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家庭理财之险途保航：如何应对寿险费率改革
　　寿险费率改革&靴子&终于落地。
　　多年来久拖不前的寿险费率改革，随着银行利率市场化改革等因素的不断推进，终于在今年8月&相对快速地&落地。
　　经国务院批准，保监会通知，自日起，中国市场普通型(即传统型，与分红、万能、投连等新型产品相对应)人身保险预定利率正式迈入3.5%时代。
　　&保险产品开发会有一定的周期时长，预计大约最多三个月后，采用新预定利率定价的保单将大量上市，到时候竞争肯定会比较激烈。&上海一家险企精算部门负责人表示。
　　传统险&退旧换新&合算吗？
　　据专家测算，预定利率从2.5%调至3.5%之后，传统人身险费率将下降10%~30%，视险种定价因素而有所不同。
　　对于传统寿险产品，如普通终身寿险、两全保险、养老年金保险、少儿教育金保险等传统固定利率产品，由于其中包含的储蓄因素较重，预定利率在其定价过程中起到的影响作用较大，新保单费率预计下降20%~30%。
　　对于定期寿险、意外伤害保险及健康医疗险等产品，因为它们都是以保障为主，储蓄功能较弱，它们的定价因素主要是考虑死亡率或疾病发生率，因此对于利率的变化并不敏感。比如健康险中的重大疾病险种，预定利率绝对不是最重要的参数，而疾病发生率这一因子可能影响更大，为此新单费率降价幅度预计在10%~15%。
　　既然预定利率的提高会使传统人身险产品的费率下降，那么消费者肯定会考虑，是否需退掉原有保单，重新购买费率较低的新保单？什么情况下，退旧换新最划算？
　　为了模拟预定利率上升会给已有保单带来多大的退保风险，招商证券研究所首席分析师罗毅选择了一款终身寿险，这款产品提供了身故和重大疾病保障，投保人可以选择10年或20年缴费，在发生保险事故时一次性支付保险金，测算在预定利率、投保年龄、缴费期限等因素变化时的保费变动和退保所得。
　　假设一位20岁男性投保这款保额为30万元人民币的终身寿险(含重大疾病保障)，模拟他们在面临预定利率上升导致年缴保费下降时，是否选择退保再投保相同保额的险种。表格展示了其中一种情况的计算过程，可以看出对该投保人而言(原先年缴保费5869元)，当预定利率上升到3.5%时，如果保单持有已经超过10年(含)，则应选择不退保;如果买了不到10年，则可选择退保后重新投保新单更划算。
　　消费者必须留意的是，由于保单内含年收益率是复式计算法，尽管在保单年度初期(前九年)退保会被收取扣除的风险保费和手续费，使得退保所得远远少于所缴保费(第一年退保仅返还约10%)，但是未来长期较高预定利率带来的复利效应可以将这部分损失弥补并有盈余。而已购入保单较长时间的投保人由于完成了部分缴费，前期已经积累了较多本息，如果重新投保则面临年龄增加承保困难、保费上升等不利因素，因此不建议退保再投保。
　　比较简易的判断法则是，投保时年龄较小且选择缴费周期较长的保单持有人，更适合于在保单初期选择退保再投保;而相反的情况下，已缴多年保费或者年龄较大的投保人，则不建议以旧换新。
　　此外，多家保险公司也表示，为了避免让投保者&吃亏&，他们正在未雨绸缪，积极开发相应的新产品，主要目的是让意欲退保的客户，在同一家公司内实现成功转保，给予消费者一定的保单转换优惠，同时又避免公司面临大量客户集中退保的尴尬与危险处境。
　　表1：预定利率(年复利)由2.5%上升为3.5%后保费投入对比举例
　　(20岁男性投保某款终身寿险，20年期期缴保费)
　　资料来源：各险企年报、招商证券研究所
　　养老年金类产品竞争力上升
　　为保障此次费率改革顺利实施，中国保监会同时出台了与之相配套的监管政策，其中一条是对国家政策鼓励发展的养老业务实施差别化的准备金评估利率，允许养老年金等业务的准备金评估利率最高上浮15%，支持发展养老保险业务。
　　&也就是说，其他的普通型人身保险准备金评估利率最高为3.5%，但是普通型养老保险业务的准备金评估利率能到4%左右。这对养老金业务的影响较大，目前养老保险的规模很小，希望能鼓励保险公司多发展养老保险业务。&保监会人身保险监管部副主任袁序成说。
　　也就是说，8月5日及以后签发的普通型养老年金或保险期间为10年及以上的其他普通型年金保单，其预定利率上限将从过去的2.5%抬升至最高4.025%。
　　养老年金类产品准备金评估利率能上浮到4%，意即保险公司为养老金业务计提准备金所需占用的资本减少了。
　　&年金类产品如果能到4%左右，一方面意味着这类产品的降价力度将会比其他传统险更大。另一方面，意味着投保年金险的消费者可以享受到接近年复利4%左右的固定回报，由于养老年金险通常都是能保障几十年甚至终身，因此消费者实际上相当于选择了一款二三十年以上的、保底收益不错的长期固定收益产品，同时还能享有一些人身保障，对想要靠年金险作为养老储备一分子的人群而言是很好的选择，&一名业内专家表示，&即便是相比分红型年金险，这类固定收益率较高的传统年金险也不用示弱，因为以前分红型年金险大约是2.5%的年复利外加每年的分红收益，年均收益也就4%左右。&
　　&对于一些新客户而言，相比降价，他们对于长期储蓄型险种的预定收益固定部分更加敏感，如果能将传统险的保底收益提高到3.5%，年金险甚至提高到4%，在整个理财市场长期品种中相信都会更具说服力。&一家小型险企负责人认为。
　　对保险股影响几何？
　　据平安证券分析师励雅敏分析，传统险利率放开对保险公司盈利影响主要来自于定价利率提升导致保费下降(保单更便宜)，新保单保费和新业务价值会大幅下降。励雅敏称，虽然目前上市保险公司新单保费中普通型人身保险保费占比不足5%，但是对新业务价值贡献程度在20%~30%之间。可以说，传统险业务是目前保险公司业务中最赚钱的业务。
　　国信证券分析师邵子钦还表示，从新单影响来看，大公司因为量难补价，或将更受损于价格竞争：&尽管传统险降价有利于刺激保单销售，但在人力增长困难的情况下，预计量难补价。保险产品看似有差异，实质无定价壁垒。小公司有可能凭借价格优势，获取更多增量。&
　　从老保单角度看，则可能面临退保风险，特别是传统人身险占比较高的公司，如太平洋寿险、中国人寿两家公司，传统险总保费占比较高，面临的风险可能更大一些。
　　不过，广发证券分析师李聪表示，&本次改革较大兑现了市场长久的期待。从股价的角度而言，早在今年的1月份就已经开始就保险预定利率改革给予负面的反应，悬着的靴子终于落地了。&
　　国泰君安分析师彭玉龙也认为，费率改革是上半年压制保险股价的重要因素，实际出台的政策与预期总体一致，对股价不会产生显著影响。相反，随着政策担忧的消除，保险板块股价有望得到逐步修复。（记者 陈婷）
　　图表2：传统险在各上市险企（或其寿险子公司）中的业务占比
　　资料来源：各险企年报、招商证券研究所
责任编辑：郭娓娓
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环球今日推荐
环球时报系产品家庭买险 遵循先买意外险健康险原则
09:50:00&&来源：中华工商时报
[提要]&&一般来讲除了分红险、投连险、变额年金等投资型险种外，保险费率通常是随着投保年龄的增加而增加，投保人年龄越大，保费越高。“交费宽限期”就是考虑到投保人可能因为手头资金周转不便等种种原因未能按期交保费，保险公司一般都会设定一个延交保费的宽限期，大多为60天。
　　今年3?15的主题是“消费与安全”。根据保险标的不同，保险可分为人身保险和财产保险两大类，而再继续细分又有重大疾病险、养老险等林林总总数十个险种。那么，到底怎么保险才能最“保险”又最实用？大家购买保险的时候又该注意些什么呢？
　　买保险并非越多越好
　　人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。
　　而财产保险是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一类实偿性保险。
　　保险规划师建议，不同类型的保险的配置顺序一般为：保障，储蓄养老，投资。
　　在保险费用上，它们也是逐步递增的关系。但是值得质疑的是，投资型的保险并不能完全具备保障功能，而且相比较消费型保险，保费成本过高。而对于人身保险投保顺序则一般为：意外险和大病险，定期寿险，养老保险。
　　目前市面上险种很多，陷阱也不少，对此建行理财专家给出的建议是：理性消费，避免冲动。
　　“保险非存款，并不是越多越好。对于普通家庭来说，建议拿家庭年收入的1/10来购买保险，一般不建议超比例配置。”
　　要提早规划
　　平安人寿规划师指出，如果在合适的时间，买对了合适的保险，不仅能获得保障，还能省钱。因为风险承受能力随年龄增加递减，因此保险需尽早规划。
　　一般来讲除了分红险、投连险、变额年金等投资型险种外，保险费率通常是随着投保年龄的增加而增加，投保人年龄越大，保费越高。随着投保年龄的增加，保费的上涨幅度也随之递增。
　　以一款定期寿险为例，从18岁到29岁时，每增长一岁，保费增加250元，过了29岁，保费的差额则从300元向上递增，到33岁时，间隔为400元，而过了40岁，差额则近千元，看得出，过了29岁，保费明显呈急剧增长的态势。
　　因此对于保险计划的配置，应当以生活需求为出发点，且对于基于实际需求的保险规划，越早越好。
来源：中华工商时报保险理财_理财型保险大“瘦身” 未来保险投资趋于长期化_-保险理财综合-点08
理财型保险大“瘦身” 未来保险投资趋于长期化保险理财已经成为很多人的理财渠道之一，尤其是一两年的短期理财险，兼具理财和保障的双重功能，一直是畅销品。但保监会要求自3月21日起，存续期限不满1年的中短存续期产品立即停售，1年至3年的产品在3年内按90%、70%、50%逐年缩减，3年后控制在50%以内。随着保监局的一纸禁令，保险公司如何应对？而普通民众的理财方案又该如何调整？ 短期理财险≠理财产品“中短存续期产品”，此前市场上对该类产品的叫法为“高现金价值产品”，主要涵盖存续期限在三年期以下的产品。保单现金价值又称 “退保价值”，是指被保险人要求解约或退保时，可以拿到手的金额。一般来说，短期理财险包括万能险、分红险、两全保险等，在保险合同生效一年后，保单就开始具有现金价值，且随着缴费时间增长，累积的现金价值也越高。这类产品，我们经常会在一些电商平台和保险公司网站上看到，预期收益率多在5%~7.5%之间，投资门槛多为1000元。以万能险为例，它是一种投资型寿险，除了具备一定的保障功能外，还能分享到保险公司的投资收益。不过，如果保险企业的业绩不好，收益率就会达不到预期，甚至也有可能低于银行存款利率。此外，如果投资者在短期内退保，还需要支付一定比例的手续费。 可见，中短存续期人身保险产品并非短期理财产品，存在一定风险。如今一些电商网销平台过于强调高收益率，甚至打“理财牌”，并以“低门槛”、“高收益”、“超短期”为宣传噱头，甚至将保险产品同银行存款、货币基金等进行比较，来误导投资者，使得他们忽视产品本身的功能，认为就是一款短期理财产品。平安保险理财师陈琼表示，中短存续期产品本质上就是保险产品，保险产品的核心是“保”，需要跟银行存款及短期理财产品有所区别才行。 为何被叫停？ 事实上，由于中短存续期保险产品满足了保险消费者保险保障和财富保值增值双重需求，近年来备受市场的青睐。数据显示，2015年的短期理财型保险规模保费在6500亿元左右，占人身险总体规模的27%，有险企占比甚至在90%以上。 其中以万能险和投连险为主的理财型保险产品，最近两年在销售增长上更是出现了大爆发。保监会的资料显示，这两种理财型保险产品2015年增速接近100%，而今年前两个月的新增保费已达4279亿元，同比增长超过200%，单两个月的保费收入已经超过了去年前7个月。2015年前10月，万能险保费收入超过6000亿元，超22家险企的万能险保费收入占总保费收入的五成以上。既然如此受欢迎，为何会被紧急叫停呢？ 这要从万能险的投资方向说起，其投资工具包括股票、基金、债券、银行存款等，这些大部分是长期投资。目前保险公司大多强调一年或二年后就可无手续费或低手续费退保，一些网销的万能险，甚至短至三个月、六个月就可将钱取出。 由于热销的产品弱化甚至剥离了其人身保障的功能，很多公众认为，保险理财跟银行理财一样，都是中短期的固定收益类产品。长此下去，中短期理财保险产品规模越来越大，到期后能否实现兑付，已成为监管层担忧的事情。 有分析师就表示，中短期理财型保险产品，投资者往往在投资后的第二年选择提取本金和利息。这类产品可能拥有较长的合同期限，但在利率设定上，在第二年的投资回报往往达到最高，鼓励投资者在次年就提取本金和利息，其本质上存在风险错配，以新增投资款补偿到期兑付要求，一旦发生挤兑，很有可能产生流动性危机。另一方面，类似产品对险企而言并无明显盈利效果。中小险企主要希望通过类似产品获得资金支持，形成资金池，并寻找能带来高收益的投资标的，存在类似杠杆的行为。 有业内人士表示，在理财产品收益率下行趋势下，此类保险产品的高息具有明显的市场吸引力，保险公司吸纳保费后投资权益市场比例很高，风险由此增大。2015年以来，举牌上市公司的保险资金，大量来源于以销售此类产品为主的保险公司，而具有此类刚性兑付压力的保险公司多数为中小险企。 事实上，出于风险控制方面的考虑，2014年2月，保监会就曾下发了《关于规范高现金价值产品有关事项的通知》；2015年12月初，保监会下发《关于进一步规范高现金价值产品有关事项的通知（征求意见稿）》 （简称“通知”），通知对高现金值产品监管规则进行了修订。 业内人士认为，整体来看，此次紧急叫停体现了监管部门管控中短期产品的坚决态度，意在经济下行周期资本市场和房地产市场行情欠佳的情况下，从源头控制保险公司由于短钱长配造成的流动性风险及可能引发的系统性风险。 未来保险投资趋于长期化现在停售的是1年期内的产品，3年期内5年期内的产品要在未来3年内逐步停售，也就是说，在未来的3年内，还可以购买1年以上5年以下的产品。 5年内的产品完全停售后，我们该如何购买保险理财？陈琼表示，在未来半年多的时间里，保险的销售逐步从1到3年期，向3年期以上产品过渡，这将是中小险企的发展趋势。她说：“从2015年开始，已经有保险公司开始力推年金类等产品，中短期产品发行量逐渐减少。到了2016年初保险公司的主要产品以年金、健康险、寿险类长期产品为主。由此可见，想在保险公司赚“块钱”的理念已经渐渐被淡化了，因此投资者购买中长期的保险才是未来的主流趋势。 此外，陈琼提醒投资者在购买前要注意下面这几点：1．在未来三年内，如果继续购买三年期内五年期内的中短期存续产品，尽量从大型保险公司或实力较强的理财平台购买，这类平台资金流动性较强，保障性较高。 2．以后保险理财产品会以中长期为主，即要五年以上，得做好长期投资打算。保险代理人一般不会提醒，如果提前退保的话可能要支付高昂的手续费，甚至会产生很高的亏损。 3．要了解清楚保险公司投资背景和产品的投资标的，比如保险公司的股东都是哪些，擅长投资何种项目。虽然目前很多公司的投资去向表述不明，但大概的投资情况可以查询。 4．了解清楚产品的缴费期限，保险产品缴费分为趸缴和期缴，也就是一次性交清还是分期支付，一次要交多少钱。 5．仔细阅读保险条款中关于费用的部分费用，比如初始费、退保费、保障成本等；万能险每年要扣除一定的保障成本，且会随着客户年龄的增加而增加，也就意味着下一年的投资本金是上一年的投资本金加投资收益减去下一年的保障成本。 6．明确自己的需求，选择适合自己的保险产品。既然万能险要加强保障的功能，在用保险进行理财的同时，了解清楚其保障的功能，多一份人身的保险。
2保险业务员代销理财 涉非法集资1800万元
楚天都市报讯楚天都市报讯 （记者赵杰通讯员陈晓珞）高回报、零风险、先返息……面对各种诱惑，你想过这可能是陷阱吗？近年来，非法集资呈高发趋势，蔓延至多个领域和行业。本月，湖北保监局组织辖内72家保险公司及95家保险中介机构，集中开展防范非法集资专题宣传教育月活动，今年以来已排查出超过20个非法集资风险点，其中三起保险业务员销售第三方理财的非法集资风险案件，涉及金额达1800余万元。湖北保监局提醒消费者，保险投资理财产品的年化收益率普遍在4%－5%左右，非法金融产品收益虽高，但高收益伴随高风险，天上不可能掉馅饼，不可能一夜暴富，切忌心存侥幸。消费者要做到“六不”：不相信高息“保险”；不被小礼品打动；不接收“先返息”之类的诱饵；不相信任何以保险公司资金运用、项目投资和购买股份等为名目并承诺高额利息或回报的借款行为；不与保险从业人员个人签订投资理财协议；不接收保险营销员个人出具的任何收据、欠条。
3儿童保险：保障第一 理财第二
“六一”儿童节将至，给孩子送什么礼物成了家长们头疼的问题。近两年，越来越多的家长以爱的名义，将保险纳入“六一”儿童节的礼物清单中。这份礼物不仅寄托了父母对孩子健康成长的心愿，还为孩子提供了保障。但是，给孩子购买保险时应该注意哪些问题呢？“六一”儿童节将至，儿童保险再次火了起来。随着“80后”逐渐为人父母，曾经不被家长重视的儿童保险越来越受到关注。孩子出生后，很多父母会为孩子购买保险。“女儿出生后，我就计划给她购买一份保险。但是，儿童保险种类较多，我该购买哪一种呢？”市民赵女士说。保险专家提醒，在购买儿童保险时，一定要把保障放在第一位。家长们不要因侧重于购买教育金或投资型保险而忽视了儿童意外险和重疾险。儿童保险应重保障轻理财市保险行业协会秘书长张合义介绍，儿童保险是专门为儿童设计的，用于解决儿童成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用问题，以及应对儿童可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险。主流的儿童保险主要分为四类，即儿童意外伤害险、儿童健康医疗险、儿童教育储蓄险以及儿童投资理财险。前两者属于保障类保险。谈到投保顺序，某保险公司销售主管薛利兰说：“家长应按照儿童意外伤害险、儿童健康医疗险、儿童教育储蓄险、养老险的顺序为孩子购买保险。为孩子购买保险应着眼于孩子的安全问题，因为儿童活泼好动，他们在玩耍中难免会出现磕磕碰碰的情况。如今各类儿童疾病呈现高发趋势，孩子的健康问题尤其重要。如果家长为孩子购买了相应的保险，在孩子得病时，孩子就能得到相应的保额，这会缓解孩子的治疗费用所带来的压力。”虽然家长们忌讳谈这些问题，但儿童意外伤害险和儿童健康医疗险对孩子来说特别重要。教育类保险要提前规划孩子的教育是每个家庭的头等大事。在孩子的整个教育过程中，家长承担着较重的经济负担。在某公司工作的郑贝贝说：“在我看来，教育类保险更像一种储蓄方式。我给孩子购买了教育储蓄险，每年交一万元保费。孩子18岁的时候，可以领取一笔可观的教育费用。”薛利兰建议广大家长，购买教育类保险要提前规划。家长越早为孩子投保，所需的费率就越低，这样可以用较少的保费获得较多的保障。投保前要了解保障范围家长为孩子购买儿童意外伤害险时要看清保障范围。以烫伤为例，孩子即便有保险，也不一定能获得理赔或获得全部保额的理赔。据保险公司的相关条款规定，烫伤只有达到一定程度时才能获得理赔，而理赔的多少则是根据伤残的等级来确定的。也就是说，理赔是有条件的，家长在购买保险时要看清保险合同，尤其是保险合同中的“免责条款”。此外，张合义提醒，家长不要为孩子重复购买保险。孩子上学时，学校通常会统一为孩子购买保险。家长为孩子购买商业保险前，一定要事先了解孩子已经购买了哪些保险，避免重复购买。
4退休后我们靠什么养老？如何利用商业保险做好理财规划
随着我国老年人口数量占全国总人口数量比重不断增加，中国已经提前进入老龄化社会。当看到“养老不能靠政府、延迟领取养老金年龄、以房养老”等词汇频繁见诸报端时，你是否已经为自己和家人的晚年生活安枕无忧做好准备了呢？如何合理规划自己的退休生活是我们每个人需要关心的话题——养老规划需从四方面考虑自古以来，我国就有养儿防老的说法，现如今随着投资理财方式越来越多元化，可供养老的工具也日益增多。目前，可用来养老的工具大致有：社保、企业年金、商业养老保险、以房养老、储蓄养老等。每个人需要根据自己的实际情况，选择一种或者几种适合自己的养老工具来规划退休养老生活。据人寿保险行业的专家介绍，在做养老规划时，需要考虑四方面内容。首先是基础生活，就是人生存所需最基本的生活费用。其次是品质生活，在退休后不降低自己的生活品质。再次是疾病控制，老百姓最怕“一病至穷”，“因病返贫”。所以，在做规划时，疾病也很重要。同时，年轻时积累的财富，到老了也要考虑如何把资产更科学、有效、安全的传承给子孙。人的一生中有两笔钱不能提前透支，一笔是躺在病床上的救命钱，一笔就是风烛残年的养老金。而购买商业养老保险则是对未来生活和现有财务的一种规划和安排。“养老保险可能不是解决养老的唯一工具，但它让我们在年老时，依旧有源源不断且稳定的收入来源。在众多工具中，它可能会是比较科学简单和较为有效的一种。拥有一份养老保险，其实就是一种锦上添花的生活方式。”华夏保险理财专家告诉记者。退休养老还需提前规划很多人想到退休就认为是很遥远的事情，觉得自己还年轻，储备养老金可以以后再说，这种想法可取吗？根据国外的理念，准备养老保险最合适的时间，应从刚开始工作有第一份收入开始，就该考虑为自己的将来攒下那笔不该花的钱，越早准备越轻松。此外，养老保险中复利效应所产生的巨大利润主要来自于时间，年轻时开始做养老规划，获利更多。该理财专家表示:“准备养老金最晚时间是以退休年龄倒推20年，因为从退休之后至少有30年甚至的更长的时间没有收入，还要保持一定生活水平，时间不够的话，很难做够财富积累。”另外，从保险费率上看，年龄越大交费越高。“很多保险公司对50岁以上投保养老险、医疗险有一定限制，投保前老年人需要体检，而步入老年后发生疾病概率会增大，如果发现疾病则有可能出现保费增加、缴费期变短、保费倒挂，甚至会被拒保。”该专家介绍。“而且随着年龄的增长，每增加一岁，保费增长3%左右。”商业养老险的优势何在隐蔽性是商业保险的一个首要价值。退休之后的基础生活保障，一般应由“社保+商业养老保险”来搭建。这主要是因为这两个金融工具都同属隐形资产，具有持续和安全性。“我们的房子、车、现金甚至银行存款等，都属较容易暴露出来的资产，老年中后期可能很多老人的财务控制能力在下降，大量的显形资产显然是不安全和不能妥帖养老的。”寿险业内人士表示。“而商业保险可以把养老这部分资产隐蔽起来，有效保护。不需要老人自己管理和控制，只要生存，到日子养老金就会自动发放。”有不少消费者认为，现在每月都上缴社保费用，将来足够退休。对此，有理财专家表示，社保养老作为国家的福利，只能维持解决中等偏下的基本生活水准，而商业保险具有更多的品质生活价值，可以增加养老生活的品质保障。不同于社会养老保险，商业养老保险对于缴费年限和领取时间的设定都更为灵活，它只与投保时保险合同上约定的年龄有关，与工作退休时间无关。“比如缴费年限，可以是一次性缴纳，也可分3年、5年、10年、20年分期缴纳。”该专家表示，“到了合同约定年龄，50岁、55岁、60岁、65岁都可以按照合同约定金额，领取养老金。”商业养老险可以这样买专家提示，购买商业养老险时需要注意以下问题：一、分配要合理。如过早大量领取保险金，会导致真正养老所需时账户积累不足。另外，养老金给付年限要尽量拉长，这样覆盖时间会更久，复利优势更明显。二、合适的缴费期。在投保前应当结合自身的收入水平和财务规划，选合适的缴费期。过短，资金压力会较大；过长，总保费支出会增加。三、保费豁免。注意保费豁免内容的具体约定，以保障在发生意外情况时，也能正常地领到养老金。另外，还可以同时组合一些意外保险、重大疾病保险等险种，以抵抗更多的风险。燕赵都市报《鑫财富周刊》）关注我们，开启您的财富之旅～
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&&&&&&& 费率市场化改革核心是建立一套市场化的费率体制，将定价权交由企业，还给市场，自由确定预定利率，从而使得价格回归合理，寿险产品更加丰富，更好地维护消费者利益。
& & & & 考虑到我国经济现状，本次调查的寿险消费主体限定为城镇居民个人寿险消费，基于微观和宏观两个层面对我国居民理财型寿险消费方式、特征和未来的发展趋势进行了研究。
&&&&& 注：费率市场化改革实质是：将产品定价权交还保险公司，保险公司根据市场情况和自身经营的实际自由确定产品价格；提高产品差异化水平，并提高保险死亡金额。
&&&&& 理财型寿险产品包括万能险、分红险和投连险。
基本信息1.您的性别：男女2.您的年龄18~2930~3940~4950~5960以上3.您的文化程度研究生及以上大学（本科、专科）高中（含中专）初中及以下4.您个人年收入约为：万元，您家庭年收入约为：万元5.您的婚姻状况已婚未婚离异或丧偶6.您购买过几份商业保险01234份及以上7.您每年支出的保险费中理财型寿险（万能险、分红险或投连险）费用占比约为0~20%20%~40%40%~60%60%~80%80~100%8.您了解万能险或分红险吗？非常了解基本了解不太了解一点也不了解9.您购买万能险或分红险的目的是&[多选题]养老投资防范疾病风险子女教育储金减少财产损失其他 10.近两年，您购买理财型寿险产品的数量增加没变减少11.近两年，您对理财型寿险产品消费的感觉非常符合比较符合一般不符合非常不符合1、产品种类丰富2、产品价格合理3、差异化明显，满足个性消费需求4、风险保障责任提高，如死亡保险金额5、账户独立性要求提高6、投资收益透明度提高12.您对市场化概念的了解程度非常了解基本了解不太了解一点也不了解13.随着国民经济朝着市场化方向的稳步推进，如利率市场化、汇率改革和定价制度改革等等，保险业也于2013年8月起实施了寿险费率市场化改革，您了解吗非常了解基本了解不太了解一点也不了解14.自费率市场化改革以来，您认为对整体理财型寿险产品消费的影响有显著影响有一些影响无影响15.您认为费率市场化改革实施以来，理财型寿险产品价格的变化价格明显回落有一定程度的回落没感觉到变化比改革前价格高16.您认为费率市场化改革对理财型寿险产品的投资收益的影响会波动，整体呈上升趋势保持稳定会波动，整体呈下降趋势17.您认为费率市场化改革对解决理财型寿险产品同质化现象很有影响有一些影响影响不大完全没影响18.您认为在费率市场化改革推进中，保险公司对优质客户的竞争明显加剧有些公司会采取优惠措施没影响19.随着市场化概念推进，请选择影响您购买理财型寿险产品的优先考虑因素&[多选题]收入水平保险公司声誉和实力保险产品价格保险产品合适保险产品的功能和预期收益保险公司的服务销售人员的素质是否有税收优惠其他 20.您认为费率市场化实施后，您的风险增加了减少了没影响21.您认为当前实施费率市场化改革时机合适，应实施全面市场化改革市场发展的必然，应实施部分市场化改革容易导致恶性竞争，不宜改革其他 22.费率市场化后，保险公司竞争更激烈，您认为保险公司应提高&[多选题]提高服务质量丰富产品、业务种类加强与银行间的合作，更方便加强渠道改革，加快发展网销渠道提升精算力量，完善精算师制度加强人才队伍建设，提高专业水平其他 23.费率市场化后，您最希望获得的寿险理财性服务是&[多选题]专业化的理财指导个性化的理财方案长期的个人理财规划专属个人的理财经理定期的理财知识讲座您没有购买保险的主要原因&[多选题]收入水平较低买不起收入允许，但感觉价格昂贵不需要保险保险产品不能满足要求有更好的投资渠道对保险公司不信任想买但不懂其他}