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等额本金VS等额本息
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商业贷款究竟是选择等额本息还是等额本金？
几乎每一位购房者都会面临向银行贷款的问题，那么贷款时商业贷款究竟是选择等额本息还是等额本金？公积金贷款跟商业贷款相比究竟能省多少钱？贷款年限选择多少年最为合适？等等一系列的问题还是先了解清楚方能做出最适合自己的选择。几乎每一位购房者都会面临向银行贷款的问题，那么贷款时商业贷款究竟是选择等额本息还是等额本金？公积金贷款跟商业贷款相比究竟能省多少钱？贷款年限选择多少年最为合适？等等一系列的问题还是先了解清楚方能做出最适合自己的选择。商业贷款究竟是选择等额本息还是等额本金？以一套房总价90万为例（这个价格相当于郑州品质稍高些的刚需房），贷款7成63万，贷款年限为30年；采用等额本息，最终还款总额为123.84万元；采用等额本金，最终还款总额为111.8万元。等额本金比等额本息差不多少还12万元的利息。所以大家买房如果用商贷，建议一定要选择等额本金。注意：一般情况下，如果你不问或者不知道，银行会给你默认选择等额本息，因为这种方式对银行最有利！所以自己一定要问清楚，尽量要求等额本金方式还款。公积金跟商业贷款相比究竟能省多少钱？按照目前的政策，公积金贷款利率为3.25，已达历史最低点，所以能用公积金买房就一定不要推辞。商业贷款（等额本息），贷款金额60万，贷款时长30年，还款总额约117.94万元；公积金（等额本息），贷款金额60万，贷款时长30年，还款总额约94万元；公积金贷款相比商贷大概可以节省23万有余。注意：市值公积金个人贷款最高限额只有40万，如此一来首付款的压力就比较大，所以夫妻共同承担比较合适。
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201620171月
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Copyright & 1998 - 2017 Tencent. All Rights Reserved第A19版：理财周·金融；钱道
等额本金比等额本息省钱，但未必就适合你，选择房贷还款方式也要因人而异
等额本金还款方式不一定适合小年轻
　　等额本金和等额利息还款方式的比较　　来源：银率网
　　图/东方IC　　羊城晚报记者　　戴曼曼　　前段日子，朋友圈里又有个段子传疯了，题目大概叫做“银行不会告诉你的那些事”，讲的是房贷的还款方式，大意是等额本金还款要远比等额本息还款划算。不少猫友开始询问，自家的房贷是等额本息，是不是被蒙啦？就此，羊城晚报记者找了几位业内人士，一起给大家算一算。　　A　　等额本金省利息　　等额本金是不是比等额本息省钱？答案一定是肯定的，而且省下的绝大部分是利息！先上一道算术题吧，来看看究竟能省多少。假设一套房子，总购房款200万元，按照首付30%、利率为目前的基准利率6.55%、还款时间20年算，等额本金还款和等额本息还款各需要多少钱？　　（1）等额本息还款：每期还款都要10479.28元，共需还240个月，还款总额为元，其中支付的利息为元　　（2）等额本金还款：还款期限为240个月，每月成递减状态，其中首期还款需要13475元，但末期还款额仅为5865.17元，还款总额为元，其中支付的利息为元。（见下表）　　由此可以看出，相同利率和还款期限下，等额本金的还款方式要比等额本息节省利息近19万元。所以，等额本金比等额本息更省钱的说法很有道理。　　等额本息&（每期等额还款）　　贷款总额：1400000元　　贷款期限：240期　　每期还款：10479.28元　　支付利息：元　　还款总额：元　　等额本金（逐期递减还款）　　贷款总额：1400000元　　贷款期限：240期　　首期还款：13475.00元　　支付利息：元　　还款总额：元　　B　　等额本金为何能省钱？　　上面的计算已经说过了，等额本金的还款方式更省利息。那到底是为什么呢？这必须从字面的意思来理解，等额本息最重要的一个特点就是每个月的还款数额相同。事实上，月供虽保持不变，但是每月的本金所占比例逐渐递增，而利息所占比例逐渐下降，因此，此种类型的还款，初期还的利息比例大，而本金比例小。　　等额本金的特点则是每月的还款数额不同，第一个月还款额最多，呈现逐月递减的状态，每月本金=总本金/还款月数，而每月利息=(本金－累计已还本金)×月利率。这样的计算公式意味着贷款人每月归还的本金始终保持不变，而利息却会随着还款进度的增加而逐渐减少。　　两种方法对比下来，贷款期限越长，利息相差越大，原因就在于等额本息支出的总利息比较多。　　C　　选择还款方式要因人而异　　网上流传的银行“蒙”客户，多让客户选择等额本息还款的说法到底准确不准确呢？羊城晚报记者以客户身份咨询了几位银行工作人员，虽然无一例外地都给记者推荐了等额本息的还款方式，但还是介绍了等额本金的还款方式。　　虽然等额本金比等额本息更省钱，但这是否意味着其更加划算，更适合房贷者呢？记者咨询了包括银行人士和其他理财师的建议，答案几乎都是选择还款方式必须因人而异，没有所谓绝对划算的说法。　　网上的帖子说等额本金的还款方式更适合提前还贷的人士，这一点多数业内人士表示了赞同，因为等额本息前期还的利息更多，本金反而更少。但是需要注意的是提前还贷本身并非人人都适合，还需要分析还款期限多长，是部分还，还是全部还等问题，对于这点感兴趣的读者可以通过羊晚招财猫的微信进一步了解。　　更多理财服务·羊晚招财猫　　关注我，成为“羊晚招财猫”俱乐部会员！对于您在银行理财、保险、基金、收藏等方面的投资理财需求，我们聘请的专业团队，将为您提供私人理财顾问服务。此外，还有精彩的线下活动，有与理财顾问现场交流的机会，同时有意想不到的神秘大奖等着您！　　特别提醒　　等额本金前期还款压力大　　据业内理财师介绍，等额本金的特点之一就是还款额度递减，这就意味着前期还款的压力非常大，这对于刚需买房的小年轻们来说会感到“生活中不能承受之重”。　　银行人士则表示，当前多数银行要求还款的人士月收入以及流水要达到还款金额的2.5倍，这也意味着即使有客户想通过等额本金的方式还款也未必会被银行接受。“目前等额本息是银行中主流的方式。”该名银行人士介绍，银行建议客户选择等额本息并非是传说中为了“捞钱”赚取客户利息，反而是通过此种方式还款的客户可以借到更多的贷款。比如，上文案例中等额本息还款方式需要家庭（或个人）总收入证明的2.5倍约为2.6万元，但是如果按照等额本金的还款方式，则需要贷款者出具的收入证明达到还款额最高一期的2.5倍，约为3.3万元。这就意味着，月收入约2.6万元的客户，如果选等额本息，20年可贷款140万元，但如果是选择等额本金，按照首月还款1万元左右，还款额递减的原则，实际上，客户贷款金额显然不会有140万元那么多。　　有理财师则建议，年轻人买房置业的时候，不能盲目贪图利息少而将前期的还款金额设置过高，一般房贷支出不超过家庭收入的40%为宜。他更建议年轻人应该考虑潜在的加薪和通胀因素，“现在一万块钱对于小两口来说可以负担得起，随着年龄的增长和收入的递增，将来会觉得这笔钱越来越‘不值钱’。”他更表示，年轻人买房置业，多是为了结婚生子，“前期压力过大也不利于家庭成长”。　　那等额本金是不是一无是处呢？其实这种还款方式也有适合的人，比如投资客、前期还款无压力的人或者有明确提前还款计划的人都可以选择。银行人士则表示，家庭经济宽裕但收入增长不明显反而支出递增的人就值得考虑，“比如目前40岁左右的夫妻，子女在读初中或小学，未来十年的教育支出会非常大，就可以考虑前期还款多，后期还款少”。　　我家理财　　何时能拥有你的100万？　　说到房子，不少人想到的肯定是攒首付，但首付越来越贵已是不争的事实。“未来房子没有个100万元怕是难付首付。”有“羊晚招财猫”猫友问，如何才能拥有自己的100万元呢？　　有热心学统计的猫友“sexy然”用复利的方法帮记者计算了一下，如果按照目前四大行上浮到顶3.3%的年化利率计算，每月存1000元，存够第一个100万元需要40.37年，就相当于41年！而如果每月存够3000元，则仍需要存够20年。　　这个答案听起来耸人听闻又有点儿令人沮丧对不对？但是如果把年化收益率换成5%，则存够100万元的时间就会大大缩短，比如每月存1000元，需要30年；而如果每月存3000元，则缩短至17.58年，即意味着不到18年。　　这样的结果说明了什么？说明储蓄很重要，积少成多，理财专家刘彦斌在接受羊城晚报记者采访时曾经不止一次建议年轻人的理财应该从强制储蓄开始。“财富像蓄水池，要一点点累积”。他建议年轻人按照“收入－储蓄=支出”的公式来合理安排生活，尽可能地节省。　　而从3.3%的年化收益率到5%的年化收益率的计算结果对比来看，理财师则建议，可以根据个人情况选择综合性的理财方案，比如流行的“4321”投资法则，40%用来投资，可以选择有较高收益的投资方式，比如股票、基金等；30%用来满足日常开支，当然没有房贷的读者可以根据自己的情况进一步缩减；20%用来储蓄作为备用资金，比起以往的活期存款，现在的各种“宝宝”理财也可以满足随时提取；而剩下的10%则用来投保险，用来给自己的财富生活加把锁。
<INPUT type=checkbox value=0 name=titlecheckbox sourceid="SourcePh" style="display:none">
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关于贷款，到底是哪个比较好，选择等额本息还是等额本金？？
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要是钱多的话，就本金吧
路路通推荐里来了，
自己还款压力大可以选择等额本息，资金比较充裕可以考虑等额本金的还款方式，不管哪种方式还款，你想省利息，就提前还本金吧。
下面我们具体看看这两者的区别：
等额本息计算方举例：等额本息的还款方式在银行按揭12万元，银行利息1年10%，按揭120个月，每月应还款就是1365.63元，每月还款金额相同，还款总额为元，总的利息金额为43875.66元。举例：等额本金的还款方式在银行按揭...
下面我们具体看看这两者的区别：
等额本息计算方举例：等额本息的还款方式在银行按揭12万元，银行利息1年10%，按揭120个月，每月应还款就是1365.63元，每月还款金额相同，还款总额为元，总的利息金额为43875.66元。举例：等额本金的还款方式在银行按揭12万元，银行利息10%，按揭120个月，首月应还1655元，利息随本金的减少而减少，所以每月应还款逐月递减，总的还款金额为元，总的利息金额为39627.5元
可以发现等额本金的还款方式比等额本息的还款方式支付的利息要少，但是相对而言前期还款压力比较大，简单一点来说就是等额本金的方式你每个月还的本金会比等额本息的要多，所以等额本金的方式对贷款资金占用率比等额本息的要小，所以相对利息也会少一些，希望还没看懂的同鞋请把上面二种还款式试的计算式下面的那排红字多看几遍也许就会明白些什么了，没看懂就多读几遍，什么？你问我读什么？---每月贷款利息额=贷款本金余额*年利率/360*每月天数。这名话才是贷款还利息的灵魂所在，如果对计算公式不理解不要紧，那都是高智商人通过计算得出来的公式（其实高中学历以上基本能看懂这公式是怎么推算出来的）,看不懂公式把公式丢一边不管就看那排红字。
考虑能提前还贷的情况下其实二种方式是一样的，没有哪种好与不好，在能提前还贷款的条件下比总利息是没有任何意义的，想节约利息支付最直接有效的方式就是提前还本金，不管哪种方式提前还本金都能将提前还的那部分本金在剩余的时间所产生的利息省下来。
这里啰索一句，考虑提前还贷的业主们，请你们绕过贷款年限，还款总利息，还款方式，请你们一定将那排红字看清楚，因为那排红字将会直接影响到你贷款还清之前所要支付的总利息，其它如贷款年限，年限内计算总利息，还款方式对你已经没有任何实际意义了。
所以看到这里，买房的你应该知道怎么选择贷款的还款方式了吧。什么？看了半天还是不明白？好吧，觉得自己还款压力大可以选择等额本息，资金比较充裕可以考虑等额本金的还款方式，不管哪种方式还款，你想省利息，就提前还本金吧。
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