某男带领非配偶以配偶的名义与银行签订借款协议，协议是否有效？ 需要支撑的法条谢谢，万分感谢。_百度知道
某男带领非配偶以配偶的名义与银行签订借款协议，协议是否有效？ 需要支撑的法条谢谢，万分感谢。
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某男带领非配偶以配偶的名义与银行签订借款协议，协议是否有效？ 需要支撑的法条谢谢，万分感谢。某男带领非配偶以配偶的名义与银行签订借款协议，协议是否有效？ 需要支撑有效或者无效的法条谢谢，万分感谢。
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员工向公司借款，偿还不上该如何处理
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问题：员工向公司借款，偿还不上该如何处理
公司员工向公司借了五千元钱，跟公司签了一份协议，还款日期为10月末，如果该员工在10月底不还款，公司是否可以起诉她，或者还可以采取什么其他途径予以还清欠款！形成债务纠纷，只能通过向人民法院提起诉讼的方式予以解决。但付诸法律需要有证据，即必须有足以证明借贷关系成立的借条或欠条（需要注意诉讼时效），然后持借条或欠条向借款人户口所在地人民法院提起诉讼。为确保判决胜诉后债权得以及时收回，可以同时申请财产保全。那种证明仅仅是证明该贷款人有稳定的收入来源，可以获得某个级别的信贷款额度，单位没有任何担保责任。如果员工因为某些原因还款延迟，丧失还款能力，甚至恶意不还，都与单位无关。 1、可以向法院起诉。但起诉费时费力，如果聘请律师，不太合算的。2、既然是公司职工，可以与之协商，从每月的工资中扣出一部分作为还款。希望对你有帮助。 当然可以起诉,只要有借条,基本上是可以胜诉的,你也可以与他协商分期用工资抵借款. 这个双方可以协商，签个协议也行，起诉也行，解决办法很多。 可以起诉员工，或者让员工签一份协议，让其用工资来还债。如果还不够，可以在胜诉之后申请执行他的其他财产。 可以起诉他！按照一般的民事起诉即可！
借贷宝:公司可向员工借款,中小企业融资革命还是?因此,每个公司都有针对员工借款的申请书,规范公司员工借款管理.买房差钱 公司无息借款支援员工后来,公司因为怕担风险,不再参与员工的借款担保,但仍有项目接受投资.至此,南京银行与神雾系公司的金融借款纠纷浮出水面.尹某再出资,指使员工高某冒充"放贷人"与沈女士签订了240余万元的借款女生遭遇“套路贷”借两千还了一万五
济南一涉黑组织被查
日　　来源：
　　历城警方抓获违法嫌疑人,并搜出大量被扣押的身份证。　警方供图
　　一旦借款,不能早还款,不能去其他地方借款,晚还款一天违约金高达40%。如果还不上钱,违法人员就采取泼红漆、送花圈方式催债……今年济南一19岁女生就遇到了“套路贷”,并深受其害。近日,济南历城警方经过数月侦查,最终打掉以李某鹏为首的“套路贷”黑社会性质犯罪组织,共抓获涉案人员22人,刑拘22人。　　本报记者　杜洪雷　　　　　　女生借款被套路最后被敲诈勒索　　19岁的崔某某是某继续教育学院的自考生,2017年9月,她经人介绍先后5次从相某某处借款8000余元,用于网上购物等支出。日,崔某某已无力偿还相某某的借款。经相某某介绍,崔某某来到位于济南市中区明珠怡和大厦的“天晟金融”公司,向陈某帅、张某勇借款。陈某帅随意订立各种收费项目,虚增债务。崔某某借款5000元,扣除手续费、中介费、身份证押金,实际到手仅为2200元。崔某某还签订了虚假借款协议,金额是实际借款额的2倍,10000元。　　由于无法归还陈某帅的借款,崔某某便来到位于银座京都国际的“天鹏商会”借款,结果被陈某帅发现。陈某帅认定崔某某违约,并将其拘禁,要求其交纳违约金10000元,逼迫崔某某联系家人还款15000元。崔某某实际借款2200元,最终被敲诈勒索还款15000元。2月,崔某某来到历城区公安分局洪家楼派出所报警。　　随后,历城刑警大队与洪家楼派出所组成专案组开始对案件进行调查,发现这并非一起简单的敲诈勒索案件,其背后的两个所谓金融公司涉嫌套路贷犯罪。3月14日,专案组将犯罪嫌疑人陈某帅、张某勇和相某某抓获归案。经审查,犯罪嫌疑人陈某帅所在公司确有组织、领导、参与黑社会性质组织犯罪的事实。组织成员多有文身还常邀请律师培训　　专案组民警发现陈某帅的“天晟金融”只是“天鹏商会”的一个分公司,而“天鹏商会”的负责人是李某鹏。李某鹏,济南人,1988年生人,从高校毕业之后就没有固定职业,从事信用卡套现后接触上了高利贷公司,并了解到套路贷来钱快。2015年,李某鹏与另外一名主要嫌疑人王某鹏一起单干,根据两人的名字,将公司名字定为“天鹏商会”。　　“天鹏商会”内部人员固定,层级结构分明,公司设总经理、副总经理等职务,下设财务部、业务部、清欠部等部门,且有严格的考勤等规章制度。　　为笼络人心,该组织定期组织运动会、年会；为逃避公安机关打击,还会定期组织律师对公司员工进行培训。“该涉黑组织管理非常严格,要求每个成员每天都必须健身和看书,写思想汇报,一旦上班迟到,必须写检讨。”历城刑警大队机动中队中队长王涛称,李某鹏要求清欠人员必须要文身剃光头,如果没文的,会发1000元让成员去文身,因为“这样容易让受害人产生畏惧感”。号称“无抵押利息低”引诱年轻人贷款　　成立“天鹏商会”之后,李某鹏就派成员到处张贴小广告,特别是在一些夜市的摊位上。“他们的宣传都比较吸引人,例如无抵押、利息低、放款快等,特别针对25岁以下的年轻人。”王涛说道。　　受害人一旦进入公司,就有所谓业务员进行借贷,让受害人报出借款的数额,然后让其签署借款协议。　　“一旦签了协议,就会进入他们的套路。最开始,业务员会以中介费、身份证押金、手续费为名大肆扣钱,一般借款10000元,最多能拿到4000元,而且还要签订双倍的借款协议。”王涛称,一旦受害人有所违抗,那些光头文身的男子就会围上来采取“冷暴力”,最终逼迫着签署协议,并且制造假流水,拍摄拿着现金的照片。　　王涛称,李某鹏要求成员必须用最好的手机,穿最好的衣服,而且公司会帮忙垫上这笔费用,要求成员给公司打白条,让成员分期还款。催债方式残酷连救命钱都不放过　　“一旦借款,你是不能提前还款的。可是一旦晚一天,就会收40%的违约金,他们非常嚣张。”王涛称。　　“违法人员让借款人在借款事项上填写‘打胎’或者‘给女朋友打胎’等理由,并且留下借款人所有家属、朋友、同事和领导的联系方式。”王涛称,一旦借款人不还钱,他们就威胁散布借款人“打胎”的消息。　　如果这种方式不奏效,还会上门催债。“他们会采取泼红漆、送花圈的方式,甚至将借款人非法拘禁或者暴力殴打,逼迫借款人想办法还款。”王涛称,催债方式非常恶劣。　　借款人孙某因为还不上嫌疑人陈某帅的钱,结果被拉到老家邹平,找到其家人要求还债。“孙某借款10000元,实际到手6000多元,因为还款晚了几天,就被要求还款20000元。”王涛称,孙某的姐姐患白血病,村里人给捐了款,最终被迫将救命钱还给了陈某帅。　　经过数月的侦查,专案组于7月15日成功打掉以李某鹏为首的“天鹏商会”黑社会性质犯罪组织,共抓获涉案人员22人,刑拘22人(其中逮捕18人),上网追逃8人,查扣涉案车辆5台,扣押被害人纸质贷款资料20余份、电子版贷款资料600余份,冻结涉案资金23万余元,查封涉案房产4套。该案受害人600余人,涉案资金达1300余万元。目前,案件正在进一步侦破中。
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“我又不借贷，咋能碰上网贷诈骗呢？”如果你还有这样的疑问，一定要提高警惕了。
　　“我又不借贷，咋能碰上网贷诈骗呢？”如果你还有这样的疑问，一定要提高警惕了。“求真”栏目总结出近期网贷诈骗的典型案例，套路可能就藏在身边，望广大网友仔细甄别，见招拆招。
　　一：只想租个房 却莫名其妙背上了网贷
　　【案例】据首都网警通报，今年5月，张女士和男友李先生在北京朝阳区某小区租了一间次卧，在签订房屋租赁合同时，中介公司的工作人员声称，这套房屋只能押一付一，并向李先生推荐了一个APP，便于交租，实际上瞒骗他办理了分期贷款业务。
　　【套路】由于押一付一的房租交付方式给租客带来的经济负担相对较小，近年来尤其受到欢迎。一些黑心中介为了能够及时套现剩余房租，先以“押一付一”的条件吸引租客，随后在签订合同时隐瞒或找借口敷衍关于贷款的业务。租客若未能及时向平台还款，将会影响个人信用和征信。
　　【拆招】中介在租客不知情的情况下签约捆绑“网贷”，已涉嫌构成诈骗犯罪。租客在签约时要仔细阅读合同条款，谨慎选择房租分期平台，看清合同约定的利息以及违约条款，与中介和相关平台交涉时，注意保存聊天记录或录音，为必要的维权诉讼保留证据。
　　二：电信诈骗升级 设局步步诱导网贷
　　【案例】据辽沈晚报报道，7月18日，沈阳市民郭女士接到自称是购物网站客服人员的电话，声称操作失误，要收取郭女士6000元的铂金会员年费。为取消会员，“网站客服”把电话转接给“银行客服”，“银行客服”两次要求郭女士转账到指定账户，以测试银行卡是否可用，并及时将账款转回。在取得了郭女士的信任后，“银行客服”以“充流水”为由，诱导郭女士先后在多个网贷平台借款，还用信用卡透支，骗取转账96419元。
　　【套路】“会员卡贷款诈骗”是网购诈骗的最新花样。在这种新型网购骗局中，受害人的银行卡上没有钱也能上当。警方介绍，目前兴起的“网贷平台”借款成为了骗子新手法中的重要一环，因为“网贷”受理快、审核简单、钱款到账快，骗子容易得手。
　　【拆招】辽宁省公安厅反电信诈骗中心民警提醒市民，一般情况下，正规的退款流程只会在购物平台运行，不会单独添加客服微信、QQ、支付宝好友进行，也不会让消费者输入银行卡、密码等信息。这类网贷陷阱通常是从非法渠道获取受害者的相关个人信息，由此取得信任，而后一步步诱导受害者主动进行网贷。“求真”栏目提醒网友，警惕网贷陷阱的同时更要提防网络电信诈骗，避免身陷“连环圈套”。
　　三：套路贷出新招 应聘主播“免费”整容
　　【案例】七月下旬，北京警方破获一起直播公司诱骗应聘者贷款整容的“套路贷”案件。据《上海证券报》报道，该公司在招聘时承诺高薪并免费为女主播整容包装，实际上，所谓的免费整容是要应聘者自己先贷款付钱，在完成公司的定额工作量后，公司将帮助其偿还贷款，而工作定额则根本是不可能完成的任务。对于受骗的应聘者，不仅得不到公司承诺的高薪，还深陷网贷债务之中。
　　【套路】“整容贷”的本质是直播公司与美容诊所串通，由直播公司虚构招聘主播的事实，骗应聘者贷款进行整容手术，直播公司与美容诊所从中获取非法利益。“套路贷”往往以各种优惠或福利条件将受害者诱入圈套，披着合法的外衣，环环相扣，隐蔽性强，当受害者有所察觉时通常已无力偿还债务。
　　【拆招】初入社会的年轻人要加强法律意识，在参加网络招聘时，应根据自己的实际情况慎重选择，对于夸大薪酬并设置用工前提条件的招聘岗位要提高警惕。浙江杭州公安局刑侦支队支队长贾勤敏曾在接受人民日报记者采访时提示，贷款应到各类银行等正规金融机构，不要轻信无金融从业资质的个人、中介、公司及其发布的各类无抵押、免息贷款等广告信息。如果遭遇“套路贷”，必须提高警惕，在保证安全前提下尽可能保留证据，并及时报警。
　　“求真”提示，网贷诈骗经过层层包装，一般很难发现其中暗藏的猫腻。破解网贷诈骗，首先应保护好个人隐私信息，不给犯罪分子可趁之机；其次，对“自报家门”的陌生人保持警惕，立即向相关方核实对方身份；网贷需谨慎，公众务必要提高对第三方平台的风险防范意识，加强法律意识，发现不妥或有疑问要及时咨询，切勿存有侥幸心理！
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秦皇岛民间空放短期借贷个人无抵押贷款爱钱帮车贷
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&&更新日期： 06:53:39&&信息编号：594Z4540【】
民间空放短期借贷个人无抵押贷款爱钱帮车贷151-杨经理，竭诚服务登录我司首页http://03.b2b.lbx.cc/，分享新闻任意一条至微信朋友圈，可以享受：免费上门洽谈业务、利息8.8折扣优惠以及免费办理一张5000以上额度的信用卡，【可以上门办理，本地人有正当工作、有房、有车、有公司，四样必须要有一样，三无人员借不了款，请勿联系】身份证、银行卡一直在自己身上，怎么突然接到一条手机短信，提示有人用她的身份证在某银行办理了一张借记卡，并有一笔转款……难道遇到金融诈骗啦？市民刘女士立即展开了调查，结果出乎意料：她因欠物业费遭到起诉，法院强制执行时从她的银行卡上转走了钱！7月8日，沈阳晚报、沈报融媒记者采访了这件事。接到短信称有人转款“当我接到这条手机短信时，受到了惊吓，整个脑袋都大了！”刘女士讲述，几天前，她的手机突然接到短信提醒：她用身份证在某银行办理了一张借记卡，通过这张卡，她另一张银行卡上的钱被转到新办的卡上！难道遇到金融诈骗了？她不敢往下想，立即随身携带身份证、银行卡等赶到位于沈阳经济技术开发区的这家银行。得知具体情况，银行负责人高度重视，立即召集工作人员一起查找，但查来查去，始终没查到使用刘女士身份证开具借记卡的相关材料。欠物业费遭强制执行再查询刘女士的银行卡，里面确实被划走了一大笔钱——1950元。“这钱数瞅着面熟，噢，想起来了，好像是我家欠的物业费！”刘女士恍然说。经核查，这笔钱确实是物业费。原来，她所住的沈阳经济技术开发区燕塞湖街附近三一重工小区内，众多业主因欠物业费遭物业公司诉诸法律。不久前，法院判决结果出来了，物业胜诉，并对欠费者予以强制执行。查询发现属物业重复收费事实上，刘女士得知物业胜诉后心里十分忐忑，就主动找到物业并补交了所欠的物业费。“收取了我两份物业费，这不行啊！”刘女士找到物业——辽宁百特物业公司理论。经物业人员查询，证实了她所描述的事实。目前，物业方面已承诺为她退款。最近，县成立县乡金融扶贫机构，县级成立金融服务中心，在乡镇成立金融工作站，做到专人专责，具体负责金融扶贫政策研究、宣传和实施工作，为贫困群众脱贫致富提供了强有力的金融支撑，助力精准扶贫攻坚拔寨。为加大小额贷款投放力度，县财政向县农行、邮储银行、农村信用社等金融机构注入风险补偿金2000万元，金融机构按照1∶6比例放大，利用“财政种子资金﹢金融放贷资金”，为全县建档立卡贫困户中有资金需求、创业意愿的农户提供5万元以下的免担保、免抵押贷款扶持，由县财政实行全额贴息，扶持帮助贫困户发展致富项目，解决贫困户贷款难的实际问题。目前，已为全县贫困户发放贷款894笔4338.5万元。该县还以涉农作为贷款主体的项目化直贷模式，由县农村信用社根据企业申请自主向企业以优惠利率放贷，企业通过乡镇政府、村“两委”与贫困户达成帮扶协议，采取吸纳贫困户务工就业、对贫困户进行生产性援助等形式，确保帮扶一定比例的贫困户每年受益3000元以上。该县引导贫困户把小额贷款作为资本参与企业入股，由龙头企业统一开发、统一管理、统一经营、统一核算，项目收益按比例分成，通过分红带动贫困户增收。目前，南召县已向5家企业办理贷款手续，吸纳贫困户900余户，发放贷款9900万元。作者是耶鲁大学金融与管理学教授。2008年金融危机发生后，人们将过错都归于金融，然而在《千年金融史》中，威廉·戈兹曼却提出了截然相反的看法：正是金融使得文明的进步成为可能。戈兹曼将金融描述为一台时间机器，通过对数千年来金融在全世界范围内扮演的重要角色的探索，详细阐述了货币、债券、银行、企业等金融工具和金融体系如何推动了城市中心的扩张，并促进了文明的繁荣：正是金融推动了古美索不达米亚文字书写的出现，促进了希腊和罗马的古典文化向帝国的转变，决定了中国古代王朝的兴衰，并为引领欧洲走向世界的贸易扩张提供了保障。更重要的是，戈兹曼还思考了我们未来将要面临的挑战，比如怎样借助金融的力量来妥善解决人口的增长和老龄化问题。“女性企业家融资计划”启动,多国出资支持女性创业据新华社电二十国集团峰会在德国汉堡举行之际,世界银行8日启动一项面向发展中国家女性企业家的贷款项目,计划筹资10亿美元(约合68亿元人民币)。按路透社的说法,世界银行的这一项目得到多国支持。德国总理安格拉·默克尔期待,这项贷款能在下届二十国集团峰会召开时展现初步成果。美国总统唐纳德·特朗普则承诺,美方将为该项目出资。支持女性创业促进男女平等按路透社的说法,世界银行8日在汉堡启动“女性企业家融资计划”,二十国集团中的6国领导人、国际货币基金组织总裁克里斯蒂娜·拉加德以及一些女性企业家等出席了这一活动。世界银行说,贷款项目的资金渠道来自公私人资本。首批资金将由德国、美国、沙特阿拉伯和阿联酋等国提供,共计3.25亿美元(22.1亿元人民币)。后续的数亿美元将来自私人资本。该项目的目标是为发展中国家的女企业家提供高达10亿美元的贷款。“我们希望,这将是涉及几十亿的资金项目,目的是支持女性企业家,”世界银行行长金墉当天在启动仪式上说,“这不是个小项目,它不仅能够在未来成为经济增长的重要推动力,还将促进男女平等。”按金墉的说法,世界银行计划在今年年底前开始向发展中国家女性企业家放贷。创建在线指导提供建议女性权益是此次汉堡峰会的议题之一。8日出席贷款项目启动活动的一些女性企业家表示,在提供贷款的同时,解决妨碍女性创业和获取资金的法律屏障至关重要。联合国秘书长安东尼奥·古特雷斯当天也强调,“女性获得(应有的)权利是至关重要的”。金墉在当天的活动上表示,在放贷的同时,世界银行还将与各国政府,共同“改善制约女性企业家的法律和法规”,推动各国银行为女性创业者筹集资金。此外,世界银行还将创建在线指导平台,向发展中国家的女性企业家提供相关建议。第一千金力撑美出资5000万美元特朗普8日表示,美方将成为出资国,提供5000万美元(3.4亿元人民币)。“我们今天宣布的重要资金投入将有助于推动世界女性的经济权力,改变数百万人的生活,”特朗普说,他同时称赞了女性的企业家精神,“当更多的女性参与到工作中来,像我(这样的男性)将面临更大的竞争”。按路透社的说法,世界银行这一贷款项目的倡议者之一是特朗普女儿伊万卡。作为女性领导人,默克尔当天表示,这一贷款项目倡议大约在5个月前首次提出,世界银行启动该项目的速度之快,令其“印象深刻”。默克尔说:“发展中国家的女性既自信又有能力。毫无疑问,她们将妥善利用这项贷款……下届G20峰会将在阿根廷举行,我相信,届时我们将看到(这一贷款项目的)初步成果。”“后房贷”时代的银行系消费金融潮涌到底弄啥嘞■“后房贷”时代，传统金融巨头们的一举一动分外引人关注。面对金融科技和消费金融的崛起，商业银行不断转变思维，寻求资源对接与场景植入中的最优方案■近两年银行系消费金融公司密集申报成为特别的景象。截至2017年6月，仅银监会21家登记在册的持牌消费金融机构中，由银行控股或参股的就有18家■作为先天能够从事大类消费金融业务、具备放贷资格的主体，消费金融牌照虽可打破多项监管限制，对银行的价值稀缺性并不充分。是独立出来把它做大，还是沿着既有路线边走边看？由于业绩尚不透明清晰，没有成熟案例，银行系的入局依旧小心且谨慎■合作与开放已成为当下银行系消费金融发展的主基调。银行进军消费金融的长板在于风险控制、合规经营、客户资源、资金成本；短板在于场景和客户体验，而多元股权磨合的结果也有待观察。谁在开放合作中做得更好，谁就可能占据下一个制高点《投资者报》记者占昕477投资者报“后房贷”时代做什么？作为传统金融巨头，银行系的一举一动仍是市场风向标。当前经济运行中一个显而易见的发展现状是，在拉动国民经济增长的“三驾马车”——投资、出口、消费中，前两者近年来日渐乏力，而消费的作用则在迅速上升。月份，全国社会消费品零售总额11.3万亿元，同步增长10.2%，远超GDP增长幅度。这一趋势映射到金融领域就是，消费金融市场开始蓬勃发展且在未来会呈现进一步增长态势。在传统信贷增速放缓背景下，银行、消费金融公司、互联网电商等机构纷纷凭借各自的优势介入消费金融领域，消费的快速增长及需求升级与发展中的消费金融相互促进。但是相较后两者，银行距离市场远、重视晚、灵活度不足，如何披荆斩棘、破局成功，当下似乎仍没有特别完整可借鉴的模式。业务要做，但要怎么做？尤其是面对来自市场敢于刺刀见红的产业系、电商系和互金系的挑战，银行系消费金融该怎么破局？好在日渐清晰的政策在释放积极的信号，从“校园贷”整顿、要求网贷公司银行存管到“现金贷”清理，银行的主动作为意识在被市场和监管放大。而经历三年多的野蛮生长，有观点认为，当下的消费金融正如前几年爆发的P2P迎来了发展窗口期，只是产品同质化、市场竞争日趋白热化，如何在发展业务的同时权衡好内外部关系，成为银行系破局的关键。值得注意的是，即便是银行业内的消费数据近两年也在发生剧烈变化。2016年末，我国银行业消费金融规模为5.92万亿元，同比增速23.8%，最近四年的年复合增长率为26.7%。不过，与发达国家相比，目前我国消费金融市场仍处于初级阶段，2016年末人均余额仅为美国的5%，不到日本的三分之一。而不论是向内“活客”，还是向外“获客”，银行业已在纷纷“抢滩”消费金融。采访中，交通银行(5.900,-0.02,-0.34%)保守预计5年内，银行业消费金融余额将接近20万亿元。而银行(14.740,0.05,0.34%)预计中国消费信贷规模2019年将达到41.1万亿，是2010年的5倍以上。尽管测算角度和结果不同，但多家受访银行均向《投资者报》记者表示，随着消费金融政策红利的不断释放，决策层信心坚定，消费杠杆处于相对低位，中国消费金融市场都将是一个增量市场，而目前市场远远没有饱和，仍存在大量的发展空间。持牌多为银行系但市场辨识度有限根据2016年年底发布的“中国消费金融口碑指数”显示，银行系消费金融品牌普遍持牌，但消费者对银行系的认知度和服务满意度目前比较有限，银行(11.130,-0.04,-0.36%)参股但以产业资本主导的苏宁消费金融排名第二，而较纯正银行系中，、中银和招联三家做得相对较好。但是由于整体数据不全，多数银行系消费金融公司成立时间并不长，发展不一，无法从财务或数据上进行全面纵向、横向的比较判断，仅能从股东结构、资源禀赋、产品特点来一探究竟。从银监会看，截至2017年6月底，监管层共计发放消费金融牌照21块，其中18家为商业银行控股或参股，而除了苏宁消费金融和马上消费金融分别为本土的产业资本苏宁云商(10.950,-0.04,-0.36%)和百货(26.520,0.28,1.07%)控股，南京银行和重庆银行仅以参股形式，其余均以银行控股为主。与产业系寻求新业绩增长点，通过提供信贷刺激消费者的消费意愿，以降低本身及经销商的库存压力，并提升营业利润等意愿不同，业内认为，银行系涉足消费金融领域的目的主要是完善自身消费信贷层次建设，扩大市场份额。例如2016年小额信贷余额占全行贷款总额83%的银行也在消费金融领域进行了大胆的尝试和探索。为什么单独成立消费金融公司？包银消费金融董事长刘鑫认为，虽然不同银行业务的侧重点不同，但估值差距不大，原因是不同特性的业务在一个大池子中没有体现出独立价值。而消费金融公司的成立有助于在银行把细分领域做细做优，并做大做强。《投资者报》记者发现，已有持牌公司的控股银行里有着明显的分化：一类是全国性大银行，如中国银行(3.690,0.02,0.54%)、邮储银行、兴业银行(17.090,-0.02,-0.12%)，包括隐身在全资子公司永隆银行背后的招商银行(23.260,-0.70,-2.92%)；一类是地方性的中小银行，如银行、银行、中原银行、长安银行、晋商银行、包商银行、湖北银行、银行；还有一批先行上市的城商行，如银行(9.170,0.00,0.00%)、杭州银行、哈尔滨银行和盛京银行。从开业速度来看，银行系持牌消费金融公司队伍增速近两年也在扩大，从2010年的3家，到2014年新增1家，2015年新增6家，2016年新增5家，再到今年上半年新增3家。据了解，一方面，江苏银行(9.180,-0.01,-0.11%)、华夏银行(9.240,-0.02,-0.22%)、光大银行(3.950,-0.02,-0.50%)、银行(25.230,0.03,0.12%)、江苏农商行等传统银行的消费金融公司仍在积极筹备中；另一方面，除了华夏银行未公布其他股东，海澜之家(9.750,0.05,0.52%)、携程旅游、海航旅游等紧贴消费场景的零售服务商也趁机参股进入消费金融行业。“目前的情况是体量足够大的银行在积极尝试，急于占领市场，做市场的先行者，而互联网和电商企业拥有大量数据，也在往金融方向发展做渗透。此外，消费金融公司作为全国性的金融牌照，可以突破旧有银行发展的诸多限制，对区域性的银行具有一定吸引力，但步子迈得太大也有风险，且股东合作、业务模式尚无成熟验证，多数银行还在观望，大家也是边走边看。”某位资深银行人士对《投资者报》记者说。做大消费金融业务“获客”、“活客”两手抓不过，不管是黑猫白猫，抓住老鼠就是好猫。目前的商业银行“获客”与“活客”两手抓，不论是向内巩固加强原有的业务实力，还是向外延展寻求合作共赢，皆为消费金融而来。可以看到，随着房贷政策收紧、资金价格上涨，曾依赖房贷的银行开始转向消费信贷领域，抢占零售业务的新市场。而不论有无成立持牌消费金融公司，今年以来，不少银行也在不断推出新产品或对原有的消费贷款产品升级，无抵押、无担保、极速放款成为标配，并积极培育新兴的信贷增长点。在银监会联合教育部、人社部全面叫停未经银行业监管部门批准设立机构的“校园贷”服务后，中国银行、建设银行(6.110,0.02,0.33%)、工商银行(5.210,-0.02,-0.38%)等相继推出“校园贷”产品，与此同时，兴业银行针对零售客户推出全流程线上自助信用消费贷“兴闪贷”；浦发银行(12.600,-0.06,-0.47%)、招商银行等也相继做好了“信用卡”重返校园的准备。与现有互联网校园贷相比，建设银行人士向记者表示，广东省分行“金蜜蜂校园快贷”主要根据贷款条件、费用透明程度、经营方式与其区别开，主打利率低、期限灵活、可全额提现、且随借随还按天计息，还将依托“金蜜蜂”校园金融服务平台打造校园e银行，充分发挥校园e银行行长团队作用，培养校内金融专家，带动年轻客户在金全、防诈骗、诚信意识、契约精神和征信风险方面提升财商。而尽管没有成立专门的消费金融公司，采访中的多家银行都表达了对消费金融业务的重视和积极的准备。按照统一管理、各负其责的思路，工商银行向记者介绍，早在2015年6月，公司已在银行卡业务部挂牌成立行业内首家个人信用消费金融中心，而今年1月推出个人信用消费贷款品牌“工银融e借”不仅价格更低，期限更长，PC、手机端操作方便而且还款灵活。而交通银行答复本报称，在加快消费信贷产品的创新，目前主要有专项分期好享贷、无抵押无担保的天使贷和小额现金分期的产品。“消费金融公司自设立之初就被定位为银行的补充，目的是为了促进银行尚没有动力发展，因此进程缓慢的C端消费金融业务。这种业务按定义来说，就是向借款人发放以消费为目的、不包括购买房屋和汽车、上限为20万元的贷款，同时，规定消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。某种程度上，二者也有错位竞争。”上述银行人士表示。从业务模式看，消费金融公司提供产品和服务方式主要有两种：一是代付模式，即与商户开展合作，贷款资金直接支付给商家，消费者获得商品或服务，并分期付款；二是现金借贷业务，即消费金融公司直接向消费者提供现金借贷服务，资金直接发放到消费者账户。采访中，除招联金融明确为纯线上模式，多数银行系消费金融公司表示，在重点打造线上渠道的同时，仍采取O2O线上线下相结合的模式。“消费分期贷、综合消费贷以线下商业模式为主，线下引流、结合线上操作开展业务；数字微贷以线上商业模式为主，线上引流、结合系统自动化审批开展业务。”杭银消费金融方面表示。摸索之路充满艰辛。2016年苏宁消费金融由于发展客户、提高品牌知名度阶段的加大促销推广投入支出而净亏损1.89亿元，亏损额同比增长207%。但付出总会有收获，据记者了解，随着用户黏性增加，使用场景丰富，大数据支撑营收有望在2017年形成初步反转。根据最新的半年报，今年上半年苏宁消费金融营业收入达1.02亿元，同比增长超136%；半年度利润总额4286.9万元，同比增长129.26%，拨备前利润同比增长超过3198%。开放、共享、合作场景化、数字化、移动化有人说：消费金融领域，场景为王。18家银行系消费金融公司多数由占据明确场景的公司作为重要股东，如中银消费金融中的百联集团、马上消费金融中的重庆百货和物美控股，苏宁消费金融中的苏宁云商，招联消费金融中的中国联通(7.470,0.00,0.00%)、兴业消费金融中的福建市商业总公司，湖北消费金融中的TCL集团(3.430,0.00,0.00%)、商联和鄂武商等。但也有无绑定场景的公司，如包银消费金融，股东仅“三人成行”，分别是包商银行、萨摩耶互联网科技有限公司、百中恒投资发展（北京）有限公司，却无线上线下场景供应商。不过包银消费金融董事长刘鑫对此较为乐观，“天然没场景也是特点，适用各种场景也是需要核心构建的能力。”在刘鑫看来，近年来线上线下场景转换迅速，背靠巨型线上线下企业固然能够获得核心信贷资源，但也可能遭到其他同业企业的合作屏障，而金融作为独立的第三方，做好自己的事，不在场景里，也可能获得与更多场景的合作机会。“一个电商涉足金融业务，其他电商不会和你合作，因为是竞争关系；所以电商做消费金融可能被限于自己的客户。但我们是独立第三方，业务视角和输出能力，与合作方形成互补。”为此，包银金融将自己定位为“在线生活的消费金融服务商”，力争在线上线下的融合中无缝衔接，从而实现业务的场景化、数字化和移动化。而从这个意义讲，多数未成立消费金融公司的银行也在做着类似的事情。“银行作为传统金融业务主体，成本优势显著。相比之下，电商平台拥有较大的场景优势，且在风控方面将用户身份信息、消费行为信息、社交信息等多维数据纳入评分体系中，授信模型相对更精准。顺应互联网时代金融服务移动化、智能化、场景化的发展趋势，我行将充分运用‘开放、共享、合作’的互联网思维，把全行支付、融资的比较优势与合作伙伴产品、渠道的比较优势相结合，将融e借嵌入电商平台、实体店购物等线上线下消费场景。”工商银行相关负责人对《投资者报》记者说。与此同时，多家银行负责人向记者表示，对日前四大银行频频联姻BATJ的合作走向，银行业内亦关注，通过海量合作寻求共赢，与消费金融目前的发展趋势一致，都是银行转型的重要尝试。但是记者同样观察到，这些年，腾讯合作对象包括工行、招行、中信、浦发、北京银行；巴巴结盟对象包括工行、中行、中信、交行、民生、兴业、建行。而本次的工行牵手京东、农行配对、建行与阿里巴巴战略合作、中国银行与腾讯共建金融科技联合实验室，这些都无不昭示银行期盼在“开放、共享、合作”的大环境中寻找到新的利润增长点。■
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