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公积金不足就选组合贷 组合贷真的划算吗?
大千世界&&&&
连续降息后房贷基准利率已降至4.9%的历史低点,但面对公积金贷款3.25%的利率,不少市民依旧选择组合贷款来减轻还款压力但是很少有人真正计算一下组合贷真的省钱吗？能省多少钱？
连续降息后房贷基准利率已降至4.9%的历史低点，但面对公积金贷款3.25%的利率，不少市民依旧选择组合贷款来减轻还款压力但是很少有人真正计算一下组合贷真的省钱吗能省多少钱根据计算，这两种贷款方式还款额差不多，但纯商贷通常可以打8.5折，以后即便基准利率有变化，这样的折扣也不会改变，相反，组合贷中商贷部分上浮却是具有永久属性的目前针对纯商贷，大多数银行仍给予8至9折的折扣优惠，但不少银行却对组合贷不太感冒举例说明：如果贷款30年，贷60万元，组合贷可贷得10万公积金和50万商业贷款，但商贷部分利率要上浮至基准利率的1.03倍，每月还款额为3134元但若以纯商贷60万元计算，在8.5折的情况下，每月还款仅需要2923元，纯商业贷款比组合贷还要划算。在商贷折扣不理想的前提下，尽管组合贷款比商业贷款更加省钱，但是办理的劣势也较为明显 首先，办理的银行必须由公积金管理中心指定，使得购房人在选择银行、贷款产品以及还款方式上存在一定程度的制约其次，组合贷款的办理时间较长因为组合贷同时涉及到公积金与商业两种贷款，所以需要进行两遍审核程序，而商业贷款部分需要抵押登记后银行见他项权利证才能放款，这也使得组合贷在办理流程上比纯商贷与纯公积金时间更长，造成很多业主对这种贷款方式的接受程度低，而且在贷款办理的费用方面，由于组合贷款需要分开收取公积金与商业贷款的服务费，所以和商业贷款相比，借款人在办理组合贷时可能会增加费用支出。综合比对来看，组合贷与商业贷款在使用上各有利弊，但组合贷并非像印象中那样一定更加划算，购房人需要结合自身条件、贷款金额、银行政策等因素，咨询相关贷款服务机构，摸清自身贷款情况后再制定相应的策略，才能节省买房的首付和利息。
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不要被忽悠！告诉你组合贷到底划不划算！
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在目前主流的贷款方式有三种。商业贷款、公积金贷款和组合贷款。什么情况下申请组合贷呢？公积金满足不了贷款额度,建议您首先考虑组合贷！
贷款买房，就是用明天的钱购买今天的生活。它给我们提供便利的同时，也需要我们掌握一定的贷款知识，这样才能更好地使用它。在目前主流的贷款方式有三种。商业贷款、公积金贷款和组合贷款。什么情况下申请组合贷呢？公积金满足不了贷款额度,建议您首先考虑组合贷！组合贷有什么优势呢？简单的说,就是比纯商贷便宜！组合贷款有什么劣势呢？流程复杂,开发商拿到钱的时间比较长，也因此一些开发商拒绝组合贷。先通过一个表格了解三种贷款形式的异同。公积金贷款利率低，但是贷款额度低；商业贷款放款快，但是利率高；组合贷处于他们中间，比公积金额度稍稍高点，又比商贷利率低一点。虽然组合贷款比纯商业贷款省所谓组合贷款，就是公积金贷款和商业贷款同时使用，一般是在个人贷款超过公积金贷款的最高上限才使用的。在组合贷款中，公积金贷款和商业贷款的贷款期限、借款日期和还款日期都是相同的，只不过执行不同的贷款利率。也就是说商贷部分不能享受公积金较低的贷款利息。目前，利率政策较为宽松，商业贷款可以申请到85折的利率优惠。您使用组合贷款的话，商贷部分同样可以得到85折利率优惠。有的中介为了让您放弃组合贷款，会给购房者传递错误的信息，说；“现在用组合贷款，商贷部分是基准利率。看起来加入了公积金贷款，利率会的得到一些优惠。但是商贷部分利率高。组合贷不划算”。了不少还款利息。但由于它流程复杂，开发商拿到钱的时间比较长，所以被许多开发商拒之门外。如果组合贷款能够改变审批缓慢、流程冗长的局面，无疑将提高开发商及购房者对组合贷款的接受度，这对于减轻购房者的购房负担、提高公积金利用率都有益处。提醒广大的购房者，无论您是买新房，还是买二手房，进入售楼处或者中介公司，都可以大胆的开口问一句“这个房子支持组合贷款吗？”阅读推荐：
本文来源：网易房产
责任编辑：宋君茹
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疯了的土豆
发表于： 14:31
　　买房全款买还是贷款买？如果贷款，要提前还款吗？贷多长时间？等额本金还款呢，还是等额本息？这些问题还真是挺纠结的，很多人觉得欠着银行钱别扭，其实真相是这样的！ 　　一、全款买还是贷款买，贷款多少合适？ 　　对这个问题，还是比较好回答的，当然是贷款买啦，用银行的钱，岂不乐哉，如果你是土豪，请随意，现金实在没地儿去啦，买个房子玩玩，就不多说啦。 　　建议：贷款买，能用公积金贷款买是最好的啦，公积金政策近几年也是在不断的放宽，买房，租房都可以用，对买房最利好的就是贷款的上限又从50万提高到60万。 　　如果你房子总额多，贷款还可以公积金和商业贷款混合贷，是不是很人性化。现在公积金贷款的利率是4.05%，商业贷款也在6%上线，用商业贷款利率城市不同各地还会有小幅度的折扣。贷款，个人建议就按照最低要求付的首付款来贷就ok，后面在具体分析到。 　　二、如果贷款，贷多长时间合适，要提前还款吗？ 　　举个例子：地点坐标：北京，首付30%，公积金和商业贷款混合贷款，公积金：4.05%商业贷款：6.15%，公积金贷款120万，商业贷款280万，贷款400万。（之前的房贷利率，暂未更新）
　　很多朋友看到30年，等额本息的总利息是421.5万，等额本金332.1万，尼玛，坑爹啊，银行收了我们这么多利息。但是我们换位思考，投资的利息只要大于6.15%，假如现在主流P2P平台10%，那么如果不还银行的钱，而是投资收益大于10%，那我们的资金又多创造了3.85%的利息哦，比我们现在的一年期定期存款都高，你说合算不合算。 　　建议：按最长的时间贷款，能贷30年，就贷30年，如果每年都可以找到高于6.15%的投资，不用着急还银行贷款的。提前还款，就看你想不想在用银行的钱投资吗？自由选择权在你们手上哦。 ---------------------------------------------------------------------------------------- 这个问题，很多人都讨论过哦！ 到底是越短越好还是越长越好呢？ 小编相信越长越好，所以小编买房当初选择的是30年！ 小编家一个亲戚，好像九几年左右在南京买的房子，当时每月还贷是800元， 那时候外地人，靠点死工资，压力还是很大的！ 后来他自己，大脑灵活，会混事，自己做了，成了大老板，现在换别墅了， 800块的还款，小意思了！别墅明明可以全款买，还是选择了贷款，而且也是尽可能的放长年限； 每次他妈妈让他把商品房的贷款还了，也没有多少钱，说说天天欠银行钱， 虽然没有多少，但是心里也不舒服啊！ 他每次都说，妈你不太懂啦！贷款的时间越长越好的！再过10-20年，你就知道了！ 不知道大家对贷款年限是怎么看的？是不是越长越好啊？还是越短越好？
给分给态度，/ 就能评!
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人民币 只会越来越贬值！
说不定哪天天灾人祸你都不用还了。
还以为LZ有什么新发现呢，原来是旧闻。
楼主是银行的托！等额本息的贷款利率6.15%，只是名义利率！实际利率是 ..
如果有投资，越久越好；拿工资还是早还的好
好帖，我不支持谁支持！
好帖，我不支持谁支持！
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安于此生啊
你这个问题，让我想起了几年前，有个多年不见的同学跟我说，十年后人人都会开上BMW，就向10年前一辆桑塔纳都是奢侈品一样，首先，这个地球上的资源是有限的，所以我们中国人，在人口基数不变的情况下，永远不可能人人享有像美国，甚至欧洲一样的生活水准，也就是说你现在看到的增长是建立在牺牲环境，提供低廉劳动力上的井喷，在产业转型基本无望的今天，我对未来十年的经济走势并不看好，所以并不推荐直接选择最长的贷款期限，因为除了来自房产的风险，我们还面临就业风险，健康风险，所以还是根据个人情况来看吧
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浪迹天堂与地狱
是，越长越好，越多越好。但是和货币贬值啥的没直接关系。贷款利率只要超过5年就都是一样的，10年20年30年都一样。拿手里盈余的现金去投资，只要你投资收益大于贷款利息，你就是白赚的。如果你发现你的投资收益总是小于贷款利息，你可以随时提前还贷。但是反过来，如果你只贷了10年，回头发现想弄点现金做投资了，就会发现跟银行商量再贷点钱或者晚点还，是几乎不可能的。（至少利息比按揭贷款高多了）
我今年27岁，选择还30年，对财务知识不懂，现在也没有多余的钱去投资。只是觉得中国通胀太严重，平时少还点，时间拉长点好。年轻的时候多奋斗一下，希望能有个好明天，房贷不再是压力。混不好，自己屌丝也没办法。对于房价上涨或者下降而言，上涨了我高兴，房价如果下降严重了，那就不简简单单是我一个人的问题了，恐怕社会要出大问题，到时候还什么房子不房子，狗日的让老子家破人亡的话，去TM的房贷这个那个的，后面你懂得……
gj_hualongxiang
化龙巷网站·美食饭票
楼主逻辑不对。。。你那个算法，利息就420多万。。房子首付30%，总贷400W，也就是总价是571W的房子。。30年后一共要还银行420+571=991W。。。你计算的什么10%，6.5%都是利息部分带来的收益。假如买房付的全款，甚至都不用付这个额外的利息。用额外支付的420万利息去计算投资收益？。。。羊毛出羊身上了吧。。
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再一直想着要把利息钱赚回来，不要累死啊，一想30年，受得了吗
按楼主的说法是要有钱才可以贷款了，每月还贷款的钱就差不多没钱了，还拿什么钱去投资收益比贷款高的项目？要有钱投资的话我全款付了，拿钱去投资，也不用给银行付利息，我两边都赚了，还要毛贷款啊。
yilushunfeng
20.4万30年，每月九百多，话说欠着银行的怕啥，自己有可支配收入多爽，30年后20万算毛钱，何况现在降息周期
配角也是腕儿
我就是选择30年的！慢慢还呗！
君临天下888
如果非要我说个年数，我就来过1000年，这辈子不够还，后辈接着还
能贷100年吧。。大不了以后房子给你
九品芝麻官
12w，30年，嘻嘻每个月700多块
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20.4万30年，每月九百多，话说欠着银行的怕啥，自己有可支配收入多爽 ..
三品按察使
新人进步奖
化龙巷网站·新人进步奖
我是家装人
化龙巷网站·我是家装人
音乐之星奖
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摄影铁竿奖
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最佳红人奖
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助人为乐奖
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银行的钱不用白不用，平常你想问银行借钱，人家还不一定肯借给你，房贷车贷借钱最方便了。
睥睨天下zz
投资的利息只要大于6.15%，假如现在主流P2P平台10%，那么如果不还银行的钱，而是投资收益大于10%，那我们的资金又多创造了3.85%的利息哦，比我们现在的一年期定期存款都高，你说合算不合算。 关键你手上有那么多钱去投资吗？？？
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说的对 如果首付也是问亲戚借来的 那又该咋办 这个问题得加个前提 手 ..
豆腐汤搭麻糕
九品芝麻官
说的对 如果首付也是问亲戚借来的 那又该咋办 这个问题得加个前提 手头有充裕资金 是选择贷款还是全款
shuaikuyoumo
～你的观点是建立在～假如我有50万还贷款的前提下，我是贷款还是还清～
yangguang201
三品按察使
新人进步奖
化龙巷网站·新人进步奖
灌水天才奖
化龙巷网站·灌水天才奖
10% 哪里有保本保息的
如果每个人都是你这样的想法，我想银行是最高兴的
奶门深似海
1、如果你能获得的投资收益率=按揭贷款利率，10年和20年是无差别的。2、如果你能获得投资收益率低于按揭贷款利率，缩短贷款期限更有利。3、如果你的投资收益率高于按揭贷款利率，延长贷款期限更有利。
偶欲乘风归去
那么如果不还银行的钱，而是投资收益大于10%，那我们的资金又多创造了3.85%的利息哦，比我们现在的一年期定期存款都高，你说合算不合算。 你在做梦的你可以问万达老总借100亿，让你存一年，明年再还给他，你说你赚不赚，还贷都是看个人能力的，还有买房的年龄，假如你今年40岁，你公积金贷款还能贷30年？？？
&&引用第13楼安于此生啊于 09:32发表的&&:你这个问题，让我想起了几年前，有个多年不见的同学跟我说，十年后人人都会 .. 所言极是啊!
化龙巷网站·团长认证
还有就是，关键看你家庭条件如何贷多少。比如勉强够付首付后贷款50万，30年。平均每月要还3500多。恐怖!
悠然自得ymh
九品芝麻官
关键是没有钱，慢慢还呗
贷款利率只要超过5年就都是一样的，10年20年30年都一样。为什么这么说，难道我先贷了30年，之后再改成20年，利息还是一样的吗？
我也是直接30年，每月很少的1000多元。就是不还银行的钱，人家早就跟我说过，你那个利率低，慢慢还。
苦艾点燃吗啡町
280W的商代&&脑子是疯了还是残了
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广告热线：400 970 0519 转 8888 传真：7 投诉受理：400 970 0519 转 9999 法律顾问：江苏正气浩然律师事务所 周建斌律师
版权所有:常州化龙网络科技股份有限公司 &信息产业部备案/许可证编号：苏ICP备号&&经营性ICP：苏B2-号公积金、商贷、组合贷，哪个划算
现在越来越多的人选择贷款买房，目前常见的贷款方式有公积金贷款、商业贷款和组合贷款，那么在买房贷款的时候我们应该如何选择贷款方式呢？
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精华0&帖子343&经验值2506 &注册时间&妈币2559 &
帖子343&经验值2506 &注册时间&
妈妈网轻聊给生活加点料
妈妈网孕育就是好用
广州圈羊城大小事 尽在广州圈
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我和老公都是小公司职员。我每个月公积金个人和加起来也就350。老公更少，每个月总过一百多??现在我公积金交了四五年，账户差不多有一万多两万，老公也是四五年，估计不到一万块。。。。问题来了。现在我们买房（首套）组合贷，银行说商贷是8.5折，公积金上浮10%。如果贷款120万，选择组合贷款我们公积金只能贷款50万左右。其他70万公积金。哪到底哪个划算呢？& && && && && && &中介老忽悠我说做商贷放款快，可以报低价节省一万多。我觉得中介私心，想快点加快买房进程，这样他能早点拿到中介费。还有业主也不喜欢组合贷款的买家，嫌时间太慢了。& && && && & 我这个文科生，对这些数字太不敏感了，谢谢大伙来自[]
&公积金放贷也很快啊，我们统共就去了两~三次就搞掂手续了&
&你要贷多少啊。。。我新的这套纯公积金贷款，每人有50万，两个人有100万上限哦~利息很低&
&首套公积金怎么可能上浮10%？。 公式是 余额X8+月缴交额X到退休的月份。&
精华0&帖子3&经验值955 &注册时间&妈币20 &
帖子3&经验值955 &注册时间&
现在公积金贷款是有个什么公式的，你哪怕想用公积金贷款也未必能贷得到你想要的金额！具体那个公式我还真不记得了来自[]
精华0&帖子3&经验值955 &注册时间&妈币20 &
帖子3&经验值955 &注册时间&
我们买房的网签价格是房东买房的发票价就是为了避那百分之一的税，还好房东也配合我们，我是纯商贷款74万，当时想组合贷款发现还更贵，真的没有便宜多少，你要两公婆公积金能贷120万那就可以，但是目前组合贷款真没有很划算，我也是85折。我身边姐姐，同事都是商业来自[]
&公积金两人最高也就100万，单人只能60W。LZ那种情况，肯定不可能贷到100W（两人），能有80都偷笑了。&
精华0&帖子343&经验值2506 &注册时间&妈币2559 &
帖子343&经验值2506 &注册时间&
现在公积金贷款是有个什么公式的，你哪怕想用公积金贷款也未必能贷得到你想要的金额！具体那个公式我还真不 ...
我找中介算了，我们夫妻两能用的公积金部分也就50万。假设贷款120万。也就是能贷款50万公积金。生下来做商业贷款。这样一起组合咯。。。中介的意思是不要我用组合的方式。用纯商业贷款还更划算。来自[]
精华0&帖子343&经验值2506 &注册时间&妈币2559 &
帖子343&经验值2506 &注册时间&
我们买房的网签价格是房东买房的发票价就是为了避那百分之一的税，还好房东也配合我们，我是纯商贷款74万， ...
我们的公积金只能贷款50万?。那我的公积金不是没用了吗？买了这么多年，还不如不买了?来自[]
精华0&帖子0&经验值1615 &注册时间&妈币312 &
帖子0&经验值1615 &注册时间&
按公积金最高限额的计算方式你们可能也贷不到50万来自[]
精华0&帖子343&经验值2506 &注册时间&妈币2559 &
帖子343&经验值2506 &注册时间&
按公积金最高限额的计算方式你们可能也贷不到50万
其实我也不清楚，是中介帮忙算的。我的意思是，假设能贷款50万活着40万？我们要如何选择？来自[]
精华0&帖子1678&经验值11229 &注册时间&妈币12300 &
帖子1678&经验值11229 &注册时间&
公积金利率是3.25，你要上浮10%，利率是3.25*1.1=3.57；商贷利率4.9，85折就是4.9*0.85=4.17；你计算看看利息差额，如果超过一万你就组合，低于一万你就商贷，报低价省税啰。
精华0&帖子343&经验值2506 &注册时间&妈币2559 &
帖子343&经验值2506 &注册时间&
公积金利率是3.25，你要上浮10%，利率是3.25*1.1=3.57；商贷利率4.9，85折就是4.9*0.85=4.17；你计算看看利 ...
好复杂，晕了?来自[]
精华0&帖子343&经验值2506 &注册时间&妈币2559 &
帖子343&经验值2506 &注册时间&
公积金利率是3.25，你要上浮10%，利率是3.25*1.1=3.57；商贷利率4.9，85折就是4.9*0.85=4.17；你计算看看利 ...
就我的条件，能帮忙简单算算吗?谢谢来自[]
精华0&帖子1678&经验值11229 &注册时间&妈币12300 &
帖子1678&经验值11229 &注册时间&
算不了谢谢～自己下载公积金公众号看看你和你老公能贷多少，再网上顺便找一个贷款计算器，把你商贷多少钱，贷款多少年输进去，它会计算你要付的利息的
精华0&帖子53&经验值192 &注册时间&妈币196 &
帖子53&经验值192 &注册时间&BB生日
来看看 顶下贴
精华0&帖子1678&经验值11229 &注册时间&妈币12300 &
帖子1678&经验值11229 &注册时间&
另外，如果你们是首套，公积金是不需要上浮的，是按照3.25的利率。你中介是不是骗你啊
精华0&帖子343&经验值2506 &注册时间&妈币2559 &
帖子343&经验值2506 &注册时间&
另外，如果你们是首套，公积金是不需要上浮的，是按照3.25的利率。你中介是不是骗你啊 ...
我们是首套来自[]
精华0&帖子343&经验值2506 &注册时间&妈币2559 &
帖子343&经验值2506 &注册时间&
另外，如果你们是首套，公积金是不需要上浮的，是按照3.25的利率。你中介是不是骗你啊 ...
总感觉中介说的任何事都不靠谱，目的性很强来自[]
精华5&帖子27227&经验值140007 &注册时间&妈币149076 &
帖子27227&经验值140007 &注册时间&BB生日
你好，你们是首次购房，申请组合贷款，公积金是不用上浮的，商业可以申请85折。至于用什么方式来贷款，取决于你们，公积金利率相对会便宜些，但是如果贷款不多了话，业主又不想你们申请组合，商业是最好的选择，因为组合贷款的流程相对比较慢。
过户服务费2000，按揭费2500，评估费视评估值万分之五，大源按揭不出同贷书不收费。
Q: ，&&(郑铃萍)，&&（王东），
（郑铃钢），电话：条线）
为您提供房地产交易安全卫士般的全程服务(谈判，合同把关，交税过户，按揭贷款）
精华0&帖子343&经验值2506 &注册时间&妈币2559 &
帖子343&经验值2506 &注册时间&
回复 ohb520 的帖子
你好，你们是首次购房，申请组合贷款，公积金是不用上浮的，商业可以申请85折。至于用 ...
我们贷款不多，也就五十万左右。这样的话有必要公积金组合吗？那如果不要公积金组合。我们的公积金以后留着有啥用啊来自[]
精华0&帖子1678&经验值11229 &注册时间&妈币12300 &
帖子1678&经验值11229 &注册时间&
你买了房，有了房产证，可以去银行把你公积金里面的1-2万拿出来用啊。这就是公积金的用处，可以用来还房贷~
精华5&帖子27227&经验值140007 &注册时间&妈币149076 &
帖子27227&经验值140007 &注册时间&BB生日
公积金买满半年即使不买房也可以去房管局打印名下无房提取公积金，有房就凭房产证提取。
过户服务费2000，按揭费2500，评估费视评估值万分之五，大源按揭不出同贷书不收费。
Q: ，&&(郑铃萍)，&&（王东），
（郑铃钢），电话：条线）
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精华2&帖子3052&经验值22638 &注册时间&妈币18599 &
帖子3052&经验值22638 &注册时间&BB生日
为何首套公积金要上浮百分之十？来自[]
是选择公积金组合还是纯商贷？请教达人…
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