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“零首付购车”骗倒多人 揭秘信用卡分期购车真相
“零首付购车”骗倒多人 揭秘信用卡分期购车真相
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这些受害者通过徐某办了“零首付购车”业务后，因还款能力不足，信用卡均逾期。
零首付购车，你相信吗？市民阿坤相信了，他按照陌生男子徐某的指示办理了一系列手续。然而，他不仅没有等到提车通知，每个月还得向银行还款1.2万元。事实上，徐某拿到车后就低价抵押给了别人。
2013年9月，阿坤想要买车，通过中间人认识了徐某。“有零元购车业务，只要给一笔抽成就能办理，还有优惠。”徐某的话打动了阿坤。此后，阿坤将自己看中的车型、颜色等信息告知徐某，并于2014年1月在徐某的带领下向某银行申办了信用卡，签了信用卡购车分期还款暨抵押合同。
办好信用卡后，阿坤就开始了漫长的等待。然而，提车通知迟迟不来，每个月25日还得向银行还款1.2万元。阿坤几次找徐某，徐某都称车还没到。再后来，阿坤就再也联系不上徐某了。
2014年8月，阿坤查询得知，自己名下已经有了一辆车，就是自己当初看中的那辆。阿坤从车行得知，购车时间为日，挂牌时间是1月9日。然而，截至2015年6月，阿坤都不知道车的下落，但最开始的几个月他已陆续向银行还款近10万元。
阿坤回忆，在这期间，弟弟还曾向徐某借款，是自己去签的借条，但当时借条上没有写明金额。事后，弟弟从徐某那拿到了8万元。在阿坤看来，买车、借钱，是没有关联的两件事。
2015年11月，徐某被公安机关抓获。徐某交代，阿坤的车已经被其以18万的价格抵押给了别人，其中8万交给阿坤弟弟作为借款。
近日，徐某因涉嫌非法制造发票罪被思明区人民检察院依法批准逮捕。经查，阿坤只是其中一名受害人。从徐某提供的90多份假发票来看，票面金额累计达到3400多万。这些受害者通过徐某办了“零首付购车”业务后，因还款能力不足，信用卡均逾期，截至2015年12月，逾期总金额达1200多万元。
“零首付”的背后
购车者贪便宜；银行没有对徐某、购车者进行严格审查，被假发票、假流水账蒙蔽双眼；车行轻信于人，公章使用随意……这一切，让徐某的“零首付购车”有了存在空间。
1.虚开发票实现“零首付”
购车、办理车贷过程中，徐某向银行提供了假发票、假购车合同、假流水账等。
为从银行获得高额贷款，徐某通常会找人伪造金额高于实际购车价的发票交给银行。“比如，客户需要20万元的低配车，我就找人做一份30万元的高配车购车合同及首付证明。”徐某解释，银行通过后按七成21万元发放贷款，以此实现零首付购车。
2.将车抵押借款提车
徐某介绍，实际上，客户除了首付款外，还需要缴交购置税、交强险等费用。一般银行放的款不足以涵盖所有费用，应补齐差额才能提车。“有三种办法，一是客户自己补差额，二是中介帮忙补差额，三是直接将车抵押给私人放贷，借款提车。”
3.银行车行管理有漏洞
假发票、假合同等为何可以在车贷办理中畅通无阻？
“因为跟车行都是长期合作关系，我们一般没有再到车行核实。”涉案银行职员称。
某二级车行老板则称，当时觉得徐某是个大客户，能拉来业务，便将十几份盖有公司业务专用章的空白合同交给了他。
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如果借款人出现贷款还款逾期或信用卡还款逾期，且时间不长；　　13、被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录，产生欠息逾期。　　5、水、电、燃气费不按时交款。　　6、个人信用卡出现套现的行为。　　7、助学贷款拖欠不还款。　　8、“睡眠信用卡”不激活还是会产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录。　　9、信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款，因欠月租费而形成逾期，也会造成不良记录、手机扣费与银行卡扣费挂钩，在手机停用后没有办理相关手续、累计六次逾期还款。　　2、房贷月供累计2至3个月逾期或不还款。　　3、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款。　　4、贷款利率上调、信用卡连续三次。因此，欠账等经济纠纷也会影响信用记录。　　12、个人信用报告还会记录法院部分经济类判决。　　10、为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款。　　11，如果是偶尔逾期：　　1，银行还要分析这种逾期是否属偶然信用卡逾期注意社么逾期一次只要及时还款对贷款影响不大，但遇到一些情况。　　上述13类情况会导致借款人个人征信的不良记录，情况严重的将进入银行“黑名单”。另外，一共有13种情况在银行眼里将留下不良记录，影响贷款，银行还是会给予优惠，仍按原金额支付“月供”
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男子未办信用卡却被诉欠款10万 经查后银行撤诉
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支付刷卡、汽车代步,体现了人们生活水平的提高。“3·15”消费者权益保护日到来之际,北京二和北京昌平法院分别发布相关消费领域纠纷案件的专题调研报告。
北京二中院民三庭法官孙兆晖对2017年一家银行总行营业部起诉洪先生信用卡欠费的案子记忆犹新。孙兆晖介绍:“截至到日,(持卡人)已拖欠信用卡欠款本金和利息一共10万7千多元,银行起诉请求判令洪先生偿还该信用卡欠款本息以及相应滞纳金。”
洪先生经法院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。孙兆晖表示,在一审时,法院经过合法的送达手续,没有能够通知到洪先生参加诉讼,一审法院缺席判决支持银行的诉讼请求。
在看到一审判决之后,洪先生上诉到北京二中院。上诉的主要理由是洪先生自己并没有办理这张信用卡,也没有使用过这张卡,申请材料上签名不是本人所签,诉讼中还提交手机通话记录用于证明洪先生并未使用银行所称的手机号开卡。经二审审理,这家银行认可冒名办卡事实,撤回了对洪先生的起诉。
北京二中院发布该典型案例的目的是对银行作出提示,银行方在受理办卡申请时一定审查好办卡人的身份、资信等情况。
如何防止被他人冒名办理信用卡无辜背负欠债诉讼?孙兆晖建议,持卡人一定要妥善保管自己的身份证信息、手机等。出示身份证复印件时要加上批注,仅限于某一用途,防止身份证信息被其他人冒用。
审判实践中,不管基于何种原因逾期未偿还信用卡欠款,持卡人对于发卡银行主张的信用卡欠款本金数额一般没有异议,通常是对利息基数、计息规则提出异议。对此,北京二中院民三庭副庭长陈红建提示消费者,要认真阅读开卡合同。
实际上,除了开卡时消费者不认真阅读条款,推销卡的工作人员没有履行提示义务,也为产生纠纷埋下了隐患。虽然《商业银行信用卡业务监督管理办法》有关于“重要提示”的规定,但部分发卡银行提供的申请材料并未按要求进行提示,对于免息条件、计息基数、复利计算等未向持卡人作出充分说明。
诉讼案例中还发现,有的持卡人擅自将信用卡出租、出借给他人使用,认为他人用卡后所欠款项与自己无关。有的持卡人在预留的联系电话和邮件地址变更后未及时告知银行。有的持卡人长期拖欠信用卡透支款和利息,无正当理由拒不到庭参加诉讼等。北京二中院民三庭副庭长葛红提示,持卡人要积极与银行沟通,避免被认定为恶意透支。遵循合同法的基本原则,从保护双方合法权益的角度去认定,如果认定透支不还款的行为是以非法侵占财物为目的,且数额较大,可能构成刑事犯罪,信用卡诈骗犯罪。
除了信用卡,还有车主买车后因遭遇“消费陷阱”而产生的纠纷。北京昌平法院通报,2013年1月至2018年3月,这家法院共受理涉车消费纠纷案件183起,近五年此类纠纷逐年上升,销售问题车侵权现象较多。
去年3月,周先生购买了一辆13万元车辆,一周后发现车内有碎玻璃,销售店表示应找4s店,随后周先生向4s店确认,生产商交付车辆时玻璃破碎,不过没有把维修情况告诉销售商。法院经审理最终判决销售商为周先生更换车辆并赔偿损失13万元。北京昌平法院民四庭法官尤文静指出,作为车辆的专业经营者,有能力也有义务全面掌握涉案车辆的情况,销售问题车或者瑕疵车过程中,应该向消费者释明。
从案件诉讼结果来看,因消费者起诉证据充足、事实清楚完全胜诉的占38%,北京昌平法院民四庭法官王筠韬提醒消费者,通过正规渠道购买车辆,购车时进行详细的检查,购车超过6个月,消费者需要对瑕疵车辆发现的时间承担举证责任,发现问题要及时向相应机构求证,并留存相应证据。
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东莞时间网评论
昨天，阿云的姐姐阿娇向媒体讲述妹妹被骗经过。
　　女子因涉嫌信用卡诈骗罪被万江警方刑拘
　　东莞时间网讯 这是致命的“爱情”邂逅。
　　27岁的农村女孩阿云，做梦都不会想到，因为“爱情”，她原本单纯无忧的平静生活被打破了：不仅背上20多万元的债务，还落得一个涉嫌信用卡诈骗而被刑拘的恶名。而在她“爱情”的另一边，那个初次见面“特别健谈，外貌俊朗，很会讨女孩子欢心”的老乡阿斌，那个之前口口声声要与她厮守到白头的男孩，在拿走以她的名义贷款购买的汽车抵押款10万元后，仿佛人间蒸发一般，至今杳无音信。
　　银行下催款通知才知被骗
　　阿云一直记着阿斌对她的承诺，对两人的未来充满期待。然而，去年11月份，银行的几通催款电话将这份美好的等待击碎。
　　当时，银行工作人员告诉她，她欠银行的信用卡贷款已有好几个月没有偿还了。
　　“我妹妹很惊讶，因为信用卡在阿斌手里，她每个月都按时打钱给阿斌还款，怎么会欠款呢？妹妹去银行查询后发现，从去年8月份开始，阿斌连续3个月都没有还一分钱，而我妹妹一直蒙在鼓里。”除了贷款外，阿云还发现，阿斌用车作抵押，向银行贷了5万元，又用另一家银行的信用卡透支了2万元，总债务达到30万元之多。“但除了建行外，其他都不是我妹妹亲自办理的。”阿娇告诉记者。
　　阿云开始打多份工赚钱，白天在鞋店上班，晚上去酒吧售销酒水，劳累不堪。
　　汽车抵押款也被拿走了
　　今年2月，不堪折磨的阿云提出分手。为了向阿斌追回钱和车，今年3月底，姐妹俩回到老家，通过别人找到阿斌家，但阿斌的家里只有年迈的爷爷奶奶，阿斌和他的父母均不知去向。阿斌拒与阿云姐妹见面，他在电话中，对指导阿云办理贷款买车一事矢口否认。更糟糕的是，阿斌早在去年10月，用花言巧语，通过阿云，将在湛江刚买不久的锐志车以10万元价格抵押给别人。阿斌拿走这笔钱后，至今杳无音信。
　　阿娇说，以妹妹名义贷款买的车，妹妹仅在抵押当天坐了一次，至于车牌等相关信息，更是一概不知。之后，阿云无论是在老家还是东莞报警，警方都以证据不足拒受理。4月22日，在廉江老家，阿云因涉嫌信用卡诈骗罪被东莞万江警方带走调查。目前被关押在东莞第二看守所，至今已超过一个月。
　　昨日，记者拨打阿斌电话，一直没人接听。截至记者发稿前，仍没有阿斌的任何消息。
　　姐姐辞工要替妹妹打官司
　　阿娇告诉记者，“这一切，都是因妹妹法律意识淡薄引发。妹妹以为，贷款时，虽然身份信息是自己的，但只要不是她在操作，就没有问题，加上被爱情冲昏头脑，结果招来牢狱之灾。”
　　如今，阿娇已辞掉工作，为妹妹找律师打官司，并四处借钱还账。她说，“父母都是普通农民，收入有限，妈妈本身就有精神疾病，原本好了一点，现在听到妹妹被捕的消息，又变严重了。”
　　“我现在要做的就是替妹妹申冤，无论多难，也要进行下去，毕竟，她是被‘渣男’骗了，不能让这样的‘渣男’逍遥法外。”阿娇说。
　　女子涉嫌信用卡诈骗犯罪已刑拘
　　对于“阿云被男朋友给骗了”，警方称没有证据证明其中有诈骗行为
　　昨日下午，万江公安分局就此事发出通报，称日，某银行东莞分行报案称，李某云(女，26岁，广东廉江人)涉嫌信用卡恶意透支诈骗。经侦查，嫌疑人李某云向某银行申请信用卡贷款分期购车业务中，涉嫌信用卡诈骗犯罪。2015年4月下旬，在廉江市将犯罪嫌疑人李某云抓获归案。目前，李某云已被刑事拘留，案件正在进一步侦查审理中。
　　对于李某云的姐姐阿娇所称“妹妹是被男友给骗了”的说法，万江警方知情人士表示，阿娇所说的“阿云被男朋友骗了”，与阿云的信用卡诈骗案不是同一个案件，况且，阿娇所说的“阿云与他人的感情纠葛”，并没有证据证明当中存在诈骗行为。
　　4月22日，阿云因涉嫌信用卡诈骗，被万江警方从广东廉江老家带回东莞，随后，关押在东城牛山看守所。
　　阿云的姐姐阿娇表示，妹妹没读过什么书，不懂法，被男朋友给骗了，是蒙冤入狱。“阿云所欠银行的款项，全是因帮‘男友’阿斌贷款购买小轿车而起，但阿斌却对这一切不承认。”阿娇说。
　　“渣男”求女友贷款买轿车
　　据阿娇介绍，阿云今年27岁，广东廉江人，曾在南城步行街一家品牌鞋店做销售，月入4000元左右，生活还算过得去。
　　2013年下半年，在从老家返回东莞的大巴上，阿云遇到小她一岁的老乡阿斌。后者自称在常平经营一家手机店。因为老乡的关系，加上阿斌“特别健谈，外貌俊朗，很会讨女孩子欢心”，阿云心中对他留下了不错的印象。
　　之后，阿斌时不时会打个电话给阿云，嘘寒问暖，或倾诉工作上的烦恼。两个人越来越亲近。
　　去年4月份前后，阿斌打电话给阿云，说自己手机店的生意遇上麻烦，希望阿云能陪她去散散心，阿云有点心疼，就答应了。
　　“那天，大家都玩得很开心，之后见面越来越多了，两人就开始恋爱了。但恋爱期间，阿云从来没有去过阿斌所说的手机店，也没有见过他任何一位亲戚或朋友。他似乎刻意回避这一切。他本人差不多十天半个月过来一次。”阿云的一位同事表示。
　　之后，阿斌又打来电话，说手机店生意很不好，需要买辆车开拓业务，但他自己有信用污点，不能贷款，央求阿云帮忙。
　　“当时，我妹妹告诉我了，说她如果不同意，阿斌就要跳楼自杀，当时，妹妹已经怀孕一个月，被他一吓，只好答应。”阿娇说。
　　去年4月26日，在阿斌手把手指导下，初中没毕业就辍学打工，且不知信用卡为何物的阿云，提交了一系列个人资料，在中国建设银行办理了一张用于汽车贷款的信用卡，额度为13万元。之后，阿云又在阿斌指导下，通过汽车金融公司贷款10万元，加上她自己的1万余元存款及阿斌的几千元现金，凑在一起，共花费近25万元，买了一辆丰田锐志轿车。
　　律师支招
　　阿云涉信用卡诈骗无争议 可通过诉讼挽回损失
　　对于此事，广东雄爵律师事务所律师熊氢玲表示，从该案来看，阿云涉嫌信用卡诈骗没有太大争议，因为卡是以阿云的名义办的，而银行方面所受理的全部资料也都是阿云的。阿云家属的当务之急是及时还款，看银行能否出具谅解书，请求从轻处理，再通过公安机关或检察院取保候审。
　　而阿云与阿斌之间的纠纷又构成了另外一种法律关系。阿云买车后，车子一直为阿斌所用，可以定义为一种借用关系，而实际所有者为阿云本人。在后一层关系中，阿斌即便没有构成诈骗，也无权占用车子和抵押车款。如果阿云能提供平日给他打款的相关凭证，就至少可以以不当得利名义起诉他。若有足够证据证明阿斌虚构事实将车子据为己有，进而抵押卖掉，则可以以诈骗为由，向公安机关报案，再通过诉讼方式挽回损失。
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