家庭理财规划_家庭理财规划重要性怎么制定方案-太平洋保险
家庭理财规划
　对于任何一个家庭来说，理财都是十分重要的一部分保障、最主要的组成部分就是子女、养老以及投资，那么，如果一个家庭平均月收入四万元，与其他家庭又该有何区别规划。月入四万对于一个家庭而言，就是名副其实的中产家庭，如果家庭富裕，房子和车子也都拥有，那么，其表现出来的就是负债相对较低。
如果净资产相对充裕，那么，就为较灵活的资金投资，提供了可能和资金准备。但是，对于这类家庭，家庭的理财规划一定要重视起来，因为，现代生活，物价的飞涨、教育费用不断提升，而不论对于哪一类家庭而言，这些都是一定会面临的问题。
　首先是家庭保障，为了防范的风险，关女士家庭需要增加保障这方面的投入。种类可考虑、险、等保障型。方面，考虑到不少常见重大疾病的治疗费用较高，因此夫妻俩能有40万元的保障金额，基本上可以得到较高的保险保障。然后再搭配，就可以有一份全面的保险保障了。
　考虑到了家庭保障，不妨考虑进行相应投资。鉴于一般的中产家庭平时工作繁忙，无暇顾及投资理财，故不建议投资股市、期货、外汇等高风险投资产品。需要从长远来考虑投资，用较长的时间达成投资目标，而基金恰好可以满足这种需求，基金市场将是绝大部分居民投资的主要方向。假设家庭投资期为17年左右，建议采用较为激进型的投资组合：可支配投资资金的60%持有股票型基金，20%持有债券型基金，20%持有平衡型基金。
　而接下来最为重要的就是子女教育经费和养老规划。当下出国留学热盛行，假设孩子18岁-21岁会去出国留学，每年学费15万元，生活费8万元左右，总计需要相关费用现值92万元，6年后约为99万元。从现在开始储备，有6年的时间。对长达5年以上的长期理财目标，建议采用基金定额定投，即设定在每月指定日期，自动申购固定金额的开放式基金。这种长期地聚沙成塔，可达到平均成本的效益，风险也被分散了。而养老方面，现在社会退休年龄均为55岁，从 55岁开始领取养老，假设生命极限80岁止，养老年限是25年。
保证退休养老的生活质量不会比现在的生活水平低，假定4%是通货膨胀率。对于这样的家庭，如果要保证退休后的养老生活不低于现在的生活水平，那么，在退休当年应当准备的退休后25年的生活费为155万元。为了使得这个养老目标实现，可以通过一些方式，如的养老保障和各种理财，使现有资产增值收益，真正实现老有所依的目标。
王先生和妻子今年都是30岁，大学毕业后双双进入企业工作，是城市里典型的双职工家庭，养老、医疗保险、住房公积金等都有保障。双方的家庭条件都一般，两人算是白手起家购买了新房组建了家庭。目前，两人的月薪共9000元左右，没有其他收入来源，每月还房贷2100元。3岁的儿子刚上幼儿园，每月花费在1000元左右，家庭日常开支2000元左右。此外还要赡养老人，不定期给老人一些生活补贴。
　　既要还房贷，又想给儿子攒下一笔，双职工家庭该如何理财。
　　分析要合理筹划理性消费
　　曹晶分析，由于王先生夫妇俩是双职工，收入来源比较单一，在没有寻求双方父母帮助的情况下，自力更生解决了购房首付、装修、结婚、生小孩等开支，基本将家庭积蓄花完了，现有不多。不过，夫妻双方的收入情况尚可，每月9000元在当地也算得上中等收入家庭了，只要合理筹划，理性消费，未来的生活还是值得期待的。
　　建议运用住房公积金还房贷
　　俗话说：吃不穷，穿不穷，计划不周一世穷。居家过日子，精打细算不可少。曹晶对王先生家的财务状况进行多方面分析之后，给予他们全家今天和明天，现在和未来的周全计划
　　房贷安排合理运用住房公积金
　　考虑到王先生夫妻双方每年住房公积金上缴约有25900元，而还房贷每年约25200元，曹晶建议王先生合理提取住房公积金，用于偿还房贷是一个很好的选择，减轻了每月还款压力。可以选择一年提取一次，或者每月直接从公积金账户划资金到银行房贷账户。
　　教育费用每年至少积攒1万元
　　当前高等教育费用约为每年2万元，教育年数4年。曹晶分析，王先生儿子现3岁，按15年后上大学，以4%的教育费用增长率计算，15年后需要144075元，也就是说从目前开始，每年至少积攒1万元作为儿子以后的高等教育经费。
　　其他安排要注意风险防范
　　曹晶认为，王先生家庭当前还存在一些风险隐患，比如家庭备用金基本没有，一般家庭应备家庭日常开支的半年或一年的现金，预防情况发生，也就是说王先生应该至少有2万元活期存款备用。另外，不足。虽然夫妻双方均有养老保险、医疗保险，但属于基本保险，家庭保障程度不够，现阶段可考虑购买低、高保障的或，以增加保障。
　　通过以上分析，王先生家庭每月实际结余大约为5000元左右。考虑到王先生家庭正处于资产积累阶段，不建议进行高风险投资如股票、期货等。前期应以储蓄存款、国债、货币基金、债券基金为主要投资手段积累家庭财富，也可将部分资金投资黄金抵抗通货膨胀，但不应超过家庭收入的10%。
人到中年，上有老下有小，生活的重担一点点压到肩上。成了遮挡人生风雨的一把大伞。那么，作为家庭顶梁柱的中年夫妻该买哪些最合适呢？
年轻夫妻可能很容易月光，随着小孩的出生如果还不改变生活支出方式，那么每个月月光将会给未来的生活造成很大的压力。近日来信咨询，自己是有小孩的家庭，但是由于支出仍是没有节制，导致每月月光。这些家庭一定要做好合理的计划，对现金与消费进行管理，为未来的小孩和养老等提前做好规划。
社会经济环境的变化将会直接影响未来所需准备退休养老金的多少。比如考虑到通货膨胀、物价上涨等因素，在准备将来的退休生活费用时必须以当时而不是现在的生活消费水平为基准。理想的养老应该包括物质供养、生活照料和精神慰藉，以此标准来衡量，目前中国的养老水平还很低。高龄老人在经济、医疗、生活照料方面正处于人生的高风险期，趁年轻有工作能力时，及早准备老年所需的经费与足够的保障，才能让老年生活过得安稳无忧。
不少家庭也打算在年内生个龙宝宝。但是随着孩子的出生，家庭的财务问题也成了龙爸、龙妈们所头疼的事，到底该如何应对这类经济危机呢？
本期案例：
今年28岁的魏先生是某国企职员，工作稳定，月收入5000元左右；他的太太是一名小学教师，月收入3000元，夫妇俩现有存款5万元。半个月前，他们迎来了可爱的儿子，但是随之家庭财务也陷入了困境。魏先生说，在宝宝出生前，他们对收入的支配一直比较随意，开支方面缺乏计划性，虽然储蓄不多但也不犯愁，现在由于新添了一名家庭成员，他和太太不得不面对一些经济压力，现在魏先生急需为自己的小家庭做个理财规划。
魏先生的理财目标是：通过投资一些稳健的理品，能让资金在未来慢慢有所结余；另外希望理财师能为他的家庭做一个整体的财务规划。
家庭财务分析：
浦发银行西安分行国际金融理财师吴媛媛认为，魏先生家庭年收入约10万元，这对于两口之家来说比较盈余，但是两人变三人，为了给成龙的子女一个良好的家庭环境，确确实实不能再大手大脚，而要精打细算了。
理财建议：
吴媛媛表示，龙宝宝成为家庭的一员后，潇洒快乐的两人世界变成了幸福温馨的三人组。除了孕育新生命的新奇和快乐之外，夫妻肩上的担子也重了很多，那么理财有什么变化呢？
首先为魏先生制定。购是为了家庭生活的经济安全稳定，将很多风险转移给。这里需要注意：一要转移风险，之前充分了解家庭已有的保险类别和金额，防止保险过度或保险不足；二则切记量力而行，这与魏先生家庭的经济购买力息息相关，尽量在支出一定的情况下获得最大的保障，或者在可接受保障水平时保费支出最低；三为量体裁衣，保险市场险种十分丰富，每个家庭的情况各有特点要根据自身实际情况购买。魏先生说：我们没有保险，但我们为宝宝买一份保障吧。其实这个想法不尽然，如果没有购买过任何，则应为夫妻二人，以宝宝为，以便发生突发事件时有足够的为子女提供教育。
在基础的保险规划上，还要进行家庭理财规划的调整。孩子出生会带来许多支出，没有计划的家庭不是好家庭，开源节流是必须的，学会记账也是必须的。过一段时间回头看看开支情况，就知道哪些是不得不花，哪些则能省就省。在收支情况清晰以后，就可以及早开始准备各项大额支出，其中最大的一块应该就是子女教育经费。教育经费投资周期长，可以每次只拿出收入一小部分进行稳健投资，不会带来太多额外的负担和压力。这一阶段，视市场情况定期咨询理财经理，可采取定期定额投资债券及股票型基金，并随着收入增加而调整投资金额。
很多年轻父母都在感慨父母不好当呀，的确，我们既是宝宝求学上的第一课，也是他理财上的第一个老师。只有我们在这条理财路上计划先行，孜孜不倦，才能为他带来自由、自主、自在的生活。
由于养老计划最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则，所以需要将养老计划与其它投资分开。作为中国养老保障体系的重要补充，是养老规划的一个不错的选择，因为它可以根据自己的财务能力及对未来预期进行灵活自主规划和选择，所以购成为目前人们规划养老生活最主要的方式。
随着经济的飞速发展理财规划成为了人们关注的热门话题。众多内容丰富、风险各异的金融理品迅速诞生。面对纷繁复杂的理财产品，如何制定自己的家庭理财规划，成了困扰人们的问题。人们对理财的认识往往存在一定的局限性和片面性，其实要制定好合理的家庭理财规划，并不是件简单的事。
理财涉及的知识面十分广泛，包括金融、财务、、税务以及最为重要的风险控制；同时由于在进行理财规划时，往往主观性比较强，不能很好的平衡现金流、长期收益率目标、风险偏好和流动性多方面的需求。最好的解决方法是寻找专业的理财机构为自身进行全面评估后，制订出合理的理财规划。
首先整理家庭资料，详尽阐述家庭目前的财务状况，尤其是贷款负债状况。其次制订风险管理计划，对于进行筛选和设计保险组合。再次对自身的风险偏好和投资目标进行评估，明确预期的目标收益率。最终设计并制订出投资组合。
　　1.必要的资产流动性——现金规划
　　现金规划是为了满足个人或者家庭短期需求而进行的管理日常的现金及现金等价物和短期融资的活动。
　　一般来说，将家庭月收入的3-6倍作为现金规划的部分，目的是使拥有的资产保持一定的流动性。
　　2.合理的消费支出——家庭消费支出规划
　　一般的支出都有消费引起，而消费层次可分为生存、享受和发展。随着时代的发展，目前我国居民的生存型消费支出所占比例越来越小，享受型消费支出越来越大。住房、教育、汽车，成为众多家庭的重要支出项目。
　　3.完备的风险保障——风险管理与
　　风险控制的目的在于防范和避免各类风险给生活带来的冲击，保障生活品质，主要包括、财产安全、收入保障等三方面。
　　4.实现教育期望——教育规划
　　教育规划在中国家庭中主要是准备子女接受高等教育的费用。随着高等教育学费的逐年提高和整个社会重视知识氛围的形成，子女教育规划已成为家庭财务规划中非常重要的部分。
　　5.合理的安排税收——税收筹划
　　在法律允许的前提下，通过对经营、投资、理财等经济活动的事先安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，减轻税负，达到整体税后收益最大化。
6.积累财富——投资规划
投资是实现理财目标的一种手段。没有积蓄，就无从理财；没有投资，就没有增值。投资一般分为金融投资和实业投资。但个人财富有限时，一般会选择金融投资，因为其便利性强。实业投资一般是指创业。
投资品种的选择由投资目标决定：
现金投资适用于短期目标，如货币市场基金、债券、定期存款或结构存款。这些投资种类收益率虽然不高，但稳定、安全；对于中期目标，则要兼顾成长性和收益率；对于长期目标，则要把成长性放在主要位置。
7.安享晚年——退休养老规划
为保证客户在将来有一个自立,尊严,高品质的退休生活,而从现在开始积极实施的规划方案。
8.有效的财产分配与传承——财产分配与传承规划
为了使及其所有产生的收益在家庭成员之间实现合理的分配而作的财务规划。
养老保障计划
养老保障计划分为三个层次：
第一层次：基本保障——依靠社会养老保险和医疗保险基本能够满足。
社会保险——养老保险：国际为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。
社会保险——医疗保险：医疗保险是为补偿疾病所带来的的一种保险。
第二层次：拥有高于平均水平的生活消费和医疗保障——依靠来完成。　　商业保险——：目前保险市场上绝大多数商业养老产品，都是限期缴费的保险，即人按期缴付到特定年限时开始领取养老金。
第三层次：能够拥有更加美好的养老生活——需要选择理财产品来实现。
存款：俗话说，巧妇难为无米之炊。如果没有储蓄，理财也就无从谈起，储蓄是所有理财规划的源头。我国现在有着巨大的，所以储蓄是必不可少的选择。
国债——国债收益率：长期短期。持有不同期的国债，尽可能持有到期。国债组合的收益率在3.5%-4%之间。
基金定投：定投一只股票型基金或指数型基金，通过长期投资来实现资产的稳健增长，朝着自己的目标前进。
虽然一项家庭理财规划往往会根据10年的目标来制订，但在社会日新月异的今天，动态的跟踪和阶段性的优化显得十分必要。收入状况、利率、汇率、家庭结构以及宏观经济因素的变化都将导致的目标有所改变，进而要求调整整个计划。只有与时俱进，才能拥有科学合理的理财规划。
尽量贴近客户的观念。客户偏好于消费型，所以理财师在挑选产品时，只选择了消费型，保障年限在30年之内。
在预算范围内执行。理财师在产品设计上，尽量注意不重复保障、不浪费，尽量在客户的预算范围之内执行。
尽量性价比卓越。在产品选择上，理财师大胆应用了客户自身年龄轻、身体状况好的条件，推荐选择最优质费率的产品，以降低保费，最大程度地做实保障。
　　基本情况
　　谢先生是石家庄某大型国企的高级工程师，爱人是某重点小学的业务骨干，各种保障齐全，夫妇二人各种收入加起来每月9万元，有房有车，无任何负债，儿子目前上初三，生活甜美富足。目前有120万元定期存款，无其他投资。
　　理财目标
　　希望小孩能够高三前往美国留学；日常结余能更好利用起来；有时间的话多去外地旅游。
　　理财规划
　　谢先生一家收入较高，每年结余较多，无贷款压力，生活富足；从理财方式来看，过于保守，预期年化收益不抵通胀。具体建议如下：
　　留足家庭备用金：为了应对突发事件，建议留15-30万元作为应急资金。由于该家庭所需的应急金额度较高，因此除了现金和活期存款，也可考虑用流动性很强的货币市场基金进行短期货币管理。
　　做好家庭保障：虽然谢先生一家对退休后养老没有后顾之忧，但为了保证高品质的养老生活，仍应为、等做好准备，同时未来儿子留学后在国外也应配备相关的保险。根据该家庭状况估算，正常的支出(除外)应在9-15万元(年总收入的7%-15%)之间。具体来看，可增加，以应对突发重大疾病带来的财务损失。谢先生可以选择终身型重大，谢夫人可以选择涵盖女性重大疾病的，额度分别在50-100万元之间。由于二人喜欢旅游。因此，在他们的中，的额度应加大，额度可分别在100-200万元之间。最好选择一部分出国，一般此类保险都附带24小时紧急救援，可解除他们外出旅游的后顾之忧。孩子方面，由于即将出国，可以侧重于重大疾病及意外方向。
　　孩子留学资金的筹集：根据计算，4年留学费用约130万元。对于家庭年收入100万元的谢先生来说，只要家庭财务平稳运行，留学费用完全不成问题。在具体选择上可选择：信托产品，谢先生一家可支配较多，大额结余可选择门槛较高、固定预期年化收益类的理品。国家&十二五&规划中提到这5年国民经济增长将保持6%&8%的水平，作为个人，选择年预期年化收益在8%以上的产品较为合适。100万起投，2年或3年期，历史预期年化收益为10%-12%的信托产品比较符合谢先生的实际状况；定投基金，因为谢先生一家收入较高，现在开始每月拿出8000元&10000元加入基金定投，历史预期年化收益率只要达到5%，3年后即可备齐第一年的留学费用，可挑选指数基金、股票型基金；房产投资，目前房价处于停滞期，如果有较好的优质商品房，不妨及时出手，从中长期来看，房价上升是不可逆转的大趋势。
夫妻二人正是在事业的兴旺期，很快步入中年时期，生活压力和事业压力以及环境压力越来越大，马上面临要宝宝，有了宝宝各方面压力会更大。因此，保护好家庭经济支柱的挣钱能力是第一要务，成功人士不仅要追求事业上的成功，更应追求家庭经营的成功，家庭的成功就是规划好未来，也就是说：“不是能做什么，而是要分析接下来你该做什么”，让自己永远保持在主动的地位，也就是如何能做到现在决胜未来，我们用什么来保证我们的家人过得幸福呢？就是我们无论何时都能为他们提供最全面的保障。
呢?虽然寿险这个名词对于大家来说并不是很陌生，据了解，日本的率高达540%，美国的投保率是350%，欧洲为230%，而大陆只有8%。与这些发达国家相比，我国的保险市场并不发达，很大一部分原因是国民的保险意识还不够强。事实上，我们每一个人都在追求一种稳健的生活，但是天灾人祸总是不可避免的，一旦发生，那么家庭就会遭受重创，甚至严重的还是家破人亡，倾家荡产。理财师认为，保险是家庭理财中一个必不可少的部分。家庭在日常的理财规划中切不可忽视它的重要性。
现阶段，我们的思想观念发生了很大的变化，在现在我们的观念里面家庭理财的重要性被普遍认可，很多人在家庭理财时,倾向于股市、基金、房产、古董、艺术品等高风险、高收益的项目，在理财方面缺少科学的观念。现今大多数人更喜欢先消费后储蓄，显然这是不够理性的行为。俗话说，人无远虑，必有近忧。举个实际的例子，有一位李姓女士，结婚后成为了全职太太，丈夫是位化工行业里成功的企业家，7岁的女儿在国际学校上小学，夫妻恩爱，家庭生活充裕、幸福，曾是周围朋友羡慕的对象。然而，天有不测风云，偏偏不幸的事就发生在了她这样的家庭中，由于先生企业经营失败，债务缠身，不但企业破产，家庭住房也因债务而被收走，孩子也被迫转学，生活质量陡然下降。李女士十分懊悔：如果当初丈夫能为自己和女儿做一些财务上的安排，想必今天也不会让自己这么无助，孩子也不必跟着大人受苦。这个时候大家或许都会想到保险。保险在我们生活中的作用是何等的重要啊。
既然家庭理财对于我们每一个人来说都非常的重要，那么接下来我们就一起来了解如何进行合理的家庭配置？理财专家告诉我们要做到专款专用。不同的账户用不同的理财工具来打理，确保账户之间不会互相牵制，不会出现牵一发而动全身的状况。如果当初李女士夫妻能做如下的财务规划，想必就可以规避如今的风险。以下是专家对李女士这样的家庭提供的一些理财建议：
1.家庭资产与要进行严格划分，确保企业一旦经营失败不会牵制家庭资产，影响家人的正常生活。
2.给家庭经济支柱的丈夫投保高额寿险、险及险，因为先生挣钱的能力对于整个家庭是尤为关键的。一旦有风险发生，可以代替先生完成对家庭的财务责任。
3.给太太建立专门的养老账户及重疾账户，确保太太在不依赖先生的情况下，依然会有一个安逸的晚年生活。
4.为孩子建立专门的教育基金账户（包括小学、中学、高中、大学及留学费用），用保险的方式确保孩子未来的教育费用能够如期领到。并适当为宝宝设立健康医疗账户及养老账户。
这个案例告诉大家，我们在家庭理财的时候一定要注意一些注意事项，那就是家庭财务规划不仅要考虑财富的积累，更要考虑财富的保障，即为风险管控。在我们有能力时，及时利用年度盈余设立专用账户，避免风险来临时，没有应急账户来面对风险。保险的准备不是为了改变生活，而是为了生活不被改变。尽管只是中的一部分，却是不可或缺的。没有充足的保险规划，家庭财务规划是不完善、不健全的。对于每个人和每个家庭来说，保险不是重不重要的问题，而是必要的问题。如何规避家庭风险，让亲人真正过上无忧无虑的生活，才是我们家庭理财当中的重中之重。
对于未补充商业的家庭，专家认为，应当先补充重大、医疗险及高的险，在有了充足的风险保障后，待资金宽裕再考虑其他分红型养老保险品用于补充社保的不足。建议每年支出为年收入的十分之一，保额设计为年收入的十倍。
王先生今年30岁，在私企工作，每月收入约8000元，陈小姐今年25岁，事业单位就职，月收入约4500元。二人今年刚结婚还未有孩子，双方单位均提供医保、社保，以及住房公积金。目前有房产一处，房贷58万元，每月还款约3600元，已还款2年。目前，家庭存款大约20万元左右。每月家庭生活开支约为5000元(不含还房贷的支出)，夫妻俩计划在2年内生养小孩，1年内买车，综合考虑养老、孩子成长费用等，该如何配置和理财才好？此外是否有必要使用一部分存款用于房贷提前还款？
1.逐步完善保障。王先生夫妇两人虽有基础社保，但暂无任何，保险理财专家认为， 应当先补充保险、医疗险及高保额的，在有了充足的风险保障后，待资金宽裕再考虑其他分红型养老保险品用于补充社保的不足。建议每年保费支出为年收入的十分之一，保额设计为年收入的十倍。
2.梳理现有的资产状况，合理配置增加投资收益。针对目前家庭存款20万元，不建议王先生进行提前还贷。因为王先生夫妇均有缴交公积金，在有房贷的情况下可以办理“公积金冲还贷”业务减少每月家庭支出，也可每年提取整笔资金成为灵活可投资资产。并且房贷的融资成本是比较低的，如果提前还贷后有资金需求，再使用银行资金就要付出更多的成本。所以王先生可以考虑将手中闲置资金进行有效投资理财，通过获取的回报来覆盖贷款成本。首先预留出3-6个月的家庭开支作为家庭紧急备用金，这部分资金可以购买货币基金产品，在保证流动性的同时获得比活期存款更高的收益。其次，王先生夫妇都很年轻，收入趋于上升阶段，具有一定的风险承受能力，可以适当配置高风险资产以提高综合收益率。剩余资金可将60%比例用于投资成长性好的股票型基金或混合型基金，40%比例投资于收益稳健的银行理品。
3.开源节流，增加财富积累能力。建议王先生夫妇做好家庭日常开支预算，控制家庭的过度消费行为。可有效运用公积金账户，在办理“冲还贷”业务后，争取每月结余收入的40%以上，同时签订基金定投协议，以实现小积累大财富。在定投标的选择上，前两年可选择风险低的货币基金或债券基金来达到强制储蓄的作用并完成短期理财目标。第一年赎回后再加上组合投资的收益即可作为购车的部分资金，差额部分建议采取信用卡分期付款的模式，来实现购车目标。第二年的储蓄资金则作为生育资金、支付生育费用及购置部分宝宝生活用品。之后可调整投资标的为股票型基金，通过长期投资的模式积累子女及养老金从而完成长期理财目标。
“特殊身份”决定了女性要学会的不仅仅是赚钱，更重要的是学会把赚到的钱好好地进行理财，因此，现代女性必须具有一定的“财商”，才能把家庭打理得井井有条。那么，新婚家庭主妇如何制定家庭理财规划呢？
进行制定。这一步就是制定具体财务规划包括了解家庭理财工具，从而进行家庭资产配置，投资组合，投资时机等各因素的规划，这样是家庭理财非常关键的一个过程。
家庭自身财务状况进行整理后，就应该进一步了解当前可以利用的理品。目前，从国内的情况来看家庭可以接触到的理财产品主要有银行理财产品，证券产品，金融衍生产品，外汇，信托，，房地产，贵金属，古董收藏这些方面。 基本情况
孙先生，今年38岁，拥有大学本科学历，是一名医生。孙先生妻子今年35岁，拥有本科学历，是一名教师。一个9岁的女儿，正上小学。孙先生年收入约10万元，妻子年收入5万元，家庭年收入总额为15万元。每年日常生活支出约2万元，交际费用4万元，交通费用1万元，总支出7万元。家庭目前有现金及活期存款15万元，其他金融投资9万元。一套自住房，目前市值在60万元左右。保险方面，夫妻俩都购买有五险一金。
1、希望能在三年后换新房。
2、为女儿准备上大学的费用。
3、准备赡养老人，每年大约5000元。
家庭理财规划建议
规划一：准备应急资金
家庭应急资金准备是为了保障家庭的正常运转和时的应急需要。既不能太多，这样会面临着通货膨胀对家庭资产带来的贬值影响；也不能太少，这样会使家庭在遇到突发事件时陷入财务困境。需要在资金的流动性和预期年化收益性之间平衡利弊。孙先生夫妻收入比较稳定，家庭面临的不确定概率相对较小，建议储备4个月的日常支出，约2.5万元合适。其中5000元继续存活期存款，另2万元则购买货币市场基金，货币市场基金的风险较小，预期年化收益却高于活期存款，是非常好的现金管理工具。
规划二：风险管理和
足额的保险措施，可以为家庭幸福增加一份安全的保障。孙先生夫妻目前只有基本社会保险，很显然对整个家庭来说保险保障是不够的。建议购买适当的作为补充，孙先生作为家庭主要收入来源，应当作为重点保障对象。具体补充上，可配置30万元的终生另加50万元的。妻子的配置上可购买20万元的和20万元重大。另外建议给9岁的女儿购买。|
规划三：准备孩子计划
孙先生女儿今年刚满9岁，在理财目标中提早准备孩子教育金的意识，值得赞赏。基础教育阶段，国家对九年义务教育实行免费。高中阶段学费需要自己承担，而大学费用作为抚养孩子最大的一笔开支，高等教育学费也是一项没有任何时间弹性和费用弹性的支出。在定投产品的选择上须以稳健型为主。可为孩子专门建立一个教育金账户，届时还准备出国留学，所以每月从收入中拿出2500元，筛选一只债券型基金作为定投对象，债券型基金主要投资于国债、金融债、地方政府债券、企业债和可转换债券，是一种固定预期年化收益型投资工具，风险较小，比较符合教育金稳健性的风险要求。
规划四：赡养父母计划
孙先生在理财目标中提到，每年需要给父母5000元赡养费，希望能用投资收入来覆盖这笔费用。第一年在15万元的活期存款中，保留2.5万元的应急资金后还余下12.5万元，可暂时配置银行理财产品，银行理财产品预期年化收益率一般在6%每年，这样每年可以有大约7500的投资收入。第二年可拿出10万元债券型基金，到时候基本可以满足父母赡养费。
规划五：购房计划
针对孙先生想再购买一套投资性的房产，由于当前国家对房地产市场调控政策仍然以从紧为主，未来房地产市场存在着很大的不确定性，家庭中购房的理财目标还需要房地产市场进一步明朗后再做考虑。相对于公司或者机构投资而言，家庭或者个人理财投资中，家庭的财力约束，承受风险的能力也有不同，需要针对不同的风险，不同类型的金融理财产品进行选择和安排，结合家庭的财产状况，资产积累状况，资金使用情况，结合家庭的生命周期和理财目标，根据家庭理财资产配置原理，风险收益性原理进行家庭资产的配置和安排，制定一份专业化的家庭理财策划方案。}