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什么是银行理财产品？如何巧用理财工具为财富增值？
"理财"这个词似乎在短短几年时间里迅速走进了普通老百姓视野当中。在众多花样繁多的理财工具中，首先普遍被大众知晓的，便是"银行理财产品"。本期专题，好买就帮您了解什么是银行理财产品？它和其他理财工具又有何异同？你更适合哪类产品？以及如何更好地利用这些工具为您的财富增值。
1什么是银行理财产品
银行理财产品是指，商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。
2银行理财产品的分类
风险与收益特征
债券投资类
票据投资理财产品
风险很小；收益率明确，收益率较低
信贷资产投资类理财产品
由银行承诺回购的，风险极小，收益率明确且较低；银行未承诺回购的，一般是将信贷资产作为另外一个信托，投资的只是优先级债权，风险较小，收益率明确且不高
结构性存款和货币市场基金类
结构性存款和货币投资基金类理财产品
风险极小；收益率不高
证券投资类
股票投资类理财产品
风险很大；收益率难以预测，收益率很高
打新类理财产品
风险较小；收益率取决于证券市场的情况，牛市时收益率非常高
法人股或者限售股投资类理财产品
风险很大；收益率难以预测，收益率非常高。收益情况取决于具体投资组合的市场价格表现和证券市场情况
基金投资类产品
风险和收益情况取决于基金的投资对象，偏股型基金的风险较大，收益率不明确，收益率较高
公司债券投资理财产品
风险情况取决于公司的基本面及债券的担保物情况，收益率明确，收益率中等
企业债券投资类理财产品
风险情况取决于发行公司的基本面及债券的担保物情况；收益率明确，收益率中等
政府债券投资类
风险近乎于零；收益率明确，但不高；一般作为理财资金投资的资产配置之一
资产支持证券投资类理财产品
风险情况取决于银行信贷资产的质量，优先级的证券风险较低，次级证券风险稍高；收益率明确，收益率中下
PE类股权投资信托产品
风险很大，时间一般较长，收益率不可预测，收益率很高
资产投资类
房地产资产投资理财产品
风险较小，收益率中等，风险和收益与经济形势和房地产形式存在密切关系
基础设施投资理财产品
风险较小，收益率中等；该类理财产品国外多见
资产支持信托产品投资类
财产权资产支持信托产品投资理财产品
风险和收益情况取决于基础资产的情况及信托产品设计的风险控制措施
不动产支持信托产品投资理财产品
风险和收益情况取决于基础资产的情况及信托产品设计的风险控制措施
商品投资类
黄金投资理财产品
风险与收益取决于黄金的价格走势情况
名酒投资理财产品
风险收益取决于投资对象未来的价格走势，一般风险较小，收益率中等
贷款和短期融资类
贷款类理财产品
风险取决于借款人和担保人的基本面以及担保物的情况，其中银行担保的理财产品风险近乎于零；收益率明确，收益率中等
短期融资类理财产品
风险取决于融资对象和合同义务人、担保人的基本面以及担保物的情况；收益率明确，收益率中等
挂钩类结构型理财产品
本金一般由银行提供担保，本金无风险，但是收益率情况则取决于挂钩对象的表现以及产品的设计等多方面的因素，收益部分风险较大
QDII理财产品
风险很大，不但面临投资对象的风险，而且面临汇率风险；收益率不确定
3银行理财产品的现状
截至去年11月银行理财产品余额增至7.61万亿元
超7万亿银行理财资金投向何方?
截至去年11月超六成资金投向债券等固定收益类产品
理财产品收益率将至5%下方 仍高于同期定存利率
4银行理财产品&其他主要理财工具对比
—理财工具—
—其他理财工具—
门槛（一般水平）
银行理财产品
低，结构型的理财产品基本可以保本，但收益部分需承担市场风险。
从几天到一年不等
风险承受能力较低的投资者
一般大于等于1000元，定投也有100起的
受国内外市场条件以及政策调控等因素影响。尤其是QDII基金，受海外因素与港股市场影响最为直接。也受管理人以及管理团队的影响，基金经理的管理水平有着很重要的影响。
赎回后5-7天
通常会根据投资者的风险偏好程度按照一定比例进行平衡配置。
赎回后9-11天
封闭式基金
一般大于等于1000元，定投也有100元起的
主要受债券市场影响，部分受股票市场影响，总体风险较低。
赎回后5-7天
赎回后3天左右
阳光私募基金
非结构化产品
受国内外市场条件以及政策调控等因素影响。也受管理人以及管理团队的影响，基金经理的管理水平有着很重要的影响。
封闭期一般6-12个月，封闭期内不能赎回
资产较大，对资金流动性要求不高。
固定收益信托
100万或300万元
较低，包括投资风险、信用风险、流动性风险和利率风险等。
一般封闭期1-2年
资产较大，对资金流动性要求不高。
私募股权基金
根据公司和产品的差异而有所不同。多见500万元的最低门槛。有时同一产品下也会有分为几个投资等级。
一般7至10年或更长
资产较大，对资金流动性要求不高。
一般5至7年或更长
一对多专户理财
最多一年开放一次申赎
资产较大，对资金流动性要求不高。
5银行理财产品PK货币基金
作为储蓄的"替代品"，银行人民币理财产品和货币市场基金经常被投资者拿出来对比。那么这两者产品究竟如何选择?你又更适合哪一类呢?
银行理财产品货币基金
安全性：货币基金胜
货币基金资产必须托管在具有托管资格的银行，且其账户设立和运作均严格独立于基金管理人和托管人；同时，证监会专门出台了针对货币市场基金的管理规定，对于货币市场基金的投资范围和期限结构等都有明确的规则和限制，对基金的信息披露也有严格要求。
收益率：持平
银行理财产品的收益率比较固定，如目前半年起的银行理财产品年化收益率在4%-5%左右。而货币市场基金收益率相对浮动，年化收益率约为5.12%.(货币基金分红不仅对个人投资者可免利息税，企业也可按规定免所得税。)
流动性：货币基金胜
货币市场基金可随时申购、赎回，且不收取任何手续费，提出赎回申请后一般在两天内款项就可到账。
灵活性：货币基金胜
人民币理财产品没有其他产品可供相互转换。货币基金则可与同一基金公司旗下其他类型的基金产品相互转换，使投资者在投资货币市场的同时，也可十分及时、方便地捕捉资本市场的机会。
起购点：货币基金更低
人民币理财计划购买起点多为50000元以上，货币市场基金的认购起点多在1000元左右，且免认、申购费，免赎回费。
不同的投资者根据各自的风险收益承受能力不同，在种类繁多的理财工具当中也是有不同的选择的。对于多数的平时习惯于银行储蓄的用户，在挑选替代品的时候不妨可以考虑银行理财产品，或者安全性灵活性更高的货币市场基金。
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对于欠缺足够经济实力的家庭，急于跟风送子女出国，对子女，对家庭都会造成不必要的压力。当铺淘宝虽然可以在日常生活中省下一笔钱，也能淘来一些看似有价值的收藏品，但是需注意收藏品的真伪和流动性。未来经济还是会维持…
7银行理财产品排名情况
8银行理财产品发行银行一览
9好买财富的专业服务
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扫一扫添加好买财富微信好友12万只银行理财产品综合能力排名谁强？看看这50强|银行理财|收益率_新浪财经_新浪网
　　12万只银行理财产品综合能力排名谁强谁弱？看看这50强（附名单）
　　■ 《投资者报》从四个维度对去年6月30日至今年6月30日运营的12万只银行理财产品综合能力进行排名，前十强分别是南洋商业银行、、浙商银行、、福建南安农商行、泰安银行、、、及
　　■ 如果按平均预期收益率排名，全国性商业银行前十名分别是浙商银行、中信银行、渤海银行、、、交通银行、恒丰银行、邮储银行、建设银行及
　　■ 部分银行理财研发能力偏弱，新品出现断档，徽商银行、桂林银行、河北衡水农商行、河北南和农商行、河南汴京农商行发行产品数量同比下滑均超过五成
　　■ 投资者要警惕银行在宣传中仅强调最高预期收益率的套路，特别是结构性理财产品，实际收益率可能相去甚远
　　《投资者报》记者 张海云
　　过去的一年，银行理财各项能力谁强谁弱？看上去，过去一年的银行理财成绩单有点尴尬。
　　始自去年的金融去杠杆监管风暴席卷了金融市场，尤其对资管行业以及银行理财市场产生了直观而沉重的打击。
　　银行理财在经历多年的跨越式发展后增速开始放缓。今年5月，银监会相关负责人称，5月银行理财余额为28.4万亿元，环比下降，同比增速降至9%，罕见进入“个位数”时代。
　　受监管政策的影响，不管是银行理财规模，还是银行理财朝净值化产品发展，都成为2017年国内银行理财市场面临的挑战。
　　对于这个大变局时代，银行的综合理财能力成为广大投资者购买的重要参考依据。《投资者报》仍然延续往年的评定规则，按照发行能力、收益能力、产品多样性以及信息披露程度四个维度，对去年6月30日到今年6月30日正式运营的12万只银行理财产品进行量化分析。
　　通过客观数据评比，《投资者报》年度银行理财综合能力50强正式出炉。
　　前10强获得者分别是南洋商业银行、交通银行、浙商银行、中信银行、福建南安农商行、泰安银行、建设银行、南京银行、兴业银行及平安银行。
　　如果单以平均预期收益率来排名的话，全国性商业银行前十名分别是浙商银行、中信银行、渤海银行、华夏银行、农业银行、交通银行、恒丰银行、邮储银行、建设银行及浦发银行，平均预期收益率分别是4.5%、4.3%、4.28%、4.25%、4.19%、4.16%、3.95%、3.86%、3.81%及3.3%。
　　银行理财增速面临拐点
　　过去四年是银行理财的黄金时代。
　　2013年，银行理财资金管理规模为10.24万亿元，略逊于信托资产余额10.91万亿元。从2014年开始，银行理财高速发展，当年规模高达15万亿元，跃居各类金融机构资产管理业务规模之首，这个纪录一直保持到去年底。去年，信托资产余额不过20.22万亿元。粗略计算，过往4年，银行理财规模年均增速高达60%。
　　近年来，在表内资产增速受限的情况下，商业银行普遍将发展表外业务、做大表外资产规模作为转型方向，尤其是表外理财业务。但是为了鼓励资金脱虚向实，从去年底，央行和银监会相继推出将表外理财业务纳入宏观审慎评估政策及《商业银行表外业务风险管理指引（征求意见稿）》，这两项措施对银行的表外理财业务发展产生了重大影响。
　　中国社科院金融所银行研究室主任曾刚在年初时曾称，“表外理财业务纳入MPA监管框架后，其增速越快，所要求的资本充足率就越高，而目前多数银行的资本充足率水平接近监管红线。在这种情况下，理财规模增速与表内的广义信贷增速保持一致是比较合理的选择，也就是15%以内的增长水平，这与此前几年银行动辄50%以上的增长水平是不可比拟的。”
　　今年上半年银行理财的确如曾刚所言，规模增速大幅放缓。5月份银行理财余额为28.4万亿元，环比下降，同比增速下降至9%，罕见进入“个位数”时代。不仅低于贷款增速，也远低于M2的目标值。
　　其实对银行理财市场而言，最大的调整集中在同业理财上。同业理财在2015年到2016年两年中发展迅猛。其2013年和2014年的存续占全部理财产品存续额的不足4%，而在2015年这一数字跃升至12.77%，去年同业理财占比更是高达20.61%。然而监管政策去杠杆的基调使得同业理财疯涨成为过去时。据统计，今年上半年至少连续5个月同业理财净发行量为负。
　　同业理财规模的萎缩只能依靠一般性零售理财的增发来弥补，而目前出于稳定住一般性理财产品发行数量和发行规模的需要，银行理财产品被迫保持相对较高的收益率。
　　Wind数据显示，今年6月末银行理财产品平均预期收益率由去年10月的3.65%攀升至4.4%，6月银行理财预期收益率在5%以上的产品多达1934款。
　　当然，银行理财收益率上升也有资金面的影响。由于监管层的强力去杠杆，上半年市场资金面相对趋紧，货币市场利率水平整体上升。数据显示，上半年金融市场价格中枢整体上扬，6月末Shibor一年期利率由年初的3.38%左右攀升至约4.42%。
　　不过，7月份以来，央行通过多种工具释放流动性，资金价格有所回落，银行理财的收益率也有所下降。
　　多家银行理财发行减缓
　　银行理财整体增速面临拐点，具体到各家银行上则表现不一。
　　Wind数据显示，近500家银行发行产品的能力差距悬殊，交通银行一家发行的数量就高达1.4万只，占据11.7%的市场份额。其他年发行超过千只产品的银行只有16家，包括建设银行、、南京银行、、、、、农业银行、、华夏银行等。
　　即使是发行数量前十的银行，也免不了受大环境的影响，其中只有交通银行、江苏银行和上海银行三家发行数量有所增长，增幅分别为45%、1.5%以及4.4%。其余均出现下降，降幅最大的当属中国银行，日至日发行数量为3752只，同比下降10%。
　　表现最好的交通银行，从半年报可知，近年着力发展财富管理体系建设，加快理财产品创新步伐，相继推出多款新型产品，以满足投资者日益多元化的投资需求，加快净值型产品转型。截至6月30日，交通银行表内理财规模1.6万亿元，较年初增长10.28%。
　　上海银行半年报显示，围绕零售客户以及家庭金融资产的多元化配置需求，加快产品创新与引入，加强销售管理，提升中间业务收入。上半年，该行全面上线推广周期型开放式理财产品，推出新户理财产品；深化同业合作，加快信托以及券商集合类产品的引入和销售，丰富投资产品种类；加强零售板块销售管理的实施推进，提升销售过程管理的产出效率。
　　今年上半年，上海银行累计销售个人理财产品6085亿元，个人理财产品余额1691.5亿元。
　　在众多银行中，《投资者报》记者也注意到部分银行理财研发能力偏弱，新品出现断档，包括徽商银行、桂林银行、河北衡水农商行、河北南和农商行以及河南汴京农商行，发行产品数量同比下滑均超过五成。以徽商银行为例，统计区间内，该行只有32只产品处于收益存续期限，同比下降95%。尽管该行也在努力推出新产品，但数量也仅有622只。
　　不过，徽商银行在接受《投资者报》记者采访时表示，Wind数据统计有误，银行发行的理财产品远远大于Wind披露的数字。
　　地方性银行预期收益率占优
　　根据Wind数据，《投资者报》记者对12万只银行理财的预期最高收益率进行了分析，排名前10的分别是星展银行、宁波东海银行、晋城银行、东营银行、无锡农村商业银行、徐州铜山农村商业银行、泉州农村商业银行、济南农村商业银行、吉林双阳农村商业银行以及江苏泗阳农村商业银行，多数是农商行。
　　相比国有行和股份制银行，农商行要想获得竞争优势，只能让渡部分利益，提高银行理财产品的收益率才能获得投资者的认可。
　　如果单以平均收益率来排名的话，国有行及股份制行前十名分别是浙商银行、中信银行、渤海银行、华夏银行、农业银行、交通银行、恒丰银行、邮储银行、建设银行及浦发银行，平均预期收益率分别是4.5%、4.3%、4.28%、4.25%、4.19%、4.16%、3.95%、3.86%、3.81%以及3.3%。
　　不过，记者注意到一个现象，银行理财的实际收益率对外披露越来越不透明。通过公开数据，你很难获取实际收益率。所以需要强调的是，此次排名都是基于银行公开的预期收益率进行计算，实际情况还是会有所偏差。
　　为了解决资金紧张状况，销售更多的理财产品，各家银行也都使出了浑身解数。
　　譬如为了鼓励大家使用APP，很多银行推出的手机银行专属理财产品，其平均收益率较同期限的传统理财产品能高出0.1%-0.5%。
　　还有一些银行有自己的“理财夜市”，在夜间发售理财产品，销售时间一般是晚上20点至24点。“理财夜市”的产品只能通过网上银行或手机银行等线上渠道购买，省去了人力成本，因此收益率普遍高于柜面。
　　此外，节假日、季度末等时点，银行也会推出收益率相对较高的专属理财产品。
　　因此，大家在选定了某家银行的理财产品时，不妨再看看该家银行的其他渠道，有可能会发现惊喜。
　　警惕银行夸大预期收益
　　记者还注意到银行理财市场上一些销售乱象，譬如有些银行经常会在宣传中强调产品的最高预期收益率，但实际收益率低到令人心塞。结构性理财产品往往“虎头蛇尾”尤其值得注意。买之前说得天花乱坠，到期后却是天差地别。
　　客户事后过来投诉，银行却说：“我们这是预期最高收益率，不是说一定会兑现，合同上黑纸白字写了。”
　　去年，上海市消保委携手上海师范大学商学院对17家银行发行的627只理财产品进行了为期一年的市场调查，结果显示，夸大“最高收益率”成为银行忽悠消费者的普遍手段，17家银行中仅有4家银行最后百分百实现了最高收益率。最夸张的是，华侨银行发行的一款理财产品“股添利2015年第17期股票挂钩产品”，预期最高收益率为18%，到期后实际收益率为零。
　　此次星展银行的预期最高收益率之所以排名第一，在于今年1月份销售了一款“2017年股得利系列1701期3个月人民币结构性理财产品”，委托期为97天，预期最高收益率为20%，这也是上半年收益率披露最高的一只产品。但令人遗憾的是，该产品并未披露实际收益率，在其官方网站上也没有找到相关信息。
　　上海市消保委副秘书长康健盛为此还吐槽说：“不讲概率，只宣传所谓的预期收益率、最高收益率，就是对消费者‘耍流氓’。实际上，所谓最高收益率的获得，可能只有你扔一个硬币竖起来的那种概率。”
　　随着非保本理财产品越来越多，投资者不能只看预期最高收益率，也要参考该行产品的往年信息，以防踏进泥坑。
　　打破刚性兑付势在必行
　　记者注意到，银行理财产品近年开始变化，“净值化”趋势越来越明显。简单来说，就是银行不再给理财产品定预期收益率，而是像基金那样按净值申购、赎回。银行理财打破刚性兑付的日子已为期不远，贴钱保障收益的事情会越来越少。
　　今年5月，银行业理财登记托管中心发布了2016年理财年报，在年报中也明确指出，只有非保本理财产品才是真正意义上的理财产品。目前保本理财产品已经纳入银行表内核算，视同存款管理。
　　数据显示，2016年末，非保本理财产品存续余额为23.11万亿元，占全部理财产品存续余额的79.56%，较年初上升5.39%个百分点。今年以来，非保本产品的占比越来越大，净值化产品也越来越多。从目前的趋势来看，打破刚兑的方向更加明确。
　　根据普益标准的数据，目前净值型产品发行以及存续数量最多的是股份制银行。截至2017年上半年，股份制银行净值型理财产品存续数量接近700款，在各类性质银行中居首位。
　　整体上看，各类银行都表现出发行净值型理财产品的想法，这是监管层希望引导的新方向，同时也是对银行自身投研综合能力的考验。
　　在8月19日举办的中国财富管理50人论坛2017年北京年会上，多位监管人士和业内人士就直言，目前将近100万亿元整个财富管理产品当中，银行大约有30万亿元，占到三成，但银行理财产品的法律关系也是资产管理市场争议最大的一个问题。“刚性兑付”是对市场规律的扭曲，还会助长投资者不理性的行为，应实行“新老划断”，新发产品不能再刚兑。长期以来，银行理财受到不少保守型投资者的青睐，但却不知银行刚性兑付的“潜规则”已经埋下不少风险的种子。
　　最新政策是银行对每笔理财产品销售都要进行录音和录像。通过双录虽然能够有效保护消费者的知情权，但是以后在亏损时，也不能要求银行进行兑付，实现了“买者自负，卖者尽责”的原则。■
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》市场有风险 投资需谨慎
　　2017年收益率高的产品都有哪些？快速更替的网络理财时代人们追求的是一种高收益率的理财方式，虽然目前收益率高的理财产品有很多，可是很多人都还是比较迷惘不会对其进行选择。下面编者带大家一起去认识2017年收益率高的理财产品？看看怎么选才好？
2017年收益率高的理财产品
　　2017年收益率高的理财产品都有哪些呢？产品、P2P理财、国债理财、基金购买、都是比较高收益的理财方式，投资者可进行适合自己的投资方式进行理财投资。
　　目前比较最新的热门的方式当属P2P理财了，高收益低门槛，投资灵活简单，不过目前理财平台较多，需谨慎选择安全靠谱的平台。建议选择正规、背景实力强（上市公司背景）、收益合理、项目透明度好、风控保障体系好的平台，会比较安全可靠。
　　在进行理财投资时，很多人只关注产品的收益情况，往往忽略了任何一种投资产品都存在高风险，而一般情况下收益越高，投资风险也越高。不仅仅是如何选择高收益理财产品、获得高额回报那么简单，想要确保资金安全，那么应谨记以下4个要点，确保产品风险可控：
　　1、看清楚高收益理财项目的本质
　　固定收益类理财产品的风险较低，预期收益率在产品到期后基本能实现;而高收益的投资产品往往需要加收较高的服务和手续费用，因此需要将这些费用抵消部分收益，此外收益偏高可能是高风险所导致的，因此在选择此类产品时，需要明确投资的运作方式和资金流向，确认理财平台是否有能力确保资金安全，项目是否合法合规、具有合理保障等。
　　2、看清楚理财产品的投资方向
　　一般而言，投资国债、央行票据、银行定期存单等方向的理财产品，由于资金流动方向是国家金融机构，一般风险较低;而投资p2p等高收益理财项目时，资金是流向借款的企业，如果企业不具备还款能力，则投资者会遭受难以挽回的损失。因此，投资者一定要看清楚产品的投资方向，才能对产品的投资风险作出准确的分析。
　　3、看风险控制情况及措施是否合理到位
　　理财产品都需要经过一定的风控手段过滤后才能出售，对于高收益理财项目而言，一定要准确判断产品是否经过专业严谨的风控过滤，投资者要根据产品的风险再结合自身的风险承受能力来选择适合自己的理财产品，才能将投资风险降到最低。
　　4、看理财产品流动性
　　在投资高收益理财项目时，我们一般会动用闲置资金，需要考虑在产品的投资期内是否会用到这部分钱，会不会对生活带来一些不利的影响等，再合理安排好产品的投资期限。切勿因为盲目追求高收益而投入大量生活资金或急用资金，这样一旦遭受损失，会严重打乱生活节奏。
　　通过上面的介绍相信每个投资者对高收益理财产品都有了一个自己的认识，希望各位投资者在2017年都能找到适合自己的理财方式。
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