我张农业银行卡开户我没有用手机绑定，现在我想开网联，又开不了，我现在在广东没钱回去办_百度知道
我张农业银行卡开户我没有用手机绑定，现在我想开网联，又开不了，我现在在广东没钱回去办
我有更好的答案
什么情况？口齿能否清晰点，银行卡没有钱吗？随便找家ATM机都可以取出来。
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全国农行都可以办
如果只是网购可以用其他方式
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图像源网络首先，银行不关闭第三方支付平台，但中央银行将切断第三方支付业务与银行之间的直接联系，并在中央银行旗下的净联盟公司管理扣除的业务。事实上，封闭第三方支付平台的支付渠道对Alipay的影响不大，最大的区别是应该在用户无法通过IMF余额的天数这样的钱直接付款的情况下，公用事业的扣款业务不能直接进行。M银行卡扣了，但需要把钱交给Alipay，并在支付宝中扣留业务。这一规定不仅适用于Alipay，所有第三方支付机构都是相同的。简单来说，是第一次充值，付款后，如果你的支付宝钱包只有95元，但支付100元，100元之前可以从银行卡中扣除，6月30日后从Alipay充值，Alipay有足够的钱支付。
图像源网络需要注意的是，在余额宝支付问题上，由于监管层发布一项新规表示“货币基金份额不得用于支付”，因此未来支付宝用户在消费时无法再选择“余额宝付款”，因此建议习惯于余额宝直接消费的用户要提前将资金取出。这一新规定主要是为了解决风控和资金流控制问题。在银行与第三方支付机构之间建立网上联合清算平台，可以在很大程度上降低第三方平台的运营成本，并且还可以保证人民财产的安全。虽然用户可能超过使用中的前一个步骤，但它极大地提高了安全性，增加了用户的安全系数，并减少了非法元素从银行卡直接偷钱的机会，在一定程度上控制了被盗刷子的丢失。挣钱不容易。如果我们增加一个步骤，我们可以大大提高安全性和保护我们的财产。为什么不呢？特别声明：本文为网易自媒体平台“网易号”作者上传并发布，仅代表该作者观点。网易仅提供信息发布平台。
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http://dingyue.nosdn.127.net/uyLxM4ffaBKnaaiWHZH5e3=7imcYByIRG09AXRi1CnuXN4.jpg支付宝以后能不能用银行卡支付，我都通过网联交易了_百度知道
支付宝以后能不能用银行卡支付，我都通过网联交易了
我有更好的答案
关于支付宝6月30日后会全面接入网联清算平台，停止和银行的直连，很多人就说支付宝以后就不能使用银行卡支付。不是的，不能和银行直连，是通过网联和银行进行支付，对支付宝使用银行卡，在表面上是没有影响，网络背后是支付宝，网联和银行这三方去协调支付，我们用户还是可以方便使用支付宝的银行卡支付。
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我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。气哭银联的网联 将带领第三方支付走向何处？
财经观察者 法律学人
关键字: 网联
这两天，滴滴收购Uber、恒大入股万科的事闹得沸沸扬扬，很多人都忽略了另一个财经大新闻——央行近日已原则上通过了成立网联平台整体方案的框架，计划今年年底建成。
此消息一出，一石激起千层浪，整个金融界都炸开了锅。
有人形容，此举像是“央妈”给长子银联生了一个二胎弟弟，银联的心都要碎了。
也有人说，马云曾允诺“如果政府需要，立刻把支付宝上交国家”的话要一语成谶了，马云一定伤心坏了。
还有人说，目前第三方支付的良好用户体验很可能不复存在，消费者会不开心。
那么问题来了，什么是网联？为什么会有如此大的能量？在第三方支付监管方面进行利益平衡真的这么难吗？
网联是什么？
在财新的报道中，将“网联”解释为独立于现有银行间支付清算机构的新平台。
根据目前的消息来看，网联只是一个清算平台，类似于银行间的大小额清算系统，并不做支付业务，也不发卡。入股方只有第三方支付机构，银行不入股，银联亦不参与。
（以下为硬科普时间，如不需要补充相关知识，请跳至下一个小标题继续阅读）
觉得上面这句话有点抽象？那我们先以“中国银联银行卡跨行支付系统”为例来弄清楚，在现实中，“支付-清算-结算”这一过程是怎样运转的。
目前，我国主要以及主流的“支付-清算-结算”过程是四方模式。
这四方分别是卡组织、发卡行、收单行和商户。
商户和在与消费者进行交易之后，透过卡组织，将这一讯息传达给发卡行和收单行，在卡组织完成清算之后，央行将这笔交易的款项从发卡行的准备金账户划拨至收单行的准备金账户，这笔交易才算正式完成。
在这一过程中，卡组织可以掌握此笔交易的信息，银行和央行也可以掌握此笔交易的信息。
我国的卡组织就是银联。
当然，如果发卡行和收单行是同一家银行，事情就不用这么麻烦了，只要从消费者的账户划拨至商户的账户即可，不用由卡组织进行跨行清算，也不用走央行的准备金账户。
在这种四方模式下，央行在最顶端，对各个银行进行着监管，各个银行又联结着众多商户和消费者，从而形成一种金字塔结构。至于银联，更像是一个央行派出的钦差大臣一样，清算的事情由它来做。
但是，第三方支付平台的出现，颠覆了这一运转模式。
支付宝于2004年成立。支付宝并不是第一家第三方支付公司，但虚拟账户很可能是它开创的，用户可以在支付宝开立账户，在里面存钱。根据监管要求，这些钱受到高度监管，支付宝要把它存管到银行。
于是，传统的“银行-央行”二级账户体系，变成了三级，即多了一级虚拟账户（即用户在支付公司开立的账户）。虚拟账户用于互联网小额支付，让大家快乐地网购，带来很大便利，起初并无大的问题。
后来，支付宝跟很多银行建立合作关系，在各行开有账户。于是，它就具备了跨行清算的功能。
比如，我用支付宝做一次跨行转账，从建行向收款人（可以是自己）的农行汇款。那么，只要从我的建行卡转到支付宝开在建行的账户，然后支付宝再把它存在农行的钱，汇至收款人的农行账户上。以此，支付宝用两笔同行转账，"模拟"了一次跨行汇款，用不着央行的清算账户。
这样就形成了金融监管上的盲区，使银行、央行、银联都无法掌握具体交易信息，无法掌握准确的资金流向，给反洗钱、金融监管、货币政策调节、金融数据分析等央行的各项金融工作都带来了很大的困难。
起初，第三方支付的体量还不大，每笔交易的额度也都很小，所以央行对于第三方支付的监管没有那么迫在眉睫。
但后来，方便又便宜的第三方支付发展实在是太迅猛了，份额不断增加，体量不断壮大，央行觉得不能不管这个自由发展的“野兽”了，于是网联就在这样情形下产生了。
网联如何运作？
根据目前披露出来的消息，我们可以初步揣测出网联的一个基本架构。
网联最主要的目的，就是要破除支付宝等第三方支付平台绕过银联等支付清算系统直接与银行对接的情形，也就是说网联是要作为一个中介，一头对接各个第三方支付平台，另一头对接各银行。
今年7月1日起实行的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》也做出了这样的要求。
这样一来，用户通过第三方支付平台进行跨行交易的时候，就由网联承担跨行清算业务。
当然，和银联系统一样，用户通过第三方支付平台进行同行交易的时候，不涉及银行清算，也就不用网联参与了。
此举让网联掌握了较为详尽的客户交易信息，同时，这些信息也同样为央行所获取，用于其各项金融工作的开展。
此外，根据目前的消息来看，第三方支付平台还需在网联内设立备付金账户，由网联来对用户储存在第三方支付平台的备付金进行集中管存。
至于网联的参与主体，据媒体报道，网联股东应该均为第三方支付平台，而将银行、银联都排除在外。
比较理想的状态网联保持中立，不受第三方支付巨头干扰，实现资源共享。
谁高兴？谁不高兴？
建立网联，最高兴的肯定当属央行了，毕竟，央行担心第三方支付平台已经不是一天两天了。
支付是金融最基础的环节，中国支付领域传统的正规军是银行体系。
支付宝等第三方支付机构出现之后，在银行体系之外开辟了新的资金通道，但是监管机构监控不到在第三方支付平台上的资金流向，这为赌博、贩毒、洗钱等犯罪活动留下了资金腾挪空间。
关于第三方支付平台协助赌博，央视早在2010年6月就做过相关报道。
苏州警方在“乐天堂”开设赌场案中，抓获第三方支付平台“快钱”公司的高级管理人员梅某。经查，梅某与境外赌博集团勾结，协助境外赌博集团流转资金30余亿元。
此案中，除了“快钱”以外，北京首信、收汇宝、易宝、云网、环迅支付、财付通、网汇通等十余家第三方支付平台也牵涉其中。
据警方透露，当时参赌人员利用第三方支付平台凑赌资的手法非常简单，就像上文中利用第三方支付平台的账户进行跨行转账一样，只需随便设立一个购买商品的名目，把赌资从银行卡中转移到第三方支付平台账户，再进行第三方支付平台账户间的转移，然后开设赌场的一方就可以通过银行账户顺利收钱了。
事实上，明面上的商品购买根本不存在，或者实际价值非常之低，完全不可能与参赌人员所支付的价款相匹配。
利用第三方支付平台洗钱、贩毒也是同样的原理。
所以，为了防范系统性风险，监管层必然要将这些资金纳入监管范围。
但问题在于，此前，第三方支付机构已经形成了一定的行业格局。
在此前央行批准的200多家第三方支付机构中，前20家占据了90%以上的市场份额，但这20家千方百计绕过银联进行转接清算，让中国银联的交易量分流得非常明显。
其中，支付宝和财付通占据了线上支付70%的市场份额，从跨行清算笔数来看，支付宝已经成为全球第一大线上跨行清算机构。
如果网联根据上文中推测的模式进行运转，央行所担心的直接问题都可以得到解决。
但是，除了央行以外，好像也没谁会高兴了。
首先来看支付宝和财付通等第三方支付巨头。
以支付宝为例，先讲一个小故事。
据网易科技报道，2004年，马云曾去拜见刚成立两年的中国银联高层，他想找后者解决淘宝网上的支付问题，基本想法是接入银联，这样就可以和所有银行都接上了。
可是，这个想法并没有实现。后来《中国新闻周刊》引用知情人的话报道称，事实上，刚刚创立两年的中国银联“自己还没有在互联网上和银行打通呢”。
之后，2004年12月，支付宝在杭州成立，马云开始和银行一家家谈判，支付宝与各个银行直接连接。此后成立的许多第三方支付公司在线上都采用了和银行直连的方式。
所以，看出来了吗？
支付宝有今天都是一家银行一家银行谈下来的，银行渠道代表着第三方支付平台的市场竞争力（对接的银行越多，可覆盖的用户越多），而网联一出，这些优势渠道一切白费，全部充公，支付宝、财付通相比于其他第三方支付平台在渠道上的优势完全没有了。
而且，第三方支付平台全部被收编到一个鱼龙混杂的大池塘里，巨头们就像贵公子搬家到了贫民窟，一切重新开始，这让巨头们怎么高兴得起来。
所以，开头所说的，接入网联就等于马云把一砖一瓦搭建好的支付宝上交国家，一点都不夸张。
既然大家都回到同一起跑线了，那么小型的第三方支付机构该开心了吧？
毕竟在从前他们市场份额小，议价能力弱，谈不下来那么多的银行，也拿不到很好的价格，现在渠道问题被网联完全解决了，他们也可以向行业巨头发起猛攻了吧？
其实不然。首先，我们来看一组数据。
据各方消息称，网联建立，股东最多不超过50家，而央行至今已经批准了200多家第三方支付机构，就算这过程中有被吊销牌照的，有自己破产的，有跑路的，那剩下的还有一大批。
对于这些小鱼小虾来说，网联不把他们收编进去的话他们必死无疑啊，以前还能在大海里挣扎挣扎，说不定哪天就时来运转，一飞冲天了呢，现在只有死路一条。
就算被纳入网联系统，小型的第三方支付平台还是会不开心，因为网联的中立性在他们看来真的很难保证啊。
过去，他们可以创新，可以试验，可以摸索，现在全要按照巨头的意愿来行事，一不小心就会在网联系统内被巨头打压得血肉模糊。这就是个人自由意志和他人强加意志的区别，你是小型第三方支付平台你会怎么选？
再来看看最惨的银联。
在互联网支付等移动支付手段的冲击下，卡介质式微，银联的财路被斩断了一大片。这网联一成立，第三方支付平台是要有组织、有纪律、规模化、全武装地对抗银联了。
过去，银联还可以仗着自己被央行“特许”的身份来耀武扬威，结果网联一来，反而是被监管层承认并扶持了。
而且，一直以来，银联其实就想把所有的线上银行卡支付业务划进自己的势力范围，网联一出，这个想法正式宣告落空。
就像央妈给家里买来一堆玩具，银联本来以为都是自己的，结果没想到，央妈给银联生了一个二胎弟弟，这些玩具都是给这个二胎弟弟准备的。不仅如此，央妈还希望银联能和弟弟分享自己的玩具，你说银联这样能高兴得起来吗？
更何况，银联和即将到来的网联都同时做线上线下的业务，虽然银联的重点在线下，网联的重点在线上，但是彼此都觊觎着对方口中的肥肉，而且并不打算握手言和，当然，央行或许是以制衡为目的，也不想让两家握手言和。这样一来，两者就是实打实的竞争对手了。
再说银行，乍一看，感觉银行没有被搅进这个乱局中去，应该不会受到什么影响，但仔细一想，银行可能也不太高兴。
首先，网联是排除银行入股的，这就说明，银行在网联中是没有话语权的，在第三方支付这个蛋糕中是没有办法直接分一杯羹的。
虽然，网联的存在会把银行缺失的那块交易信息给补回来，也省去了与第三方支付平台一家一家对接的麻烦。
但监管是有成本的，而羊毛又出在羊身上，之前与支付宝、财付通一家一家谈好的手续费全部没有了。
以后的情况会是，官方，也即央行，派网联来与银行谈手续费，势必会在一定程度上压低价格。同理，原来只属于银行的手续费要被网联拿走一部分，甚至是不小的一部分。
网联到来，对于第三方支付平台的用户可不是什么好消息。
虽然，央行派网联出来监管，这个行业会更加规范，第三方支付可能会更安全。
但是，在此前自由竞争的环境下，各个第三方支付平台都使出了浑身解数提高自身技术，提升用户体验。网联成立后，如果第三方支付机构不高兴或者利润越来越薄的话，在技术方面和用户体验方面的进步可能会越来越缓慢，甚至，在央行的主导下，将多家参差不齐的第三方支付平台的技术糅合到一起，技术和用户体验有可能还会走下坡路。
另一方面，在各家支付平台被收编的同时，人才流失，技术不完全交出也是很有可能的。如果这样的话，第三方支付的发展会不会就此掉头向下也不好说，毕竟它为人们生产生活带来的方便是确确实实看得见摸得着的。
仔细想想，民心向着第三方支付平台也不是没有道理的。
想想看，十几年前，支付宝等第三方支付平台还没出现的时候，通过互联网购物是种怎样的体验。
首先，消费者要用电脑拍下自己想买的东西，然后抄好商家的地址邮编等联系方式去邮局汇款，等到商家收到汇款后，再通过邮局把商品寄到消费者手中，整个过程至少一周，边远地区甚至会长达一个多月。
后来，支付宝出现了，并带动了整个快递行业的发展，才会有现在“五秒下单支付，半天送货上门”的良好购物体验。
也许会有人说，各个银行开通的网上支付也可以起到同样的作用。
但大家摸着良心说，网上支付的用户体验到底怎么样？就笔者的体验来说，银行的支付工具都是有实体硬件的，需要借助电脑完成支付，还需要下载众多控件，按时去银行网点续期或激活，并顾及系统不兼容等问题。一旦实体硬件丢失，所造成的麻烦相比第三方支付工具会更为巨大。
所以，第三方支付平台无论是在促进我国经济发展方面，还是在提高我国居民生活水平方面，都是非常大的功臣。尤其是对我国的金融创新起到了不可比拟的巨大作用。
监管第三方支付就这么难吗？
网联一出，基本上把上下游和邻居全部得罪了个遍，难道解决第三方支付的问题就这么难吗？
事实上，真的很难。
首先，从第三方支付的现状来看，已经到了不得不监管的地步了。除了上文提到的赌博、洗钱、贩毒，以及金融调控政策的风险以外，收编以前的整个第三方支付还是处在一个灰色地带，很多重要环节都不受国家管控，可能存在着一定的金融风险。
没问题则罢，如果有问题，很可能会影响巨大，比如2015年夏天股灾的罪魁祸首——场外配资。
而创新不够的银联又与第三方支付平台在多年的交手中交恶，所以将整个第三方支付平台纳入银联的管理系统也不现实。
此外，最难的事情莫过于网联在成立后保持作为一个清算平台的中立性。
以银联为例，四大行在其中的能量非常之大，网联很有可能也会出现这样的情况。这样的情况一旦出现，这个机构就很难良性发展，就像目前银联存在着很多问题一样。
一位第三方支付机构人士向财新记者表示，“网联”必须是会员制、资源共享、中立的。如果不能坚持中立，就没有人愿意玩；应由会员推举代表组成理事会来保证独立性，由理事会一事一议。“如果由某一家或某两家垄断的第三方支付机构来主导这个平台，大家都会‘用脚投票’，因为这涉及数据的安全性，而系统稳定性又如何能保证？”
有媒体报道，为保持中立性，监管层内部还在就网联到底是实行“两地两中心”，还是“三地三中心”的方案进行讨论。
所谓的“三地三中心”，是指建立北京、上海、深圳三个分处理中心。网联平台由中国支付清算协会牵头成立，在北京建一个总中心，可以同时监控北京、上海、深圳三个中心的数据。三个分处理中心将公开招标。其他第三方支付机构可以通过接入上述三个分处理中心的任意一个，从而加入“网联”。
所谓的“两地两中心”，是指建立上海、深圳各建一个分处理两个中心，这两个中心公开招标。其他第三方支付机构可以通过接入这两个中心，从而接入“网联”。与上述方案相同，“网联”还将在北京建一个总中心，同时监控上海、深圳两个中心的数据。
有关专家告诉网易科技：“中国第三方支付市场有支付宝和财付通两个巨头，如果建成‘两地两中心’，很有可能这两个中心被实力雄厚的两巨头中标，在实质上难免使得互联网巨头垄断了国家金融基础设施。由于竞争关系的存在，其他机构未必愿意接入。如果强制他们接入，等于制造了不公平的竞争环境。”
“如果最后形成了由互联网巨头垄断的格局，监管机构将非常被动。”他认为，建立“网联”的根本目的在于使得监管机构可以监控银行体系之外的资金流向，从而防范系统性风险。如果掌握在互联网巨头手里，由于商业利益的存在，有可能会掩盖一些资金流向，使得监管机构无法看到完全真实的资金流动。
不管怎么说，网联还是一个新生事物，从目前所披露出来的运作模式看，国内外还没有先例，希望这一次的制度创新可以成功。
毕竟，第三方支付对中国的金融创新功不可没，正是它，在过去的十几年里带领着中国金融大步向前，使中国金融得到全世界的刮目相看。此外，近年来我国互联网行业的蓬勃发展也少不了第三方平台此前的铺路和背后的支持。
所以，我国整个金融行业，甚至整个经济领域，都十分关注网联的表现，希望网联的降临既能堵住监管漏洞，避免发生金融风险，又能促进第三方支付继续创新发展。
对于网联的表现，我们拭目以待。
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托福国家计生政策的变革，央行也生二胎了，这一年，银联大哥已经十五岁了。
在争议声中，网联的时代终于要来了。
8月4日，央行支付结算司向有关金融机构下发了《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》，也称209号通知。
文件要求，自日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。
所谓网联，即网联清算有限公司的简称，是由央行指导和推动，由中国支付清算协会（下称“支付协会”）组织支付机构共同发起筹建的线上支付统一清算平台。
2016年10月，央行正式发文批复协会筹备网联的建设。而根据媒体最新报道，网联注册资本20亿元，协议各方均以货币出资，出资额分3期缴纳，出资比例分别为50%、30%和20%。包括央行清算总中心、上海清算所在内的央行下属的7家单位共同出资7.6亿占股比例达到37%，央行系成为第一大股东，另支付宝和财付通分别持股9.61%。
有人说，网联是“央妈”的亲儿子。央行一声令下，无论在市场占据多少份额的第三方支付平台，都要彻底放弃直连模式，接入统一清算平台。换言之，通过组建网联，央行把对第三方支付的控制权牢牢掌握在了手中。
可是还有很多人挂念着“央妈”的另一个“亲儿子”——银联。要知道，最初提出第三方支付直连银行存在风险的正是银联，一心想要成为统一清算平台的也是银联。可是眼下，这份肥差却被横空出世的网联“横刀夺爱”，这也就意味着银联被第三方支付挤压后仅存的市场空间，可能进一步受到冲击。
当然，银联也没有准备束手就擒，最近银联牵头，与银行、收单、商户组成的四方模式成为了其进攻的重要武器。至于效果如何，还要从长计议。
可是坦白讲，无论是”银联“还是”网联“其实都没有那么重要，因为他们都是在”央妈“的宠爱下长大的孩子，政策的倾斜可以让他们在短时间内获得外界无法想象的成长，可是离开了”央妈“的庇护之后如何让自己还有独立发展的能力，才是关建中的关键。
眼下，银联的考验已经来了，网联也没有什么值得高兴的。
毕竟，谁也没有办法保证，下一个”X联“什么时候到来。
关于网联的五个关键问题
来源 | 新浪金融（ID：fish-finance）
谈网联，首先要解释下在我们日常的“无现金(卡)支付”背后发生了什么。
你在超市，买了把伞，现在你拿出手机要付账。
? 你打开Apple Pay，收银机滴一下，招行的短信通知来了，你消费23.5元。——这走的还是传统的小额支付系统，银联完成收单和清算。
? 你打开微信支付扫一扫。收银机滴一下，从你的微信钱包零钱里扣掉23.5元。这时候，第三方支付完成了收单和清算的全过程。
在第一个场景里，快捷支付遵循传统的收单清算流程：
一刷Apple Pay，超市POS机向银联发起请款请求。
银联收到请求，分别通知用户所在银行招行，以及超市账户所在银行，假设是工行。
生成记录，记录用户招行账户支付23.5元，记录超市工行账户收到23.5元。
招行扣款成功回复银联，银联把更新数据通知工行。
当然，记录的同时，银联还要通过央行的支付系统，完成跨行清算头寸交割（非即时）。
而在第二个场景里，由于用户支付的是微信钱包零钱，所以，整套流程里没银联什么事，微信支付替代了银联的角色，完成了收单和清算的全套服务。
要知道在日CNAPS 2代（中国现代化支付系统二代）上线时，没人能想到未来将颠覆所有公民的消费习惯。这个系统除了接入了超级网银（2010年推出的网上支付跨行清算系统），更大的一点突破，是接入了第三方支付服务业务处理系统。
但是呢，这里就要说到但是了。
但是，第三方支付机构，到底是不是清算机构呢？不是的话，他们做了清算的工作。是的话，他们又缺乏相应的授权和监管——清算机构在每个国家都属于金融基础设施。当然，银行卡清算机构只有一家，就是银联，VISA本月刚刚递交银行卡清算机构的申请。
但第三方支付机构呢，通过直连多家银行，形成了一种“类银联”的地位和业务模式。从业务系统的逻辑看，和银联通常处于平级地位。像银联一样，介入到具体的交易场景里，完成收单和清算服务。可银联账上不留钱呀。
说来说去，这好像和央行发第三方支付牌照的定位不同，现在任由第三方支付公司直连银行，最后只能是占据消费场景的公司（其实就是地推能力强）有话语权，小支付公司根本连不上几家，只能依托银联商务等变相直连银行。
所以央行琢磨来琢磨去，考虑组建一个网联——就是网上银联啰，来解决这种逻辑困惑。
这个公司早就放风声了，但本周才出现共同发起的消息，通过多家上市公司发布的公告显示，央行清算总中心和财付通支付宝银联商务等45家机构，7月28日签署了《网联清算有限公司设立协议书》，要共同发起成立网联。
看公开报道可知。网联最大的困难和压力，是是否能满足电商消费场景和抢红包场景的高并发需求，所以采用了分布式架构，从各个支付机构调人（同时支付机构也是网联股东），于今年1季度末实现试运行。大的支付公司已经全部都接入了。
大限是一年后。到日，根据央行文件要求，所有非银支付机构网络支付业务必须放弃直连模式，迁移到网联平台处理。更具体的时间表里显示，要求10月15日完成准备工作。
网联来了，有五个关键问题值得探讨。
网联成立后，大家的钱不在支付宝和微信了？都存到网联了？
“大家的钱”叫做“客户备付金”，网购时我们会支付货款，这笔钱在你确认收货之前，会一直存放在支付机构的账户上，这就是所谓的客户备付金。
截至2016年第三季度，267家支付机构吸收客户备付金合计超过4600亿元。
按照规定，备付金中50%以上必须存在银行。现在支付机构都有多个备付金账户。平均每家支付机构开立13个，最多的开立账户达70个。
这部分资金的利息收入，占支付机构总收入的11%。
央妈的底线是什么？是把清算系统捏在自己手上，以便干好自己的本职工作。而网联的全称是“非银行支付机构网络支付清算平台”。
所以年初，央妈发文件了。《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》。
大意：央行/商业银行不可以给备付金账户利息。支付机构先把20%左右的备付金都交到我们央行来。以后慢慢交全部。每家机构不能开那么多备付金收付账户了，开一个就可以，我会启动一个叫网联的公司。
所以，网联成立后，这笔钱不会再沉淀在支付机构里，由支付机构来收取利息，而是集中统一交到央行，当然，没有利息。
对纯靠吃利差的小支付机构，这是个很大的噩耗。
这样有什么好处呢？有些小支付机构会挪用这笔钱，捐款潜逃，或者买一些高风险的理财产品。同时，不少机制机构因为备付金账户比较多，变相做了资金清算业务，对央行监控资金进出，反洗钱的管理埋下了隐患。
所以，以后大家的钱不再存在支付机构了，全部都交到了央行统一管理。
网联成立对银联的影响是什么？
“市场进入一个新的发展时期。”银联高层平静地对笔者说。
其实银联都快哭死了吧。
支付机构做做线上业务也就算了，这几年线下收单搞得如火如荼，大家拎着手机就敢出门，还要谴责高速公路收费站不够便民，居然不支持微信支付。
Apple Pay这种，在别的国家都是王牌大杀器，在国内根本无法和微信支付宝对抗。
银联其实也推过二维码，你们知道吗？好歹微信能聊天，支付宝能理财，谁没事下个银联钱包，就为了商场付款用？更何况，你家门口煎饼摊会买个银联的扫码机吗？
这导致银联二维码轰轰烈烈之后，悄无声息。
银联是国内唯一的银行卡清算机构，这使得银联在过去很长很长的时间里，一直躺在金山上赚钱。
回顾历史，支付机构是怎么出现的？一方面，源自银联对线上支付的忽视，不要忘记2004年是银联主动拒绝了马云，才导致阿里自建支付宝。另外一方面，银联多年坚持的7:2:1坐地分成模式，让收单机构艳羡非常，纷纷跳过银联自建网络。
先说支付机构直连银行绕过网联这事儿，在2013年其实还被央行隐性支持过。在日，人民银行发布的《银行卡收单业务管理办法》中，取消了之前征求意见稿中规定的
“收单机构提供人民币银行卡收单服务，涉及到跨法人交易转接和资金清算的，应通过央行批准的合法银行卡清算机构进行”相关条款，又在第二十六条明确规定“收单机构将交易信息直接发送发卡银行的，应当在发卡银行遵守与相关银行卡清算机构的协议约定下，与其签订合作协议，明确交易信息和资金安全、持卡人和商户权益保护等方面的权利、义务和违约责任。”
懒得看文件的，看我总结，意思就是收单机构的跨行清算默认直连模式存在。
时文朝上任后，做了很多整肃工作，和支付机构座谈，要求线下收单必须走银联，还曾经通过央行卡住了二维码收单的脖子，支付机构花了两年才卷土重来。
这一次，央行懒得再帮银联了，或者说，央行需要的，银联不仅做不了，还寄望于央行助拳，把监管机构的地位都快模糊了。
所以啰，托福国家计生政策的变革，央行也生二胎了，这一年，银联大哥已经十五岁了。
尤其是今年6月30日，《银行卡清算机构准入服务指南》也正式出台，中美经济合作百日计划之后，外卡清算组织的人民币清算牌照发放也已提上日程。
清算市场，由银联一家独大，即将变为多头竞争。当然，到现在为止，银联和网联还处于“划疆而治”的局面，一个负责银行卡清算，一个负责无卡收单。
无论如何，银联稳若磐石的国内市场，即将骤变三分天下。当然，网联的结算规则应该是按笔收费，目前的利润应该是远远低于银联的。
毕竟网联的成立时机非常微妙，不可以出现与民争利的槽点。
网联对支付宝和财付通的影响有哪些，对中小支付机构的影响有哪些？
网联成立，利空支付宝和财付通，利好中小支付机构。
支付宝和财付通这两家大公司，基本可以等于第三方支付。易观发布的2017年一季度第三方移动支付市场交易份额显示，支付宝占53.70%，财付通占39.41%。
多年艰辛努力，跨过银联桎梏，接了最多家银行，连接成本最低，客户备付金也多，和金融机构讨价还价的空间超大，转眼间，接入网联后，全部都会被“降维”。
? 备付金逐步要存入央行，利息收入骤减。
央行的“非金融机构存款”科目显示，今年二季度第三方支付机构向央行上缴的客户备付金规模约为841亿。毛估一下，第三方支付机构客户备付金可能有个五千多亿。
我本来以为对财付通的影响可能更大。因为支付宝已经和余额宝打通，并鼓励用户把余额存入货币基金，微信钱包接货币基金还没做到T+0，提现也需要手续费，再加上微信的用户量大，对财付通的收入还是有影响的。
但查了一下数据，发现还是余额宝的备付金总量更高。看来淘宝真是深入人心。根据媒体测算，支付宝一个季度将损失4000万利息，财付通3000万。
? 以前支付宝财付通可以靠着高额备付金，和银行谈判，争取地板价。现在只能在一家银行开户，谈判空间变窄。所以这对所有支付机构都利空。
? 虽然以前支付宝和财付通银行数量多，费率低，但现在大家都接网联了，优势也将不复存在。反倒是中小金融机构比较开心，可以和大支付机构一样，连接大量银行，费率也低廉。不用竞价后，可以多做一些细分服务，对用户是有利的。
总之，违规和创新的空间都变小了。支付公司回归通道本质，可能无法也无望申请银行卡清算机构牌照。
网联对银行有哪些影响?
网联的成立，整体来说利好银行。
其实央行这几年的相关政策，可以说步步利好银行。2016年杀死大额支付，通过支付账户实名、三类账户和支付限额，完美地把监管的幻想“支付机构定位于小额支付”落到了实处。大额支付还是我们银行的！
2017年杀死银行直连，则是通过备付金集中存管、网联和银行卡清算机构申请，把第三方支付的定位卡死在支付上。清算功能，收走收走。
此前银行直连对第三方支付机构的好处是：
? 节省给银联的分成。
? 强化竞争优势，排挤中小机构。
? 通过支付基础设施，滋养体系内公司，培养壮大。
由此也可以看出，网联成立后，对银行的影响包括：
? 支付机构，尤其是大型支付机构对银行的议价能力下降。
? 用户交易信息有可能返回银行，但现在还没声响。在原来的交易模式下，支付机构保留用户的交易信息，并未返回银行，不利于央行监管，也不利用银行二次开发。现在网联获取交易信息，支付机构回归本源。银行有望从网联拿到交易数据。这也应该是接下来大家的关注重点。
? 利好中小银行。他们不用花费巨大成本去接两百多家支付机构，只要接入网联，就可以服务好自己行的用户，分享互联网巨头们拓展出的消费场景。以前可能会关注银行卡的商户营销，以后可能更关注用户营销。因为都接网联了嘛。这和对中小支付机构一样，由于进入门槛变平等了，反倒留出了部分个性化、创新服务用户的空间。
? 有部分利空，对一部分金融机构来说，支付机构不能直连，会损失备付金合作银行的身份。
网联对用户有哪些影响？
? 用户基本不会感到变化。网联的设立，是为了改革和优化现有清算体系，前端使用不会也不应该受到影响，也不会改变用户的操作逻辑和行为。
? 如果网联的系统设计得当，性能良好，分布式服务能够承受住高并发的压力，那也不会影响用户体验。
? 对部分用户来说，洗钱更不方便了
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