银行调高理财品收益应对存款搬家 农行产品收益高达15％
信息时报讯
（记者 徐岚） 经历了近五六年的高速发展后，银行理财市场在今年的牛市行情之下遇冷。受股市一路上扬、央行接连降息降准营造宽松货币环境等影响，今年以来银行理财的中间业务收入空间逐渐压缩，银行理财业务盈利空间被迫缩小，顶住投资端收益不降的压力越来越大。银行理财产品收益在下降了一段时间之后反弹回升，6%收益率的理财产品甚至处处可见。
理财产品收益延续上涨
信息时报记者查询银率网数据后发现，昨日广州地区在售的银行理财产品中，收益率超过10%的就有5款，其中农业银行(601288,股吧)和花旗银行各自发行的理财产品预期年化收益率甚至达到了15%，招商银行(600036,股吧)发行的3款理财产品的预期年化收益率也分别达到了14.11%、11.43%和10.55%。
与此同时，6%收益率的理财产品也随处可见，昨日广州地区在售的银行理财产品中收益率超过6%的就有13款，发行银行包括农业银行、华夏银行(600015,股吧)、上海银行、汇丰银行等等。
数据显示，4月份银行理财产品的平均预期收益率较3月份回升，5月份理财产品收益还在继续延续上涨。据融360监测的数据显示，2015年4月银行理财产品的平均预期收益率为5.22%，较3月份上升了0.06%，平均投资周期为4.5个月，较3月份的5.1个月有所缩短。5月9日到5月15日的一周，银行理财产品平均预期收益率为5.24%，上涨仍在延续。
普益财富监测数据也显示，上周67家商业银行共发行800款理财产品，发行量增加62款；上周发行的银行理财产品平均预期收益率为5.07%，较上期增加2个基点。其中，预期收益率在6.00%及以上的产品共65款，市场占比为8.13%，环比增加3.52个百分点。
理财客户转战股市基市
今年1~4月份，央行进行了两次降准和一次降息，市场资金流动性逐渐加强。在此背景下，银行理财产品收益率为何不降反升？一股份制银行理财经理赵先生在接受信息时报记者采访时表示，在股市一路上扬、“互联网+金融”崛起、各种不利政策出台的背景下，银行理财市场面临的竞争越来越大。尤其是牛市的吸金能力让银行发愁，顶住投资端收益不降的压力越来越大。
赵先生表示，目前来银行购买理财产品的客户并不多，偶尔有老年投资者询问收益率，但很多都并没有购买意向，大量资金从银行理财市场流向收益更高的股市及基市。“这几天有个老客户刚刚有一个50万理财到期，就立刻拿走炒股去了。我们也打电话询问了很多老客户，但大多数投资者都明确表示近期不会购买理财产品，存款不会存银行里，而是在投资股市和基金，现在这部分业务变得越来越难做了。”
广州市民彭女士也告诉信息时报记者，随着股市行情好转，她身边越来越多的朋友都把钱投入到了资本市场。“央行降息，钱存在银行都贬值了，理财产品虽然比银行利息高一点，但毕竟是小钱。只有在股市不好的时候我们才会买点保本保息的理财产品，现在股市这么好，把钱放银行里不是傻瓜吗？我身边的朋友都在炒股了。”
银行主动减少理财产品发行量
由于银行间市场的流动性已非常宽松，造成新增债券或货币基金的投资收益率一降再降，而理财产品的收益率短期内又难以下降，不断压缩着银行中间收入的空间。因此，多数银行今年以来主动减少了理财产品的发行量。
数据显示，2015年一季度，银行共发行12176款理财产品，其中人民币理财产品11714款，外币理财产品462款，理财产品发行量环比2014年四季度大幅减少了39.55%，同比2014年一季度也减少20.2%。此外银率网发布的银行理财产品周报数据显示，进入二季度银行理财产品发行量每周都是处于下降态势。
与此同时，各家银行也正在抓紧寻觅招数应对理财业务盈利空间被迫缩小。一方面，加大了挂钩股市的银行理财产品发行力度，预期年化收益率高达7%以上。另一方面，包括国有大行在内的多家银行正在开展理财投资顾问业务，向城商行、农商行等中小银行提供理财投资端方面的相关服务，顾问费一般在0.2%到0.3%左右。
（责任编辑：HN666）
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今日搜狐热点为什么银行理财年收益只有4%-7%，p2p网贷却高达12%
　　自从余额宝为代表的各类&宝宝&出现以后，P2P理财的高收益一直是人们讨论的一个焦点，而与此形成对比的是银行的存款利率，部分奔着银行安全去的理财人都想转投P2P。
　　很多人都不明白为什么银行理财收益仅有4%-7%，而P2P平台却能高达到12%?弄清楚银行理财与P2P理财收益为什么会差这么多，对于合理配置理财资金至关重要。
银行理财产品是这么玩
　　金融的本质就是资金的融通，就是出借资金和借入资金。对于这件事，银行理财产品是这么玩的：
　　从图中我们可以看到，投资人购买理财产品本质上就是放贷，但是简单的借贷关系中由于加入了银行及影子银行(非标资产的通道)，借款人实际付出的高利息，被中间的金融机构以手续费的形式层层剥夺，到投资者一端就所剩无几了。
p2p是这么玩的
　　P2P是建立在互联网基础上的金融，投资人和借款人可以直接实现资金的对接，借款人愿意支付的高利息可以直接转化为投资人的高收益，而P2P在其中只是担当了信息传递者的角色，收取少量的居间费用。
　　大家一定看懂了吧?其实，买银行理财就相当于去商场购物，而投资P2P就相当于逛淘宝，少了许多中间环节，自然能获得更多实惠。 P2P的高收益并非出自高风险，也并非不靠谱。
　　P2P的收益是来自于借款人，从借款的利率水平看：
　　&&1、小额贷款公司利率水平：24%-36%
　　&&2、典当行放款水平：30%-48%
　　&&3、民间借贷利率指标：18%-22%
　　也就是说，现在P2P公司利率水平在20%-36%左右，除了给投资人12%的利率，P2P平台还可以赚8%-24%的利率。由此一来，P2P公司还是有自己的盈利空间，为了扩展市场，培养投资人，给投资人12%的利率也是合情合理了。
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本周的银行理财产品最高收益率达到了5.5%。但我们仔细来看，3个月以下的产品已经几乎没有了，最短的都是93天。大家普遍青睐的宝宝类产品近来收益率持续下跌，连续数周都在5%以下，本周最高收益率的宝宝类产品也仅有4.51%。此外，其他短期理财产品收益率破5%的也较少。
每经编辑 王心田&&&&
每经记者 王心田 每经编辑 江月
本周五（11月17日），《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）》出台，此次征求意见稿规定封闭式资产管理产品最短期限不得低于90天，投资非标资产终止日不得晚于封闭式资产管理产品的到期日或者开放式资产管理产品的最近一次开放日。业内人士分析，3个月以下的封闭式理财产品或从此消失。
《每日经济新闻》记者注意到，很多投资者对30天以下的高收益率产品都非常感兴趣，本周的银行理财产品最高收益率达到了5.5%。但我们仔细来看，3个月以下的产品已经几乎没有了，最短的都是93天。大家普遍青睐的宝宝类产品近来收益率持续下跌，连续数周都在5%以下，本周最高收益率的宝宝类产品也仅有4.51%。
此外，其他短期理财产品收益率破5%的也较少，传统货基仅有长城收益宝货币A收益率为5.02%，长城收益宝货币B收益率为5.24%；短期理财产品中农银7天理财债券B收益率为5.13%。
记者为大家提供各类主要低风险产品&&包括传统货币基金、宝宝类货币基金、公募短期理财基金、银行短期理财产品每周末7日年化收益率、每万份收益、预期年化收益率前10名或前20名的数据（数据均来自Wind资讯）。
注意：收益率播报并不构成投资建议，仅供投资者查阅使用。
传统货币基金收益率前10位
（非互联网货币基金，分为A类和B类）
（点击图片可放大）
&非A类前十
宝宝类货币基金收益率前10位
短期理财基金收益率前10位
银行理财预期年化收益率前20位
（需要注意的是，我们选取的是目前在售和即将发售的银行理财产品，委托期在365天之内，全国发行均可以购买。预期年化收益率均为固定值，一般情况下产品到期后会扣除一定的托管费和手续费，但合同的预期年化收益率是可以兑现的）
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北京: 010-， 上海: 021-， 广州: 020-， 深圳: 9， 成都: 028-理财产品说明书有猫腻 超额收益凭啥银行独吞
来源：中国经济网
　　理财产品超额收益凭啥银行独吞　　律师认为 如果银行未做相应补偿就是利用“霸王条款”赚取属于投资者的利益　　律师认为银行应将理财产品信息特别是当期实际收益情况详细披露给投资者，给予投资者知情权。　　北京尚元律师事务所律师许桂林认为，投资者是资金的所有权人，超预期收益的所有权应该属于投资者。商业银行如果要拿走这部分超额收益，至少应保证投资者的本金或进行其他方式的风险补偿，否则就是利用“霸王条款”拿投资者的钱从事低风险投资，赚取本属于投资者的利益。　　很多市民买股票、买基金时会对手续费斤斤计较，但对银行理财产品不会多这个心眼。很多人甚至以为银行理财产品是不收手续费的。北青报记者昨天查阅了多家银行的理财产品说明书，发现理财产品不仅收费，而且规则对投资者并不公平：本金有亏损投资者得自担损失，而一旦收益超出预期，超额部分就全部作为银行的投资管理费，完全没有投资者的份儿。　　【现状】　　投资理财多赚的钱都成了银行管理费　　北青报记者在网上查阅了多家银行的理财产品说明书发现，根据产品说明书的描述，目前理财产品的收费项目主要分为两大部分：投资管理费(销售管理费)和其他有固定标准的收费，比如托管费、保管费、销售服务费等。测算理财产品预期收益的公式基本为：预期最高到期年化收益率=资产组合收益率-投资管理费-其他费率。　　记者注意到，托管费、销售费等其他费率的标准差异很大，低至0.02%，高的能有0.4%。据银率网数据库的统计，2013年以来发行的理财产品银行托管费率平均为0.05%，销售费率平均为0.26%。相比之下，大多数银行收取的投资管理费，其收费标准却模糊不清，仅以“超出预期最高收益率的部分”做出了界定，相当于上不封顶。　　一家大型国有银行最近发行的一款非保本浮动收益产品的说明书指出：“通过管理该投资组合，测算出本产品预期年化收益率约为4.46%，托管费、保管费及信托管理费合计不超过0.16%(年化)，扣除上述费用和相关交易费用，产品的预期最高年化收益率为4.30%。如果产品实际获得的收益率达到产品预期最高年化收益率，则对于超出4.30%以上的部分将作为销售管理费，由产品发行人收取。”　　某股份制商业银行最近发行的一款保本浮动收益类产品也规定：“本理财计划预期最高到期年化收益率为4.10%，超出最高年化收益率部分的收益作为银行的投资管理费。”　　【样本】　　超额收益可能不少　　理财产品的超额收益到底有没有？如果有，是多少呢？由于目前理财产品的信息披露并不完善，这两个问题很难回答，投资者无法掌握真实情况。从少数有披露信息的产品看，投资者不太在意的“超额收益部分”，很可能高于银行直接标明收取的销售费率数倍乃至数十倍。　　今年上半年，外地一家城商行有一款保本浮动收益类型的理财产品到期兑付。该产品期限为85天，预期年化收益率为3.9%。产品说明书显示，该产品按募集本金余额收取年化0.2%的销售费；扣除销售费后，若产品实际投资收益高于客户认购产品收益，则超出部分归银行所有。　　事实上，根据该产品的兑付公告，该理财产品分别做了两项投资，票面利率为6.27%(投资比例为68%)和4.10%(投资比例为32%)，按此计算，资产配置的实际收益率为5.575%。扣除0.2%的销售费，收益率应该为5.375%。　　但实际上，该产品无论对于普通客户还是机构客户，实际给予的年化收益率都是3.9%。也就是说，银行收取的管理费高达1.475%，加上0.2%的销售费用，合计1.675%，比投资者最终收益的比值高达43%。根据该产品募集规模上限(1亿元)计算，银行收取的费用为167.5万元。　　【难题】　　投资者很难搞清实际收益是多少　　根据北青报记者了解，日前上海某商业银行刚刚推出了一款理财产品，打破了理财产品超额收益由银行独吞这一业内“霸王条款”。　　这款产品与众不同之处在于，它的预期最高收益率不是一个固定数值，而是一个浮动区间。同时采取业内创新的分配模式：超额收益由银行独吞转为与投资者分成。　　当产品年化收益率低于5.4%(含)时，银行不收取浮动业绩报酬；当高于年化收益率5.4%时，对于高出5.4%的收益部分，银行按20%的比例收取业绩报酬。银率网分析师认为“浮动业绩报酬”的方式是有利于投资者的，也有利于银行理财产品的健康发展。但是银行理财产品的信息披露不透明，也为“浮动业绩报酬”的收益分配机制打了一定折扣。　　该分析师称，首先从产品说明书中来看，多数银行理财产品说明书中，投资标的范围较大，几乎所有符合监管规定的投资标的都写在其中；而且多数产品的投资标的范围为0-100%，这样让投资者根本无法判断产品到底投资了什么，投资比例是什么，因为模糊的说明，让银行有很大的操作空间，买什么买多少都是符合产品说明书的。　　其次在理财产品成立后，运作期间也少有银行公布理财产品投资运作情况，投资者依然不知道自己的钱到底投向哪里。　　最后，在产品到期时，多数银行也只是公布为投资者实现的收益率是多少，从不公布该理财产品实际实现的收益率是多少。在这种情况下，“浮动业绩报酬”恐怕也将成为一个营销噱头，银行说有就有，银行说无就无，投资者还是丈二和尚摸不着头脑。　　【说法】　　客户：早发现产品说明书有“猫腻”　　经常在银行买理财产品的王女士昨天告诉记者，她早就发现理财产品说明书的这个“猫腻”，但银行都这样规定，自己也没有办法。“现在的情况是，理财产品万一亏了，银行不会兜底，费用也照收；如果赚多了，有超额收益，就全部拿走，跟我们没关系。这不就是典型的霸王条款吗？”　　银行：超额收益归属合同说了算　　某股份制银行人士认为超额收益的归属应由合同说了算。若合同中有类似“超出预期收益部分作为银行管理费”的说明，投资者如果不同意这样的条款，可以“用脚投票”。　　律师：商业银行拿走超额收益 应给投资者风险补偿　　北京尚元律师事务所律师许桂林认为，投资者是资金的所有权人，超预期收益的所有权应该属于投资者。商业银行如果要拿走这部分超额收益，至少应保证投资者的本金或进行其他方式的风险补偿，否则就是利用“霸王条款”拿投资者的钱从事低风险投资，赚取本属于投资者的利益。此外，作为专业机构，银行应将产品信息特别是当期实际收益情况详细披露给投资者，给予投资者知情权。
(来源：北京青年报)
(责任编辑：陈大伟)
原标题：理财产品说明书有猫腻 超额收益凭啥银行独吞
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