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银行互金如何相爱相杀？ 联合贷款：收入多按放贷出资比例同比分成
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【银行互金如何相爱相杀？ 联合贷款：收入多按放贷出资比例同比分成】银行来短信提醒了：“您本月账单9000元。”还没发工资呢，卡里没钱了。这时候你会怎么办？互联网贷款是大概率的选择，因为申请便捷、审批快、秒到账。微粒贷、百度有钱花、招行闪电贷等等等。（21世纪经济报道）
　　摸底互联网贷款　　来短信提醒了：“您本月账单9000元。”还没发工资呢，卡里没钱了。这时候你会怎么办？互联网贷款是大概率的选择，因为申请便捷、审批快、秒到账。微粒贷、有钱花、招行闪电贷等等等。那么，你是否知道当你申请一笔互联网贷款的时候，银行和互联网金融平台采集了你哪些信息呢？这笔贷款的背后，银行和互金平台又是怎样的关系？这个钱到底是谁给你的呢？是谁来决策是否给你放款呢？收入是怎么分？如果你赖账了，谁负责催收？损失谁承担？　　以上问题，我们将一一为你解答。　　“互联网平台在前台赚钱，而银行金融产品同质化，仅是资金提供方角色。”近日，麦肯锡报告如此描述互联网公司对银行的冲击。　　于是，2017年，银行与互联网平台的合作签署如火如荼。四大行分别牵手BATJ颇受关注。但麦肯锡报告指出，银行业与互联网企业合作风生水起，然而真正产生成果的寥寥无几。　　其中一项重要内容就是联合贷款业务。互联网公司看上了银行的资金优势，银行则看上了互联网公司的客户、场景等优势，双方一拍即合，效仿微众银行的联合贷款模式，只不过主体变成了银行和互联网公司。　　此前，互联网公司旗下网络小贷公司利用资产证券化等融资方式，超杠杆放贷，又不受地域限制，俨然一家零售银行。　　2017年下半年以来，网络小贷监管政策收紧，其资金来源受到限制。互联网公司开始谋求改变，以适应新的监管环境。　　在此背景下，以蚂蚁金服为例，2017年12月，蚂蚁金服先是宣布对旗下两家小贷公司增资82亿元，将其注册资本大幅提升至合计120亿元；今年2月，又传出蚂蚁金服正在申请消费金融牌照的消息，该消费金融公司将设在重庆。　　今年3月，蚂蚁金服方面曾透露，今年将探索开放花呗、借呗业务，尝试与银行等金融机构合作。5月，蚂蚁金服旗下消费信贷产品花呗宣布向银行等金融机构开放。　　那么，联合贷款模式具体如何？银行对此有何态度？监管政策又是怎样？对此，21世纪经济报道记者采访了多家银行人士，进行了深入了解。　　两种贷款模式　　银行和互联网公司的贷款合作主要有两种，即助贷和联合贷款，监管要求助贷回归本源，互联网公司更多扮演客户资料的收集和推荐，而联合贷款模式，互联网公司则参与更深一点。　　所谓联合贷款模式，一般来说，客户通过互联网公司的入口申请贷款，银行和互联网公司联合出资、风控、贷后管理等，收入和风险按出资比例各自获取和承担，一般来说，银行出资85%左右，互联网公司出资15%左右，不同银行和互联网公司的出资比例会有差别；互联网公司可以按约定比例获得一定收入，作为客户推荐、数据支持、贷后管理等服务费用。　　近日，21世纪经济报道记者曾申请借呗，最多可借6500元，借款期限3个月或6个月，选择实际资金用途(如个人日常消费、装修、旅游、教育、医疗等，但禁止用于购房、投资及各种非消费场景)，记者申请了1000元借款，期限3个月，每月等额本息还款，总利息24.76元。　　借呗页面显示，放款机构为重庆市蚂蚁商诚小贷公司和一家城商行。不到一分钟内，记者的银行卡便收到1000元资金。　　关于联合贷款模式，华东某城商行相关人士向21世纪经济报道记者做了详细介绍，他表示，客户线上申请贷款产品，经互联网公司初审后，客户相关资料就会以加密方式提交给银行，银行审核通过后，告知互联网公司放款。　　“每个月我们会告诉互联网公司，这个月分配多少资金，互联网公司会根据自己合作银行的情况来做分配，合作银行资金委托其他银行托管，进行代收代付，合作银行会看到每笔资金的情况。一般来说，如果某个客户由某家银行提供贷款了，以后都会分配到这家银行。”上述华东城商行相关人士表示。　　他继续介绍，在客户授权的情况下，银行会查询个人征信报告，过件率会根据实际情况波动。“例如，有的客户击中了我们的黑名单或者资质不达标，我们会拒绝放款。”　　至于收入分成方面，银行会定期向监管报送相关材料，包括实际，红线是不能向客户额外收费，比如砍头息、服务费等。“比如产生100元利息收入，我们按出资比例享受生息资产收入，然后按收入的约定比例给互联网公司，作为客户推荐、数据支持、贷后管理等服务费用。”　　比如贷后管理，双方合作催收，不过互联网公司的线上催收也有自身优势。　　多家合作银行人士告诉21世纪经济报道记者，和蚂蚁金服、度小满金融等互联网公司合作，在长尾客户获取和风控方面，互联网公司确有优势，目前不良率均较低，风险可控。　　银行人士态度分化　　目前联合贷款业务大概运作半年，处于初步探索阶段，还没大规模投入，不过，银行人士对此态度分化。　　上述华东城商行相关人士认为：“互联网客户的获取和风控是最大的难点，通过和成熟的互联网公司合作，建立人行征信和外部征信风控的机制，作为零售业务的一个探索方向。”　　“这个业务对全行来说，占比很小，在零售业务中占比也不高。我们还是优先服务自己的客户。”上述华东城商行相关人士称。　　他还称，也会考虑在银行自主风控的前提下和有各类消费场景、符合资质要求的合作方开展合作。　　不过，也有银行人士认为，联合贷款模式只是过渡阶段，银行不甘心沦为互联网公司的资金提供方。　　“我们不是太心甘情愿赚这个钱，会有个过渡阶段，暂时取代不了他。这个我很被动，我的命运掌握在他的手上，不是我们希望的模式。”华东某城商行高管告诉21世纪经济报道记者。　　该城商行高管称，无论银行还是互联网公司，现在个人互联网业务盈利表现在理财、网贷、支付、数据输出、技术输出等五个方面。　　“我行暂时不进行技术输出，而数据输出服务涉及客户权益保护，我行也非常审慎。支付方面我行获取手续费有限，我行更加看重其派生价值。我行未来发力点主要在自主网贷和投资理财。”该城商行高管表示。　　相比银行，一批互联网公司通过拥有流量、场景、数据等优势，网贷已经为其贡献了很多收入。　　“互联网公司找银行，主要提网贷合作，银行更像资金提供方。坦白讲，这只是个过渡阶段，我行已在发力自主网贷业务。怎么做？就是要用我行拥有的核心风控能力，更进一步探索实现我行现有客户、数据、场景基础上的自主网贷，这个能够实现，将是银行系的很大突破。”该城商行高管称。　　也有城商行高管反映：“有个别互联网公司希望白名单用户都能获得贷款，比较强势，我们也在磨合中，也在关注不良情况，不过，这种合作不排他，我们也跟其他互联网公司有此合作。”　　“资金提供方比较片面，我们深度参与风控，双方制定规则，类似自营。”也有银行人士不同意这个说法，但如有合作银行“无脑”提供资金，应该避免。　　监管政策尚待明确　　不过，也有银行人士提到，目前联合贷款模式并无明确监管政策。　　“银行和互联网公司做联合贷款业务，可能存在瑕疵，需要等待监管落地，否则一切都为时尚早。”一家互联网银行人士告诉21世纪经济报道记者。　　2017年12月，监管下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》称，银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。“助贷”业务应当回归本源，银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务，应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。　　蚂蚁金服方面曾强调，未来蚂蚁与机构的合作方式，将严格按照新规要求，由金融机构自主风控，蚂蚁同时也会做风险评估，发挥1+1大于2的功效，进一步防范风险，但审批额度以机构终审结果为准，蚂蚁不会兜底。　　“关键是实现实质风险防控，目前业务的开展方式实质风险的最终防控还是在银行。”上述华东城商行相关人士表示：“我们在开展业务前，向当地监管报备了，并且每月汇报业务开展情况。”　　多家银行人士告诉21世纪经济报道记者，在和当地监管的沟通过程中，当地监管最关心两点，一是客户审批问题，业务流程如何，风险控制有没有外包；二是资产质量问题，对合作方的把控如何，对资产质量的持续性监控和管理。　　不过，早在2017年8月，监管便曾下发《民营银行互联网贷款管理暂行办法》(征求意见稿)，首次规范联合贷款业务。但据21世纪经济报道记者了解，后来并未下发正式稿，原因在于，有监管人士认为，除了民营银行，其他商业银行也有互联网贷款业务，应该制定统一的监管政策。
(责任编辑：DF387)
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我在网上一家贷款公司，我与对方签订了小额贷款合同，合同是用传真方式签订的，签了字还按了手印，刚开始说只要身份证就可以了，合同上还有一条保险开户，当时我也没有注意看，合同上要求是在一个工作日内办理好保险开户，保险费有对方承担，打电话来说他们可以代办保险开户，让我先交1000快的开户押金，说下款时可以把这一1000快钱押金同时退还，说办好就可以下款，我在考虑我是不是上当了？我没有保险开户，我不想代了， 我怕上当，打电话过来我说不想代了，他就说我违约，按照合同上的要赔偿违约金2%为600元，他说也可以解除合同，把违约汇过去就解除合同，但是我想他并没有下款给我啊，所以我很怕，然后他又打电话来说24小时不办理好保险开户，他们将会将我的资料提交给银行冻结我名下的所有账户，并向法院起诉我，我在咨询没去理他。请问这样我应该怎么办？会被起诉吗？我该委托他们办理并付款吗
律师回答(3个)
建议调查一下这家网贷公司，并保留你手上的相关证据，不要上当受骗。但另一方面如果确实次合同上有保险的条款，对方有理由相信你已明确该条款的意义，那么就要按合同约定来办了。
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申请人会问你公司利息是如何的？（你的公司肯定有规定）需要提交哪些资料？身份证、学生证、结婚证、房产证、营业执照等等。。。。。。你们是如何审核的？要经过风控审核，层层把关，核对你的资料。要审核多久缉户光鞠叱角癸携含毛？多久才能批下来？（你的公司有规定）他能不能得到贷款？经过我们公司审核，符合公司打款条件就能获得贷款。每月还款多少？每月什么时候还款？（你的公司规定）某个信贷员是不是你们公司的员工？等等——特*yi*贷 问答组为您解答
担保人的意思是，如果借款人还不上款，担保人需要替借款人还款。小额借款公司的业务员，可以如下开展业务：1，与同行发展关系，每家公司的法偿瘁锻诓蹬搭拳但哗条件不一样，客户可能不可以在其他人那里借，但是可能可以在你那里借。2，与银行的信贷经理建立关系。3，发传单，贴传单等广告方式4，其他扩展自己人脉的渠道，如行业协会等。你要做这行，首先要弄明白自己公司放款的条件。
平安产险下面有抚叮掂顾郾该淀双丢晶一个独立的消费信贷事业部，叫做平安信用保证保险事业部，简称平安易贷，是专门小额消费信贷的，就是一种无抵押贷款。要看具体职位，如果是外勤，就要看绩效了，如果是内勤，工资高于当地普通公司的职员。外勤加不加班看你自己意愿，内勤加班那是家常便饭，平安有句老话：平安平安，天天加班。你这个信贷员，估计是外勤吧，应该是跑业务的。优势就是市场上同类正规公司比较少，平安引风气之先，而且平安依托自己先进的管理系统，管理规范，用工规范。劣势和其它销售职位一样，现在做什么销售都难，销售人才是最抢手的。
关于找客户:新业务员没有经验也没有合作的人脉，因此最主要是自己“做量”电话销售，这你应该懂，如果没有好的号码，就只能靠疯狂打、被拒绝到疯才可能遇旦筏测禾爻鼓诧态超卡到有效客户，但是这很锻炼你的韧性和忍耐心派发单页名片，你在派别人也在派，做量是唯一途径到各类批发市场、专业市场陌生拜访，邀约同伴一起，否则被拒绝两次就心灰意冷了，一定要相互鼓励，当然，想要效果也只能是做量插车，名片直接插在驾驶坐的窗边。很辛苦，我可是插车经常插通宵， 白天插车很容易被人拔了，当然要注意安全，要2到3个人一起，女孩子就不建议采用这个方法了拜访同行，让他们给你客户，这个办法是下册，人家可能有合作的伙伴了不一定给你也是一个原因，除非你公司产品很有优势，否则效果不佳。投资：a,短信群发 b,语音电话自动拨打 c，网络广告 d，贷款网站获取意向客户 e,......只要有钱能投资的方法太多，但是新人就不建议去做，因为你都不知道怎么判断客户有没有效，你把握客户的能力不足可能导致你的投资打水漂了微信QQ微博博客都是你的广告利器，但是要用好，慎用，否则朋友圈会被大家屏蔽你还不知道。找客户的方法很多，多和你身边的老业务员搞好关系，多问你们的主任比在网上问靠谱多了，希望你好运 &
一般信用贷款也就2.3天能放，但是贷款渠道有几种不同的。如果你是从贷款公司贷款，那钱就是贷款公司自己放给你，那种利息相对要高很多，而且有很多杂费要你付出；现在银行也有很多信肠範斑既职焕办唯暴沥贷产品出来，利息便宜但是手续麻烦门槛高；还有通过担保公司找银行贷款的信贷，这种贷款的资金是通过银行放给你，但是你要承担担保费，也就是你还款费用中包含的有3种费用（本金+银行利息+担保公司担保费）。业务员给你说的情况很有可能就是这种，这种贷款相对比第一种正规，而且算下来费用没他们复杂也比那种便宜些，毕竟那种是属于私人借贷这种的。
话不多说，希望能帮助到你，费用自己考虑。 &
信贷员如果收取客户钱，让客户咬出来就会有责任，需要信贷员崔收得 热心网友 &
小贷公司是你找客户 担保公司是客户找你你好，我想在一家小额贷款公司贷款一万，对方让签合同，着急用钱我就钱了 - 110网免费法律咨询
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你好，我想在一家小额贷款公司贷款一万，对方让签合同，着急用钱我就钱了
四川－成都&03-27 19:14&&悬赏 0&&发布者:ask201…… & 回答:(2)
你好，我想在一家小额贷款公司贷款一万，对方让签合同，着急用钱我就钱了，之后客服又叫我联系他们经理，他们经理又叫交两千的保险金，不然没法下款，不交就起诉我，我想请您帮忙看一下合同有没有问题，谢谢！合同如下：平安惠普融资担保有限公司融资担保北京分公司借贷合同书
贷&&款&&&&方：平安惠普融资担保有限公司融资担保北京
注册号：04283Q&&&&&&&
地址：北京西城区德胜门外大街13号院1号楼1006室
成立时间：日
法律顾问：陈晓文
合同编号：A-30GP37568
&&&&根据《中华人民共和国合同法》的规定，经贷款方、借款方协商一致，通过传真签订本合同，借贷申请书作为合同附件之一，具同等法律效力。&
&&&&第一条：贷款种类：人民币
&&&&第二条：借款金额(大写)：&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&
&&&&第三条：借款用途：&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&
&&&&第四条：借款利率：月利息是0.6%，（例：一万元一月60，一年720）&&利息按月，季度或者年收取，利随本清，固定利息。&
&&&&第五条：借款期限：&
&&&&借款期限自&&&&&&&&&&&&年&&&&&&月&&&&&&日起，至&&&&&&&&&&年&&&&&&&&月&&&&&&&&日止。借款实际发放和期限以借据分1次发放和收回。借据应作为合同附件，同本合同具有同等法律效力。&
&&&&第六条：还款资金来源及还款方式：&
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第七条：保证条款：：
借款方请平安惠普融资担保有限公司融资担保北京作为借款保证方，经贷款方审查，证实保证方具有资格和足够代偿借款的能力应立即放款给借款方，保证方有权检查和督促借款方履行合同。当借款方不履行合同时，由保证方连带承担偿还借款本息的责任。必要时，贷款方可以从保证方的存款账户内扣收贷款本息。
&&&&第八条：违约责任：&
&&&&&&1.签订本合同后，贷款方应在借款方签订合同1日内将贷款开出支票发放给借款方。借款方收到贷款金必须按时支付利息，到期准时返还本金，履行合同所有条款，合同有效期内任何一方违约合同必须支付本合同贷款额度50%的合同违约金，根据中华人民共和国《合同法》&规定，违约合同情节严重还需万承担起五个月以上五年以下的有期徒刑。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&
&&&&2.借款方如不按合同规定的用途使用借款，贷款方有权收回部分或全部贷款，对违约使用部分，按银行规定加收罚息。借款方如在使用借款中造成物资积压或损失浪费或进行非法经营，贷款方不负任何责任，并有权按银行规定加收罚息或从借款方帐户中收贷款本息。如借款方有意转移并违约使用资金，贷款方有权商请其他开户行代为扣款清偿。
3.借款方应按合同规定的时间还款。如借方需要将借款展延，应在借款到期前5日向贷款方提出申请，有保证方的，还应由保证方签署同意延长担保期限，经贷款方审查同意后办理延期手续。如借款方不按期偿还借款，贷款方有权追回贷款，并按银行规定收逾期利息和罚息。如企业经营不善发生亏损或虚盈实亏，危机贷款安全时，贷款方有权提前收回贷款。合同签订后如借款方不履行合同上的条款或履行合同上条款不符合合约是应按违约数额和延期日进行罚款。&&&&
&&第九条：合同变更或解除：除《合同法》规定允许变更或解除合同的情况外，任何一方当事人不得擅自变更或解除合同。当事人一方依据《合同法》要求变更或解除合同时，应及时采用书面形式通知其他当事人，并达成书面协议，本合同变更或解除后，借款方占用的借款和应付的利息，仍应按本合同的规定偿付。&
&&&&&&第十条：本合同经双方签字生效，借款方必须向关联账户预存贰仟元整进行投保并激活并且与我公司账户进行关联，因借款方申请的是无抵押免担保的贷款业务，公司将以借款方名义在保险公司进行开户投保，本次保险是预防借款方再贷款期间出现任何人身意外情况或者重大疾病还款期到了还不起款，公司可凭保单直接找保险公司进行理赔的，这个款项会在放款后一个小时内退还到借款方合同所提供的账户上。借款方办好一切手续费用之后，贷款方必须在半个小时内安排放款，贷款方如未按时发放借款方的贷款资金及借款方向关联账户预存的款项，借款方有权向当地人民法院提起民事诉讼。如果借款方签订合同不能按合同条款履行的话，公司将视为蓄意贷款处理，直接向北京人民法院提起诉讼将受法律严惩。
第十一条：本合同经双方签字后生效，合同一式二份以及银行附件，贷款方、借款方双方各持一份。如有单方违约需支付对方贷款额度50%违约金。
第十二条解决合同纠纷的方式，执行本合同发生争议。由当事人双方协商解决。协商不成，直接向人民法院起诉。
贷款方：&平安惠普融资担保有限公司融资担保北京分公司
&负者人签字：陈志雄（加手印）&&&&
法律顾问：陈晓文（加印章）&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&借款方签名并按手印：&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&
借款方身份证号：&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&合同签订日期：&&&&&&&&&&&&&&&&&&年&&&&&&&&&&&&&&月&&&&&&&&&&&&日
注意事项：
1.如因申请人伪造贷款资料，或者恶意骗贷我公司有权拒绝放款
2.贷款发放前.因国务院.中国人民银行.中国银监会等金融主管部门对商业性贷款的利率，成数等作出调控要求的.我公司有权根据政府部门的规定作出相应的调整。
3.自签订本合同后，贷款方必须按时发放借款方的贷款金.借款方收到贷款金必须按时支付利息到期准时返还本金违约者将采取一切的法律措施和支付合同违约金50%。
4.签订合同后，借贷双方必须共同遵守中华人民共和国合同法，任何一方出现违约情况有权通过法律途径胜诉。
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