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银行抢食高息信用贷 年化利率最高超20%
来源：第一财经日报
责任编辑：admin
　　[ 银行发力信用贷款，一方面是由于金融脱媒和利率市场化提速倒逼商业银行转型，另一方面也是对监管部门鼓励推动小微金融业务的积极响应 ]　　随着金融脱媒和利率市场化的加速推进，银行业的竞争愈加激烈，使得越来越多的银行业务由“蓝海”变成“红海”，信用贷便是其一。　　林磊(化名)是某股份行深圳分行的客户经理，因为身处零售条线，他的工资一直处于不温不火的状态。但最近几个月，得益于该行力推信用贷款产品，林磊的收入一下子翻了好几倍。　　“小微贷款给客户经理的返点是千分之二，这已经比其他业务高了，但信用贷款的返点是千分之八。”林磊告诉《第一财经日报》记者，信用贷款的年化利率通常在18%左右，最高可达20%以上。　　据本报记者不完全统计，目前工行、建行、招行、广发银行[微博]、平安银行(10.48,0.05, 0.48%)、中信银行(3.62, 0.01, 0.28%)、光大银行[微博](2.79, 0.01, 0.36%)、渣打、花旗等银行均推出了信用贷款产品，最高贷款额度为50万～200万不等，年化利率则在15%～18%左右。　　多名接受采访的银行业人士认为，银行发力信用贷款，一方面是由于金融脱媒和利率市场化提速倒逼商业银行转型，另一方面也是对监管部门鼓励推动小微金融业务的积极响应。　　但也有不少分析人士对信用贷款的高额利息和资产质量表示担忧，在他们看来，高利率的信用贷款有悖“金融支持小微企业发展”的初衷。而在不良贷款反弹的压力下，尽管有高收益覆盖，但信用贷款的风险仍不容小觑。　　“抢食”信用贷市场　　过去连小贷公司也不愿涉足的信用贷款业务，如今却成了商业银行眼中的“香馍馍”。　　随着商业银行不断下沉，小微信贷市场的竞争日趋白热化。在玩过集中审批、联保联贷等各式花样后，越来越多的商业银行开始将目光投向了信用贷款。　　“过去，我们做的小微业务绝大部分都采用抵押或担保贷款的方式。但这种模式的技术含量并不高，同质化也很严重，相比之下大行可能更有优势。”某股份行人士称。　　该人士告诉记者，其实不少银行一直都有信用贷款产品，只是以前信用贷款大多集中在个人消费领域，而现在则越来越多运用在小微业务中，目标客群也从公司白领变为了小微企业主。　　据本报记者不完全统计，目前不少银行都推出了针对小微企业的信用贷款产品。例如，平安银行的新一贷、招行的信用贷、民生的畅易贷、广发的生意红、建行的善融贷、工行的小额便利贷等。　　记者从各家银行了解到的情况来看，各家银行信用贷款的最高贷款额度为50万～200万不等，放贷期限通常较短，主要满足企业经营资金周转需要。除了免抵押、免担保外，信用贷款还具有放贷速度快、还款方式灵活等特点。　　以建行的“善融贷”为例，根据其网站上的介绍，该产品是依据小微企业交易结算及结算账户活跃程度，对结算稳定并形成一定资金沉淀的小微企业采取预授信的方式发放的，用于短期生产经营周转的可循环的人民币信用贷款业务，贷款额度最高为200万元。　　尽管信用贷款产品大都打着“无抵押、无担保”的宣传标语，但事实上，产品中也不乏一些“隐性条件”。例如，招行的“叠叠乐”小额信用贷款产品，据招行的个贷客户经理介绍，尽管也是免抵押、免担保，但在申请贷款时，客户需要提供本市“有房、有车、有经营”的相关证明。　　借道信用卡拓展业务　　除了推出信用贷款产品，不少银行还借道信用卡曲线拓展信用贷款业务。　　据某股份行总行零售部负责人介绍，本来国内的信用卡业务利润就薄，再加上年初下调了刷卡手续费，信用卡业务几乎无利可图，不得不开发其他收益来源。而转向“重资产业务”是一个大趋势，即通过信用卡渠道发展信贷业务。　　“信用卡有支付和信用两大功能，只是以往我们时常用它的支付功能，而如今则是进一步挖掘了它的信用功能。”他表示。　　据本报记者不完全统计，去年以来已经有不少银行推出了信用卡贷款产品，如华夏银行(6.91, 0.01, 0.14%)的易达金、中信银行的信金宝、光大银行的易快发、民生银行(9.12, 0.10, 1.11%)的慧聪新e贷等。此类产品大都无需担保和抵押，符合条件的客户凭信用卡就可贷到30万元甚至更高的额度。　　以华夏银行的易达金产品为例，据华夏银行客户经理介绍，该产品的贷款额度一般为个人月收入的10倍，贷款金额最高可达50万元，不过个人具体能贷到多少要经最终审批才能确定。　　他表示，客户申请时需提供工作和收入证明、银行工资流水账、近6个月住房公积金明细等。如果还能另外提供房产、汽车、银行等金融资产证明，贷款额度会更高。申请成功之后，待贷款申请获批，贷款金额将直接转到银行储蓄卡供客户使用。　　而民生银行也在今年1月推出了一款名为“慧聪新e贷”的信用卡产品。根据民生银行网站介绍，该卡是以信用卡做载体、以小微企业在慧聪网积累的网络信用为基础而推出的无抵押免担保、灵活计费的小额信贷产品。　　“现在银行都在发力小微贷款和信用贷款，从风控角度来说，相比新客户，已在银行有多年信用卡记录的存量客户风险更低。而从经营效率来看，挖掘存量客户的效率也更高。”上述据某股份行总行零售部负责人表示。　　高收益的诱惑　　银行力推信用贷款与其诱人的收益不无关系。　　本报记者从多家银行了解的情况来看，信用贷款的年化利率普遍在15%～18%，不少银行还超过20%，远远高于其他类别的贷款，堪比小贷公司的贷款利率。　　据平安银行某客户经理介绍，该行的信用贷款产品“新一贷”的平均贷款利率为月息1.5%。“如果是用于购车、装修等风险较低的消费类用途，贷款利率会略低一些。但如果是用于企业经营，贷款利率最高可达月息1.9%左右。”　　记者简单地测算了一下，与目前央行6.15%的一年期贷款基准利率相比，“新一贷”的利率标准大约上浮了190%～270%，远高于一般银行小微企业贷款的上浮比例。　　记者还发现，有些银行尽管信用贷款的利率不高，但还要额外收取一笔管理费。以东亚银行的信用贷款产品“新时贷”为例，根据其官网上的信息，该产品的月利率为0.84%～1.05%，但每个账户还要收取0.48%管理费。　　而据上述某股份行总行零售部负责人介绍，和一般的信用贷款一样，借道信用卡发放的信用贷款，其年化利率也在17%、18%左右，属于备受银行青睐的高收益业务。　　上述平安银行某客户经理表示，尽管贷款的年利率比较高，但因为信用贷款的贷款周期通常较短，金额较小，还款方式也比较灵活，可以随借随还，所以小微企业还是可以接受的。　　“今年以来，由于信贷额度紧张，不管是批发还是零售条线，不少贷款业务的发展都有所收缩，但只有小微业务，尤其是信用贷款的发放是没有规模限制的。”该客户经理称。　　据某股份行总行零售部负责人认为，随着利率市场化的推进和金融脱媒的加剧，小微金融已经成为商业银行转型的重要方向，而信用贷款则是未来小微金融发展的重要着力点。　　“相比抵押、担保贷款，信用贷款可以挖掘更多的小微客户，潜在需求更大。”该负责人表示，在信贷规模有限的情况下，这类利润空间大的业务肯定更受银行青睐。　　上述负责人认为，尽管当前不良贷款反弹趋势仍然明显，但信用贷款遵循大数法则，批量化发展，一百笔贷款中出现几笔坏账问题并不大，收益是完全能够覆盖风险的。　　发力信用贷款，一方面契合了银行自身发展的需要，另一方面也响应了决策层、监管层发展小微金融支持小微企业的政策。在7月中旬的全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议上，国务院副总理马凯提出，今年全国小微企业金融服务的总体目标要求是，贷款增速不低于各项贷款平均水平，贷款增量不低于上年同期水平。“各银行业金融机构要单列信贷计划，为小微企业留出足够的可贷资源和财务资源，在有效控制风险的前提下，合理分解任务，优化绩效考核机制，并由主要负责人层层推动落实。”7月底的银监会会议上，小微企业亦被确定为“盘活的存量和今年的增量贷款”倾斜方向之一。
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年利率18%高不高
&&&&&&贷款利率的高低决定将来还款需要的利息，中国人民银行每年会公布贷款基准利率，各地银行根据自身条件进行调整，但对于机构性的贷款公司不受约束，所以贷款时利率的高低是一定要重视的，不然很可能被卷入高利贷的苦恼。
年利率18%高不高－攻略
微众贷款18%的年化利率高不高？
5月15日，微众银行首款产品“微粒贷”正式上线，领先于阿里网商撩开网络银行的面纱。然而，微众银行这一次首推“微粒贷”亮瞎世人的或许不仅是它打......
5月15日，微众银行首款产品“微粒贷”正式上线，领先于阿里网商撩开网络银行的面纱。然而，微众银行这一次首推“微粒贷”亮瞎世人的或许不仅是它打出的“无抵押、无担保、按计息、随借随还”菜单，还有高达18%的年化利率。
这一利率相当一年期贷款基准利率的3.5倍多，已临近最高院划定的4倍于基准利率的红线。据说，这一利率水平是“微粒贷”产品内测期间标准，未来随着用户范围的进一步放开，将实行差别化定价，信用良好客户可享受到万分之二到万分之三的日息，折合年化7.2%-10.8%。
年化利率18%的水平算不算高？答案是毫无疑问的。即使按10.8%的水平，也相当于现行一年期贷款基准利率上浮100%多。若果真如此，会不会再次刺激公众的神经？记得在去年上半年，某官员一篇关于部分地区银行贷款利率上浮高达30%的调研报告竟引起了高层的关注和批示。上浮30%尤令公众瞩目如此，上浮100%、甚至250%更何以堪？
但微众银行18%的贷款定价，自有其定价的逻辑，这就是收益覆盖风险的商业可持续原则。以高利率覆盖高成本和高风险，实现小微企业贷款商业化运作，已逐渐成为理论界和实践部门的共识。
腾讯拥有超过5.76亿的移动端QQ用户，基于社交网站而非实体企业的庞大客户群既是微众银行的底气，也是其软肋所在，其所面临的信息不对称风险将远甚于传统银行。高风险必然需要以高利率来匹配和覆盖，对于“企鹅”而言，就是要借助大数据优势对客户风险进行评估、最小化客户风险，同时凭借海量客户优势、按照大数原理实现风险的分散和覆盖。
无意就微众银行“微粒贷”产品利率的高低做更多的评价，毕竟利率市场化就在眼前！毕竟贷款利率已完全放开(除了最高院划的4倍于基准利率的红线还在)。微众银行最终推出的产品是怎样的价格，我们不得而知。但从它的客户群体的定位以及所显示的定价取向看，除了规模和运作模式之外，或许我们很难找到将其与小贷公司区分的依据。
芜湖公积金贷款额度高不高
根据《芜湖市住房公积金管理若干问题实施意见》第十四条的规定，自日起，借款人按规定连续足额缴交住房公积金一年以上，购买、建造、翻建自住住房在1年之内，每个家庭住房公积金贷款最高限额由1......
根据《芜湖市住房公积金管理若干问题实施意见》第十四条的规定，自日起，借款人按规定连续足额缴交住房公积金一年以上，购买、建造、翻建自住住房在1年之内，每个家庭住房公积金贷款最高限额由12万元调整为20万元。现就申请每笔公积金贷款具体办法规定如下：一、贷款额度应当同时符合下列限制条件：借款人夫妇双方均按月连续足额缴存住房公积金一年以上的，最高不超过20万元；借款人一方按月连续足额缴存住房公积金一年以上的，最高不超过15万元。借款人或借款人夫妇双方没有按现行政策规定足额缴交住房公积金的，贷款额度按照不高于借款人或借款人夫妇双方住房公积金账户存款余额的8至10倍确定。借款人信用状况应符合委托银行的有关规定。不高于购买、建造、翻建、大修自住住房应享受住房面积标准计算的费用总额的70%；不高于按照还款能力确定的贷款限额，其计算公式为：借款人夫妇双方计算住房公积金月缴存额的工资基数之和×50%×12个月×贷款年限，且无尚未还清的数额较大、可能影响公积金贷款偿还能力的其他债务。由于借款申请人或共同借款人所在单位的原因拖欠住房公积金缴存而后又一次性地补缴申请人住房公积金的，不属于按月连续缴存住房公积金的情形。但单位一次性全额补缴所有欠缴职工住房公积金的，视同按月连续缴存住房公积金。二、贷款额度的确定方法：每项住房公积金贷款额度的计算，参考借款人的申请金额和本办法第一条规定的限额条件计算：申请金额不超过所有限额的，以申请金额作为贷款金额；申请金额超过任意一项限额的，以其中最低的限额作为贷款金额。三、贷款期限：个人住房公积金贷款的年限最长不超过20年，并不超过借款人法定离休或者退休时间后的5年。
条件一、连续交满6个月，便可申请公积金贷款买房，条件二、必须是首套房大约可以贷到的额度：1、夫妻双方月缴存额合计在1600元以下的，一方月缴存额在800元以下的，维持原最高贷款额度，即：夫妻双方均连续足额缴交住房公积金在规定时间以上，贷款最高额度为30万元，一方连续足额缴交住房公积金在规定期限以上，贷款最高额度为20万元。2、夫妻双方月缴存额合计在1600元以上至2800元以下，夫妻双方均连续足额缴交住房公积金在规定时间以上，贷款最高额度为35万元，一方月缴存额在800元以上至1400元以下，连续足额缴交住房公积金在规定时间以上的，贷款最高额度为25万元。3、夫妻双方月缴存额合计在2800元以上的，夫妻双方均连续足额缴交住房公积金在规定时间以上，贷款最高额度为40万元，一方月缴存额在1400元以上，连续足额缴交住房公积金在规定时间以上的，贷款最高额度为30万元。
芜湖公积金五年以下的贷款利率从原来的4.00%降至3.75%五年以上的公积金贷款利率由原来的4.5%降至4.25%，下降幅度为0.25%公积金利贷款率下降0.25 年利息可少缴纳近1万元以芜湖公积金可申请的个人最高额度30万元为例，20年期等额本息还款法计算，每人还款额度将从之前的1897.95元降至1857.70元，虽然每月少还的额度不多，只有40.25元，但20年共计可少利息9660元，接近1万元。芜湖发布公积金新政调整二手房住房公积金贷款额度为了充分发挥住房公积金制度的作用，保证住房公积金安全、规范运行。芜湖公积金新政规定不仅二套房可申请贴息贷款，而且还调整了二手房住房公积金贷款额度。芜湖公积金新政中包括二套房可申请贴息贷款，支持改善性需求等内容，这也标志着芜湖成为安徽省继铜陵、宣城后的第三个发布楼市新政的城市。芜湖公积金新政要点：二套房可申请贴息贷款，直指改善型需求支持外地调入芜人员使用住房公积金贷款调整二手房住房公积金贷款额度，最高贷款额度维持原有的不超过房屋计税价格70%的规定解除劳动关一年才可提取公积金。公积金新政将利好外地人到芜湖安家置业，对于在芜湖工作的异地刚需族是一大福音。同时有利于芜湖下辖4县居民到市区买房，对外地人才在芜湖落户有推动作用。同时，芜湖有部分改善性购房者，因为银行信贷政策、楼市大环境影响，一直在观望，此次公积金新政可能会一定程度上拉动这部分购房者的购房热情。省内异地公积金互通外地人公积金买房最高可贷40万芜湖市公积金管理中心对外发布芜湖市住房公积金省内异地贷款操作细则称，新规支持外地调入芜湖市区人员使用住房公积金贷款购房。外地调入芜湖市区工作，在外地住房公积金贷款还清的情况下，购买首套自住住房时允许按照芜湖市首次住房公积金贷款政策办理。只要在安徽省内其他地方缴存住房公积金6个月以上的借款人，在芜湖购房都可申请公积金贷款，最高额度为40万元。根据细则规定，外地人在芜湖申请公积金贷款买房，一手房不超过购买住房全部价款的70%。二手房房屋使用年限在10年以下的，不超过购买住房计税价款的70%，房屋使用年限在10年以上、20年以下的，不超过购买住房计税价款的50%房屋使用年限在20年以上的，不超过购买住房计税价款的40%新规还规定，一个家庭中，夫妻一方符合芜湖市住房公积金贷款条件，另一方在外地也缴存住房公积金，在芜湖市行政区域内购买自住住房，在查实外地无贷款和有还款能力的情况下，可以按照夫妻双方缴存住房公积金的政策计算贷款额度。
根据《芜湖市住房公积金管理若干问题实施意见》第十四条的规定，自日起，借款人按规定连续足额缴交住房公积金一年以上，购买、建造、翻建自住住房在1年之内，每个家庭住房公积金贷款最高限额由12万元调整为20万元。现就申请每笔公积金贷款具体办法规定如下：
一、贷款额度应当同时符合下列限制条件：
借款人夫妇双方均按月连续足额缴存住房公积金一年以上的，最高不超过20万元；借款人一方按月连续足额缴存住房公积金一年以上的，最高不超过15万元。
借款人或借款人夫妇双方没有按现行政策规定足额缴交住房公积金的，贷款额度按照不高于借款人或借款人夫妇双方住房公积金账户存款余额的8至10倍确定。
借款人信用状况应符合委托银行的有关规定。
不高于购买、建造、翻建、大修自住住房应享受住房面积标准计算的费用总额的70%；
不高于按照还款能力确定的贷款限额，其计算公式为：借款人夫妇双方计算住房公积金月缴存额的工资基数之和×50%×12个月×贷款年限，且无尚未还清的数额较大、可能影响公积金贷款偿还能力的其他债务。
由于借款申请人或共同借款人所在单位的原因拖欠住房公积金缴存而后又一次性地补缴申请人住房公积金的，不属于按月连续缴存住房公积金的情形。但单位一次性全额补缴所有欠缴职工住房公积金的，视同按月连续缴存住房公积金。
二、贷款额度的确定方法：
每项住房公积金贷款额度的计算，参考借款人的申请金额和本办法第一条规定的限额条件计算：申请金额不超过所有限额的，以申请金额作为贷款金额；申请金额超过任意一项限额的，以其中最低的限额作为贷款金额。
三、贷款期限：
个人住房公积金贷款的年限最长不超过20年，并不超过借款人法定离休或者退休时间后的5年。
如果单身，是账户金额的10倍，最高20万；比如账户有1万，可以贷款10万；账户有3万，可以贷款20万；如果夫妻双方，是账户总额的10倍，最高不超过25万；上边计算方式一样；买房的时候开发商会告诉你需要哪些证件，不用担心！
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年利率18%高不高-问答
包商银行信用卡额度一般有多少，高不高？
包商银行信用额度是指发卡机构根据申请人的资信状况等为其核定的、持卡人在卡片有效期内使用的最高授信限额，包括固定额度、临时额度和专用额度。主卡、附属卡共享同一额度，附属卡额度由主卡决定。
　　包商银行信用卡额度是多少
　　普卡的额度：5000元-5万元
　　金卡的额度：1万元-10万元
　　经典白金卡的额度：10万元-30万元
　　至尊白金卡的额度：20万元-50万元
　包商银行信用卡怎么提额度
　　如果你的包商银行信用卡刚刚申请是不能永久提额的，你可以申请临时提额：如果你因购物、旅行、结婚等原因造成信用额度不能满足需求时，可申请临时调高额度。包商银行将根据你的信用额度及卡片使用情况为你进行调整。临时额度的有效期长达30天。
　　包商银行信用卡额度提升方法：
　　（一）临时额度提升
　　如果你因购物、旅行、结婚等原因造成信用额度不能满足需求时，可申请临时调高额度。包商银行将根据你的信用额度及卡片使用情况为你进行调整。临时额度的有效期长达30天。
　　（二）长期额度提升
　　你可通过电话语音申请，拨打包商银行信用卡客服电话95352，主动申请提高信用卡额度。
18岁无担保贷款利息高不高？
您好，个人信用贷的年龄限制是23周岁，并且要提供工资打卡流水证明等材料的。
京东白条的消费贷的利息到底高不高啊？
你好，据我了解，京东白条的利息利率并不算太高的，据我与京东官方客服沟通，目前京东白条一般都不用分期的，因为你还有一个月的免费账期。京东白条的分期利息也不算很高的，仔细看一下还应该有白条券和还款优惠券，用上这两种优惠，分期不长的话你就不用支付利息的。
人人贷的利息是多少？你觉得高不高呢？
人人贷的利息是0.05%，这个利息的收取在网贷平台中算比较低的。很多类似的平台它们的利息都比较高，导致在后期还款的时候压力非常大，所以建议大家在还款的时候一定要谨慎的贷款。尤其是对利息方面一定要全面的了解，人人贷平台贷款利息是透明的，所以在贷款的时候不需要有任何的担心，是非常靠谱且利息比较低的贷款平台。
安家趣花能贷款吗？额度高不高？
你好，安家趣花的小额贷款秉承让申贷者能够第一时间用最简单的方式进行小额贷款。下载安家趣花APP，只要几分钟填写资料即能申请贷款，最高贷款额度达5万元，还享受最长37天的免息贷款周期，安家趣花最强大的是其消费贷款的功能，用户只需使用手机端进行操作，就可以进行借款的申请等一系列业务的办理。用户只需要根据系统的提示进行操作，就可以成功申请到额度进行借款，完善个人信息还可以享受更多福利。1.首先用户需要下载应用;2.然后用户需要使用自己的实名手机号进行注册，直接获取短消息进行身份认证;3.使用账号登录应用，点击“我的”，进入个人主页面板;4.点击“申请额度”，按照提示操作，就可以获得额度，进行借款的申请了;5.还可以进行社保和公积金的查看，了解自己的信用情况。
大家还在搜人次在我爱卡申请信用卡
人次申请贷款 255家 银行和金融机构授权合作
后使用快捷导航没有帐号？
查看: 5928|回复: 29
个人原创：各银行分期付款手续费的年化利率，让你明明白白分期
阅读权限40
普卡IV级, 经验值 596, 距离下一级还需 503 经验值
本帖最后由 tonlion 于
08:41 编辑
首先版主置顶
& && &现在很多银行都推出了分期付款，各个银行也都定了自己的分期费率，但这个分期手续费率是高是低，有多高，很多人并没有明确的概念。经过自己的计算，得出了分期付款的年化利率，给大家一个较为明确的认识。闲话少说，先说结论：
分期3期的年化利率=总手续费率×6.04
分期6期的年化利率=总手续费率×3.49
分期9期的年化利率=总手续费率×2.48
分期12期的年化利率=总手续费率×1.93
分期18期的年化利率=总手续费率×1.36
分期24期的年化利率=总手续费率×1.06
& && &以上公式适用于所有银行的所有分期。 以的标准分期费率为例：
分期3期的年化利率=1.03% ×6.04=6.22%
分期6期的年化利率=1.80% ×3.49=6.28%
分期9期的年化利率=2.75% ×2.48=6.82%
分期12期的年化利率=3.58% ×1.93=6.9%
分期18期的年化利率=5.36%×1.36=7.28%
分期24期的年化利率=14.4%×1.06=15.2%
& && &从上表可以看出，工行的分期年化利率远高于现在的五年以上基准利率6.8%，大约是2到3倍。但好处在于所有高于600的消费都可以分期（不论类型，不论场所，不管用途），并且分期肯定能成功。免去申请贷款的各种程序、各种限制和各种麻烦的材料。相当于短期的小额融资贷款，额度为的本身额度，但利率确实高了不少。其它银行的分期标准费率也大抵如此，大约在每月6‰左右，即分12期7.2%，对应的年化利率约为13.9%。银行的账单分期业务的年化利率也可以用此来计算，招商银行账单分期分6期手续费4.2%，相当于年利率4.2×3.49=14.66%的小额的高_息贷款。工行在辽宁省暂时有分期手续费打5折的活动， 12期3.6%，即相当于7%的年化利率，和贷款基准利率6.8%基本一样，挺好。还有工行逸贷卡的分期年化利率为当期基准利率，对应的分期手续费本质就是对工行的标准分期手续费率打了5折。而普通的每月以最低还款额还款的话（不申请分期），大家都知道日息为万分之五，年化利率为万分之五 ×365=18.25%，这高于分期的年化利率，但好处是每月计算一次，每月收取利息，随时可以全额还款，减少利息，但每月还账单的10%，大约10期以后本金也就还的差不多了，而且最初的几个月是还款最多的几个月，越到后面压力越小，而分期付款每月的还款压力基本一样，而且最长可以分24期。所以大家要根据自己的实际情况来做选择。如果只是短时间内资金周转不灵，宜用最低还款法，三五个月周转开了，全额还掉。如果一年两年内都难以全额还清，那就分期吧，期数可以根据银行的手续费率来决定。现以3期举例，请大家来看计算过程是否有错误（个人认为比较科学正确），有兴趣的往下看，无兴趣的可以到此为止。
& && &以工行为例，假如一个人在1月份某日，消费了12000元，然后在2月1号出了账单，在25号还款日的时候申请了分期3期，同时手续费 1%=216和第一笔分期4000的记账扣款，在3月1号出账单，在3月25号对第一笔分期4000和手续费216进行了还款。然后在4 月25号和5月25号分别还款4000，账务结束。这216元分期费用，对于本金12000元，到底相当于多大的年化利率，且看：首先要看我们是在哪一天占用了银行的12000元本金。我认为是2月25号开始占用银行的本金12000元。应该以2月25号为贷款起始日。有些人可能认为是在1月某日的那个消费日开始占用银行资金的，其实不然的。因为你已经有信用卡，虽然你是1月某日消费的，但如果不申请分期（即不向银行贷款），你2月25号还款了，是不需要付利息的。正是因为你在2月25号申请了分期，别人如果不分期而需要还的12000元，你是不用还的，这时候才是占用银行本金12000元的起始日期，完成了贷款开始事实。 计算开始：我们的真实还款日历为： 3月25号还款00×1.8%（分期总费率）=4216元 4月25号还款0元 5月25号还款0元 假设3期分期的年化利率为10.9%。 占用银行本金 还款后的本金 2月25日 日 12000×（1+10.9%/12）=-4216（第一个月还款额）=日 7893×（1+10.9%/12）= 00（第二个月还款额）==日 3965×（1+10.9%/12）= 00（第三个月还款额）=0还款结束也就是说，多付的216元利息相当于10.9%的年化利率。如果分期费率打了5折，变为0.9%，同理可算得年化利率为5.42%，年化利率也打了大约5折（误差很小）。 同理可得其它期数的分期费率与年化利率的对应关系，结果如开头结论。如网友不同意见，可回贴分享。
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信用币4944
是我看不懂吗?感觉内容和标题没啥关联啊。。。再说大家都知道工行和光大的分期利率是最低的
有问必答，不保证全对，但是请不要和我吵架
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信用币10095
建行50k工行20K
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信用币23230
都知道工行和光大的分期利率是最低
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信用币15889
看得云里雾里
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信用币4328
有点复杂'辛苦楼主了
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信用币4872
支持分享。感谢
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信用币3194
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楼主是个好人！好人一生平安！
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信用币4918
技术帖啊 学习一下~
中行精英V白50K
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信用币5327
各地的利率不一样 收取方式也不一样。
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很详细不错
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手续费也是贷款利率 只不过换个名字而已 归根到底还是收利息 好像一听说没利息就引诱人上钩
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信用币1311
学习了。。。。。。。。。
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问个小白的问题：年化利率不是应该等于月分期利率*12吗？
以交行为例：不论分几期都是0.72%，那年化不就是 0.72*12=8.64吗？因为手续费是不计复利的哇。
同理，工行分三期：分期3期的年化利率=1.03% ×4=4.12吗？
我不懂，来学习的，只希望把手续费算得更清楚些
每个卡友都有一个白金梦——在你负担得起的情况下
每个男人都有一个处女梦——在你寻找得到的情况下
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信用币2546
楼主计算的是准的，赞
光大商旅白15W、兴业白15W、民生豪白14W、中信金11W
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信用币12743
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