天津大学理工科研究生毕业的蔡华，第一份工作就是推销信用卡。从那时起，他开始了解信用卡，并成为“卡奴”。
　　刚毕业的蔡华很快将信用卡刷爆，逐月还款的压力让他想办法赚钱。他开始研究刷信用卡的技巧。
　　蔡华说，当时针对“信用卡套现”，国家尚未出台司法解释，蔡华通过套现还款，养卡，逐渐了解信用卡的一些规则。
　　一次偶然的机会，蔡华发现信用卡的积分还能换钱。网上有人出售信用卡积分，10万积分售500元，有的卖600元。于是，蔡华开始从别人那里低价收来积分，再高价卖出。
　　蔡华的第一桶金从转卖航空里程开始，他用“亢奋”一词形容当时赚钱的快感，“钱像从地上捡来一样。”
　　2008年，某航空公司为吸引新会员，推出新会员注册即送1000航空里程活动。他发现其中的“漏洞”：随便编个名字在网上注册，就能获得1000里程。
　　他在网上又找到一个QQ群，成员都是买卖航空里程的人，里面有很多航空票务代理商，他们需要各种低价机票。
　　蔡华开始在上述航空公司网站，编名字，注册会员。“当时恨不得一天有25小时，不吃不喝就坐在电脑前注册会员。”蔡华说。
　　票务公司会给蔡华客户信息，蔡华则需将航空里程兑换成机票，并转给那些客户。
　　1万航空里程能卖600至800元不等，“当你一天赚1000元，甚至一天能赚1万元后，根本停不下来。”
　　那两个多月，蔡华几乎日夜泡在网上。直到该航空公司发现漏洞，修改规则。而那时，蔡华已赚了数十万元。
　　刷积分获利上千万
　　各航空公司和银行均有大量活动，蔡华总能找到各种破解规则的办法
　　虽然航空公司堵上了这个漏洞，但蔡华发现，要获得航空里程并不难，用信用卡积分就能兑换，而信用卡积分又能通过POS机“刷”。他由此转向刷积分的生财之道。
　　2009年12月前，信用卡套现尚未有明确法律约束，用POS机刷积分就更无人监管。
　　银行也只规定信用卡积分不允许给他人使用，但积分兑换成航空里程后，则能任意转让。
　　航空公司虽然在制定各种规则，弥补“漏洞”，但蔡华都能找到破解办法。
　　比如中国国际航空公司规定，常旅客会员名下的航空里程，若要给他人兑换机票，需要通过审核，60日才能生效。蔡华就与票务公司合作，将那些经常乘坐飞机的“空中飞人”，早早地添加到航空公司审核名单中。这样给他们兑换机票时，就不用再等60天。
　　而公司规定，常旅客会员须有3次飞行记录以上，才有资格转让航空里程。蔡华就安排信用卡主，一天在国内飞行四五次，达到航空公司的要求。
　　除了兑换航空里程，蔡华发现，还有更多的信用卡积分活动，可以获得财富。
　　2013年，某银行推出活动，储蓄卡向支付宝的余额宝充值能获得积分，一张储蓄卡最多可积1万分，100万积分可兑换800元加油卡。
　　蔡华说，银行设计这个活动时，可能没想到一个人会每天申办100张储蓄卡。这100个储蓄账户一天循环向余额宝充值，就能获得这100万积分。
　　“3个小时就能赚800元。”蔡华说，按照这种方面，几乎没有成本，就净赚800元，比上班强多了。
　　据了解，这个储蓄卡向余额宝充值获积分的活动，推出2个月后即停止。
　　“银行的活动是做不完的。”蔡华说，几乎每个银行的刷卡积分活动，他都能找到“漏洞”赢利。比如，有银行推出信用卡积分兑换星巴克咖啡。蔡华一个月就刷出近万杯咖啡。“这些咖啡券就能换钱。”
　　据蔡华估算，他近几年仅靠信用卡刷分，就获利上千万元。
　　如今蔡华已不亲自刷分，全由其徒弟完成。
　　“我现在收一个徒弟10万元，保证他一年赚100万。”蔡华说，他能交徒弟们如何利用信用卡积分去赚钱。
　　清零的风险
　　银行对信用卡套取积分有预警系统和专人监控，如果认定为积分兑换异常，这些积分则会被冻结或清零
　　“我一年玩银行10个月，也要被银行玩两个月。”日下午，蔡华道出他这几年与银行之间“猫鼠游戏”式的经历。
　　“以前最怕的就是积分被清零。”蔡华说，他们通过POS机刷卡也好，替别人付账刷卡也好，都有相应的手续费，去年他积累数千万航空里程被清零，一次损失就达数百万元。
　　对于蔡华、周峰等人的刷积分行为，银行业内人士称，这种行为并不新鲜，伴随着信用卡套现开始，就出现这种现象。但目前最高法、最高检仅对信用卡套现做出司法解释，认定为违法行为。
　　“公安部门已经对POS机处罚过了。”蔡华说，今年上半年，POS机第三方代理大规模被处罚，因为发放套码机、向不符合条件的个人发放POS机，造成国内POS机市场混乱。一些人通过这些POS机“养卡”、“套现”非常普遍。
　　蔡华说，今年3月份以来，那些发放POS机的代理公司被处罚后，他们通过POS机刷积分也越来越难。
　　“原来一笔十万都能过去，现在一刷就会被封机、封卡。”周峰说，以前，他们在代理公司那里申请到最低费率的POS机，刷一笔只需成本0.38%。如今，POS机审批越来越严格，不仅不再向个人开放，另外低费率机也监管得很严。
　　目前，对于“套取信用卡积分”的行为，尚无明确的法律约束。
　　某银行业内人士称，对于套现或套取积分，每家银行都有一套严密的预警系统，还会有专人监控。一旦有信用卡出现异常，马上后台就会报警，银行也会人工监测这些信用卡的刷卡记录。
　　据其透露，这些风控措施一般都是基于大数据监控，由各家银行设定相应的指标来监测每张信用卡。一旦有信用卡出现异常现象，系统会自动报警，然后由人工重点盯防。如果被银行认定为积分兑换异常，这些积分则会被冻结或清零。
　　法律完善空子难钻
　　最高法、最高检出台司法解释，对信用卡套现和非法持有他人信用卡行为做出处罚规定
　　“某银行来真的了。”蔡华说，对于他们刷卡牟利的行为，某银行下了狠心和死手。
　　据某银行信用卡中心回应称，自日来，他们监控到多张沃尔玛信用卡用大量积分兑换购物券的情况，日，他们对其中的二三百张某银行信用卡予以清算，将超兑的积分折合成款项，从信用卡账户中扣除。
　　高叶飞说，这些有大量积分的信用卡他们判断为“虚假交易”产生，按照信用卡相关规定，他们有权扣回多兑换的积分价值。
　　蔡华的信用卡只是某银行此次清算行动中的一部分。
　　11月28日，某银行信用卡中心的高叶飞等人从上海飞赴北京，与他们“谈判”。
　　高叶飞说，他们监控到积分兑换异常的信用卡后，对这些卡进行资金倒扣，扣款总金额近3000万元，并已做好诉诸司法的准备。
　　2009年12月，最高法、最高检出台《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，其中明确规定，使用POS机以虚构交易等方式向信用卡持卡人直接支付现金，数额在100万元以上的构成非法经营罪，数额在500万元以上则为“情节特别严重”，处五年以上有期徒刑。
　　银行内部人士称，但要认定“虚假交易”取证很难，不可能去对每个POS机进行调查。
　　“而非法持有他人信用卡，数量较大的，也会触犯妨害信用卡管理罪。”深圳雷鸣律师事务所律师柳森晓表示。
　　对银行直接从信用卡账户内扣款的做法，蔡华认为，他们的行为是否违法银行说了不算，应通过司法机关解决。
　　谈判的结果是银行首先让步，他们只要求蔡华等人偿还账户里扣款的70%。“银行考虑到蔡华等人刷积分所付出的成本。”高叶飞说，他们也不想把事情闹得太僵。
　　蔡华考虑今后还要办理使用信用卡，便达成协议。
　　周峰和蔡华也承认，他们套积分来赚钱，钻了银行和航空公司的“漏洞”。以后，随着法律的完善，逐渐就没有空子可钻了，他们也正在寻找实业转型。
　　新京报记者 涂重航 北京、广州报道
　　(原标题：信用卡“套利者”的猫鼠游戏)点击进入参与讨论
(责任编辑：UF047)
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