百金贷：问题层出不穷，P2P网贷为何依然存在
随着互联网金融的迅猛发展，如今也发展的如火如荼。由于前期缺乏市场和政府的监管，网贷平台提现难、倒闭、跑路等问题层出不穷，而且这个现象还愈演愈烈，据统计，目前，问题平台的数量是去年的7.5倍。于是很多人就提出了自己的疑问：既然P2P网贷的问题如此之多，为什么还依然存在于我国市场甚至还大有长远发展的趋势呢？
对此，百金贷负责人分析认为有以下几点原因：
第一、填补了我国小微企业融资难的空缺
在我国，小微企业约占所有企业的99%，GDP的贡献更是超过了90%，可是融资难却是小微企业发展所面临的最大难题。小微企业由于抵押物不足等问题，难以达到商业银行的贷款要求，所以无法从银行获得足够的发展资金。
而由于低而严格的审核门槛和多样化的产品则填补了这一空缺，为广大小微企业的发展带来了福音。例如百金贷就针对不同的人群设立了“车融宝”、“房融宝”、“信融宝”等产品，“车融宝”和“房融宝”都是抵/质押标，即需要用自有的车辆/房产作为抵/质押物来获得贷款；而“信融宝”则是凭借自己的良好信用申请的贷款，无需任何抵/质押物。但是无论哪一种性质的贷款，百金贷都会对其提供的所有信息予以严格的审核，甚至是实地考核，确保申请人/企业主提交的信息真实有效，确保其有良好的信誉和足够的还款能力。
产品多样化的设计特别是信用产品的设计，最大限度的满足了不同小微企业的资金需求；严格的审核一方面保障了投资人的资金安全，另一方面也能助力正规小微企业的稳定、有序发展，加快实现优胜劣汰，从而促进我国小微企业市场的健康可持续发展。总之，P2P网贷的崛起和发展，不仅填补了我国小微企业融资难的空缺，还为我国市场经济的健康、稳定、可持续发展注入了活力。
第二、扩大了我国利率市场
在P2P理财崛起之前，我国的投资理财渠道虽然有很多，但是理财选择却具有很大的局限性。笔者在文章《》中介绍了七种常见的理财方式，也分析了各自的优缺点。其中，投资人数较多的是银行存款、股票、黄金和房产，银行存款收益低；股票和黄金风险大；房产门槛高；另外，这四种理财方式的资金流动性都很差，并不能满足大众的理财需求。
而P2P网贷低门槛、高收益、高灵活性的优势，不仅扩大了投资者的理财渠道，还扩大了投资者的范围，可以说是开启了全民理财的时代。以为例，低至100元的投资门槛，让人人都能实现理财的愿望；15%~18%的年化收益让投资者的资金快速增值；债权转让服务功能则满足了人们对资金高流动性的需求，可谓是做到了随用随取，方便、灵活、快捷。
第三、促进了服务行业的发展，更加方便了人们的生活
理财从属于金融行业，而金融归根结底又属于服务类行业，而P2P网贷作为理财的渠道之一，无疑拓宽了服务行业范围，促进我国服务行业的发展。另外，在服务业，良好的用户体验无疑是相关企业追求的终极目标之一，而P2P网贷依托于互联网的发展，无疑大大节省了人们在银行排队存款、无时无刻关注股市波动的时间。另外，较高的收益、安全有保障、债权转让随时提现等特点则使人们的理财生活更加方便、快捷。
也正是由于这三大利好因素，政府一再支持等互联网金融的发展，并出台相关政策对P2P网贷的发展予以规范、支持。
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今日搜狐热点百金贷：投资P2P前要先理清平台资金管理模式百金贷：投资P2P前要先理清平台资金管理模式津奇论金百家号资金管理方式或者模式一直是投资人选择评估P2P网贷平台的一个重要因素。而对于一些新手投资人而言，往往对这一层面不太注重，并不清楚P2P平台的资金管理模式是怎样的，如此而言，后期遇到问题，就会不知所措。总体看来，投资P2P之前，资金流向信息是必须做到心知肚明的。资金自营，即资金由网贷平台自己管理，这种模式自不必多说，现如今规范化合规的 P2P平台早已摒弃此种模式。在没有银行介入的行业发展最初阶段，投资者的资金管理是由P2P平台控制，容易形成资金池，造成归属不清，资金错配、挪用等现象，从而可能威胁用户资金安全。银行存管的意义，在于P2P交易过程中，由银行来管理资金，做到资金与交易的分离，使得平台无法直接接触资金，避免用户资金不安全因素的产生。资金存管，即P2P网贷平台将客户资金或平台风险备用金等存放在第三方机构的账户上，如银行账户或第三方支付机构的账户。在此种模式下，第三方机构并无义务监督资金流向，平台可以随时提取这些存放在第三方账户的资金。国家监管政策规定，P2P平台必须同符合条件的银行机构进行资金存管，对用户资金进行管理和监督。在平台接入银行存管系统的基础上，百金贷以透明的资金流向确保投资者的资金安全。首先，在资金用途上，确认借款人的资金需求是用于车辆购买，资金授权定向划拨，出借人的资金将通过银行存管系统直接划拨至合作机构，用于借款人购车使用。在借贷过程中，购车人通过平台合作的资产端向百金贷平台申请个人购车配套金融借款服务，并按照借款申请要求将相关资料递交至资产端进行资质审核，审核通过后，由合作机构为借款人提供连带责任担保并递交至百金贷平台进行复审及借款金额评估，通过百金贷风控审核后则转至前台进行项目发布募集。项目募集完成后，通过上饶银行资金存管系统进行放款。放款成功后，购车人到访合作机构办理提车。综上所述，投资P2P应注意平台资金流向，对于判断该平台是否正规有一定的作用。没有银行存管，或是资金流向不透明的平台，还是不要触碰。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。津奇论金百家号最近更新：简介:笔名：津奇论金，资深贵金属分析师。作者最新文章相关文章关键词阅读：
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　如何评价一家P2P平台的风控体系好坏？对于一家P2P网贷平台来说，风险控制是生命线、是核心竞争力，也是吸引用户投资的保证。风控很重要，这点大家都清楚，问题是一家P2P平台该如何做好风险控制。
在回答这个问题之前，需先搞清楚P2P平台的风险所在。暂且抛开欺诈风险不谈，当我们提及网贷风险，大多数人心中默认的是平台产品信用风险，关注的是平台产品逾期率或者坏账率。但平台风险是否仅局限于此呢?答案显然不是。除了信用风险，还有容易被忽视的互联网技术风险和合规性风险，这两项风险无论是对平台还是对投资人来说都是致命的。所以，一整套的风险控制体系至少需要涵盖这三个方面。
　合规性保障是平台风控得以成立的前提
合规性保障是平台风险控制体系能够成立的前提条件。一切游离在法规红线之外风险控制体系，无论做到怎样的严格和成熟，都是“伪”风控，随时都有崩盘的可能。合规是大前提。
在2014年以前，合规性保障可能还得不到投资人和平台的足够重视，能够注意的也仅局限在平台运营证照、注册信息等流于表面法规保障。但是在2015年以后，特别是2015年下半年以来，P2P监管规定对P2P业务活动有了更高层次的要求，所以升级合规性保障迫在眉睫。2015年以来，已有P2P平台因合规性问题而轰然倒坍的案例，而且不止一个，值得所有平台警醒和重视。
就现下而言，一家平台的合规性保障至少包括以下几个方面：一是平台提供居间撮合服务的合法性;二是投资人及借款人之间的借贷关系的合法性;三是投资人通过平台获得的出借投资收益的合法性;四是平台产品和业务活动符合监管规定，现在能够依据的是已经下发的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》。
　技术安全保障要过硬
平台互联网技术力量是平台安全和投资人资金安全的重要保障，也是平台风险控制体系内的重要一环。
最近几年黑客攻击P2P平台的案件逐渐增多，亦有平台因黑客攻击而导致系统瘫痪，深陷挤兑泥潭，最终倒闭的案列。目前，新的监管细则对平台技术安全已做出了硬性要求。
根据监管规定，P2P平台在技术安全保障上需要做到以下五点：第一，应按照国家网络安全相关规定和国家信息安全等级保护制度的要求，开展信息系统定级备案和等级测试;第二，需配备完善的防火墙、入侵检测、数据加密以及灾难恢复等网络安全设施和管理制度;第三，建立信息科技管理、科技风险管理和科技审计有关制度，配置充足的资源，采取完善的管理控制措施和技术手段保障信息系统安全稳健运行，保护出借人与借款人的信息安全;第四，记录并留存借贷双方上网日志信息，信息交互内容等数据，留存期限为5年，并且每两年至少开展一次全面的安全评估，接受国家或行业主管部门的信息安全检查和审计;第五，应当建立或使用与其业务规模相匹配的应用级灾备系统设施。
　平台产品信用风险控制是核心
平台产品信用风险控制已是老生常谈的问题了。目前国内所采取的模式各具特点，但都难以尽善尽美，原因在于我国征信制度的不完善。有些平台，选择纯粹的线上交易，将社交数据分析作为风险控制的手段;也有一些平台，选择和第三方渠道合作，从第三方渠道处获得借款人;也有一些平台，用自有的线下审核队伍对于大部分的线下借款人进行审核，进行直接风险控制。
在专业的风控人员看来，在我国征信制度尚不健全的背景下，坚持线下审核，提供反担保，特别是具有较高变现能力的抵押品是控制风险的一个较好方式。不过，无论采取哪种模式，形成贷前、贷中、贷后联动优化的风控闭环，特别是完善贷前风控体系，才能真正有利于平台良性发展、降低产品信用风险。
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